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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融服務(wù)；新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)

摘要：由于我國(guó)長(zhǎng)期二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響，造成農(nóng)村金融制度設(shè)計(jì)不合理，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用嚴(yán)重弱化，從而導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金瓶頸長(zhǎng)期存在。必須從整體著眼，重新對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、政府功能進(jìn)行定位和戰(zhàn)略性調(diào)整，推行全面的農(nóng)村金融制度改革。從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析視角，提出了農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體措施。

由于我國(guó)農(nóng)村存在嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)村金融制度不健全，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金不足，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。必須深化農(nóng)村金融制度改革，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)功能，增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，促進(jìn)農(nóng)民增加收入，這對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)及全面建設(shè)小康社會(huì)具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村金融制度的理論分析

制度是確立經(jīng)濟(jì)主體之間相互關(guān)系的行為準(zhǔn)則，農(nóng)村金融制度安排亦是如此，它是農(nóng)戶、農(nóng)村基層政府、中央政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人等就界定農(nóng)村金融資源的所有、使用、收益和處置等一系列權(quán)利而達(dá)成的一組正式和隱含契約。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融制度結(jié)構(gòu)安排下，這組正式或隱含契約使得各利益主體的互動(dòng)博弈很難導(dǎo)出高效率的農(nóng)村金融制度安排。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展是金融發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，而金融發(fā)展又是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力和手段，它們是相互制約、相互促進(jìn)的關(guān)系。據(jù)此，1973年美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德?麥金農(nóng)和愛(ài)德華?肖提出了著名的金融抑制理論。所謂金融抑制是指政府通過(guò)對(duì)金融活動(dòng)和金融體系的過(guò)多行政干預(yù)抑制了金融體系的發(fā)展，而金融體系的發(fā)展滯后又阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而造成了金融抑制和經(jīng)濟(jì)落后的惡性循環(huán)。作為世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)廣大農(nóng)村市場(chǎng)化程度和現(xiàn)代化程度非常低，存在著嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象。

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融抑制體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一是農(nóng)村金融供給的結(jié)構(gòu)性失衡。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局的抑制。由于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)對(duì)資金需求的零散性，以及小農(nóng)經(jīng)濟(jì)所蘊(yùn)含的高風(fēng)險(xiǎn)性與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)所追求的資金規(guī)?；桶踩灾g存在尖銳的矛盾，造成了農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的撤并和金融業(yè)務(wù)的收縮，呈現(xiàn)出明顯的機(jī)構(gòu)布局抑制特征，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能有效地為廣大農(nóng)村提供金融服務(wù)。其次，農(nóng)村金融信貸發(fā)放抑制。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，將貸款審批權(quán)上收，致使縣級(jí)以下網(wǎng)點(diǎn)變成上級(jí)行吸納存款的“機(jī)器”。再次，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)抑制。隨著農(nóng)村發(fā)展性農(nóng)戶和市場(chǎng)性農(nóng)戶的增多，對(duì)金融服務(wù)也產(chǎn)生多樣化的需求，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)落后，缺乏創(chuàng)新，使得農(nóng)村金融服務(wù)矛盾突出。第二是農(nóng)村金融供給總量不足。首先，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)動(dòng)，信貸資金向一些利潤(rùn)較高的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量轉(zhuǎn)移。其次，國(guó)有商業(yè)銀行戰(zhàn)略調(diào)整，其在縣域內(nèi)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和信貸規(guī)模也相應(yīng)萎縮；有的金融機(jī)構(gòu)甚至在農(nóng)村只存不貸，擠占和流失了大量農(nóng)村資金。

二、現(xiàn)階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)服務(wù)中存在的主要問(wèn)題

(一)農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用弱化

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，其目標(biāo)是支持整個(gè)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步，保證國(guó)家農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)以及體現(xiàn)并實(shí)施國(guó)家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策。但在實(shí)踐中，其支農(nóng)職能不斷弱化，已演變?yōu)閷ｉT(mén)從事糧棉油收購(gòu)貸款的銀行，并沒(méi)有充分發(fā)揮政策性銀行應(yīng)有的作用，而且其職能定位也發(fā)生了偏離。

