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家庭投資理財論文范文第1篇

關(guān)鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風(fēng)險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風(fēng)險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。

一、家庭投資理財?shù)倪x擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)

勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風(fēng)險，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資

全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風(fēng)險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的資產(chǎn)選擇

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風(fēng)險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風(fēng)險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。

（四）、計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。

五、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險，只是風(fēng)險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風(fēng)險：風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風(fēng)險分為系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險主要有:政策風(fēng)險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險。法律風(fēng)險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風(fēng)險。市場風(fēng)險，指因市場變化而造成的風(fēng)險。機構(gòu)風(fēng)險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險。詐騙風(fēng)險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險。操作風(fēng)險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險，應(yīng)及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風(fēng)險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

參考文獻：

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3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期

4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期

家庭投資理財論文范文第2篇

【關(guān)鍵詞】投資理財 理財市場 理財觀念 理財規(guī)劃

伴隨著改革開放、金融改革不斷深化，居民收入不斷增加。理財產(chǎn)品日趨豐富，工薪階層的理財觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，從過去傳統(tǒng)單一的儲蓄方式到尋求謹慎而多元化的理財渠道使資產(chǎn)保值增值，從而提高目前或?qū)淼纳钇焚|(zhì)。

一、我國居民理財現(xiàn)狀

（一）儲蓄依然是居民理財首選

據(jù)報道，盡管儲蓄收益少，但由于其擁有較高的安全性和普遍性，人們更傾向選擇 ，儲蓄比例達到六成以上，其次便是國債，相對于儲蓄，其優(yōu)勢在于收益更大，相對于股票，其風(fēng)險更小。如今股票市場更是波動太大，據(jù)調(diào)查，投資于股票的總資金，相對與十年前，基本上沒有任何增值，導(dǎo)致居民對股票的投資意愿進一步降低。

（二）理財市場的相關(guān)法律缺乏規(guī)范與統(tǒng)一

目前金融行業(yè)理財產(chǎn)品的競爭日益激烈，但是在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則下，金融領(lǐng)域各個行業(yè)的監(jiān)管部門有所不同，而監(jiān)管部門的監(jiān)管標準又沒有達成統(tǒng)一，這就造成了各個部門不能公平競爭。同時，監(jiān)管的不統(tǒng)一性，也會造成監(jiān)管標準存在矛盾區(qū)域。另外，理財市場上一些相關(guān)法律不夠完善，例如公司型基金和私募基金沒有明確法律地位等。

二、投資理財?shù)漠?dāng)今趨勢

（一）個人持有的理財產(chǎn)品日趨豐富

據(jù)統(tǒng)計，在家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，選擇購買保險的超過30%，選擇持有黃金的達到6.8%，房地產(chǎn)投資約0.4%，而選擇儲蓄存款的人數(shù)占比為62.8%，比上年同期分別下降3.6個百分點，比調(diào)查以來的平均水平（66.8%）低 4.0個百分點。而產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因就是儲戶規(guī)避投資風(fēng)險的意識增強，以持有產(chǎn)品的多樣化來盡可能的磨平風(fēng)險。在金融理財市場上，理財產(chǎn)品越來越豐富，銀行卡發(fā)行量成倍增長，證券、保險和眾多金融衍生產(chǎn)品發(fā)展迅速。銀行理財產(chǎn)品收益率上比往年更高，同時投資品種逐漸豐富，而這些變化就是為了迎合居民儲戶投資理財多樣化的需求，構(gòu)建出更大更豐富的理財平臺。

（二）從生活理財和單純投資趨向投資理財

生活理財?shù)暮诵脑谟诟鶕?jù)個人的消費性資源狀況和消費偏好來實現(xiàn)個人的人生目標，其關(guān)心的是如何對現(xiàn)有財富資源進行整合梳理，以達到合理消費的目的，在這個“負利率”時代，僅僅依靠個人收入，不僅達不到財產(chǎn)保值增值的期望，甚至造成財富縮水，尤其是面對市場經(jīng)濟產(chǎn)生的巨大風(fēng)險對家庭經(jīng)濟的沖擊，工薪階層簡單的生活積累往往不堪一擊。這時，投資理財就成了工薪階層的新寵，它是建立在家庭合理消費的基礎(chǔ)上，針對風(fēng)險進行個人資產(chǎn)有效投資，以使財富保值、增值的開放理財方式，能夠有效抵御社會生活中的經(jīng)濟風(fēng)險，是一種主動行為。

單純的投資行為是以利益最大化為核心的，對家庭財富的穩(wěn)定和保障并不關(guān)心，而高收益往往伴隨著高風(fēng)險，這就決定單純的投資行為存在極大的弊端。現(xiàn)如今，社會中存在很多以炒股為主業(yè)的操盤手（較為極端的會把自身全部資產(chǎn)壓在個別股上），結(jié)果多數(shù)為兩種，財富暴漲，身價千萬；股市套牢，血本無歸，而這也與股市高收益高風(fēng)險的特點相符合，很顯然，單純的投資行為并不適合個人和家庭的發(fā)展。這時就應(yīng)當(dāng)把單純投資向投資理財靠攏，跟多的關(guān)注現(xiàn)金流量與風(fēng)險管理，使收益和風(fēng)險達到適合現(xiàn)有家庭發(fā)展的平衡點。

（三）定投、長期持有

定投有兩大優(yōu)勢：第一，成本攤薄，分散風(fēng)險。資金是分期投入的，投資成本雖然有高有低，但長期平均下來較低，最大限度地分散了投資風(fēng)險；第二，復(fù)利效果。由于復(fù)利效應(yīng)，本金所產(chǎn)生的利息加入本金繼續(xù)衍生收益，通過利滾利的效果，配合長期持有，復(fù)利效果明顯。對于工薪家庭，由于可以積少成多和輕松進退，基金定投可謂是方便不吃力的“聚寶盆”，同時由于其穩(wěn)定性，對于整個人生規(guī)劃也是大有裨益，不僅考慮了市場環(huán)境的因素，還考慮了個人及家庭多方面的因素，包括生活目標（買房買車）、財務(wù)需求（給孩子教育費用和養(yǎng)老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投資者可以根據(jù)自己的性格特征和家庭需求來選擇期限，從而更好地進行理財規(guī)劃。

