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小額貸款行業(yè)調研報告范文第1篇

關鍵詞：產品的創(chuàng)新　整合資源　人才培養(yǎng)

一、我國中小企業(yè)面臨的困境

最近，廣東省政府有關部門組織的一份關于廣東省成長型中小企業(yè)融資狀況的調研報告，調研報告表示，本地中小企業(yè)正面臨“內外夾擊”，一方面融資渠道缺乏，另一方面要產業(yè)升級追上時代步伐。調研發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)的投入普遍不足。以中小企業(yè)研發(fā)投入為例，廣東研發(fā)投入占GDP的比重僅為1.25％，低于全國1.4％的平均水平。

在浙江溫州，某些行業(yè)的形勢更加相當嚴峻，溫州生產打火機的企業(yè)原來有幾千家，目前還在經營銷售的只有幾百家，緊固件行業(yè)去年3000多家企業(yè)，今年只有2000家左右。

二、我國中小企業(yè)的出路

1、改善融資難的問題。

雖然遭遇“融資難”這一世界性的難題，但廣東的中小企業(yè)并沒有自暴自棄，除了積極尋求貸款外，中小企業(yè)和相關部門開始另辟蹊徑，采取了一系列措施，如引進某私募基金作為戰(zhàn)略投資者。由于第三方擔保公司費用太高，互為上下游的企業(yè)就伸出援手，提供擔保，企業(yè)申請發(fā)行短期融資券或者集合債。民間借貸也是一條重要渠道。據(jù)介紹，目前廣東市場上民間借貸多通過典當行、擔保機構等中介機構，這樣一來，融資的風險就幾乎全部落在中介機構身上。據(jù)相關人士透露，目前有關部門正在商議研究中小企業(yè)的“再擔保。

溫州有6000億的民間資本，民間金融非?；钴S。所謂‘民間金融’就是游走在法律邊緣的灰色地帶，不受法律保護。但它伴隨著溫州民營經濟的發(fā)展而發(fā)展，一直作為正規(guī)銀行的一種補充而客觀存在。溫州民間金融的正面意義不容抹殺，而小額貸款公司收編民間資本最大的障礙是“主體的游離”。真正從事民間金融的人反而投報無門。“要使民間資本從地下走到地上，長遠來看。還是允許組建社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小商人銀行等民間銀行，加大金融對內開放的步伐?！睋?jù)了解，村鎮(zhèn)銀行在長興等地已有試點。浙江政府明確表示，信譽好的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。這也是很多企業(yè)對小額貸款公司躍躍欲試的原因。9月，溫州第一家小額貸款公司正式宣告成立，是民間資本走出地下的一次有益試水。通過合法的渠道，賺合法的錢，是大多民間資本的愿望，小額貸款公司或是其擺脫身份危機的開始。

2、促進產品更新?lián)Q代?；蜣D產其他產品。

在廣東省從事生產經營的中小工業(yè)很大一部分從事高消耗、低附加值生產的勞動密集型產業(yè)。隨著產業(yè)結構的調整、產業(yè)轉移以及節(jié)能減排等多項政策的推進實施，中小企業(yè)產業(yè)升級壓力越來越大?！安徽{整、不轉移，就會面臨原有所在地土地、勞動力、用水、用電等成本的不斷增加和產業(yè)發(fā)展政策的制約。就要被先進的中小企業(yè)趕上。盡量向高新技術產品轉化，提高科技含量。

3、進一步整合資源，增強競爭能力。

在當今激烈的競爭中，價格戰(zhàn)爭已經不起任何作用了，你沒有低廉的成本，怎么敢有低廉的價格，最終只能造成兩敗俱傷。那么成本的高低無疑成了制造型企業(yè)的生命線。降低成本就理所當然的成為企業(yè)管理高層的當務之急。而企業(yè)怎么樣才能有效降低企業(yè)產品成本呢?可以從以下幾方面方面來加以解決。

