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加快推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的內(nèi)在要求。城鄉(xiāng)一體化是指在生產(chǎn)力、城市化水平發(fā)展到一定階段，城鄉(xiāng)與農(nóng)村逐步實現(xiàn)結(jié)合．以城帶鄉(xiāng)．以鄉(xiāng)促城，城鄉(xiāng)互為資源，互為市場，互相服務(wù)，最終實現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、社會、文化、生態(tài)的協(xié)調(diào)發(fā)展。其目的是要建立統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的推進(jìn)機制．實質(zhì)是要消除城鄉(xiāng)_-2元結(jié)構(gòu)，使城鄉(xiāng)共享現(xiàn)代文明。這對長期定位農(nóng)村．服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村合作金融，在服務(wù)范圍、服務(wù)對象、服務(wù)內(nèi)容等方面提出了新的要求農(nóng)村合作金融要適應(yīng)這一新的經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展形勢．就必須審時度勢，在轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、調(diào)整信貸投向與結(jié)構(gòu)上下功夫．以求得更為廣闊的生存與發(fā)展空間。

正文：

一、城鄉(xiāng)一體化對農(nóng)村合作金融帶來的影響

(一)城鄉(xiāng)一體化對農(nóng)村合作金融拓展了業(yè)務(wù)發(fā)展空間。隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐加快．統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程速度加快，一些新的產(chǎn)業(yè)和企業(yè)開始興起．特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、工業(yè)同區(qū)、重點骨干企業(yè)、非公有制企業(yè)的發(fā)展．加大招商引資力度，使得城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的另一個標(biāo)志就是農(nóng)村城鎮(zhèn)化的步伐加快，新農(nóng)民、新產(chǎn)業(yè)的崛起為農(nóng)村合作金融業(yè)務(wù)發(fā)展拓展了新空間和增添了新活力。

(二)城鄉(xiāng)一體化對農(nóng)村合作金融信貸投向提出了新的要求。城鄉(xiāng)一體化發(fā)展所帶來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重大變化，對農(nóng)村合作金融的信貸資金提出了新的要求以前農(nóng)村合作金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投向重點是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，由于當(dāng)時思想觀念、經(jīng)營理念、經(jīng)營體制和產(chǎn)權(quán)關(guān)系等多方面原因，相當(dāng)一部分企業(yè)已被市場所淘汰．或被改制、拍賣，部分信貸資金遭受損失。

為此．農(nóng)村合作金融也付出了相當(dāng)大教訓(xùn)。隨著改革開放和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展．特別各地政府推行“一體工業(yè)立市”戰(zhàn)略和農(nóng)村工業(yè)化目標(biāo)，加快了農(nóng)村工業(yè)園區(qū)建設(shè)．企業(yè)向工業(yè)園區(qū)集聚，中小企業(yè)迅速發(fā)展壯大，高效農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村新型合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展等，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)在結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化．這使農(nóng)村合作金融信貸支持的對象發(fā)生了質(zhì)的變化．對信貸資金投向和規(guī)模等都提出了新的要求。

(三)城鄉(xiāng)一體化對農(nóng)村合作金融發(fā)展創(chuàng)造新的亮點。推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化．加快特色工業(yè)園區(qū)建設(shè)、進(jìn)行小城鎮(zhèn)規(guī)劃、城鄉(xiāng)河道整治、自來水工程、大集鎮(zhèn)體育文化設(shè)施建設(shè)．開發(fā)“三產(chǎn)”，擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民就業(yè)，給農(nóng)村合作金融業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造新的亮點。近年來，市場經(jīng)濟(jì)的不斷開放和各具特色的招商引資力度加大．外國資本大量涌人：“工業(yè)立市”戰(zhàn)略的實施，工業(yè)園區(qū)及中外合資企業(yè)中小企業(yè)得到快速發(fā)展．這些發(fā)展與變化為農(nóng)村合作金融存貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和國際業(yè)務(wù)帶來新的增長點。特別是近年來．國內(nèi)金融組織體系的不斷深化．農(nóng)村合作金融的體制、機制發(fā)生質(zhì)的變化．社區(qū)性農(nóng)村合作銀行和縣級統(tǒng)一法人聯(lián)社等改革與發(fā)展．成為農(nóng)村合作金融增強服務(wù)功能、提升“三農(nóng)”服務(wù)水平的新標(biāo)志．其金融創(chuàng)新與發(fā)展已成為國內(nèi)金融改革與發(fā)展的新亮點

