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小微企業(yè)民間借貸范文第1篇

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。作為金融體系的重要補(bǔ)充，民間借貸客觀上拓寬了中、小企業(yè)的融資渠道，一定程度上解決了部分社會融資需求，增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力。和其它融資方式特別是金融機(jī)構(gòu)的融資相比，其存在著手續(xù)簡便、操作靈活、方便快捷的優(yōu)勢，較好的契合了中、小企業(yè)融資的要求。但不可否認(rèn)的是，民間借貸如一把雙刃劍，在助推中、小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也蘊(yùn)藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。由于民間借貸一般交易隱蔽，風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控，容易引發(fā)高利貸、非法集資、暴力催收等刑事犯罪，甚至引發(fā)，對金融秩序乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會穩(wěn)定造成不利影響。

為了充分發(fā)揮民間借貸融資優(yōu)勢，更好防范其存在的風(fēng)險(xiǎn)與隱患，應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面著手，努力規(guī)范中、小企業(yè)的民間借貸行為：

一、加強(qiáng)企業(yè)自身管理，增強(qiáng)信用觀念。

目前，大多數(shù)的中小企業(yè)多是以家庭經(jīng)營、合伙經(jīng)營等方式發(fā)展起來的，許多中小企業(yè)沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)單一，企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營行為短期化，負(fù)債多，積累少，投資規(guī)模與市場競爭力不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，容易遭到市場淘汰。同時(shí)，其內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營化管理不規(guī)范，調(diào)查顯示，有近80%的中小企業(yè)會計(jì)報(bào)表不真實(shí)或沒有會計(jì)報(bào)表，財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失實(shí)，因而其資信等級不高，銀行對其缺乏足夠的信心，導(dǎo)致了銀行等金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)“惜貸”。中小企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范自身的經(jīng)營行為，盡可能的按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求進(jìn)行企業(yè)管理，建立起高效的內(nèi)部治理機(jī)制；應(yīng)按照國家產(chǎn)業(yè)政策及時(shí)調(diào)整企業(yè)的經(jīng)營方向，提高經(jīng)營效率，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，將企業(yè)的資金投向回報(bào)率、發(fā)展前景好的“朝陽”產(chǎn)業(yè)鏈；應(yīng)規(guī)范自身的借貸行為，著力提高自身的信用意識，進(jìn)一步加強(qiáng)自身的信用體系建設(shè)。

二、發(fā)揮政府的積極作用，改善中小企業(yè)的貸款環(huán)境。

1、以政府為主體，建立多元化信用擔(dān)保體系。由于中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營透明度和抵押條件上的差別，加之中小企業(yè)存在規(guī)模小、財(cái)務(wù)管理透明度差等缺點(diǎn)，造成中小企業(yè)相對于大企業(yè)而言信用水平相對較低，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務(wù)，此時(shí)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立就顯得猶為重要?！吨腥A人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》第十二、十三條明確指出，國家設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，支持建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。各級政府應(yīng)建立以政府為主體的多元化信用擔(dān)保體系。由各級政府財(cái)政出資，設(shè)立具有法人資格的獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)行市場化公開運(yùn)作。同時(shí)建立互擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由中小企業(yè)自愿組成，聯(lián)合出資，發(fā)揮聯(lián)保互保的作用，通過互擔(dān)保組織內(nèi)部的相互監(jiān)督，提高監(jiān)督的效能，減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

2、進(jìn)一步改革國有銀行經(jīng)營機(jī)制，幫助企業(yè)從正規(guī)渠道融資。對于廣大的中小企業(yè)來說，銀行信貸融資始終是中小企業(yè)的主要資金來源。金融部門要積極籌措資金，努力提高對中小企業(yè)的服務(wù)水平。在堅(jiān)持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時(shí)對那些經(jīng)營管理水平較高，符合產(chǎn)業(yè)升級政策的企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。應(yīng)進(jìn)一步修改企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，建立一套針對成長型中小企業(yè)的信用評估體系。應(yīng)把企業(yè)的行業(yè)發(fā)展、成長預(yù)期、管理團(tuán)隊(duì)、科技優(yōu)勢作為評估的主要因素，并以量化指標(biāo)體現(xiàn)出來，再結(jié)合企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，綜合評估企業(yè)的貸款條件，進(jìn)一步改善中小企業(yè)的融資環(huán)境。

3、合理引導(dǎo)規(guī)范民間借貸，允許企業(yè)間進(jìn)行金融互助。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢，國家或相關(guān)部門應(yīng)盡快制定《民間借貸法》或《民間借貸管理辦法》，以規(guī)范、保護(hù)正常的企業(yè)民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。同時(shí)，進(jìn)一步放寬企業(yè)間的合法的金融互助。雖然我國目前的法律規(guī)定企業(yè)間的相互拆借是一種非法行為，但是不可否認(rèn)的是企業(yè)間資金的相互融通不但有利于發(fā)揮企業(yè)閑置資金的市場價(jià)值，而且能夠有效的緩解中小企業(yè)融資難的困境。對其應(yīng)宜“疏”不宜“堵”的原則，通過合法的金融創(chuàng)新，有效發(fā)揮其融資的優(yōu)勢。如委托貸款和信托貸款等融資方式（委托貸款是指由委托人提供合法來源的資金，委托業(yè)務(wù)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款業(yè)務(wù)。信托貸款是指信托機(jī)構(gòu)在國家規(guī)定的范圍內(nèi)，運(yùn)用信托存款等自有資金對自行審定的單位和項(xiàng)目發(fā)放的貸款）。這樣，使得在較好的規(guī)避企業(yè)間非法拆借的同時(shí)，盡可能的充分發(fā)揮企業(yè)間融資方便、快捷、高效的優(yōu)勢。

三、強(qiáng)化能動(dòng)司法的理念，依法妥善處理民間借貸糾紛案件，為中小企業(yè)發(fā)展提供有力的司法保障。

司法機(jī)關(guān)應(yīng)將規(guī)范民間借貸行為作為深入推進(jìn)三項(xiàng)重點(diǎn)工作的重要切入點(diǎn)，通過妥善處理民間借貸糾紛，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸糾紛健康有序發(fā)展。

1、對于涉嫌非法集資等經(jīng)濟(jì)犯罪的案件，依法嚴(yán)厲打擊。依照《最高人民法院關(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》，及時(shí)處理非法集資等經(jīng)濟(jì)犯罪案件，切實(shí)維護(hù)金融秩序。注重防范非法吸收公眾存款、集資詐騙等社會影響大、涉及面廣的財(cái)產(chǎn)犯罪，在辦案中嚴(yán)格區(qū)分合法與非法的界限，做到打擊犯罪與保護(hù)合法融資并重。對于與民間借貸相關(guān)的黑社會性質(zhì)的組織犯罪及其它暴力性犯罪，要依法從嚴(yán)懲處。對于可能影響社會穩(wěn)定的案件，及時(shí)與政府及有關(guān)部門溝通，積極配合作好相關(guān)預(yù)案工作，切實(shí)防范可能引發(fā)的群體性、突發(fā)性事件。

