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農(nóng)村信貸市場(chǎng)范文第1篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信貸市場(chǎng) 現(xiàn)狀 思考

增加農(nóng)業(yè)的有效投入，建立適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展的金融體制，這是解決農(nóng)村問(wèn)題的關(guān)鍵。農(nóng)村信貸市場(chǎng)是農(nóng)村獲得融資的主渠道，而從日前一次農(nóng)村調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信貸市場(chǎng)“場(chǎng)面”不大（農(nóng)村金融體系建設(shè)相對(duì)落后）、“人氣”不旺（大多數(shù)地區(qū)僅有一家農(nóng)信社支撐）和“底氣”不足（大量資金去農(nóng)村化，信貸資金匱乏），這樣的農(nóng)村金融體系顯然難當(dāng)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重任。就此，筆者從激活農(nóng)村信貸市場(chǎng)這一角度進(jìn)行探討，旨在研究增加農(nóng)村資金投入的途徑。

一、農(nóng)村信貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀

（一）市場(chǎng)體制不是十分健全。目前，農(nóng)村金融由政策性銀行（農(nóng)發(fā)行）、國(guó)有商業(yè)銀行（農(nóng)行）和合作金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)信社）三大部門(mén)組成。現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村金融體制是：農(nóng)發(fā)行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展名不符實(shí)，沒(méi)有真正意義上承擔(dān)起國(guó)家政策性銀行的職能；農(nóng)行作為商業(yè)銀行追求利潤(rùn)最大化，力求到發(fā)達(dá)地區(qū)或是經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)領(lǐng)域?qū)で蟠蟮氖袌?chǎng)空間，從出于防范風(fēng)險(xiǎn)和提高效益這一集約化經(jīng)營(yíng)角度出發(fā)，收縮網(wǎng)點(diǎn)，已經(jīng)大規(guī)模撤離農(nóng)村，貸款權(quán)上收，留在縣和縣級(jí)以下的分支機(jī)構(gòu)主要以吸收存款為主，支持地方信貸的力度也明顯減弱，從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報(bào)高的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)；農(nóng)信社雖進(jìn)行了較大幅度的改革，但產(chǎn)權(quán)仍然不能清晰，合作制流于形式，從其減輕經(jīng)營(yíng)包袱，介入同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的角度看，也是追求利潤(rùn)最大化。隨著過(guò)去一度曾作為農(nóng)村金融補(bǔ)充部分的農(nóng)村金融服務(wù)社和合作基金會(huì)的撤并，農(nóng)村信貸市場(chǎng)就顯得嚴(yán)重缺失。

（二）缺乏強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本來(lái)就是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)濟(jì)，信貸市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)同樣活力下降。國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村的撤離、農(nóng)村金融服務(wù)社和合作基金會(huì)的撤并，農(nóng)村信貸市場(chǎng)就成了農(nóng)信社的獨(dú)家市場(chǎng)。過(guò)去幾家金融爭(zhēng)著發(fā)放某筆貸款的場(chǎng)面幾乎沒(méi)有了，信貸投入中或有或無(wú)、或多或少、或長(zhǎng)或短完全由一家說(shuō)了數(shù)。曾有蘇北某一集鎮(zhèn)，農(nóng)行、工行、中行、信用社相繼爭(zhēng)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)好企業(yè)、好項(xiàng)目、好產(chǎn)品都主動(dòng)投放貸款，一度促進(jìn)了集鎮(zhèn)繁榮，從這里可以看到多頭融資、多渠道信貸投入對(duì)于一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到的作用是難以估量的。而從目前的情況來(lái)看，農(nóng)信社不能獨(dú)家滿足農(nóng)村日益發(fā)展的信貸市場(chǎng)，很難滿足發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，融資難的矛盾重新顯現(xiàn)。

（三）農(nóng)村資金體外循環(huán)嚴(yán)重。農(nóng)村信貸市場(chǎng)中的資金分流嚴(yán)重，資金來(lái)源本來(lái)就有限，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)十分明顯，大量的資金向城市流動(dòng)，郵儲(chǔ)吸收農(nóng)村存款對(duì)農(nóng)業(yè)沒(méi)有反哺作用，這對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一定的制約作用，郵儲(chǔ)只搞存款，吸收了大量的資金。從開(kāi)放的農(nóng)村信貸市場(chǎng)來(lái)看，外出務(wù)工、進(jìn)城居住、子女入學(xué)等都帶了大量的資金進(jìn)城。受宏觀調(diào)控的影響，企業(yè)集資現(xiàn)象有所抬頭，高利貸趨勢(shì)于活躍。與此同時(shí)，作為農(nóng)村金融部門(mén)從慎審經(jīng)營(yíng)角度都會(huì)有意無(wú)意地規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，把信貸資金投向收益明顯的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域。不少縣（市）聯(lián)社網(wǎng)上購(gòu)買國(guó)債、投向非本地區(qū)銀票貼現(xiàn)、自身經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所現(xiàn)代化改造等，人為地把一部門(mén)本屬于投入到地方性經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的信貸資金用于低風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的投資，加劇了資金體外循環(huán)的現(xiàn)象發(fā)生。

（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)難償。由于現(xiàn)有的民營(yíng)企業(yè)自身素質(zhì)差，保證措施不足，個(gè)體民營(yíng)發(fā)展大項(xiàng)目信貸資金投入難度大，農(nóng)民有信貸需求擔(dān)保、抵押、貸款條件受到種種限制，即使聯(lián)戶擔(dān)保也無(wú)法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，且農(nóng)民的土地、財(cái)產(chǎn)不能作為抵押物。

（五）農(nóng)村信用環(huán)境較差。民營(yíng)企業(yè)和農(nóng)民信用觀念淡薄，在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社投放的積極性。在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的前期，一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村個(gè)體工商戶從農(nóng)行和信用社貸款后賴債不還，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款大量死滯沉淀，使得目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)新增貸款審批嚴(yán)格，造成其基層機(jī)構(gòu)信貸授信額度小，資金上存較多，形成農(nóng)村信貸資金瓶頸，目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要靠農(nóng)村信用社“孤軍奮戰(zhàn)”。

