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信用這一概念，隨著經(jīng)濟(jì)學(xué)的顯學(xué)地位的提升及社會(huì)信用缺失的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)，愈益為人們所熟知，并成為人們關(guān)注和探討的重要課題。但目前在日常話語(yǔ)和理論研究中，存在著信用意蘊(yùn)含混、意指不明的問(wèn)題，常把一般形態(tài)的信用與具體形態(tài)的信用混同以及忽視信用存在類型的劃分。這種偏頗，不僅造成了信用語(yǔ)義不清，而且在某種程度上也導(dǎo)致了對(duì)社會(huì)信用建設(shè)系統(tǒng)的疏漏。為此，本文針對(duì)信用概念使用中存在的兩大問(wèn)題進(jìn)行評(píng)析與疏義，以期克服目前信用概念內(nèi)涵的寬泛性和外延的不確定性，為信用研究的科學(xué)性和信用文化建設(shè)的實(shí)效性夯實(shí)理論基礎(chǔ)。

目前，在有關(guān)信用研究的一些理論著述和相關(guān)論文中，一提“信用”，基本上是以經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的各種具體的信用類型來(lái)包攬全部的信用形式，出現(xiàn)了用經(jīng)濟(jì)信用直接指代一般信用、忽視其它信用形式建設(shè)的傾向。朔其原由，可歸納三點(diǎn)：首先，一些具有相當(dāng)權(quán)威的專業(yè)性較強(qiáng)的工具書(shū)，對(duì)信用的釋義，基本著重于經(jīng)濟(jì)的視閾。《中國(guó)大百科全書(shū)》：信用-借貸活動(dòng)，以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。在商品交換和貨幣流通的條件下，債權(quán)人以有條件讓渡形式貸出貨幣或賒銷商品，債務(wù)人則按約定的日期償還借貸或償還貨款，并支付利息。《大英百科全書(shū)》：credit“指一方（債權(quán)人或貸款人）供應(yīng)貨幣、商品、服務(wù)或有價(jià)證券，而另一方（債務(wù)人或借款人）在承諾的將來(lái)時(shí)間里償還的交易行為。”《韋氏(webster’s)英文詞典》對(duì)信用的解釋是：thesystemofbuyingandsellingwithoutpaymentonsecurity.即信用是發(fā)生在不直接兌付的交易形式中，債權(quán)人以對(duì)債務(wù)人還款能力和承諾的信任為基礎(chǔ)預(yù)先實(shí)現(xiàn)某種所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。工具詞典這種隆現(xiàn)“信用”經(jīng)濟(jì)功能的傾向，無(wú)疑為把具有普遍性的社會(huì)信用歸屬于經(jīng)濟(jì)信用的做法提供了較好的說(shuō)辭。其次，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域是信用的最活躍場(chǎng)所。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的交易性所衍生出的各種信用形式及其促發(fā)的信用工具的廣泛使用，無(wú)不強(qiáng)化了人們對(duì)經(jīng)濟(jì)信用的感受和體驗(yàn)，而經(jīng)濟(jì)信用的這種強(qiáng)勢(shì)在客觀上便有了一葉障目的作用。再則，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域失信的凸顯及其對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制障效應(yīng)，也催化了人們對(duì)經(jīng)濟(jì)信用的專注和偏執(zhí)。但事實(shí)上，社會(huì)信用則是廣播于社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，普存于人類的所有活動(dòng)中，具有“一般形態(tài)”與“具體形態(tài)”之分。一般形態(tài)的信用是泛指一切與約定（規(guī)定、承諾、契約、誓言等）有關(guān)的社會(huì)倫理關(guān)系及其相應(yīng)的規(guī)范要求和品行，是對(duì)具體形態(tài)信用所共同具有的普遍性質(zhì)的抽象與概括；具體形態(tài)的信用，是社會(huì)生活各領(lǐng)域信用的特定表現(xiàn)形式，如平時(shí)我們所說(shuō)的經(jīng)濟(jì)信用乃至更細(xì)分的商業(yè)信用、銀行信用、消費(fèi)信用等。