(1)制造成本主要是制造車間直接材料，直接人工，直接制造費用，而直接材料包括采購費用和采購成本。

(2)管理費用，主要包括管理人員工資，各種辦公費，差旅費，新產品研究開發(fā)費，3E模型，合并后，很明顯，管理人員數(shù)量也要減少，外設辦事處減少，新產品研究開發(fā)以前要兩套人馬，現(xiàn)在一套就夠了，所以無論是管理人員工資，差旅費，新產品研究開發(fā)費都會減少，造成總的管理費用減少。

(3)財務費用(Financial expenses)。由于兩個企業(yè)合并后，生產規(guī)模擴大了，資金實力雄厚了，貸款成本也相應下降了。從而有效降低了財務費用。

(4)銷售費用Selling expenses。兩個企業(yè)合并后，以前在同一個地方的常設銷售機構可以拆掉一半，并且減少了競爭風險，銷售折扣，銷售回扣總會有相應降低。因為市場上少了一個競爭對手。

小額貸款行業(yè)調研報告范文第2篇

其次，員工的觀念在轉變，他們已經成為企業(yè)發(fā)展的中堅力量。改制前的國營企業(yè)是職工的鐵飯碗，職工工作的積極性不高因而極大地影響了企業(yè)的效率和效益;改制后，員工是以打工者的身份與企業(yè)建立合同關系，企業(yè)的績效與員工的工作掛鉤，并且對技術骨干和優(yōu)秀管理人員進行各種方式的獎勵，極大地調動了員工的創(chuàng)造性和積極性。人是企業(yè)中最重要的資源，在新的體制和優(yōu)秀的企業(yè)家的帶領下，企業(yè)的員工正在以積極的心態(tài)為企業(yè)創(chuàng)造越來越多的效益。

在對企業(yè)的發(fā)展狀況進行了解的同時，我們還以調查報告以及座談會的方式與企業(yè)直接接觸，對企業(yè)的中小企業(yè)融資狀況進行了深入的調查。

(一)中小企業(yè)融資貸款現(xiàn)狀

贛州市雖然是全國第二大設區(qū)市，但城市規(guī)模比較小，招商銀行、光大銀行、上海浦東發(fā)展銀行等股份制商業(yè)銀行在贛州市沒有設立辦事機構，主要的金融機構有工農中建四大銀行、地方商業(yè)銀行、農村信用社、中小企業(yè)信用擔保機構。從訪談中，我們對中小企業(yè)在中小企業(yè)融資過程中對這些金融機構的選擇情況做了了解。

一般情況下，工農中建四大銀行仍然是民營企業(yè)貸款的主要來源之一。然而， 雖然大多數(shù)民營企業(yè)仍然將四大國有銀行做為貸款的選擇之一，但是被調查的民營企業(yè)對從四大銀行進行貸款的前景仍然不太樂觀。此次調研的民營企業(yè)普遍認為，就四大國有銀行而言，隨著銀行的改制和銀行業(yè)風險的加大， 四大銀行受地方政府的行政影響將會越來越少， 雖然國家積極提倡和鼓勵銀行加大對中小企業(yè)的貸款，然而，從一系列的財務指標要求到抵押品等等嚴格的條件，民營企業(yè)仍然感到從四大國有銀行貸款的門檻過高。

從調查中我們發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行在中小企業(yè)貸款中同樣占很大的比重，這說明商業(yè)銀行在扶持中小企業(yè)尤其是民營企業(yè)發(fā)展中將起著越來越重要的作用。與四大國有銀行相比，雖然其貸款利率較高，但被調查的企業(yè)普遍認為商業(yè)銀行貸款方式更加靈活、貸款手續(xù)更加簡便，對于中小企業(yè)貸款的門檻較低;此外，地方政府對于地方商業(yè)銀行仍然有較大的影響，如果企業(yè)貸不到款，由政府出面，還是能起到一定的作用。然而，一個不容忽視的問題是 商業(yè)銀行是以盈利為目的的 ，對于機械加工等微利經營的傳統(tǒng)制造業(yè)而言，從商業(yè)銀行獲得貸款仍然存在一定的困難。

