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農(nóng)村征信體系建設(shè)范文第1篇

論文摘要:本文基于田東縣金融改革試點前后的時間序列，利用協(xié)整與格蘭杰因果檢驗方法，采用農(nóng)戶入戶率和貸款加權(quán)平均利率為指標，研究田東縣農(nóng)村社會信用體系建設(shè)與貸款利率定價的因果方向性問題。結(jié)論表明:田東縣納入征信體系農(nóng)戶入庫率與農(nóng)戶貸款加權(quán)平均利率存在單向因果關(guān)系，表明農(nóng)戶入庫率的上升是農(nóng)戶貸款加權(quán)平均利率下降的原因，但反過來不存在因果關(guān)系。在田東縣涉農(nóng)貸款中，農(nóng)村合作銀行(后簡稱農(nóng)合行)是支農(nóng)貸款的主力軍，故以田東縣農(nóng)合行為例進行實證研究。

    一、問題的提出

    在銀行貸款關(guān)系中，由于授信市場存在著信息不對稱的問題，交易雙方的信息數(shù)量和品質(zhì)不相同，會衍生出所謂的“逆向選擇”和道德風險問題，銀行無法區(qū)分貸款者的風險程度，從而給予適當?shù)馁J款利率，因此，容易吸引高風險的貸款者前來借款，導(dǎo)致銀行的風險大增。要消除這樣的問題，可以與借款者建立良好的往來關(guān)系，降低銀行信息收集和審核成本，而這些成本的降低都有可能反映在給借款者的借款契約條件上。

    對銀行來講，一個借款者對其所產(chǎn)生的信息既有意會信息，也有數(shù)碼信息。但是不同的借款者產(chǎn)生的信息類型是有偏重的，部分借款者主要產(chǎn)生的是意會信息，而部分借款者主要產(chǎn)生的是數(shù)碼信息。農(nóng)戶就是主要產(chǎn)生意會信息的借款者，由于意會信息具有難以量化、傳遞和強烈的人格化特征，獲得此類信息就必須接近信息源(農(nóng)戶)，否則有價值的信息就會被忽略。從這個意義上說，農(nóng)戶與銀行之間的信息不對稱就可以理解為主要是意會信息沒有生產(chǎn)出來，意會信息的缺乏和利用不當則是信貸配給的實質(zhì)性原因，這正是關(guān)系型借貸的關(guān)鍵特征。kane和malkiel ( 1998 ) ,  diamond ( 2000)以及boot, thakor (1992)都認為，當銀行與借款者有良好的往來關(guān)系時，貸款利率會下降。petersen與ra-jan (1995)將銀行與借款者往來的期限長短當作銀行與企業(yè)關(guān)系強度的衡量工具。發(fā)現(xiàn)交易雙方有教長的往來時間，貸款額度會上升。

    農(nóng)戶信貸信息收集工作是農(nóng)戶與銀行建立“關(guān)系型借貸”關(guān)系的“信息處理技術(shù)”。一方面，銀行通過與客戶建立長期關(guān)系對客戶信息進行收集和分析，降低了銀行的信貸風險;另一方面，個人通過與銀行分享信息，解決了個人發(fā)展過程中經(jīng)常遇到的融資難題。

    二、田東縣實證

    2008年10月，吳邦國委員長到田東縣視察，并對田東縣學(xué)習實踐科學(xué)發(fā)展觀進行了調(diào)研，重點對新農(nóng)村建設(shè)情況做了深人了解，提出“以田東縣為試點，破解農(nóng)村金融服務(wù)難題”的重要建議，據(jù)此人民銀行總行將田東縣列人2009年全國改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作試點縣，按照人民銀行總行及廣西壯族自治區(qū)黨委、政府的統(tǒng)一工作部署，依據(jù)人民銀行的職責，人民銀行百色市中心支行制定《田東縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作試點方案》，田東縣金融改革試點工作正在進行中。通過開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，不斷完善人行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息。截止2009年10月末，完成了10個信用村和百色轄區(qū)內(nèi)首個信用鎮(zhèn)，共評定信用戶11186戶。利用農(nóng)戶信用評分結(jié)果為農(nóng)戶發(fā)放了貸款證，并按其信用等級給予貸款利率和貸款額度的優(yōu)惠。實現(xiàn)了對信用農(nóng)戶實行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、手續(xù)簡化”的優(yōu)惠，已完成28191農(nóng)戶的信用信息的采集錄人及信用評分工作，占全縣農(nóng)戶的37.34%，共為22321戶農(nóng)戶發(fā)放貸款證，授信金額45526萬元，通過“貸款證”發(fā)放貸款4004戶，金額7686萬元，貸款手續(xù)簡化后，較好地滿足了農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)資金需求。

    我們通過對田東縣農(nóng)戶入庫率與農(nóng)合行農(nóng)戶貸款加權(quán)平均利率數(shù)據(jù)的觀察，采用因果分析法，找出之間的因果關(guān)系。證實了收集農(nóng)戶信貸信息，開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，有助于降低農(nóng)戶貸款成本。

    (一)指標選擇與數(shù)據(jù)來源

    1.社會信用體系建設(shè)指標

    我們選取農(nóng)戶人庫率作為社會信用體系建設(shè)水平的指標。人庫率描述的是田東縣納入征信體系的農(nóng)戶戶數(shù)與農(nóng)戶總戶數(shù)的比值。這一指標反映了田東縣的社會信用體系發(fā)展的規(guī)模，由于信用體系建設(shè)數(shù)據(jù)庫的金融數(shù)據(jù)資料相對缺乏，故此指標可以較好的作為衡量的標準。

    2.農(nóng)戶貸款利率定價指標

    選取農(nóng)戶貸款的加權(quán)平均利率作為貸款定價的指標，此指標將不同貸款期限的農(nóng)戶貸款，以貸款的份額為權(quán)重，加權(quán)得到的貸款利率。此指標將不同貸款期限的利率加權(quán)，能夠更加全面的反映農(nóng)戶貸款的實際貸款利率水平。