具體形態(tài)的信用有多種分類法。依信用主體的不同，可分為個(gè)人信用、企業(yè)信用、國(guó)家信用、國(guó)際信用；依信用內(nèi)容的差異，可分為人際信用、家庭信用、職業(yè)信用、制度信用、消費(fèi)信用、商業(yè)信用、金融信用、租賃信用等；依社會(huì)活動(dòng)的領(lǐng)域，又可劃為經(jīng)濟(jì)信用、政治信用、法律信用、倫理信用。筆者比較主張后一種劃分方法。理由如下：第一，符合經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與社會(huì)意識(shí)形態(tài)的存在樣態(tài)；第二，包容性強(qiáng)，比如經(jīng)濟(jì)信用能夠涵蓋所有的發(fā)生在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的信用表現(xiàn)形式，無(wú)論是消

費(fèi)信用、商業(yè)信用、租賃信用還是金融信用、國(guó)家信用、國(guó)際信用等；第三，能夠反映信用行為的多種價(jià)值的兼容性。由于信用行為是在一定社會(huì)關(guān)系中發(fā)生的，因而，具體的信用行為往往體現(xiàn)著多方面的社會(huì)關(guān)系，可以從不同方面進(jìn)行考察和評(píng)價(jià)，具有不同的社會(huì)價(jià)值，以致會(huì)造成不同信用類型的交叉性、重疊性，如企業(yè)之間的賒銷交易，既是一種經(jīng)濟(jì)信用、倫理信用，也可因締結(jié)了具有法律效力的合同而成為一種法律信用。

可見(jiàn)，信用具有廣闊的外延，經(jīng)濟(jì)信用只是其中的一種表現(xiàn)形式，那種把具體的信用形式與一般的信用形態(tài)相混同的做法，不僅會(huì)引致對(duì)信用理解的偏狹，直至影響信用概念的科學(xué)化，而且也會(huì)局限人們對(duì)信用建設(shè)的視閾。顯而易見(jiàn)的偏差是，人們?cè)趯?duì)信用建設(shè)的對(duì)策研究中，不注重鋪設(shè)信用建設(shè)的社會(huì)系統(tǒng)體系，而是光盯著經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域信用建設(shè)的具體舉措。這種孤立地強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)信用建設(shè)的做法，常常會(huì)因缺乏堅(jiān)實(shí)的社會(huì)信用支撐而脆弱。因?yàn)閺纳鐣?huì)信用環(huán)境建設(shè)的視角來(lái)看，如果缺乏社會(huì)的政治信用建設(shè)和法律信用建設(shè)，經(jīng)濟(jì)信用就會(huì)因缺乏制度保障而流于形式；從社會(huì)成員的守信培養(yǎng)的角度來(lái)看，如果不注重社會(huì)生活領(lǐng)域的信用建設(shè)，譬如家庭信用建設(shè)、職業(yè)信用建設(shè)、公共生活中的信用建設(shè)，人們?nèi)狈?duì)婚姻的忠誠(chéng)、對(duì)子女許諾的信守、對(duì)贍養(yǎng)義務(wù)的尊崇、對(duì)崗位責(zé)任的恪守以及在人際交往中對(duì)諾言的堅(jiān)守等，經(jīng)濟(jì)信用就如同建立在沙灘上，社會(huì)成員的契約精神就會(huì)缺乏品質(zhì)保證。因此，應(yīng)站在一般的信用形態(tài)的高度，著力于信用的社會(huì)系統(tǒng)建設(shè)。