（六）服務(wù)“三農(nóng)”不平衡性較大。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，實(shí)際“三農(nóng)”在信貸市場(chǎng)收益不是想象中的那么多。在發(fā)達(dá)地區(qū)或是貧困地區(qū)“三農(nóng)”信貸投入更是少得可憐，有些地區(qū)根本就沒(méi)有信貸資金進(jìn)入到農(nóng)村。支持“三農(nóng)”有一些部門(mén)做了花架子，圖有虛名，所產(chǎn)生出來(lái)的一些數(shù)據(jù)也是虛假的信息，對(duì)真正支持“三農(nóng)”危害性較大。

二、激活農(nóng)村信貸市場(chǎng)的幾點(diǎn)思考

第一，重構(gòu)新型農(nóng)村金融體系。中央提出了“要興辦多種所有制形式的為三農(nóng)服務(wù)的金融體制”，這就是說(shuō)改革與重塑農(nóng)村金融體系已是形勢(shì)的必然。

1. 放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，適度提高門(mén)檻。什么樣的農(nóng)村金融組織可以成立？這一制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”必須打破。政府可以通過(guò)門(mén)檻進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)，準(zhǔn)入條件，讓民間金融、合作金融、外資金融成為農(nóng)村金融體系的一部分，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、拾遺補(bǔ)缺的效能。只要監(jiān)管到位，法規(guī)嚴(yán)明，共存共榮，這樣形成一個(gè)良好的農(nóng)村金融服務(wù)體系，可以促進(jìn)農(nóng)民、個(gè)體工商、民營(yíng)企業(yè)步入快車道，更快地發(fā)展。

2. 明確市場(chǎng)定位，完善農(nóng)金體系。信用社為主力軍，重點(diǎn)放在“三農(nóng)”，突出小額信貸貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，滿足農(nóng)戶生產(chǎn)糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品的信貸需求；農(nóng)發(fā)行加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目貸款，如水利、道路以及政府投入的部分；農(nóng)行以調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為主，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；其他多事機(jī)構(gòu)作為有效補(bǔ)充，在時(shí)間上滿足農(nóng)民偶發(fā)性、特定性的需求，這樣農(nóng)村金融體系更能接受國(guó)家宏觀政策的傳導(dǎo)，可進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村金融在城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展中的作用。

3. 確立社區(qū)金融，強(qiáng)化政策引導(dǎo)。吸收農(nóng)村存款應(yīng)當(dāng)為農(nóng)村的再投資資金，對(duì)本地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)，要作為農(nóng)村金融信貸市場(chǎng)運(yùn)行準(zhǔn)則，在國(guó)家政策目前還未具體化之前，作為銀行業(yè)監(jiān)督部門(mén)就應(yīng)該作為一項(xiàng)監(jiān)管要點(diǎn)加以管理。任何金融機(jī)構(gòu)只要吸收了農(nóng)村存款，就應(yīng)該有一定的比例必須用在當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)貸款上，如果不用，就退出存款市場(chǎng)。農(nóng)行、農(nóng)信社都必須認(rèn)真履行這一強(qiáng)制貸款比例規(guī)則，切實(shí)維護(hù)“三農(nóng)”權(quán)益。通過(guò)一、二年的實(shí)踐，國(guó)家也可以通過(guò)立法的形式，把這項(xiàng)制度進(jìn)一步法律化。

第二，應(yīng)當(dāng)引入合理的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力就沒(méi)有效力，也沒(méi)有活力。在農(nóng)村信貸市場(chǎng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，改變農(nóng)信社一家經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀，有利于激活農(nóng)村信貸市場(chǎng)。

1. 商業(yè)銀行介入農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。目前各商業(yè)銀行都成立了個(gè)體信貸部（可能名稱不一，大致服務(wù)于自然人貸款的部門(mén)），可以將此前臺(tái)適當(dāng)延伸，從城市向城鄉(xiāng)結(jié)合部延伸，然后逐步向一些專業(yè)大戶、民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行滲透，采用點(diǎn)貸的方式，擇優(yōu)支持，拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域。尤其是目前的國(guó)有商業(yè)銀行具體金融領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，貸款利率低廉、結(jié)算渠道暢通、信息技術(shù)廣泛等特點(diǎn)，占領(lǐng)農(nóng)村一定的信貸客戶市場(chǎng)，與農(nóng)信社產(chǎn)生制衡作用。

2. 加強(qiáng)政策性銀行功能。進(jìn)一步完善和發(fā)揮農(nóng)發(fā)行的政策性銀行功能，拓展農(nóng)發(fā)行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)，利用其政策性資金優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)在一些資金投入大、周期長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目上發(fā)揮作用，如退耕還林、農(nóng)田基本建設(shè)、鄉(xiāng)村道路建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技投入、小城鎮(zhèn)建設(shè)等方面。同時(shí)應(yīng)將農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)辦的扶貧貸款業(yè)務(wù)移交農(nóng)發(fā)行辦理。

3. 增強(qiáng)農(nóng)民的組織化。政府發(fā)揮職能作用，引導(dǎo)農(nóng)民有組織開(kāi)展自助、互助活動(dòng)?，F(xiàn)有的家禽合作社、瓜農(nóng)互助會(huì)、農(nóng)資服務(wù)中心等民間組織，他們采用原始合作社形式，對(duì)社員提供農(nóng)資、飼料以及資金方面的服務(wù)，這類組織自愿形成、互利互惠、資源共享，非常適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境，且在組織內(nèi)部能夠形成產(chǎn)、供、銷一條龍?bào)w系，擴(kuò)大了抗風(fēng)險(xiǎn)能力，讓組織成員真正得到了實(shí)惠。這種形式隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民文化程度的提高，將會(huì)不斷出現(xiàn)。這些組織恰恰就是農(nóng)村資金中的暗流，農(nóng)民組織化成功的地區(qū)就出現(xiàn)了農(nóng)村信貸市場(chǎng)退位現(xiàn)象。事實(shí)上，農(nóng)民自發(fā)組織互助，就能解決部分信用需求。

