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農(nóng)村金融是金融體系中的薄弱一環(huán),也是制約鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的一大難點。本文基于山東省威海市農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)視角，對進一步完善與鄉(xiāng)村振興發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系提出了相關(guān)建議。

一、當(dāng)?shù)靥剿?/p>

（一）“兩個站點”相結(jié)合，實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)對農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋。一是設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點，實現(xiàn)金融服務(wù)“進村”。威海市基層涉農(nóng)銀行機構(gòu)聚焦從最困難的群眾入手、從最突出的問題抓起、從最現(xiàn)實的利益出發(fā)，深度組織在農(nóng)村地區(qū)全方位設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點，為農(nóng)民提供足不出村的銀行卡取款服務(wù)，有效解決了金融服務(wù)“最后一公里”難題。二是設(shè)立手機支付服務(wù)站，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)“上網(wǎng)”。發(fā)揮移動電話在農(nóng)村地區(qū)普及應(yīng)用的優(yōu)勢，在農(nóng)村設(shè)立手機支付便民服務(wù)點，以手機銀行、短信支付等方式實現(xiàn)手機支付在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用。

（二）“兩項服務(wù)”相結(jié)合，實現(xiàn)金融服務(wù)對農(nóng)民需求的全響應(yīng)。一是做實基礎(chǔ)服務(wù)滿足農(nóng)民日常結(jié)算需求。威海市各涉農(nóng)銀行機構(gòu)按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)在農(nóng)村地區(qū)布放助農(nóng)服務(wù)終端，為農(nóng)村居民提供助農(nóng)取款、轉(zhuǎn)賬匯款等服務(wù)，有效滿足農(nóng)民基礎(chǔ)金融需求。二是豐富延伸服務(wù)響應(yīng)農(nóng)民日常生活需求。基于銀行卡附加功能，部分助農(nóng)服務(wù)點還推出了社保、養(yǎng)老、電費繳納等增值服務(wù)。

（三）“兩類業(yè)務(wù)”相結(jié)合，實現(xiàn)金融服務(wù)對農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動的全支持。一是暢通傳統(tǒng)結(jié)算渠道支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營流通。威海市各涉農(nóng)銀行機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)廣泛布放自動取款機（ATM）、銷售點（POS）等受理終端，推廣銀行卡、票據(jù)等非現(xiàn)金支付產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營交易提供多元化結(jié)算選擇。二是推出定制結(jié)算服務(wù)支持地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。為西洋參、海產(chǎn)品等地方特色農(nóng)產(chǎn)交易提供定制化支付結(jié)算服務(wù)，以綜合金融服務(wù)助力農(nóng)村地區(qū)打造特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈條，讓人民群眾的安全感更有保障。

二、現(xiàn)實挑戰(zhàn)

（一）個別機構(gòu)運營成本增加，助農(nóng)取款服務(wù)點持續(xù)運營壓力加大。涉農(nóng)銀行機構(gòu)建設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點需購置相關(guān)機具并持續(xù)維護，而服務(wù)點辦理業(yè)務(wù)多以補貼、便民繳費等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)為主，產(chǎn)生的可量化收入不多,導(dǎo)致個別開辦銀行處于業(yè)務(wù)虧損狀態(tài)，在實現(xiàn)助農(nóng)取款服務(wù)內(nèi)生發(fā)展方面還缺乏相應(yīng)機制。

（二）受農(nóng)村現(xiàn)實條件制約，進一步升級農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)難度較大。一方面，服務(wù)人員短缺矛盾凸顯。當(dāng)前助農(nóng)服務(wù)點工作人員基本都是本村信譽較好、年齡偏大、社會關(guān)系廣的居民，隨著助農(nóng)服務(wù)點機具功能的增加和業(yè)務(wù)類型的豐富，這部分人員學(xué)習(xí)能力和服務(wù)水平難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求。另一方面，“數(shù)字鴻溝”影響了低成本金融服務(wù)的普遍推廣。農(nóng)村常住人口以中老年人及留守兒童為主，對新型金融服務(wù)方式的認(rèn)可度較低，多數(shù)老年人仍固守現(xiàn)金交易和存折儲蓄，不愿接受新技術(shù)、新工具。