在信用概念理解和使用上存在的第二個(gè)問(wèn)題是，一些人不對(duì)信用的存在樣態(tài)進(jìn)行歸類梳理，而是一味地籠統(tǒng)泛論，以致常把承諾性的信用直接等同于一般信用，忽視規(guī)則性的信用建設(shè)。信用在社會(huì)生活中，除了表現(xiàn)為對(duì)某種具體承諾的踐約外，也表現(xiàn)為對(duì)某種普遍規(guī)則的踐行，所以，信用有兩種存在類型：規(guī)則信用和承諾信用。規(guī)則信用是一定條件下的一種普遍性的約定形式，包括由這種規(guī)則引發(fā)的關(guān)聯(lián)方式、守規(guī)要求及其相應(yīng)的品行。一般而言，規(guī)則信用常常是一種集體意志或社會(huì)理性的反映，如政府的政令、法律規(guī)定、道德準(zhǔn)則乃至一定組織的規(guī)章制度等。承諾信用是一定條件下的一種個(gè)別性的約定形式，包括由這種承諾引發(fā)的特定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系、守諾要求及其相應(yīng)的品行。承諾信用是單個(gè)個(gè)體或人格化的集體之間而協(xié)商的產(chǎn)物，它的規(guī)約要求不是預(yù)制的，而是雙方或多方因某種實(shí)際需要商定的結(jié)果。在日常生活和信用研究中，人們所說(shuō)的信用，一般是在這個(gè)意義上使用的，如個(gè)人之間的契約或企業(yè)之間簽訂的合同等，常常把規(guī)則性信用排除在外。值得注意的是，承諾信用不能普代規(guī)則信用，因?yàn)槌兄Z信用與規(guī)則信用具有較大的相異性。

第一，承諾信用關(guān)系具有明顯的時(shí)效性。規(guī)則信用關(guān)系常常是一定的社會(huì)條件下，比較穩(wěn)定和持久的一種社會(huì)關(guān)聯(lián)方式，如人們的一些法定義務(wù)關(guān)系或人們?cè)诠矆?chǎng)合中的各種倫理關(guān)系，有的可能相伴一生；而承諾信用因其是由某種具體的諾言或契約的規(guī)定而引發(fā)的新的法律關(guān)系或倫理關(guān)系，因而，它具有明顯的時(shí)效性。盡管諾言或契約等約定的時(shí)間長(zhǎng)短不一，但一旦達(dá)到了約定的時(shí)間，無(wú)論其結(jié)果如何，是踐約還是毀約，都預(yù)示著某一特定信用關(guān)系的了結(jié)。如商家之間具體的購(gòu)銷合同，就會(huì)隨著合同的有效期和履約情狀而結(jié)束。就此而論，承諾信用關(guān)系會(huì)依約定時(shí)間的不同、約定內(nèi)容的變更及約定的完成而終結(jié)，從而顯現(xiàn)出具體的承諾信用關(guān)系的變動(dòng)性。

第二，承諾信用關(guān)系具有個(gè)體的意識(shí)性。一般的規(guī)則信用關(guān)系，是人們的社會(huì)角色的一種必然聯(lián)系，個(gè)人對(duì)其所處的法律或倫理關(guān)系的自覺(jué)意識(shí)，常常要在社會(huì)化中經(jīng)歷一個(gè)或長(zhǎng)或短的認(rèn)識(shí)過(guò)程，但承諾信用關(guān)系，不是預(yù)先被規(guī)制的，各種形式約定的締結(jié)，無(wú)論是其約定的內(nèi)容還是其約定的時(shí)效，行為當(dāng)事人是自知的，甚或是行為者自愿抉擇的結(jié)果。在一定意義上可以說(shuō)，承諾信用關(guān)系就是人們某種自覺(jué)意識(shí)的產(chǎn)物。沒(méi)有主體的意識(shí)、意向和選擇，就不會(huì)有承諾信用關(guān)系。它不是去認(rèn)識(shí)業(yè)已存在的法律或倫理關(guān)系，而是在意識(shí)支配下主動(dòng)建立一種具體的法律或倫理關(guān)系；一旦某一約定締結(jié)，其法律或倫理關(guān)系的客觀性則不容置疑。

