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一、金融服務(wù)情況

1、支付結(jié)算情況。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能逐步衰退。隨著國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的收縮，信貸業(yè)務(wù)向中心城市集中，原有的業(yè)務(wù)品種急劇減少，新品種又發(fā)展不起來，縣域網(wǎng)點(diǎn)逐漸演變成了“存款服務(wù)所”。目前，大小額支付系統(tǒng)在縣域已推廣運(yùn)行，各國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)主要通過系統(tǒng)往來進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，而農(nóng)村信用社則主要通過信匯方式進(jìn)行處理。

調(diào)查顯示，縣域各金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算方式仍比較單一，所使用的支付工具也比較少，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)主要辦理支票、匯兌和信用卡業(yè)務(wù)，由于這些金融機(jī)構(gòu)不僅市場(chǎng)占有率下降，而且已有的功能也逐步喪失，其最終退出縣域這塊陣地也就成為必然。最為重要的是，以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社結(jié)算手段落后，資金流通不暢，連接城鄉(xiāng)的信用社還未在全省乃至全國(guó)實(shí)現(xiàn)資金存取的通存通兌，很難真正成為為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的金融主力軍。

2、金融基礎(chǔ)設(shè)施及系統(tǒng)電子化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)情況。目前，縣域商業(yè)銀行與郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)均有較先進(jìn)的支付清算系統(tǒng)、銀行卡網(wǎng)絡(luò)體系比較健全，市場(chǎng)體系功能完善。農(nóng)村信用聯(lián)社金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，系統(tǒng)內(nèi)電子化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)進(jìn)展緩慢，會(huì)計(jì)基礎(chǔ)核算基本以手工核算為主，農(nóng)村金融服務(wù)方式、服務(wù)手段落后，電子化、票據(jù)化程度較低，支付結(jié)算體系建設(shè)落后。

二、金融支農(nóng)現(xiàn)狀與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求存在著明顯的不適應(yīng)性

（一）金融支農(nóng)體系的不完備與引導(dǎo)全社會(huì)力量支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求不相適應(yīng)。金融支農(nóng)體系的不完備，一方面表現(xiàn)為金融支農(nóng)機(jī)構(gòu)設(shè)置的不完備,xx市作為特種種植農(nóng)業(yè)大市和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為落后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活受自然氣候等條件影響較大，尚沒有擺脫靠“天”吃飯的局面，由于沒有相應(yīng)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，不能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保駕護(hù)航作用。金融支農(nóng)體系的不完備，另一方面表現(xiàn)為金融支農(nóng)定位、機(jī)制的不完備，弱化了金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。由于國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施了向大中城市轉(zhuǎn)移的戰(zhàn)略，對(duì)縣域分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了整合、撤并，并集中上收了信貸資金的審批權(quán)限，造成縣域分支機(jī)構(gòu)僅有小額質(zhì)押貸款權(quán)限和額度較小的個(gè)人消費(fèi)貸款權(quán)限，其支持縣域經(jīng)濟(jì)特別是支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用得不到發(fā)揮；從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來看，盡管其業(yè)務(wù)功能由糧食購銷企業(yè)貸款擴(kuò)展到可以向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，但受其信貸資金來源（不能吸收儲(chǔ)蓄存款，靠上借資金發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款）的限制，其支農(nóng)作用受到了影響；而作為金融支農(nóng)主體的農(nóng)村信用社，盡管在人民銀行支農(nóng)再貸款的扶持下，在支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，但由于對(duì)農(nóng)村信用社資金支持渠道不順暢影響，其支農(nóng)實(shí)力大大折扣。

（二）農(nóng)村信貸資金供給渠道狹窄和資金大量外流并存，與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的巨大資金需求不相適應(yīng)。從目前的現(xiàn)實(shí)來看，受信貸資金審批權(quán)限的制約，縣域國(guó)有商業(yè)銀行逐漸演化成為上級(jí)行的“吸儲(chǔ)器”，加之郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的只存不貸，對(duì)農(nóng)村信貸資金的供給除了人民銀行少量的支農(nóng)再貸款外還沒有其他渠道，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金血液被大量抽走，流向了大中城市。2006年末，xx市縣域國(guó)有商業(yè)銀行上存資金為xx億元，比2001年增加了xx億元，增長(zhǎng)358％。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)2006年匯劃資金余額為xx億元，比2001年增加了xx億元，增長(zhǎng)77.4％。農(nóng)村信貸資金供給渠道狹窄和資金大量外流并存，與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求和巨大資金需求形成強(qiáng)烈反差。

（三）傳統(tǒng)的金融經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方式和金融產(chǎn)品與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的需要不相適應(yīng)。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的中心任務(wù)是發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力，其中重要的一點(diǎn)是：不僅要注重農(nóng)民的生產(chǎn)生活條件和居住環(huán)境改善，更要注重促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展。這就對(duì)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方式和金融產(chǎn)品提出了更高的要求。面對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村這一嶄新的課題，國(guó)有商業(yè)銀行無論是在金融支農(nóng)的理念、經(jīng)營(yíng)方式方面，還是金融支農(nóng)產(chǎn)品方面都存在著明顯的不適應(yīng)性；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然擴(kuò)展了業(yè)務(wù)范圍，但還處于起步和探索階段；做為金融支農(nóng)主體的農(nóng)村信用社，仍然習(xí)慣于“春放秋收”傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念和以存貸款為主的經(jīng)營(yíng)方式，金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，且受自身資金實(shí)力、農(nóng)村金融的不充分競(jìng)爭(zhēng)等因素的影響，貸款期限以1年為主、貸款額度以幾千元為主、貸款利率以“一浮到頂”為主，影響了支農(nóng)效果的發(fā)揮，特別是貸款利率“一浮到頂”的做法與國(guó)家的惠農(nóng)政策是相悖的。