三、家庭理財與金融投資規(guī)劃

金融投資規(guī)劃是根據(jù)個人或家庭的投資理財目標和風(fēng)險承受能力，為其設(shè)計合理的資產(chǎn)配置方案，構(gòu)建投資組合來實現(xiàn)理財目標的過程。首先，應(yīng)當(dāng)確立投資目標，圍繞之一目標來安排投資的具體操作計劃。其次，投資組合的構(gòu)建受制于投資者的自身條件，一方面是投資者可投入的財務(wù)資源數(shù)量，另一方面是投資者的風(fēng)險承受能力。

（一）投資規(guī)劃流程

投資規(guī)劃一般包括以下五個流程：

1.確定投資政策。首先應(yīng)當(dāng)獲取投資產(chǎn)品的相關(guān)信息以便設(shè)定投資目標，投資目標一般要切合實際、明確、可以衡量，例如某某日對某只股票投資額度達到某數(shù)額。由于風(fēng)險與收益總是密切相關(guān)，因此也要對自身的風(fēng)險承受能力進行分析，不同的投資者對風(fēng)險的態(tài)度不同，一般可以分為回避型、中立型、偏好型，投資者只有了解自己的風(fēng)險容忍程度，才能根據(jù)自己的偏好來制定合理的投資政策。

2.進行投資品分析。這種分析首先是明確投資品種的價格形成機制、影響其價格波動的各種因素及作用機制等，其次是要發(fā)現(xiàn)那些價格偏離其價值的品種。總的來說，投資分析的方法有兩種：

基本分析，主要是通過對公司的經(jīng)營狀況、行業(yè)的動態(tài)及一般經(jīng)濟情況的分析，進而研究投資品的價值，即解決“購買什么”的問題，其實質(zhì)是考量價格是否偏離價值，從而評估投資品種的價值是高估還是低估。

技術(shù)分析，其目的是預(yù)測投資品價格的漲跌趨勢，即解決“何時購買”的問題，其實質(zhì)是通過分析過去的價格變動和供求關(guān)系，來預(yù)測未來的價格變動。

3.構(gòu)建投資組合。構(gòu)建投資組合可以說是投機規(guī)劃最重要的一個環(huán)節(jié)，是以風(fēng)險一定組合收益最大化，收益一定組合風(fēng)險最小化為原則，來確定具體的投資品種和投入各種投資工具、投資品的資金比例，其主要涉及投資工具組合、投資事件組合、投資比例組合三個方面。投資組合設(shè)計的核心在于分散投資，即投資品種之間最好完全不相關(guān)或負相關(guān)，這樣就會把投資風(fēng)險降到最低。

4.調(diào)整投資組合。市場是不斷變化的，隨著時間的推移，一方面投資者的投資目的會有所改變，如儲蓄、盈利、保險，另一方面一些新投資產(chǎn)品的出現(xiàn)，或者就投資產(chǎn)品的改良也會吸引投資者，這時投資者就需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉就的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。

5.評估投資組合的績效。每隔一段時間，投資者都應(yīng)該定期評價投資的表現(xiàn)，從而了解制定的投資規(guī)劃是否出現(xiàn)問題，能否進行改良，其依據(jù)不僅是投資的回報率，還有投資者所承受的風(fēng)險，需要結(jié)合收益和風(fēng)險的相對標準來評估投資的業(yè)績，主要考慮兩個方面：一是所選擇的投資品種給投資者帶來多大貢獻；而是對把握市場時機的能力進行考核。

（二）投資策略

投資策略指一些常用的投資方法，主要有以下五種：

1.投資三分法。將自有資產(chǎn)分為三部分，第一部分用于投資收益穩(wěn)定、風(fēng)險較小的投資品種，如債券、優(yōu)先股；第二部分用于投資風(fēng)險較大、收益較高的投資品種；第三部分以現(xiàn)金形式保留，作為備用金。這種方法兼顧了投資的安全性、收益性、流動性，是一種比較基礎(chǔ)和合理的投資組合方法。

2.固定比率投資法。這一策略是在操作過程中努力保持投資品種的比例不變，如股票和債券兩部分，當(dāng)股票上漲，相當(dāng)于投資股票的資產(chǎn)上漲，則賣出部分股票，買入部分債券，使投資于兩種金融工具的資產(chǎn)比例不變。這種方法可以使投資者通過多種金融工具的對比來決定持有量，避免單純分析一種金融工具造成的風(fēng)險（如一只股票的追漲殺跌）。

3.固定金額投資法。這一策略是指在投資操作過程中保持投資總額不變，如規(guī)定多只股票的總投資數(shù)不變，只在這一投資數(shù)額下進行各股票的買賣。

4.耶魯投資計劃。這一策略其實是一種浮動比例投資法，而浮動的比例是根據(jù)市場波動變化的，其特點是將市場因素考慮在內(nèi)，更有利于增大收益，減少風(fēng)險。

5.杠鈴?fù)顿Y法。這一策略主要集中于短期長期兩種工具上，通過對未來市場利率走勢判斷，來不斷調(diào)整自己在兩者之間的分配比率。當(dāng)預(yù)計長期利率上漲，長期品種價格趨于下降時，出售長期品種增加短期品種持有量，反之亦然。這種方法需要擁有相關(guān)專業(yè)知識和技能，對小投資者風(fēng)險較大。

四、結(jié)語

家庭投資理財論文范文第3篇

【原刊地名】京

【原刊期號】200607

【原刊頁號】45～46.54

【分 類 號】G382

【分 類 名】中學(xué)政治及其他各科教與學(xué)