4. 引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸。民間借貸從某種程度上說(shuō)比國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所發(fā)放的信貸資金要多，盡管利息或多或少，手續(xù)上欠規(guī)范，但其作用也不可低估。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，民間借貸就其“存在”而言，就是“需要”的體現(xiàn)。從一些地區(qū)我們了解到，民間借貸市場(chǎng)也存在著借、貸兩條線的網(wǎng)絡(luò)，其組織嚴(yán)密程度出乎人們想象。業(yè)內(nèi)人士也存憂慮，這樣的民間借貸已形成“氣候”，加快這方面的引導(dǎo)迫在眉睫。但是，這塊是屬于政府引導(dǎo)，還委托哪個(gè)部門(mén)管理，是當(dāng)務(wù)之急。不過(guò)，量小息少的民間借貸如果引導(dǎo)得好，也可充當(dāng)農(nóng)村信貸市場(chǎng)主角――金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)勁敵。

第三，擔(dān)保保證措施的設(shè)定。一是設(shè)立地方性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。擔(dān)保組織由國(guó)家財(cái)政部門(mén)組建，對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的作用才是起到實(shí)質(zhì)性的。國(guó)家引導(dǎo)、政府財(cái)政擔(dān)保，這樣對(duì)市場(chǎng)的引導(dǎo)作用就能體現(xiàn)。二是加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，為什么金融部門(mén)對(duì)農(nóng)業(yè)投入慎之又慎，投入農(nóng)業(yè)的積極性不高的主要原因在于沒(méi)有從源頭上對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)起到補(bǔ)償作用。三是土地立法要作為信貸擔(dān)保。土地必須立法，體現(xiàn)出農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)保證。要進(jìn)行法律上的研究，在解決失地農(nóng)民的最低生活保障的基礎(chǔ)上，以土地作為抵押物通過(guò)收回使用權(quán)的方式，讓農(nóng)民得到信貸資金的支持。

農(nóng)村信貸市場(chǎng)范文第2篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信貸市場(chǎng) 正規(guī)金融 利率定價(jià)

推進(jìn)利率市場(chǎng)化是建立農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制的重要條件。從當(dāng)前已有的研究來(lái)看，涉及到農(nóng)村信貸市場(chǎng)微觀層面的研究，尤其是對(duì)處于農(nóng)村金融市場(chǎng)供求關(guān)系核心的利率定價(jià)及其形成機(jī)制的研究比較缺乏。研究農(nóng)村金融市場(chǎng)利率定價(jià)，對(duì)于改善農(nóng)村金融資源配置，解決農(nóng)村金融供給問(wèn)題具有“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的意義。

一、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信貸市場(chǎng)格局

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信貸市場(chǎng)日益完善

隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融工作重視程度的不斷提高，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到農(nóng)村金融市場(chǎng)，尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。2004年青島市五縣市（不包括市區(qū)、城陽(yáng)區(qū)、黃島區(qū)）僅有政策性銀行1家、國(guó)有銀行4家、合作金融機(jī)構(gòu)5家；到2010年9月末又增加了郵政儲(chǔ)蓄銀行5家、城市商業(yè)銀行1家、股份制銀行7家、農(nóng)村商業(yè)銀行1家、村鎮(zhèn)銀行3家、小額貸款公司4家。逐步由農(nóng)村信用社一枝獨(dú)大，演變?yōu)樯虡I(yè)性、合作性、政策性金融相結(jié)合的農(nóng)村金融體系。

（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村企業(yè)信貸市場(chǎng)的組織形式

對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的市場(chǎng)類型，在已有的研究中多數(shù)認(rèn)為農(nóng)村信貸市場(chǎng)是一個(gè)壟斷的市場(chǎng)。陳雨露、馬勇（2008）認(rèn)為農(nóng)村中的正規(guī)金融是農(nóng)信社壟斷的市場(chǎng)。陳鵬、劉錫良（2009）以2007年貴州農(nóng)村數(shù)據(jù)的作為實(shí)證研究的對(duì)象，認(rèn)為農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上屬于典型的壟斷企業(yè)。上述的觀點(diǎn)都是立足于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村數(shù)據(jù)，以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信貸市場(chǎng)為研究對(duì)象發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)充分，并非農(nóng)信社壟斷的市場(chǎng)，農(nóng)村企業(yè)貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為充分。農(nóng)村企業(yè)及其他組織貸款主要集中在縣域城鎮(zhèn)地區(qū)，這一市場(chǎng)處于多個(gè)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，逐步演變?yōu)樯虡I(yè)性、合作性、政策性金融相結(jié)合的農(nóng)村金融體系，政策性銀行、國(guó)有銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在這一市場(chǎng)的占有率比較均衡。青島市33家中資銀行（包括合作機(jī)構(gòu)），除郵政儲(chǔ)蓄銀行受經(jīng)營(yíng)范圍限制外，全部涉足到農(nóng)村企業(yè)貸款市場(chǎng)，市場(chǎng)占有率也較為均衡。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村企業(yè)貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為充分。

數(shù)據(jù)來(lái)源：人民銀行統(tǒng)計(jì)部門(mén)涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)

二、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村正規(guī)金融的利率定價(jià)

隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)參與者的增多，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益充分，利率定價(jià)變得更加市場(chǎng)化。農(nóng)村信貸市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)越充分，貸款利率定價(jià)越有效率。

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村企業(yè)信貸市場(chǎng)中的利率定價(jià)

經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)信貸市場(chǎng)是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)充分的市場(chǎng)，本文以古諾模型和斯威齊模型來(lái)分析農(nóng)村企業(yè)的利率定價(jià)。

1、古諾模型：農(nóng)村金融市場(chǎng)上的貸款利率會(huì)隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加而逐步接近單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的邊際成本

古諾模型是法國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家古諾于1838年提出的。由于農(nóng)村金融服務(wù)單一，實(shí)際上金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)提供的基本上屬于同質(zhì)產(chǎn)品，應(yīng)用古諾模型就能說(shuō)明農(nóng)村企業(yè)信貸市場(chǎng)上金融機(jī)構(gòu)數(shù)量與貸款利率的關(guān)系。設(shè)有J個(gè)同質(zhì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，具有相同的成本函數(shù)：

