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      金融監(jiān)管理念創(chuàng)新

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      金融監(jiān)管理念創(chuàng)新

      隨著我國中央銀行體制的逐步調(diào)整和完善,目前中央銀行金融監(jiān)管工作又一次走到了歷史的關(guān)鍵時(shí)期。經(jīng)過各方努力,多年積累的金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制和逐步化解,為加入世貿(mào)組織和經(jīng)濟(jì)金融改革的深化創(chuàng)造了寬松的外部環(huán)境,但是各級(jí)財(cái)政為此付出了巨大的代價(jià)。如何進(jìn)一步改進(jìn)金融監(jiān)管工作,切實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管工作,有效控制和防范金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)國家金融安全,已成為當(dāng)前我國中央銀行不容回避的重大課題。

      多年以來,金融監(jiān)管越提越重要,越提越重視,措施辦法越想越多,可是風(fēng)險(xiǎn)仍是屢控難禁,層出不窮,原因是什么?除體制、制度外,還有一個(gè)很重要的問題,就是職能定位不準(zhǔn),不明、不持久,經(jīng)常發(fā)生變化,一項(xiàng)工作沒做完,突然來180度大轉(zhuǎn)彎,轉(zhuǎn)到另外一項(xiàng)工作上去,難以按一個(gè)既定的方向走下去。職能定位不明、不準(zhǔn)、不持久的深層次原因是我們的監(jiān)管理念不明確。理念是起引導(dǎo)作用的,理念形成觀念,有了理念才有觀念,有了觀念才有思路,有了思路才有出路。目前的監(jiān)管理念應(yīng)當(dāng)從以下七個(gè)方面進(jìn)行更新和重新定位。

      單一目標(biāo)理念

      所謂單一目標(biāo),就是監(jiān)管目標(biāo)只有一個(gè)而不是兩個(gè)或三個(gè)。既想依靠監(jiān)管解決不良貸款問題,又想依靠監(jiān)管解決“小金庫”問題,還想依靠監(jiān)管解決財(cái)務(wù)信息真實(shí)性的問題,甚至想通過監(jiān)管促進(jìn)貨幣投放,擴(kuò)大內(nèi)需,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,通過監(jiān)管消滅非法金融,這些東西裝得太多,一件事都做不成。金融監(jiān)管的目標(biāo)就是一句話“維護(hù)存款人的利益”。維護(hù)存款人的利益必須維護(hù)金融體系的穩(wěn)定,維護(hù)金融體系的穩(wěn)定就是維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定和有效運(yùn)行,而不是單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定。各種體育活動(dòng)并沒有行政領(lǐng)導(dǎo),只有協(xié)會(huì)組織,為什么能管理好,主要是目標(biāo)比較明確。如足球比賽,裁判的目標(biāo)只有一個(gè),懲罰違規(guī),不管輸贏。所以金融監(jiān)管必須確定單一目標(biāo),并且義無反顧,持之以恒地推進(jìn)下去。有利于維護(hù)金融體系穩(wěn)定和有效運(yùn)行的政策措施一出臺(tái),有利于維護(hù)公眾利益的工作就安排。目標(biāo)一經(jīng)明確,職能就好確定,體制也好確定。達(dá)爾文的“物競(jìng)天擇、適者生存”自然法規(guī)在金融領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)同樣適用。維護(hù)金融體系的穩(wěn)定,決不是沒有退出的穩(wěn)定,一定是有退出的穩(wěn)定,市場(chǎng)的效率就在于此。