【復(fù)印期號】200612

【作 者】劉云

【作者簡介】劉云，重慶市教育科學(xué)研究院。

【摘 要 題】探究與創(chuàng)新

【正 文】

研究性學(xué)習(xí)是21世紀我國新一輪基礎(chǔ)教育課程改革的一大亮點。它的推進實施有助于培養(yǎng)學(xué)生提出問題、分析問題、解決問題的能力以及學(xué)生的創(chuàng)新精神和實踐能力，從而克服傳統(tǒng)的“接受式學(xué)習(xí)”的弊端。研究性學(xué)習(xí)的實施通常有兩種方式：一是課程式研究性學(xué)習(xí)（課程計劃規(guī)定高中研究性學(xué)習(xí)課程每周3課時）；二是學(xué)科滲透式研究性學(xué)習(xí)（課程標準規(guī)定占10%左右）。本文談到的高中思想政治課研究性學(xué)習(xí)均指的是第二種實施方式，其實施過程一般包括“研讀教材——課題設(shè)計——課題研究——成果展評”四個階段，每個階段又由若干個環(huán)節(jié)組成。其構(gòu)成見下面的模式框架圖（師生活動策略）。

一、研讀教材，提出問題

在高中思想政治課研究性學(xué)習(xí)的研讀教材階段，教師作為教學(xué)活動的組織者、學(xué)習(xí)方法的指導(dǎo)者和學(xué)習(xí)過程的參與者，必須注意充分發(fā)揮學(xué)生的主體作用，引導(dǎo)學(xué)生讀懂教材，實現(xiàn)“三自一提出”（即自讀教材、自由質(zhì)疑、自主歸納，提出有待研究的問題）。如高一思想政治第六課《銀行與儲蓄者》的教學(xué)，便可指導(dǎo)學(xué)生自讀教材、自由質(zhì)疑、自主歸納，找出重點、難點、疑點。在此基礎(chǔ)上，學(xué)生歸納整理本課知識結(jié)構(gòu)，并列表比較中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行的性質(zhì)和職能，債券和股票的異同，政府債券、金融債券和公司債券的異同，社會保險和商業(yè)保險的異同等；同時，提出若干有待進一步研究的問題，如銀行與國家、企業(yè)、個人的關(guān)系如何？存款儲蓄是不是越多越好？居民收入增多了如何投資理財？等等。

二、分析問題，形成課題

在高中思想政治課研究性學(xué)習(xí)的問題設(shè)計階段，教師應(yīng)創(chuàng)設(shè)問題情境，引導(dǎo)學(xué)生討論分析需要研究的問題，形成研究課題。如在《銀行與儲蓄者》一課的學(xué)習(xí)中，有教師以新聞報道“中國人民銀行宣布，自2004年10月29日起上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款利率。這是自1996年以來連續(xù)8次降息后的第一次上調(diào)利率”為背景材料來創(chuàng)設(shè)問題情境，引導(dǎo)學(xué)生分析、討論如下問題：①中國人民銀行運用利率手段，上調(diào)存貸款利率對社會經(jīng)濟生活會產(chǎn)生哪些影響？②存貸款利率上調(diào)之后我們應(yīng)如何投資理財？學(xué)生通過分析、討論、研究，便會根據(jù)自己的興趣愛好、占有的信息資料、人際關(guān)系資源條件等選定有研究價值且自己能完成研究任務(wù)的問題，形成《銀行存貸款利率上調(diào)對社會經(jīng)濟發(fā)展影響的研究》《家庭投資方案設(shè)計》等研究課題。

三、課題研究，形成成果

課題研究是高中思想政治課研究性學(xué)習(xí)的實質(zhì)性階段，由組建課題小組、制定研究方案、搜集處理信息、成果表述四個環(huán)節(jié)組成。具體實施過程如前面模式框架圖所示。

第一個環(huán)節(jié)是組建課題研究小組。學(xué)生根據(jù)課題研究情況，以共同興趣、樂于合作、特長互補為原則組建課題小組，并推選出小組長。教師在這個環(huán)節(jié)中，主要是做好協(xié)調(diào)工作，提醒學(xué)生在自愿組合時，要注意把擅長社交、寫作和電腦操作的同學(xué)進行合理搭配。

第二個環(huán)節(jié)是制定課題研究方案。主要是對課題研究結(jié)果進行預(yù)測，制定具體的研究計劃，設(shè)計研究方案。在這個環(huán)節(jié)中，教師要幫助學(xué)生增強研究的計劃性、自覺性和責(zé)任感。因為學(xué)生在結(jié)果預(yù)測、活動計劃等方面的意識和能力較薄弱，需要教師參與其中，與學(xué)生一起共同設(shè)計研究方案。

第三個環(huán)節(jié)是學(xué)生分工協(xié)作，帶著問題分頭收集信息，研究處理信息資料。這是研究性學(xué)習(xí)的核心環(huán)節(jié)，也是學(xué)生在研究中去體驗學(xué)習(xí)的成功與失敗的過程。在這一過程中，教師可充當(dāng)咨詢者，為學(xué)生提供知識和方法咨詢；充當(dāng)協(xié)調(diào)者，協(xié)調(diào)學(xué)生處理好人際關(guān)系；充當(dāng)監(jiān)督者，督促學(xué)生嚴格執(zhí)行研究計劃，扎實推進研究工作。

第四個環(huán)節(jié)是匯總資料，形成并表述研究成果。教師要事先與學(xué)生商量并確定課題研究最終的成果表述形式。如政治小論文、調(diào)查報告、課件、光盤、板報、展板、模型等都是高中思想政治課研究性學(xué)習(xí)成果表述的有效形式。這樣，就可使學(xué)生在研究前、研究中、研究后始終對研究的主體、內(nèi)容、方式、過程有清晰明確的了解，便于最終研究成果的形成。

四、成果展評，升華延伸

高中思想政治課研究性學(xué)習(xí)的研究成果展評階段，由成果展示、綜合評價、課后延伸三個環(huán)節(jié)組成，是學(xué)生實現(xiàn)自身研究價值、共享研究成果的過程。