農村信用社是最容易獲得貸款的機構，由于信貸員扎根于民間，對貸款者比較了解，所以一般的小額貸款比如 5 - 10 萬元，只要貸款者出示身份證就能獲得信用貸款。由于從農村信用社獲得的貸款一般都為短期貸款，貸款期限不超過一年，因此稀土的采礦主(多為個體經營者)常常用此方式獲得貸款。雖然其貸款年利率高達 10 %左右，但是其簡便、快捷，在贛州網(wǎng)點相對也較多，仍為多數(shù)中小企業(yè)主所青睞。

由于贛州市中小企業(yè)信用擔保機構建立的時間還不長，我們所調查的企業(yè)大部分對信用擔保機構的作用持保留態(tài)度，認為它的建立不能很好地緩解企業(yè)貸款難的問題。首先，通過信用擔保機構需要付出一定的成本，比如提供反擔保等，其費用不會比向銀行提供抵押品獲得抵押貸款低;其次，企業(yè)還存在著要貸款就要提供超額的抵押品的意識，認為只有通過手續(xù)齊全、超額的抵押品才能獲得貸款，沒有想到利用資產的杠桿作用——通過信用擔保機構提供的擔保，放大抵押品，獲得比抵押品價值大得多的貸款。由于以上原因加上信用擔保機構運行時間較短，在被調查的企業(yè)中只有一家通過信用擔保機構獲得了貸款， 其他 均通過其他方式獲得貸款，并且對于以后是否通過信用擔保機構進行貸款持保留態(tài) 度。 但信用擔保機構對處于擴張期的企業(yè)的中小企業(yè)融資卻有著很大的作用，處于此階段的企業(yè)，其資金需求量大，但能提供的抵押品有限，通過其提供的擔保，對抵押品有放大作用，一般為 1 ： 5 ——即 100 萬的抵押品能獲得 500 萬的貸款，而據(jù)調查，信用擔保機構僅收取 5 %左右的擔保費，這與企業(yè)抵押品的評估、抵押登記手續(xù)等的費用差不多。由于中小企業(yè)信用擔保機構的宣傳力度不夠以及企業(yè)對其認識存在的誤區(qū)，在一定程度上限制了其作用的發(fā)揮。

關于對企業(yè)發(fā)展情況的實踐調研報告

私營企業(yè)發(fā)展情況調研報告

稅務系統(tǒng)調研報告：發(fā)揮稅收職能扶持企業(yè)發(fā)展調研報告

對縣民營企業(yè)發(fā)展狀況的調查與思考

高新技術企業(yè)發(fā)展情況調查研究

小額貸款行業(yè)調研報告范文第3篇

小額擔保貸款：

讓更多山村致富

“是農信社的小額擔保貸款和保姆式的幫扶，使我由窮變富！”筆者在地處鳳縣最邊遠的留鳳關鎮(zhèn)葦子坪村村民熊焱家現(xiàn)場調研時，主人公一見面就發(fā)自肺腑地對我們說道。

鳳縣地處陜西秦嶺腹地，全縣3187平方公里，約11萬人口，其中農村人口7.6萬人，既是一山大溝深、個人口散居的西部山區(qū)縣，又是全國四大有色金屬基地之一，還有著中國南北地域“界碑”、陜甘川三省“咽喉”之稱，盛產花椒、黨參、麝香等諸多名優(yōu)土特產品：又為嘉陵江源頭，境內山峰峽崖競秀、坦洞泉溪交織：又是有名的古戰(zhàn)場和羌族發(fā)祥之地，歷史遺存頗豐。

在鳳縣開展的“黨的群眾路線教育實踐調研活動”中，風縣農信社班子成員帶領部室負責人深入包扶村的葦子坪村，詢問村民的生活和今年脫困致富的措施實施情況，幫助村組和農戶修訂長遠的致富計劃。并分頭遍訪客戶，問政于民、問需于民、問計于民和為他們辦實事。

