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摘要：為了緩解中小企業(yè)的貸款難、融資難的問題，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與人民銀行聯(lián)合了《指導(dǎo)意見》，試圖為中小企業(yè)的融資另辟蹊徑，并試圖將多年來現(xiàn)實(shí)存在的民間借貸市場(chǎng)納入合法、規(guī)范的軌道。但是仔細(xì)研讀《指導(dǎo)意見》并結(jié)合當(dāng)前的國(guó)內(nèi)國(guó)際形勢(shì)后，發(fā)現(xiàn)小額貸款公司的發(fā)展不僅面臨著一系列新的機(jī)遇，也遭遇著不小的挑戰(zhàn)，使得小額貸款公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展任道重遠(yuǎn)。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；機(jī)遇；挑戰(zhàn)

1小額貸款公司介紹

小額貸款是一種為引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的信貸服務(wù)方式。既是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新。

2008年5月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與人民銀行聯(lián)合了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱“《指導(dǎo)意見》”），試圖為中小企業(yè)的融資另辟蹊徑，并試圖將多年來現(xiàn)實(shí)存在的民間借貸市場(chǎng)納入合法、規(guī)范的軌道。

根據(jù)《指導(dǎo)意見》的規(guī)定，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。小額貸款公司的注冊(cè)資本來源應(yīng)真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。其中，有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬元；并且單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%。小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，其中從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。

2小額貸款公司發(fā)展的機(jī)遇

研讀《指導(dǎo)意見》并結(jié)合當(dāng)前的國(guó)內(nèi)國(guó)際形勢(shì)后，小額貸款公司的發(fā)展面臨著一系列新的機(jī)遇：

（1）將民間借貸市場(chǎng)納入合法、規(guī)范軌道是小額貸款公司發(fā)展的良好基礎(chǔ)。

在經(jīng)濟(jì)學(xué)的語(yǔ)境中，非正規(guī)金融對(duì)應(yīng)的概念是“灰色經(jīng)濟(jì)”。一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家喜歡用這樣一個(gè)形象的比喻——整個(gè)經(jīng)濟(jì)體可以被比作為一座冰山，若不考慮黑色經(jīng)濟(jì)，那么灰色經(jīng)濟(jì)可以被設(shè)想為隱藏在水下的那一部分山體?？梢韵胍?，越是成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系，水上的山體比重會(huì)越大；而越是轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)，水下不明山體的占比就越高。隱在水下，意味著沒有透明、明確和可遵循的市場(chǎng)交易規(guī)則，而這將導(dǎo)致的必是更高的交易成本、更大的風(fēng)險(xiǎn)和更多的不確定因素。從中央到地方，小額貸款公司的試點(diǎn)工作都是試圖開辟一條以民間資本“輸血”中小企業(yè)的合法渠道。因此試圖將多年來現(xiàn)實(shí)存在的民間借貸市場(chǎng)納入合法、規(guī)范軌道的切實(shí)需求催生了小額貸款公司的產(chǎn)生，并為其提供了一定的生存發(fā)展條件。

（2）緊縮銀根的政策背景提供小額貸款公司發(fā)展契機(jī)。

貨幣政策的執(zhí)行會(huì)出現(xiàn)一些結(jié)構(gòu)性的偏差。政策著眼于全社會(huì)貨幣供應(yīng)量、貸款額和利率等宏觀指標(biāo)，但在微觀經(jīng)濟(jì)中，受政策沖擊最大的很可能不是政策試圖調(diào)控的對(duì)象，出現(xiàn)“能貸到錢的人不缺錢，缺錢的人貸不到錢”的怪圈。在緊縮銀根政策的影響下，各大銀行紛紛收緊銀根，嚴(yán)格貸款審批手續(xù)，使原本融資就很艱難的中小企業(yè)的發(fā)展更顯尷尬。小額貸款公司的出現(xiàn)對(duì)廣大渴求發(fā)展資金的中小企業(yè)來說無疑是個(gè)福音!面對(duì)這一銀行不屑卻又有明顯利潤(rùn)可尋的業(yè)務(wù)機(jī)遇，小額貸款公司大有作為可做。更多想貸款又貸不到款的微小企業(yè)成了他們的主要客戶群。