成果展示環(huán)節(jié)一般在課堂上完成，形式可以是論文答辯、成果報告會、辯論會、小型展覽、小品匯報演出以及自編報紙、刊物的展示、交流等等。在高中思想政治課各年級研究性學(xué)習(xí)的過程中，可根據(jù)不同的教材內(nèi)容采取不同的交流展示形式。例如，高一年級可舉行《人民幣存貸款利率對社會經(jīng)濟發(fā)展的影響》研討會、《家庭投資理財計劃》展覽、《市場誠信面面觀》小品匯演、《高中生消費觀念現(xiàn)狀調(diào)查》報告會等；高二、高三年級可采取《用發(fā)展觀點看中國世界年》——2005年輝煌成就報告會、《中國和諧社會建設(shè)情況》匯報會、《中國民主法制建設(shè)》成果展等等。

家庭投資理財論文范文第4篇

關(guān)鍵詞 個人理財 工具 策略

一、個人理財概述

個人理財是指投資者在結(jié)合自身的薪資水平、自身資產(chǎn)和負債等金額進行評估分析的基礎(chǔ)上，先設(shè)定好一個自身的財產(chǎn)預(yù)期收益目標，再根據(jù)自己對風(fēng)險的偏好程度和對風(fēng)險的承受能力，結(jié)合個人的預(yù)期資產(chǎn)收益目標運用譬如銀行儲蓄、購買債券等多種投資手段或投資組合對個人的資產(chǎn)以及負債進行管理，有條理的規(guī)劃資金，使得投資者能夠在自己可以承受的損失范圍內(nèi)實現(xiàn)投資效益最大化的過程。

而現(xiàn)在人們口中的個人理財，不再是純粹的儲蓄存款或自身投資。它不單單包含了財產(chǎn)的累積，并且還涵蓋了財產(chǎn)的保值和保障。財產(chǎn)保障的中心是對損失的管理和控制，即當(dāng)投資者自身的生命狀況意外或投資者所處的經(jīng)濟背景產(chǎn)生了嚴重的危害情況時，不會導(dǎo)致使自身和家庭的生活質(zhì)量遭遇重大的影響。

二、浙江地區(qū)個人理財市場現(xiàn)狀

我國個人理財市場最明顯的特征就是起步相對較晚，但隨著改革開放的深化和落實，它的發(fā)展速度卻是十分的快速，因此浙江省的個人理財市場也正在迅速的發(fā)展壯大。

目前我國各家銀行推出的理財產(chǎn)品按類型來分可分為保本型、浮動型和結(jié)構(gòu)型。數(shù)據(jù)顯示：從2004～2014年，保本型理財產(chǎn)品所占市場份額接近70%，說明保本型產(chǎn)品最受百姓喜愛。而按照產(chǎn)品的投資期限來分可分為短期理財產(chǎn)品和中長期理財產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示現(xiàn)階段我國大多數(shù)居民的選擇是以短期理財產(chǎn)品為主，2014年短期理財產(chǎn)品的市場份額占到了63.18%，而中長期的則為22.84%，其余為長期理財產(chǎn)品。而從發(fā)行規(guī)模來看，主要是有國家控股銀行和上市股份制銀行發(fā)行。而在其發(fā)行能力上，中國銀行、交通銀行和民生銀行則分別位列前三位，說明中資銀行在產(chǎn)品數(shù)量上依舊占據(jù)了主導(dǎo)地位，其數(shù)量占有份額遠遠大于外資銀行。以上數(shù)據(jù)也能從側(cè)面表明：近幾年來，我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，使得投資者的財產(chǎn)累積額越來越多，投資者的理財欲望愈發(fā)旺盛，此類種種原因都為我國個人理財市場的成長和壯大提供了優(yōu)良的契機和充裕的物質(zhì)根本。

如表1所示，浙江省作為我國的經(jīng)濟大省，其銀行理財能力更是位于全國各省之首，這也充分表明浙江的個人理財市場的現(xiàn)狀是良好的。因此有理由相信伴隨著浙江各個地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展和浙江居民理財意識的逐漸增強，此市場在未來可能將會有非常巨大的發(fā)展遠景。但是由于現(xiàn)階段居民的理財概念還不太成熟，同時也缺乏一定的專業(yè)理財能力，并且目前省內(nèi)的金融機構(gòu)提供的理財服務(wù)還跟不上投資者的需求，市場供需還存在一定的裂痕，這些因素都決定了浙江省的個人理財投資市場到目前為止還只處于剛剛起步的階段。

三、個人理財工具分析

（一）傳統(tǒng)理財工具

個人理財在品種上基本可以簡單地分成個人資產(chǎn)品種和個人負債品種。其中個人資產(chǎn)品種包括基金、股票、債券和存款等；而個人負債品種則包括個人住房抵押貸款和個人消費信貸等。

近幾年隨著人們對股票、債券和基金等個人理財品種的普及，并且經(jīng)歷了不同的牛市和熊市，同時也經(jīng)歷了國際性的金融危機等個人理財市場中可能發(fā)生各種情況。在這個過程中我省居民開始逐步走入了個人理財投資的大軍中，很多銀行和證券公司等金融機構(gòu)也都紛紛成立基金公司，推出了很多不同的理財產(chǎn)物，給人們理財提供了便利的渠道和方法。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財工具

互聯(lián)網(wǎng)理財就是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，確定用戶對個人理財產(chǎn)品和服務(wù)的需要，從而為用戶制訂出契合的產(chǎn)品與服務(wù)。

截至2015年底我國金融機構(gòu)和第三方理財總規(guī)模為81.18萬億。銀行、信托、券商和保險是最大的理財機構(gòu)。其中銀行占28.95%；信托占20.08%；券商占14.65%；保險占14.61%；基金公司占20.51%，其中包括基金專戶4.03萬億，基金子公司8.57萬億和私募基金4.05萬億；互聯(lián)網(wǎng)P2P理財占1.21%。其中除了P2P理財規(guī)模瘋狂增長近400%以外，基金下屬的資管子公司理財規(guī)模擴張最快，同比增長率高達130%，其次是私募基金，同比增幅也超過100%。

