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第一篇

一、農(nóng)村信用社小額信貸存在的問題

1.小額信貸資金供不應(yīng)求當(dāng)前隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)深度調(diào)整和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展向前推進(jìn)，廣大農(nóng)民愈來愈多地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，急需要資金支持。盡管小額信貸在一定程度上解決了農(nóng)民貸款難的問題，但相對(duì)于農(nóng)戶大量的資金需求，農(nóng)村信用社小額信貸明顯滿足不了農(nóng)戶日益增多的貸款需求。從農(nóng)村信用社小額貸款資金來源看，農(nóng)村信用社小額貸款資金主要來源于農(nóng)民的儲(chǔ)蓄和央行的再貸款和再貼現(xiàn)，部分來自于當(dāng)?shù)匦庞蒙绲淖杂匈Y金。由于小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度較高，信用社的自有資金大部分都投向風(fēng)險(xiǎn)程度較低的抵押質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，再加上政府和人民銀行資金支持有限，勢(shì)必造成農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)資金供給嚴(yán)重不足，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶對(duì)小額信貸的龐大需求，這已經(jīng)成為制約農(nóng)村小額信貸發(fā)展的一個(gè)瓶頸。

2.貸款額度小，期限過短一方面，盡管相關(guān)政策規(guī)定小額信貸資金一般在1000元到10萬元之間，但實(shí)際上農(nóng)民能夠獲得的貸款大多數(shù)只有幾千元到一二萬元不等，能夠獲得五六萬元或更多的主要是種養(yǎng)專業(yè)戶等農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體，但目前只是少數(shù)。另一方面，農(nóng)村信用社小額信貸的期限一般都不超過一年。盡管銀監(jiān)會(huì)提出金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)農(nóng)業(yè)季節(jié)特點(diǎn)、生產(chǎn)項(xiàng)目的不同周期和貸款用途以及借款人綜合還款能力等合理確定貸款期限，并允許用于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款跨年度使用，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期較長(zhǎng)的貸款，期限可延長(zhǎng)至3年?？墒窃趯?shí)際操作中，一般農(nóng)村信用社出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮，如果沒有抵押和擔(dān)保，單憑信用的貸款期限一般不超過一年，很少會(huì)延長(zhǎng)農(nóng)戶貸款期限。結(jié)果，這種情況往往導(dǎo)致一些農(nóng)戶在貸款到期時(shí)不得不賤賣自己的農(nóng)產(chǎn)品以償清貸款。

3.小額信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制缺失農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來源于兩方面，即農(nóng)產(chǎn)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)戶的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，農(nóng)產(chǎn)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然氣候條件的影響很大，比如一場(chǎng)冰雹或暴風(fēng)雨就可能導(dǎo)致農(nóng)民顆粒無收，農(nóng)產(chǎn)業(yè)的這種脆弱性當(dāng)然會(huì)引致農(nóng)戶的還款信用問題，結(jié)果給信貸機(jī)構(gòu)帶來風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，農(nóng)村信用社小額信貸受眾主要是農(nóng)戶居民。自從我國(guó)2001年加入世貿(mào)組織以來，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)被深入地卷入全球化進(jìn)程中，農(nóng)村市場(chǎng)、農(nóng)民都被全球化了。農(nóng)戶不僅要參與國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)，而且要參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。顯而易見，農(nóng)戶現(xiàn)在面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)比以前大多了。如果農(nóng)民經(jīng)營(yíng)不善，往往就是血本無歸。顯然這會(huì)使得信用貸款變得沒有保障，致使農(nóng)村信用社小額貸款風(fēng)險(xiǎn)急速上升。而我國(guó)農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制嚴(yán)重缺失，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)與信貸資金的安全性要求嚴(yán)重制約了小額信貸在農(nóng)村的推廣與發(fā)展。

