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摘要：中小企業(yè)的迅猛發(fā)展，使得其對資金的需求日益增加，而中小企業(yè)貸款難度也日益加大，其中中小企業(yè)融資渠道主要是銀行貸款。將具體從銀行的角度介紹中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，試圖分析中小企業(yè)融資難的原因，最后提出解決中小企業(yè)融資難的對策。

關(guān)鍵詞：銀行；中小企業(yè)；融資

1從銀行的角度介紹中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

隨著國有銀行改制的推進，銀行機構(gòu)正在實施機構(gòu)收縮、貸款規(guī)模收縮、貸款權(quán)限收縮和貸款責(zé)任追究的力度加大，使很多企業(yè)貸款難。占中小企業(yè)間接融資絕對統(tǒng)治地位的國有銀行股改后貸款手續(xù)要求越來越嚴(yán)格。中小企業(yè)往往達不到貸款要求的條件，中小企業(yè)貸款占比在不斷下降；而股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社希望增加對中小企業(yè)的貸款。但由于規(guī)模小資金有限，很難大幅增加。此外，中小企業(yè)貸款的審批通過率偏低，中小企業(yè)貸款申請被拒絕率要高于大企業(yè)，企業(yè)規(guī)模越小越容易被銀行拒絕。人數(shù)少于50的被拒絕數(shù)量的比率是64.95％，而多于500的僅為20.69％，人數(shù)少于50的被拒絕次數(shù)的比率是78.92％，而多于500的僅為24.34％。

2從銀行的角度分析中小企業(yè)融資難的原因

2.1銀行給中小企業(yè)貸款的風(fēng)險較大

我國中小企業(yè)大多規(guī)模較小、穩(wěn)定性較差，抗風(fēng)險能力相對較弱，財務(wù)經(jīng)營狀況和未來發(fā)展前景不明朗。由于中小企業(yè)管理水平低下，生存風(fēng)險高，其破產(chǎn)率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型企業(yè)，很多中小企業(yè)都有可能很難找到合適資產(chǎn)進行抵押貸款而造成違約。我國的銀行長期處于一種“政府銀行”的角色，大多數(shù)銀行沒有足夠強的風(fēng)險識別能力，不能從千差萬別的企業(yè)中選擇出具有債務(wù)承擔(dān)能力的企業(yè)；銀行自身的控制風(fēng)險能力也較弱，風(fēng)險控制措施還只是停留在“貸款抵押物”上，一旦中小企業(yè)違約。銀行便出現(xiàn)資金回收風(fēng)險，銀行出于信貸風(fēng)險的考慮，對中小企業(yè)貸款的發(fā)放就會更加的謹(jǐn)慎。

2.2銀行缺乏針對性的金融產(chǎn)品

雖然我國商業(yè)銀行貸款品種豐富，但這些金融產(chǎn)品的設(shè)計主要是為大型企業(yè)服務(wù)，對企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)總額、信用等級等各方面都有嚴(yán)格的規(guī)定，中小企業(yè)根本無法滿足各項的條件，針對中小企業(yè)的金融產(chǎn)品一般是短期限、金額小的流動資金貸款，這種單一的貸款產(chǎn)品根本無法滿足中小企業(yè)的融資需要。

2.3審批機制不利于中小企業(yè)的融資

隨著我國金融改革的不斷深化，為加強貸款風(fēng)險管理，各商業(yè)銀行紛紛對信貸管理和審批權(quán)限實行了不同程度的上收?；鶎又兄回?fù)責(zé)貸款的調(diào)查及產(chǎn)品的營銷，上一級分行負(fù)責(zé)貸款審批?；鶎拥恼{(diào)查人員更愿意向貸款審批通過率高的大型企業(yè)營銷，審批人員對中小企業(yè)難以有一個全面深入的了解，因此中小企業(yè)貸款的審批通過率偏低。