2、依法妥善處理民間借貸糾紛案件。嚴(yán)格適用《民法通則》、《合同法》等相關(guān)法律規(guī)定，同時(shí)注重把握國家經(jīng)濟(jì)政策精神，保護(hù)合法的借貸關(guān)系，確保案件處理取得良好的法律效果與社會效果。對于暫時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難但仍在正常經(jīng)營的中、小企業(yè)借款人，在不損害出借人合法權(quán)益的前提下，靈活適用訴訟保全措施，盡量使其度過暫時(shí)的債務(wù)危機(jī)。在處理因民間借貸糾紛而引發(fā)的企業(yè)破產(chǎn)案件時(shí)，對于符合國家產(chǎn)業(yè)政策以及經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型要求的負(fù)債中、小企業(yè)，只要其具有挽救價(jià)值，就積極促使其適用重整、和解程序，盡快實(shí)現(xiàn)企業(yè)重生。

小微企業(yè)民間借貸范文第2篇

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資問題；策略研究

一、小微企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)變化與融資狀況剖析

自我國加入WTO后，銀行業(yè)得到了快速發(fā)展，小微企業(yè)的融資方式也從原來主要依靠自身積累加民間借貸，逐步向倚重銀行貸款支持轉(zhuǎn)變。據(jù)對臺州市經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)某縣近十年來的小微企業(yè)融資需求情況的追蹤監(jiān)測，該縣目前工業(yè)企業(yè)總數(shù)近1萬余家，其中規(guī)模上工業(yè)企業(yè)600余家，以企業(yè)名義取得銀行貸款的2800余家，占全縣企業(yè)總數(shù)的25%左右。該縣企業(yè)的資金來源主要由自有資金積累、銀行貸款和民間借貸等三部分組成，三者的比例在監(jiān)測初期為60：15：25，近年來為55：25：20，其中規(guī)模上企業(yè)與規(guī)模下企業(yè)在銀行和民間融資的比例分別為7：3和5：4。這些數(shù)據(jù)表明，小微企業(yè)自身積累在資金總量上的占比有所下降，在資金需求上出現(xiàn)銀行貸款與民間借貸并重、兩者升降互換的局面。加上國家在宏觀調(diào)控政策取向上進(jìn)行了較大調(diào)整，小微企業(yè)向銀行貸款難度加大，利率攀升；民間借貸活動(dòng)亂象紛陳，并且籌資愈加困難等情況，使得小微企業(yè)面臨生存危機(jī)。

二、當(dāng)前小微企業(yè)融資難的原因剖析

如上所述，當(dāng)前小微企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境已與改革開放初期、全球性金融危機(jī)爆發(fā)之前都大不相同，其融資結(jié)構(gòu)也發(fā)生較大變化，融資難的原由則更趨復(fù)雜。筆者認(rèn)為，小微企業(yè)融資難主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、小微企業(yè)向銀行融資依然困難重重。一是銀行對小微企業(yè)的資金配給本身就不足。仍以上述某縣為例，全縣GDP與本外幣貸款余額之比為1：0.96，大大低于全國、全省平均水平，工業(yè)性銀行貸款與工業(yè)總產(chǎn)值之比僅為1：7，占企業(yè)總數(shù)5%左右的規(guī)上企業(yè)實(shí)現(xiàn)工業(yè)產(chǎn)值和工業(yè)性銀行貸款余額均達(dá)全縣總額的50%，而占企業(yè)總數(shù)90%的年銷售在500萬元以下企業(yè)，獲得工業(yè)性銀行貸款僅占總貸款額的20%左右，這表明該縣的信貸總量與經(jīng)濟(jì)總量并不匹配，廣大小微企業(yè)的貸款供給無疑更難求。二是小微企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范，大多沒有建立和健全科學(xué)的財(cái)務(wù)管理制度，且信息不對稱，致使銀行望而卻步。三是銀行融資門檻較高。

2、小微企業(yè)直接融資難。雖然我國正在著力構(gòu)架、發(fā)展多層次的資本市場體系，創(chuàng)業(yè)板、新三板、省級股權(quán)交易中心等都為小微企業(yè)發(fā)展提供平臺，但絕大多數(shù)小微企業(yè)不具備上市融資以及進(jìn)入新三板、股交中心的條件，難以依托股票、債券市場融資，也難以吸引風(fēng)險(xiǎn)投資。90%以上的小微企業(yè)直接融資近期無可奢望，立足長遠(yuǎn)也只是一種奢望。

3、民間借貸遭遇“寒冬”，小微企業(yè)融資面臨“短腿”。通過對小微企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的分析，無論在當(dāng)前還是今后一個(gè)較長時(shí)期，小微企業(yè)的生存與發(fā)展始終離不開民間融資的正面支持。在目前這種情況下，雖然民間已累積了大量的閑置資金，但正常的借貸活動(dòng)要么被高利借貸所替代，要么被頻發(fā)的非法集資案件所拖累，老百姓寧可將錢存入銀行求安穩(wěn)，也不愿或不敢冒風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而出現(xiàn)了民間資金多、投資難和小微企業(yè)多、融資難的“兩多兩難”問題。

4、相關(guān)的扶持政策還未真正落實(shí)到位。近年來，國務(wù)院、各級地方政府、金融管理部門以及其他有關(guān)部門都對我國小微企業(yè)的發(fā)展傾注較大熱情，國務(wù)院辦公廳于上年8月還專門下發(fā)了《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，提出八項(xiàng)舉措，并逐一落實(shí)了責(zé)任單位，表明了國務(wù)院已從戰(zhàn)略的高度重視小微企業(yè)的良性發(fā)展問題，若干支持舉措均頗具可操作性，并已涵蓋了各個(gè)環(huán)節(jié)和各個(gè)方面。但是，筆者總覺得這些能真正有助小微企業(yè)破解融資難的舉措并未落實(shí)到位，這其別需要各級地方政府結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，出臺一系列有針對性的措施。

三、破解小微企業(yè)融資難的對策與建議

1、借鑒國外可行經(jīng)驗(yàn)，狠抓政策措施落實(shí)，著力優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境。小微企業(yè)融資難雖是一個(gè)全球性的難題，但國外的一些可行做法值得借鑒，如美國，鑒于中小企業(yè)融資處于不利地位，專門制訂了《小企業(yè)法》，并根據(jù)該法建立了小企業(yè)管理局（SBA）及相應(yīng)的政策、法律支持系統(tǒng)。在我國，也應(yīng)考慮從立法層面強(qiáng)化對小微企業(yè)融資支持，對于已出臺的諸多十分可行的政策措施，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)緊鑼密鼓地全面跟進(jìn)，使小微企業(yè)真正得到實(shí)惠。特別在當(dāng)前，小微企業(yè)的信息不對稱問題如何解決，擔(dān)保難如何突破等等，都需要地方政府搭建平臺或出臺扶持政策，如建立信用信息共享平臺，實(shí)現(xiàn)銀行與小微企業(yè)信息互通；發(fā)揮財(cái)政杠桿作用，鼓勵(lì)轄內(nèi)銀行信貸投向向小微企業(yè)傾斜等。

