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論文關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;民間融資;金融生態(tài)

論文摘要:民間融資極易向非法集資演變,影響貨幣政策傳導(dǎo)和實(shí)施效應(yīng),加大金融風(fēng)險(xiǎn),影響社會(huì)和諧發(fā)展和區(qū)域穩(wěn)定,規(guī)范民間融資非常必要｡本文提出從重視金融生態(tài)環(huán)境的自我調(diào)節(jié)､將地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)納入綜合指標(biāo)考核體系､進(jìn)一步建立健全農(nóng)村金融市場(chǎng)等方面消除民間融資負(fù)面影響的建議｡

一､民間融資對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)的負(fù)面影響

(一)民間融資､社會(huì)集資管理缺位

目前,我國(guó)法律規(guī)定,社會(huì)集資未經(jīng)有關(guān)管理部門(mén)批準(zhǔn),就是“非法集資”｡盡管?chē)?guó)務(wù)院已明確由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)非法集資的認(rèn)定､查處和取締及相關(guān)的組織協(xié)調(diào)工作,但對(duì)社會(huì)集資如何審批､審批內(nèi)容､審批標(biāo)準(zhǔn)以及對(duì)非法集資認(rèn)定的依據(jù)等問(wèn)題,尚沒(méi)有從法律層面上加以解決｡

(二)影響貨幣政策的順暢傳導(dǎo)和實(shí)施

民間融資的自發(fā)性､信息滯后性和趨利性,難以順應(yīng)國(guó)家貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)控要求｡民間資金在支持中小企業(yè)發(fā)展壯大的同時(shí),也極易流入受政策限制的行業(yè),為低水平重復(fù)建設(shè)和不合理的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)提供資金支持,削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的政策效果｡而且,民間融資的存在客觀上形成了民間融資與正規(guī)金融兩個(gè)不同的價(jià)格體系,易產(chǎn)生錯(cuò)誤的價(jià)格信號(hào),增加央行宏觀調(diào)控的難度｡

(三)加大了融資風(fēng)險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō),在出現(xiàn)多重負(fù)債的情況下,借入者往往優(yōu)先償還民間融資款,民間融資風(fēng)險(xiǎn)最終有可能轉(zhuǎn)嫁給銀行承擔(dān)｡由于民間融資缺乏有效的管理與規(guī)范,無(wú)法掌握借款人的實(shí)際情況,一旦借款人出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重虧損或支付困難,往往無(wú)法收回｡而且,民間融資利率相對(duì)較高,誘惑力較強(qiáng),在缺乏必要的法律約束和有效跟蹤監(jiān)測(cè)的條件下,容易被投機(jī)者利用,居民也可能被誤導(dǎo)從事高風(fēng)險(xiǎn)投資或投機(jī),加大金融風(fēng)險(xiǎn)｡

(四)影響社會(huì)的和諧和區(qū)域穩(wěn)定

民間融資具有追求高盈利而冒險(xiǎn)的特征｡一是由于利益所致很容易導(dǎo)致家庭､親朋矛盾,甚至釀成禍患｡二是在追欠資金易引發(fā)不規(guī)范行為,如通過(guò)暴力收貸,在一些地方甚至出現(xiàn)了帶有黑社會(huì)性質(zhì)的討債公司等,借貸雙方人身安全受到威脅｡三是有的民間融資用于賭博､吸毒等嚴(yán)重違法行為,對(duì)社會(huì)的危害性頗大｡四是過(guò)高的利率使部分高收入者逐步形成食利階層,而迫于生計(jì)的借款人因承受高額的融資利息而可能繼續(xù)貧困或返貧,造成社會(huì)貧富差距進(jìn)一步拉大｡

二､規(guī)范和完善民間金融法律制度的幾點(diǎn)建議

(一)修訂和完善民間融資法律法規(guī)