二、農(nóng)村合作金融支持城鄉(xiāng)一體化途徑

農(nóng)村合作金融支持城鄉(xiāng)一體化，要加強市場調(diào)研，細(xì)分市場，選準(zhǔn)信貸重點地區(qū)、重點客戶。必須根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策，分析經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢、資源條件和客戶信貸需求．掌握區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點、因地制宜地確定信貸支持重點產(chǎn)業(yè)、重點區(qū)域和重點客戶要根據(jù)小城鎮(zhèn)建設(shè)要求和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，調(diào)整布局，優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點，增強服務(wù)功能，提高信貸服務(wù)和管理水平．更好地支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè).

(一)加大信貸對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的支持隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)

的跨越．發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)、都市農(nóng)業(yè)、觀光休閑農(nóng)業(yè)、外向型農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)等已成為當(dāng)前推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)業(yè)比較效益．增強農(nóng)業(yè)競爭力的根本，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展格局已被打破，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程加快農(nóng)村合作金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，重點是要圍繞農(nóng)民增收．根據(jù)中共中央、國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增收若干政策的意見，優(yōu)先保證和發(fā)展種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求，特別做好對糧食、棉花、油料等關(guān)系國計民生的農(nóng)產(chǎn)品支持．發(fā)展優(yōu)質(zhì)高效種植業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實現(xiàn)農(nóng)民增收．這是農(nóng)村合作金融在支持城鄉(xiāng)一體化中基礎(chǔ)工作，不可忽視。

一是結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的實際，通過加大對設(shè)施農(nóng)業(yè)、都市農(nóng)業(yè)、觀光休閑農(nóng)業(yè)、外向型農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)的支持，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、種養(yǎng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與調(diào)整．同時要發(fā)揮信貸杠桿作用，大力支持和引導(dǎo)農(nóng)民根據(jù)市場需要調(diào)優(yōu)、調(diào)新種養(yǎng)結(jié)構(gòu)．重點支持農(nóng)民深化農(nóng)產(chǎn)品初加工：二是加強對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)園區(qū)的信貸服務(wù)，以市場為導(dǎo)向，以效益為中心．優(yōu)先支持利用本地資源進(jìn)行農(nóng)副產(chǎn)品加銷售的龍頭骨干企業(yè)近年來．以特色農(nóng)業(yè)為標(biāo)志的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)同區(qū)建設(shè)開始啟動．傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)模式已經(jīng)開始被突破，工商資本和境外資本開始投資效益農(nóng)業(yè)．現(xiàn)代工業(yè)管理模式正在逐步運用于農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化和工廠化已經(jīng)在特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展中顯現(xiàn)。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)園區(qū)、“公司+基地+農(nóng)戶”、農(nóng)村新型合作經(jīng)濟(jì)組織和服務(wù)組織及行業(yè)協(xié)會等．帶動農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)的作用越來越明顯。

(二)加大信貸對農(nóng)村工業(yè)化發(fā)展的支持。工業(yè)化是城鄉(xiāng)一體化的先驅(qū)．工業(yè)立市、工業(yè)興市戰(zhàn)略加快了農(nóng)