2、確立金融監(jiān)管導(dǎo)向，促使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極服務(wù)小微企業(yè)。根據(jù)國務(wù)院提出的確保小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均水平、增量不低于上年同期水平的“兩個(gè)不低于”的金融服務(wù)目標(biāo)，以及金融監(jiān)管部門提出的增設(shè)小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)從自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)與優(yōu)勢出發(fā)，為廣大小微企業(yè)創(chuàng)新、量身定制金融產(chǎn)品，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，降低準(zhǔn)入門檻，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極盤活存量，用好增量，進(jìn)一步加大對小微企業(yè)的支持力度。

3、構(gòu)建多層次的小微企業(yè)直接融資體系，有效拓寬企業(yè)融資渠道。從目前情況看，盡管占絕對多數(shù)的小微企業(yè)難以在直接融資方式上獲取資金，但務(wù)需未雨綢繆。應(yīng)根據(jù)黨的十八屆三中全會提出的健全多層次資本市場體系的總要求，探索建立適合各個(gè)層次小微企業(yè)成長、發(fā)展需要的直接融資體系。一是通過政策激勵(lì)和要素支持，加大對小微企業(yè)培育改造力度，鼓勵(lì)符合條件的小微企業(yè)在境內(nèi)外資本市場和省級股權(quán)交易平臺融資。二是發(fā)展和規(guī)范債券市場，推動(dòng)小微企業(yè)利用短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)、企業(yè)債券等各類債務(wù)融資工具籌集資金。

4.堵疏結(jié)合，促使民間借貸盡快回歸理性。民間借貸的亂象已引起了社會各界的充分關(guān)切，特別是2012年3月國務(wù)院決定設(shè)立溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)后，溫州地區(qū)重點(diǎn)在規(guī)范民間借貸、重構(gòu)社會信用等方面進(jìn)行了大量有益的探索與實(shí)踐，近期又出臺《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》及實(shí)施細(xì)則。筆者認(rèn)為，當(dāng)務(wù)之急，我們應(yīng)盡量擷取溫州在民間借貸規(guī)范試點(diǎn)上的一些好的做法，從當(dāng)?shù)貙?shí)際情況出發(fā)，多措并舉，促使民間借貸盡早恢復(fù)其對實(shí)體經(jīng)濟(jì)有益支撐的功能，實(shí)現(xiàn)民間借貸回歸理性。（作者單位：重慶工商大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告2013》，（博鰲亞洲論壇2013年年會，2013年4月）

小微企業(yè)民間借貸范文第3篇

關(guān)鍵詞：民間借貸；動(dòng)態(tài)博弈；小微企業(yè)

中圖分類號：D923 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）10-0051-03

傳統(tǒng)民間借貸多發(fā)生于具有血緣或地緣關(guān)系的個(gè)人或企業(yè)之間，因而具有較少的交易成本。但隨著民間借貸規(guī)模的擴(kuò)大，交易成本優(yōu)勢可能被信息不對稱所帶來的劣勢所掩蓋，如何有效監(jiān)管民間借貸成為理論研究及政策實(shí)踐的熱點(diǎn)。何田（2002）認(rèn)為應(yīng)鼓勵(lì)民間資本以金融組織形式準(zhǔn)入資本市場，使借貸行為合法化，并規(guī)范民間借貸中介，完善民間貸款機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度，以實(shí)現(xiàn)民間借貸監(jiān)管目的[1]。郭斌、劉曼路（2002）認(rèn)為政府應(yīng)引導(dǎo)民間金融組織逐步演化為規(guī)范化運(yùn)作的、定位于中小企業(yè)融資服務(wù)的民營金融機(jī)構(gòu)[2]。衷正，鄧高峰（2011）強(qiáng)調(diào)通過民間信貸信息的收集、居民和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信用體系的建立降低借貸雙方信息不對稱水平，從而降低民間借貸風(fēng)險(xiǎn)[3]。本文將運(yùn)用不完全信息動(dòng)態(tài)博弈模型對民間借貸中的借貸方、服務(wù)中介與監(jiān)管部門三方的博弈行為進(jìn)行分析，并依據(jù)其分析結(jié)果探討規(guī)范民間借貸服務(wù)中介監(jiān)管的有效對策。

一、博弈主體及其支付假設(shè)

（一）博弈主體

1.資金需求方。該主體是指在銀行遭遇融資瓶頸卻亟需資金的小微企業(yè)。本文將此類小微企業(yè)分成兩類：一類是具有創(chuàng)新活力并有明確資金投向，采用現(xiàn)代企業(yè)管理，卻面臨發(fā)展資金瓶頸的潛力企業(yè)，定義為G（Good）；另一類是缺乏創(chuàng)新活力，管理存在問題，需資金周轉(zhuǎn)且償還能力薄弱的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，該類企業(yè)為B（Bad）。小微企業(yè)需借用民間資本作為短期運(yùn)作資金，企業(yè)需提供需求意向書，說明借款計(jì)劃用途及期望回報(bào)等信息，假設(shè)G類企業(yè)提供真實(shí)說明情況的意向書為R（Real）；B類企業(yè)真實(shí)反映企業(yè)自身情況高風(fēng)險(xiǎn)意向書F（Fake），或可以提供通過編造虛假意向書等同于G類企業(yè)的意向書R。

2.服務(wù)中介。該主體是指為民間借貸提供中介信息、投資咨詢、擔(dān)保等服務(wù)的機(jī)構(gòu)，降低資金供給方的信用風(fēng)險(xiǎn)及為需求方提供擔(dān)保，以雙方達(dá)成信貸意向而收取服務(wù)費(fèi)為盈利方式。服務(wù)中介需根據(jù)企業(yè)提供意向書對企業(yè)進(jìn)行信息調(diào)查和匹配，但服務(wù)中介有兩種行動(dòng)選擇，即正常途徑進(jìn)行審核或B類公司通過編造的意向書向服務(wù)中介說服合謀失敗，服務(wù)中介都選擇統(tǒng)一流程審核（S）資料，即需要支付審核成本C；服務(wù)中介審核出編造高風(fēng)險(xiǎn)意向書（Rf）的概率為q，審核不出問題的意向書為Rr，其概率為1-q；當(dāng)其收到的是B類公司高風(fēng)險(xiǎn)意向書時(shí)或者B類公司通過編造的意向書向服務(wù)中介說服合謀，此時(shí)服務(wù)中介選擇不審核（D），即不需要支付審核成本。

