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摘要：當(dāng)前是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息化技術(shù)取得了迅猛的發(fā)展，在各行各業(yè)中都有著廣泛的應(yīng)用，并進(jìn)一步推廣和普及，在農(nóng)村普惠金融體系中，也要以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)不斷地完善和優(yōu)化，以此確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)有序的發(fā)展。在構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的過(guò)程中，要有效把握互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，以此為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)力，確保我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。結(jié)合這樣的情況，本文有針對(duì)性的分析和探討基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村普惠金融體系在運(yùn)行過(guò)程中存在的主要問(wèn)題以及相對(duì)應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略，希望通過(guò)本文的簡(jiǎn)要分析能夠?yàn)橄嚓P(guān)從業(yè)人員提供一定的參考和建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；農(nóng)村普惠金融體系；問(wèn)題；建議

當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推進(jìn)下，我國(guó)政府越來(lái)越著重關(guān)注農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)，在十八大的政府工作報(bào)告中也進(jìn)一步明確指出，農(nóng)村普惠金融成為當(dāng)前金融工作的重要組成部分，以此為契機(jī)，確保三農(nóng)政策得到科學(xué)合理的制定和落實(shí)，把發(fā)展普惠金融體系放到戰(zhàn)略地位。在農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建過(guò)程中，要把相關(guān)內(nèi)容和建設(shè)新型農(nóng)村金融體制有效融合，有針對(duì)性的借鑒傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作優(yōu)勢(shì)，并且和互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)結(jié)合，以此推進(jìn)我國(guó)金融體系的改革和發(fā)展，并實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新式的效益。下面針對(duì)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的農(nóng)村服務(wù)金融體系存在的問(wèn)題和對(duì)策進(jìn)行分析和探討。

一、基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村普惠金融體系中存在的問(wèn)題

（一）欠缺專(zhuān)業(yè)科學(xué)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及基礎(chǔ)設(shè)施

當(dāng)前，在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)存在著多種類(lèi)型的銀行，然而針對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)而言，數(shù)量并不可觀，往往存在著僧多粥少的問(wèn)題，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)和基礎(chǔ)設(shè)施不夠健全完善，數(shù)量和質(zhì)量都堪憂(yōu)。金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村覆蓋率十分低下，在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)和設(shè)施與高漲的金融需求之間存在著十分嚴(yán)重的矛盾，要想使供需矛盾得到切實(shí)有效的處理和彌補(bǔ)，就需要著重針對(duì)金融體制進(jìn)行有效改革，使農(nóng)村普惠金融體系得以健全完善。

（二）農(nóng)村在信征貸款方面存在很大問(wèn)題和挑戰(zhàn)

從整體上來(lái)看，當(dāng)前，農(nóng)民收入比較低下，為了進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)效益，就需要相關(guān)方面的資金支援。在這樣的情況下，對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)就有著更大的需求，但是與之相矛盾的是，因?yàn)樾庞玫燃?jí)和抵押品存在很大程度的缺失，導(dǎo)致無(wú)法真正意義上獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款資源，由此導(dǎo)致農(nóng)民無(wú)法擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，導(dǎo)致我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平十分落后。除此之外，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)征信體制不夠健全完善，農(nóng)民信用檔案記錄不夠全面，絕大多數(shù)的農(nóng)民針對(duì)銀行信息并不能全面深入的了解，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶(hù)之間存在著很大程度的供需矛盾。

