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[摘要]在整個電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上，電子支付堪稱重中之重。本文分析了電子支付在電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的重要作用，指出目前存在的主要問題，并對其發(fā)展提出自己的看法。

[關(guān)鍵詞]電子支付電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈對接

隨著電子商務(wù)的普及和發(fā)展，我們逐步認識到開展電子商務(wù)有三個重要環(huán)節(jié)：商情溝通、電子支付和商品配送。顯然，電子支付是三者中最為重要的環(huán)節(jié)，從技術(shù)上看，它涉及到用戶與銀行等金融部門的交互和接口；從交易上看，它連接著支付方、收款方、銀行以及電子支付服務(wù)商等眾多電子商務(wù)主體。如何在Internet上進行安全的電子支付，是保證整個電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈深度對接的最為重要的環(huán)節(jié)。

一、電子支付的含義

所謂電子支付是指單位、個人（以下簡稱客戶）通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱銀行）發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。

從廣義上說，電子支付就是資金或與資金有關(guān)的信息通過網(wǎng)絡(luò)進行交換的行為，在普通的電子商務(wù)中就表現(xiàn)為消費者、商家、企業(yè)、中間機構(gòu)和銀行等通過Internet網(wǎng)絡(luò)所進行的資金流轉(zhuǎn)，主要通過信用卡、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金、智能卡等方式來實現(xiàn)的。

二、電子支付目前存在的主要問題

從涉足電子支付的時間上看，我國與其他國家的差距并不大。但是從規(guī)模和發(fā)展速度上，我們國家還遠遠落后于其他國家，發(fā)展相當緩慢。從用戶的角度看，對電子商務(wù)還存在較大的恐慌，而這種恐慌也主要集中在對電子支付安全性的憂慮。另外，那些真正參與電子商務(wù)的用戶，采用電子支付的比例也還是比較低的，這對電子商務(wù)的發(fā)展以及電子支付的普及構(gòu)成一種阻礙。電子商務(wù)以及電子支付尚沒有大范圍的開展起來，與目前電子支付中存在的問題是分不開的。

1.電子支付領(lǐng)域的立法相當?shù)膮T乏。從目前來看，法律層面上，只有一個確立電子簽名與手寫簽名同樣的法律效力《電子簽名法》，在規(guī)章層面上，為配合《電子簽名法》的實施，規(guī)范電子認證機構(gòu)服務(wù)，信產(chǎn)部出臺了《電子認證服務(wù)管理辦法》。另外，最近中國人民銀行的《電子支付指引（征求意見稿）》雖然可以說是直接針對電子支付出臺的規(guī)定，但是，一方面，尚處于征集意見階段，另一方面，它的法律約束力或適用范圍還有待明確。除此之外，中國電子商務(wù)領(lǐng)域尤其電子支付上的立法還有很大面積的空白地帶。

2.電子支付增值服務(wù)商法律地位不明確，門檻有待細化和提高。電子支付，由銀行為主的電子支付服務(wù)商以及第三方電子支付平臺商為主的電子支付增值服務(wù)商組成。由于電子支付涉及到資金安全以及用戶信息安全的問題，只有經(jīng)過專門授權(quán)的銀行機構(gòu)才能從事電子支付服務(wù)。但由于相關(guān)立法還比較滯后，目前并沒有規(guī)范的管理標準，現(xiàn)在電子支付增值服務(wù)商的法律地位確實不明確，它似乎是銀行的人，又是銀行的客戶，身份比較混亂，在安全與注冊資金方面沒有明確規(guī)定。

3.傳統(tǒng)消費習慣有待改變。目前，制約電子商務(wù)發(fā)展的最大瓶頸是電子支付，而制約電子支付普及的則是消費者對電子支付安全性的誤解以及舊有的消費習慣。電子支付打破了傳統(tǒng)中的一手交錢一手交物，并且多出一個虛擬銀行，虛擬空間，這種虛擬性讓很多人適應(yīng)不過來。其實電子支付的安全性很高，銀行支付網(wǎng)關(guān)完全能夠保證密碼和用戶信息的安全。到目前為止，大量的賬號、密碼丟失都是用戶自己不夠謹慎，比如在網(wǎng)吧等公眾場合使用電子支付或在使用時被人偷看到，等等。

三、通過安全的電子支付完成電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的深度對接

電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，通過商業(yè)信息、業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運作模式，是商情溝通、資金支付和商品配送三個環(huán)節(jié)的有機統(tǒng)一。其中，安全的電子支付能夠打破傳統(tǒng)的資金流交換模式，使貨幣由有形流動變?yōu)闊o形信用信息在網(wǎng)上流通，對保證電子商務(wù)的最終實現(xiàn)起著不可忽視的作用。摸索出適合國情的、確保買賣方之間信用行為的電子支付平臺新技術(shù)、新手段和新模式將是打通各個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈深度對接的關(guān)鍵，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒有適時的電子支付手段相配合，電子商務(wù)就成了真正意義上的“虛擬商務(wù)”,只能是電子商情、電子合同，而無法網(wǎng)上成交。針對目前電子支付的現(xiàn)狀，我們注重以下幾個方面的建設(shè)：

1.以戰(zhàn)略性眼光確定技術(shù)標準，努力與國際標準接軌。在電子商務(wù)交易規(guī)模逐年高速攀升、電子商務(wù)應(yīng)用呼聲持續(xù)高漲的形勢之下，國際化的電子支付統(tǒng)一標準建設(shè)亟待加強。各銀行和其他金融機構(gòu)應(yīng)積極參與，并加強和國際金融業(yè)的廣泛合作，推動網(wǎng)上銀行結(jié)算體系的規(guī)范化、國際化。

2.完善電子支付法律環(huán)境?！熬W(wǎng)上支付到底安全不安全”、“現(xiàn)有的法律能否保護網(wǎng)上支付一系列的環(huán)節(jié)和各方的利益”，關(guān)于電子支付法律環(huán)境建設(shè)的問題一直為眾人所關(guān)注。應(yīng)當及早立法，確定網(wǎng)上銀行的資格認定，規(guī)定網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務(wù)，并嚴厲打擊黑客犯罪行為，將網(wǎng)上電子支付納入到一個安全的、可預(yù)測的法律框架之內(nèi)。

3.建立健全信用體系。在我國，支付安全技術(shù)已日趨成熟，而支付服務(wù)之所以發(fā)展相對緩慢，關(guān)鍵在于支付信用問題。相關(guān)各方應(yīng)攜起手來，加強自律，依法經(jīng)營，不斷創(chuàng)新，提高行業(yè)信譽，改進服務(wù)質(zhì)量，共同營造公平、規(guī)范的市場環(huán)境，將持續(xù)改善支付服務(wù)的方式與質(zhì)量、安全運行、謹慎運營、客戶至上作為基本原則。同時為了確保用戶和商戶資金的安全，維護電子支付交易參與者的合法權(quán)益，防范支付風險由政府牽頭，各商業(yè)銀行，中介機構(gòu)和社會各界積極參與和響應(yīng)，借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗，建立一套適合我國國情的信用體系。

四、結(jié)論

電子商務(wù)作為全球經(jīng)濟發(fā)展的最終趨勢，已成為當今世界貿(mào)易活動的基本形態(tài)。目前，國內(nèi)電子支付的市場規(guī)模正以100%的速度在成長。隨著電子支付平臺新技術(shù)、新模式的運用和推廣，和國家對誠信環(huán)境建設(shè)與引導，中國這個巨大的互聯(lián)網(wǎng)和通信市場將會改寫未來的電子商務(wù)格局。

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