3.監(jiān)管部門。該主體是民間借貸服務(wù)中介的監(jiān)管主體，對服務(wù)中介匹配達(dá)成借貸情況進(jìn)行復(fù)核，減低信貸風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門有兩個(gè)行動(dòng)選擇，即對意向結(jié)果進(jìn)行復(fù)核（K）或不對意向結(jié)果進(jìn)行復(fù)核（NK）。如果復(fù)核查出問題監(jiān)管部門對金融中介進(jìn)行處罰；如未審核意向結(jié)果，信貸交易實(shí)現(xiàn)后出現(xiàn)違約情況，由監(jiān)管部門承擔(dān)監(jiān)管失職之責(zé)。

（二）支付假設(shè)

由資金需求方小微企業(yè)發(fā)出的R意向書通過中介審核后順利獲得借款，得到收益為Y，未能通過獲得貸款收益為0，假設(shè)企業(yè)制作意向書不需支付成本；小微企業(yè)順利獲得借款后需向民間借貸服務(wù)中介支付服務(wù)費(fèi)Fe，若B類小微企業(yè)說服服務(wù)中介合謀獲取借款要向服務(wù)中介支付服務(wù)費(fèi)Feh，F(xiàn)eh>Fe，F(xiàn)eh中包括企業(yè)需支付的合謀成本。服務(wù)中介順利為企業(yè)解決借款后，監(jiān)管部門對意向結(jié)果進(jìn)行復(fù)核，發(fā)現(xiàn)該項(xiàng)借款過程中存在不合規(guī)或出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)對服務(wù)中介進(jìn)行處罰，處罰包括經(jīng)濟(jì)和行政整改處罰，本文統(tǒng)一轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)處罰M。處罰M統(tǒng)歸監(jiān)管部門收益，監(jiān)管部門復(fù)核借款意向結(jié)果需要花費(fèi)大量人力、時(shí)間等成本，成本為Q；若高風(fēng)險(xiǎn)的意向，監(jiān)管部門在復(fù)核中一定能查出來，但如果未進(jìn)行復(fù)核出現(xiàn)違約，必然造成民間資本損失、社會穩(wěn)定因素受影響，該損失由監(jiān)管機(jī)構(gòu)承擔(dān)，損失計(jì)為N。

二、博弈行為分析

（一）博弈主體行為分析

1.資金需求方。G類小微企業(yè)理所當(dāng)然選擇R意向書如實(shí)反映企業(yè)需求及情況，而B類小微企業(yè)將根據(jù)自己對金融民間借貸服務(wù)中介的預(yù)測行動(dòng)做出選擇。因?yàn)樵诖四Ｐ椭斜O(jiān)管部門對資金需求方?jīng)]有直接監(jiān)管作用，小微企業(yè)不需針對監(jiān)管部門行動(dòng)策略做出選擇。

B類小微企業(yè)針對預(yù)測的民間借貸服務(wù)中介行動(dòng)策略做出反映。若不論服務(wù)中介的行動(dòng)策略，企業(yè)采用F意向書，其期望收益都為零；若服務(wù)中介選擇與企業(yè)合謀采用不審核（D），企業(yè)的期望收益為Y-Feh；若服務(wù)中介選擇統(tǒng)一流程審核（S）資料，企業(yè)的期望收益為（1-q）（Y-Fe）。因此，B類企業(yè)會選擇期望收益高的形式做出行動(dòng)決策。

2.服務(wù)中介。當(dāng)民間借貸服務(wù)中介收到F意向書時(shí)，不傾向于給這類企業(yè)尋求借款，選擇不審核（D）；當(dāng)服務(wù)中介收到R意向書時(shí)，若沒有收到合謀請求時(shí)，中介都會統(tǒng)一流程審核資料（S）；若企業(yè)發(fā)出合謀請求，服務(wù)中介要預(yù)測監(jiān)管部門行動(dòng)策略后進(jìn)行行動(dòng)選擇（見表1），預(yù)測監(jiān)管部門選擇K（復(fù)核），服務(wù)中介選擇S的期望收益為（1-q）（Fe-C-M），選擇D的期望收益為Feh-M，因?yàn)镕eh>Fe，1-q

3.監(jiān)管部門。監(jiān)管部門在采取行動(dòng)策略前可以判斷企業(yè)意向書的類型，當(dāng)意向書為F，監(jiān)管部門無需進(jìn)行復(fù)核；意向書為R才是監(jiān)管部門選擇的關(guān)鍵，R中分兩類，真實(shí)的或編造的，假設(shè)監(jiān)管部門對R為真實(shí)的先驗(yàn)概率為P，選擇K時(shí)的期望收益為-PQ+（1-P）（M-Q），選擇NK時(shí)的期望收益為-（1-P）N；監(jiān)管部門根據(jù)兩個(gè)期望收益進(jìn)行行動(dòng)策略選擇。

（二）三方均衡行為分析

根據(jù)三方行為分析后，均衡結(jié)果取決于企業(yè)意向書R的真?zhèn)吻闆r和是否發(fā)出合謀請求后，民間借貸服務(wù)中介做出的策略判斷，依據(jù)中介判斷正確才能有均衡的存在。R為真，中介策略是S；企業(yè)發(fā)出合謀請求，中介策略是D。具體分析如下：

在企業(yè)給出意向是R時(shí)，-PQ+（1-P）（M-Q）>-（1-P）N，即P

當(dāng)P

當(dāng)P0，Y>Feh時(shí)存在均衡策略（R，S，K）；

當(dāng)P>1-Q/（M+N），F(xiàn)eh-Fe-q（Y-Fe）Fe時(shí)存在均衡策略（R，D，NK）；

當(dāng)P>1-Q/（M+N），Y

綜上均衡分析，資金需求方小微企業(yè)除非貸款金額所獲得收益小于支付的服務(wù)費(fèi)，企業(yè)提供意向書目的就是為獲得資金，因此，企業(yè)意向書會是R類型；民間借貸服務(wù)中介行動(dòng)策略取決于企業(yè)支付的合謀成本（Feh-Fe）和審核能力（q）；監(jiān)管部門行動(dòng)策略由復(fù)核成本Q和對民間借貸服務(wù)中介的處罰力度M決定。

三、政策建議

為有效利用民間資本，緩解小微企業(yè)融資難和民間資本市場活躍的矛盾，維護(hù)民間借貸市場有序運(yùn)轉(zhuǎn)，結(jié)合以上三方博弈均衡結(jié)果，對民間借貸服務(wù)中介監(jiān)管提出如下建議：

