論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革；農(nóng)業(yè)保險：農(nóng)村金融法律制度

論文摘要：中國和印度都是人口、農(nóng)業(yè)大國，在農(nóng)村金融發(fā)展方面有很強(qiáng)的可比性。本文通過對中印兩國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村金融法律現(xiàn)狀等方面的比較，認(rèn)為中國在今后農(nóng)村金融改革中，應(yīng)注重培養(yǎng)多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加大對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度，制定和完善農(nóng)村金融的相關(guān)法律制度。

我國是世界上最大的發(fā)展中國家。有13億人口，其中6O％以上生活在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村問題是我國歷屆政府最為關(guān)心和最希望解決的問題。而建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，對于推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，縮小城鄉(xiāng)貧富差距，構(gòu)建和諧社會具有重大意義。改革開放以來，隨著金融體制改革的深化，我國農(nóng)村金融得到了較快發(fā)展目前初步形成了商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織分工協(xié)作的金融服務(wù)體系。但當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展仍面臨著農(nóng)民貸款難、資金大量外流、金融市場競爭缺失以及價格扭曲等諸多難題。中央政府從2004年至2009年連續(xù)頒布的6個“一號文件”，都提出要鼓勵農(nóng)村金融改革，可見農(nóng)村金融問題的嚴(yán)重性和緊迫性。

印度也是一個人口、農(nóng)業(yè)大國。截至2007年底，80％的人口以從事農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)GDP占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為17．8％。始于二十世紀(jì)60年代的“綠色革命”，對印度農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了較大促進(jìn)作用：加之印度政府對農(nóng)村金融支持力度較大，僅1970到1992年問．在農(nóng)村地區(qū)就有50000家新成立的金融機(jī)構(gòu)②。目前已形成了政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和農(nóng)村金融保險為一體的，比較完善的農(nóng)村金融體系．較好地滿足了印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展不同層次的金融需求。由于中國和印度兩國都是人口、農(nóng)業(yè)大國，在農(nóng)村金融發(fā)展方面有很強(qiáng)的可比性，既有很多相似處，又存在較大差異。已有的研究著重把重點放在對印度農(nóng)村金融的發(fā)展和評價上(白廣玉，2005；冉杰，2006；文富德，2006；等)，對深入認(rèn)識中印農(nóng)村金融狀況具有積極的作用。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的比較

(一)農(nóng)村政策性金融

摘要:作為我國農(nóng)村金融的重要組成部分,小額信貸在新農(nóng)村建設(shè)過程中發(fā)揮了積極而深遠(yuǎn)的影響。從1993年河北易縣的初次實驗至今,小額信貸已經(jīng)在中國走過了十幾個年頭。從目前情況看,國內(nèi)的小額信貸還處在較低的發(fā)展水平,存在諸如資金供給不足、小額信貸機(jī)構(gòu)財務(wù)自立能力弱、行政干預(yù)加大經(jīng)營風(fēng)險、支農(nóng)措施與農(nóng)戶需求有差距等問題。未來,應(yīng)著手完善小額信貸資金供給機(jī)制、利用市場定價機(jī)制實現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營、創(chuàng)造穩(wěn)定的政策法律環(huán)境以及加快小額信貸模式創(chuàng)新等策略,不斷完善我國的農(nóng)村小額信貸。

關(guān)鍵詞:小額信貸資金供給風(fēng)險

一、中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程

1993年,中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)的小額信貸模式在河北省易縣成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”,開啟小額信貸在中國的試驗之路。1995年,聯(lián)合國開發(fā)計劃署(UNDP)和中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心在全國17個省的48個縣(市)推行小額信貸項目,開始了以下崗職工為對象的城市小額信貸。

2000年,農(nóng)村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求,全面試行和推廣了小額信貸活動,以自由存款和中央銀行再貸款為資金,開展信用貸款和聯(lián)保貸款。2004年,中央一號文件中明確地提出了小額信貸,引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實踐的論證。2005年為“小額信貸年”,2005年的中央一號文件指出:“有條件的地方,可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織?！钡?005年底,中國人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個試點省(區(qū))開始倡導(dǎo)商業(yè)性小額信貸的試點,這些地區(qū)成立了山西平遙日升隆小額貸款公司、貴州江口華地小額貸款公司、四川廣元全力小額貸款公司、內(nèi)蒙古鄂爾多斯融豐小額貸款公司、陜西戶縣信昌和大洋匯鑫小額貸款公司共計7家試點商業(yè)性小額信貸公司。

