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一、互聯(lián)網(wǎng)時代下商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)時代，各種非銀行金融機構(gòu)飛速發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面臨著很多新的挑戰(zhàn)：如以支付寶為代表的第三方支付平臺正在逐漸蠶食商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務；以阿里金融為代表的小額貸款公司或貸款平臺不斷拓展信用中介業(yè)務；以余額寶、微信理財為代表的第三方企業(yè)加速進軍金融服務領(lǐng)域。商業(yè)銀行四項基本功能中的三項已遭到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的強力沖擊。

二、小微企業(yè)的支付現(xiàn)狀

小微企業(yè)數(shù)量龐大，分布廣泛，在社會經(jīng)濟發(fā)展中起著重要作用。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為小微企業(yè)提供了新型的融資渠道，但小微企業(yè)在交易的支付結(jié)算方面仍存在很多的問題，如采用國內(nèi)信用證進行支付結(jié)算，安全性雖然較高，但過程相對繁瑣；如采用第三方物流進行結(jié)算，如果物流公司選擇不當，很可能面臨貨財兩空的局面；支付寶結(jié)算無法滿足小微企業(yè)之間的大額交易要求。所以，小微企業(yè)之間的交易結(jié)算仍然存在很多困難。

三、現(xiàn)存支付結(jié)算工具的支付流程及風險分析

1.國內(nèi)信用證

一筆國內(nèi)信用證結(jié)算業(yè)務一般需經(jīng)過六個主要環(huán)節(jié)，即買方申請開證；買方銀行開立信用證；賣方銀行通知、轉(zhuǎn)遞、保兌信用證；賣方銀行議付、付款、承兌信用證項下的匯票或單據(jù)并索匯；買方銀行償付或付款，買方贖單提貨。國內(nèi)信用證處理鏈條長，服務效率低，影響了客戶對國內(nèi)信用證業(yè)務的滿意度。國內(nèi)信用證手續(xù)繁瑣，信用證電子化還沒有真正實現(xiàn)。各銀行開立的國內(nèi)信用證沒有統(tǒng)一的內(nèi)容與格式，且跨行業(yè)務僅限與業(yè)務簽約行合作辦理。格式的不統(tǒng)一和對手行的限制，阻礙了信用證業(yè)務的發(fā)展。

2.物流代收貨款

其中心內(nèi)容是：發(fā)貨方與第三方物流公司簽訂承運和代收貨款協(xié)議，發(fā)貨方將客戶訂購的物品交付物流公司寄遞，并根據(jù)郵件詳情單上標注的應付金額貨方向客戶收取貨款，第三方物流公司再定期將代收的貨款結(jié)付給發(fā)貨方。首先，物流代收貨款缺乏良好的商業(yè)信用和金融信用。資金的安全問題不容小視。近年來，快遞公司管理出現(xiàn)漏洞，類似的挪用貨款，攜款潛逃的事件也是屢見不鮮。其次，代收貨款業(yè)務中發(fā)貨方承擔的風險很大，由于與第三方物流企業(yè)通常采用的都是定期結(jié)算的方式，資金流滯后于物流，加上中國目前商業(yè)信用體系的不完善，因此往往會出現(xiàn)貨送到后資金難以回籠的情況。

3.以支付寶為代表的第三方支付平臺

其交易流程是以支付寶為交易中介，在買賣雙方達成交易協(xié)議之后，買方先將貨款支付給支付寶，支付寶為買賣雙方暫時保管貨款，待買方收貨確認后，支付寶才將貨款劃給賣方。這種支付方式可能存在兩個問題：(1)余額安全性：余額本質(zhì)上是用戶向企業(yè)支付的預付款，它絕不是存款，而是承擔企業(yè)經(jīng)營失敗的風險；(2)交易信息透明度：從銀行角度來看，它只能看到一筆充值交易，看不到客戶拿這筆錢最終買了些什么，交易量巨大的情況下可能存在洗錢的嫌疑，因而存在著很大的風險。

四、商業(yè)銀行充當小微企業(yè)第三方支付平臺的可行性分析

1.國家政策支持

為加強對第三方支付中介的監(jiān)管力度，2015年7月31日下午，央行在其網(wǎng)站上公布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》，明確了互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務定位。強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)應回歸“支付業(yè)務”本色，規(guī)范業(yè)務細節(jié)，防止出現(xiàn)支付機構(gòu)的“銀行化”、“銀聯(lián)化”。

2.商業(yè)銀行交易結(jié)算的安全性高

銀行相對第三方支付企業(yè)信用程度更高。第三方支付平臺存在安全問題，信用級別較低，抵御風險的能力也較低，如有些客戶被支付資金無法追回，相比之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用級別很高，有銀行的信用作為擔保，容易得到商戶的信任。

五、商業(yè)銀行的應對策略

針對銀行在金融服務領(lǐng)域面臨的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行可以結(jié)合自身服務專業(yè)化、規(guī)?；奶攸c，利用自己的服務優(yōu)勢、信用優(yōu)勢搭建一種新型的金融平臺，著力解決小微企業(yè)支付結(jié)算難題。本文設想出的是一種以銀行為中介、付款保證金為保障的新型小微企業(yè)支付結(jié)算方法。該交易流程的具體過程是：第一步：買賣雙方簽訂交易合同，并在銀行開卡，獲得銀行的數(shù)字證書；第二步：買方向銀行申請付款保函；第三步：買方向銀行賬戶存入付款保證金；第四步：若買方交付了全額保證金，則銀行通知賣方發(fā)貨，否則跳轉(zhuǎn)至第六部；第六步：買方交付部分保證金，銀行根據(jù)客戶的授信條件向買方提供保證金所需貸款額度；第七步：銀行通知賣方發(fā)貨并通知物流公司收貨；第八步：物流公司發(fā)貨并反饋物流信息，買方確認收貨；第九步:買方有異議，買方退貨，物流公司反饋退貨信息，銀行將貨款保證金打回買方賬戶；第十步：買方收貨7日內(nèi)無異議，銀行打款給賣方；最后第十一步：交易成功，買賣雙方信用評級，交易結(jié)束。該交易流程結(jié)合國內(nèi)信用證的模式進行，但省去了國內(nèi)信用證繁瑣的流程。它以銀行為中介，解決了第三方交易平臺(“支付寶”)信用級別不高的問題。買賣初期，買方需在銀行交付交易保證金，這在一定程度上交易行為有約束作用。在該交易流程中，銀行充分發(fā)揮自身的支付中介和信用中介的作用，同時依靠自身服務的優(yōu)勢和技術(shù)的進步大大簡化了雙方交易的流程，可操作性和可推廣性都非常的強。

作者：蔣藝 單位：東南大學經(jīng)濟管理學院