    本文社會信用體系建設(shè)指標來白人民銀行百色市中心支行調(diào)查統(tǒng)計科，農(nóng)戶貸款定價指標來自田東縣農(nóng)合行，樣本期為2008年11月到2009年10月，我們采用eviews5.1軟件處理數(shù)據(jù)。

    (二)實證檢驗結(jié)果

    1.單位根檢驗

    因為兒乎所有的表示絕對量指標的宏觀經(jīng)濟學(xué)變量都是非平穩(wěn)的、具有時間趨勢.所以在作granger因果關(guān)系檢驗前，通常要對變量做平穩(wěn)性檢驗，只有變量在t階平穩(wěn)的條件下，才能做因果分析，本文采用常用的檢驗統(tǒng)計量adf來檢驗人庫率和農(nóng)戶貸款加權(quán)平均利率的平穩(wěn)性，具體檢驗結(jié)果如表1所示。

    檢驗結(jié)果表明，對x序列進行了二階差分處理后則通過了平穩(wěn)性檢驗，對y序列進行了一階差分處理后通過了平穩(wěn)性檢驗。所以對這些非平穩(wěn)的經(jīng)濟變量不能采用傳統(tǒng)的線性回歸分析方法檢驗它們的之間的相關(guān)性，而采用協(xié)整方法進行檢驗分析。

    2.協(xié)整檢驗

    如果一組非平穩(wěn)的時間序列存在一個非平穩(wěn)的線性組合，即該組合不具有隨機趨勢，那么這組序列就是協(xié)整的，這個線性組合被稱為線性方程，表示一種長期的均衡關(guān)系，本文采用johnsen協(xié)整檢驗來檢驗變量之間的協(xié)整關(guān)系，檢驗結(jié)果如表2所示。

   由表2可知，變量之間存在一個協(xié)整向量，即無論如何組合，人庫率和農(nóng)戶貸款定價利率之間都存在長期的相關(guān)關(guān)系二但是協(xié)整關(guān)系只能說明變量之間至少有單向的因果關(guān)系，但是不能判斷因果方向，所以我們用格蘭杰因果檢驗進一步檢驗。

    3. granger因果關(guān)系檢驗

    對于田東縣社會信用體系建設(shè)和貸款定價的因果方向檢驗，我們采用granger因果關(guān)系檢驗進行分析檢驗。在時間序列下，格蘭杰因果關(guān)系檢驗考察兩個經(jīng)濟變量x與y之間是否存在因果關(guān)系，由以下的定義確定:在包含了x與y的過去信息條件下，若加上x的滯后變量對y的預(yù)測效果要好于單獨由y的過去信息對y的預(yù)測，即變量x有助于提高對y的預(yù)測精度。設(shè)人庫率為x，農(nóng)戶貸款加權(quán)平均利率為y，檢驗結(jié)果如表3所示。

    檢驗結(jié)果表明，原假設(shè)“x不是y的granger原因”被拒絕，而原假設(shè)“y不是x的granger原因”則被接受。因此，可以得出結(jié)論:人庫率與加權(quán)平均利率之間存在單向因果關(guān)系，即田東縣農(nóng)合行納入征信體系的人庫率的變化是農(nóng)戶貸款加權(quán)平均利率的原因。

    三、結(jié)論與建議

與已有的只考慮信用體系與貸款定價的定性分析研究不同，本文深人研究因果方向性問題，具有更強的現(xiàn)實意義，具體結(jié)論如下:

    第一，檢驗的結(jié)果顯示，人庫率與農(nóng)戶貸款加權(quán)平均利率之間存在顯著的長期相關(guān)關(guān)系，表明田東縣農(nóng)村社會信用體系建設(shè)和貸款利率定價之間的密切關(guān)系。

農(nóng)村征信體系建設(shè)范文第2篇

近年來，隨著農(nóng)民專業(yè)合作社的快速發(fā)展以及在農(nóng)村經(jīng)濟中活動的日趨活躍，農(nóng)民專業(yè)合作社作為一個獨立的經(jīng)濟主體，與其相適應(yīng)的信用體系建設(shè)相對緩慢，嚴重制約了農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展。

（一）相關(guān)立法建設(shè)步伐滯后，農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)無法可依。

我國的征信體系建設(shè)起步較晚，征信立法工作也進展緩慢。目前，在我國現(xiàn)行的法律體系中沒有一項法律或法規(guī)為征信業(yè)務(wù)活動或農(nóng)村信用體系建設(shè)提供直接的法律依據(jù)，特別是近年來快速發(fā)展起來的農(nóng)民專業(yè)合作社，作為一個特殊的經(jīng)濟主體，其信用活動和信用體系建設(shè)更是無法可依。2007年國家頒布實施了《農(nóng)民專業(yè)合作社法》，明確了農(nóng)民專業(yè)合作社的經(jīng)濟主體地位，這為進一步提高農(nóng)民進入市場的組織化程度、促進農(nóng)民合作組織的發(fā)展掃清了制度障礙。然而,由于該法未就農(nóng)民專業(yè)合作社的組建、經(jīng)營活動等過程中的信用行為做出創(chuàng)新性規(guī)定,致使農(nóng)民專業(yè)合作社在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的信用信息征集、信用等級評價、信用信息共享和管理等問題無法明確，使參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的有關(guān)各方職責不清，甚至是相互推諉，嚴重影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的進程和農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展。