（一）加大對民間借貸服務(wù)中介違規(guī)處罰力度

加強(qiáng)復(fù)核監(jiān)督并建立有效的懲罰機(jī)制，增加違規(guī)中介的罰款額度，設(shè)置違規(guī)處罰警戒線，將列入信用黑名單嚴(yán)格復(fù)核。監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)服務(wù)中介違規(guī)造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的高低，將服務(wù)中介違規(guī)情況進(jìn)行等級劃分，罰款額度與違規(guī)等級相掛鉤；并且依據(jù)處罰情況進(jìn)行累計(jì)，設(shè)置警戒線對達(dá)到一定程度的服務(wù)中介列入信用黑名單，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對該黑名單中服務(wù)中介采取必復(fù)查的機(jī)制。通過處罰和信用記錄來淘汰信用較低、不遵守行業(yè)準(zhǔn)則的服務(wù)中介，增強(qiáng)監(jiān)管威懾力，保證服務(wù)中介所處行業(yè)整體信譽(yù)度。

（二）授權(quán)第三方機(jī)構(gòu)參與信貸復(fù)核，提高監(jiān)管效率

與銀行貸款相比，民間借貸金額小，涉及企業(yè)數(shù)量繁多，從復(fù)核范圍和成本角度考慮，由監(jiān)管部門復(fù)核成本較高，因而可采取授權(quán)第三方機(jī)構(gòu)參與復(fù)核以降低成本和擴(kuò)大覆蓋面。例如聘請會計(jì)師事務(wù)所、投資評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行第三方復(fù)核，采用非官方力量監(jiān)督查核相關(guān)信息真?zhèn)?。監(jiān)管部門可以由財(cái)政支付資金加上從罰款中收入支出作為相關(guān)第三方復(fù)核的工作費(fèi)用；借鑒“不相容業(yè)務(wù)分離原則”，監(jiān)管部門隨機(jī)選取第三方機(jī)構(gòu)復(fù)核。

（三）規(guī)范民間借貸服務(wù)中介的行為

通過建立標(biāo)準(zhǔn)化資料審核機(jī)制，規(guī)范相關(guān)服務(wù)資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。規(guī)范民間借貸中介市場體系，從準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、退出等方面規(guī)范化把關(guān)審核，讓民間借貸服務(wù)中介運(yùn)行合法、正常、有序。其中最為關(guān)鍵的是規(guī)范服務(wù)中介業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，有效規(guī)避民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。如果民間借貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制不到位，直接導(dǎo)致貸款方經(jīng)濟(jì)利益損失，進(jìn)而損害服務(wù)機(jī)構(gòu)的行業(yè)信譽(yù)，該服務(wù)中介將會承擔(dān)沉重的代價(jià)。因此，服務(wù)中介內(nèi)部流程標(biāo)準(zhǔn)化的建立，有利于服務(wù)中介控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)監(jiān)管部門鼓勵(lì)引導(dǎo)民間借貸服務(wù)中介向正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)管理方向發(fā)展，建立標(biāo)準(zhǔn)化資料審核機(jī)制，合理制定資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)控資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整程序。

（四）建立資金需求方強(qiáng)制信息披露制度

為減小信息不對稱影響審核的難度，要求資金需求方增加企業(yè)相關(guān)信息披露內(nèi)容。資金需求方信息的真實(shí)性是決定借貸風(fēng)險(xiǎn)大小的關(guān)鍵因素。目前民間借貸服務(wù)中介無法完全獲取資金需求方的真實(shí)資產(chǎn)狀況和經(jīng)營情況，難以資金需求方資質(zhì)進(jìn)行有效評估從而增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，監(jiān)管部門可以通過在信息披露制度上給予民間借貸服務(wù)中介支持，并協(xié)調(diào)服務(wù)中介與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)間關(guān)于客戶信息系統(tǒng)的構(gòu)建及溝通查詢問題，節(jié)約服務(wù)機(jī)構(gòu)信息收集成本；監(jiān)管部門規(guī)范資金需求方借貸意向及相關(guān)信息披露內(nèi)容，例如：包括資金需求方財(cái)務(wù)報(bào)表、資金用途、經(jīng)營管理人員情況等在申請或借貸期間進(jìn)行定期向服務(wù)機(jī)構(gòu)披露，監(jiān)管部門需采用強(qiáng)制信息披露。

參考文獻(xiàn)：

[1]何田.“地下經(jīng)濟(jì)”與管制效率民間信用合法性問題實(shí)證研究[J].金融研究，2002（12）.

小微企業(yè)民間借貸范文第4篇

【關(guān)鍵詞】金融支持 小微企業(yè) 經(jīng)驗(yàn)

一、基本情況

慶陽市位于甘肅省東部，習(xí)稱“隴東”。東、南與陜西毗鄰，西、北部與寧夏和平?jīng)鼋尤?。近年來，慶陽市經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)較快發(fā)展勢頭，2014年3季度末，全市完成生產(chǎn)總值520.51億元，同比增長16.36%，其中：第一產(chǎn)業(yè)增加值完成68.88億元，同比增長12.32%；第二產(chǎn)業(yè)增加值完成320.58億元，同比增長19.28%；第三產(chǎn)業(yè)增加值完成131.05億元，同比增長11.84%。規(guī)模以上工業(yè)增加值完成67.98億元，同比增長8.89%。

2013年底，全市共有小微企業(yè)6259戶，當(dāng)年新增1645戶，從業(yè)人員已達(dá)21萬人，年生產(chǎn)總值超過300億元，年?duì)I業(yè)收入在250億元左右，年實(shí)現(xiàn)凈利潤近50億元，上繳稅金約15億元左右，支付勞動(dòng)者報(bào)酬超過45億元。小微企業(yè)的快速發(fā)展為支持地方經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了力量。同時(shí)，全市金融機(jī)構(gòu)也為小微企業(yè)發(fā)展提供了巨大支持，截至今年9月底，小微企業(yè)貸款余額已達(dá)84.25億元，有力支持了小微企業(yè)發(fā)展。

二、金融支持小微企業(yè)的主要經(jīng)驗(yàn)

（一）“引行入慶”戰(zhàn)略深入實(shí)施

截至目前，慶陽市已成功引進(jìn)了交通銀行、甘肅銀行、蘭州銀行，招商銀行蘭州分行在慶陽設(shè)立了辦事處，分行設(shè)立正在爭取審批中。向中國銀監(jiān)會爭取到了“我市村鎮(zhèn)銀行縣區(qū)全覆蓋”的特殊政策，正積極尋找落實(shí)發(fā)起行。目前，西峰區(qū)、慶城縣、合水縣已成立村鎮(zhèn)銀行3家。全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由過去的3類發(fā)展到目前的5類，分支機(jī)構(gòu)達(dá)到359個(gè)，基本上形成了政策性銀行、國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為主體和以地方性商業(yè)銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，競爭充分的地方投融資體系，為全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其是小微企業(yè)發(fā)展注入了活力。

（二）政府扶持性貸款傾力支持

我市發(fā)放的各類扶持性貸款對小微企業(yè)發(fā)展功不可沒，截至9月底，全市小微企業(yè)貸款余額84.25億元，較上季度增加14.84億元，增長21.38%。其中扶持性貸款中，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款余額2.91億元，農(nóng)戶小額信用貸款余額37.02億元，雙聯(lián)惠農(nóng)貸款余額7.34億元，婦女小額擔(dān)保貸款余額1.49億元。同時(shí)，3季度省政府下達(dá)我市2014年中央財(cái)政扶貧資金15365萬元，安排扶貧貼息貸款專項(xiàng)資金3095萬元，對貼息貸款的投放起到強(qiáng)大助推作用。