從上式中可以看出，在競(jìng)爭(zhēng)充分的農(nóng)村中小企業(yè)貸款市場(chǎng)中，貸款利率會(huì)隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加而逐步接近金融機(jī)構(gòu)的邊際成本，利率定價(jià)更加市場(chǎng)化。

2、斯威齊模型：競(jìng)爭(zhēng)充分的市場(chǎng)中，利率定價(jià)存在剛性

根據(jù)斯威齊模型，有限的競(jìng)爭(zhēng)者在價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)上，均會(huì)采取“跟降不跟升”策略，如果一家銀行提高利率，其他銀行都不會(huì)跟著改變自己的價(jià)格，那么提高利率的銀行將損失掉大量市場(chǎng)份額，如果一個(gè)銀行降低價(jià)格，行業(yè)中的其他銀行會(huì)將利率下降到相同的水平，以避免市場(chǎng)份額的減少。在農(nóng)村企業(yè)信貸市場(chǎng)中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)面臨彎折的需求曲線。

假定p0是基準(zhǔn)利率，DVD是需求曲線，在V點(diǎn)出現(xiàn)彎折，DV的利率彈性大于VD，即貸款量對(duì)利率的敏感度在小于Q0時(shí)較大，在大于Q0時(shí)較小。需求曲線出現(xiàn)彎折是由金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為決定的，即當(dāng)一家金融機(jī)構(gòu)降低貸款利率時(shí)，它認(rèn)為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手肯定會(huì)跟著降低利率，但當(dāng)它提高利率時(shí)，很可能會(huì)發(fā)現(xiàn)對(duì)手并不改變現(xiàn)行貸款利率，這突出表現(xiàn)在對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)上。盡管金融機(jī)構(gòu)已擁有部分貸款利率浮動(dòng)權(quán)，但他們對(duì)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的貸款利率一般不會(huì)上浮。

農(nóng)村企業(yè)貸款市場(chǎng)中，每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都在整個(gè)市場(chǎng)中占有較大的份額，其貸款產(chǎn)品價(jià)格的變動(dòng)會(huì)對(duì)整個(gè)市場(chǎng)產(chǎn)生重大影響。每個(gè)金融機(jī)構(gòu)在決定貸款利率定價(jià)時(shí)，必須考慮其他金融機(jī)構(gòu)的反應(yīng)。除價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)外，數(shù)量競(jìng)爭(zhēng)、質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)是常用的非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略。在數(shù)量競(jìng)爭(zhēng)上，一方面，貸款者必須支付借款成本，資金需求決定貸款申請(qǐng)量。另一方面，彎折的需求曲線決定了金融機(jī)構(gòu)只有在一定的貸款規(guī)模下才能實(shí)現(xiàn)利率最大化，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)性也決定了金融機(jī)構(gòu)不會(huì)隨意放貸，數(shù)量競(jìng)爭(zhēng)策略通常起不到?jīng)Q定性作用。在質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)上，影響因素主要有機(jī)構(gòu)密度、清償能力、商譽(yù)、員工素質(zhì)、服務(wù)環(huán)境及設(shè)施等。

3、青島市農(nóng)村企業(yè)信貸市場(chǎng)的實(shí)證

綜上所述，隨著農(nóng)村企業(yè)信貸市場(chǎng)參與者的增多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的逐步充分，農(nóng)村企業(yè)貸款利率上浮幅度逐漸下降。青島市農(nóng)村企業(yè)信貸市場(chǎng)的表現(xiàn)也的確如此，以業(yè)務(wù)量最大的6個(gè)月至1年期貸款利率為例，縣域開(kāi)辦企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量與利率上浮幅度的關(guān)系見(jiàn)表1。

青島市2010年前9個(gè)月農(nóng)信社貸款利率超過(guò)基準(zhǔn)利率2倍的貸款僅占全部貸款的0.26%，如果人民銀行放開(kāi)農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)貸款利率上浮限制后，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，合作機(jī)構(gòu)也不會(huì)貿(mào)然提高農(nóng)村企業(yè)貸款市場(chǎng)的利率，該市場(chǎng)利率將整體保持穩(wěn)定。在2009年青島中支的一次調(diào)查問(wèn)卷中，僅有4%的被調(diào)查農(nóng)信社信貸員認(rèn)為，放開(kāi)農(nóng)信社貸款利率上限后，農(nóng)信社貸款利率會(huì)大幅上升。

（三）結(jié)論

農(nóng)村信貸市場(chǎng)范文第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；信貸市場(chǎng)細(xì)分；市場(chǎng)定位

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，營(yíng)銷已是農(nóng)村信用社面臨的一個(gè)重要課題。本文將分析農(nóng)信社市場(chǎng)定位中的不足，研究信貸市場(chǎng)細(xì)分，通過(guò)進(jìn)行SWOT分析，確定貸款的目標(biāo)市場(chǎng)。

一、當(dāng)前市場(chǎng)細(xì)分與市場(chǎng)定位中存在的不足

（一）經(jīng)營(yíng)中缺乏營(yíng)銷理念

部分農(nóng)村信用社，尤其是聯(lián)社層面對(duì)營(yíng)銷認(rèn)識(shí)不足，經(jīng)營(yíng)中存在“官本位”思想，缺乏系統(tǒng)性營(yíng)銷理論的運(yùn)用，缺少對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的研究與細(xì)分，對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的關(guān)注度不夠，沒(méi)有針對(duì)主要的客戶群，對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行差異化設(shè)計(jì)。

（二）市場(chǎng)細(xì)分過(guò)于簡(jiǎn)單，不利于市場(chǎng)定位

比較有代表性的表現(xiàn)就是直接將縣域經(jīng)濟(jì)作為市場(chǎng)細(xì)分，縣域是農(nóng)村信用社的市場(chǎng)所在，如果以此作為市場(chǎng)細(xì)分就過(guò)于粗線條，若要細(xì)分，還應(yīng)參照其他市場(chǎng)細(xì)分變量，結(jié)合各市場(chǎng)主體的特點(diǎn)，對(duì)各市場(chǎng)梳理、切塊、歸集。