（二）政府主導(dǎo)推動作用不足，農(nóng)村信用體系建設(shè)進展緩慢。

近年來，人民銀行各基層機構(gòu)緊緊依靠地方政府，組織各涉農(nóng)金融機構(gòu)在農(nóng)村信用體系建設(shè)方面做了大量工作，各地農(nóng)村信用體系建設(shè)工作有序開展，也取得了積極的成效，對當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟活動提供了較強的信用支持。但農(nóng)村信用體系建設(shè)工作涉及的領(lǐng)域和部門較多，無法僅依靠幾個部門來完成，此項工作的系統(tǒng)性和復(fù)雜性決定了地方政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中不可替代的主導(dǎo)地位，而目前地方黨政部門對此項工作的重視程度和投入規(guī)模都不夠，在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中缺乏系統(tǒng)性和可持續(xù)發(fā)展理念，沒有系統(tǒng)性、長遠性規(guī)劃，特別是對農(nóng)村信用體系建設(shè)具有實質(zhì)推動作用的關(guān)鍵性工作，地方政府主導(dǎo)推動作用明顯不足。這就導(dǎo)致農(nóng)村信用體系建設(shè)所涉及的相關(guān)部門無法統(tǒng)一思想認識，農(nóng)村信用體系建設(shè)進展緩慢，特別是對于農(nóng)民專業(yè)合作社這種快速發(fā)展的新型農(nóng)村經(jīng)濟組織來說，相應(yīng)信用體系建設(shè)更無法及時配套跟進。

（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)工作缺位，農(nóng)民專業(yè)合作社信用活動無所適從。

隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)成為農(nóng)村信用體系建設(shè)中不可缺少的一項重要內(nèi)容，而現(xiàn)有的農(nóng)村信用體系基本上是以農(nóng)戶為主線，開展了農(nóng)戶信用信息征集和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶的信用等級評價工作，而沒有把當前快速發(fā)展的農(nóng)民專業(yè)合作社這個新興農(nóng)村經(jīng)濟主體納入到農(nóng)村信用體系的征信主體范圍，使農(nóng)民專業(yè)合作社處于征信真空，在信用活動中無所適從，從而嚴重制約了其籌融資活動和經(jīng)濟交易行為。同時，現(xiàn)有的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作沒有全局性建設(shè)規(guī)劃，基本上由農(nóng)村信用社一家金融機構(gòu)獨立開展，這就難免導(dǎo)致建設(shè)工作的片面性，信用體系建設(shè)和征信對象選擇都以農(nóng)村信用社自身利益和業(yè)務(wù)發(fā)展需要為基本原則，由于沒有充分認識到農(nóng)民專業(yè)合作社對促進自身農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要作用，因此征信對象仍然是以農(nóng)戶為主，農(nóng)民專業(yè)合作社等其它經(jīng)濟組織很少，而且征集和積累的征信主體相關(guān)信息僅限農(nóng)村信用社內(nèi)部掌握，其他機構(gòu)和經(jīng)濟主體既難以共享又難以認可。這種片面的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作使農(nóng)民專業(yè)合作社被排除在農(nóng)村信用體系之外。

（四）信用短缺的剛性約束成為農(nóng)民專業(yè)合作社自身信用建設(shè)的瓶頸。

由于農(nóng)民專業(yè)合作社目前處于起步階段，信用活動較少，信用信息的不對稱程度較高，加之初創(chuàng)時期經(jīng)營模式不規(guī)范、管理粗放等因素影響，形成了自身信用短缺，直接制約著農(nóng)村信用體系建設(shè)。信用短缺的主要表現(xiàn)為:第一,信用程度受自身建設(shè)拖累。由于農(nóng)民專業(yè)合作社目前運行機制不完善、財務(wù)管理能力差等原因，為了自身利益，財務(wù)信息披露不充分甚至財務(wù)信息失真的風險較高,導(dǎo)致信用程度會受到自身建設(shè)的拖累。第二,逃廢債務(wù)的高風險使信用短缺程度被放大。一些農(nóng)民專業(yè)合作社缺少必要的金融知識和信用意識,當其財務(wù)狀況不佳、信用觀念不強時,它們逃廢債務(wù)的風險會較高，而其信用短缺程度因這種高風險被相對放大。第三，運行管理模式不完善使信用程度大打折扣。由于農(nóng)民專業(yè)合作社監(jiān)管體制不完善，導(dǎo)致農(nóng)民專業(yè)合作社運行管理模式不規(guī)范，資金來源、流向無法有效監(jiān)控，財務(wù)報表數(shù)據(jù)真實性低，使其信用程度被大打折扣。信用短缺加大了資金供需雙方交易的信息成本,并且這種信用短缺是剛性的,道德風險加大,也成為農(nóng)民專業(yè)合作社自身信用建設(shè)的瓶頸因素。

完善農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)的幾點建議

完善農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè),可以有效提高農(nóng)民專業(yè)合作社的融資能力，促進農(nóng)民專業(yè)合作社信用的培育，使其自身信用建設(shè)和外部信用環(huán)境建設(shè)形成良性循環(huán)，進而促進農(nóng)民專業(yè)合作社健康發(fā)展。同時，農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)可以促進整個農(nóng)村信用體系的不斷完善，進一步推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的健康快速發(fā)展。

（一）加快農(nóng)村信用法律體系建設(shè)，為農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)提供有力的法律支持。

法律體系建設(shè)滯后是當前征信工作的最大掣肘因素，因此，加快征信立法建設(shè)是當前信用體系建設(shè)工作的當務(wù)之急。應(yīng)進一步加快征信立法建設(shè)，明確信息征集主體，規(guī)范信息征集及使用行為和范圍，為信息征集提供良好的法律環(huán)境。通過農(nóng)村征信的法律、法規(guī)和行為標準的建立，明確農(nóng)民專業(yè)合作社的法律責任，使其信息的征集、管理、信用等級的評價和失信行為的懲戒有法可依，以解決目前農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)中的征信主體確定、信用行為監(jiān)督和信用等級評價等相關(guān)問題，進而推動農(nóng)村信用體系的不斷完善。

（二）完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，把農(nóng)民專業(yè)合作社納入到農(nóng)村信用體系之中。