      寬進(jìn)嚴(yán)管理念

      這主要是針對(duì)前面“銀批過細(xì)、銀管過粗”而言的,要寬進(jìn)嚴(yán)管,而不是嚴(yán)進(jìn)寬管,或進(jìn)去以后就不管。以前電影院都是守門入場(chǎng),門前擺著鐵欄桿,站著不少檢票人,每人都持票入場(chǎng),但進(jìn)門后為找座位,扯皮打架,后來敞門入場(chǎng),考慮的不是進(jìn)場(chǎng),而是座位問題,找不到座位就走人。這里存在一個(gè)“是管過程還是管入口”的問題,美國是監(jiān)管最嚴(yán)謹(jǐn),最精細(xì)的國家,同時(shí)也是準(zhǔn)入最寬松的國家,由此使它的金融業(yè)最具有活力。金融行業(yè)抬高門檻,不讓進(jìn)來,增加了尋租,產(chǎn)生了腐敗。因?yàn)閷徟鹑跈C(jī)構(gòu)要請(qǐng)客送禮,為的是求得準(zhǔn)入,一準(zhǔn)入了就可以撈取資金,然后積累了風(fēng)險(xiǎn)。這種做法既保護(hù)了腐敗,又壓抑了創(chuàng)新,與此同時(shí)還衍生了大量的非法地下金融。羅伯特·清崎的《窮爸爸,富爸爸》一書中,一幢房子在窮爸爸資產(chǎn)負(fù)債表中是資產(chǎn),在富爸爸資產(chǎn)負(fù)債表中是負(fù)債,是抵押貸款購買來的,窮爸爸總是說我支付不起,富爸爸說我怎樣支付得起,開啟思維,想辦法支付購房貸款,這兩種財(cái)富觀截然不一樣。制度有兩種形式:一種是誘制式的,一種是強(qiáng)制式的。誘制式的是引導(dǎo)你向目標(biāo)走,而強(qiáng)制式的是強(qiáng)迫你向目標(biāo)走。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)多從“誘制式”入手,實(shí)行“寬進(jìn)嚴(yán)管”。

      風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)理念

      現(xiàn)在監(jiān)管理念是風(fēng)險(xiǎn)查處占了上風(fēng)。為什么人家說人民銀行是消防隊(duì),是警察,主要因?yàn)槿嗣胥y行在查處風(fēng)險(xiǎn)?,F(xiàn)在要轉(zhuǎn)到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管上來,怎么監(jiān)管?首先觀念要變,要向風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)轉(zhuǎn)變,分析評(píng)價(jià)商業(yè)銀行自身的控險(xiǎn)能力、化險(xiǎn)能力、排險(xiǎn)能力,對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)控制度的健全性、系統(tǒng)的安全性等作出一個(gè)綜合的評(píng)價(jià),指出其存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患和管理漏洞,并責(zé)令其組織實(shí)施和改正,就像醫(yī)生,給病人開藥方,讓病人把藥拿回家去吃。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不是商業(yè)銀行的事后監(jiān)督,也不是事后復(fù)核,而是對(duì)內(nèi)控制度進(jìn)行評(píng)估,對(duì)系統(tǒng)穩(wěn)定性進(jìn)行評(píng)價(jià),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行測(cè)試。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的理念決定了金融監(jiān)管的方式。在風(fēng)險(xiǎn)查處理念的情況下,就始終走不出防范風(fēng)險(xiǎn)、查處風(fēng)險(xiǎn)、處置風(fēng)險(xiǎn)的怪圈。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的理念下,監(jiān)管者以第三者身份出現(xiàn),就不會(huì)疲于奔命,干些建臺(tái)賬,跟蹤檢查等工作。這里說的風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行整體的風(fēng)險(xiǎn),而不專指一筆業(yè)務(wù)有沒有風(fēng)險(xiǎn)。如果局限于每一筆業(yè)務(wù),監(jiān)管肯定是疲于奔命的。從另外一個(gè)角度看,如果一筆業(yè)務(wù)沒有風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)不大,銀行機(jī)構(gòu)就沒有風(fēng)險(xiǎn),也不是。有時(shí)單個(gè)銀行、單筆業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不大或沒有,但系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)可能很大。假如一個(gè)系統(tǒng)由100個(gè)崗位或環(huán)節(jié)串聯(lián)而成,若每個(gè)崗的控險(xiǎn)率達(dá)99%,看起來控險(xiǎn)很嚴(yán),但系統(tǒng)可靠性工程理論認(rèn)為:整個(gè)系統(tǒng)的可靠性應(yīng)等于各環(huán)節(jié)可靠性的連乘積。這就告訴我們,風(fēng)險(xiǎn)不能只看單筆、單項(xiàng),而要考慮整個(gè)系統(tǒng),這就是系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制。因此,人民銀行的監(jiān)管者要站在宏觀的角度,對(duì)銀行運(yùn)行的整個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)價(jià),看整個(gè)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)程度有多大。