葦子坪村曾是全鎮(zhèn)乃至全縣最窮的村。熊焱因為家庭窮困，初中畢業(yè)就選擇外出打工，后又因父母體弱多病，只有放棄外出打工，由于貧困，直到30歲還是獨身。熊焱告訴我們，早在2008年，他和村上的28戶豬苓種植戶，就是靠農信社送上門的30萬元小額擔保貸款和不斷為發(fā)展壯大這一產業(yè)提供貼心地服務和不斷輸送“小貸血液”，使葦子坪村種植豬苓的農戶發(fā)展到目前的90%。今年葦子坪村僅豬苓銷售收入就達60余萬元：全村育核桃、白果、雪松等苗木180余畝：又有大鯢、林麝等特種養(yǎng)殖戶，先后注冊成立了森源核桃苗木和中藥材2個專業(yè)合作社。熊焱不僅靠種植豬苓收入年年遞增，并取妻生子，家里小車、家電等應有盡有。僅今年，熊焱銷售豬苓一項就收入18萬多元：還養(yǎng)殖大鯢50余尾，又育苗木6畝，還被縣農信社和勞動就業(yè)等部門推薦到縣內多個鎮(zhèn)、村傳經送寶。

不僅包扶的葦子坪村，在鳳縣農信社領導班子的帶動倡導下，所轄的9社1部4個信用分社紛紛開展下鄉(xiāng)走訪調研和服務活動，尤其是針對4月全縣出現(xiàn)的霜凍災害，造成特色主導產業(yè)花椒幾乎絕收這一實際，因鎮(zhèn)因村制宜，擇優(yōu)扶持綠色蔬菜、藥材等種植業(yè)，林麝、娃娃魚等特種養(yǎng)殖業(yè)為特色的農業(yè)項目，特意推出了農戶中藥材種植貸款管理辦法，用于豬苓、柴胡、天麻等中藥材種植所需資金的信用貸款，有效解決了部分農戶的貸款需求。截止11月底，發(fā)放農林牧漁業(yè)貸款較年初凈增了1620萬元，占新增貸款的28.35%：農戶中藥材種植貸款336戶2543萬元；大力支持農村青年、婦女創(chuàng)業(yè)和農民外出務工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、下崗失業(yè)人員再就業(yè)。截止11月末，累放創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔保貸款4147萬元，較年初凈增了2431萬元，占年度累放計劃3000萬元的138.2%。農家出身，2007年大學畢業(yè)后，通過國家公務員考試后入職新疆和田墾區(qū)人民檢察院，2010年10月，在網(wǎng)絡上看到鳳縣扶持創(chuàng)業(yè)者的各項優(yōu)惠政策后，下定決心辭掉工作回到了家鄉(xiāng)，開始從事裝修裝飾的鳳縣鐘東全，在鳳縣舉辦的首屆創(chuàng)業(yè)大賽中向現(xiàn)場觀眾傳授自己的“創(chuàng)業(yè)經”時激動地說“：在創(chuàng)業(yè)最艱難的時候，是縣上的創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔保貸款幫我度過了難關，現(xiàn)在我的凱美裝飾越做越好，今年的訂單突破100萬絕對沒有問題?！?/p>