二、促進(jìn)農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建的對(duì)策和建議

（一）促進(jìn)農(nóng)村普惠金融體系和傳統(tǒng)金融有效融合不斷創(chuàng)新

當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)的推進(jìn)和普及之下，農(nóng)村或金融體系進(jìn)一步健全完善，在這個(gè)過(guò)程中，要結(jié)合傳統(tǒng)金融的相關(guān)優(yōu)勢(shì)，使其有效融合優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，進(jìn)行不斷的革新和完善，以此使相關(guān)方面的運(yùn)營(yíng)成本得到有效降低，進(jìn)一步提升服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行奠定市場(chǎng)基礎(chǔ)。同時(shí)針對(duì)客戶(hù)關(guān)系進(jìn)行有效維護(hù)，確保兩方面的力量都能夠有效融合，在更大程度上充分滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的金融需求。在實(shí)踐過(guò)程中，要進(jìn)一步有效推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)，在多層次多領(lǐng)域進(jìn)行戰(zhàn)略合作，深入發(fā)展，實(shí)現(xiàn)協(xié)同創(chuàng)新，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，以此在更大程度上增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的能力，共同努力，為農(nóng)村市場(chǎng)和農(nóng)村普惠金融體系的需求貢獻(xiàn)力量。從根本上來(lái)講，農(nóng)村普通金融體系的本質(zhì)是金融，但是它的核心并不在于技術(shù)，而在于人，針對(duì)這樣的情況，要掌握相關(guān)用戶(hù)的個(gè)性化特征和具體需求，針對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展，把客戶(hù)作為絕對(duì)的中心，以此為基準(zhǔn)，不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，優(yōu)化新服務(wù)，使?fàn)I銷(xiāo)進(jìn)一步轉(zhuǎn)型升級(jí)，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的投入，有效增加全新的金融網(wǎng)點(diǎn)，優(yōu)化布局，進(jìn)一步優(yōu)化金融便利點(diǎn)，使農(nóng)民們的日常業(yè)務(wù)更加便捷，更加高效。

（二）進(jìn)一步有效推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

在農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)過(guò)程中，要以農(nóng)村信用體系構(gòu)建為基準(zhǔn)，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建覆蓋全國(guó)統(tǒng)一公開(kāi)的征信體系，并且確保農(nóng)村普惠金融體系能夠融入到全國(guó)的信用體系中，在最大程度地有效降低信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題發(fā)生幾率。其次，要針對(duì)信用評(píng)級(jí)方式進(jìn)行不斷的轉(zhuǎn)變和完善，構(gòu)建多邊的信用評(píng)價(jià)模型，從根本上有效解決農(nóng)村征信數(shù)據(jù)難以獲取的難題。牢牢把握云計(jì)算，大數(shù)據(jù)等相關(guān)方面的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使征信數(shù)據(jù)更完善，更科學(xué)合理，在操作的過(guò)程中不僅僅體現(xiàn)為歷史信貸信息，要著重針對(duì)電商平臺(tái)的交易信息，社交網(wǎng)絡(luò)的聊天記錄，通話(huà)記錄，資金流水等相關(guān)方面信息，也要進(jìn)行充分的挖掘，以此當(dāng)作授信的參考依據(jù)。

（三）針對(duì)農(nóng)村普惠金融監(jiān)管體系進(jìn)行不斷的健全完善

著重針對(duì)監(jiān)管主體和相關(guān)職責(zé)進(jìn)行有效明確，并進(jìn)一步有效出臺(tái)農(nóng)村普惠金融體系的監(jiān)管法律法規(guī)，同時(shí)建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，在最大程度地提升制度的規(guī)范性和相關(guān)措施的可行性，營(yíng)造出更安全穩(wěn)定的普惠金融體系運(yùn)行環(huán)境。同時(shí)，要建立健全農(nóng)村服務(wù)金融體系的評(píng)級(jí)制度，針對(duì)相關(guān)方面的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體信用等級(jí)進(jìn)行明確劃分，及時(shí)有效地消除相關(guān)安全隱患。

三、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，通過(guò)上文的分析，我們能夠著重看出，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展和普及，在農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)過(guò)程中，要以此為基礎(chǔ)，使互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村普惠金融體系有效融合，進(jìn)一步提升運(yùn)作效率，降低交易成本，拓展融資渠道，以此為三農(nóng)政策的落實(shí)貢獻(xiàn)應(yīng)有的力量。

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作者:馬艷冬 單位:涉縣農(nóng)商銀行信息科技部