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【摘要】社會主義農(nóng)村的建設需要大量的資金支持，農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不可缺少的資金來源。目前，農(nóng)村小額信貸存在著諸多問題，筆者提出相應對策，以利于農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

【關鍵詞】新農(nóng)村；信貸資金；信貸政策

“小額信貸”（Microfinance）是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動，是向貧困家庭提供非常小的貸款以幫助他們從事生產(chǎn)經(jīng)營活動或擴大現(xiàn)有的小本生意。農(nóng)村小額信貸以貧困或中低收入農(nóng)村群體為特定目標客戶，并提供適合特定目標客戶的金融產(chǎn)品服務，這是農(nóng)村小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機構(gòu)的常規(guī)金融服務以及傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)特征。

一、我國農(nóng)村小額信貸存在的問題

（一）小額農(nóng)貸資金供給渠道狹窄

農(nóng)村信貸供給渠道狹窄，形成了求大于供的局面。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進程加快，農(nóng)村經(jīng)濟開始向多元化、多樣化方向發(fā)展，對信貸資金的需求也越來越大，但受各種因素影響，農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多的社會閑散資金。

（二）小額農(nóng)貸的財務自立能力較弱

長期以來，農(nóng)村信用社承擔著涉農(nóng)資金政策性投入，沒有相應的彌補途徑，更未能享受到相應的資金組織和財政稅收等優(yōu)惠政策。而小額農(nóng)貸一般情況下創(chuàng)造的收入主要是利息收入。但在農(nóng)貸發(fā)放過程中，用較低的利率去承擔資金成本和經(jīng)濟損失，（如投入大量人財物力、包括宣傳、交通、工本、人工等大量的間接費用支出），要想實現(xiàn)小額農(nóng)貸的財務自立是非常艱難的，從而給農(nóng)村信用社增加了風險，背上了自負盈虧包袱。由于支農(nóng)義務與政策扶持的不對等，制約了小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展，挫傷了信用社的支農(nóng)積極性，削弱了信用社的支農(nóng)后勁。

（三）農(nóng)貸措施與農(nóng)戶需求不匹配

農(nóng)信社投放小額貸款時，仍多沿襲過去“春放秋收冬不貸”的做法，貸款周期一般控制在一年以內(nèi)，與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟周期長的特點不相適應。

農(nóng)戶小額貸款的金額按一級、二級、三級劃分，分別能夠按貸款等級貸款5000元、3000元、1000元，主要適合以小規(guī)模家庭生產(chǎn)為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但目前，大部分農(nóng)戶小規(guī)模生產(chǎn)資金可通過自籌解決，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后，農(nóng)民加大了對新興養(yǎng)殖業(yè)、高效經(jīng)濟作物、農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通甚至基礎設施的投入，他們對大額貸款的需求越來越高，急需多元化的大額信貸品種與之相匹配。

農(nóng)信社小額農(nóng)貸利率一般上浮80%，年利率普遍在9%左右，造成農(nóng)戶貸款成本較高，付息壓力較大。

（四）小額農(nóng)貸實際操作與管理機制不對稱

一是小額農(nóng)貸的超常工作量與農(nóng)村信用社信貸人員偏少、管理手段落后、社會誠信觀念淡薄等的矛盾非常突出。二是小額農(nóng)貸責權(quán)利不對稱。目前對到期不能收回貸款的信貸員采取的各種責任清收措施，導致信貸員所承擔風險與利益的不對等，從而影響了信貸人員的工作積極性。即使上級下達硬性指標，信貸員仍然懼貸、惜貸，使小額農(nóng)貸的推廣效果大打折扣。三是小額農(nóng)貸的貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不對稱。《中國人民銀行對農(nóng)村信用社貸款管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定“貸款期限為6個月以內(nèi)（含6個月）”，這就從源頭上限制了農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的期限。再加上《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》中規(guī)定貸款期限“一般不超過1年”，從政策上就沒有建立起一種中長期貸款機制。

（五）保障機制的缺失不全

首先是貸款本身的風險。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個受自然災害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加上小額農(nóng)貸的借款主體——農(nóng)民，大多還屬于經(jīng)濟劣勢群體，自身本來抗風險能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風險產(chǎn)業(yè)，一旦出現(xiàn)風險，無疑給本來拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。同時，由于缺乏相應的保障機制，農(nóng)村信用社每遇到類似風險，往往也是束手無策。

其次是來自外部的各類風險。一是來自于農(nóng)戶的道德風險，由于成千上萬的農(nóng)戶都有貸款，還款時存在一定程度的攀比心理；二是由于農(nóng)戶法律法規(guī)知識的淡薄，存在將多個小額農(nóng)貸轉(zhuǎn)移給一戶使用的現(xiàn)象，形成風險疊加；三是缺乏有效的信息、管理機制。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農(nóng)貸因債務人外遷，無法收回貸款。四是小額農(nóng)貸管理落后，給農(nóng)村信用社員工造成混水摸魚之機，形成新的道德風險。