（三）金融機(jī)構(gòu)因地制宜創(chuàng)新業(yè)務(wù)

為響應(yīng)國家支持小微企業(yè)政策，全市金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新了多項(xiàng)適合當(dāng)?shù)氐男刨J業(yè)務(wù)。蘭州銀行創(chuàng)立蘋果產(chǎn)業(yè)批量貸款業(yè)務(wù)，通過企業(yè)擔(dān)保+農(nóng)戶之間三戶聯(lián)保的形式發(fā)放蘋果產(chǎn)業(yè)批量信貸業(yè)務(wù)。合水縣農(nóng)村信用聯(lián)社創(chuàng)立“果業(yè)通”蘋果保證擔(dān)保貸款，以借款人存貯的蘋果作為保證擔(dān)保，按實(shí)際已存貯蘋果金額的50%為借款人辦理的短期信貸業(yè)務(wù)。華池縣農(nóng)村信用聯(lián)社創(chuàng)立公職人員擔(dān)保貸款，以多名公職人員工資及家庭資產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保來發(fā)放小微企業(yè)貸款。慶城縣金城村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立“助友貸”業(yè)務(wù)，各類個(gè)體工商戶和企業(yè)主相互間組成聯(lián)保體進(jìn)行擔(dān)保申請短期流動(dòng)資金貸款。慶城縣農(nóng)村信用聯(lián)社創(chuàng)立“創(chuàng)業(yè)通”貸款，對有經(jīng)營項(xiàng)目、固定經(jīng)營地點(diǎn)，但無營業(yè)執(zhí)照等證件，能夠提供第三方擔(dān)保的創(chuàng)業(yè)者發(fā)放貸款。

（四）搭建融資平臺

轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)通過召開小微企業(yè)對接會、洽談會、推進(jìn)會等形式加強(qiáng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間溝通，同時(shí)為小微企業(yè)量身定做貸款業(yè)務(wù)。近3年來，全市金融機(jī)構(gòu)共召開各類小微企業(yè)對接會等106次，累計(jì)與近千家小微企業(yè)達(dá)成融資意向76億元，實(shí)際落實(shí)65億元，貸款落地率達(dá)到85.5%。

（五）民間金融適當(dāng)補(bǔ)充

截至目前，慶陽市實(shí)體機(jī)構(gòu)影子銀行已達(dá)208戶，注冊資本54.47億元。其中小額貸款公司45家，注冊資本21.76億元；擔(dān)保公司39戶，注冊資本19億元；典當(dāng)企業(yè)30戶，注冊資本3.23億元；投資類企業(yè)94戶，注冊資本10.48億元，這些機(jī)構(gòu)主要服務(wù)對象就是小微企業(yè)，為小微企業(yè)融資起到了適時(shí)補(bǔ)充作用。9月底，人民銀行監(jiān)測的39家小額貸款公司貸款余額已達(dá)18.5億元。

三、存在問題

（一）小微企業(yè)融資成本明顯高于大中型企業(yè)

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)中型企業(yè)基本只通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，只有小微企業(yè)存在向民間金融融資情況。這說明企業(yè)規(guī)模與其獲得銀行貸款容易程度成正比。被調(diào)查的15戶小微企業(yè)中有7戶通過民間金融進(jìn)行了融資，共融資7613萬元，占其總?cè)谫Y額的15.5%。民間金融融資利率普遍高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，這表示小微企業(yè)發(fā)展中承受了較高的經(jīng)營成本。同時(shí)，通過對金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查，為了防范違約風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)多執(zhí)行了較高利率。

（二）金融機(jī)構(gòu)貸款審批門檻高、手續(xù)繁

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)貸款辦理門檻高、難度較大，所需提供資料及手續(xù)繁雜，一般小微型企業(yè)很難企及。有1戶獲取貸款的企業(yè)反映，貸款的審批環(huán)節(jié)太多，程序太復(fù)雜，所需提供資料太繁雜。其2014年初申請了一筆貸款，前前后后完善資料、調(diào)查、審批直到5月份才辦理下來。另有某小型企業(yè)在貸款2000萬元中，支付利息之外的其他費(fèi)用共計(jì)154.2萬元之多，除150萬元風(fēng)險(xiǎn)保證金外，尚有4.2萬元其他費(fèi)用，這其中包括保險(xiǎn)費(fèi)、審計(jì)費(fèi)、土地評估費(fèi)、房產(chǎn)評估費(fèi)等項(xiàng)目。

（三）小微企業(yè)可抵押擔(dān)保物缺乏

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，全市20家銀行類金融機(jī)構(gòu)中，18家認(rèn)為對小微企業(yè)支持不夠的原因是此類企業(yè)缺乏可抵押擔(dān)保物。小微企業(yè)多創(chuàng)辦時(shí)間短、規(guī)模小，所積累的資本少，可供用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)缺乏。商業(yè)銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，在發(fā)放貸款中基本全部要求有抵押擔(dān)保物，這就導(dǎo)致大批小微企業(yè)被排除在銀行之外。同時(shí)，大型商業(yè)銀行拒絕與部分擔(dān)保公司開展合作或是合作條件苛刻，導(dǎo)致小微企業(yè)失去了獲取貸款的又一保障，這同時(shí)也導(dǎo)致了轄內(nèi)一批擔(dān)保公司經(jīng)營出現(xiàn)問題，部分擔(dān)保公司被迫退出擔(dān)保行業(yè)。

（四）民間金融發(fā)展不規(guī)范

民間金融利率執(zhí)行無章可循，借貸利率完全由借貸雙方自行約定，利率的高低多取決于借貸雙方的關(guān)系及利益博弈。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸執(zhí)行利率低者為15%，高者達(dá)24%，普遍明顯高于銀行借貸利率，高貸款利率蠶食了小微企業(yè)利潤，生存空間受到擠壓。調(diào)查中某房地產(chǎn)公司反映，按照今年以來房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢，該企業(yè)已無法承受民間借貸的利率水平，同時(shí)銀行又在收緊房地產(chǎn)貸款，企業(yè)經(jīng)營遇到挑戰(zhàn)。同時(shí)，民間借貸仍停留在短期流動(dòng)資金拆借階段，對小微企業(yè)生產(chǎn)投資貢獻(xiàn)率低。2013年發(fā)生民間借貸的5戶企業(yè)，其12筆融入資金，期限均在1年以內(nèi)，都是用于流動(dòng)資金。