就目前而言，雖然浙江省絕大多數(shù)居民依舊更偏向于銀行儲蓄等傳統(tǒng)的保守型理財工具，但經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)大部分居民表示愿意在了解清楚理財市場的相關(guān)信息后根據(jù)自己家庭的實際情況進行一定程度的較高收益的理財活動，并且由于浙江省各大金融理財機構(gòu)也都正在不斷地進行理財產(chǎn)品創(chuàng)新改革，相信在不久的將來浙江省可供居民選擇的理財工具一定會更趨多樣化！

四、浙江地區(qū)居民個人理財策略

對于浙江居民而言，個人理財能夠使自身積累更加豐富的財產(chǎn)，并且能夠讓個人財產(chǎn)得到保值和增值，有利于人們過上更加美好的生活，從而實現(xiàn)自己的人生目標。但是要想收獲較好的個人投資理財收益，必須要考慮多種因素，因此制訂正確的個人理財策略就顯得尤為重要。

（一）設(shè)定個人理財目標

進行個人理財投資的前提就是要設(shè)定好一個適合自身的目標。由于每個人的收入、需求和對風(fēng)險承受能力等都各不相同，所以個人理財目標的設(shè)定必須要結(jié)合每個人的實際生活。同時這個目標最好具有可度量性和時間性，以保證能夠?qū)ψ约河幸欢ǖ亩酱俸图钭饔谩Ｒ坏┰O(shè)定好了個人的理財目標，就可以按照這個目標來制定適合自己的理財計劃了。

（二）每月強制性儲蓄

對于個人理財而言，養(yǎng)成良好的個人儲蓄習(xí)慣是十分重要的。我們可以開設(shè)一個專屬于自己的儲蓄賬戶，然后每個月堅持存儲一定金額的資金，通過對自己每個月的強制性儲蓄來提高收入的留存比例。強制性儲蓄一來可以減少個人日常生活中一些不必要的花銷，二來萬一某天生活中出現(xiàn)急需用錢的情況時也可以從容應(yīng)對。如果能夠長期堅持儲蓄，那么未來一定會有一筆非?？捎^的存款，這也不失為一種很好的個人理財方式，并且這種個人理財方式的所伴隨的風(fēng)險也是十分的小。

（三）學(xué)習(xí)金融知識，適當(dāng)投資

學(xué)習(xí)個人理財投資的相關(guān)知識，了解各種理財產(chǎn)品的特性對于個人理財投資也有著非常重要的作用。在熟悉和掌握了各種金融理財知識后，適當(dāng)嘗試理財投資，不僅能有效地降低個人理財投資的風(fēng)險，還而且能讓自己在個人理財投資過程中總結(jié)經(jīng)驗，從而不斷提升自己。當(dāng)然在學(xué)習(xí)金融知識的時候最好是根據(jù)自身的風(fēng)險喜好去選擇所要學(xué)習(xí)的內(nèi)容。譬如對于那些自身比較喜歡投資且風(fēng)險承受能力較高的居民而言，可以選擇多看一些炒股、基金或是期貨現(xiàn)貨方面的專業(yè)書籍，然后再去做一些適當(dāng)?shù)耐顿Y，不過在涉足這些領(lǐng)域時事先設(shè)置好止損點位也非常重要；而對于另外一些對投資可能不太感興趣也沒有太多空閑時間去管理投資，但卻想要嘗試理財?shù)木用駚碚f，選擇一些信譽良好的P2P理財平臺也不失為是一種好的理財方式，比如平安保險集團旗下的陸金所、陽光保險集團旗下的惠金所等等，其理財產(chǎn)品的年化收益也是相當(dāng)可觀！

（四）增長個人技能以及素質(zhì)

收入是個人財產(chǎn)增長的基本來源，而進行正確的個人理財操作又恰恰可以使收入得到有效的保值和增值。因此，浙江地區(qū)的居民必須要重視個人理財技能和個人理財素質(zhì)的培養(yǎng)和增長。可以在工作閑暇之余報名參加一些個人理財職業(yè)技能的培訓(xùn)課，從而學(xué)習(xí)一些必要的理財知識和理財技能。在日常工作中要勤奮努力，這樣一來便有利于自身的升職加薪，而個人的收入和將來的財富也會隨之增加。

五、結(jié)語

有投資就意味著會有風(fēng)險，作為個人首先就是要準確地了解自身的風(fēng)險偏好程度，要懂得根據(jù)自身的財產(chǎn)狀況、個人負擔(dān)以及收入水平等各方面的因素配置好自身的財產(chǎn)，其次，居民個人必須要清楚市場的理財產(chǎn)品和其走勢，合理的分配好理財金額，謹慎地進行理財。在選擇銀行或者其他理財產(chǎn)品時一定要貨比三家，盡可能地選擇信譽比較良好、收益相對較高的理財產(chǎn)品。不能只為盲目追求高收益而去選擇一些超出自身風(fēng)險承受范圍的理財產(chǎn)品，因為一旦在投資這種高風(fēng)險高收益的理財產(chǎn)品時發(fā)生意外后果可能會非常嚴重。

總之，我國的個人理財行業(yè)就目前來看還處于緩緩上升的階段。而浙江作為一個在全國個人理財行業(yè)發(fā)展中比較領(lǐng)先的省份，自然而然面臨著更多的機遇與挑戰(zhàn)。因此對于浙江地區(qū)的投資者而言，如果能夠清楚的了解并意識到我國和浙江地區(qū)的個人理財市場發(fā)展趨勢，做到明確自身的理財投資目標，再依據(jù)自身的風(fēng)險偏好程度和風(fēng)險承受能力制定出適合自身的理財投資規(guī)劃，并找到適合自己理財投資方法，同時又能做到合理地去規(guī)避理財投資過程中可能會產(chǎn)生的風(fēng)險，那么必將成功地在理財投資的過程中收獲相應(yīng)的財富！

（作者單位為寧波大紅鷹學(xué)院）

[作者簡介：鄭佳能（1994―），男，浙江嘉興人，本科，畢業(yè)于寧波大紅鷹學(xué)院，研究方向：金融理財。]

參考文獻

[1] 周寧.理財規(guī)劃及理財之四大誤區(qū)[J].南北橋，2012.