三大服務工程：刨優(yōu)質服務品牌

鳳縣農信社還在所轄的9社1部4個信用分社開展了“金融服務進村入社區(qū)”、“陽光信貸”、“富民惠農金融創(chuàng)新”三大服務工程，使POS助農取款機具布設覆蓋全縣所有的行政村，實現(xiàn)了村民小額取款不出村：為全縣參加農村養(yǎng)老保險的群眾制作了“社保IC卡”，目前已制作發(fā)放了29625張，為今后政府社會保障補貼資金的歸集奠定了基礎：以信用社為基礎，在全縣成立“三大貸款營銷中心”，即：營業(yè)部為中小企業(yè)貸款營銷中心、雙石鋪信用社為個體工商戶貸款營銷中心、其余社為農戶貸款營銷管理中心，積極推行“首問負責制”、“一次性告知制”、“一站式服務”等服務方式，切實改變客戶往返多次“跑”貸款的狀況。并在各網(wǎng)點對外公開貸款條件、流程、利率、收費標準、辦結時限和監(jiān)督方式。明確貸款調查最少要有兩人共同參與，既防范了操作風險，又保證了貸款調查的公正性。公開優(yōu)惠政策，對入股社員和優(yōu)秀客戶實行差別扶持，享受利率優(yōu)惠、額度放寬等各種優(yōu)惠政策。在創(chuàng)業(yè)貸款的發(fā)放上，積極配合縣小額貸款擔保中心做好服務。以實際行動讓“背簍銀行”精神更加發(fā)揚光大。

金融創(chuàng)新：讓更多客戶受惠

小額貸款行業(yè)調研報告范文第4篇

2011年第一季度，我局以中央十七屆五中全會和省委十屆八次全會精神為指導，按照市委十屆九次全會的安排部署，緊緊圍繞“堅持走生態(tài)文明道路，推動經濟社會跨越發(fā)展，建設幸福美好韶關”的發(fā)展戰(zhàn)略，緊緊圍繞我市發(fā)展“大交通、大旅游、大產業(yè)”的工作重點，在貨幣政策緊縮的大經濟環(huán)境中，直面挑戰(zhàn)，迎難而上，為我市金融工

作在“十二五”期間開好局、起好步奠定良好的經濟基礎。

一、金融市場整體運行平穩(wěn)，各項工作穩(wěn)步推進

（一）三大市場平穩(wěn)運行。

（二）大力做好資本市場工作。

一是繼續(xù)推動韶鑄集團改制上市。目前該工作已全面啟動，韶鑄集團改制上市項目工作計劃和資產重組方案已初步制定完成。二是積極協(xié)調解決仟邦企業(yè)上市所需安監(jiān)、環(huán)監(jiān)材料的審批工作，該公司在新加坡市場上市工作已進入沖刺階段，我市第一家企業(yè)在海外市場上市融資工作有望在第二季度完成。三是積極推進在我市發(fā)行第一支中小企業(yè)集合票據(jù)工作，目前該工作已獲得市政府同意，我局正協(xié)調相關單位制定我市中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行方案，引導我市中小企業(yè)利用資本市場融資。四是進一步加大對資本市場的宣傳培訓力度，與南雄市政府聯(lián)合舉辦了中小企業(yè)改制上市培訓班，提高企業(yè)改制上市積極性。五是進一步調整上市企業(yè)后備資源庫，有計劃、有重點的培育優(yōu)質企業(yè)上市融資。

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（三）推進地方金融市場加速發(fā)展。

（四）繼續(xù)發(fā)揮中小企業(yè)融資專項資金的幫扶作用。

（五）認真做好政策性農房保險的續(xù)保工作。

我局作為全市政策性農村住房保險工作的牽頭單位，繼續(xù)認真做好督導工作。2011年1月完成仁化縣36843戶農戶的參保出單工作，確保仁化縣政策性農房保險覆蓋率繼續(xù)保持在100%，為全市今年其他縣（市、區(qū)）開展續(xù)保工作開了個好頭。

（六）進一步做好集體林權改革金融服務工作。

加強與林改辦、人保財險、農信社等部門的溝通協(xié)作，引導全市銀行業(yè)保險業(yè)金融機構積極開辦林權抵押貸款等涉林貸款業(yè)務和森林保險業(yè)務，加大對林業(yè)發(fā)展的信貸投放力度的保險保障，全力配合做好集體林權制度改革工作。截至3月，我市銀行業(yè)金融機構累計發(fā)放99筆林權抵押貸款（其中67筆為農戶貸款），累計發(fā)放金額2.37億元，貸款