加快推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的內(nèi)在要求。城鄉(xiāng)一體化是指在生產(chǎn)力、城市化水平發(fā)展到一定階段，城鄉(xiāng)與農(nóng)村逐步實現(xiàn)結(jié)合．以城帶鄉(xiāng)．以鄉(xiāng)促城，城鄉(xiāng)互為資源，互為市場，互相服務(wù)，最終實現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、社會、文化、生態(tài)的協(xié)調(diào)發(fā)展。其目的是要建立統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的推進(jìn)機制．實質(zhì)是要消除城鄉(xiāng)_-2元結(jié)構(gòu)，使城鄉(xiāng)共享現(xiàn)代文明。這對長期定位農(nóng)村．服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村合作金融，在服務(wù)范圍、服務(wù)對象、服務(wù)內(nèi)容等方面提出了新的要求農(nóng)村合作金融要適應(yīng)這一新的經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展形勢．就必須審時度勢，在轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、調(diào)整信貸投向與結(jié)構(gòu)上下功夫．以求得更為廣闊的生存與發(fā)展空間。

正文：

村工業(yè)園區(qū)建設(shè)，企業(yè)向園區(qū)集聚依據(jù)“接軌上海，擴(kuò)大開放．積極推動長江三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)一體化”重要戰(zhàn)略的實施和省委、省政府接軌上海、擴(kuò)大開放的前沿陣地這一歷史性機遇．提出以“兩沿”(沿海、沿路)開發(fā)為重點．優(yōu)化空間布局等．農(nóng)村合作金融要積極參與地區(qū)經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程，大力支持地方特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)。

在支持特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)的同時．農(nóng)村合作金融把產(chǎn)權(quán)明晰、產(chǎn)品有市場、內(nèi)部管理規(guī)范、效益較好的企業(yè)作為貸款支持重點。對已具有一定的經(jīng)營規(guī)模、管理規(guī)范、效益較好、能提供有效資產(chǎn)抵押的企業(yè)，在信貸上要優(yōu)先支持．促使企業(yè)上檔次、上臺階農(nóng)村合作金融通過對企業(yè)的資信調(diào)查、信用等級評定等手段．明確客戶類別及等級，制定名冊，確定營銷重點，加大對科技型、就業(yè)型、資源綜合利用型、農(nóng)副產(chǎn)品加工型、出口創(chuàng)匯型、社區(qū)服務(wù)型等中小企業(yè)的營銷力度。在營銷信貸產(chǎn)品的同時，還應(yīng)注重營銷服務(wù)品牌．向優(yōu)良客戶派駐專職客戶經(jīng)理．積極參與重點企業(yè)的管理．當(dāng)好企業(yè)參謀，充分發(fā)揮合作金融在政策咨詢、資信評估、信息反饋等方面的優(yōu)勢．協(xié)助企業(yè)科學(xué)決策．為優(yōu)良客戶提供一攬子金融服務(wù)．使農(nóng)村合作金融在支持特色工業(yè)同區(qū)和中小企業(yè)發(fā)展過程中實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)發(fā)展、支農(nóng)實力不斷增強

(三)加大信貸對城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的支持把支持交通一體化作為推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的突破口，促進(jìn)城鄉(xiāng)建設(shè)步伐加快，形成內(nèi)外銜接、城鄉(xiāng)互通、方便快捷的交通網(wǎng)絡(luò)，為基本實現(xiàn)交通現(xiàn)代化和公交一體化服務(wù)。根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際．農(nóng)村合作金融應(yīng)加大支持鄉(xiāng)村康莊工程．加快推進(jìn)農(nóng)村公路標(biāo)準(zhǔn)等級化、路面鋪裝高級化、道路結(jié)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)按照城市服務(wù)設(shè)施的標(biāo)準(zhǔn)．在項目落實還貸來源的基礎(chǔ)上．積極支持建設(shè)與農(nóng)村居民日常生活密切相關(guān)的公用服務(wù)設(shè)施建設(shè)．如城鄉(xiāng)河道整治、自來水工程、體育和文化(職教園區(qū))設(shè)施建設(shè)。