[2] 王家杰.后金融危機背景下的個人理財風(fēng)險管理[J].商情，2015.

家庭投資理財論文范文第5篇

一、大學(xué)生理財教育課程體系的基礎(chǔ)

（一）大學(xué)生理財教育課程應(yīng)以科學(xué)的理論構(gòu)建作為鋪墊 該理論建構(gòu)應(yīng)綜合運用經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)、保險學(xué)、財政學(xué)、稅收學(xué)、財務(wù)會計學(xué)、消費經(jīng)濟學(xué)、消費倫理學(xué)、社會學(xué)、教育學(xué)、心理學(xué)和法學(xué)等基礎(chǔ)理論。

（二）大學(xué)生理財教育課程應(yīng)將先進的理財理念貫穿始終 沃倫?巴菲特是一個具有傳奇色彩的人物。1956年，他將100美元投入股市，50年間創(chuàng)造了超過400億美元的財富。2008年，其位列全球富豪榜次席。他是這樣認識理財?shù)模础耙簧軌蚍e累多少財富，不取決于你能夠賺多少錢，而取決于你如何投資理財，錢找錢勝過人找錢，要懂得讓錢為你工作，而不是你為錢工作”。因此，在大學(xué)生理財教育過程中，要想方設(shè)法讓大學(xué)生樹立“你不理財，財不理你――理財光明正大”、“理財?shù)哪康抹D―梳理財富，增值生活”及“富翁――源于節(jié)流”等。大學(xué)生理財教育的重要目標，就是讓大學(xué)生自覺地用這些理念去指導(dǎo)自己的行為。與此同時，要徹底消除大學(xué)生在理財上的種種誤區(qū)，如“我不需要理財”、“沒財可理”、“等我有了錢在理財”、“靠理財一夜發(fā)家致富”、“會理財不如會掙錢”和“理財就是買股票、買保險”等。

（三）大學(xué)生理財教育課程重在訓(xùn)練與提高大學(xué)生理財實踐能力 “授人以漁”應(yīng)成為大學(xué)生理財教育的主要目標之一。美國著名經(jīng)濟學(xué)家詹姆斯菲爾德對美國大學(xué)生設(shè)計了專門的“1+1+1”的理財模式，即學(xué)會貸款――用明天的錢圓今天的夢；學(xué)會兼職――讓“增值”為以后的超前消費埋下伏筆；學(xué)會投資――為今后的個人理財“投石問路”。通過教育讓大學(xué)生明確理財?shù)娜齻€重大環(huán)節(jié)，即攢錢（理財?shù)钠瘘c）、生錢（理財?shù)闹攸c）、護錢（理財?shù)谋Ｕ希?/p>

（四）大學(xué)生理財教育課程的實施要形成全方位的教育格局 大學(xué)生理財教育涉及到大學(xué)生經(jīng)濟活動的所有領(lǐng)域和場所。在發(fā)揮學(xué)校教育優(yōu)勢的同時，還要通過家長、社區(qū)活動等多種途徑，積極引導(dǎo)家庭和社會培養(yǎng)學(xué)生先進的理財理念、正確的理財習(xí)慣和適用的理財技能，形成大學(xué)生理財教育的合力。在學(xué)校教育中，不僅要充分發(fā)揮理財教育課程的獨特作用，還要善于利用學(xué)科滲透、校園文化、社會實踐、社團活動等，形成全方位的理財教育格局，從而提高理財教育的成效。

二、大學(xué)生理財教育課程體系的特點

（一）發(fā)展性我國理財教育的歷史傳承過程具有發(fā)展性。我國傳統(tǒng)文化中重“義”輕“利”的主流文化，與同時并存的對金錢的崇拜心理，造成公眾矛盾的心理狀態(tài)，長時期內(nèi)壓抑人們理財素質(zhì)的提高。解放后長期的計劃經(jīng)濟體制，在客觀上也不利于公眾理財素質(zhì)的提高。改革開放以來，隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，社會理財實踐異常活躍，理財教育理論嚴重滯后，社會呼喚理財教育盡快發(fā)展和完善，實現(xiàn)系統(tǒng)化、科學(xué)化和規(guī)范化。

（二）主體性理財教育的目的就是要培養(yǎng)大學(xué)生的理財素質(zhì)。任何素質(zhì)的發(fā)展都離不開主體的積極參與。受教育者素質(zhì)形成過程就是觀念、知識、技能等內(nèi)化的過程，不通過學(xué)生主體內(nèi)部積極性的調(diào)動，這個“內(nèi)化”就不可能實現(xiàn)。因此，教師既要尊重學(xué)生的獨立人格，還要善于激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)動機，引導(dǎo)學(xué)生自主學(xué)習(xí)相關(guān)理論，積極參與理財實踐活動。

（三）實踐性 理財教育來源于社會經(jīng)濟生活的實踐，在實踐中發(fā)展，并為個體的、社會的經(jīng)濟實踐活動服務(wù)，因此具有突出的實踐性。首先，理財教育目標是實踐的。理財教育目標既包括對學(xué)生觀念、知識的培養(yǎng)，也包括對學(xué)生技能和行為的鍛煉，歸根到底是知、情、意、行的統(tǒng)一，落腳點在學(xué)生的經(jīng)濟行為上。其次，理財教育過程是實踐活動。理財教育實踐包括課內(nèi)和課外、校內(nèi)和校外的大量教育活動，貫穿于理財教育全過程，主題明確、內(nèi)容豐富、形式活潑，是學(xué)生理財素質(zhì)形成和發(fā)展的有效途徑。最后，實踐能力是理財教育評價的根本標準。只有受教育者面對經(jīng)濟生活情境，其觀念、知識轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟行為，潛在的理財素質(zhì)變?yōu)轱@性的理財實踐行為，才能認識和評定其理財素質(zhì)水平。

