1臨沂市農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

臨沂市小額信貸保險(xiǎn)2008年開(kāi)始發(fā)展，經(jīng)歷六年的開(kāi)拓進(jìn)取，保險(xiǎn)的險(xiǎn)種從無(wú)到有到現(xiàn)在的不斷豐富，參與的保險(xiǎn)公司和金融機(jī)構(gòu)不斷增加，參保人數(shù)不斷增加，保費(fèi)收入和承保規(guī)模不斷擴(kuò)大，社會(huì)公眾及地方政府的認(rèn)知度不斷提高。臨沂市小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展呈現(xiàn)出以下三個(gè)方面的特征：一是保險(xiǎn)規(guī)模較小，發(fā)展?jié)摿薮蟆?009年以來(lái)臨沂市小額信貸保險(xiǎn)呈現(xiàn)較快發(fā)展態(tài)勢(shì)，但保費(fèi)占比較小。據(jù)臨沂市行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013年全市小額信貸保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入約1.2億元，與臨沂保險(xiǎn)整體規(guī)模相比，小額信貸保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比不足全市保費(fèi)收入的2%。同時(shí)，全年小額及小微企業(yè)貸款金額同比增長(zhǎng)超過(guò)20%，高于全部企業(yè)貸款3個(gè)百分點(diǎn)，顯示小額信貸發(fā)展較快。二是參與保險(xiǎn)公司較少、險(xiǎn)種少結(jié)構(gòu)不合理。當(dāng)前，參與小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不足10家，約占全市保險(xiǎn)公司總數(shù)的20%，保險(xiǎn)種類(lèi)少，范圍窄，僅有定期壽險(xiǎn)、農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)這三個(gè)品種。三是政府及主管部門(mén)政策支持力度明顯不足，政策推動(dòng)乏力，有利于小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的政策環(huán)境尚未形成，小額信貸保險(xiǎn)的市場(chǎng)深度還有待進(jìn)一步挖掘。

2臨沂市農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

2.1產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，影響了小額信貸保險(xiǎn)的推廣。目前市場(chǎng)銷(xiāo)售的小額信貸保險(xiǎn)主要是借款人意外傷害保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，對(duì)一些農(nóng)戶反映較為強(qiáng)烈的“小額信貸”+“養(yǎng)殖業(yè)”、“小額信貸”+“小微企業(yè)”等險(xiǎn)種卻并沒(méi)有開(kāi)辦。

2.2經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。小額信貸市場(chǎng)屬于新興市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任的劃分及保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定等尚無(wú)經(jīng)驗(yàn)可循，且國(guó)內(nèi)無(wú)完善的信用體系，搜集借款人資信數(shù)據(jù)困難，因此借款人信用風(fēng)險(xiǎn)不可控，制約了小額信貸保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)推廣。

2.3政府政策支持不到位，無(wú)小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的有利土壤。政府及金融監(jiān)管部門(mén)并沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)小額信貸發(fā)展的政策，也沒(méi)有相關(guān)的保費(fèi)補(bǔ)貼和稅收政策，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的意愿不強(qiáng)。2.4借款人保險(xiǎn)意識(shí)較低，對(duì)保險(xiǎn)缺乏了解，制約著小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展。小額信貸保險(xiǎn)的主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民、個(gè)體工商戶及小微企業(yè)，他們的知識(shí)層次和文化素養(yǎng)相對(duì)較低，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度不高。由于發(fā)生在身邊投保的反面案例使得借款人抵觸參保投保，小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的整體環(huán)境并不寬松。

1達(dá)茂旗農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀

達(dá)茂旗為解決農(nóng)牧民貸款難問(wèn)題，從2002年開(kāi)始，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)全旗國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要，在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下，開(kāi)展了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。目前在達(dá)茂旗，開(kāi)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社、達(dá)茂旗包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行及2家民間小額信貸公司。目前，達(dá)茂旗小額信用貸款包括以下幾類(lèi)品種：①由達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社從2002年開(kāi)辦并推廣至今的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；②由內(nèi)蒙古首家貸款公司包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司發(fā)放的額度為3萬(wàn)元～5萬(wàn)元的農(nóng)村小額貸款，此類(lèi)貸款主要針對(duì)于個(gè)體工商戶；③則是由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行及民間小額信貸公司發(fā)放的農(nóng)村小額貸款，此類(lèi)小額信貸占比較少。筆者研究的重點(diǎn)為達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)放的農(nóng)村小額信用貸款。達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社是農(nóng)村小額信貸的主力軍，發(fā)放數(shù)額約占85％左右，包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司約占8％，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行約占5％，其余民間小額信貸公司占比2％左右。

2達(dá)茂旗小額信貸實(shí)施中存在的問(wèn)題

2．1農(nóng)戶融資需求多元化與農(nóng)戶貸款渠道單一化相矛盾

近幾年，恰逢金融體制改革和國(guó)有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少，信貸權(quán)限上收，用于農(nóng)村的信貸資金大量減少，很難滿足新農(nóng)村建設(shè)多元化的融資需求。

2．2農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一

一、新疆農(nóng)村發(fā)展小額信貸的意義

在新疆自治區(qū)，農(nóng)業(yè)一直為新疆經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)民一直是新疆人口的主導(dǎo)。2011年，新疆建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)業(yè)人口與非農(nóng)業(yè)人口的比重高于0.909，而農(nóng)戶資金成為農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵，一定程度其規(guī)模影響了新疆農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和企業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)能力和發(fā)展?jié)摿?，是農(nóng)戶生產(chǎn)生活的保障和持續(xù)發(fā)展的源泉。新疆地區(qū)位于中國(guó)西北內(nèi)陸，相對(duì)東部發(fā)達(dá)地區(qū)，信息發(fā)展、經(jīng)濟(jì)惠農(nóng)相對(duì)緩慢、落實(shí)效果差;然而作為亞洲腹地，新疆又是我國(guó)對(duì)外交流的西大門(mén)。因而小額信貸對(duì)新疆農(nóng)戶及新疆發(fā)展有著不同尋常的意義。