農(nóng)業(yè)銀行是以工商企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的國(guó)有商業(yè)銀行；隨著商業(yè)化改革的提速，農(nóng)業(yè)銀行已完全轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)性銀行，從以支持農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐灾С止ど虡I(yè)為主，在商業(yè)利益的驅(qū)動(dòng)下，涉農(nóng)貸款比重明顯降低，目前其農(nóng)業(yè)貸款所占比例已降到10％左右，在農(nóng)村金融體系中的主導(dǎo)地位日趨弱化。雖然農(nóng)業(yè)銀行在大多數(shù)地區(qū)都設(shè)有縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)，但是由于其實(shí)行嚴(yán)格的貸款權(quán)限控制，普遍只存不貸或存多貸少，致使農(nóng)村資金供求矛盾更加尖銳。

農(nóng)村信用社主要定位于為農(nóng)戶服務(wù)，但長(zhǎng)期形成的弊病如產(chǎn)權(quán)不清晰，所有者缺位；歷史包袱過(guò)重，資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營(yíng)困難，潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很大；法人治理結(jié)構(gòu)不完善等。雖然進(jìn)行了漸進(jìn)式的改革，但基本上停留在內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)體制和行業(yè)管理體制的層面，沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的制度突破。使其在支農(nóng)過(guò)程中的作用被嚴(yán)重弱化。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然已經(jīng)正式成立，但是“只存不貸”的單一金融服務(wù)功能沒(méi)有完全改變，抽走了大量的農(nóng)村金融資源，其65％的儲(chǔ)蓄余額來(lái)自縣及縣以下地區(qū)。

(二)農(nóng)村非正式金融機(jī)構(gòu)作用凸顯

非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也就是民間金融組織，主要包括典當(dāng)業(yè)、私人錢(qián)莊、民間集資、民間自由借貸等農(nóng)村民間金融活動(dòng)。由于農(nóng)村正規(guī)金融供給嚴(yán)重不足，多種形式的農(nóng)村民間金融活動(dòng)異?；钴S，已經(jīng)成為農(nóng)村借貸的主要渠道。國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)的研究報(bào)告指出，中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)金融市場(chǎng)的借款大約為來(lái)自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款額的四倍。對(duì)于農(nóng)民現(xiàn)實(shí)金融需求的滿足來(lái)說(shuō)，非正規(guī)金融市場(chǎng)的重要性已大大超過(guò)正規(guī)金融市場(chǎng)。

農(nóng)村金融制度存在的眾多問(wèn)題說(shuō)明，農(nóng)村金融制度必須改革，必須從整體著手，重新對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行及農(nóng)村信用社進(jìn)行功能重新定位和調(diào)整，并組建新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推行全面的農(nóng)村金融改革，建立更完善、更有活力的真正為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融制度。

三、深化農(nóng)村金融制度改革，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度

(一)加大政策性金融支農(nóng)力度

建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，必須要研究農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何更好地發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用，加強(qiáng)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。截至2008年10月，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額僅為10224億元，只占金融機(jī)構(gòu)貸款總余額26.17萬(wàn)億元的3.9％，其中支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款僅為446億元，占農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行總貸款的4.4％。國(guó)家必須對(duì)其實(shí)行政策性扶持，實(shí)行積極的支持和保護(hù)政策。

(二)發(fā)揮國(guó)有及股份制商業(yè)銀行的支農(nóng)作用

建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的骨干和支柱作用。目前，農(nóng)業(yè)銀行在我國(guó)縣和縣以下有28000多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，具有扶持“三農(nóng)”的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，是農(nóng)村金融業(yè)的骨干。同時(shí)，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，要充分發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)“三農(nóng)”生力軍的作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行擁有36000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，擁有一體化的電子網(wǎng)絡(luò)，資金實(shí)力雄厚，存款余額近16000億元。鑒于商業(yè)銀行的趨利性和大量分流農(nóng)村資金的狀況，建議考慮借鑒國(guó)外做法，明確各行分支機(jī)構(gòu)在城鄉(xiāng)的資金使用比例，或要求商業(yè)銀行將存款增長(zhǎng)的一定比例用于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)政策性金融債券。

(三)深化農(nóng)村信用社體制改革，發(fā)揮其支農(nóng)主力軍作用

建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，對(duì)原有農(nóng)村信用社改革必須要繼續(xù)執(zhí)行國(guó)務(wù)院《關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》精神，把農(nóng)村信用社逐步辦成為“三農(nóng)”服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。

