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農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文第1篇

董事長鞏大兵強(qiáng)調(diào)十個(gè)方面：一是明確戰(zhàn)略目標(biāo)；二是突出工作重點(diǎn)；三是堅(jiān)定市場定位；四是轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)；五是改進(jìn)管理模式；六是打造優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)；七是加大查處力度；八是尋求和保證競爭優(yōu)勢；九是沖刺年底目標(biāo)；十是策劃明年工作。

一、該行三季度取得的主要成績

截至9月30日，該行各項(xiàng)存款余額112.69億元，比年初增加18.13億元，增幅為19.17%，同比多增2.87億元。其中儲(chǔ)蓄存款余額81.23億元，比年初增加14.51億元，增幅為21.75%，同比多增1.55億元；對(duì)公存款余額31.46億元，比年初增加3.62億元，增幅為13%，同比多增1.32億元。全省增幅排名第14名，全市4家農(nóng)商行排名第一，存量與增量分別占全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)42.18%與46.89%。省聯(lián)社勞動(dòng)競賽期間，各項(xiàng)存款共增加5.91億元，增幅為5.53%，比全省平均增幅高1.42個(gè)百分點(diǎn)。各項(xiàng)貸款余額92.45億元，比年初增加9.04億元，增幅為10.84%。其中自然人貸款余額59.71億元，比年初增加3.7億元，增幅為6.61%；企業(yè)貸款余額32.74億元，比年初增加5.34億元，增幅為19.5%，并順利實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“三個(gè)不低于”目標(biāo)。全省增幅排名第26名，全市4家農(nóng)商行排名第二，存量和增量分別占全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)34.22%與30.12%。省聯(lián)社勞動(dòng)競賽期間，各項(xiàng)貸款增加4.82億元，增幅為5.50%，比全省平均增幅高0.8個(gè)百分點(diǎn)。扶貧貸款余額1.05億元，累放1.89億元。其中三季度共發(fā)放2094筆，金額0.74億元。全行借記卡存量54.67萬張，比年初凈增3.97萬張，卡內(nèi)存款余額21.34億元，比年初上升3.24億元，卡均存款0.39萬元，活卡率為70.14%；全行累計(jì)發(fā)行圓鼎貸記卡13415張，比年初增加1456張；手機(jī)銀行31130戶，比年初凈增8729戶；個(gè)人網(wǎng)銀23073戶，比年初凈增671戶；企業(yè)網(wǎng)銀3304戶，比年初增加47g戶；支付寶卡通38818戶，比年初新增12104戶；銀村通單臺(tái)月交易量24l筆；POS機(jī)商戶2214戶，比年初新增461戶；自助柜員機(jī)單臺(tái)月交易量3100余筆；電子銀行業(yè)務(wù)柜面替代率達(dá)66.9%。全行各項(xiàng)收入7.64億元，各項(xiàng)支出4.39億元，實(shí)現(xiàn)撥各前利潤4.15億元。資本凈額為14.54億元，比年初增加2.48億元，資本充足率14.26%，比銀監(jiān)部門要求的目標(biāo)值高3.06個(gè)百分點(diǎn)。不良貸款撥備覆蓋率為321.17%，超監(jiān)管部門目標(biāo)151.17個(gè)百分點(diǎn)。由該行主發(fā)起的安徽五河永泰村鎮(zhèn)銀行9月末存款余額為5.94億元，比年初增加1.07億元；貸款余額為5.74億元，比年初增加1.05億元；各項(xiàng)收入3916萬元，各項(xiàng)支出3086萬元，實(shí)現(xiàn)撥各前利潤1408萬元。資本充足率13.52%，五級(jí)不良占比2.24%。

二、該行在三季度工作中主要做法

（一）突出抓組織資金。一是對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行梳理。二是對(duì)存款客戶進(jìn)行分類。三是分別從晨會(huì)演練、案例分享、廳堂與外拓營銷、單位存貨業(yè)績四個(gè)方面入手，全面提升員工整體服務(wù)質(zhì)量和營銷能力。四是結(jié)合市場需要以及客戶需求，開展“金榜題名”“情系七夕”“迎中秋?慶國慶”等主題突出的專項(xiàng)活動(dòng)，進(jìn)行金融產(chǎn)品營銷。（二）信貸投放扎實(shí)推進(jìn)。一是通過專項(xiàng)營銷找客戶。二是通過提高效率留客戶。三是通過調(diào)整利率爭客戶。（三）電子銀行業(yè)務(wù)有序開展。一是強(qiáng)化產(chǎn)品宣傳與營銷。二是加強(qiáng)渠道學(xué)習(xí)與推廣。三是組織業(yè)務(wù)檢查與培訓(xùn)。（四）抓好信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控。一是做好風(fēng)險(xiǎn)分析工作。二是做細(xì)做實(shí)風(fēng)險(xiǎn)分類基礎(chǔ)工作。三是開展三季度“清非壓降攻堅(jiān)戰(zhàn)”活動(dòng)。四是做好不良貸款排查與處置。（五）經(jīng)營管理有條不紊。一是提高運(yùn)營管理科技支撐。二是逐步完善內(nèi)部規(guī)章制度。三是繼續(xù)強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)職能。四是加強(qiáng)全行員工教育培訓(xùn)。馮加益在總結(jié)三季度工作成績的同時(shí)，指出了三季度工作中存在的問題與不足，并提出了改進(jìn)措施。