余額為2.16億元，林權抵押面積40.3萬畝；各保險公司共承保林木火災保險面積共約81.9萬 畝，保費收入372.9萬元，保險金額達3.6億元。

（七）探索金融業(yè)改革發(fā)展。

為我市金融業(yè)持續(xù)發(fā)展，我局多措并舉探索改革發(fā)展之路。一是加強調研學習，前往肇慶市金融局、云浮市金融局學習政府性融資工作及農村信用體系建設工作經驗，并借鑒其經驗，形成調研報告。二是結合韶關實際，努力爭取省扶持政策，積極申報省“十二

五”金融重點項目，已申報廣東韶關“三農”政策性保險試點項目和廣東韶關農村信用體系建設工程項目。三是與人保財險公司積極探索開展自然災害公眾責任保險，擬通過保險保障改善民生，進一步完善災害防范和救助體系。

二、積極創(chuàng)新工作思路，推動下階段工作再上新臺階

（一）大力提高直接融資比重，努力做好“資本市場”這篇文章。把大力發(fā)展和利用資本市場作為工作的重中之重，利用多層次資本市場拓寬融資渠道，擴大直接融資規(guī)模。一是充分利用其資本市場戰(zhàn)略合作平臺，形成推進企業(yè)上市的良好機制，加大培訓宣傳力度，促進企業(yè)上市。二是利用多層次資本市場融資，積極探索發(fā)行準政府債券、企業(yè)債券和中小企業(yè)集合票據(jù)等。三是建立多層次資本市場，積極推進產業(yè)投資基金、產權交易平臺、早秈稻交割倉庫設立工作。

（二）突出重點，繼續(xù)發(fā)揮間接融資支持地方經濟的重要作用。今年，貨幣政策已經由適度寬松轉變?yōu)檎w穩(wěn)健，間接融資投放受限，銀行機構要積極向上級行爭取資金和政策,增加信貸有效投入,保持信貸平穩(wěn)適度的增長。一是國有四大銀行應繼續(xù)履行970億政銀合作協(xié)議，發(fā)揮國有四大銀行經濟建設主力軍作用。二是要因勢利導，繼續(xù)引導各類金融機構加大對三農和中小企業(yè)的支持力度，引導資金流向重點行業(yè)和重點產業(yè)，限制對“三高一剩”項目的信貸投放，確保信貸資金投放結構更為合理、有效。三是積極創(chuàng)造條件，吸引更多的金融機構來韶設立分支機構，繼續(xù)推進小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的設立工作，拓寬我市融資渠道。

（三）充分發(fā)揮保險的社會保障功能，探索開展農村政策性保險工作。聯(lián)合保險公司進一步探索自然人公共責任保險、政策性水稻種植保險、計生家庭意外險、小額借款人意外險等項目，充分發(fā)揮保險的社會保障功能，為經濟社會發(fā)展注入穩(wěn)定劑。

（四）抓好信用體系建設工作，夯實金融發(fā)展基礎。充分借鑒郁南經驗，積極推進農戶信用體系建設和中小企業(yè)信用體系建設工作。一是搭建政府主導的社會信用體系建設組織架構，提高政府各個相關部門對此項工作的重視程度，推動此項工作在各縣（市、區(qū)）順利鋪開。二是繼續(xù)完善系統(tǒng)建設，將更多的信用信息納入系統(tǒng)，并積極引導相關金融單位和政府部門應用信用信息，以應用促發(fā)展。三是積極組織開展信用知識和征信知識的宣傳活動，構建誠信韶關。

小額貸款行業(yè)調研報告范文第5篇

融資渠道狹窄，信貸資金供給不足，一直是制約我省農村經濟發(fā)展的重要因素。針對這種情況，一些地區(qū)供銷合作社積極探索參與農村金融體系建設，在解決農村合作經濟組織、中小企業(yè)、農業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶和農民融資難等問題上，做了一些有益的探索。近日，我們赴興化、昆山、瑞安等地就供銷合作社組建農信擔保公司、服務“三農”工作進行了專題調研。

