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近日有媒體報(bào)道，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙江省僅有的四家城市信用社又面臨退市的危險(xiǎn)。中小金融機(jī)構(gòu)的生存權(quán)又一次遭遇政策的巨大壓力。

分析金融監(jiān)管層要中小金融機(jī)構(gòu)“退市”的原因：一是中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小，在抵御和防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面不及大型銀行；二是部分中小金融機(jī)構(gòu)存在著違反金融政策的行為；三是部分金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量確實(shí)有不盡人意的地方，隱含金融風(fēng)險(xiǎn)。

但據(jù)筆者了解，在民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙江省，中小金融機(jī)構(gòu)的存在為大量中小企業(yè)融資提供了巨大的方便，并且這種方便是國有商業(yè)銀行所不能比擬的。如浙江一家中小金融機(jī)構(gòu)在得到一家小企業(yè)幾萬元的貸款申請后，能非常迅速地為其發(fā)放貸款。這種服務(wù)效率與方式是國有商業(yè)銀行所不能比擬。雖然現(xiàn)在國有商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)方面已經(jīng)有相當(dāng)大的改進(jìn)。

從某種程度上說，浙江中小金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生與發(fā)展應(yīng)該說是當(dāng)?shù)孛駹I經(jīng)濟(jì)的一種必然產(chǎn)物。民營經(jīng)濟(jì)主體——中小企業(yè)及個(gè)體工商戶為了自身的發(fā)展，往往需要一筆幾萬元至幾十萬元不等的小額貸款，而國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)對象是國有企業(yè)或大企業(yè)，業(yè)務(wù)量大，往往對小額貸款顧不過來。而中小金融機(jī)構(gòu)如城信社、農(nóng)信用因?yàn)楸旧砭褪菫橹行∑髽I(yè)和個(gè)體工商戶服務(wù)的，因此在一定程度上他們?yōu)橹行∑髽I(yè)和個(gè)體工商戶能提供及時(shí)的借貸資金的支持。與此同時(shí)，中小金融機(jī)構(gòu)也不斷發(fā)展壯大。

然而就是這樣一類中小金融機(jī)構(gòu)卻屢屢受到政策的擠壓，要讓其另謀出路——或被當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行購并，或退市等等。

筆者認(rèn)為，就浙江的情況而言，金融監(jiān)管部門不必用“退市”的辦法取代“金融監(jiān)管”以達(dá)到防范金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。浙江中小金融機(jī)構(gòu)是少了而不是太多，相反正是中小金融機(jī)構(gòu)的缺乏才導(dǎo)致地下金融發(fā)展。以浙江溫州為例，溫州中小企業(yè)只有20％的資金來自銀行，60％的資金是通過民間的拆借，從地下錢莊、地下臺(tái)會(huì)等渠道獲得的。這種拆借方式不僅增加了企業(yè)的成本，同時(shí)也是一種潛在的風(fēng)險(xiǎn)。而這種潛在的風(fēng)險(xiǎn)被認(rèn)為就是適合當(dāng)?shù)孛駹I經(jīng)濟(jì)貸款特點(diǎn)的中小金融機(jī)構(gòu)的缺乏。溫州中小企業(yè)貸款難在溫州城市信用社撤并后顯得更加突出。

我們再看看美國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家是如何發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)的。美國銀行業(yè)在經(jīng)歷大規(guī)模的合并之路的同時(shí)，規(guī)模相對較小的社區(qū)銀行同樣保持了快速發(fā)展的勢頭，在劇烈的市場結(jié)構(gòu)調(diào)整中呈現(xiàn)出活躍的發(fā)展態(tài)勢。

根據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，目前美國有8300家中小金融機(jī)構(gòu)被劃分為社區(qū)銀行，這些社區(qū)銀行在全美有36803個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)有54％分布在農(nóng)村，29％分布在城市的郊區(qū)，有17％分布在城市。

再看美聯(lián)儲(chǔ)的統(tǒng)計(jì)，1995年以來美國的大型銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的數(shù)量減少了200家還多，目前這些大型機(jī)構(gòu)在所有銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的市場份額中只占四分之一。相比之下，不斷進(jìn)入銀行市場的社區(qū)銀行依然有相當(dāng)可觀的發(fā)展空間。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1995年以來，已有將近1000家銀行機(jī)構(gòu)陸續(xù)進(jìn)入美國的銀行市場。

正由于社區(qū)金融活動(dòng)的活躍，2002年4月美聯(lián)儲(chǔ)理事格蘭姆利奇在出席消費(fèi)者銀行家協(xié)會(huì)召開的研討會(huì)上強(qiáng)調(diào)，盡管美國的銀行業(yè)市場在過去25年中發(fā)生了令人矚目的變化，即便考慮到大型銀行對于中小銀行的合并所導(dǎo)致的社區(qū)銀行數(shù)量的減少，社區(qū)金融活動(dòng)仍然充滿了活力，各種業(yè)務(wù)活動(dòng)多姿多彩，大型機(jī)構(gòu)從未在其中起到壓倒性的作用。

因此，從某種意義上說，關(guān)注浙江中小金融機(jī)構(gòu)的生存權(quán)也就是關(guān)心與支持浙江民營經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展所在。更何況，隨著外資參股一些地方性商業(yè)銀行，那么一些土生土長的中小金融機(jī)構(gòu)的生存權(quán)是否也應(yīng)該給予足夠的重視呢？