（三）目標(biāo)市場(chǎng)選擇存在“重外輕內(nèi)”的偏差

在選擇目標(biāo)市場(chǎng)，受外部因素（如當(dāng)?shù)毓I(yè)園區(qū)的設(shè)立與擴(kuò)展、重大投資導(dǎo)向等）影響較多，對(duì)內(nèi)部分析不足，缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平、資本承受能力等能否與目標(biāo)市場(chǎng)客戶特點(diǎn)相匹配的評(píng)估。

二、農(nóng)村信用社貸款市場(chǎng)細(xì)分的應(yīng)用實(shí)踐

應(yīng)用市場(chǎng)細(xì)分原理的首要問(wèn)題是確定細(xì)分變量，即使用何種變量對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分。按照傳統(tǒng)營(yíng)銷理論，一般分為兩類：一類是描述性特征（地理、人口和心理特征），也稱之為自然屬性；一類是“行為”因素，也稱為行為屬性。

農(nóng)村信用社貸款市場(chǎng)的空間大，客戶復(fù)雜多樣，需求差異化大，且集群偏好明顯，市場(chǎng)細(xì)分可操作性強(qiáng)，對(duì)于貸款營(yíng)銷具有重要意義。按照自然屬性來(lái)劃分，農(nóng)信社貸款市場(chǎng)主要細(xì)分為兩大市場(chǎng)：個(gè)人和公司。

（一）個(gè)人貸款市場(chǎng)的細(xì)分

以地理為變量，個(gè)人貸款市場(chǎng)可分為兩類：一是農(nóng)村個(gè)人貸款市場(chǎng)。特點(diǎn)是客戶數(shù)量多，單戶貸款需求額度少，對(duì)資金價(jià)格敏感度低，議價(jià)能力弱。二是城區(qū)居民貸款市場(chǎng)。特點(diǎn)是受競(jìng)爭(zhēng)者多的影響，城區(qū)居民對(duì)資金價(jià)格的敏感度相對(duì)較高，有一定的議價(jià)能力。

以貸款動(dòng)機(jī)為變量，個(gè)人貸款市場(chǎng)可分為三類：一是生產(chǎn)加工性貸款市場(chǎng)。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，該市場(chǎng)單戶額度呈擴(kuò)大趨勢(shì)，對(duì)資金價(jià)格的敏感度在逐步提高，但在價(jià)格與便利度選擇上，更傾向于后者。二是批發(fā)零售性貸款市場(chǎng)。該市場(chǎng)單戶額度在逐步增大，市場(chǎng)中的客戶希望能夠得到便利度高的金融服務(wù)，議價(jià)能力的高低與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度密切關(guān)聯(lián)。三是消費(fèi)性貸款市場(chǎng)。隨著我國(guó)居民整體消費(fèi)能力的提升，該市場(chǎng)空間在不斷擴(kuò)大。

在對(duì)個(gè)人貸款市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分的實(shí)際操作中，可在地理細(xì)分的基礎(chǔ)上，再以動(dòng)機(jī)為變量進(jìn)行連續(xù)細(xì)分。

（二）公司貸款市場(chǎng)的細(xì)分

按大中小微企業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)，公司客戶可分為四個(gè)細(xì)分市場(chǎng)：一是大型公司貸款市場(chǎng)。資金需求規(guī)模大，對(duì)資金價(jià)格敏感，議價(jià)能力強(qiáng)，綜合回報(bào)高，是各大型銀行競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。二是中型公司貸款市場(chǎng)。此類市場(chǎng)與大型公司貸款市場(chǎng)有一定的相似性。三是小型公司貸款市場(chǎng)。該市場(chǎng)中客戶數(shù)量多，資產(chǎn)規(guī)模小，資金需求規(guī)模相對(duì)小，對(duì)資金價(jià)格敏感度及議價(jià)能力與該市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)程度密切相關(guān)，在資金價(jià)格與貸款便利度偏好上，更希望得到便利的金融服務(wù)。四是微型公司貸款市場(chǎng)。資產(chǎn)規(guī)模及資金需求規(guī)模都小，對(duì)資金價(jià)格敏感度不高，議價(jià)能力弱。

以公司經(jīng)營(yíng)屬性為變量，公司類貸款市場(chǎng)主要分為三類。一是生產(chǎn)加工型公司貸款市場(chǎng)。該類市場(chǎng)是公司類貸款市場(chǎng)的主體，占據(jù)絕對(duì)的比重。二是服務(wù)型公司貸款市場(chǎng)。該市場(chǎng)中客戶不進(jìn)行有形產(chǎn)品的生產(chǎn)加工，主要面向社會(huì)提供各類服務(wù)，如倉(cāng)儲(chǔ)、物流、信息咨詢、設(shè)計(jì)公司等。公司規(guī)模一般不大，以小型企業(yè)為主。三是貿(mào)易型公司貸款市場(chǎng)。該市場(chǎng)中的客戶不從事任何產(chǎn)品的生產(chǎn)，主要從事存儲(chǔ)、貿(mào)易，以賺取產(chǎn)品差價(jià)為目的，如鋼鐵貿(mào)易、農(nóng)產(chǎn)品存儲(chǔ)等。公司規(guī)模小，以小微企業(yè)為主。

以貸款動(dòng)機(jī)為變量，公司類貸款市場(chǎng)可分為兩類。一是流動(dòng)資金貸款市場(chǎng)。繼續(xù)使用行為屬性中的使用率為變量對(duì)流動(dòng)資金貸款市場(chǎng)進(jìn)一步細(xì)分，可將該市場(chǎng)分為三個(gè)小的細(xì)分：鋪底性流動(dòng)資金貸款市場(chǎng)，經(jīng)常占用用于周轉(zhuǎn)的流動(dòng)資金貸款，一次性使用的流動(dòng)資金貸款市場(chǎng)。二是固定資產(chǎn)貸款市場(chǎng)。市場(chǎng)中客戶貸款資金需求額度大小不一，房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)貸款需求一般額度較大，而購(gòu)買設(shè)備、裝修等貸款需求額度相對(duì)較小。

三、對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行SWOT分析，確定目標(biāo)市場(chǎng)