一、三地擔保公司的基本情況

興化市銀橋信用擔保有限公司成立于4月，由該市供銷合作總社和下屬的宏達集團職工自愿投股建立，注冊資本為600萬元（目前已增至2200萬元），該公司以“三農”企業(yè)、農業(yè)經營戶為主要服務對象，經營范圍包括擔保服務、管理服務、擔保咨詢、財務咨詢、票據(jù)貼現(xiàn)等，運行至今累計擔保金額2.9億元，為88家企業(yè)以及農戶，沒有一筆呆賴賬。

昆山市農村合作經濟投資擔保有限公司成立于6月18日，該公司是以供銷社為主體，由相關民營企業(yè)、自然人等家股東共同投資組建（其中供銷社系統(tǒng)股東12個，自然人股東4個），注冊資本1500萬元。該公司以市場為導向，實現(xiàn)資本聯(lián)合，目前是全省供銷合作社系統(tǒng)投資規(guī)模最大的投資擔保機構。成立當年就為農戶提供了2100萬元農民創(chuàng)業(yè)小額貸款擔保；至底累計為全市1397戶農民提供了7458萬元小額貸款擔保。。

浙江省瑞安市農信擔保公司成立于，由該市供銷合作社聯(lián)合部分農村專業(yè)合作經濟組織成立。注冊資金500萬元，其中供銷合作社出資255萬元，占51%的股份，市財政出資245萬元，占49%股份。為該市“三農”企業(yè)、農業(yè)經營戶融資開辟了一條便捷的渠道。已累計實現(xiàn)擔保金額近1億元，擔保戶數(shù)為531戶。

二、主要做法及特點

通過調研，我們了解到三地擔保公司的基本情況及一些共同的做法與特點。

（一）由供銷合作社牽頭組建。三家擔保公司是在供銷合作社原有企業(yè)或資產的基礎上，由供銷合作社牽頭，聯(lián)合有關組織、單位共同出資，有條件的還爭取政府部分配套資金組建起來的，供銷社都參與了公司的經營和管理。

（二）按照現(xiàn)代企業(yè)制度運行。為保障業(yè)務的正常、安全運轉，各擔保公司都成立了股東會、董事會、監(jiān)事會和經營班子，構建了有效的法人治理結構，實現(xiàn)所有權與經營管理權的分離，體現(xiàn)了有限責任、多元投資、內生動力的現(xiàn)代企業(yè)制度的基本原則。

（三）以三農為主要服務對象。三地擔保公司以服務三農為宗旨，通過提供農民創(chuàng)業(yè)小額貸款擔保、信用中介服務等，切實為本地區(qū)農業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶和農戶解決在經營活動中存在的融資難問題，擴大了對三農貸款的投放空間。

（四）風險防范機制初步建立。一是建立嚴格的授信程序。對借款人嚴格信用調查，建立審批制度，簡化手續(xù)，方便農民。二是進行反擔保。由當?shù)卮甯刹炕蛴幸欢ń洕鷮嵙θ藛T提供反擔保以及其他物權反擔保、專業(yè)合作社社員互保等等。昆山市則與每個村鎮(zhèn)簽訂擔保協(xié)議，村鎮(zhèn)負責人配合擔保公司完成擔保業(yè)務。三是分解代償風險。瑞安市擔保公司與信用社達成協(xié)議，當貸款逾期后仍未能收回的，擔保公司承擔80%代償責任，其余20%由信用社承擔。四是制度較為完備。公司建立了初審、復審、審核審批制度，規(guī)范了《擔保貸款審批表》、《反擔保合同》等擔保業(yè)務手續(xù)，形成了較完善的制度體系。五是嚴格貸后監(jiān)督和服務。加強對已授信農戶的跟蹤管理，定期地對其進行了解，及時掌握有關生產經營和資金使用的情況。