地方政府應(yīng)充分認識到農(nóng)村信用體系在推動區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，提高對農(nóng)村信用體系建設(shè)的重視程度并不斷加大資金投入力度，制定農(nóng)村信用體系建設(shè)的全局性長遠規(guī)劃和工作機制，積極發(fā)揮政府的主導(dǎo)推動作用，協(xié)調(diào)和推動相關(guān)部門共同參與、共同維護農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，明確各方職責，形成農(nóng)村信用體系建設(shè)和完善的整體工作思路，把農(nóng)民專業(yè)合作社等新興農(nóng)村經(jīng)濟組織及時納入到農(nóng)村信用體系之中，并逐步將農(nóng)村信用體系建設(shè)和完善工作推向深入。

對農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)可以借鑒農(nóng)村信用社對農(nóng)戶信用評價體系建設(shè)的做法，先由農(nóng)業(yè)銀行負責對農(nóng)民專業(yè)合作社的信用信息采集、管理和信用等級評價等工作，然后在條件成熟時，在地方政府的主導(dǎo)推動下實現(xiàn)與農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機構(gòu)共享整個農(nóng)村信用體系征信主體的信用信息，逐步建成比較完善的與區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村信用體系。

（三）加強農(nóng)民專業(yè)合作社自身建設(shè)，提高信用能力。

農(nóng)村征信體系建設(shè)范文第3篇

一、青島農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

（一）信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)“三信”工程建設(shè)初見成效

青島轄內(nèi)共有三家金融機構(gòu)參與農(nóng)村信用體系建設(shè)，分別是農(nóng)業(yè)銀行青島分行、郵儲銀行青島分行和青島農(nóng)商行。2010年以來，已評定信用戶22萬余戶，覆蓋率達36%，對全轄2/3的村莊完成了集中評級授信。信用工程的強力拉動促進了農(nóng)戶貸款的快速增長，以農(nóng)商行為例，2010和2011兩年新增農(nóng)戶貸款53億元，而未開展信用工程前的2008和2009兩年新增農(nóng)戶貸款僅為1.86億元。

（二）銀行與部門聯(lián)動開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的工作機制初步形成

人民銀行青島中心支行積極開展農(nóng)民專業(yè)合作社非銀行信用信息采集工作，聯(lián)合市農(nóng)委采集了58家規(guī)模較大、管理較規(guī)范的農(nóng)民專業(yè)合作社信息，已發(fā)放貸款1300萬元。與團市委聯(lián)合開展“農(nóng)村青年信用示范戶”創(chuàng)建活動并推廣至轄內(nèi)所有金融機構(gòu)，已評定青年信用示范戶1677戶。

（三）涉農(nóng)金融機構(gòu)與人民銀行征信系統(tǒng)已實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)

人民銀行于2006年組織建成了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，該系統(tǒng)已覆蓋全國銀行類金融機構(gòu)各級信貸營業(yè)網(wǎng)點，各涉農(nóng)金融機構(gòu)均通過網(wǎng)絡(luò)專線與人民銀行的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)相聯(lián)，幫助農(nóng)村金融機構(gòu)有效防范信貸風險的同時，也促進了農(nóng)村地區(qū)客戶誠信度的提高。

（四）農(nóng)村地區(qū)信用宣傳工作日漸加強

人民銀行定期舉辦“信用（征信）記錄關(guān)愛日”宣傳活動，涉農(nóng)金融機構(gòu)積極參與，通過主動走村串戶、戶外廣告、宣傳專欄、設(shè)立咨詢臺等方式開展信用記錄關(guān)愛宣傳，提高農(nóng)戶的信用觀念。

二、青島農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題

（一）制度、法律、法規(guī)建設(shè)不健全，農(nóng)村經(jīng)濟主體與金融機構(gòu)之間的信用關(guān)系得不到保障

從國家層面看，沒有明確針對農(nóng)村信用體系建設(shè)的法律、法規(guī)，對農(nóng)村經(jīng)濟體的征信活動既沒有統(tǒng)一明確的機構(gòu)，也沒有完善的市場準入、運行和退出機制，更沒有農(nóng)戶信用信息采集、儲存、加工和處理的行為規(guī)范。農(nóng)村信用體系建設(shè)因為缺少法律支持，建設(shè)速度遲緩；農(nóng)村失信行為因為缺乏相關(guān)法律約束，得不到應(yīng)有懲處。浙江麗水、廣東郁南等先進地區(qū)已先于全國逐漸建立完善各種法規(guī)、制度等，青島在這方面仍處于空白。

（二）農(nóng)戶信用信息收集困難，數(shù)據(jù)的真實性難以保證

一是農(nóng)村經(jīng)濟信用需求水平較低，很多農(nóng)戶的市場經(jīng)濟意識不強，求穩(wěn)怕變，如有融資需求，寧愿向親朋借，也不愿從銀行貸款，信用記錄對其作用不大，因此也就不愿參與信用信息征集、評級等征信業(yè)務(wù)。二是隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程加快，農(nóng)戶搬遷和外出打工人員日益增多，給農(nóng)戶的信息采集造成較大阻礙。三是部分農(nóng)戶顧忌銀行采集的一些信息涉及自身隱私（例如家庭資產(chǎn)、收支和健康狀況等），不愿多透露，即使勉強提供，信息也不全面或不準確。四是信用評估人才缺乏，涉農(nóng)金融機構(gòu)人手不足，而所要采集的客戶數(shù)量較大，農(nóng)戶信息采集工作難以做細。

（三）農(nóng)村信用指標評價體系不完善，信用信息難以共享

農(nóng)村信用評價工作大多依靠各涉農(nóng)金融機構(gòu)，而各機構(gòu)評級指標、評價標準不盡相同，一方面造成評級結(jié)果互不認可、重復(fù)評定，形成了資源浪費的狀況；另一方面無法做到信息共享。同時，重復(fù)評級也造成評級市場的混亂，農(nóng)戶要想在不同機構(gòu)獲得貸款必須按照該機構(gòu)的標準重新評級，給貸款帶來不便。