(四)創(chuàng)新發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的新型微型金融機(jī)構(gòu)及微型金融服務(wù)

為了有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，近年來(lái)的中央一號(hào)文件都提出了應(yīng)鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，大力培育小額信貸組織，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)。

(五)積極引導(dǎo)農(nóng)村民間金融組織健康發(fā)展，努力培育農(nóng)村金融多元化主體

要突破農(nóng)村金融供給的瓶頸，解除農(nóng)村金融供給抑制，就必須引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，逐步消除農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)入壁壘，適當(dāng)?shù)匕l(fā)展民間金融，進(jìn)一步拓寬農(nóng)村金融的供給總量。民間金融是需求誘致性制度變遷的結(jié)果，它消除了農(nóng)戶向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸信息不對(duì)稱和借貸壁壘的桎梏，應(yīng)當(dāng)給予其合法地位。民間金融改革的關(guān)鍵就在于建立市場(chǎng)的準(zhǔn)人機(jī)制，不能比照城市設(shè)立商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，因地制宜地制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并加以嚴(yán)格執(zhí)行。

同時(shí)，要從完善法律、制度、政策人手，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營(yíng)的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，使其合法化、公開(kāi)化和規(guī)范化，并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求。同時(shí)，還要通過(guò)積極鼓勵(lì)城市各類(lèi)銀行的金融網(wǎng)點(diǎn)向農(nóng)村延伸，鼓勵(lì)外資銀行開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使農(nóng)村金融主體逐步實(shí)現(xiàn)多元化，滿足“三農(nóng)”對(duì)資金的需求。

(六)充分發(fā)揮政府的作用，加大農(nóng)村金融政策扶持及健全普惠、保障機(jī)制

在當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融制度變遷中，政府能夠且必須發(fā)揮其重要的不可替代的作用。要綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)各類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)延伸和發(fā)展對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)，如對(duì)涉農(nóng)貸款比例較高的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制定更為優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金政策以及更為靈活的利率政策；引導(dǎo)涉農(nóng)部門(mén)及財(cái)政、社保資金存人農(nóng)村信用社，增加糧食主產(chǎn)區(qū)支農(nóng)再貸款的額度，并延長(zhǎng)貸款期限等；降低直至取消對(duì)農(nóng)村信用社征收的營(yíng)業(yè)稅；充分發(fā)揮公共財(cái)政在農(nóng)村的作用，實(shí)行農(nóng)業(yè)貸款財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)取?/p>

黨的十七屆三中全會(huì)明確提出了要探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。從2004年以來(lái)連續(xù)六年的中央一號(hào)文件都對(duì)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了明確要求。近年來(lái)中央和地方各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度不斷加大，并推進(jìn)了各種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域逐步拓寬，險(xiǎn)種已達(dá)160多個(gè)，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面還不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律缺位，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制尚不健全，再加上全球氣候的變化和生態(tài)環(huán)境的惡化，我國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生的頻率和強(qiáng)度顯現(xiàn)加劇趨勢(shì)，災(zāi)害事故的破壞力和造成的經(jīng)濟(jì)損失愈來(lái)愈大。因此，盡快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制就顯得十分迫切和必要。

同時(shí)，要建立政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。近年來(lái)，我國(guó)各地開(kāi)展了形式多樣的農(nóng)村信貸擔(dān)保的探索，如政府出資，政府運(yùn)作；政府出資或參股，市場(chǎng)化運(yùn)作；以盈利為目的的商業(yè)性擔(dān)保等，但由于以上擔(dān)保形式存在諸多制約因素，如規(guī)模小、資本金少、風(fēng)險(xiǎn)化解和補(bǔ)償能力低、監(jiān)督管理薄弱等，發(fā)展建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系還任重道遠(yuǎn)。

應(yīng)該說(shuō)，農(nóng)村金融問(wèn)題關(guān)乎“三農(nóng)”的發(fā)展，情況極為復(fù)雜。我們要從建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的高度關(guān)注農(nóng)村金融問(wèn)題，不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融的發(fā)展空間，改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)，切實(shí)防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)的良性運(yùn)行。