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一、銀行收單業(yè)務(wù)的內(nèi)容分析

收單業(yè)務(wù)主要是指持卡人在特定簽約商戶、商場刷卡消費，銀行會將刷卡所產(chǎn)生的消費金額在一定的自然周期內(nèi)結(jié)算給特定的收單機構(gòu)，并將從中扣除一定比例的手續(xù)費用，這里所指的收單機構(gòu)往往是指銀行與三方支付平臺啟用合作的模式開展銀行收單業(yè)務(wù)，合作的方式主要是銀行將收單業(yè)務(wù)中分支部分或者整體業(yè)務(wù)都外包給第三方合作機構(gòu)，并且會在一定的周期內(nèi)向其支付一定的服務(wù)費用。隨著社會的進步，我國銀行的收單業(yè)務(wù)已逐步演化成為場景式支付服務(wù)。早在2011年，我國銀聯(lián)就已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合2.1業(yè)務(wù)規(guī)則體系，把支付方式和過程詳細(xì)的分為了交易主體、交易地址、支付渠道等多種要點，將這些要點互相組合，整合出開啟業(yè)務(wù)類型戰(zhàn)略實施規(guī)劃的新工程。

二、解析商業(yè)銀行發(fā)展收單業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性意義

(一)收單業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行實體經(jīng)濟的主要出發(fā)點

截止目前，中國已經(jīng)逐步開啟了消費作為經(jīng)濟增長的新局面。傳統(tǒng)的消費模式已經(jīng)基本走向結(jié)束，中國的東部以及中西部蘊含著極大的刷卡支付需求。銀行搭建支付模式以及支付場景可以促進刺激消費系統(tǒng)發(fā)展加快，國家相關(guān)部門已經(jīng)陸續(xù)出臺了相關(guān)的政策和章程支持收單業(yè)務(wù)的后續(xù)發(fā)展。伴隨著收單業(yè)務(wù)發(fā)展陸續(xù)加快，銀行卡逐步會替代實體現(xiàn)金付款，成為商業(yè)銀行推動社會發(fā)展、開發(fā)綠色金融通道的開路先鋒。

(二)眾多商業(yè)銀行都相繼選擇發(fā)展收單業(yè)務(wù)

從可靠相關(guān)資料表明，世界上很多的商業(yè)銀行都相繼選擇推出了收單業(yè)務(wù)，例如，蘇格蘭大通銀行、皇家銀行下屬的收單公司都是世界上排名靠前的收單機構(gòu)，美國附屬的服務(wù)中心也是在收單市場占據(jù)著極為重要的位置。在這些國際化大銀行的收入明細(xì)表里，收單業(yè)務(wù)的總收入占據(jù)了很大的部分。此外，收單業(yè)務(wù)擁有“兩高兩低”的核心競爭優(yōu)勢，即高關(guān)聯(lián)、高回報、低成本、低風(fēng)險。目前就我國大中型商業(yè)銀行對于收單銀行的投資和重視度都在不斷增高，對應(yīng)的收單收入在信用卡業(yè)務(wù)總體收入中占據(jù)的比重也在日益升高，為此由于收單業(yè)務(wù)投入成本較少，風(fēng)險程度較低，投入收單業(yè)務(wù)的資金成本較少，在商業(yè)銀行資本發(fā)展越來廣泛的當(dāng)下，發(fā)展收單業(yè)務(wù)的真正價值十分具有戰(zhàn)略意義。

三、解析商業(yè)銀行發(fā)展收單業(yè)務(wù)的實際戰(zhàn)略性選擇

在我國產(chǎn)業(yè)信息不斷升級和信息不斷發(fā)展的雙重影響下，收單業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步成為銀行開拓業(yè)務(wù)和維系公司內(nèi)部客戶信息的核心業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬金融發(fā)展市場內(nèi)，誰第一時間掌握了客戶的資料就掌握了發(fā)展的前景。要把我國銀行的收單業(yè)務(wù)做得更大、更好必須做到以下幾個要點。