農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文第2篇

我國自1981年恢復(fù)國債發(fā)行以來,國債市場飛速發(fā)展,特別是1998年實(shí)行積極財(cái)政政策以來,更為國債發(fā)展提供了難得的機(jī)遇。國債市場經(jīng)過二十年不斷地探索與革新,維護(hù)了金邊債券的信譽(yù),對(duì)國家籌集財(cái)政資金、促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展、滿足人民群眾投資需求發(fā)揮了重要作用。但隨著資本市場的迅猛發(fā)展,個(gè)人投資渠道的增多,投資趨向的多元化,國債面臨著多種投資工具的沖擊。本文結(jié)合平頂山市實(shí)際情況,對(duì)國債與銀行保險(xiǎn)、開放式基金和其他個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行比較分析,探討國債發(fā)售中存在問題,提出完善國債發(fā)行的政策建議。

一、個(gè)人金融產(chǎn)品概況

隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立以及國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展,個(gè)人客戶對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求不但在數(shù)量上增長較快,而且在品種和質(zhì)量上呈多樣化和多層次發(fā)展趨勢。調(diào)查顯示:工、農(nóng)、中、建四大銀行(以下簡稱四大銀行)面向個(gè)人的金融產(chǎn)品多達(dá)幾十種之多(見表1)。

二、國債發(fā)行與個(gè)人金融產(chǎn)品發(fā)售情況比較分析

(一)銷售情況分析

對(duì)平頂山市四大銀行2009年個(gè)人金融產(chǎn)品銷售情況進(jìn)行調(diào)查的結(jié)果顯示,國債發(fā)行金額占個(gè)人金融產(chǎn)品銷售額的31%,銀行保險(xiǎn)占19%,開放式基金占26%,其他個(gè)人金融產(chǎn)品占24%。國債發(fā)行金額所占比重相對(duì)較高,但從長期來看,由于受到其他金融產(chǎn)品快速發(fā)展的影響,其市場份額正在逐步減少(見圖1)。

(二)投資者結(jié)構(gòu)分析

國債投資者主要表現(xiàn)為三多三少的特點(diǎn):一是城鎮(zhèn)購買者多,農(nóng)村購買者少;二是個(gè)人購買多,單位持有少;三是中老年人購買多,年輕人購買少。城市工薪階層和企業(yè)離退休人員看好國債收益的穩(wěn)定性和償還可靠性,選擇國債作為穩(wěn)妥的投資方式。但青年人因風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng),一般選擇股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)、高收益金融產(chǎn)品,投資國債只是最后的選擇。分紅保險(xiǎn)的投資主體比較廣泛,既有農(nóng)村居民又有城鎮(zhèn)居民,既有年輕人又有中老年人,而且在農(nóng)村市場很有發(fā)展前景?；鹳徺I者主要集中于城鎮(zhèn),并以中青年為主,特別是資金較充裕的金融從業(yè)人員、公司白領(lǐng)階層、私營業(yè)主及部分高薪群體。

(三)品種結(jié)構(gòu)分析

在品種結(jié)構(gòu)上,我國自1981年恢復(fù)發(fā)行國債以來,國債期限大多以35年期的中期國債為主,占國債發(fā)行總量的90%以上,一年以下的短期國債和五年以上的長期國債還是空白。中期國債過于集中,既難以滿足廣大投資者對(duì)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上的需求,又容易造成國債還本付息過于集中,增加財(cái)政償債壓力,同時(shí)也不利于中央銀行選擇不同期限的國債,進(jìn)行公開市場操作,合理調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量,從而影響了我國國債市場的發(fā)展。與此相反,保險(xiǎn)公司和基金公司不斷推出新的品種,創(chuàng)新促銷方式,使市場銷量保持高速增長。調(diào)查顯示:平頂山四大銀行代銷分紅保險(xiǎn)品種十幾種之多,其保險(xiǎn)期限有三年、五年、八年、十年和十五年等,每個(gè)品種的保險(xiǎn)責(zé)任各不相同,既能保險(xiǎn),又能分紅;發(fā)行各類開放式基金幾十種之多,四大銀行的品種各不相同,極大地豐富了基金市場,近年來業(yè)務(wù)呈幾何增長態(tài)勢。

(四)銷售方式分析

與分紅保險(xiǎn)和開放式基金相比,國債銷售方式處于劣勢地位,主要表現(xiàn)在:

1.發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)差異:

一是國債采取承購包銷的方式,若發(fā)行不暢,銷售剩余的部分須由承銷機(jī)構(gòu)被動(dòng)持有,間接上造成政府向銀行直接融資;二是隨著人們風(fēng)險(xiǎn)投資意識(shí)的增強(qiáng),如果利率上調(diào)或有上調(diào)的預(yù)期,投資者會(huì)提前兌付持有的國債品種,使本應(yīng)由投資者承擔(dān)的市場風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給承銷機(jī)構(gòu),直接影響承銷機(jī)構(gòu)資金營運(yùn)和未來收益。而銀行分紅保險(xiǎn)和開放式基金資金結(jié)算是借助銀行柜臺(tái)與公司直接進(jìn)行,不存在資金占?jí)汉捅粍?dòng)持有的現(xiàn)象。

2.激勵(lì)機(jī)制的差異:

分紅保險(xiǎn)和開放式基金,可實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司、基金公司的雙贏。機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)、基金公司為業(yè)務(wù)的拓展都建立了有效的激勵(lì)約束機(jī)制,層層考核,不斷推出與促銷業(yè)績掛鉤的各種考核辦法與獎(jiǎng)懲措施,激發(fā)了各級(jí)行的營銷積極性。但平頂山市承銷分支機(jī)構(gòu)未將國債完成情況納入績效考核范疇,也沒有規(guī)定硬性的銷售任務(wù),完全是自愿行為,更無行之有效的獎(jiǎng)懲措施。另外,國債發(fā)行兌付手續(xù)費(fèi)列入中間業(yè)務(wù)收入,未用于獎(jiǎng)勵(lì)一線人員。激勵(lì)機(jī)制的缺乏,削弱了國債的促銷動(dòng)力。

3.宣傳效果的差異:

國債在財(cái)政部下發(fā)宣傳資料滯后和手續(xù)費(fèi)納入中間業(yè)務(wù)收入科目核算的情況下,都不愿意拿出專門的經(jīng)費(fèi)來進(jìn)行宣傳.尤其在發(fā)行宣傳活動(dòng)期內(nèi),還要向工商行政管理部門支付登記費(fèi)、向城市管理部門交納場地占用費(fèi)和城市管理維護(hù)費(fèi)等,不僅手續(xù)繁多,費(fèi)用亦不堪重負(fù).因此,國債發(fā)行宣傳工作缺位和促銷方式的滯后,使老百姓對(duì)國債發(fā)行具體情況了解甚少。而分紅保險(xiǎn)、開放式基金發(fā)行前和發(fā)行中,均由各公司統(tǒng)一印制形式多樣的宣傳品下發(fā)到各代銷網(wǎng)點(diǎn),如廣告畫、宣傳架、小手冊(cè)、橫幅、海報(bào)等,并由代辦人員張貼懸掛或上街宣傳;加上代銷網(wǎng)點(diǎn)的積極配合,使整個(gè)宣傳發(fā)動(dòng)工作豐富多彩且扎實(shí)有效。(五)城鄉(xiāng)差異分析

廣大的農(nóng)村地區(qū)面向個(gè)人的金融產(chǎn)品相對(duì)較少,分紅保險(xiǎn)的投資主體比較廣泛,既有農(nóng)村居民又有城鎮(zhèn)居民區(qū),在農(nóng)村市場很有發(fā)展前景;基金購買者主要集中于城鎮(zhèn)。國債風(fēng)險(xiǎn)較小,比較符合穩(wěn)健性投資者的需求,從理論上講在農(nóng)村地區(qū)比較有市場,但由于受銀行網(wǎng)點(diǎn)較少、宣傳不到位等因素影響,導(dǎo)致國債在農(nóng)村地區(qū)銷售量較少。

三、完善國債發(fā)行市場的政策建議

(一)積極拓展農(nóng)村國債發(fā)行市場,暢通農(nóng)民投資渠道

大力開拓農(nóng)村國債市場,改變以往國債發(fā)行過于偏重城鎮(zhèn)居民個(gè)人購買的不合理現(xiàn)象,積極吸收農(nóng)村剩余資金,豐富國債發(fā)行的資金來源。一方面發(fā)行社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)特種國債。面向縣、鄉(xiāng)居民發(fā)行一定數(shù)量的新農(nóng)村建設(shè)特種國債,按照經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)向經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)傾斜原則,拉動(dòng)落后地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;另一方面要按城鄉(xiāng)比例發(fā)行國債。每年或定期對(duì)農(nóng)村發(fā)行一定比例的國債,并根據(jù)農(nóng)民居住地分散、信息不對(duì)稱的特點(diǎn)適當(dāng)延長國債發(fā)行時(shí)間。

(二)優(yōu)化國債發(fā)行結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)國債結(jié)構(gòu)合理化

