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一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

根據(jù)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素是來(lái)自于銀行內(nèi)部還是銀行外部劃分為內(nèi)源性風(fēng)險(xiǎn)和外源性風(fēng)險(xiǎn)。

（一）內(nèi)源性信貸風(fēng)險(xiǎn)成因

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，內(nèi)源性信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的直接原因來(lái)自于銀行信貸管理體制不健全，內(nèi)部控制存在較多漏洞等方面，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是可以通過(guò)制度的完善，管理水平的提高得到改進(jìn)的，具有一定的可控性的，因此從銀行內(nèi)部分析信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因非常必要。一是存在商業(yè)銀行的信貸管理的相關(guān)規(guī)章制度不夠完善；在同一個(gè)銀行中，各個(gè)部門還沒(méi)有有機(jī)地融合在一起；在銀行之間存在拉客戶拉貸款等不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象。二是銀行員工在貸款管理工作中沒(méi)有把相關(guān)文件吃透；沒(méi)有很好的按照規(guī)章制度執(zhí)行；在發(fā)放貸款時(shí)重貸款數(shù)量輕貸款管理、貸款審查制度流于形式。貸前調(diào)查不細(xì)，貸時(shí)審查不嚴(yán)，貸后檢查不力，以致難以控制貸款的全過(guò)程，使他們難以控制的貸款，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決貸款問(wèn)題。三是從貸款的結(jié)構(gòu)上看，中長(zhǎng)期貸款占比太高，容易引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)；從貸款的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，過(guò)分地集中于少數(shù)幾個(gè)產(chǎn)業(yè)，造成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，當(dāng)相關(guān)行業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，銀行的貸款資金將遭受大額損失。

（二）外源性信貸風(fēng)險(xiǎn)成因

一是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策原因。宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到多方面因素的影響，很難對(duì)未來(lái)的走勢(shì)做出準(zhǔn)確的判斷，而政府又會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化做出相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)政策，但市場(chǎng)反應(yīng)又往往變幻莫測(cè)。所以正常情況下，銀行很難對(duì)經(jīng)濟(jì)政策做出全面的研究和分析，預(yù)測(cè)市場(chǎng)的能力不強(qiáng)，因此不能及時(shí)、準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和經(jīng)濟(jì)政策趨勢(shì)，因此，銀行貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性就加大了。二是由于政府干預(yù)產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，商業(yè)銀行應(yīng)該是市場(chǎng)參與的主體，是資金配置的主體，政府的職能應(yīng)局限于宏觀調(diào)控，但實(shí)際的情況是政府特別是地方政府并沒(méi)有完全退出的行政干預(yù)，往往會(huì)對(duì)一些特定項(xiàng)目做出指定投資要求，出現(xiàn)特定項(xiàng)目效益不高，甚至虧損，給銀行造成了不良貸款。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)貸款的內(nèi)部控制，健全銀行內(nèi)部貸款管理制度

通過(guò)設(shè)立貸款調(diào)查崗位，負(fù)責(zé)對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行信用分析，調(diào)查貸款申請(qǐng)人情況是否真實(shí)，借款人的合法性，預(yù)測(cè)貸款還款的可能性，對(duì)貸款申請(qǐng)的貸與不貸、貸多貸少等提出初步審查意見(jiàn)；設(shè)立貸款審查崗位，對(duì)貸款調(diào)查報(bào)告進(jìn)一步審核，看是否符合本行的貸款政策，審查本行的資金頭寸是否充足，能否滿足貸款需求；設(shè)立貸款決策崗位，成立貸款審批委員會(huì)，按照分級(jí)負(fù)責(zé)、集體審定、一人審批的原則對(duì)貸款申請(qǐng)作出決策；設(shè)立貸款檢查崗位，在貸款發(fā)放后，負(fù)責(zé)對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤檢查，監(jiān)督貸款人按合同規(guī)定使用貸款，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，做出相應(yīng)措施防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大和進(jìn)行補(bǔ)救；設(shè)立貸款稽核崗位，負(fù)責(zé)檢查貸款是否符合有關(guān)法規(guī)法律，檢查信貸人員有無(wú)遵循貸款制度，有無(wú)“以權(quán)謀私”等現(xiàn)象。

（二）建立信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任考核機(jī)制

就目前來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)考核體系主要以員工完成的業(yè)務(wù)量為考核指標(biāo)，但對(duì)發(fā)放信貸的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)考核指標(biāo)并不充分，應(yīng)該加大對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)因素的考核指標(biāo)建設(shè)。首先，建立以行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制為中心內(nèi)容的貸款管理責(zé)任制度；其次，將貸款管理的權(quán)限與相應(yīng)的責(zé)任分級(jí)落實(shí)到部門、崗位和個(gè)人，嚴(yán)格劃定各個(gè)部門和工作人員的管理權(quán)限和責(zé)任；第三，明確獎(jiǎng)懲條件和標(biāo)準(zhǔn)，并規(guī)定未履行相應(yīng)職責(zé)應(yīng)該承受的經(jīng)濟(jì)和行政處罰，確定合理的業(yè)績(jī)考核指標(biāo)，將貸款管理工作人員的業(yè)績(jī)與利益掛鉤；最后，建立信貸人員離職審計(jì)制度。

（三）培養(yǎng)濃厚的信貸風(fēng)險(xiǎn)文化

社會(huì)信用觀念薄弱是我國(guó)現(xiàn)階段不得不面對(duì)的一個(gè)現(xiàn)實(shí)，是造成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因之一，加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，建立完備的法律體系，可以用法律嚴(yán)格的紀(jì)律，促進(jìn)道德自律規(guī)則的形成。通過(guò)預(yù)防和懲治違法，確保社會(huì)信用體系的有效運(yùn)行。應(yīng)該根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)現(xiàn)有制度進(jìn)行整理，更新的規(guī)則和條例，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)文化體系的可操作性。通過(guò)對(duì)信用制度的完善，達(dá)到防止惡意信貸行為的產(chǎn)生，減少了銀行的不良資產(chǎn)數(shù)額，降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

作者：余敏單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院