微觀上，首先，農(nóng)村發(fā)展小額信貸直接解決了農(nóng)戶當(dāng)前發(fā)展窘?jīng)r，保障農(nóng)戶生產(chǎn)生活，因而有利于農(nóng)戶專(zhuān)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)戶生產(chǎn)生活的連續(xù)性;其次，在此基礎(chǔ)上，農(nóng)戶能夠夠好的對(duì)自身生產(chǎn)生活的發(fā)展予以思考，一方面有利于農(nóng)戶個(gè)人農(nóng)業(yè)的高效可持續(xù)發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的效率;另一方面能夠促進(jìn)農(nóng)戶自身生活水平的提高和自身的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)戶的現(xiàn)代化，發(fā)展小康農(nóng)民。宏觀上，第一，有利于新疆地區(qū)的穩(wěn)定和國(guó)家的安定。在農(nóng)民占主導(dǎo)結(jié)構(gòu)的新疆地區(qū)，又是少數(shù)民族最大的集聚地之一，其中截止2004年新疆共有47個(gè)民族，少數(shù)民族人口約占60.5%，因而新疆農(nóng)戶能否安定生產(chǎn)、生活，直接關(guān)乎新疆穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)發(fā)展。據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，僅2009年烏魯木齊“7•5”事件及國(guó)際環(huán)境影響，新疆進(jìn)出口總額46.6億美元，下降了47.4%。第二，能夠更好的履行國(guó)家使命。新疆農(nóng)村小額信貸其對(duì)象主要針對(duì)于無(wú)擔(dān)保的農(nóng)戶，而在新疆地區(qū)，其對(duì)象大部分為地區(qū)偏遠(yuǎn)大的邊境、山區(qū)，對(duì)其發(fā)展農(nóng)村小額信貸保障邊疆農(nóng)戶基本生產(chǎn)生活，將促進(jìn)邊疆農(nóng)戶定居生產(chǎn)，進(jìn)而促進(jìn)邊疆的穩(wěn)定和戍邊的使命。

二、新疆農(nóng)村發(fā)展小額信貸的問(wèn)題

根據(jù)上一段時(shí)間在北疆部分地區(qū)訪談了解到小額貸款存在的一些問(wèn)題。

(一)供需不平衡，需求缺口大各地區(qū)農(nóng)戶，特別是對(duì)于生產(chǎn)型的農(nóng)戶，對(duì)資金幾乎都有需求以進(jìn)行規(guī)模性生產(chǎn)的發(fā)展或者尋找新的發(fā)展方向。但是供給相對(duì)不足，主要體現(xiàn)在一方面供給者，在本地區(qū)信貸供給者主要為國(guó)家銀行以及信用社，各機(jī)構(gòu)逐漸趨向商業(yè)化運(yùn)作，因而對(duì)貸款供給者的要求逐漸無(wú)形提高，導(dǎo)致貧者愈貧，富者越富的局面。

一我國(guó)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與制約因素

1我國(guó)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的實(shí)踐

隨著小額信貸的不斷發(fā)展，小額信貸保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。目前，小額信貸保險(xiǎn)在我國(guó)部分地區(qū)進(jìn)行了試點(diǎn)探索，取得了初步的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

1.1大慶市肇源縣農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的實(shí)踐

自2012年5月銀保合作以來(lái)，大慶市信用社為使農(nóng)民享受到高效便捷的金融服務(wù)，與中國(guó)平安財(cái)險(xiǎn)公司大慶支公司經(jīng)過(guò)協(xié)商，將新站、營(yíng)業(yè)部、二站、三站等肇源縣的部分信用社作為試點(diǎn)，就《平安抵押物綜合保障計(jì)劃保險(xiǎn)》形成全面業(yè)務(wù)協(xié)議并在全縣進(jìn)行推廣。小額信貸保險(xiǎn)推行后，肇源縣農(nóng)村信用社作為大慶市規(guī)模最大的縣級(jí)農(nóng)村信用合作社，其小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的深度和廣度最佳。近年來(lái)，肇源縣農(nóng)村信用社的放款量及放款量的增長(zhǎng)率一直呈上升趨勢(shì)。截至2013年4月，放款金額由575.22萬(wàn)元上升到28853.48萬(wàn)元，參保農(nóng)戶數(shù)量從5.4萬(wàn)上升到9.4萬(wàn)，增幅達(dá)174%。肇源縣小額信貸保險(xiǎn)的推廣降低了農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)，增加了農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)收入，提高了其放貸積極性。

1.2甘肅省農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的實(shí)踐為服務(wù)“三農(nóng)”

【論文關(guān)鍵詞】小額信貸；農(nóng)村金融；問(wèn)題；對(duì)策

【論文摘要】在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，始終存在一個(gè)重要問(wèn)題——供給問(wèn)題難農(nóng)民貸款難。而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分，為消除農(nóng)村貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)做出貢獻(xiàn)。

一、小額信貸及其在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

1、小額信貸的概念

小額信貸從國(guó)際流行觀點(diǎn)看，是指專(zhuān)向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。通過(guò)適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它是在吸收和借鑒國(guó)際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的。

2、我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實(shí)意義