國債發(fā)行一定規(guī)模必須建立在國債結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的基礎(chǔ)上。首先,調(diào)整國債期限結(jié)構(gòu)。針對(duì)目前國債大多集中在3-5年期限的中期品種的現(xiàn)狀,應(yīng)遵循發(fā)展短、長期,控制中期的原則,可向銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)行1年以內(nèi)的短期國債,增強(qiáng)人民銀行對(duì)市場的調(diào)控能力,并適時(shí)推出長期國債,增加國債對(duì)投資者的吸引力,從而實(shí)現(xiàn)長、中、短期國債的合理配置,為投資者提供更多的投資選擇空間。其次,優(yōu)化國債品種結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)品種多樣化,滿足投資者對(duì)不同品種國債的不同需求。品種不足,既滿足不了投資者投資需求,也制約了國債規(guī)模發(fā)行空間的擴(kuò)展。針對(duì)我國長期以來的不可流通的國債占主導(dǎo)地位的現(xiàn)狀,應(yīng)盡快推陳出新,適時(shí)推出如財(cái)政債券、社會(huì)保障債券、建設(shè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、儲(chǔ)蓄債券,實(shí)現(xiàn)國債品種不斷創(chuàng)新,擴(kuò)大投資者投資選擇余地,以適應(yīng)不同收入、不同投資偏好的購買者需求,以充分挖掘國債的經(jīng)濟(jì)功能。最后,調(diào)整國債持有者結(jié)構(gòu)。針對(duì)目前我國國債個(gè)人持有比例較高的現(xiàn)狀,應(yīng)采取相應(yīng)措施,盡快調(diào)整國債持有者結(jié)構(gòu)。國債持有者應(yīng)包括商業(yè)銀行、機(jī)構(gòu)投資者、企事業(yè)單位、居民個(gè)人和外國投資者等。在國債市場發(fā)達(dá)的國家,國債持有者通常以專業(yè)機(jī)構(gòu)、政府為主。因此,我們應(yīng)取消商業(yè)銀行購買國債的某些限制,培育國債機(jī)構(gòu)投資者,考慮允許國外投資者持有一定比例的國債。通過調(diào)整國債持有者結(jié)構(gòu),改變國債持有者原有的持有格局,為國債發(fā)行保持必要規(guī)模創(chuàng)造一個(gè)發(fā)行空間。

(三)加大國債宣傳力度,提高國債認(rèn)知度

一是各地財(cái)政和中國人民銀行作為國債監(jiān)管部門,應(yīng)將當(dāng)?shù)馗魃虡I(yè)銀行每期國債發(fā)行計(jì)劃、發(fā)行時(shí)間及分配網(wǎng)點(diǎn)等信息及時(shí)在新聞媒體上,使廣大居民能知道國債的發(fā)行條件、發(fā)行利率、發(fā)行數(shù)、發(fā)行要求以及購買時(shí)間、購買地點(diǎn)和購買方式。

二是進(jìn)一步健全完善國債咨詢和舉報(bào)制度,將咨詢和舉報(bào)電話在媒體上公布,認(rèn)真受理群眾舉報(bào),答復(fù)群眾咨詢。

三是商業(yè)銀行發(fā)行網(wǎng)點(diǎn)要嚴(yán)格按照國債發(fā)行文件要求,在發(fā)售柜臺(tái)張貼正在發(fā)行國債或國債發(fā)行完畢的告示,使廣大群眾及時(shí)了解和掌握轄內(nèi)國債發(fā)行情況。

四是加大國債在廣大農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度,建立國債下鄉(xiāng)活動(dòng)的長效機(jī)制,讓更多的農(nóng)民了解國債、認(rèn)識(shí)國債、購買國債。

(四)改革國債發(fā)行方式,拓展國債發(fā)行渠道

目前國債采用承購包銷方式發(fā)行,承銷機(jī)構(gòu)包括各種商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu),但作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社卻不在其中,使國債發(fā)行失去了半壁江山,使國債的籌資功能受到限制。如果賦予農(nóng)村信用社國債承銷資格,可充分利用其網(wǎng)點(diǎn)多的特點(diǎn)和優(yōu)勢,將國債發(fā)行的觸角延伸到農(nóng)村腹地,清除發(fā)行盲區(qū),實(shí)現(xiàn)增加農(nóng)民收入和農(nóng)村信用社營業(yè)收入、促進(jìn)農(nóng)村信用社改革和發(fā)展以及國家廣泛募集資金的多重目的。要做到這一點(diǎn),一是國家應(yīng)改革和調(diào)整現(xiàn)有的國債市場參與資格,將農(nóng)村信用社納入國債承銷體系,以充分利用其遍布各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢,挖掘農(nóng)村市場的巨大潛力,滿足廣大農(nóng)民的投資需要。二是將現(xiàn)行的承購包銷模式改為代銷模式,商業(yè)銀行履行職責(zé),銷售了多少,上劃多少,未售出部分足額由財(cái)政部注銷,有助于商業(yè)銀行降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。三是建立激勵(lì)機(jī)制,改善營銷管理。借鑒保險(xiǎn)公司和基金公司的營銷手段,適當(dāng)提高國債發(fā)行、兌付的手續(xù)費(fèi),對(duì)足額完成任務(wù)的柜臺(tái)工作人員給予獎(jiǎng)勵(lì),促動(dòng)其更好地宣傳和銷售國債。