（四）信用監(jiān)管與獎懲體系建設(shè)滯后，影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的持續(xù)性

農(nóng)村征信、評級、擔保組織和機構(gòu)的監(jiān)管缺位，農(nóng)村金融機構(gòu)的內(nèi)控機制沒有有效建立起來，信用風險意識不強。失信懲戒機制不完善，對逃廢債務(wù)人缺乏強有力的制約與制裁手段，一般采取的取消授信、不予資金支持、取消信用稱號、降低信用等級、行使連帶責任、訴訟等措施，在一定程度上起到了威懾作用，但缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性和規(guī)范性，整體效果并不明顯。

（五）農(nóng)村信用體系建設(shè)參與度不高，影響信用體系建設(shè)的進程和效果

一是信用宣傳形式僵化、內(nèi)容格式化，導(dǎo)致很多農(nóng)戶對此了解不深，主動參與意識不強。二是地方政府主導(dǎo)作用發(fā)揮不夠，各部門參與不充分，一些部門從狹隘的自身利益出發(fā)，認為農(nóng)村信用體系建設(shè)與自己關(guān)系不大。三是對一些金融機構(gòu)而言，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信貸量低，管理成本相對大客戶較高，農(nóng)戶貸款不良率偏高，一定程度上影響了金融機構(gòu)支農(nóng)的積極性，青島三家涉農(nóng)金融機構(gòu)均未發(fā)放小額信用貸款。

三、青島農(nóng)村信用體系建設(shè)的對策

（一）建立組織領(lǐng)導(dǎo)體系

充分發(fā)揮市社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議作用，加強農(nóng)村信用體系建設(shè)組織領(lǐng)導(dǎo)。各市（區(qū)）政府也要成立相應(yīng)的組織機構(gòu)，加強對轄區(qū)農(nóng)村信用等級評價工作的統(tǒng)一協(xié)調(diào)，在全市形成統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級負責、上下聯(lián)動的工作格局。作為成員單位的發(fā)改、經(jīng)信、農(nóng)委、金融辦、林業(yè)、畜牧、人行、工商、稅務(wù)、法院等有關(guān)職能部門要圍繞加強行業(yè)信用建設(shè)，進一步拓寬行業(yè)信息覆蓋面，統(tǒng)一、規(guī)范行業(yè)信用信息標準，實現(xiàn)信息的互聯(lián)互通；涉農(nóng)金融機構(gòu)要充分利用現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)優(yōu)勢，負責全面征集農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用檔案，確保將所有農(nóng)戶及各類農(nóng)村經(jīng)濟組織信貸信息及時納入農(nóng)村征信服務(wù)平臺，并保證信貸信息的連續(xù)性和準確性，同時積極探索提供小額信用貸款服務(wù)。出臺農(nóng)村信用體系建設(shè)的實施意見、建設(shè)方案、實施細則、考核評價辦法、農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位工作職責和任務(wù)等，形成比較完善的農(nóng)村信用體系建設(shè)政策體系。

（二）加強農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)

政府牽頭開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，搭建統(tǒng)一的為金融機構(gòu)服務(wù)的信息平臺。一是加快建立電子信用檔案這一農(nóng)村信用體系建設(shè)核心，實現(xiàn)全市農(nóng)村征信數(shù)據(jù)的集中高效管理和信用信息共享。以人民銀行建設(shè)的中小企業(yè)信用檔案庫為基礎(chǔ)，采集農(nóng)村各種所有制企業(yè)的信用信息，為尚未與銀行發(fā)生貸款關(guān)系的農(nóng)村企業(yè)建立信用檔案；以人民銀行建設(shè)的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，采集與銀行發(fā)生信貸關(guān)系和有貸款意向的農(nóng)民個人的信用信息，力爭有正常生產(chǎn)經(jīng)營、有信貸需求的農(nóng)戶信用檔案全覆蓋。二是探索建立全市統(tǒng)一、科學(xué)規(guī)范的信用評價指標體系與評分標準。推動將信用評價結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理有機結(jié)合，促進涉農(nóng)金融機構(gòu)建立健全信貸業(yè)務(wù)及信用風險管理體系，為發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款提供依據(jù)。

（三）建立健全農(nóng)村信用服務(wù)體系

一是鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)和新型信貸服務(wù)機構(gòu)積極進入農(nóng)村金融市場。加大財政支持力度，引進國內(nèi)外具有較大規(guī)模、經(jīng)營規(guī)范、市場認知度高的知名信用服務(wù)機構(gòu)，積極發(fā)展本地信用服務(wù)機構(gòu)。二是探索建立小額信用貸款風險補償機制，設(shè)立風險補償專項儲備基金，同時擴大風險補償范圍，增強涉農(nóng)經(jīng)濟補償能力，促進農(nóng)村金融機構(gòu)更好地發(fā)揮支農(nóng)作用。三是完善農(nóng)業(yè)政策性保險制度，建立完善政策性保險與財政補助相結(jié)合的農(nóng)業(yè)風險防范與救助機制，提高金融機構(gòu)發(fā)展農(nóng)村小額信用貸款的積極性。四是建立農(nóng)村融資擔保體系，在引導(dǎo)現(xiàn)有商業(yè)性擔保機構(gòu)開展農(nóng)村擔保業(yè)務(wù)的同時，豐富擔保形式，放寬擔保條件限制，積極推動建立以財政出資為主導(dǎo)，“公司+農(nóng)戶”、“協(xié)會+農(nóng)戶”、“農(nóng)戶聯(lián)保”、“大聯(lián)保體”為補充的多種形式的農(nóng)村融資擔保機制，逐步形成政府引導(dǎo)、市場運作、財政扶持、風險自擔的新型農(nóng)村融資擔保體系。五是針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化趨勢，大力開展信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，積極探索基于農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)鏈條的信用培植、信用評價、信用增進和金融扶持形式。