4.小額信貸流程多，手續(xù)繁瑣貸款環(huán)節(jié)多，運(yùn)作效率低。一筆信用貸款，不論金額大小，都要經(jīng)歷大大小小不同的環(huán)節(jié)，如貸款申請(qǐng)、貸款調(diào)查、信用等級(jí)評(píng)定、貸款審查與審批、核發(fā)貸款證、貸款發(fā)放等步驟。對(duì)于授信農(nóng)戶而言，要提交符合貸款條件的證明材料。又由于銀行網(wǎng)點(diǎn)信貸人員少、精力不足、認(rèn)識(shí)不到位、機(jī)制不完善等原因，信貸人員效率并不高。農(nóng)戶普遍反映，辦理一筆貸款，從提出申請(qǐng)到拿到貸款，短則歷時(shí)一個(gè)星期，長(zhǎng)則10天半個(gè)月不等。

二、農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的對(duì)策

1.有效增加小額信貸資金供給加大政府對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼力度。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，解決支農(nóng)資金的供求矛盾顯然不能完全依賴農(nóng)村信用社，還要政府共同參與其中。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r很大程度上決定了整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，這就要求政府財(cái)政必須有力地支持農(nóng)業(yè)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)的投入力度。政府應(yīng)在稅費(fèi)減免、財(cái)政貼息、不良資產(chǎn)剝離、支農(nóng)再貸款、財(cái)政性資金存款等方面給予農(nóng)村信用社支持，地方財(cái)政通過預(yù)算安排向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供保費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金等。大力提高農(nóng)村信用社的吸儲(chǔ)能力。金融機(jī)構(gòu)的資金來源主要來自于客戶的存款，所以提高存款量是擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)資金供給的主要途徑。農(nóng)村信用社應(yīng)完善內(nèi)部管理，和客戶建立良好的合作關(guān)系，以攬儲(chǔ)量考核員工的績(jī)效等途徑，擴(kuò)大自身存款余額。這樣小額信貸資金供給才會(huì)改善。

2.調(diào)整小額信貸的運(yùn)作機(jī)制一是要調(diào)整小額信貸的資金規(guī)模。適應(yīng)農(nóng)戶需求層次變化，小額信貸應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、信譽(yù)等實(shí)際情況，實(shí)行差別授信或追加授信。特別是對(duì)信用環(huán)境較好的地區(qū)，農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸在貸款額度上應(yīng)靈活調(diào)整金額；對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)較差但信用環(huán)境較好的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款在額度上進(jìn)行控制，這樣能使農(nóng)戶借入貸款有所作為，并且能夠得到良好的發(fā)展。二是改善期限管理。堅(jiān)持貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期相吻合，根據(jù)季節(jié)，生產(chǎn)期限，實(shí)行常收常貸，到期收回的策略，真正使農(nóng)戶小額信貸做到周轉(zhuǎn)使用和良性循環(huán)。三是增加貸款投放用途，增加投放領(lǐng)域，以發(fā)揮農(nóng)戶小額信貸的功能效果。四是簡(jiǎn)化申請(qǐng)審批程序，提高貸款運(yùn)作效率。

3.完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系農(nóng)村信用評(píng)價(jià)是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一個(gè)重要組成部分，只有完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系，才能促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善。信貸機(jī)構(gòu)也只有在保證信貸資金安全的前提下，才會(huì)加大對(duì)授信對(duì)象的信貸支持力度。農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)的核心是農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建，只有制定一套科學(xué)客觀的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，才能正確指導(dǎo)和支持農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)有效地規(guī)范農(nóng)戶小額信貸的標(biāo)準(zhǔn)。因此，國(guó)家必須推進(jìn)法律制度建設(shè)，為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境和有力保障。