(五)改進(jìn)國債利率管理,實(shí)行浮動(dòng)利率制度。

改變多年來國債固定利率制度,使中長期國債利率與國家通貨膨脹指數(shù)掛鉤,采用浮動(dòng)利率,消除投資者的后顧之憂,提高投資人的實(shí)際收入。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉輝,馬通,國債管理[M],天津:南開大學(xué)出版社,2005

[2]閆立梅,我國國債利率期限結(jié)構(gòu)存在的問題及建議[J],商場現(xiàn)代化2007,(1)

農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文第3篇

摘 要： 本文運(yùn)用SWOT分析方法，通過對(duì)民營銀行發(fā)展的必要性和重要性進(jìn)行分析，探討了民營銀行未來提高核心競爭力的途徑，以及中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型下民營銀行發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)，認(rèn)為中國現(xiàn)在正處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要時(shí)期，民營銀行的發(fā)展正大步向前，這也是歷史所趨。

關(guān)鍵詞 ：經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型 民營銀行 SWOT分析

改革開放以來，中國進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的快車道，民營經(jīng)濟(jì)作為社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的重要組成部分在發(fā)展中卻處于劣勢地位。我國改革的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)告訴我們，僅僅依靠國有企業(yè)的深化改革不行，同時(shí)要更加注重多種所有制經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展，民營經(jīng)濟(jì)不僅可以緩解就業(yè)壓力更能調(diào)動(dòng)民間的積極性，調(diào)動(dòng)民間資本的潛力。民營銀行作為特殊的民營企業(yè)有著不可小覷的作用，他能最大限度的調(diào)動(dòng)民間資本的流動(dòng)，更能推動(dòng)更多的民營企業(yè)的積極發(fā)展，調(diào)動(dòng)全社會(huì)的積極性，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。總的說來，民營銀行的發(fā)展是體制轉(zhuǎn)型的需要，是我國發(fā)展轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路。

民營銀行的定義一直以來有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三種，本文關(guān)于民營銀行的定義從產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)出發(fā)，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的、產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)均為民有民營的，即為本文對(duì)民營銀行的定義。

一、民營銀行SWOT分析

（一）競爭優(yōu)勢（Strength）

1.經(jīng)營優(yōu)勢。目前銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)三家民營銀行分別是深圳前海微眾銀行；溫州民商銀行，天津金城銀行。三家銀行具有明確的地域性。作為具有多年經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)，作為當(dāng)?shù)氐膹?qiáng)大的民營經(jīng)濟(jì)主體，民營銀行的發(fā)起人對(duì)金融需求大，同時(shí)對(duì)地方金融市場比較熟悉，了解程度深，立足于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起步，保證了信息渠道的暢通和來源的可靠，為銀行經(jīng)營提供了良好的決策基礎(chǔ)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范能力，可以最大限度的減小因信息不對(duì)稱而帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.管理優(yōu)勢。民營企業(yè)的發(fā)展壯大就在于其了解市場動(dòng)向，明白市場需求。它們擁有一大批創(chuàng)新人才，市場運(yùn)行積累的經(jīng)驗(yàn)作為其發(fā)展方向制定的依據(jù)，這個(gè)是國有商業(yè)銀行所缺乏的。內(nèi)部管理可以結(jié)合發(fā)起人自身經(jīng)驗(yàn)情況，借鑒股份制商業(yè)銀行現(xiàn)有的先進(jìn)模式，利用互聯(lián)網(wǎng)科技優(yōu)勢，創(chuàng)新管理方式。

3.成本優(yōu)勢。國有商業(yè)銀行龐大的規(guī)模，導(dǎo)致其聯(lián)行往來成本過高，日常運(yùn)營開支大，信息傳遞慢，決策程序復(fù)雜；其次冗員問題一直以來作為國有商業(yè)銀行的難題之一，大大增加了人力資源成本。相反，民營銀行處于起步階段，規(guī)模有限，在人力資源成本、機(jī)構(gòu)管理成本、日常運(yùn)營成本等方面都大大低于國有商業(yè)銀行，成本優(yōu)勢明顯。

4.效益優(yōu)勢。民營銀行是特殊的民營企業(yè)，在企業(yè)效益和社會(huì)效益上要做到兼顧和統(tǒng)一。而其成立的基礎(chǔ)就是服務(wù)于金融業(yè)的改革、服務(wù)于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)效益巨大；從企業(yè)層面上來說，只要是銀行成立發(fā)展壯大一步步走下去，有了自身特色和客戶資源，企業(yè)效益必將逐步擴(kuò)大。