農(nóng)信社面對(duì)的市場(chǎng)是廣闊的，更是多樣的。農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)要量力而行，所謂量力就是要清醒認(rèn)識(shí)自身在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，同時(shí)，各種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)時(shí)刻刻都要面臨外部環(huán)境的影響，有些是機(jī)會(huì)，當(dāng)然也會(huì)有威脅。所以，農(nóng)信社在市場(chǎng)定位之初的任務(wù)就是要分析內(nèi)外部環(huán)境，認(rèn)清自身的優(yōu)劣勢(shì)，確定正確的目標(biāo)市場(chǎng)，并實(shí)施定位戰(zhàn)略。根據(jù)營(yíng)銷學(xué)原理，可以使用最常用的SWOT分析法進(jìn)行分析（SWOT分別是Steength-優(yōu)勢(shì)、Weakness-劣勢(shì)、 Opportunity-機(jī)會(huì)、 Threat-威協(xié)）。運(yùn)用這種分析法可以全面分析農(nóng)信社內(nèi)部的優(yōu)劣勢(shì)以及所處環(huán)境的機(jī)會(huì)與威脅，確定目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分，能夠發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、消除劣勢(shì)、抓住機(jī)會(huì)、規(guī)避威脅。

（一）內(nèi)部環(huán)境分析

1. 農(nóng)村信用社的優(yōu)勢(shì)。（1）地域優(yōu)勢(shì)；（2）政策優(yōu)勢(shì)；（3）決策優(yōu)勢(shì)；（4）網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)；（5）人員優(yōu)勢(shì)。

2. 農(nóng)村信用社的劣勢(shì)。（1）歷史包袱重，不良資產(chǎn)占比高；（2）規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)管理能力低；（3）經(jīng)營(yíng)區(qū)域受限；（4）人員素質(zhì)仍是短板；（5）金融創(chuàng)新能力不足；（6）市場(chǎng)定位仍不明確。

（二）外部環(huán)境分析

1. 機(jī)會(huì)。（1）支農(nóng)惠農(nóng)政策為農(nóng)信社提供了更廣闊的發(fā)展空間；（2）當(dāng)?shù)厣鐣?huì)影響力大；（3）行業(yè)管理水平的提高，有力推動(dòng)了農(nóng)信社的發(fā)展。

2. 威脅。（1）行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者多，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力大；（2）宏觀經(jīng)濟(jì)下行，客戶違約風(fēng)險(xiǎn)增加；（3）利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)增加了農(nóng)信社的財(cái)務(wù)壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；（4）人才流失仍是重要威脅；（5）影子銀行的威脅。

（三）農(nóng)信社的SWOT分析

首先制定出農(nóng)信社的SWOT矩陣，如表1所示。

將SWOT矩陣進(jìn)行分解，對(duì)SO――優(yōu)勢(shì)與機(jī)會(huì)、WO――劣勢(shì)與機(jī)會(huì)、ST――優(yōu)勢(shì)與威脅、WT――劣勢(shì)與威脅等條件進(jìn)行分析，并根據(jù)分析找出相應(yīng)的可選擇的目標(biāo)市場(chǎng)。

1.基于SO戰(zhàn)略應(yīng)確定的貸款目標(biāo)市場(chǎng)：利用地域、網(wǎng)點(diǎn)、人員優(yōu)勢(shì)，挖掘、深耕各類個(gè)人貸款市場(chǎng)；利用地域、網(wǎng)點(diǎn)、人員、決策優(yōu)勢(shì)，做好公司貸款的拓展。

2.基于WO戰(zhàn)略應(yīng)確定的貸款目標(biāo)市場(chǎng)：拓展全部個(gè)人貸款市場(chǎng)，增加積累，消化不良；積極介入公司貸款市場(chǎng)中的中小微企業(yè)市場(chǎng)，但根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力以及資本的承受能力，要做好單戶額度的控制，大型企業(yè)謹(jǐn)慎進(jìn)入；受風(fēng)險(xiǎn)管理水平、人員素質(zhì)制約，企業(yè)貸款市場(chǎng)以流動(dòng)資金貸款市場(chǎng)為主，固定資產(chǎn)貸款市場(chǎng)謹(jǐn)慎進(jìn)入；受風(fēng)險(xiǎn)管理水平、人員素質(zhì)制約，貿(mào)易型公司謹(jǐn)慎進(jìn)入。

3.基于ST戰(zhàn)略應(yīng)確定的貸款目標(biāo)市場(chǎng)：全部個(gè)人貸款市場(chǎng)。一方面提高服務(wù)水平，提高客戶貸款便利度，另一方面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制；企業(yè)貸款市場(chǎng)中的中小微企業(yè)，但要注意行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，做好成本測(cè)算；大型企業(yè)貸款市場(chǎng)謹(jǐn)慎進(jìn)入，避免議價(jià)能力不足，降低資金運(yùn)用效率；生產(chǎn)加工型企業(yè)貸款市場(chǎng)要提高風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)；鋪底性流動(dòng)資金貸款市場(chǎng)以及固定資產(chǎn)貸款市場(chǎng)謹(jǐn)慎進(jìn)入。

4.基于WT戰(zhàn)略應(yīng)確定的貸款目標(biāo)市場(chǎng)：出于風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及資金收益考慮，大型公司貸款市場(chǎng)應(yīng)謹(jǐn)慎進(jìn)入；企業(yè)貸款市場(chǎng)中的中小微企業(yè)，但要注意行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，做好成本測(cè)算；生產(chǎn)加工型企業(yè)貸款市場(chǎng)要提高風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)；鋪底性流動(dòng)資金貸款市場(chǎng)以及固定資產(chǎn)貸款市場(chǎng)謹(jǐn)慎進(jìn)入。