      我國金融監(jiān)管理念的定位與更新

      資本約束理念

      銀行監(jiān)管要強(qiáng)化資本概念,強(qiáng)化資本約束和資本監(jiān)管。正因?yàn)橐郧皼]有強(qiáng)調(diào)資本約束和資本監(jiān)管,很多中小金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)暴露后追溯其資本金問題才發(fā)現(xiàn)是“空手道”。以前談到一家銀行的實(shí)力,人們總是習(xí)慣講它的總資產(chǎn)是多少,其實(shí)凈資產(chǎn)才是財(cái)富。對(duì)銀行來講,破產(chǎn)有兩種,一種是技術(shù)破產(chǎn);一種是擠兌破產(chǎn)。技術(shù)性破產(chǎn)是指已資不抵債了,資產(chǎn)的流動(dòng)性不足導(dǎo)致債務(wù)清償能力喪失,國外銀行破產(chǎn)基本就屬于這一類。目前我國有些銀行已資不抵債了為什么還能繼續(xù)運(yùn)行?主要在于還有流動(dòng)性。第一種破產(chǎn)是支付能力不足,銀行不能支付存款人提取的存款,引起恐慌造成擠兌引致的破產(chǎn)。這兩種破產(chǎn)都是銀行的致命點(diǎn),擠兌性破產(chǎn)要靠增強(qiáng)信心來解決,技術(shù)性破產(chǎn)要靠增資擴(kuò)股來解決。各項(xiàng)負(fù)債總是要支取的,而銀行資本是用來彌補(bǔ)損失和建設(shè)經(jīng)營基礎(chǔ)設(shè)施,因此,必須要有資本概念,沒有資本不能辦銀行。如果資本充足率低,即使資產(chǎn)質(zhì)量好,創(chuàng)新能力強(qiáng),也不行,要么增資擴(kuò)股,要么重組聯(lián)合。為什么巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)要把統(tǒng)一國際銀行業(yè)資本標(biāo)準(zhǔn)作為重要的銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)公布?為什么包括我國在內(nèi)的那么多國家貨幣當(dāng)局要參加這一標(biāo)準(zhǔn)文件的討論和簽署?為什么對(duì)8%的資本充足率要規(guī)定得那么細(xì)致和嚴(yán)格?原因就在于一定的資本充足率是銀行生存的基礎(chǔ),是銀行進(jìn)行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的安全依據(jù),是銀行對(duì)社會(huì)負(fù)債規(guī)模的“警戒線”。多年來,我們的國有銀行沒有資本概念,沒有資本約束機(jī)制,后來國家依靠發(fā)行2700億元國債來解決國有銀行的資本金問題,資本充足率有了一定的提高。目前新成立的銀行都有資本金了,但必須嚴(yán)格監(jiān)管,決不能讓它抽逃資本。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)起實(shí)質(zhì)性作用的只有資本,因?yàn)槊總€(gè)人都關(guān)心自己的資本的時(shí)候,他才關(guān)心銀行;要求資本不受損失且有增值時(shí),才會(huì)管理好銀行。所以金融監(jiān)管,首先要強(qiáng)調(diào)對(duì)資本的監(jiān)管,一定要把責(zé)任控制在銀行所有者能負(fù)的責(zé)任范圍內(nèi)。