（四）農(nóng)村信用社的服務(wù)設(shè)施、手段落后與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要提供的金融服務(wù)不相適應(yīng)。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，需要高效、快捷、便利和多元化的金融服務(wù)做支持。但目前農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)水平還比較落后，還沒有建立獨(dú)立的聯(lián)行清算體系，特別是大部分處于農(nóng)村基層的信用社還維持在手工操作的原始水平，這顯然與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要提供的金融服務(wù)不相適應(yīng)。

四、幾點(diǎn)建議

（一）改革現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系，改變農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的尷尬局面，形成多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系是客觀需要。

現(xiàn)行的農(nóng)村金融組織中，國(guó)有商業(yè)銀行由于公司化改革方向明確，目標(biāo)是利潤(rùn)而不是“效益”，而農(nóng)業(yè)貸款具有風(fēng)險(xiǎn)高、期限長(zhǎng)、額度大、成本高、收益少等特點(diǎn)，使一般的商業(yè)銀行在服務(wù)農(nóng)村這個(gè)弱勢(shì)行業(yè)上無利可圖，必然退出農(nóng)村，向城市發(fā)展。況且，農(nóng)村有很多現(xiàn)實(shí)的、有還款能力且能盈利的資金需求多數(shù)得不到滿足，加上政府引導(dǎo)不夠，致使融資渠道不暢，籌資成本過高，必然是產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目落實(shí)少，導(dǎo)致“三農(nóng)”發(fā)展的有效信貸需求嚴(yán)重不足。而分布在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)銀行占多數(shù)，但農(nóng)業(yè)銀行已不再姓“農(nóng)”；而其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)即便存在，也在“吸血”，而不輸血；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只組織存款，不使用資金，充當(dāng)“抽水機(jī)”的角色，將農(nóng)村資金反“抽”到城市。這種種的制度安排，造成了現(xiàn)行農(nóng)村金融體系整體服務(wù)功能弱化?？陀^上使服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社一家，這個(gè)“農(nóng)民自己的銀行”盡管改革步履蹣跚，也要其承擔(dān)“一農(nóng)支三農(nóng)”的重任，當(dāng)然是“獨(dú)木難支”！且由于自身籌資能力和經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的制約，難以補(bǔ)“三農(nóng)”領(lǐng)域的投資缺口。這方方面面的困難和問題客觀上需要借力完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，確保新農(nóng)村建設(shè)的資金支持。

（二）改革政策性銀行，完善政策性銀行服務(wù)功能，使其在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。為適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革的方向應(yīng)是完善其功能定位，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性融資的作用。從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)屬于財(cái)政投融資范疇，是財(cái)政手段的延伸，是財(cái)政和金融的有機(jī)結(jié)合，能有效彌補(bǔ)財(cái)政支農(nóng)職能的不足。這也應(yīng)成為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革方向。在新農(nóng)村建設(shè)中，在商業(yè)銀行不能提供有效金融支持的情況下，作為政府的宏觀調(diào)控工具，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以成為資金回流農(nóng)村的載體，同時(shí)在合作性、商業(yè)性金融服務(wù)薄弱的領(lǐng)域以及在彌補(bǔ)市場(chǎng)功能缺陷方面發(fā)揮方向性、基礎(chǔ)性主導(dǎo)作用，引導(dǎo)企業(yè)、個(gè)人、社會(huì)等多元化資金投向農(nóng)村。凡此種種，呼吁農(nóng)業(yè)政策性金融這些功能，發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（三）改革農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制，創(chuàng)新適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品，增強(qiáng)服務(wù)功能。將農(nóng)業(yè)銀行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的商業(yè)銀行，鞏固和穩(wěn)定縣域分支機(jī)構(gòu)，以資本為紐帶發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，當(dāng)前的關(guān)鍵是給予分支機(jī)構(gòu)更大的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。加快完善適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)體系，積極開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村現(xiàn)狀的符合商業(yè)銀行特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，鞏固和發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)。

（四）優(yōu)化縣域經(jīng)濟(jì)信用環(huán)境，努力實(shí)現(xiàn)銀企互信互動(dòng)。一是加快推進(jìn)社會(huì)征信體系建設(shè)，在政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)和各相關(guān)職能部門通力合作，建立健全地方企業(yè)征信系統(tǒng)，與人民銀行《銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)》和《金融客戶信用信息管理系統(tǒng)》相銜接，為縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確判斷企業(yè)信用狀況提供有效依據(jù)；二是政府盡快建立縣域中小企業(yè)貸款擔(dān)保組織，設(shè)立擔(dān)?；?，切實(shí)解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難問題，為縣級(jí)企業(yè)獲得貸款提供剛性支持；三是實(shí)施項(xiàng)目帶動(dòng)戰(zhàn)略，地方政府適時(shí)組織好項(xiàng)目推介，積極提供地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效益增長(zhǎng)點(diǎn)和金融機(jī)構(gòu)信貸經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；四是加大地方投資軟環(huán)境整治力度，地方政府要積極強(qiáng)化金融生態(tài)建設(shè)，支持金融機(jī)構(gòu)依法清收不良貸款，為金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造寬松的信用環(huán)境和法制環(huán)境。