農(nóng)村信貸市場(chǎng)范文第4篇

在我國(guó)，小額信貸的機(jī)構(gòu)分三種:一是正規(guī)金融機(jī)構(gòu);二是非政府機(jī)構(gòu);三是扶貧機(jī)構(gòu)．真正提供小額信貸產(chǎn)品的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)僅農(nóng)村信用社，事實(shí)上，農(nóng)村信用社居于壟斷地位，這是因農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相對(duì)城鎮(zhèn)緩慢，以營(yíng)利為目的的大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)看不到發(fā)展空間，而退出農(nóng)村地區(qū)．有文獻(xiàn)表明，我國(guó)農(nóng)村信用社并不是實(shí)質(zhì)上和合作組織，它的目的更偏向于盈利性．由農(nóng)信社的壟斷地位和盈利性，我們假設(shè)農(nóng)村小額信貸供給市場(chǎng)是壟斷的．由此對(duì)對(duì)該市場(chǎng)做如下假設(shè):(1)市場(chǎng)有N(N＞2)個(gè)相同的農(nóng)信社，并且機(jī)構(gòu)會(huì)被有效的排斥在外;(2)每一個(gè)現(xiàn)存農(nóng)信社的成本函數(shù)相同，即成本函數(shù)為:

2小額信貸市場(chǎng)均衡

大多數(shù)學(xué)者用博弈論的方法對(duì)小額信貸供求進(jìn)行研究時(shí)，只是總體上對(duì)小額信貸供求進(jìn)行分析，并沒(méi)有對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)之間的博弈進(jìn)行研究．而本文則是運(yùn)用擴(kuò)展的古諾模型對(duì)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)進(jìn)行分析．(1)當(dāng)a≤c時(shí)，r≤0，此種情況在現(xiàn)實(shí)中是不存在的．若農(nóng)戶能夠承受最高的利率水平低于農(nóng)信社利率水平，則該農(nóng)戶無(wú)法借到款項(xiàng)．由于Q*＜Q1，貸款供給量要小于競(jìng)爭(zhēng)條件下的數(shù)量．這是因?yàn)閴艛鄺l件下，信息不對(duì)稱加劇了信貸市場(chǎng)上的信貸配給問(wèn)題，借款人得不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的貸款，只能選擇其他替代產(chǎn)品，如民間借貸．但選擇替代的信貸產(chǎn)品會(huì)有價(jià)值損失．壟斷使某些借款人通過(guò)轉(zhuǎn)向比壟斷信貸產(chǎn)品花費(fèi)更多社會(huì)成本才能產(chǎn)生的信貸產(chǎn)品而滿足其信貸需求，其增加的成本對(duì)社會(huì)是浪費(fèi)．①政府可以頒布類似“社區(qū)再投資法”的法律條款來(lái)約束商業(yè)金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村金融市場(chǎng)的撤出．美國(guó)的“社區(qū)再投資法案”規(guī)定，參加聯(lián)邦存款保險(xiǎn)的存款類機(jī)構(gòu)“有持續(xù)和責(zé)無(wú)旁貸的責(zé)任”滿足整個(gè)社區(qū)的信貸需求，包括中低收入社區(qū)和貧困農(nóng)戶的信貸需求．僅依靠市場(chǎng)自發(fā)力量來(lái)改善農(nóng)村地區(qū)對(duì)資金的需求是不夠的，需要政府提供一些硬性約束．②實(shí)行農(nóng)村利率市場(chǎng)化，放開(kāi)貸款利率上限．實(shí)施貸款利率市場(chǎng)化后，小額信貸機(jī)構(gòu)之間可充分競(jìng)爭(zhēng)，不僅使農(nóng)戶直接從中受益，還可以緩解信貸配給問(wèn)題．率也就越高．

特殊的，假設(shè)某地區(qū)小貸市場(chǎng)是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，即在Ⅵ式中，當(dāng)N∞時(shí)，r=c=MC，為帕累托最優(yōu)狀態(tài)．此時(shí)借款人可以以最低利率c貸款，消費(fèi)者剩余最大，而信貸機(jī)構(gòu)以最低成本放款，且獲得最大利潤(rùn)，雙方效用最大．為完善農(nóng)村金融體系，需要該打破壟斷格局，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多樣化以提高市場(chǎng)效率．政府應(yīng)通過(guò)支持和規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、協(xié)調(diào)傳統(tǒng)金融和非傳統(tǒng)金融的結(jié)構(gòu)等形式來(lái)建立多元化的農(nóng)村金融體系．具體為:①適度降低農(nóng)村金融進(jìn)入門(mén)檻，發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)多元化經(jīng)營(yíng)，滿足農(nóng)戶日益旺盛的資金需求，彌補(bǔ)農(nóng)信社支農(nóng)作用之不足．②條件成熟的地區(qū)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)．比如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)．③整合農(nóng)村金融資源，協(xié)調(diào)傳統(tǒng)和非傳統(tǒng)農(nóng)村金融供給主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，允許農(nóng)信社系統(tǒng)內(nèi)跨區(qū)域協(xié)作，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性．

農(nóng)村信貸市場(chǎng)范文第5篇

一、 確定學(xué)校的辦學(xué)理念

一個(gè)學(xué)校的管理，有“道”與“法”?！暗馈奔此枷搿⒗碚摶蚶砟?，“法”即方法、技術(shù)與手段，“道”與“法”結(jié)合則成就事業(yè)。所以，校長(zhǎng)在學(xué)校管理工作中首先就要明確辦學(xué)理念，其次就要把辦學(xué)理念明明白白地告訴教師、學(xué)生和家長(zhǎng)，并在工作中有效地踐行辦學(xué)理念。

二、完善學(xué)校的規(guī)章制度

古人云：“沒(méi)有規(guī)矩，不成方圓”。因此，校長(zhǎng)治校的首要任務(wù)是要致力于健全和完善學(xué)校各項(xiàng)規(guī)章制度。在制定制度的過(guò)程中，要充分發(fā)揚(yáng)民主，使制度“合法化”，這樣才能被廣大教師所認(rèn)同并自覺(jué)地遵守。有了一套好的制度，還需要狠抓制度的落實(shí)。比如：在落實(shí)考勤制度時(shí)詳細(xì)記錄每位教師到校時(shí)間，遲到早退、病事假等情況；在落實(shí)教學(xué)制度時(shí)，嚴(yán)格按照教學(xué)制度對(duì)教師進(jìn)行檢查督促；在績(jī)效考評(píng)中按教師的教學(xué)指標(biāo)進(jìn)行獎(jiǎng)懲等等。