（3）小額貸款公司可以升級(jí)為“村鎮(zhèn)銀行”。

小額貸款公司，在自愿的原則下，可以依據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》，轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行或者貸款公司。這也許是不少涉足貸款業(yè)務(wù)的投資人的初衷和目標(biāo)。根據(jù)目前的政策，小額貸款公司只能經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，不能經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)。這對(duì)于業(yè)務(wù)不斷成長(zhǎng)中的小額貸款公司來說無疑是其發(fā)展壯大道路上的一個(gè)瓶頸：每年只能死卡著資本金和利潤(rùn)來制定貸款規(guī)模。正如小額信貸之父孟加拉鄉(xiāng)村銀行的穆罕默德•尤努斯說的那樣，只貸不存，等于“鋸掉了小額信貸的一條腿”。

3小額貸款公司發(fā)展的挑戰(zhàn)

但小額貸款較低的利率以及天生的諸多功能性缺陷，讓小額貸款公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展任道重遠(yuǎn)。

（1）“只貸不存”造成資金來源極窄。

以目前的規(guī)定，小額貸款公司不能吸收社會(huì)資金，資金來源只有所有者權(quán)益、捐贈(zèng)資金和單一來源的批發(fā)資金三個(gè)途徑。由于資金不足，導(dǎo)致無法根據(jù)市場(chǎng)需求制定發(fā)展規(guī)劃。雖然小額貸款公司，在自愿的原則下，可以依據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》，轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行或者貸款公司，但是其條件成為障礙所在。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%?！顿J款公司管理暫行規(guī)定》對(duì)于股東的規(guī)定更加嚴(yán)格：投資人必須為境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行。無論哪一項(xiàng)規(guī)定，基本點(diǎn)都是：銀行必須控股或者全資經(jīng)營(yíng)。這樣的股權(quán)結(jié)構(gòu)下，如果小額貸款公司轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行或貸款公司，“就必須把小額貸款公司的控股權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)交給別人”。從感情上講，這是小額貸款公司的投資人所不能接受的。另外，一旦小額貸款公司并入銀行，小額貸款公司目前靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制將推倒重來，按照銀行的標(biāo)準(zhǔn)流程運(yùn)作，但這種制度土壤并不適合目前小額貸款公司的生存。

（2）缺乏完善的法律法規(guī)。

小額貸款公司先領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照經(jīng)營(yíng)，待發(fā)展到一定規(guī)模后，再申請(qǐng)金融業(yè)務(wù)許可證。小額貸款公司到底是什么機(jī)構(gòu)，說它是銀行，卻沒有納入銀行監(jiān)管體系，說它不是銀行，它又經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)。從法律上講，工商局不具備監(jiān)管職能，人民銀行也不適宜對(duì)小額貸款公司作具體的日常監(jiān)管?？梢?，適時(shí)出臺(tái)小額信貸組織的法律法規(guī)，界定它的法律地位，明確對(duì)它的監(jiān)管，不僅是非常必要的，也是十分重要的。

（3）小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理。

風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)小額貸款公司來說，是其能否發(fā)展壯大的重要問題。金融是一個(gè)知識(shí)密集型的服務(wù)業(yè)，人才是金融的靈魂。由于業(yè)務(wù)的單調(diào)，無法從外界吸引有知識(shí)技能的人才，金融管理水平難以提高，風(fēng)險(xiǎn)得不到有效控制。從整體上看，小額貸款公司缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和人才。從發(fā)放的貸款看，農(nóng)戶貸款普遍缺乏擔(dān)保品、抵押品，這些都加大了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)作細(xì)致的研究，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、控制水平，并且采取防范風(fēng)險(xiǎn)的措施，確保小額貸款公司健康發(fā)展。