（四）開放性 科技發(fā)展、知識激增、社會進步和經(jīng)濟繁榮的事實，不斷豐富著理財教育活動的條件和環(huán)境，使理財教育活動的領(lǐng)域不斷擴展，形式日益多樣，水平逐漸提高。有鑒于此，理財教育要加強課程建設(shè)，與時俱進，根據(jù)學(xué)生發(fā)展和社會經(jīng)濟發(fā)展動態(tài)，及時地吐故納新。

（五）動態(tài)性 隨著年齡的增長、閱歷的增加，通過相關(guān)的學(xué)習(xí)、訓(xùn)練和不斷的理財實踐，大學(xué)生的理財水平會不斷提高。理財教育的動態(tài)性要求，對個體理財?shù)呐囵B(yǎng)過程要循序漸進、螺旋上升、前后銜接和協(xié)調(diào)一致。

三、大學(xué)生理財教育課程體系構(gòu)建與實施

（一）設(shè)定課程教育目標，明確課程教育內(nèi)容具體包括：

（1）設(shè)定課程教育目標。理財教育目標是對理財教育結(jié)果的預(yù)期規(guī)定，是理財教育過程的起點，具有定向、激勵、調(diào)節(jié)、評價的功能，是理財教育順利進行的基本保證和首要環(huán)節(jié)。大學(xué)生理財教育的總體目標：使大學(xué)生建立適應(yīng)市場經(jīng)濟要求的、先進的理財理念，掌握科學(xué)的經(jīng)濟、金融、財務(wù)、會計、投資等理財基礎(chǔ)知識，具備理性消費、科學(xué)理財、有效投資的基本能力，成為適應(yīng)社會要求的經(jīng)濟主體。

（2）明確課程教育內(nèi)容。大學(xué)生的理財教育課程要以大學(xué)生理財理念的建立、理財知識和技能的掌握、理財水平的提高為目的，以學(xué)科自身知識體系為依據(jù)，按照大學(xué)生在現(xiàn)實社會經(jīng)濟生活中頻繁接觸的現(xiàn)實問題來明確課程內(nèi)容。該課程內(nèi)容主要包括：一是理財先導(dǎo)――建立理財理念。通過理財教育幫助當(dāng)代大學(xué)生建立先進理財理念，同時幫助大學(xué)生樹立正確的金錢觀、理性的消費觀、自覺的投資觀、積極的創(chuàng)業(yè)觀，牢固的法律意識、誠信意識、團隊協(xié)作意識，以及創(chuàng)新進取、百折不撓的心理素質(zhì)。二是理財基礎(chǔ)――傳授理財知識。要向大學(xué)生傳授理財必備的基礎(chǔ)知識，如經(jīng)濟學(xué)知識、財務(wù)會計學(xué)知識、貨幣與信用知識、利率與匯率知識、金融學(xué)知識、與個人理財有關(guān)的財政、稅收知識和政策、法律知識及網(wǎng)絡(luò)理財知識等。三是理財方法――訓(xùn)練理財技能。通過培訓(xùn)使大學(xué)生系統(tǒng)掌握完整而科學(xué)的理財流程，幫助大學(xué)生構(gòu)建適合自己的理財模式，指導(dǎo)大學(xué)生“開源”與“節(jié)流”的方法和技巧，讓大學(xué)生熟練掌握攢錢、生錢和護錢的技能。四是理財工具――分析理財項目。通過分析幫助大學(xué)生選擇適合自身特點的理財產(chǎn)品，如儲蓄、保險、基金、銀行理財產(chǎn)品、國債、彩票、機會與風(fēng)險并存、黃金等。

（二）做好教學(xué)基本建設(shè)，夯實課程教育基礎(chǔ)具體表現(xiàn)在：

（1）明確課程性質(zhì)與編制教學(xué)計劃。大學(xué)生理財教育課程應(yīng)定性為大學(xué)生公共必修課程。以4學(xué)分、80課時為宜。在學(xué)校的各專業(yè)教學(xué)計劃中，大學(xué)生理財教育課程可以列在“公共課”（“兩課”）板塊之中，也可以列入“素質(zhì)課”板塊之中。在條件尚不具備的學(xué)?；?qū)I(yè)，可分兩步走：第一步，將其作為選修課程；第二步，待條件較為成熟后，再將其確定為必修課程。

（2）編寫教材與制定大綱。在沒有《大學(xué)生理財》教科書之前可以組織有關(guān)專業(yè)教師編寫講義，試用中不斷地對之體系和內(nèi)容進行充實和完善，然后將其編寫出版成教材。在此基礎(chǔ)上，再編寫本課程教學(xué)大綱，以明確教學(xué)目標、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)手段、考核方式及課時分配辦法等。

（3）編寫習(xí)題與案例集。要組織力量編寫配套習(xí)題集。習(xí)題的類型，既要有知識型、理解型，又要有方法型、問題型、實務(wù)型。每一章（節(jié)）內(nèi)容講授之后，都要及時地進行習(xí)題訓(xùn)練，讓學(xué)生鞏固和運用所學(xué)知識和方法。將大學(xué)生理財?shù)湫偷某晒εc失敗案例匯編成集，印發(fā)給學(xué)生，供其借鑒。