2008年5月4日,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行共同提出了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》,要求有效配置金融資源,引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū),改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。隨著政府鼓勵民間資金和海外資金進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域的相關(guān)政策的出臺。中國各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、等新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)相繼成立并開展小額信貸項目的良好局面。

摘要：農(nóng)村民間金融的規(guī)模日益擴(kuò)大，它的存在，不僅對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對整個社會經(jīng)濟(jì)生活都有一定的影響。本文通過對農(nóng)村民間金融存在的原因分析得出民間金融繁榮是金融壓抑的必然結(jié)果，正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的日益擴(kuò)大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。進(jìn)而分析了農(nóng)村民間金融的存在對于經(jīng)濟(jì)影響的正效應(yīng)和負(fù)效應(yīng)，要從根本上治理農(nóng)村民間金融問題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式，打破農(nóng)村金融市場的壟斷局面，建立開放、有序、競爭的農(nóng)村金融組織體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融；問題；對策

民間金融，泛指個體、家庭、企業(yè)之間繞開官方正式的金融體系，直接進(jìn)行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現(xiàn)有民間借貸、民間互助會(有的地方也稱“邀會”)、地下錢莊等。民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村非正規(guī)金融體系的重要部分。在我國農(nóng)村，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，“正規(guī)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難適應(yīng)和滿足“三農(nóng)”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了特殊而又不可替代的作用。同時由于民間金融的發(fā)展還未規(guī)范化、法制化以及其自身的特點，從而對農(nóng)村和社會經(jīng)濟(jì)帶來一些負(fù)面影響。

1我國農(nóng)村民間金融發(fā)展概況

我國農(nóng)村民間金融規(guī)模龐大，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可替換的作用。民間借貸活動自改革開放以來，發(fā)展十分迅速。IFAD(2006)的研究報告也指出，中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約為來自正規(guī)金融市場的4倍。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國農(nóng)村的民間借貸金額高達(dá)1.2萬億元左右。從2001到2006年，我國農(nóng)村民間借貸規(guī)模大約以19％的速度增長。到2006年，全國農(nóng)村民間金融借貸高達(dá)8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區(qū)就有3000多億。

2農(nóng)村民間金融存在和發(fā)展的原因

摘要：目前我國的旅游市場城鎮(zhèn)是主體，農(nóng)村潛力巨大。農(nóng)村旅游對增加農(nóng)民收入，調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，整治農(nóng)村文化，促進(jìn)農(nóng)民文明與可持續(xù)發(fā)展都能發(fā)揮重大作用。廣大農(nóng)村地區(qū)應(yīng)充分利用鄉(xiāng)村旅游資源豐富的優(yōu)勢，加大政府的扶持力度，科學(xué)規(guī)劃，合理開發(fā)，并不斷深入挖掘文化內(nèi)涵，創(chuàng)造特色品牌；同時加快旅游人才的培養(yǎng)，以推動農(nóng)村旅游的發(fā)展，從而加快農(nóng)村地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村旅游新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)村文化可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村旅游是以農(nóng)村自然風(fēng)光、人文遺跡、民俗風(fēng)情、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活及農(nóng)村環(huán)境為旅游吸引物，以城市居民為目標(biāo)市場，滿足旅游者的休閑、度假、體驗、觀光、娛樂等需求的旅游活動。鄉(xiāng)村旅游在歐美發(fā)達(dá)國家已有百年以上歷史，新西蘭、愛爾蘭、法國等國家把鄉(xiāng)村旅游作為穩(wěn)定農(nóng)村、避免農(nóng)村人口盲目向城市流動的重要手段，在資金、政策上給予大力支持；加拿大、澳大利亞、東歐和太平洋地區(qū)的許多國家，都把鄉(xiāng)村旅游作為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。我國的鄉(xiāng)村旅游起源于上世紀(jì)80年代，國家旅游局從2006年開始大力推介“中國鄉(xiāng)村游”或“中國和諧城鄉(xiāng)游”，旨在推動城市和農(nóng)村實現(xiàn)旅游資源共享、客源互動、共同繁榮，這對促進(jìn)城鄉(xiāng)交流和協(xié)調(diào)發(fā)展，建設(shè)和諧新農(nóng)村具有重要意義。截至目前，已建成的三萬多個旅游景區(qū)(點)，一半以上分布在廣大的農(nóng)村地區(qū)。據(jù)測算，全國鄉(xiāng)村旅游景區(qū)(點)每年接待游客超過4億人次，旅游收入超過5.2億元人民幣。本文就這一形勢下如何進(jìn)一步重視發(fā)揮好農(nóng)村旅游的功能，解決好農(nóng)村旅游目前所出現(xiàn)的亟待解決的問題，將農(nóng)村融入到現(xiàn)代旅游大潮之中，促進(jìn)和諧新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)行了探討。

