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[論文關鍵詞]農村非正規(guī)金融發(fā)展

[論文摘要]本文從我國農村非正規(guī)金融的發(fā)展背景和發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對其在發(fā)展中存在的問題進行深入分析，探討了引導我國農村非正規(guī)金融良性發(fā)展的政策建議。

一、我國農村非正規(guī)金融的發(fā)展背景

（一）正規(guī)金融供給不足

在我國農村地區(qū)，正規(guī)金融供給不足是非正規(guī)金融蓬勃發(fā)展的外在原因。其中，金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務不充分等問題普遍存在，資金供需缺口不斷擴大。隨著四大國有商業(yè)銀行大量撤并縣以下金融機構，農業(yè)發(fā)展銀行僅在農產品收購方面發(fā)揮政策金融的作用，農村郵政儲蓄只存不貸，農村信用社成了唯一能向農戶提供資金借貸的正規(guī)金融機構。而農村信用社由于規(guī)模不大、不良貸款率高、虧損嚴重，為三農融資能力有限，遠遠無法滿足農戶的融資需求。據(jù)全國農村固定觀察點系統(tǒng)調查資料顯示，2003年20842個樣本戶中，農戶貸款總額為2947.92萬元，其中銀行、信用社貸款為769.16萬元，僅占26.09%。

（二）非正規(guī)金融的優(yōu)勢

費孝通把中國農村社會稱為鄉(xiāng)土社會，即以族緣、地緣、血緣為基礎形成的社會結構。非正規(guī)金融交易正是建立在族緣、地緣、血緣關系基礎上，人們有著大致相同的生活體驗，面臨著大致相同的現(xiàn)實社會問題。他們相互熟悉，因而相互欺騙的概論極低，從而有效避免了正規(guī)金融機構信息不對稱的問題，降低了貸款中的道德風險。

二、我國農村非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展規(guī)模

改革開放之初，非正規(guī)金融在我國農村經濟發(fā)展中的作用并不明顯。從1986年，非正規(guī)金融的規(guī)模開始超過正規(guī)金融的規(guī)模，1999年農村合作基金會關閉后，農村非正規(guī)金融更加活躍。

農業(yè)部農業(yè)經濟研究中心農村固定觀察點系統(tǒng)對全國31個省市自治區(qū)20294個農戶的常規(guī)調查表明，2000年農戶貸款來源中，有68.4%來自私人借貸。2002年，這一比例上升到72.3%。從地區(qū)分布看，越是經濟欠發(fā)達地區(qū)，農戶從非正規(guī)金融借貸的比重越高；從融資用途看，經濟欠發(fā)達地區(qū)的非正規(guī)金融主要用于非生產方面，而東部較發(fā)達地區(qū)則主要用于生產和經營活動。

（二）趨勢特征

近年來，隨著新農村建設的推進和社會環(huán)境的變化，我國非正規(guī)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的趨勢，主要表現(xiàn)在：

1．公開化

在改革開放初期，由于政府對非正規(guī)金融活動的打擊措施比較嚴厲，處于萌芽期的非正規(guī)金融活動較為隱蔽，但隨著市場經濟的發(fā)展，具有盈利性質的非正規(guī)金融活動逐漸被人們接受。一些地方基層政府開始認識到農村民間借貸對地方經濟的積極作用，并逐漸放松對民間借貸的打壓措施，使得農村非正規(guī)金融由隱蔽逐步轉向一定程度的公開。

2．組織化

過去，農村非正規(guī)金融借貸的主體絕大多數(shù)是個人，現(xiàn)在一些村鎮(zhèn)集體和企業(yè)也參與到非正規(guī)金融的借貸活動中。農村非正規(guī)金融的借貸主體由傳統(tǒng)的個人行為向組織結構發(fā)展。

3．規(guī)范化

以往的農村非正規(guī)金融多以口頭信用約定為主，符合人們文化水平較低的現(xiàn)實?，F(xiàn)在，隨著人們風險意識的加強，出現(xiàn)了以存單、債券、房地產等抵押、質押的情況。農村非正規(guī)金融交易活動逐步規(guī)范化。