      論文我國金融監(jiān)管理念的定位與更新來自

      人本監(jiān)管理念

      自從人類社會(huì)有規(guī)模發(fā)展以來,就有監(jiān)管,就有管理,只要出現(xiàn)了雇用工人就需要管理。從管理的發(fā)展軌跡看,產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)時(shí)期是物本管理,把固定資產(chǎn)管理好,工人罷工時(shí)工廠總是千方百計(jì)保護(hù)好機(jī)器設(shè)備等生產(chǎn)資料,它追求的是產(chǎn)量,有產(chǎn)量就有效益。商業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代是事本管理,強(qiáng)調(diào)的是效率,追求的是質(zhì)量,注重的是工藝流程和專業(yè)協(xié)作,千方百計(jì)把事管理好,把各項(xiàng)工作做到位。知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代是人本管理,追求的是人力資源的充分開發(fā)和利用,把人的潛力發(fā)揮到最大。按照麥得理戈的觀點(diǎn),人的本性是功利的、是自私的。自私的人從事金融活動(dòng),即使通過培訓(xùn)、思想教育等,只是增加了理性,但自私的天性是泯滅不了的。為了控制謀取私利的可能性,就要增加對(duì)人的管理,管人一要管高管人員,二要管經(jīng)辦人員。古人云“小智者治事,大智者治人”。管好了人,就管住了風(fēng)險(xiǎn)。我國目前對(duì)人的假設(shè)是理想化的,認(rèn)為人都是大公無私的,不提防你,總是采取精神的力量鼓勵(lì)人去工作。西方認(rèn)為人是自私的,功利性很強(qiáng),處處在制造風(fēng)險(xiǎn),管理者總是想辦法去制約人,使人在為自己勞動(dòng)同時(shí)也為管理者勞動(dòng)。由于對(duì)人性的假設(shè)不同,制度的設(shè)計(jì)也就不一樣。諾貝爾獎(jiǎng)獲得者道格拉斯·洛斯有句名言:人類社會(huì)的一切不成功歸結(jié)為兩條,一是制度設(shè)計(jì)不對(duì);二是運(yùn)用制度的人錯(cuò)誤。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)·斯密在所著的《國富論》中提出了一個(gè)重要理論,即“看不見的手”?!翱床灰姷氖帧本褪侵敢环N制度、一種機(jī)制,它指的是每一個(gè)人都想使自己的資本獲取最大的價(jià)值,資本所有者不希望增加公共福利,所追求的僅僅是個(gè)人利益,是個(gè)人的享樂,但是就有一只看不見的手引導(dǎo)他走向一個(gè)目標(biāo),這個(gè)目標(biāo)不是他所希望的目標(biāo),但他在完成自己目標(biāo)同時(shí)也促進(jìn)了這個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。這樣遠(yuǎn)遠(yuǎn)比硬要他去做公共福利所取得的效果好,只有讓他為自己的利益去做的同時(shí)客觀地為企業(yè)干了,為銀行干了,這種效果要遠(yuǎn)遠(yuǎn)比其它的措施好。

      加強(qiáng)人本監(jiān)管,必須首先了解人性,把群體理性與個(gè)體理性有機(jī)結(jié)合起來,使個(gè)體理性不與群體理性相沖突。我國銀行實(shí)行的是分支行的管理體制,從總行到基層,點(diǎn)多面廣,戰(zhàn)線很長,信息傳遞容易衰減,不管住人,就容易形成內(nèi)部人控制,制造很多風(fēng)險(xiǎn)。管住了人,也就控制了風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管必須與經(jīng)營同步,足球比賽為什么能順利進(jìn)行,是因?yàn)榍虻侥睦?,裁判就跟到哪里。日本豐田公司有句廣告詞“車到山前必有路,有路必有豐田車”,這是從經(jīng)營者的角度對(duì)產(chǎn)品的宣傳,從監(jiān)管者的角度來看,有路有車必須有警察,這個(gè)警察可以是活生生的人,也可以是“電子眼”或GPS全球定位系統(tǒng)。對(duì)銀行來講,只要有金融機(jī)構(gòu)存在和金融業(yè)務(wù)活動(dòng)產(chǎn)生,就應(yīng)當(dāng)有金融監(jiān)管的觸角延伸過去,這種延伸的行為就是現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和日常行政管理,并且主要是以金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)主體人為主要的監(jiān)管對(duì)象。