2.4缺乏有效的激勵機制

目前我國大多數(shù)銀行對信貸人員的激勵機制不完善，對信貸人員獎勵的多少取決于貸款金額的大小及企業(yè)的綜合貢獻度。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)貸款一般金額較小，綜合貢獻度不高，這樣使得我國大多數(shù)銀行更重視對大企業(yè)信貸人員的獎勵，不能調(diào)動信貸人員向中小企業(yè)放貸的積極性，不利于中小企業(yè)的融資。

3從銀行的角度解決中小企業(yè)融資難的對策

要解決融資難的問題，除了中小企業(yè)要重視自身建設(shè)，提高產(chǎn)品質(zhì)量，完善內(nèi)部管理，健全財務(wù)管理體制，構(gòu)筑良好的銀企關(guān)系，提升自身融資能力；政府部門要采取措施引導(dǎo)企業(yè)逐步提升融資的內(nèi)部條件，努力改善中小企業(yè)融資的外部環(huán)境。銀行部門也要采取措施緩解中小企業(yè)融資難問題。

3.1提高銀行金融風(fēng)險識別能力和風(fēng)險控制能力

商業(yè)銀行要全面引進現(xiàn)代風(fēng)險管理理念、體制和技術(shù)手段，借鑒國際先進銀行的經(jīng)驗，建立全面風(fēng)險管理體系，科學(xué)地、準(zhǔn)確地預(yù)測風(fēng)險。銀行做好貸前調(diào)查，在貸款發(fā)放前就要落實相關(guān)的風(fēng)險防范措施，貸后要動態(tài)跟進企業(yè)的經(jīng)營情況及資金使用情況；注重貸款第一還款來源的審查，改變以往對貸款抵押物過于依賴的風(fēng)險控制理念，銀行對貸款期限、金額等要素的設(shè)計應(yīng)與企業(yè)現(xiàn)金流相符，從根本上確保貸款有充足的第一還款來源。

3.2創(chuàng)新銀行的金融產(chǎn)品

銀行要更多地開發(fā)面向中小企業(yè)，適合中小企業(yè)特點的金融產(chǎn)品，拓寬中小企業(yè)融資渠道。例如銀行可將存貨和應(yīng)收賬款作為中小企業(yè)抵押品，以增加抵押品的種類及提高其效用。針對不同發(fā)展模式、不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)的融資需要，商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)計多種貸款產(chǎn)品，例如循環(huán)性流動資金貸款、臨時周轉(zhuǎn)性貸款、保理業(yè)務(wù)等，以滿足中小企業(yè)的融資目的。

3.3建立完善高效的審批機制

商業(yè)銀行應(yīng)授權(quán)基層支行一定額度的審批權(quán)限。實行誰審批誰負(fù)責(zé)的審批機制。確保中小企業(yè)貸款可以安全回收。在綜合分析貸款抵押方式、額度、風(fēng)險及自身貸款管理等因素的基礎(chǔ)上，建立靈活多樣和區(qū)別對待的貸款審批程序和管理模式。提高小企業(yè)貸款的審批效率。通過再轉(zhuǎn)授權(quán)，將審批權(quán)限全額再轉(zhuǎn)授至經(jīng)營機構(gòu)，實行貸款審批人“雙簽”或“單簽”審批的特殊審批機制，提高會簽的審批頻率；實行審批服務(wù)期限承諾制，限時審批。嚴(yán)格規(guī)定受理信貸審批業(yè)務(wù)時間。

3.4制定有效率的激勵機制

銀行應(yīng)加大對中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵力度，對從事中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員。主要從業(yè)務(wù)總量、業(yè)務(wù)收益額、操作過程質(zhì)量等方面來評價和激勵。收入分配從總體上應(yīng)當(dāng)向中小企業(yè)信貸人員傾斜，提高信貸人員工作積極性。這樣才能保證中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。才能保持中小企業(yè)信貸人員隊伍的穩(wěn)定。