三、管理、培訓(xùn)教師團(tuán)隊(duì)

教師素質(zhì)的優(yōu)劣直接影響到學(xué)校教育工作的成敗。因此，教師的管理、培訓(xùn)工作是學(xué)校管理中最重要的內(nèi)容之一。

1.重視引領(lǐng)教師專業(yè)成長(zhǎng)

把校本教研當(dāng)成教師專業(yè)成長(zhǎng)的搖籃，以教研為平臺(tái)，教師通過(guò)集體備課、說(shuō)課、聽(tīng)課、評(píng)課等，交流思想和經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)展示智慧和才華。一批批教師正是在各種活動(dòng)中成長(zhǎng)起來(lái)，一個(gè)個(gè)名師也正是在教研活動(dòng)中脫穎而出的，近兩年我校在縣城學(xué)校教師選調(diào)賽課取得優(yōu)異成績(jī)，正是依靠校本教研這座橋梁，教師得到了成長(zhǎng)。

2.加強(qiáng)師德建設(shè)

校長(zhǎng)要管理好學(xué)校，首先要有良好的師德為基礎(chǔ)。教師是學(xué)校辦學(xué)的主體力量，師德水平是關(guān)系校風(fēng)、學(xué)風(fēng)、關(guān)系學(xué)生成長(zhǎng)的重要因素。因此，校長(zhǎng)需經(jīng)常組織教師學(xué)習(xí)《教師師德行為規(guī)范》《五條禁令》等有關(guān)師德方面的材料，在師德規(guī)范中對(duì)教師提出明確的規(guī)范要求。

3.注重人性化管理

學(xué)校有58位教師，就意味著有58種不同的個(gè)性，他們有著各自的特長(zhǎng)。怎樣能發(fā)展每位教師的個(gè)性，充分調(diào)動(dòng)教師們的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性是筆者一直在思索的問(wèn)題。因此，筆者在整個(gè)學(xué)校管理過(guò)程中，充分尊重教師的人格、價(jià)值和合理利益，提供教師展示個(gè)性的機(jī)會(huì)，鼓勵(lì)教師在教學(xué)實(shí)踐中張揚(yáng)自己的教學(xué)風(fēng)格，打造屬于自己的品牌課堂。讓教師們不斷提升內(nèi)涵，在課堂中充分展示自己的人格魅力，給學(xué)生正面的引導(dǎo)和影響。

4.培養(yǎng)教師的團(tuán)隊(duì)精神

團(tuán)隊(duì)精神的核心是協(xié)同合作，最高境界是全體成員的向心力、凝聚力，反映的是個(gè)體利益和整體利益的統(tǒng)一，并進(jìn)而保證組織的高效率運(yùn)轉(zhuǎn)。 如果一個(gè)學(xué)校組織渙散，人心浮動(dòng)，人人自行其是，甚至搞“窩里斗”，這個(gè)學(xué)校里的精英教師再多，正常的教學(xué)活動(dòng)也無(wú)法進(jìn)行。因此，培養(yǎng)教師的團(tuán)隊(duì)精神非常重要。只有讓每位教師都有團(tuán)隊(duì)精神，重“大家”輕“小家”，重“團(tuán)體”輕“個(gè)人”，互相團(tuán)結(jié)協(xié)作，銳意進(jìn)取，才能實(shí)現(xiàn)學(xué)校、教師和學(xué)生共同發(fā)展的最終目標(biāo)。

5.關(guān)注教師心理成長(zhǎng)

隨著社會(huì)的發(fā)展，學(xué)校對(duì)教師崗位技能提出了更高的要求，教師心理負(fù)擔(dān)加重，教育對(duì)象日趨復(fù)雜加大教師工作難度，使教師感到精疲力竭，對(duì)工作產(chǎn)生倦怠，影響教育教學(xué)質(zhì)量。作為校長(zhǎng)，就要關(guān)注教師的心理狀態(tài)，想方設(shè)法解除教師的各種心理困擾，對(duì)教師不定時(shí)地進(jìn)行心理指導(dǎo)，只有教師的心理健康了，心態(tài)正確了，才能教育出心理健康的學(xué)生，才能把陽(yáng)光的心態(tài)帶給學(xué)生。如果一位教師把工作看成一種負(fù)擔(dān)，把學(xué)生當(dāng)做是一種負(fù)累，那么他只會(huì)看到學(xué)生的短處，不能發(fā)現(xiàn)學(xué)生的優(yōu)點(diǎn)，學(xué)生的優(yōu)良品質(zhì)會(huì)被抹殺。這樣教育出來(lái)的學(xué)生就算成績(jī)?cè)賰?yōu)秀也會(huì)存在性格缺陷，影響學(xué)生今后的成長(zhǎng)。

四、知人善用，放權(quán)重責(zé)

校長(zhǎng)要知人善用 ，放權(quán)重責(zé)。所謂“知人”，就是了解他人有哪些專長(zhǎng)、特點(diǎn)。“善用”，就是合理地分配他人的工作任務(wù)，以便出色地完成工作。要辦好一所學(xué)校，單靠校長(zhǎng)的個(gè)人力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。校長(zhǎng)必須組建一個(gè)高素質(zhì)的領(lǐng)導(dǎo)班子，必須培養(yǎng)一批德才兼?zhèn)涞墓芾砣瞬?，并做到敢干放?quán)，懂得授權(quán)。因此，這就要求校長(zhǎng)具備慧眼，要發(fā)現(xiàn)人才、善用人才，讓他們的才能有用武之地，得到發(fā)揮，只有這樣才能使學(xué)校的各項(xiàng)工作有條不紊進(jìn)行。

五、做教育科研帶頭人

在科學(xué)技術(shù)日新月異的今天，作為一名校長(zhǎng)，必須要有不斷學(xué)習(xí)、不斷更新的精神。小學(xué)是開(kāi)啟學(xué)生心智的重要階段，校長(zhǎng)只有做好科研帶頭人，學(xué)習(xí)新的教育理念、新的教育方法，并把這些新理念、新方法運(yùn)用到工作中去，才能提高學(xué)校管理水平，提高教師、學(xué)生的綜合素質(zhì)。