（五）能源行業(yè)擠占小微企業(yè)貸款渠道

調(diào)查中，政府工信部門向我們反映，由于慶陽市近年來能源行業(yè)（石油、煤炭）發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，對貸款需求量大，同時(shí)能源行業(yè)又是高利潤行業(yè)，投資風(fēng)險(xiǎn)小，金融機(jī)構(gòu)更愿意將資金投放進(jìn)能源行業(yè)，在資金供給量一定的情況下，勢必?cái)D占其他行業(yè)小微企業(yè)貸款，導(dǎo)致可用于向小微企業(yè)發(fā)放的貸款量不足。如某油田服務(wù)企業(yè)，通過各種渠道取得貸款近1億元，由于其每年利潤均在2000萬元左右，有銀行主動(dòng)上門營銷貸款，而其他行業(yè)的小微企業(yè)就不會受到這種待遇。另外，近年來地方政府日益重視大項(xiàng)目、大企業(yè)，在一些配套政策、措施等的制定、落實(shí)上傾向性非常明顯，存在抓大放小的導(dǎo)向性，從而影響了小微企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)的融資。

四、對策建議

（一）發(fā)揮政府助推作用，降低小微企業(yè)融資成本

政府部門應(yīng)創(chuàng)新管理手段，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)?？杉哟髮鹑跈C(jī)構(gòu)“支小”工作考核，參照目前對涉農(nóng)貸款考核辦法，對金融機(jī)構(gòu)設(shè)立“支小”貸款比例，作為獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)。設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)基金，金融機(jī)構(gòu)“支小”貸款達(dá)到規(guī)定比例時(shí)，給予獎(jiǎng)勵(lì)。相應(yīng)，未達(dá)規(guī)定比例時(shí)進(jìn)行處罰。同時(shí)，定期約談金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，防止本地資金被“虹吸”到外地現(xiàn)象發(fā)生，確保存款資金在本地轉(zhuǎn)化為貸款。

（二）簡化貸款手續(xù)，提高審貸效率

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，尤其是國有大型商業(yè)銀行及政策性銀行，應(yīng)簡化貸款發(fā)放中所需資料及手續(xù)，提高貸款審批效率。大型商業(yè)銀行應(yīng)借鑒地方性中小金融機(jī)構(gòu)的審貸做法，適應(yīng)市場發(fā)展需求，精簡一些重復(fù)、多余手續(xù)及資料。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立貸款審批時(shí)限制度，對每筆貸款審批時(shí)長進(jìn)行跟蹤，做到“早答復(fù)、早辦理”。并配套制定相應(yīng)的獎(jiǎng)懲制度，督促責(zé)任人及時(shí)辦理審批手續(xù)，切實(shí)提高貸款審批效率。

（三）規(guī)范擔(dān)保行業(yè)，促進(jìn)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作

管理部門應(yīng)對現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范整頓，使其達(dá)到良性循環(huán)。資質(zhì)低、業(yè)務(wù)不規(guī)范的機(jī)構(gòu)，責(zé)成其退出該行業(yè)。使管理規(guī)范、資質(zhì)高的機(jī)構(gòu)留下來，并扶持其做大做強(qiáng)。同時(shí)，推動(dòng)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，使雙方互相了解、互相信任，取消銀行對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的一些不合理要求。達(dá)到只要是資質(zhì)合格的擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具的擔(dān)保證明，銀行一律承認(rèn)的狀態(tài)。

小微企業(yè)民間借貸范文第5篇

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資渠道；融資難

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）04-0070-02

近年來，有關(guān)部門高度重視包括小微企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)的健康發(fā)展，融資難一直是制約中國小微企業(yè)發(fā)展的一大難題。融資渠道作為影響小微企業(yè)融資的主要因素之一，探析其存在的問題并提出相應(yīng)的建議具有一定的實(shí)際意義。

一、中國小微企業(yè)主要融資渠道

小微企業(yè)融資困難，與中國小微企業(yè)的融資方式有必然的關(guān)系。目前，中國小微企業(yè)主要的融資方式包括：

1.銀行貸款。據(jù)銀監(jiān)會測算，中國銀行貸款主要投放給大中型企業(yè)，小微企業(yè)通過這一傳統(tǒng)的融資渠道獲得的資金非常有限。貸款覆蓋率小企業(yè)僅為20%，而微型企業(yè)幾乎沒有。2012年以來，在中國大力扶持小微企業(yè)的宏觀環(huán)境下，小微企業(yè)從銀行獲得貸款比以前容易了。

2.直接融資。目前來看，中小板、創(chuàng)業(yè)板市場在一定程度上有助于解決中小企業(yè)融資難的問題，但由于中國資本市場結(jié)構(gòu)單一，制度不全，使得通過這種方式融資遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的融資需求。在各種門檻和限制條件下，只有少數(shù)小微企業(yè)能通過直接融資這種方式獲得資金。

3.小額貸款公司貸款。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年9月末，全國小額貸款公司數(shù)量已達(dá)5 629家，貸款余額5 330億元，前三季度新增貸款1 414億元。小額貸款公司也悄然成為小微企業(yè)融資的重要渠道之一。

4.民間借貸。現(xiàn)在，資金無疑是制約小微企業(yè)的重要瓶頸，小微企業(yè)由于多方面的原因，很難從銀行獲得貸款，而民間資本，由于其融資速度快、獲得門檻低、資金調(diào)動(dòng)方便等優(yōu)勢，就成了小微企業(yè)無奈的選擇。尤其在江浙、廣東、福建一帶，民間借貸甚至成為小微企業(yè)的主要融資方式。

5.典當(dāng)融資。相較于銀行融資，典當(dāng)融資具有放款快、手續(xù)簡便、門檻低、信用度要求小等優(yōu)點(diǎn)，隨著民間融資渠道的逐漸拓展，典當(dāng)行日益成為小微企業(yè)一種短期、快速的重要融資途徑。它作為銀行融資的有效補(bǔ)充，其作用不可或缺。

6.自有資金。自有資金是小微企業(yè)融資的主要方式之一，通常為企業(yè)投資者自身積累所得。2012年以來，中國政府出臺了一系列的政策措施幫助小微企業(yè)發(fā)展，特別重視解決小微企業(yè)融資難問題。但是小微企業(yè)要獲得資金支持還是得需要自身具有成功的基因，小微企業(yè)發(fā)展初期仍然得靠自有資金。

二、小微企業(yè)融資渠道存在的主要問題

1.融資渠道狹窄，融資缺乏良好保障。從上文可知，中國的小微企業(yè)融資渠道主要就是銀行貸款、小額貸款公司貸款、民間借貸及企業(yè)自有資金等。作為中國小微企業(yè)主要的融資渠道之一的銀行貸款，在金融危機(jī)的沖擊下，商業(yè)銀行貸款更加謹(jǐn)慎，再加之小微企業(yè)自身因素，使得小微企業(yè)很難從銀行獲得貸款。而通過民間借貸和小額貸款公司貸款，小微企業(yè)必須付出高昂的利潤代價(jià)，這嚴(yán)重?cái)D壓小微企業(yè)生存空間。小額貸款公司作為以追求盈利甚至暴力為主要目的的組織，基本上都是按上限利率發(fā)放貸款，小微企業(yè)由于本身規(guī)模小，財(cái)務(wù)狀況不完善以及管理制度不健全等原因，很難以正常的利潤承擔(dān)這種高利率。可以說，利率太高是民間借貸和小額貸款公司貸款不成功的主要原因。