4.大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于小額信貸的主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)戶，而農(nóng)業(yè)又受自然風(fēng)險(xiǎn)影響較大，所以應(yīng)該建立農(nóng)業(yè)保障機(jī)制，提高農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。首先政府應(yīng)制定優(yōu)惠、靈活的扶持政策對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予支持，少征或者免征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)稅費(fèi)，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度，提高農(nóng)戶的認(rèn)識(shí)。完善各項(xiàng)相關(guān)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，明確各項(xiàng)保險(xiǎn)的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)原則與保障范圍，確立參與主體、收益主體與其組織形式以及各項(xiàng)權(quán)利和義務(wù)。政府需要建立專項(xiàng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，力爭(zhēng)在重大自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)，將農(nóng)戶的損失降到最低，保障農(nóng)戶的還款能力。

作者：湯文華段艷豐單位：江西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)管學(xué)院東華理工大學(xué)馬克思主義學(xué)院

第二篇

一、農(nóng)信社農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀

(一)吉林省農(nóng)信社的農(nóng)村小額信貸種類繁多吉林省的農(nóng)村信用社為了多方位的服務(wù)農(nóng)戶、立足“三農(nóng)”，堅(jiān)持“農(nóng)民致富的銀行、居民興業(yè)的銀行、微企成長(zhǎng)的銀行”的市場(chǎng)定位，以客戶為中心，不斷豐富農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品，形成了以“農(nóng)貸通”為品牌的農(nóng)業(yè)貸款系列產(chǎn)品，具有“產(chǎn)品多樣，用途明確，期限靈活，差別利率，條件透明，手續(xù)簡(jiǎn)單，細(xì)分客戶，精細(xì)管理”的鮮明特點(diǎn)。并根據(jù)客戶群體的不同、貸款方式的不同、貸款用途的不同、存取介質(zhì)的不同，分別創(chuàng)設(shè)信貸產(chǎn)品，目前已匯集了“糧滿倉(cāng)”農(nóng)戶糧食種植貸款、“菜農(nóng)樂”農(nóng)戶蔬菜種植貸款、“畜牧豐”農(nóng)戶養(yǎng)殖貸款、“農(nóng)機(jī)寶”農(nóng)戶機(jī)械貸款、“創(chuàng)業(yè)通”農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款、“消費(fèi)寶”農(nóng)戶消費(fèi)貸款等多項(xiàng)小額信用貸款品種。

(二)農(nóng)村小額信貸對(duì)農(nóng)民有具體的要求農(nóng)戶貸款中所稱的農(nóng)戶是指長(zhǎng)期(一年以上)居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)(不包括城關(guān)鎮(zhèn))行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，長(zhǎng)期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶和戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶、國(guó)有農(nóng)場(chǎng)的職工和個(gè)體工商戶。借款時(shí)要求農(nóng)戶家庭一名主要家庭成員作為借款人，年齡在18周歲以上、貸款到期時(shí)不超過65歲、有固定住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、貸款用途明確、合法、具有還款意愿和具備還款能力、申請(qǐng)貸款時(shí)無不良信用、申請(qǐng)信用貸款的應(yīng)達(dá)到規(guī)定信用等級(jí)、需在貸款人處開立個(gè)人結(jié)算賬戶銀行卡、貸款人要求的其他條件、農(nóng)戶自有資金不得低于貸款額度的30%，貸款額度不得超過農(nóng)戶近兩年平均收入的70%。

(三)農(nóng)村小額信貸的主要形式

1.以保證形式發(fā)放的農(nóng)戶貸款，保證人分為自然人、企事業(yè)法人、擔(dān)保公司和其他經(jīng)濟(jì)組織。應(yīng)具備的條件為:一是保證人的前三年經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金凈流入量大于所保證借款本息額。二是自然人作為保證人的，所保證的借款本息額小于三年的合法收入額、保證人累計(jì)對(duì)外提供保證的債務(wù)總額(包括擬提供借款本息)，不超過保證人凈資產(chǎn)的60%。三是保證人無不良信用，信用等級(jí)達(dá)到A級(jí)(含)以上。