一是進(jìn)一步完善《中國(guó)人民銀行法》,明確中國(guó)人民銀行對(duì)民間金融的管理職責(zé)｡人民銀行要加強(qiáng)對(duì)民間融資的監(jiān)測(cè)分析,從總體上把握銀行融資､民間融資及其它形式融資的比例與規(guī)模,及時(shí)掌握民間融資的發(fā)展動(dòng)向､規(guī)模､特點(diǎn),加大宣傳力度,利用“窗口指導(dǎo)”､風(fēng)險(xiǎn)提示等手段使社會(huì)公眾了解有關(guān)政策規(guī)定,引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展｡二是修訂《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》,明確銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)在非法集資的認(rèn)定､查處､取締等方面的職責(zé),對(duì)未經(jīng)批準(zhǔn)的社會(huì)集資應(yīng)密切關(guān)注､合理認(rèn)定并加強(qiáng)與公安､工商等部門(mén)的協(xié)作,予以堅(jiān)決打擊和取締等,積極引導(dǎo)中小企業(yè)依法合規(guī)地向社會(huì)公眾籌集資金｡

(二)適度放松農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件

要從滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求出發(fā)重新設(shè)計(jì)農(nóng)村金融的制度安排,由市場(chǎng)選擇農(nóng)村信用社改革模式及國(guó)有商業(yè)銀行的金融服務(wù)方式｡要對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)采取較為寬松的監(jiān)管政策,適度放松農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件,允許民間金融組織合法化,以民間融資為基礎(chǔ)支持發(fā)展農(nóng)民自主參與的各種形式的合作金融,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村多種金融主體并存,和有序競(jìng)爭(zhēng),促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)金融的可持續(xù)發(fā)展｡

(三)積極推動(dòng)地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)

政府應(yīng)積極采取措施,在農(nóng)村地區(qū)落實(shí)“誠(chéng)信鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的建設(shè)工作｡要花大力氣解決擔(dān)保難､費(fèi)用高､手續(xù)繁的問(wèn)題,構(gòu)建金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中介服務(wù)組織｡人民銀行應(yīng)切實(shí)擔(dān)負(fù)起管理信貸征信業(yè)的職責(zé),規(guī)范征信行業(yè)秩序,通過(guò)提高信息的對(duì)稱性､公開(kāi)性與透明度來(lái)約束經(jīng)濟(jì)主體的行為｡商業(yè)銀行要借鑒民間融資的操作經(jīng)驗(yàn),改革信貸管理制度,適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限,確保企業(yè)和銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)｡企業(yè)要加快改革發(fā)展步伐,爭(zhēng)取銀行信貸的主動(dòng)支持｡通過(guò)各方努力,共同促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善｡

(四)合理確定民間融資和社會(huì)集資的界限

在規(guī)范發(fā)展民間金融工作上,應(yīng)實(shí)行區(qū)別對(duì)待的原則,社會(huì)集資由于規(guī)模大､涉及面廣､資金出借人的不特定性,往往是社會(huì)不穩(wěn)定的重要因素,應(yīng)作為行政管理的重點(diǎn)并與民間融資區(qū)分開(kāi)來(lái)｡建議國(guó)家出臺(tái)《社會(huì)集資管理?xiàng)l例》,從法律上界定社會(huì)集資與民間融資｡要嚴(yán)格限定社會(huì)集資的集資條件､集資范圍和操作流程,明確集資者､監(jiān)管者的行為規(guī)范,確保社會(huì)集資申報(bào)和審批渠道的暢通,促進(jìn)其規(guī)范健康發(fā)展｡對(duì)于民間融資,應(yīng)規(guī)范其內(nèi)在運(yùn)作機(jī)制,積極保護(hù)開(kāi)發(fā)其中的合理成分,糾正其扭曲部分｡

(五)建立健全農(nóng)村金融市場(chǎng)

積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)銀行制定適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的差別性信貸政策,擴(kuò)大農(nóng)村信貸市場(chǎng);盡快組建郵政儲(chǔ)蓄銀行,明確其對(duì)農(nóng)村信貸投入的最低比例;積極發(fā)展農(nóng)村公司債券市場(chǎng),重點(diǎn)解決農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)行公司債問(wèn)題,不斷拓寬中小企業(yè)籌資渠道;大力發(fā)展商業(yè)匯票業(yè)務(wù),引導(dǎo)企業(yè)變信譽(yù)為資金,并以此推進(jìn)社會(huì)整體信用環(huán)境的改善;增加農(nóng)民投資渠道,提高農(nóng)民理財(cái)能力,滿足城鄉(xiāng)居民多樣化的投資需求｡