2.內(nèi)源性融資占比高，融資能力差。內(nèi)源融資是目前小微企業(yè)最主要的融資渠道，主要包括企業(yè)家個(gè)人出資、親朋好友借貸、企業(yè)自身發(fā)展積累。從西方國家情況看，小微企業(yè)由于歷史誠信記錄缺乏以及抵押資產(chǎn)不足，內(nèi)源性融資占比往往達(dá)到40%～45%，而中國小微企業(yè)內(nèi)部融資占比甚至更高。從中國民營經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的溫州來看，小微企業(yè)由于普遍缺乏來自銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款，內(nèi)源性融資占了溫州小微企業(yè)的70%以上，甚至成為很多小微企業(yè)唯一的融資渠道。小微企業(yè)由于自身規(guī)模小，自有資金有限，內(nèi)部融資能力先天較弱。在金融危機(jī)和歐債危機(jī)的連續(xù)沖擊下，小微企業(yè)經(jīng)營環(huán)境急劇惡化，盈利能力下降、利潤空間減小進(jìn)一步削弱了小微企業(yè)內(nèi)部融資能力。對內(nèi)源融資的過分依賴，不利于小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和高新技術(shù)的引進(jìn)，從而影響小微企業(yè)內(nèi)部融資的內(nèi)力使小微企業(yè)陷入融資難的惡性循環(huán)，也從側(cè)面反映了中國金融服務(wù)體系的不到位。

3.外源融資成本高，融資困難。外源融資包括直接融資和間接融資：直接融資包括股票融資和債券融資，間接融資包括銀行貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、民間借貸等形式。從直接融資方面看，融資門檻高，程序多，渠道不暢，融資規(guī)模小。企業(yè)直接融資渠道主要是通過在資本市場上公開發(fā)行債券，而中國小微企業(yè)進(jìn)入證券市場的難度非常大，這主要是因?yàn)橹袊C券市場尚處于成長階段，發(fā)展不夠充分，政府對企業(yè)發(fā)行股票上市融資設(shè)定了嚴(yán)格的限制。正是由于門檻高限制多，絕大多數(shù)的小微企業(yè)很難通過上市融通資金。對于單個(gè)小微企業(yè)而言，直接上市融資和債券融資并不是現(xiàn)實(shí)的選擇。從間接融資角度看，小微企業(yè)間接融資方式單一，融資成本高，以銀行貸款和民間借貸為主。小微企業(yè)由于資信等級低下，抵押資產(chǎn)缺乏等原因，難以從銀行獲得支持，相關(guān)數(shù)據(jù)表明，小微企業(yè)貸款僅占全部金融機(jī)構(gòu)貸款10%左右，80%以上的小微企業(yè)流動(dòng)資金難以獲得滿足。金融危機(jī)以來，基準(zhǔn)利率上調(diào)，貸款利率上升，形成銀行放貸和企業(yè)貸款雙難的局面。在小微企業(yè)融資巨大的供需缺口驅(qū)動(dòng)下，地下錢莊等民間金融組織應(yīng)運(yùn)而生，但是受管理水平和人員素質(zhì)限制，一些民間借貸已發(fā)展成具有極強(qiáng)投機(jī)性和高風(fēng)險(xiǎn)的“高利貸”，使得小微企業(yè)融資成本一路攀升，使得小微企業(yè)資金鏈條風(fēng)險(xiǎn)斷裂增大。

三、豐富小微企業(yè)融資渠道破解小微企業(yè)融資難

1.拓寬直接融資渠道。目前，中國小微企業(yè)通過直接融資渠道融通資金的只占很小部分。拓寬直接融資渠道，是豐富中國小微企業(yè)融資渠道有效途徑之一，大致可以從債權(quán)融資和股權(quán)融資兩方面著手，另外，不可忽視內(nèi)源性融資的重要性。概括而言，就是努力為符合條件的小微企業(yè)提供一個(gè)上市融資、發(fā)行債券方便快捷的平臺。債券融資方面，中國應(yīng)大力推動(dòng)小微企業(yè)債券市場建設(shè)，積極支持優(yōu)質(zhì)的具有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)債券發(fā)行。從股權(quán)融資角度而言，完善股權(quán)投資的退出渠道，建立多層次多元化多領(lǐng)域的市場交易體系，豐富股權(quán)融資資金來源，允許社會閑散資本和閑余資金參與股權(quán)融資。豐富小微企業(yè)的內(nèi)源性融資，一方面需要外部助力的推動(dòng)，另一方面還需要小微企業(yè)自身的努力。在外部助力方面，加快征信體系的建設(shè)和擔(dān)保保證機(jī)構(gòu)的步伐，為內(nèi)源性融資加裝保險(xiǎn)，小微企業(yè)自身而言，應(yīng)加強(qiáng)資金的積累。

2.完善間接融資體系。在拓寬直接融資渠道的同時(shí)，要不忘完善間接融資體系，間接融資體系，作為傳統(tǒng)的主要融資手段，對解決小微企業(yè)融資難大有裨益。包括完善小微企業(yè)銀行貸款，促進(jìn)小額貸款公司的發(fā)展，引導(dǎo)民間資本陽光化。在完善銀行貸款方面，需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，提供能滿足小微企業(yè)資金需求急、短、小特點(diǎn)的金融服務(wù)。簡化小微企業(yè)貸款程序，創(chuàng)新抵押產(chǎn)品，幫助小微企業(yè)擺脫缺乏有效實(shí)物抵押的尷尬境地。引導(dǎo)銀行利率市場化，降低小微企業(yè)融資成本。小額貸款公司發(fā)面能夠?yàn)樾∥⑵筇峁┒喾N用途的貸款，能提高中國小微企業(yè)經(jīng)營能力和競爭力以及發(fā)展規(guī)模，是緩解中國小微企業(yè)融資難的有益補(bǔ)充。中國大力發(fā)展小額貸款公司，需要對其進(jìn)行差異化管理，引導(dǎo)其資金流向小微企業(yè)，為小微企業(yè)融資服務(wù)，建立完善的小額信貸體系。另外，允許符合條件的小額貸款公司改制成村鎮(zhèn)銀行。

正確認(rèn)識民間資本，正視其對小微企業(yè)的正面作用，通過立法和政策引導(dǎo)，促使民間資本規(guī)范化，盡可能消除其消極影響。既要加強(qiáng)對民間資本的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范，同時(shí)又應(yīng)該適當(dāng)放寬民間資本參股小型金融機(jī)構(gòu)。

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