2.以抵押方式發(fā)放的，抵押條件為:一是符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。二是國(guó)家允許其流通和轉(zhuǎn)讓。三是權(quán)屬關(guān)系明確，不存在產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議。四是市場(chǎng)價(jià)值穩(wěn)定、足值，易變現(xiàn)、保管和處置。五是未被查封、扣押和監(jiān)管。3.以質(zhì)押方式發(fā)放的，權(quán)利質(zhì)押條件為:一是權(quán)利真實(shí)有效;二是權(quán)利具有財(cái)產(chǎn)性且國(guó)家允許流通轉(zhuǎn)讓。三是權(quán)利人明確，權(quán)利無爭(zhēng)議，未設(shè)定其他權(quán)利。四是未被凍結(jié)、保全。

(四)農(nóng)村小額信貸的支農(nóng)情況

1.農(nóng)戶貸款情況一直堅(jiān)持“三農(nóng)”發(fā)展，不斷豐富農(nóng)村信貸產(chǎn)品。具有“產(chǎn)品多樣，用途明確，期限靈活，差別利率，條件透明，手續(xù)簡(jiǎn)單，細(xì)分客戶，精細(xì)管理”的鮮明特點(diǎn)。不斷推出各種信貸產(chǎn)品，基本上滿足了農(nóng)戶的貸款情況。截止到2014年6月末，農(nóng)戶貸款余額80，509萬元，占各項(xiàng)貸款的23.57%。農(nóng)戶用于種植類貸款48，798萬元，占農(nóng)戶貸款的60.61%;農(nóng)戶用于養(yǎng)殖類貸款3，931萬元，占農(nóng)戶貸款的4.88%;農(nóng)戶用于購(gòu)買農(nóng)機(jī)設(shè)備貸款581萬元，占農(nóng)戶貸款0.72%;農(nóng)戶用于消費(fèi)性貸款2，168萬元，占農(nóng)戶貸款的2.69%;農(nóng)戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款25，031萬元，占農(nóng)戶貸款的31.1%。

2.涉農(nóng)企業(yè)情況截止6月末農(nóng)商銀行涉農(nóng)企業(yè)貸款117，840萬元，占各項(xiàng)貸款的34.5%，占企業(yè)貸款的70.92%。貸款投向農(nóng)林牧漁業(yè)29，260萬元，占比24.83%;制造業(yè)41，350萬元，占比35.09%;批發(fā)零售業(yè)13，760萬元，占比11.68%;其他行業(yè)33，470萬元，占比28.4%。

3.涉農(nóng)金融服務(wù)實(shí)例蛟河農(nóng)商銀行近年來成功扶持轄內(nèi)天崗石材企業(yè)和黃松甸黑木耳產(chǎn)業(yè)發(fā)展，天崗石材產(chǎn)業(yè)園區(qū)石材產(chǎn)業(yè)與黃松甸鎮(zhèn)黑木耳產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，有效地帶動(dòng)了蛟河市經(jīng)濟(jì)發(fā)展。園區(qū)石材加工企業(yè)近360家，礦山開采企業(yè)42戶，石材加工設(shè)備2，500臺(tái)套，年產(chǎn)荒料28－30萬立方米，年加工石板材1，000－1，200多萬平方米，生產(chǎn)石雕、異型材20萬件(套)，規(guī)格石400－500多萬根，石雕作品10萬多件。銷售收入達(dá)20－25億元。蛟河農(nóng)商行為這兩大產(chǎn)業(yè)量身訂制的“保石捷”、“菌農(nóng)樂”兩個(gè)貸款產(chǎn)品有效地解決了客戶資金需求，推動(dòng)蛟河石材和食用菌產(chǎn)業(yè)做大、做強(qiáng)。4.截止目前，蛟河農(nóng)商銀行的農(nóng)村小額信貸的發(fā)放量、收回量、還貸情況、截止2014年6月30日，各項(xiàng)存款余額為461，256萬元，較年初增加8，523萬元，增幅1.88%;各項(xiàng)貸款余額為34，1607萬元，較年初增加83，221萬元，增幅32.21%;涉農(nóng)貸款余額234，079萬元，涉農(nóng)貸款比年初增加64，170萬元，涉農(nóng)貸款增幅37.77%;小微企業(yè)貸款余額109，882萬元，小微企業(yè)貸款比年初增加53，070萬元，小微企業(yè)貸款增幅93.41%;上半年累計(jì)發(fā)放貸款189，797萬元，累計(jì)收回貸款106，575萬元。