三、我國農村非正規(guī)金融存在的問題

我國農村非正規(guī)金融雖然在彌補正規(guī)金融不足和促進金融機構改革方面發(fā)揮了積極作用，但由于其自身內在缺陷的存在，使得它存在諸多問題。

（一）規(guī)模和范圍上存在劣勢

農村非正規(guī)金融只能在一個較小的范圍內才有效率，這導致了農村非正規(guī)金融在規(guī)模和范圍上的劣勢。農村非正規(guī)金融在活動范圍和規(guī)模上的劣勢導致了一系列的問題：首先，范圍和規(guī)模的狹小使得小范圍內的經濟主體面臨的風險無法通過多樣化進行有效分散，導致了較高的關聯(lián)風險；其次，農村非正規(guī)金融活動范圍狹小，資金的轉移只能在小范圍內實現(xiàn)，不利于資金在更廣闊的空間進行有效配置，造成了效率的損失；再次，金融是一個特別追求規(guī)模效益的行業(yè)，然而農村非正規(guī)金融的小規(guī)模經營會使得單筆金融業(yè)務的運作成本無法通過規(guī)模的擴大進行分攤。

（二）內部經營管理混亂，經營風險較大

由于農村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內部經營管理較為混亂，大部分非正規(guī)金融機構沒有建立規(guī)范的內部控制制度，沒有嚴格的財務管理及審計稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風險承擔等能力低下。同時，由于大多不提取存款準備金和呆帳準備金以抵御風險，經營風險較大。

（三）影響農村社會穩(wěn)定

由于農村非正規(guī)金融是一種自發(fā)、盲目、分散的信貸活動，交易方式相對簡單，借款手續(xù)不規(guī)范，極易引起債權債務糾紛和集資欺詐等問題，嚴重時甚至引起暴力犯罪。在欠債不還的情況下，不少債權人通過暴力收回借款，民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會性質的追債公司，直接影響農村社會穩(wěn)定。

（四）不利于國家對農村經濟的宏觀調控

農村非正規(guī)金融分流了農村正規(guī)金融機構吸收存款的能力，從而削弱了正規(guī)金融貸款的能力，進而影響金融的宏觀調控效果。一些不符合農村經濟宏觀政策的項目由非正規(guī)金融為其融資，結果造成重復建設、資源浪費、環(huán)境污染等問題，不利于農村經濟的健康發(fā)展。

四、引導我國農村非正規(guī)金融良性發(fā)展的政策建議

（一）明確農村非正規(guī)金融的地位

從經濟學角度看，農村非正規(guī)金融的存在是由于正規(guī)金融供給不足造成的，我們可以在加強引導、監(jiān)督并納入法制管理的前提下，適當給予發(fā)展空間，發(fā)揮其在農村金融體系中的補充和輔助作用。此外，應積極推進利率市場化改革，使早已利率市場化的非正規(guī)融不再有違法之嫌。

（二）實施分類監(jiān)管

對于農村非正規(guī)金融，我們應采取分清類別、區(qū)別對待的原則，對其進行分類監(jiān)管。一些運作相對規(guī)范，資本實力較強的農村非正規(guī)金融組織應加以引導和發(fā)展，條件成熟時可將其改組為正規(guī)金融機構，逐步納入國家正規(guī)金融制度安排中，加強監(jiān)管，避免因其金融供給不規(guī)范而誘發(fā)金融風險，對整個金融體系產生沖擊。

那些暫不具備轉化為正規(guī)金融機構的非正規(guī)金融，政府應加強監(jiān)管，鼓勵其向著規(guī)范化方向發(fā)展。其中對經濟生活有害的非正規(guī)金融活動則要堅決取締。如地下經濟活動以高利率為誘餌的非法集資、金融詐騙活動，進行洗錢活動的地下錢莊和地下外匯兌付店等。

（三）完善相關法規(guī)

為引導農村非正規(guī)金融健康發(fā)展，國家可以針對農村非正規(guī)金融形式制定相關法規(guī)，以法律形式明確借貸雙方的權利義務、交易方式、契約要件等交易規(guī)則，從而降低交易成本。完善相關法規(guī)并不是將農村非正規(guī)金融全部納入政府監(jiān)管范圍，而是給其提供一個合法的活動平臺，減少它對農村社會穩(wěn)定和經濟發(fā)展的消極影響。

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