（四）改善農(nóng)村信用環(huán)境

農(nóng)村征信體系建設(shè)范文第4篇

作為一種現(xiàn)代信用制度，征信體系建設(shè)已經(jīng)開始涉足農(nóng)村地區(qū)，并成為當前完善農(nóng)村金融體系的主要內(nèi)容。從這個背景出發(fā)，探索構(gòu)建一個適應(yīng)和服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的征信體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境，不斷增加對農(nóng)村經(jīng)濟的有效信貸資金投入，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可持續(xù)發(fā)展，更好地促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，顯得尤為重要和迫切。

在當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中普遍存在“金融抑制”，農(nóng)民獲得貸款不僅難度遠大于城鎮(zhèn)居民，而且貸款數(shù)量規(guī)模也遠小于城鎮(zhèn)居民，這就使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)“資金饑渴癥”不可避免，直接導(dǎo)致了農(nóng)民增收缺乏資金支持。究其原因在于我國農(nóng)村金融服務(wù)體系尚不完善，農(nóng)村信用體系建設(shè)仍很薄弱，缺乏合理的農(nóng)村信用評價體系，嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的又好又快發(fā)展。目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)的整體規(guī)劃缺乏明確的制度安排，農(nóng)戶信用信息的采集、儲存、加工、使用，以及發(fā)展小額信貸相關(guān)的法律法規(guī)和政策環(huán)境欠缺，致使各地對農(nóng)村信用體系建設(shè)及參與主體定位不清、責任不明，對應(yīng)的信息采集內(nèi)容、采集程序沒有統(tǒng)一標準。

從農(nóng)耕文明到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，農(nóng)戶的信用已經(jīng)超越了傳統(tǒng)意義上的道德意識范疇，逐漸延伸拓展至社會規(guī)范和經(jīng)濟交易層面。我國在實行農(nóng)村后的很長時間里，農(nóng)村居民通過自有生產(chǎn)資料和勞動力資源就可完成田間耕作，解決溫飽問題。所能夠發(fā)生的農(nóng)村信用行為僅限于小規(guī)模農(nóng)副產(chǎn)品交易、小額的現(xiàn)金借用、人情往來等活動。

隨著社會進步和經(jīng)濟發(fā)展，家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品深加工、綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)等一系列新型農(nóng)業(yè)合作組織極大地促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，也使農(nóng)民的思想觀念和生活方式有了很大轉(zhuǎn)變。特別是農(nóng)民進城務(wù)工、農(nóng)村招商引資、鄉(xiāng)村觀光旅游、生態(tài)度假項目等新型農(nóng)村經(jīng)營方式的興起，農(nóng)戶的信用狀況呈現(xiàn)出多元化特征。但由于農(nóng)民外出務(wù)工的分散性以及農(nóng)村企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)品層次低，農(nóng)村信用信息仍分散在工商、稅務(wù)、電信、金融機構(gòu)等部門，大多沒有得到有效整合。

2008年，國務(wù)院明確人民銀行承擔“管理征信業(yè)、推動建立社會信用體系”職責，并牽頭建立了由17個部門參加的社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議制度。近年來，人民銀行積極推動地方政府和有關(guān)部門，研究制定農(nóng)村信用體系建設(shè)的政策與措施，牽頭成立推進農(nóng)村信用體系建設(shè)的組織協(xié)調(diào)機構(gòu)。在人民銀行《關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》的指導(dǎo)下，全國各地不斷創(chuàng)新工作方式，根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村地區(qū)特色構(gòu)建了富有成效的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式。通過加強信用知識宣傳、推進農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)和農(nóng)戶信用評價、擴大企業(yè)和個人征信系統(tǒng)在全國農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用、推進農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)等工作，極大地促進了農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高了農(nóng)民信用意識。

然而，農(nóng)村信用體系建設(shè)在很大程度上依托農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)和農(nóng)村中小企業(yè)貸款進行。在信息采集過程中，一方面缺少完整的農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，無法對廣大農(nóng)戶信用狀況進行及時、有效的記載和跟蹤，無法對農(nóng)戶信用信息進行統(tǒng)一口徑的采集、統(tǒng)一指標的評級以及對應(yīng)變化的監(jiān)測；另一方面涉農(nóng)金融機構(gòu)面對量大分散、情況各異的農(nóng)戶和中小企業(yè)，既要對其資信狀況進行精準評估，又要對農(nóng)戶和中小企業(yè)信用檔案進行適時管理、及時更新、隨時監(jiān)測，很難保證農(nóng)戶和中小企業(yè)信用信息的時效性、真實性、全面性。

近年來，在地方政府的配合下，人民銀行選取部分地區(qū)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的試點工作，包括建立農(nóng)戶電子信用檔案、開展農(nóng)戶信用評價、支持農(nóng)戶小額信用貸款等試點內(nèi)容。以信用戶的評定為例，主要做法是積極發(fā)動農(nóng)戶信用信息采集工作，由政府主導(dǎo)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府、村委會密切配合、積極參與，協(xié)助人民銀行開展農(nóng)戶信用信息采集工作。首先要組織人員深入各村委會，根據(jù)農(nóng)戶的申請情況，對農(nóng)戶進行調(diào)查摸底，按照事先制定的“信用戶等級評定考察表”對農(nóng)戶的信用等級進行評定，劃分AAA、AA或A級農(nóng)戶；然后根據(jù)不同的資信等級，對農(nóng)戶核定不同的授信額度，并建立農(nóng)戶檔案，實行一戶一檔、一戶一證，每年檢查驗收評審一次。通過對信用評級高、信譽好的農(nóng)戶在信貸政策上給予優(yōu)惠，促使廣大農(nóng)戶對自身信譽更加關(guān)注，借款到期不還、惡意逃廢債務(wù)等現(xiàn)象得到了有效遏制，部分欠貸農(nóng)戶為爭取評上信用戶，開始主動歸還拖欠多年的貸款，實現(xiàn)了“要我還貸”到“我要還貸”的根本性轉(zhuǎn)變。