（二）競爭劣勢（Weakness）

1.起步晚，發(fā)展慢。一方面，民營銀行的發(fā)展是最近幾年才提上議程的，在爭論中成長起來的，盡管現(xiàn)在已有三家銀行通過審批，但是具體成立營業(yè)的時(shí)間仍是未知數(shù)。另一方面，成立以后具體的運(yùn)作方式管理方式均處于嘗試探索階段，沒有系統(tǒng)的模式，這都導(dǎo)致民營銀行未來的發(fā)展還有很長一段路需要走。

2.規(guī)模小，產(chǎn)品少。民營銀行由于其性質(zhì)的特殊，起步晚，導(dǎo)致其規(guī)模小，網(wǎng)點(diǎn)分布少，地域性強(qiáng)，同時(shí)相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)難以涉足國外資本業(yè)務(wù)，局限于國內(nèi)市場。這就使民營銀行的發(fā)展有了很大的局限性，再加上成立之初的銀行，客戶擁有量就不足，沒有有豐富的產(chǎn)品線，缺乏競爭優(yōu)勢的品牌產(chǎn)品。

3.資本充足率低。民營銀行的發(fā)起人是民營企業(yè)，企業(yè)有自己的業(yè)務(wù)需要處理，同樣需要不斷的投入資本創(chuàng)新產(chǎn)品以及內(nèi)部管理，從這一方面來看，民營銀行的成立資本金不會(huì)像股份制商業(yè)銀行那么龐大。同時(shí)，銀行作為特殊的企業(yè)卻不會(huì)改變追求利潤的本質(zhì)，這就要求民營銀行必須業(yè)務(wù)量充足，一旦風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重過高、資本金不足必將拉低銀行的資本充足率，在監(jiān)管要求下生存難度較大。

（三）機(jī)會(huì)(Opportunity）

1.體制發(fā)展需要。金融體系一直被國有商業(yè)銀行所把持的境況慢慢的不再適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展讓民營經(jīng)濟(jì)成為社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，這決定了民營企業(yè)有能力共同創(chuàng)立民營銀行。民營銀行的發(fā)展更是符合我國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，促進(jìn)了金融改革，一定程度上及解決了社會(huì)上中小企業(yè)融資難、增加了就業(yè)，維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定。讓金融行業(yè)逐步成為市場調(diào)節(jié)，讓市場調(diào)節(jié)覆蓋全社會(huì)，是我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。

2.發(fā)展前景廣闊?！捌栈葜平鹑凇薄ⅰ敖鹑诿裰骰钡葒嗽灸吧母拍?，近年來慢慢被大家熟知。而這背后，無論是貨幣基金、P2P網(wǎng)貸、眾籌，還是第三方支付，在互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域里，都呈現(xiàn)出民間資本流動(dòng)的新態(tài)勢。隨著民間資本流動(dòng)日益活躍，如何的運(yùn)用民間資本更好的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在于民營銀行的發(fā)展。由此可見，民營銀行的發(fā)展方式是靈活的，尤其是聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融吸納民間資本這一新的發(fā)展方向。

3.受益面廣。民營銀行的發(fā)展是體制改革的產(chǎn)物，市場經(jīng)濟(jì)要求金融市場化，市場化是惠及大眾的，不僅是是對(duì)民營企業(yè)來說利好，對(duì)民眾也是利好，對(duì)國有商業(yè)銀行更是挑戰(zhàn)。民營企業(yè)增加的是融資的渠道，中小企業(yè)和民眾有了更多的選擇，國有商業(yè)銀行勢必將提高效率，提升服務(wù)水平，對(duì)于整體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行有著巨大的影響。

（四）威脅（Threat）

1.國有商業(yè)銀行占主導(dǎo)地位。盡管民營銀行的發(fā)展正大步向前，但是我們還是可以清楚地認(rèn)識(shí)到國有商業(yè)銀行無論是從管理運(yùn)作還是資本運(yùn)用各個(gè)方面都先于民營銀行的發(fā)展，同時(shí)占據(jù)主導(dǎo)地位。相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)，這個(gè)主導(dǎo)地位難以改變，民營銀行的發(fā)展依舊受制于國有商業(yè)銀行的一舉一動(dòng)。

2.社會(huì)認(rèn)可度有待提升。由于民眾對(duì)民營銀行的知識(shí)缺乏，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)強(qiáng)烈，民營銀行的成立對(duì)大眾來說還是陌生的，如果沒有很好宣傳普及，那么民眾的行動(dòng)必定是緩慢的，觀望甚至是不為所動(dòng)都將成為常態(tài)。

3.短期內(nèi)的吸儲(chǔ)難。一旦民眾短期內(nèi)難以接受民營銀行，那么吸儲(chǔ)就成了一大難題。由于貨幣當(dāng)局規(guī)定利率上浮不得超過基準(zhǔn)利率的10%，以高利息攬儲(chǔ)不可能實(shí)現(xiàn)，那么如何解決短期內(nèi)吸儲(chǔ)難的問題將是民營銀行的首要問題。