（4）開發(fā)網(wǎng)絡(luò)課程。有條件的學(xué)校可將有關(guān)教學(xué)文件制作成多媒體教學(xué)課件并開發(fā)上網(wǎng)，形成大學(xué)生理財網(wǎng)絡(luò)教學(xué)資源，面向全體大學(xué)生開放，以增強大學(xué)生學(xué)習(xí)理財知識的主動性、靈活性和有效性，如從網(wǎng)上下載并指導(dǎo)學(xué)生參與有關(guān)模擬炒股、炒匯、炒期貨、炒黃金軟件。通過這些模擬操作，一是加深學(xué)生對上述理財產(chǎn)品的認識；二是積累經(jīng)驗，為今后的實際操作打下基礎(chǔ)。

（5）采用有效教學(xué)方法。大學(xué)生理財教育課程的施教要努力做到：一是形成以學(xué)習(xí)輔導(dǎo)、學(xué)生自學(xué)、小組討論為主的教與學(xué)的模式。在該模式中，學(xué)生是主角，教師的任務(wù)僅是為了提升學(xué)生知識和能力進行必要的引導(dǎo)和輔導(dǎo)。二是采用“課程論文”、“小組作業(yè)”、“課堂練習(xí)”等形式，使得學(xué)生掌握利息（存款、貸款）的計算、資金成本的計算、理財工具的收益計算等，以完善學(xué)生知識體系，培養(yǎng)提升學(xué)生的認知和智力、知識轉(zhuǎn)換能力以及操作能力。三是采用“課堂圓桌會議”、“案例討論”等方式，通過對各種類型的理財實際案例的介紹和分析，加深學(xué)生對理財實際的認識，培養(yǎng)學(xué)生“批判性思考”的思維方式，要求學(xué)生對各種途徑中獲取的知識進行辨別、理解和評價，不要求學(xué)生死記概念和觀點。四是利用計算機作為教學(xué)輔助工具。通過教師和學(xué)生在計算機網(wǎng)絡(luò)上的互動和反饋，如教師在網(wǎng)上提出演練和實踐問題，引導(dǎo)和鼓勵學(xué)生及時提出、討論和解答問題，從而培養(yǎng)學(xué)生利用各種資源進行自主學(xué)習(xí)的能力，如讓學(xué)生學(xué)會利用各種網(wǎng)絡(luò)資源獲取知識和信息，學(xué)會利用各種數(shù)據(jù)軟件建立模型，學(xué)會利用各種教學(xué)媒介拓展知識，學(xué)會運用個人理財軟件。

（6）建設(shè)好師資隊伍。由于大學(xué)生理財教育目前在我國還是一個新生事物，沒有現(xiàn)成的師資隊伍，因此，師資隊伍建設(shè)顯得刻不容緩。包括：一是制定師資隊伍建設(shè)計劃。計劃應(yīng)明確師資隊伍建設(shè)的數(shù)量、素質(zhì)和結(jié)構(gòu)目標，提出目標實現(xiàn)的途徑、措施和時間。二是加強師資培訓(xùn)?？刹扇〗M織教師參加校外學(xué)術(shù)研討活動、理財課程進修班、境內(nèi)外理財教育考察活動等途徑。三是采取“走出去、請進來”辦法。選派優(yōu)秀年輕教師到理財一線去實踐、頂崗實習(xí)、掛職鍛煉，并從銀行、證券公司、基金公司、保險公司等單位聘請理財專家擔(dān)任客座教授定期講學(xué)。四是加強學(xué)科研究工作。教師應(yīng)當(dāng)在“大學(xué)生理財教育”科研上下功夫，充分發(fā)揮最新教學(xué)成果在課程教學(xué)中的積極作用。

（三）搭建課程實踐平臺，強化課程實踐教學(xué)具體包括：

（1）建立理財教育實驗室與實踐基地。力爭形成“內(nèi)外并舉，功能互補”，即在校內(nèi)建理財教育實驗室，如設(shè)立金融實驗室，購買證券投資模擬軟件系統(tǒng)，引導(dǎo)學(xué)生進行模擬或?qū)崉?wù)證券投資；建立“校內(nèi)銀行”，將銀行的各主要崗位設(shè)立齊全，讓學(xué)生扮演不同的角色，去體驗如何存款、如何辦理并使用信用卡、如何貸款以及如何購買銀行理財產(chǎn)品等。在校外，建立實踐基地，定期地組織學(xué)生去見習(xí)、實習(xí)及調(diào)研等。

（2）開展理財教育第二課堂活動。學(xué)校要充分利用良好的校園文化氛圍，成立大學(xué)生理財協(xié)會等社團組織，精心組織社團各種活動。如對大學(xué)生進行“財商測試”活動；組織模擬股市（銀行、保險公司、實業(yè)公司）活動；開展“金融投資模擬交易大賽”活動等。同時可以組織大學(xué)生收看財經(jīng)頻道的精彩理財、財經(jīng)節(jié)目，讓學(xué)生及時獲取國內(nèi)外財經(jīng)動態(tài)、投資理財資訊及公司運作管理等方面的最新信息和觀點。

（四）建立課程評價體系，做好課程評價工作 課程評價是確認課程教育的“教”與“學(xué)”效果，從而判斷既定的課程教育目標是否得以實現(xiàn)。在實施大學(xué)生理財教育課程評價時，要始終堅持五個“結(jié)合”的原則，即“理念與目標相結(jié)合”、“知識與技能相結(jié)合”、“過程與結(jié)果相結(jié)合”、“靜態(tài)與動態(tài)相結(jié)合”及“定性與定量相結(jié)合”等。評價時要將學(xué)生在真實情境中的客觀表現(xiàn)作為評價的基礎(chǔ)，并對學(xué)生將來在真實生活中的表現(xiàn)具有一定的預(yù)見價值；評價內(nèi)容要豐富、全面而系統(tǒng)，包括參與學(xué)習(xí)活動的態(tài)度、在學(xué)習(xí)和實踐活動中所獲得的體驗、學(xué)習(xí)和實踐的方法、技能掌握、創(chuàng)新精神、實踐能力和團隊協(xié)作能力的發(fā)展等；要將評價看作是調(diào)動“教”與“學(xué)”兩個積極性，從而形成“教學(xué)相長”良性互動的有效手段。

參考文獻：