二、當(dāng)前制約農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的主要因素

(一)信貸制度設(shè)計(jì)上的缺陷蛟河聯(lián)社自2012年正式組建為吉林蛟河農(nóng)村商業(yè)銀行后，根據(jù)省聯(lián)社下發(fā)的14個(gè)信貸管理辦法，結(jié)合地域?qū)嶋H情況，對(duì)原有的信貸規(guī)章制度進(jìn)行了多次梳理、整改，現(xiàn)已基本合理，但貸后檢查制度還存在明顯的不足，貸后檢查不到位，做不到定期回訪，按季檢查，不能真正地了解貸款的實(shí)際用途，容易出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加大貸后檢查力度，要做到貸款檢查要細(xì)、貸款用途要真、不準(zhǔn)出現(xiàn)統(tǒng)計(jì)信息與借款人實(shí)際信息相違背的情況，調(diào)查報(bào)告不準(zhǔn)形同虛設(shè)。

(二)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理手段弱化蛟河農(nóng)商行貸款風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在不良貸款上，不良貸款形成的原因分為:一是農(nóng)戶貸款因調(diào)查不細(xì)造成的頂名壘戶貸款，風(fēng)險(xiǎn)過度集中。二是貸款用途有的與實(shí)際用途相違背，監(jiān)管困難。三是依法訴訟存在問題，已經(jīng)依法訴訟的借款人，法院執(zhí)行困難，處理難。

(三)農(nóng)村小額信貸信貸心理活動(dòng)不健康新官不理舊賬。有些新任客戶經(jīng)理對(duì)前任留下的老貸款采取觀望狀態(tài)，貸款到期后清收不積極，對(duì)已收回的貸款，借款人還有資金需求不敢繼續(xù)投放。二是風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)嚴(yán)厲。蛟河農(nóng)商行現(xiàn)今對(duì)貸款要求嚴(yán)格，對(duì)到期貸款風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)嚴(yán)厲，造成個(gè)別客戶經(jīng)理惜貸、懼貸，貸款余額隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不增反降。

(四)農(nóng)戶的信用擔(dān)保情況農(nóng)戶貸款主要方式分為信用、聯(lián)保、保證、抵押、質(zhì)押。押品及權(quán)利質(zhì)權(quán)的范圍包括建筑物和其他土地附著物、建設(shè)用地使用權(quán)、以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、生產(chǎn)設(shè)備、原材料、產(chǎn)品、交通運(yùn)輸工具、匯票、支票、本票、債券、存單、倉(cāng)單、提單、應(yīng)收賬款、其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。具體如下:

1.農(nóng)戶信用貸款。憑農(nóng)戶信譽(yù)而發(fā)放的貸款。主要指在核定的額度和期限內(nèi)采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”原則的小額信用貸款。

2.農(nóng)戶聯(lián)保貸款。指農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組、由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。按照聯(lián)保戶數(shù)分為兩戶聯(lián)保、三戶聯(lián)保。一戶農(nóng)戶只能參加一個(gè)聯(lián)保小組，家庭成員之間不能互相聯(lián)?；虮ＷC。已作為保證人的農(nóng)戶不能再辦理聯(lián)保貸款。

3.農(nóng)戶保證貸款。按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放給農(nóng)戶的貸款。保證人為具有完全民事行為能力和代償能力的自然人和法人。

4.農(nóng)戶抵押貸款。包括商業(yè)用房抵押、廠房抵押、林權(quán)抵押、大型農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押、農(nóng)村住房及宅基地抵押貸款等。