農(nóng)村征信體系建設(shè)范文第5篇

一、《條例》出臺對央行履職的積極意義

以中國人民銀行牽頭進行主導(dǎo)的征信業(yè)，作為央行履職的一個新窗口，逐漸得到了社會各界以及民眾的廣泛關(guān)注。征信業(yè)作為信用信息服務(wù)行業(yè)，規(guī)范其健康發(fā)展對于支持中小企業(yè)的融資具有重要的作用。商業(yè)銀行可借助中小企業(yè)信用信息資源，尤其是小微企業(yè)所有人信息資源，簡化中小企業(yè)貸款調(diào)查手續(xù)，在企業(yè)的歷史交易、信用記錄等情況的調(diào)查上節(jié)省時間。特別是針對小微企業(yè)可依托信息資源，開發(fā)評分模型，發(fā)展批量化評價、審批，將提高審貸效率，降低交易成本，擴大信貸業(yè)務(wù)規(guī)模。

此次《條例》的出臺，也體現(xiàn)了央行一直以來倡導(dǎo)的，信用作為個人身份標識以及社會資產(chǎn)等積極面的基礎(chǔ)價值體現(xiàn)：一是信用要作為一種資格與能力，成為進入市場的入場券；二是信用要構(gòu)成一種資本與財富，發(fā)揮商譽的品牌效應(yīng)；三是信用也應(yīng)成為社會公眾可以共享的信息資訊，發(fā)揮社會的監(jiān)督輿論作用。這些一直以來被人們所追尋的信用原則，在《條例》中也得到了體現(xiàn)，這將為央行開展下一步的社會信用體系建設(shè)工作奠定扎實的基礎(chǔ)。

二、《條例》對央行開展征信工作的指導(dǎo)意義

（一）在國家層面上，社會信用體系建設(shè)工程達到了新的戰(zhàn)略高度

社會信用體系是市場經(jīng)濟體制中的重要制度安排。建設(shè)社會信用體系是完善我國社會主義市場經(jīng)濟體制、保持國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長、防范金融風險、改善金融生態(tài)環(huán)境的客觀需要。在當前市場經(jīng)濟活動中，逃廢債務(wù)、拖欠貸款、偷逃騙稅、商業(yè)欺詐、非法集資等現(xiàn)象時有發(fā)生，對社會經(jīng)濟秩序和金融生態(tài)環(huán)境造成了不良影響。加快建設(shè)社會信用體系，對于防范和懲治失信行為，促進金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，維護正常社會經(jīng)濟秩序，保護人民群眾合法權(quán)益，推進政府部門依法履職，都具有重要的現(xiàn)實意義。

因此，信用體系的崩潰與瓦解將對經(jīng)濟生活造成巨大的損害，對社會生活帶來災(zāi)難性后果。對經(jīng)濟學(xué)中最難回答的“公平”問題，其最合理的認定來自社會認同，而認同感的培育是建立在互信的基礎(chǔ)上的。缺乏認同感的社會對經(jīng)濟的破壞是不可估量的，而效率最大化作為經(jīng)濟行為的終極目標，其超常實現(xiàn)的基礎(chǔ)在于道德，其核心正是誠信。因此倡導(dǎo)誠信，懲治背信，重建信用道德規(guī)范與建設(shè)信用法律體系，已是刻不容緩的問題。

此次《條例》的出臺，標志著國家對信用體系建設(shè)工作的高度關(guān)注，也意味著我國征信業(yè)進入了新的法規(guī)時代，是央行開展征信工作，推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，培育中小企業(yè)信用環(huán)境，全面構(gòu)建社會信用體系框架的新契機。

（二）在制度層面上，強化了基層央行開展征信工作的法律依據(jù)

一直以來，基層央行開展征信工作賴以的依據(jù)并不多，大多是內(nèi)部的管理辦法，并沒有對外效力較高的法律、法規(guī)文件。這在依法履職以及推進征信工作的開展上使基層央行的工作缺乏底氣。此次《條例》明確：“中國人民銀行（以下稱國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門）及其派出機構(gòu)依法對征信業(yè)進行監(jiān)督管理?？h級以上地方人民政府和國務(wù)院有關(guān)部門依法推進本地區(qū)、本行業(yè)的社會信用體系建設(shè)，培育征信市場，推動征信業(yè)發(fā)展。”這是再一次對央行開展征信工作的職責進行了明確，并且在下一步的工作中，為基層央行依法行政、依法履職提供了堅實的法律后盾。

（三）在個人信息保護層面上，進一步加大了對個人信息的保護

加大對個人信息的保護，是此次《條例》的一個亮點。一直以來，為確保納入到人民銀行全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的信息安全，人民銀行嚴格遵守信用信息管理制度，按照授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、違規(guī)處罰等規(guī)定，保證征信系統(tǒng)的運行安全。對涉及國家安全、商業(yè)秘密和個人隱私，人民銀行負有保密義務(wù)，不向任何單位或者個人提供，若出現(xiàn)泄密事件，還將依法追究泄密者的法律責任。但由于我國目前沒有系統(tǒng)的個人信息的保護法律，在日常的信息采集、信息加工、信息保管環(huán)節(jié)上還是欠缺制度的支撐和明確的規(guī)定。以農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中采集的農(nóng)戶信息為例，由于采集面過廣、采集量過大，很多個人信息在采集過程中并沒有得到明確的授權(quán)、采集后沒有使用的信息也未進行適當?shù)奶幚?，給農(nóng)戶帶來了一些疑慮。