(四)完善信貸營銷服務(wù)機制，加強隊伍建設(shè)。首先，要深化農(nóng)村合作金融服務(wù)方式改革，建立高素質(zhì)的營銷隊伍遵循市場經(jīng)濟(jì)競爭規(guī)則，確立以市場為導(dǎo)向，客戶為中心，在不斷滿足廣大客戶需要的同時改革傳統(tǒng)服務(wù)方式．細(xì)分市場群體．提供金融理財?shù)葌€性化服務(wù)一是加大市場營銷，擴(kuò)大營銷隊伍，加強營銷人員素質(zhì)培訓(xùn)，注重理財人才培養(yǎng)：二是分類指導(dǎo)，完善市場營銷體系；三是規(guī)范客戶經(jīng)理制運作模式．制定責(zé)權(quán)利相結(jié)合的等級制客戶經(jīng)理．促使其不斷提高貸款營銷和信貸管理水平，適應(yīng)市場營銷需要。其次．要樹立市場營銷觀念，建立貸款營銷激勵機制。加大貸款營銷力度，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。對貸款市場按客戶的金融意識、貸款的需求量等特征細(xì)分，細(xì)分中小企業(yè)個體工商戶、發(fā)展型農(nóng)戶和維持農(nóng)戶等市場，分層次實施不同的市場占有策略全面推行信貸員小額貸款“三包一掛鉤”和工效掛鉤經(jīng)營方針進(jìn)一步深化分配制度改革，有效激發(fā)信貸人員的工作積極性。

(五)努力調(diào)整信貸投向．促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。認(rèn)真貫徹落實國家宏觀調(diào)控政策．嚴(yán)格控制對鋼鐵、水泥和國家明令禁止的“十五”企業(yè)發(fā)放貸款．已發(fā)放的進(jìn)行清理，已形成風(fēng)險的采取保全措施，實施退出計劃對房地產(chǎn)企業(yè)貸款．嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行和銀監(jiān)部門的有關(guān)文件精神嚴(yán)格控制新增量．提高自有資金比例。嚴(yán)格控制房地產(chǎn)貸款規(guī)模，規(guī)范操作行為．切實防范風(fēng)險。農(nóng)村合作金融要堅持為“三農(nóng)”服務(wù)方向，擴(kuò)大“三農(nóng)”內(nèi)涵．在確保支持“三農(nóng)”貸款的前提下，調(diào)整信貸投向。優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)．支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，支持工業(yè)化和城市化發(fā)展，使農(nóng)村合作金融健康、持續(xù)發(fā)展富于新的生命力。

(六)加強信貸管理．防范金融風(fēng)險。農(nóng)村合作金融以深化體制改革為契機．要不斷完善信貸管理制度．建立貸款風(fēng)險評價體系．堅持以人為本．強化信貸管理．努力提升信貸管理水平，更好地支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)。支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)．農(nóng)村合作金融需要正確處理好以下關(guān)系一是支持發(fā)展與控制信貸風(fēng)險的關(guān)系。由于城鄉(xiāng)一體化是一項長期復(fù)雜的社會系統(tǒng)工程．目標(biāo)的實現(xiàn)是一個漸進(jìn)過程．政府的支持力受到市場牽引力影響因此，農(nóng)村合作金融必須提高經(jīng)營管理水平，在落實還貸來源控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上．支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融安全；二是堅持市場定位和實力相匹配的原則。支持農(nóng)業(yè)發(fā)展．是農(nóng)村合作金融的根本宗旨．雖然農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)．抗市場風(fēng)險能力較弱，又缺少有效資產(chǎn)抵押．但農(nóng)村合作金融支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收是義不容辭的，支持農(nóng)業(yè)放在首位．是農(nóng)村合作金融的生存基礎(chǔ)，只有在確保支農(nóng)資金的前提下．根據(jù)自身能力，尋找與農(nóng)村合作金融資金實力相匹配的中小企業(yè)，不能盲目跟從．追求“大而全”，必須控制投放度；三是正確處理與地方政府的關(guān)系。實踐證明，農(nóng)村合作金融的發(fā)展離不開地方政府的支持因此農(nóng)村合作金融要加強與地方政府聯(lián)系和溝通，爭取政府支持。農(nóng)村合作金融關(guān)鍵練好內(nèi)功，堅持信貸政策原則，加強管理，壯大自身實力為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。