5.農(nóng)戶質(zhì)押貸款。包括存單等有價(jià)證券質(zhì)押、糧食直補(bǔ)資金質(zhì)押、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款等。(五)農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制弱化蛟河農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)建立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，結(jié)合自身盈余能力及銀監(jiān)局的監(jiān)管要求提取貸款損失準(zhǔn)備，截止到2014年6月，該行的貸款損失準(zhǔn)備余額為11，541萬元，撥備覆蓋率為182.26%。

三、促進(jìn)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的措施建議

(一)加大對(duì)支農(nóng)、支小再貸款政策支持力度，以便金融機(jī)構(gòu)更好地去支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展。受利率市場(chǎng)化影響，各大專業(yè)銀行分別調(diào)整了存、貸款利率，多數(shù)中小型銀行為了適應(yīng)利率市場(chǎng)化，也分別上調(diào)了存款利率，增加資金實(shí)力，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，緩解他行上調(diào)存款利率對(duì)其造成的影響，但隨之帶來的是資金成本增加，競(jìng)爭(zhēng)壓力較大，并且還受存貸比的影響，中小型銀行可用于支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的資金短缺。

(二)加大政策性擔(dān)保公司擔(dān)保力度，引導(dǎo)商業(yè)擔(dān)保公司服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展。擔(dān)保公司作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大多數(shù)嫌貧愛富，只做城區(qū)內(nèi)的擔(dān)保，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)和農(nóng)戶貸款基本無人問津，農(nóng)村很多養(yǎng)殖、種植的大戶無法得到擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)扶持。應(yīng)加大政策性擔(dān)保公司擔(dān)保力度，引導(dǎo)商業(yè)擔(dān)保公司面向“三農(nóng)”傾斜，更好地解決農(nóng)戶融資瓶頸難問題。

(三)加強(qiáng)農(nóng)村信用體系規(guī)范和建設(shè)，引導(dǎo)廣大農(nóng)戶逐漸形成重誠(chéng)信、講誠(chéng)信的良好氛圍。與城市相比，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善。就目前參與務(wù)農(nóng)的人員來看，受教育程度沒有根本的提高，掌握的金融知識(shí)水平雖有增加，但是仍然不能掌握與己相關(guān)的存、貸款的具體政策，對(duì)貸款違約應(yīng)承擔(dān)什么責(zé)任及產(chǎn)生什么后果也是一知半解，個(gè)人信用問題失真，成為影響了創(chuàng)造良好誠(chéng)信環(huán)境的基礎(chǔ)因素。而且農(nóng)戶法律意識(shí)不強(qiáng)，逃廢債問題時(shí)有發(fā)生，農(nóng)村的法律法規(guī)建設(shè)落后，法律執(zhí)行成本相對(duì)高，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)上的道德風(fēng)險(xiǎn)較大，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融市場(chǎng)及其業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進(jìn)一步發(fā)展。

(四)規(guī)范和引導(dǎo)新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織有序建立、科學(xué)發(fā)展。需要加強(qiáng)宣傳，通過成功的典型示范，使農(nóng)民逐漸轉(zhuǎn)變思想，提高認(rèn)識(shí)，主動(dòng)自愿加入合作社并自覺履行義務(wù)和享受權(quán)利。必須堅(jiān)持“民辦、民管、民受益”的基本原則以及形式多樣、群眾自愿、循序漸進(jìn)、因地制宜、逐步發(fā)展的原則。

(五)是規(guī)范小貸公司管理，盡快把小貸公司納入人民銀行征信系統(tǒng)?，F(xiàn)今，大部分小貸公司管理制度不健全，貸款發(fā)放無有效的參考，不能很好的了解客戶的信用狀況，造成了多筆信貸損失。人民銀行和銀監(jiān)部門應(yīng)加大對(duì)小貸公司的管理，規(guī)范其操作流程，盡快把小貸公司納入人民銀行征信系統(tǒng)中。

作者：王嬌單位：長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校金融系