（4）競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

①農(nóng)村信用社。

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主體，它的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，存、貸款業(yè)務(wù)量都占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，而小額貸款公司則處于弱勢(shì)，從這些方面都難以同農(nóng)村信用社開展競(jìng)爭(zhēng)。但小額貸款公司也具有其自身得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。其優(yōu)勢(shì)就在于借款人和貸款人之間相互了解，信息對(duì)稱度高，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，抵押擔(dān)保的形式多樣，貸款的期限靈活，在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額貸款和微小企業(yè)流動(dòng)資金需求上，農(nóng)村信用社無法與之相比。因此盡管農(nóng)村信用社也提供小額貸款服務(wù)但其貸款發(fā)放與銀行的程序類似，注重財(cái)產(chǎn)抵押，致使低收入家庭和個(gè)體生產(chǎn)者實(shí)際上難以得到農(nóng)村信用社的信貸支持。商業(yè)性小額貸款公司的出現(xiàn)，由于更貼近低收入家庭和個(gè)體生產(chǎn)者的實(shí)際情況，因而能夠更好地滿足他們的金融服務(wù)需求，更有利干創(chuàng)造一種適度竟?fàn)幍霓r(nóng)村金融環(huán)境。小額貸款公司應(yīng)充分認(rèn)識(shí)發(fā)揮自己的這些優(yōu)勢(shì)，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上采用更為靈活的方式，在保證自己的收益的同時(shí)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮其他金融機(jī)構(gòu)不可替代的積極作用。②地下錢莊。

小額貸款公司與地下錢莊相比，在以下三點(diǎn)存在弱勢(shì)：

首先，小額信貸利率無法與地下錢莊相比。我們知道，地下錢莊之所以火爆，與其高得咋舌的貸款利息有關(guān)。而小額貸款的貸款利率是受到限制的?！吨笇?dǎo)意見》規(guī)定：“（小額貸款公司的貸款利率）不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。”這會(huì)使小額貸款對(duì)地下錢莊的競(jìng)爭(zhēng)力降低。

其次，小額貸款公司不能吸收存款。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過程中，若有非法集資、變相吸收公眾存款等嚴(yán)重違法違規(guī)行為，將吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，追究公司主要負(fù)責(zé)人的法律責(zé)任，而不吸納存款相當(dāng)于一條腿走了，小額貸款公司的發(fā)展就受到嚴(yán)格制約。而地下錢莊卻可以集中大量資金，這種具有金融機(jī)構(gòu)功能的錢莊，比小額貸款具有更大的靈活性。這當(dāng)然會(huì)使小額貸款對(duì)地下錢莊的吸引力降低。

最后，小額貸款公司放貸受到限制。小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。

4結(jié)論

小額貸款是一種為引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的信貸服務(wù)方式。既是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新。小額貸款公司一方面可以疏導(dǎo)、吸收民間資本，規(guī)范民間信貸，壓縮地下金融生存空間，實(shí)現(xiàn)民間信貸和正規(guī)金融的對(duì)接。另一方面可以促進(jìn)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，深化金融體制改革，提高資金的配置效率，解決當(dāng)前資金供求矛盾。為進(jìn)一步促進(jìn)小額貸款公司大發(fā)展，需要內(nèi)外多方面的共同努力：一是要盡快完善能覆蓋小額貸款公司的配套法律法規(guī)，讓小額貸款公司的發(fā)展有法可依、有章可循。加強(qiáng)對(duì)其經(jīng)營(yíng)情況的監(jiān)督和管理，規(guī)范其業(yè)務(wù)行為，防范風(fēng)險(xiǎn)。二是針對(duì)其發(fā)展過程中的實(shí)際困難提供必要的政策支持，如放松資本金來源限制、轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的條件限制等等。只有這樣，才能讓民間信貸真正走向合法、健康發(fā)展的道路，成為我國(guó)金融體系的重要補(bǔ)充。

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