因此，在《條例》中，《條例》對個人征信業(yè)務(wù)實行嚴格管理，在市場準入、信息采集及查詢范圍、不良信息提供、異議和投訴、保障信息的準確和安全等各個環(huán)節(jié)進行了具體的規(guī)定。管理部門可以依法對征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動中的個人信用信息保護實行常態(tài)化管理，信息主體可以依法維護自身權(quán)益，市場主體可以依法采集和使用個人信用信息，有效防止信用信息泄露、不正當使用等違法事件的發(fā)生。在這個基礎(chǔ)上人民銀行作為中央銀行將貫徹“依法行政”的理念，合法管理信用信息，保證信用信息源的合法權(quán)益，并力爭在社會信用體系建設(shè)的過程中，實現(xiàn)信用信息“零異議、零爭議、零復(fù)議、零訴訟”的目標實現(xiàn)。這也將進一步確保我們的信用體系建設(shè)工作能夠推得更深、推得更廣。

三、基層央行在《條例》頒布后應(yīng)該考量的問題

（一）在縣支行設(shè)立征信中心或征信綜合服務(wù)部門的必要性

前面已經(jīng)對征信工作的必要性進行了說明，那么縣支行對征信工作的關(guān)注度是否應(yīng)該提高呢？以晉寧縣支行為例，自開展信用體系建設(shè)工作以來，支行就積極與政府部門協(xié)商溝通，經(jīng)過與縣金融辦等部門的研究，在人行晉寧縣支行設(shè)立了晉寧縣征信中心。設(shè)立征信中心的目的主要有三個：一是對日常的征信工作進行整合。支行將貸款卡管理、個人信用報告查詢以及農(nóng)村信用體系建設(shè)、中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)等一系列工作分配到征信中心，形成了全行征信工作“一道門、一個口、一盤棋”的綜合框架。二是進行人力資源的統(tǒng)籌安排。隨著晉寧縣社會信用體系建設(shè)工作的逐步推進，信用意識作為“誠信晉寧”主打的精神價值得到了廣大群眾的支持，貸款卡、個人信用報告的含金量日益增加，政府各部門對信用工作的態(tài)度有了更積極的轉(zhuǎn)變。這也加大了支行征信的工作量，為了提供更及時、高效的征信服務(wù)，支行設(shè)立征信中心，積極向政府部門建議：以支行主管，政府部門聘請人員的方式，充實征信中心的工作人員。2012年晉寧縣政府以金融辦的名義通過合同形式為征信中心招聘了工作人員，所有人員費用由晉寧縣社會信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組負責安排。人員的到位，為開展各項工作提供了必要條件。三是打開了便民服務(wù)的窗口。過去，支行的征信業(yè)務(wù)由綜合業(yè)務(wù)科處理，由于辦公室較為狹窄，來支行辦理的群眾經(jīng)常擁堵在支行的樓道內(nèi)，接肘擦肩、秩序混亂，由于人數(shù)過多耽誤了部分群眾的時間，導(dǎo)致工作人員與群眾經(jīng)常發(fā)生口角。有了征信中心后，支行統(tǒng)一受理征信業(yè)務(wù)，集中處理工作，提升了工作效率，減少了群眾的等待時間。目前，征信中心對外的貸款卡業(yè)務(wù)、個人信用報告查詢已經(jīng)做到了“零等待”，大大便利了群眾，受到了政府部門及群眾的好評。

因此，在《條例》頒布后，建議相關(guān)部門，提高對征信工作的關(guān)注，以縣為單位，有條件的可以設(shè)立征信中心；條件不完善的可以先設(shè)立征信綜合服務(wù)部門。以提升工作效率、更好服務(wù)群眾為初衷，也為下一步推開社會信用體系建設(shè)工作設(shè)立必要的硬件。

（二）對信用查詢進行收費是降低工作成本的必由之路

過去，我國曾將對行政許可收費進行了較為徹底的清理，行政許可項目的收費均有明確的規(guī)定。目前，在基層央行對信用查詢是免費的。在《條例》中對個人或企業(yè)信用查詢是否能夠收費的問題并沒有進行明確。僅規(guī)定了：“信息主體可以向征信機構(gòu)查詢自身信息。個人信息主體有權(quán)每年兩次免費獲取本人的信用報告?！庇捎诓荒軌蚴召M，且沒有專項的資金撥備，每年信用查詢支出的費用是較大的。以晉寧縣2012年為例，由于縣域部門工作人員購買公務(wù)員小區(qū)的房產(chǎn)，要求出具個人信用報告，近4000余人，前來支行查詢個人信用報告。僅紙張、硒鼓的支出費用就超過5000元，還不包括人工、辦公用品等一些雜項的支出費用。這對于縣支行而言，還是一筆不小的開支。

根據(jù)目前的情況看，《條例》頒布后，央行還將出臺相關(guān)的事實細則，希望在細則中對能否收取一定的工本費的問題進行明確，以緩解基層央行在征信工作上過高的費用支出。

（三）信用系信息的整合與使用問題是開展征信工作的關(guān)鍵

我國目前的信用信息系統(tǒng)可以分為三塊：一是國家有關(guān)部門建設(shè)的同業(yè)信用信息系統(tǒng)；二是地方政府主導(dǎo)建立的區(qū)域信用信息系統(tǒng)；三是信用服務(wù)中介機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)過程中建立和積累的數(shù)據(jù)庫。一直以來，這三塊系統(tǒng)各自為證，無法共享。如：人民銀行目前運作的銀行個人征信系統(tǒng)和企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)；工商部門運作的企業(yè)行為警示系統(tǒng)；稅務(wù)部門運作的稅務(wù)信用等級信息系統(tǒng)；法院運作的訟訴記錄系統(tǒng)。此次在《條例》中規(guī)定：“國家設(shè)立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為防范金融風險、促進金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫由專業(yè)運行機構(gòu)建設(shè)、運行和維護。該運行機構(gòu)不以營利為目的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門監(jiān)督管理?！?/p>