(一)清晰認(rèn)識金融市場的格局

當(dāng)下，金融發(fā)展概況中不難發(fā)現(xiàn)收單市場主體偏向多元化，其中首要是應(yīng)引起關(guān)注的是收單市場未來的發(fā)展方向。根據(jù)國際上信用卡發(fā)展成熟的發(fā)達國家的經(jīng)驗，成熟后的收單市場往往都是一個壟斷性較強的市場形式。我國主要是由于市場規(guī)模尚未常熟，此外加上信息發(fā)展速度不及發(fā)達國家，因此導(dǎo)致收單機構(gòu)較為多元化，誰最終為壟斷巨頭暫時還未可知。就當(dāng)下中國經(jīng)濟而言，建設(shè)、工商、交通銀行等都在依靠自身的資源和相關(guān)優(yōu)勢飛速提高收單業(yè)務(wù)的核心市場，都在力爭成為收單市場的核心領(lǐng)導(dǎo)者。

(二)充分利用互聯(lián)網(wǎng)推動收單業(yè)務(wù)發(fā)展

經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)十多年的發(fā)展，當(dāng)下我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟已經(jīng)初具發(fā)展規(guī)模，綜合發(fā)展經(jīng)驗來看，互聯(lián)網(wǎng)蘊含著極大的收單商機?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展的精髓主要是平等、互惠，發(fā)展線上收單業(yè)務(wù)必須增強支付服務(wù)的簡易性和可行性。其次收單產(chǎn)品功能應(yīng)盡力追求精簡，不能過于繁雜，因為互聯(lián)網(wǎng)支付模式往往是消費者自行支付，其操作方式極為簡單大大減輕了消費者學(xué)習(xí)時間，這在追求速度的互聯(lián)網(wǎng)時代具有極為有效的競爭力。

(三)基于我國商業(yè)銀行優(yōu)勢發(fā)展收單業(yè)務(wù)

我國相關(guān)部門已經(jīng)在制定相關(guān)新型的刷卡手續(xù)費率政策，著力于將費率調(diào)整的更加統(tǒng)一，這樣收單機構(gòu)將不能僅僅憑借價格戰(zhàn)贏得市場發(fā)展空間，收單業(yè)務(wù)的核心競爭力將回歸到收單機構(gòu)的服務(wù)水準(zhǔn)競爭中。這樣更多的是要求銀行整合自身整體優(yōu)勢，更加善于把優(yōu)勢轉(zhuǎn)化成為銷售的重要手段，借此增強用戶對銀行的信心。在我國，商業(yè)銀行是電子支付的先鋒，但客戶需求的支付服務(wù)大多由于銀行內(nèi)部分工不明確的緣由，導(dǎo)致客戶搜索和學(xué)習(xí)花費成本較高。在這個層次上，工商銀行線上POS刷卡就是一個較為成功的案例，基本整合了手機驗證、網(wǎng)銀支付等無卡支付的多種認(rèn)證模式，把快捷和便利帶給了客戶，把繁瑣的后臺模式交給了銀行，這樣的工作模式值得發(fā)揚。

四、結(jié)束語

當(dāng)下社會，移動支付和互聯(lián)網(wǎng)支付時代已經(jīng)降臨，收單業(yè)務(wù)已經(jīng)成為引領(lǐng)支付服務(wù)創(chuàng)新方式的主要模式。比如持卡人在支付寶頁面完成了需要輸入的客戶信息資料，并且完成驗證，發(fā)卡銀行在整個過程中僅僅起到了輔助其最終扣款的作用。在例如，最近興起的新型移動支付典型代表之一的微信支付，其主要是利用輸入持卡人的身份證號碼、卡號、手機號碼等等私人信息就將銀行卡與微信平臺整體綁定在一起，額外設(shè)定一個支付密碼，而騰訊財付通僅僅只需要驗證微信平臺的這個支付密碼就可以完成整個交易流程，這種便捷的模式受到廣大消費群體的追捧和喜愛。這種僅僅是受理支付方式以及支付場景方面的創(chuàng)新，銀行卡本質(zhì)其實并沒有發(fā)生任何變化，值得未來推廣和發(fā)展。

作者：戴琎 單位：中國郵政儲蓄銀行湖南省分行