（六）農(nóng)戶信用等級評定程序欠規(guī)范

小額農(nóng)貸的基礎是信用。農(nóng)戶信用等級評定是小額農(nóng)貸順利推廣的關鍵環(huán)節(jié)。但在實際操作中，評定程序有待進一步規(guī)范。二、發(fā)展我國農(nóng)村小額貸款的建議

建設社會主義新農(nóng)村需要大量的資金投入，特別是小額農(nóng)貸對農(nóng)民致富持續(xù)發(fā)展無疑又是舉足輕重。實踐證明，全力打造小額農(nóng)貸這一業(yè)務品牌是農(nóng)村信用社市場定位的必然結(jié)果，也是社會主義新農(nóng)村建設的內(nèi)在要求。

（一）建立多層次的小額信貸載體

在未來的若干年，中國小額信貸的主要力量在農(nóng)村，很可能是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，以及少量中小型的民營小額信貸機構(gòu)。

農(nóng)村信用社具有合法的金融機構(gòu)身份、專業(yè)技術(shù)和管理能力，其經(jīng)營網(wǎng)點遍布全國農(nóng)村，它也是目前服務于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的主要金融機構(gòu)。不過，目前各地農(nóng)信社小額信貸的發(fā)展并不平衡。

郵政儲蓄銀行也經(jīng)獲準成立。它覆蓋面較廣，尤其有農(nóng)村的龐大網(wǎng)絡機構(gòu)，具有經(jīng)濟實力強和網(wǎng)絡科技優(yōu)勢。不過，目前郵政儲蓄系統(tǒng)還缺乏大量從事信貸工作的專業(yè)人員。

（二）完善小額信貸經(jīng)營管理機制，防范小額信貸風險

完善農(nóng)戶小額信用貸款內(nèi)部控制制度，結(jié)合小額信貸業(yè)務發(fā)展狀況，建立和不斷完善業(yè)務監(jiān)督、財務管理、風險預測等各項內(nèi)控制度，尤其加強對小額信用貸款質(zhì)量的考核，對小額信貸放得出、收得回的信貸人員給予鼓勵。

建立農(nóng)戶小額信貸風險機制，強化審計稽核部門的監(jiān)督功能，對農(nóng)戶小額信用貸款工作做到事前、事中、事后全程稽核。

加強金融法制建設，為小額農(nóng)貸發(fā)展提供所需要的政策、法律環(huán)境。

（三）加大改革和政策扶持的力度，營造良好的宏觀政策環(huán)境

一方面要強化內(nèi)部管理和自我約束。從完善內(nèi)部財務制度、貸款審批等方面入手，真實準確地進行賬務核算和報表反映，以便采取有效措施使農(nóng)村信用社的發(fā)展進入良性運作的軌道。另一方面要在有效防范風險的情況下，簡化貸款手續(xù)、方便農(nóng)民借貸。

發(fā)揮郵政儲蓄機構(gòu)網(wǎng)點多、深入農(nóng)村的優(yōu)勢，按照商業(yè)原則引導郵政儲蓄資金以適當形式回流農(nóng)村，增強其在農(nóng)村的儲蓄、匯兌和支付等功能，促進其對農(nóng)村經(jīng)濟的資金投入，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

利率自由浮動并最終實現(xiàn)利率市場化是我國利率改革的最終日標。放開農(nóng)村信用合作社存貸款利率是一項一舉多得的措施，一方面擴大農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營自主權(quán)，利用其靈活機制，多吸收存款，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展；另一方面也可以為利率全面市場化積累經(jīng)驗。

（四）切實加強農(nóng)村金融環(huán)境建設

首先繼續(xù)推行農(nóng)戶“貸款證”制度，將小額農(nóng)戶信貸納入個人征信體系，讓農(nóng)戶個人信用得到規(guī)范，并使它成為社會守信的基礎工程，創(chuàng)建信用保障和支持系統(tǒng)。其次，大力加強誠信教育，通過強化對農(nóng)民誠實守信教育、開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶等活動，為講信用的農(nóng)戶開綠燈，提高授信額度，對失信農(nóng)戶取消授信資格、降低信用等級等，促進增強農(nóng)民信用意識的，營造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。最后，探索建立優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設的考核評價機制，制定落實獎懲措施，盡快把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設的評價工作納入到對基層政府和各有關部門的目標考核范圍，有效保護金融資源產(chǎn)權(quán)所有者的合法權(quán)益，規(guī)范有關當事人的金融行為，逐步形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長效機制。

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