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一、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

(一)組織機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)

合約的一方當(dāng)事人由于本方不愿或無力履行合約規(guī)定，這種違約行為會(huì)造成合約的一方付出損失即信用風(fēng)險(xiǎn)，又可以直接理解為違約風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，商業(yè)銀行在組織結(jié)構(gòu)上存在的問題主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是法人治理結(jié)構(gòu)不健全，內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)具有明顯的行政化傾向，導(dǎo)致權(quán)利被濫用。各商業(yè)銀行雖然設(shè)立了監(jiān)事會(huì)，但監(jiān)事會(huì)并未起到實(shí)際上應(yīng)發(fā)揮的作用。國(guó)有商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)具有絕對(duì)權(quán)力，缺乏必要的監(jiān)督制約機(jī)制，其最終結(jié)果是權(quán)利濫用；二是組織管理層次繁多，導(dǎo)致管理效率低下。我國(guó)商業(yè)銀行分為總行、分行、基層行這三個(gè)管理層次，這種管理層次過多的組織結(jié)構(gòu)有很大的弊端：首先是決策層次過多，管理跨度太大。信息經(jīng)過層層環(huán)節(jié)的傳遞，一方面使信息“失真”，信息的質(zhì)量得不到保證。另一方面是傳遞路徑過長(zhǎng)，工作效率下降。其次是內(nèi)部各職能部門之間職責(zé)權(quán)限不明確，分工不明確。這就造成各職能部門之間工作的不協(xié)調(diào)，管理上的交叉和盲區(qū)。

(二)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、管理人才缺失導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)

近年來，由于監(jiān)管不力以及個(gè)人道德問題出現(xiàn)的違規(guī)行為而造成的大案要案屢見不鮮，這種現(xiàn)象在我國(guó)商業(yè)銀行也時(shí)有發(fā)生，因而操作風(fēng)險(xiǎn)得到社會(huì)越來越多的重視。這是目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的重大隱患，很多國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)方面比較薄弱，主要特征為：貸前審查不嚴(yán)格，以貸后管理為主；重視個(gè)案的調(diào)查，不善于從整體把握風(fēng)險(xiǎn)；只注重對(duì)基層業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的強(qiáng)化，對(duì)于高層管理人員的監(jiān)管較難進(jìn)行；只重視財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)管理，卻不能從全局進(jìn)行把握等等。另一方面，我國(guó)商業(yè)銀行普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理文化，很多商業(yè)銀行將重心全部放在銀行業(yè)務(wù)上，卻沒意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的控制中發(fā)揮越來越大的作用，也明顯提高了商業(yè)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)的水平和管理效率。但是，人是推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步的決定因素，不管計(jì)算機(jī)系統(tǒng)有多先進(jìn)，它們都需要人來操控。可見，高素質(zhì)管理人才的缺失嚴(yán)重制約著我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。

(三)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理主要是定性管理和定量管理這兩個(gè)方面，定性管理是依靠管理者的經(jīng)驗(yàn)對(duì)商業(yè)銀行的內(nèi)外部環(huán)境作出評(píng)估，從而進(jìn)行管理決策。但是主觀化太過明顯。定量管理是用數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，具有科學(xué)性。我國(guó)商業(yè)銀行要在使用這兩種方法的同時(shí)，吸收國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的實(shí)際情況，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理模式的創(chuàng)新。

二、建議及對(duì)策

(一)營(yíng)造良好的風(fēng)險(xiǎn)管理外部環(huán)境

加強(qiáng)外部監(jiān)督，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管水平。為加強(qiáng)外部監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)要重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)警，做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理事前防范和事后監(jiān)管并舉。完善法律法規(guī)。完善的法律法規(guī)對(duì)銀行處理好政府與企業(yè)的關(guān)系，以及打擊金融犯罪具有重要的作用，是銀行經(jīng)營(yíng)重要的外部環(huán)境。完善資本市場(chǎng)，分散商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)60%的存貸款都在四大國(guó)有商業(yè)銀行，因此在我國(guó)國(guó)有銀行幾乎集中了國(guó)家的金融風(fēng)險(xiǎn)。加大資本市場(chǎng)改革力度，運(yùn)用各種靈活的投資方式，有選擇的進(jìn)行股票、債券或基金的投資，分散商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)。

(二)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)

商業(yè)銀行內(nèi)部控制要做到構(gòu)建合理的公司部門結(jié)構(gòu)。董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、管理層各司其職、發(fā)揮各自的作用，并做到職責(zé)分明、相互制約，相互分離。商業(yè)銀行應(yīng)注重提高董事會(huì)的質(zhì)量，選擇具有審計(jì)、法律等相關(guān)專業(yè)知識(shí)背景的、能夠真正發(fā)揮作用的人員加入董事會(huì)，強(qiáng)調(diào)董事會(huì)對(duì)高級(jí)管理層關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展重大決策的監(jiān)督管理作用。

(三)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化氛圍

我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理還存在很多不足，與國(guó)際上商業(yè)銀行相比更是相差甚遠(yuǎn)。所以我國(guó)商業(yè)銀行可以在借鑒吸收國(guó)外商業(yè)銀行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的實(shí)際情況，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

(四)完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制管理體系

對(duì)內(nèi)部控制活動(dòng)采用網(wǎng)絡(luò)化、過程化的管理方法，建立全面性、系統(tǒng)性和動(dòng)態(tài)性的內(nèi)部控制體系。由邊際成本遞增和邊際收益遞減的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)，可知內(nèi)部控制的發(fā)展也面臨著成本增加、收益下降的狀況。所以，在內(nèi)部控制過程中要重視風(fēng)險(xiǎn)成本與收益之間的關(guān)系并做好平衡。

(五)逐漸完善人力資源制度，培養(yǎng)高素質(zhì)員工

金融市場(chǎng)不斷發(fā)展變化，銀行業(yè)務(wù)電子網(wǎng)絡(luò)化和業(yè)務(wù)綜合性提高的趨勢(shì)下，監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的難度也隨之加大。銀行必須做到對(duì)行業(yè)內(nèi)從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，同時(shí)吸引優(yōu)秀的人才加入，建立健全人力資源管理制度。

作者：鮮春蘭 單位：西南科技大學(xué)