二、民營銀行的發(fā)展方向研究

（一）基于民營銀行SWOT分析的發(fā)展戰(zhàn)略

1.WO戰(zhàn)略

有所側(cè)重，定位精準(zhǔn)。民營銀行不具有國有商業(yè)銀行的規(guī)模及資源，這就要求他們有自己的特色。打破金融壟斷、讓競爭激活效率、支持農(nóng)業(yè)及小微企業(yè)，更好地實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)融資難和城鄉(xiāng)居民相應(yīng)的金融權(quán)利是民營銀行以后的主要發(fā)展發(fā)展方向。

提高資本充足率。資本充足率是銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)，只有逐步提高資本充足率才能拓寬業(yè)務(wù)范圍。民營銀行的發(fā)展必須加強(qiáng)授信管理，降低風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)總資產(chǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的逆周期抵御能力，確保高于監(jiān)管要求。

提高服務(wù)質(zhì)量。提高銀行工作人員的業(yè)務(wù)水平，定期開展業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，開展客戶理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)等，給予客戶更多的關(guān)懷，提高銀行親和力，做客戶滿意的銀行。

創(chuàng)新產(chǎn)品，拓寬產(chǎn)品線。民營銀行要在三大基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上積極拓寬產(chǎn)品線，推出符合市場需求的產(chǎn)品，尤其是在中間業(yè)務(wù)上做文章，開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)等。

提高客戶擁有量，提高客戶忠誠度。自身實(shí)力吸引客戶，讓客戶產(chǎn)生好感，提高客戶依附性，讓客戶認(rèn)同銀行的服務(wù)理念。這要求民營銀行為客戶著想，維護(hù)客戶利益，將企業(yè)形象樹立在客戶面前，提高市場占有率。

2.ST戰(zhàn)略

加大宣傳力度，注重內(nèi)部管理。任何企業(yè)的發(fā)展需要宣傳，成立初期加大宣傳力度，塑造良好形象。同時(shí)遵循“三性”原則，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，財(cái)務(wù)管理，人力資源管理，提高內(nèi)部管理效率。

降低成本。正如前文所提及，民營銀行具有人力資源成本、機(jī)構(gòu)管理成本、日常運(yùn)營成本等的優(yōu)勢，所以日后發(fā)展過程中，要注重成本控制，保持自身已有的優(yōu)勢，并在產(chǎn)品成本上形成規(guī)模效應(yīng)。

拓寬客戶類型。拓寬客戶類型的基礎(chǔ)是拓寬產(chǎn)品線，銀行應(yīng)該積極與中小企業(yè)合作，在提供中小企業(yè)貸款融資的便利的同時(shí)，增加對(duì)公客戶擁有量，同時(shí)能提高個(gè)人客戶的擁有量，積極拓寬理財(cái)客戶，擔(dān)?？蛻舻瓤蛻纛愋?。

3.SO戰(zhàn)略

吸引人才。民營銀行的發(fā)展就要考慮到人才的吸納。如今高校畢業(yè)生已達(dá)700萬之多，金融作為熱門專業(yè)建立人才激勵(lì)機(jī)制，在國有商業(yè)銀行前搶占先機(jī)才能更好地為創(chuàng)新產(chǎn)品所服務(wù)。

逐步壯大，發(fā)展縣域金融。在處理好前期發(fā)展問題后，民營銀行的發(fā)展可以學(xué)習(xí)研究農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展情況，加強(qiáng)縣域金融的發(fā)展與合作，提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)生活水平，促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展。

搶占互聯(lián)網(wǎng)金融地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的地位日益凸顯，在科技高速發(fā)展的今天，無論哪個(gè)企業(yè)都要重視互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，銀行業(yè)更是不容忽視。民營銀行的發(fā)展需要成立相關(guān)部門，探尋基于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，做好互聯(lián)網(wǎng)的維護(hù)工作，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)共同發(fā)展。

4.WT戰(zhàn)略

避免與國有商業(yè)銀行正面競爭。積極開展與中小企業(yè)的業(yè)務(wù)往來，提供優(yōu)于商業(yè)銀行的服務(wù)。

建立健全內(nèi)部控制體系。內(nèi)部控制體系的建立除了使風(fēng)險(xiǎn)最小化外還應(yīng)注重文化建設(shè)，制度建設(shè)，體系建設(shè)，形成自己的企業(yè)內(nèi)部環(huán)境。

國家既然意識(shí)到金融改革的重要性，那么究其根本，最重要的是體制改革。我們知道，內(nèi)生力量起決定作用。然而一直以來，我國改革都是依靠外生力量為主，內(nèi)生力量明顯不足，健全內(nèi)生力量就必須完善體制本身，讓外生力量成為輔的。對(duì)于金融體制的改革，如何促進(jìn)體制的完善，怎樣才能更好地促進(jìn)民營銀行的發(fā)展，以下幾點(diǎn)必須考慮。