      嚴(yán)格執(zhí)法理念

      監(jiān)管者不是單純的普通意義上的金融工作者,而是金融執(zhí)法者。執(zhí)法就要以法律為準(zhǔn)繩,以事實(shí)為依據(jù),嚴(yán)格執(zhí)法。前面講古人說“小智者治事,大智者治人”,實(shí)際上后面還有一句“睿智者治法”。對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管不能沒有法,也不能有法不依,更不能執(zhí)法不嚴(yán)。我們既要當(dāng)金融監(jiān)管的“大智者”,又要當(dāng)金融監(jiān)管的“睿智者”。在金融行業(yè)誘惑力是很大的,違規(guī)就能獲取巨額的利潤,這使一些個(gè)人或單位不可避免地存在違規(guī)的動(dòng)機(jī)。馬克思說過,當(dāng)利潤率為100%時(shí),就有人鋌而走險(xiǎn),當(dāng)利潤率達(dá)300%時(shí),就有人愿意殺人。如信貸資金進(jìn)入股市,只要行情好,賺1個(gè)點(diǎn)比貸款獲得1個(gè)點(diǎn)來得輕松,如果賺取10個(gè)點(diǎn),一筆資金就抵得上10倍于貸款資金的收益。但是一旦行情不好,信貸資金損失就大了。監(jiān)管是單一目標(biāo),因此監(jiān)管者執(zhí)法時(shí),不僅僅只為金融機(jī)構(gòu)利潤著想。如果只考慮金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成果,而不考慮風(fēng)險(xiǎn)后果,就是監(jiān)管者的失職。當(dāng)經(jīng)營者難以負(fù)責(zé)時(shí)就該人民銀行負(fù)責(zé)了,因此監(jiān)管者必須嚴(yán)格執(zhí)法,必須把風(fēng)險(xiǎn)控制在金融機(jī)構(gòu)能負(fù)責(zé)的有效范圍內(nèi)。

      我國金融監(jiān)管理念的定位與更新

      業(yè)務(wù)創(chuàng)新理念

      監(jiān)管要促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新,促進(jìn)金融業(yè)有活力。有些人認(rèn)為金融監(jiān)管就是要“管死”或“死管”,這是不對(duì)的。管死和管活的觀念是不一樣的,效果也是截然不同的。如動(dòng)物園,原來都是囚籠動(dòng)物園,現(xiàn)在是野生動(dòng)物園,囚籠動(dòng)物園好管,但老虎沒有生氣,野生動(dòng)物園老虎有較大的活動(dòng)空間,但不好管理,這需要水平。越是積極的管理越難,越是消極的管理越簡(jiǎn)單。創(chuàng)新是活力的源頭,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是優(yōu)勝劣汰,破舊立新,不斷制造自己的“掘墓人”。什么是創(chuàng)新?創(chuàng)新是干以前沒有的事。為什么創(chuàng)新?創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)一是謀利;二是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),三是逃避管制。合理逃避管制也是允許的,就像避稅和逃稅是兩個(gè)不同的概念一樣,合理避稅是財(cái)務(wù)管理的重要內(nèi)容,公司能避稅說明公司財(cái)務(wù)管理水平高,而逃稅則是違法行為,要受到法律制裁。創(chuàng)新就是規(guī)避管制,監(jiān)管就是在創(chuàng)新——規(guī)避管制——?jiǎng)?chuàng)新——規(guī)避管制的交互博弈中發(fā)展起來的。從事監(jiān)管工作的人不應(yīng)避諱規(guī)避管制,但法律規(guī)定不能干的,金融機(jī)構(gòu)必須服從人民銀行的監(jiān)管。目前法律法規(guī)沒有明確禁止的,金融機(jī)構(gòu)就可以干,風(fēng)險(xiǎn)自己控制。監(jiān)管者發(fā)現(xiàn)了問題和風(fēng)險(xiǎn),就制訂新的法律和規(guī)章進(jìn)行規(guī)范和調(diào)整。金融機(jī)構(gòu)另辟蹊徑創(chuàng)新業(yè)務(wù),人民銀行建章立制實(shí)施監(jiān)管,這樣不斷向前推進(jìn),不斷發(fā)展,使得金融業(yè)務(wù)品種在實(shí)踐中不斷得以規(guī)范、發(fā)展和豐富。魯迅說過“世上本沒有路,走的人多了便成了路”,開始總要有人第一個(gè)吃螃蟹?,F(xiàn)在外國金融機(jī)構(gòu)來了,世貿(mào)組織規(guī)則有一條新金融業(yè)務(wù)的使用問題,只要成員國金融機(jī)構(gòu)在母國開辦了的業(yè)務(wù)就可以在我國使用。我們現(xiàn)在管住了自己,放活了別人,這樣發(fā)展下去,對(duì)民族金融業(yè)的發(fā)展是不利的。

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