第三，承諾信用關(guān)系的形式具有多樣性。凡涉及到自愿約定的社會(huì)關(guān)系，都是承諾信用關(guān)系，而世間的約定形式常會(huì)因文化的傳統(tǒng)、內(nèi)容的輕重乃至個(gè)人的性格特性等方面的差異而千姿百態(tài)。從法律效力來(lái)看，有正式的合同、契約和一般的承諾、誓言之分；從書(shū)面形式來(lái)看，有書(shū)面的明確約定，也有口頭的允諾；從規(guī)范形式來(lái)看，有合乎一定格式要求的書(shū)面約定，也有不拘泥固定的格式、只為當(dāng)事人之間認(rèn)可的表達(dá)形式；從約定方來(lái)看，有個(gè)人之間的約定，也有個(gè)人與人格化的集體之間的約定（個(gè)人與用工單位的勞動(dòng)合同），還有集體之間的約定（商家之間的各種買(mǎi)賣合同）；從莊重性來(lái)看，有經(jīng)過(guò)慎重考慮的約定，也有不經(jīng)心的草率許諾；……。

第四，承諾信用關(guān)系的目標(biāo)對(duì)象具有確定性。規(guī)則信用關(guān)系一般不鎖定目標(biāo)對(duì)象，如助人為樂(lè)、見(jiàn)義勇為、同情弱者等倫理關(guān)系的目標(biāo)對(duì)象是隨著道德選擇處境的不同而不斷變化的，借債還錢(qián)的民法要?jiǎng)t和殺人償命的刑法原則所懲治的目標(biāo)對(duì)象也是處在經(jīng)常變動(dòng)中；而承諾信用關(guān)系的目標(biāo)對(duì)象常常是特定的、具體的、預(yù)先明確的。

第五，承諾信用要求的預(yù)知性。一般的法律或道德準(zhǔn)則，對(duì)于行為主體而言，其所規(guī)定的要求更多是一種帶有普遍性和先在性的社會(huì)規(guī)定，因而它的內(nèi)容要求對(duì)社會(huì)成員具有外在性，即使主體通過(guò)認(rèn)同和內(nèi)化達(dá)到了自律，其道德準(zhǔn)則的內(nèi)容要求也是不依個(gè)人意志為轉(zhuǎn)移的。雖然承諾信用的一般準(zhǔn)則-有約必踐的要求也具有普遍的性質(zhì)，但在每一具體的承諾信用關(guān)系中，準(zhǔn)則要求的具體內(nèi)容則是千差萬(wàn)別的，視人們的具體約定內(nèi)容而變化。因?yàn)榫唧w的責(zé)任要求是信用關(guān)系的主客體雙方協(xié)商規(guī)定的，因此，作為行為者而言，責(zé)任內(nèi)容是自己制定的、同意的、認(rèn)可的。毫無(wú)疑問(wèn)，作為當(dāng)事人的行為主體，對(duì)承諾信用準(zhǔn)則的具體責(zé)任要求具有預(yù)知性。質(zhì)言之，承諾信用關(guān)系的意識(shí)性，表明其締結(jié)的內(nèi)容所涉及的權(quán)利與義務(wù)的規(guī)約，是雙方自由自愿協(xié)議的產(chǎn)物，或主體主動(dòng)承擔(dān)的結(jié)果，無(wú)論是在單向的義務(wù)關(guān)系中還是在雙向的義務(wù)關(guān)系中，約定的責(zé)任要求都是預(yù)知的。在單向的約定義務(wù)中，如一個(gè)人捐助貧困生上學(xué)，義務(wù)的內(nèi)容為雙方共知，但踐行者為一方；在雙向的約定義務(wù)中，如企業(yè)之間的供貨合同，供貨方保證按時(shí)發(fā)貨且保證產(chǎn)品的質(zhì)量要求及相關(guān)的服務(wù)承諾，而購(gòu)買(mǎi)方要按約定打款，義務(wù)的內(nèi)容不僅為雙方所共知，而且彼此具有不同的義務(wù)責(zé)任，都是踐行者。在一定意義上可以說(shuō)，承諾信用準(zhǔn)則在很大程度上，是人們自己立法的結(jié)果。有鑒于此，承諾信用準(zhǔn)則與一般的法律規(guī)定或道德準(zhǔn)則相比，它有兩層價(jià)值指導(dǎo)：一是一般性的價(jià)值原則，二是具體性的價(jià)值要求。二者的關(guān)系是，承諾信用準(zhǔn)則的普遍要求必須通過(guò)特定信用關(guān)系中的具體要求的踐行得以貫徹和體現(xiàn)。一旦具體信用關(guān)系中的約定義務(wù)不能得到履行，承諾信用的一般準(zhǔn)則就會(huì)成為一種虛設(shè)。

