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商業(yè)銀行目前存在分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營兩種經(jīng)營模式。商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營既是指商業(yè)銀行僅僅經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營則是指除了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)之外，商業(yè)銀行還經(jīng)營投資證券、保險(xiǎn)和金融衍生品交易等其他金融業(yè)務(wù)，甚至經(jīng)營非金融業(yè)務(wù)。

一、商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的利與弊

1.實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行采用分業(yè)經(jīng)營，在經(jīng)營業(yè)務(wù)上采用專業(yè)化，使銀行不能直接參與證券市場(chǎng)的交易活動(dòng)，這就相當(dāng)于將銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與證券市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)割裂開來，一旦證券市場(chǎng)出現(xiàn)較大波動(dòng)和變化，銀行也不會(huì)受到影響。另一當(dāng)面，商業(yè)銀行的資金都是吸收的社會(huì)存款，如果商業(yè)銀行因?yàn)椴捎没鞓I(yè)經(jīng)營失誤或其他突發(fā)事件造成的損失，銀行的信用必然會(huì)受到損失，與此同時(shí)儲(chǔ)戶的利益也會(huì)受損，甚至?xí)l(fā)銀行擠兌狂潮，不利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定。

2.實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的不利因素

金融機(jī)構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營一般是該國金融監(jiān)管當(dāng)局的要求下進(jìn)行的，在這種人為地將金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)拆分給不同的經(jīng)融機(jī)構(gòu)操作的情形下，事實(shí)上不利于金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。近多年年來世界金融創(chuàng)新層出不窮，一個(gè)突出的特點(diǎn)是各種銀行、保險(xiǎn)和債券產(chǎn)品相互組合，通過銀行進(jìn)行各種金融創(chuàng)新操作。這種金融創(chuàng)新雖然有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是金融機(jī)構(gòu)通過這種操作極大地提高了自身的服務(wù)水平和范圍。如果在單純的分業(yè)經(jīng)營的模式下金融機(jī)構(gòu)只能從事自身領(lǐng)域的相關(guān)工作，難以實(shí)現(xiàn)真正的金融創(chuàng)新。

二、商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的利與弊

當(dāng)今世界金融市場(chǎng)飛速發(fā)展，如果一個(gè)金融機(jī)構(gòu)僅僅堅(jiān)持自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，采取分業(yè)經(jīng)營，很難與歐美發(fā)達(dá)國家的全能型銀行相競(jìng)爭(zhēng)。在目前的國際金融市場(chǎng)中，混業(yè)經(jīng)營的歐美大型銀行憑借自身廣泛的金融業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，牢牢掌握顧客的需求；同時(shí)客戶也免去了與多個(gè)金融機(jī)構(gòu)要打交道的麻煩，帶來整個(gè)金融行業(yè)服務(wù)水平的提高。反觀我國，雖然我國的五大國有銀行都是世界上最賺錢的銀行之一，但是在國際業(yè)務(wù)的辦理和國際銀行界的競(jìng)爭(zhēng)力上并沒有符合自身的盈利水平。

1.實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢(shì)

經(jīng)濟(jì)學(xué)中有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的概念，規(guī)模經(jīng)濟(jì)（economyofscale）又稱“規(guī)模利益”（scalemerit），指在一定科技水平下生產(chǎn)能力的擴(kuò)大，使長(zhǎng)期平均成本下降的趨勢(shì)，即長(zhǎng)期費(fèi)用曲線呈下降趨勢(shì)。這在金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營中依然存在這種效應(yīng)。金融機(jī)構(gòu)通過混業(yè)經(jīng)營，不斷擴(kuò)大經(jīng)營范圍，可以構(gòu)建更加豐富的服務(wù)體系，加強(qiáng)對(duì)客戶新引力，不斷發(fā)掘新的潛在顧客群，實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。

2.實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的不利因素

（1）有可能加帶來監(jiān)管當(dāng)局的困難

金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營帶來一個(gè)最大的難題是監(jiān)管的問題，在金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營當(dāng)中，金融監(jiān)管將會(huì)變得更加困難。這是是因?yàn)榛鞓I(yè)經(jīng)營，金融機(jī)構(gòu)往往在多個(gè)金融市場(chǎng)進(jìn)行交易操作。如果要實(shí)行監(jiān)管，需要多個(gè)部門進(jìn)行全方面的合作協(xié)調(diào)，需要專門的金融相關(guān)領(lǐng)域人才，這在無形當(dāng)中提高了監(jiān)管成本，也帶來了監(jiān)管困難。

（2）混業(yè)經(jīng)營也可能帶來金融市場(chǎng)壟斷的問題

金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營對(duì)于顧客最大的擔(dān)憂是金融市場(chǎng)壟斷問題的出現(xiàn)。如果一兩家金融機(jī)構(gòu)憑借自身強(qiáng)大的經(jīng)營能力，不斷擴(kuò)大自身的經(jīng)營范圍，通過兼并、聯(lián)合等方式最終獲得市場(chǎng)的壟斷地位，這在很大程度上會(huì)對(duì)顧客的利益進(jìn)行損害。例如，如果強(qiáng)大的混業(yè)經(jīng)營金融機(jī)構(gòu)在銷售金融產(chǎn)品的時(shí)候搭售其他金融產(chǎn)品，普通的顧客處于弱勢(shì)的地位，根本無法進(jìn)行選擇，只能購買搭售的金融產(chǎn)品，這不利于顧客的利益維護(hù)。

三、最近幾年國際銀行業(yè)經(jīng)營模式的新變化

縱觀世界銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，大約是經(jīng)歷了一個(gè)“混業(yè)—分業(yè)—在混業(yè)”的發(fā)展脈絡(luò)，但是根據(jù)近些年來歐美發(fā)達(dá)國家的金融市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)操作來看，一些新的變化正在發(fā)生，歐美的金融機(jī)構(gòu)正在由混業(yè)經(jīng)營開始向分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。2009年1月16日，美國花旗銀行宣布重大重組計(jì)劃?；ㄆ熘亟M自后將分為兩個(gè)部分：花旗公司和花旗控股?；ㄆ旃局饕?fù)責(zé)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，花旗控股則主要負(fù)責(zé)一些資產(chǎn)管理類的“非核心業(yè)務(wù)”。頗為值得注意的是，當(dāng)年就是以花旗銀行為首的美國銀行巨頭們，呼吁破除對(duì)混業(yè)經(jīng)營的禁令，實(shí)行更廣泛的混業(yè)經(jīng)營。從2007年的金融危機(jī)來看，銀行如果業(yè)務(wù)過于單一往往會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)過于集中在一兩項(xiàng)業(yè)務(wù)中，不利于持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營。例如，英國的北巖銀行，就是因?yàn)闃I(yè)主主要集中在房貸這一領(lǐng)域，造成在次貸危機(jī)中破產(chǎn)，與此相反，像花旗銀行、匯豐銀行等雖然在2007年的金融危機(jī)中遭受沖擊，但是由于采用混業(yè)經(jīng)營，全球化專業(yè)布局使其在金融危機(jī)中受到的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其他專門性金融機(jī)構(gòu)。

四、結(jié)語

從世界金融的發(fā)展大趨勢(shì)而言，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該朝著混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展，但是需要完善配套的監(jiān)管體制。隨著我國金融市場(chǎng)的進(jìn)一步改革和發(fā)展，我國的金融機(jī)構(gòu)也將混業(yè)經(jīng)營，我們尤其應(yīng)該重視這方面監(jiān)管。

作者：張莘婧 梅占浩 王勇 單位：臨沂大學(xué)商學(xué)院