（三）農(nóng)村金融資源布局“冷”“熱”不均，基礎(chǔ)金融服務(wù)供給結(jié)構(gòu)尚存優(yōu)化空間。農(nóng)村地區(qū)雖實現(xiàn)了行政村金融基礎(chǔ)設(shè)施的全覆蓋，但經(jīng)濟發(fā)達的行政村與偏遠落后的自然村間仍存在顯著的差異，金融資源布局“冷”“熱”不均，影響了金融服務(wù)效率。在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)周邊村落，資金交易需求量大，各涉農(nóng)銀行機構(gòu)在這些村的“主動作為”意識較強；但在部分經(jīng)濟相對落后的偏遠村落，機具使用率和收益率遠低于投入和維護成本，涉農(nóng)機構(gòu)的主動性不足。

三、相關(guān)建議

（一）增強涉農(nóng)機構(gòu)綜合服務(wù)能力，推動農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展。一是緊密貼合鄉(xiāng)村振興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目金融服務(wù)需求，圍繞鄉(xiāng)村振興樣板片區(qū)建設(shè)、智慧農(nóng)業(yè)建設(shè)等規(guī)劃，推出更多的定制化金融服務(wù)，推動涉農(nóng)金融服務(wù)由服務(wù)農(nóng)民生活向服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村生態(tài)持續(xù)有效延伸。二是建設(shè)多樣化的農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施，鼓勵移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興電子支付方式普及應(yīng)用，開發(fā)符合農(nóng)村地區(qū)需求的新型支付產(chǎn)品。三是維護農(nóng)戶、特別是留守老年人的金融權(quán)益，尊重特殊群體的服務(wù)需求和現(xiàn)金偏好，提升基礎(chǔ)金融服務(wù)的針對性和有效性。

（二）實施差別化建設(shè)策略，提升農(nóng)村金融服務(wù)適應(yīng)能力。堅持“市場主導(dǎo)，監(jiān)管引導(dǎo)”原則，進一步發(fā)揮市場在農(nóng)村金融服務(wù)資源配置中的作用，鼓勵、引導(dǎo)各涉農(nóng)機構(gòu)實施差別化農(nóng)村金融服務(wù)市場策略。對于經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱的農(nóng)村地區(qū)，重點滿足農(nóng)民的基礎(chǔ)性金融需求，根據(jù)農(nóng)民訴求和業(yè)務(wù)量情況布放功能相對單一的簡易機具，縮小投入產(chǎn)出差距，逐步培育壯大農(nóng)村金融服務(wù)市場。對經(jīng)濟較為發(fā)達的行政村，有效發(fā)揮助農(nóng)服務(wù)點的“農(nóng)村金融服務(wù)平臺”效應(yīng)，推動助農(nóng)服務(wù)點與農(nóng)村電商服務(wù)站、物流站點聯(lián)建和功能互補，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）發(fā)揮政策合力，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村地區(qū)傾斜。一是充分發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)等政策工具的正向激勵作用，對農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)工作開展較好的銀行機構(gòu)優(yōu)先給予再貸款、再貼現(xiàn)支持，通過差別化信貸政策、監(jiān)管對策等引導(dǎo)金融機構(gòu)提高服務(wù)“三農(nóng)”的主動性。二是豐富農(nóng)村地區(qū)融資信息反饋渠道。逐步完善助農(nóng)服務(wù)點貸款需求收集和推薦功能，實現(xiàn)資金來自農(nóng)村、反哺農(nóng)村，形成農(nóng)村資金回流的長效機制，更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

作者:李雁 單位:人民銀行威海市中心支行