1農(nóng)村旅游促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的作用

眾所周知，農(nóng)村有豐富的旅游資源，發(fā)展農(nóng)村旅游是我國旅游產(chǎn)業(yè)向縱深發(fā)展的必然要求。在新農(nóng)村建設(shè)的背景下，農(nóng)村旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大受惠者應(yīng)該是農(nóng)村，它可以從以下幾方面推動新農(nóng)村的建設(shè)。

1.1有利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化

一、小額信貸發(fā)展情況分析

1、銀行類機(jī)構(gòu)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。各大銀行都看辦了小額貸款業(yè)務(wù),本文對農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社的小額貸款情況進(jìn)行了調(diào)查。中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的專業(yè)銀行,在2007年更是定位為面向“三農(nóng)”,服務(wù)對象為家庭成員無重大疾病,有合法、可靠經(jīng)濟(jì)來源、有還本付息能力,家庭年人均收入不低于所在縣農(nóng)民人均收入,信用評級為一般級以上的借款人。農(nóng)業(yè)銀行的小額信貸業(yè)務(wù)以“金穗惠農(nóng)卡”、“惠農(nóng)信用卡”為載體展開,2009年開通了網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù),更加方便快捷。從2008年惠農(nóng)卡首發(fā)以來,業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,2009年成立了“三農(nóng)金融部”,對三年業(yè)務(wù)進(jìn)行專業(yè)化管理,2012年繼續(xù)推進(jìn)三農(nóng)“金融部改革”,2012年年末,涉農(nóng)貸款余額近2萬億元,而在2014年為響應(yīng)“十八大”提出的普惠金融和中央一號文件提出的強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”的職責(zé),甘肅分行推出“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”,創(chuàng)新了投融資方式,發(fā)揮了資金的最大效用,作用突出。郵政儲蓄銀行的小額信貸規(guī)定,只要身體健康且年齡在18周歲~60周歲之間,具有當(dāng)?shù)貞艨诨蛟诋?dāng)?shù)鼐幼M一年就可以想郵政儲蓄銀行申請借款,通過簡單的貸款流程既可以獲得貸款。而正是由于它小額信貸業(yè)務(wù)數(shù)額小,不需要抵押物,申請容易的特點.根據(jù)“一點突破、全面推廣”的原則,形成了三個層級的創(chuàng)新體系,到2013年年底,小額貸款業(yè)務(wù)突破1300萬筆,金額超過8000億元。1999年8月中央人民銀行下發(fā)了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》,由此開始了小額信貸業(yè)務(wù)的試點工作。農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸的基本原則是“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”,特點是期限靈活,但程序相對繁瑣。到2009年,共發(fā)放農(nóng)戶貸款15988.80億元,截至2012年末,涉農(nóng)貸款余額5.3萬億元,占整個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的30%,而到2013年3月,涉農(nóng)貸款余額更達(dá)到5.6萬億元,網(wǎng)點遍布全國。

2、非銀行類機(jī)構(gòu)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。

(1)小額貸款公司小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。在《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》中,正式明確提出:小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立,不吸收公眾存款,經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。2005年5月,小額信貸公司開始試點,效果良好,而后漸漸在全國范圍內(nèi)展開,截止至2013年第一季度末全國共計擁有小額貸款公司6555家,實收資本為5671.84億元,貸款余額為6357.27億元,發(fā)展勢頭良好,但在不同的地區(qū)小額信貸公司的發(fā)展情況不同,各地區(qū)不均衡。截至2013年年底,全國小額貸款公司共7839家,從業(yè)人員96136人,實收資本7133.39億,貸款余額8139.27億元。小額信貸公司與其他金融機(jī)構(gòu)最大的區(qū)別在于它“只貸不存”,同時也具有其他的一些特點,如它的主要資金來源單一,還款方式多種多樣,擔(dān)保方式也相當(dāng)靈活,當(dāng)然由于目前我國社會整體誠信水平不高,所以小額貸款并不像國外的小額貸款公司一樣以信用貸款為主,而是以抵押擔(dān)保貸款為主。

(2)政策性小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。非政府組織小額信貸模式是以實現(xiàn)政府扶貧任務(wù)為目標(biāo)、以國家財政資金和政策性銀行扶貧貼息貸款為資金來源,由政府機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主導(dǎo)的政策性小額信貸扶貧項目。

二、中國農(nóng)村小額信貸運行中存在的問題