可見(jiàn)，規(guī)則信用與承諾信用具有不同的特性，不能以承諾信用而代表一般信用，而且如果只偏重承諾信用，甚或把承諾信用直接等同于一般的信用，勢(shì)必會(huì)造成在信用的使用上無(wú)意縮小外延的后果，這種做法，顯然有失科學(xué)，而且會(huì)造成把規(guī)則性信用排除在信用研究和建設(shè)之外的可能。其二勢(shì)必會(huì)造成對(duì)失信的認(rèn)識(shí)浮于表面的后果。當(dāng)前，人們一提社會(huì)信用的缺失，就基本舉證經(jīng)濟(jì)生活領(lǐng)域的各種具體的失信行為，如做假帳、販假貨、違約、毀約等，殊不知，這些具體的承諾信用短缺的背后，是規(guī)則信用的缺失。規(guī)則，無(wú)論是政府的政令還是法律法規(guī)和倫理準(zhǔn)則，都是一種價(jià)值導(dǎo)向和規(guī)范要求，這些具有普遍指導(dǎo)性的價(jià)值原則和規(guī)范要求，構(gòu)成了社會(huì)價(jià)值體系和社會(huì)成員的行為選擇方式，并由此產(chǎn)生出合理的社會(huì)行為類型和行為預(yù)期。當(dāng)前，正是由于這些構(gòu)成社會(huì)結(jié)構(gòu)之中的規(guī)則缺乏應(yīng)有的威信和威力，才會(huì)使人們?cè)诰唧w的承諾信用中因缺乏足夠的價(jià)值信念而食言失信。所以說(shuō)，社會(huì)信用的缺失，不止是承諾性信用的失約，更是規(guī)則性信用的缺威。其三，規(guī)則信用是承諾信用的基礎(chǔ)保障。規(guī)則作為一種行為范式，對(duì)人們的心靈和行為方向具有統(tǒng)攝和普遍規(guī)制的作用，因而，唯有規(guī)則真正成為人們把握世界的實(shí)踐原則，社會(huì)才會(huì)有普遍而穩(wěn)定的良好行為類型。具言之，社會(huì)的法律所明示的權(quán)利和義務(wù)的一般規(guī)定，只有為社會(huì)成員認(rèn)可和信服，人們?cè)诰唧w的合同中才會(huì)具有契約精神和信用意識(shí)；政府的各種政策、政令、規(guī)章制度，只有公正、嚴(yán)明、權(quán)威，為人們誠(chéng)服，人們才不敢藐視制度的尊嚴(yán)而肆意失信；誠(chéng)實(shí)信用等道德原則只有成為人們?yōu)槿颂幨碌膬?nèi)心法則，道德的內(nèi)在自制力才會(huì)制衡人們的貪利失義行為。所以說(shuō)，僅偏重經(jīng)濟(jì)信用建設(shè)，不免有頭疼醫(yī)頭、腳疼醫(yī)腳之嫌，而且會(huì)疏忽社會(huì)信用建設(shè)的根本。

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