（五）與金融機構通力合作。興化市、瑞安市擔保公司都選擇市農信社作為合作金融機構，注冊資金全額存入信用社作為擔?；?，信用社按5倍、10倍的放大系數(shù)對擔保公司推薦的客戶給予融資服務。昆山市公司則與中國銀行和農業(yè)銀行合作，按6倍的放大系數(shù)為最高擔保額予以融資。興化市、昆山市還直接聘請了銀行專業(yè)人員參與公司管理。通過擔保公司這個平臺，供銷合作社與金融機構之間建立了密切的合作關系。

三、作用及成效

（一）創(chuàng)新了政府扶農支農的機制

政府通過扶持農信擔保公司，不僅破除了農民信貸的風險屏障，也推動了政府扶農支農機制的創(chuàng)新，完成了“四個轉變”，變財政支農資金一次性使用為滾動性使用，變單獨投入為共同投入，變行政行為為市場行為，變輸血為造血，有力地促進了當?shù)剞r業(yè)產業(yè)化加速發(fā)展。

（二）創(chuàng)新了供銷合作社為農服務的手段。

供銷社通過開展農村金融業(yè)務，增強了對農村為農服務組織和廣大農民的吸收力，擴大了在農業(yè)農村經濟中的影響，提升了在黨委、政府中的形象和地位?，F(xiàn)在瑞安的農村合作經濟組織、農村中小企業(yè)和廣大農民幾乎沒有不知道農信擔保公司和供銷合作社的。昆山市為(來源：文秘站 ）農民提供小額貸款擔保的工作，使公司的信譽得到了提高，也使供銷社的形象得到加強，國家工商局、銀監(jiān)局、國務院農村政策研究室等部門先后到昆 山調研，對其做法給予了充分肯定。

（三）拓寬了農村融資渠道

供銷合作社探索農村金融體制創(chuàng)新，適應了當前農業(yè)和農村經濟發(fā)展的實際，體現(xiàn)了農民的需求。它疏通了銀行的信貸渠道，引導著社會資本向農業(yè)產業(yè)回流。如瑞安市農信擔保公司成立4年左右的時間，利用500萬元的資本金，引導了5633萬元的銀行資金流向農業(yè)，為“三農”企業(yè)拓寬融資渠道，促進農副產品加工企業(yè)的發(fā)展起到積極的作用。

（四）企業(yè)自身取得了良好的經濟效益。

經過一段時間以來的運行，三地農信擔保公司在取得良好社會效益的同時，也都取得了良好的經濟效益。昆山市公司實現(xiàn)營業(yè)收入150萬元，帳面利潤93萬元；興化市公司實現(xiàn)收入80萬元。瑞安市農信擔保公司4年多的實踐，累計增加產值6個億，助農增收4500萬元，真正做到了政府滿意，農民歡迎，企業(yè)得利。

四、認識和思考

1、供銷合作社參與農村金融業(yè)務適應了農村經濟發(fā)展的需要。供銷合作社是農民的合作經濟組織，以服務“三農”為宗旨。探索農村金融業(yè)務是供銷社創(chuàng)新服務的最佳切入點，這既是廣大農民當前最為迫切的需求，也是供銷合作事業(yè)新的增長點。有了金融支撐，合作社就能實現(xiàn)跨越式發(fā)展。實踐證明，日本、韓國農協(xié)的金融業(yè)務是農協(xié)利潤的主要來源和其他業(yè)務的重要支撐，在農協(xié)中占有舉足輕重的作用。

2、供銷合作社參與農村金融業(yè)務發(fā)揮了供銷合作社的自身優(yōu)勢。去年國家出臺了扶持村鎮(zhèn)銀行和農村資金互助社發(fā)展的有關政策，許多地方推進向農村合作銀行改革；供銷合作社找準切入點，探索農信擔保公司正在由點到面，逐步鋪開。供銷合作社提供金融服務，可以借助在生產、加工、流通領域的優(yōu)勢，更好地發(fā)揮自身熟悉農村、網(wǎng)絡和人才的資源，服務于農民合作經濟組織和廣大農民。