1.國家要適度降低門檻。民營銀行的進(jìn)入銀行業(yè)是重要的一步，要做到促進(jìn)發(fā)展首先是要適度降低門檻。中國的股票市場發(fā)展至今，核準(zhǔn)制向注冊(cè)制的轉(zhuǎn)變就是我們所說的降低門檻中的“適度”。

2.樹立金融的支柱地位。金融是國家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的命脈，一旦金融出現(xiàn)問題，波及的是整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)。金融行業(yè)的發(fā)展必須提升到戰(zhàn)略高度占據(jù)支柱地位。

3.創(chuàng)建良好的市場環(huán)境。市場體制的完善需要一個(gè)良好的市場環(huán)境，市場氛圍良好保證的是市場的良好的運(yùn)行。政府要著力于建設(shè)完善的信息溝通平臺(tái)，建立完善的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管，堅(jiān)決打擊違法亂紀(jì)的行為發(fā)生，創(chuàng)造良好的市場環(huán)境，讓行業(yè)內(nèi)部形成風(fēng)氣，自覺的互幫互助，共同發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]厲以寧.中國經(jīng)濟(jì)雙重轉(zhuǎn)型之路，北京：中國人民大學(xué)出版社，2013.

農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文第4篇

關(guān)鍵詞　城市商業(yè)銀行　市場定位　業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

面對(duì)更為復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢及日趨激烈的市場競爭，作為我國銀行業(yè)體系重要組成部分的城市商業(yè)銀行，應(yīng)不斷加快改革創(chuàng)新的步伐，以全新的發(fā)展戰(zhàn)略與策略應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。

一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境分析

(一)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融波動(dòng)

2008年以來，我國銀行業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境面臨短期惡化的局面。美國次貸危機(jī)、能源和國際大宗商品價(jià)格上漲使世界經(jīng)濟(jì)在短期內(nèi)陷入經(jīng)濟(jì)增長放緩和通貨膨脹抬頭的困境。

1、全球通脹威脅加劇。受石油和糧食價(jià)格高漲的影響，2008年以來全球的居民消費(fèi)物價(jià)指數(shù)CPI全面上升。美國公布的數(shù)據(jù)顯示，該國5月份CPI較上年同期上升4.2％，為今年1月份以來最高升幅，核心CPI較上年同期上升2.3％。歐盟統(tǒng)計(jì)局的最新數(shù)據(jù)顯示，歐元區(qū)通脹率曾連續(xù)9個(gè)月突破歐洲央行為維持物價(jià)穩(wěn)定所設(shè)定的2％的警戒線，2008年5月份通脹率更是飆升至3.6％；俄羅斯4月份的CPI指數(shù)已經(jīng)達(dá)到14.5％，創(chuàng)近5年來的新高；2008年5月份，越南通脹率高達(dá)25.2％，印度尼西亞超過10％，菲律賓為9.6％，印度超過8％，泰國為7.6％，韓國為4.9％。

2、國際金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大增。近期國際金融市場出現(xiàn)劇烈動(dòng)蕩，金融風(fēng)險(xiǎn)頻繁顯現(xiàn)。以美國次貸危機(jī)爆發(fā)為標(biāo)志，全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了減速周期。美國次貸危機(jī)從2006年春季開始逐步顯現(xiàn)，2007年8月以來席卷美國、歐盟和日本等世界主要金融市場。美國房地產(chǎn)市場目前還在繼續(xù)惡化，金融市場動(dòng)蕩不穩(wěn)，就業(yè)減少失業(yè)增加、居民預(yù)期收入減少、消費(fèi)者信心下降、消費(fèi)支出增長停滯、信貸緊縮、投資者信心受挫、固定資本形成下降，次貸危機(jī)的影響還在進(jìn)一步深化。而越南金融危機(jī)的凸顯可能會(huì)成為新一輪東南亞金融危機(jī)的導(dǎo)火索。法國興業(yè)銀行欺詐案則再次敲響了金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的警鐘。

3、我國經(jīng)濟(jì)趨向下行區(qū)間。2008年在外部環(huán)境惡化和國內(nèi)政策調(diào)整的雙重壓力下，我國經(jīng)濟(jì)增長速度在外需增速大幅度回落的帶動(dòng)下出現(xiàn)明顯的回落，國民經(jīng)濟(jì)開始進(jìn)入本輪經(jīng)濟(jì)周期的下行區(qū)間。據(jù)預(yù)測，我國2008年全年GDP增長將達(dá)到10.4％，比2007年回落1.5個(gè)百分點(diǎn)，三大產(chǎn)業(yè)增速同時(shí)回落，其中第二產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)大幅度回落，而CPI持續(xù)上漲。經(jīng)濟(jì)大幅放緩與通貨膨脹抬頭可能成為自2008年以來我國國民經(jīng)濟(jì)下行區(qū)間的總體特征。

(二)“金融脫媒”趨勢顯著

我國正在進(jìn)入一個(gè)融資結(jié)構(gòu)快速調(diào)整和直接融資規(guī)?？焖贁U(kuò)張的時(shí)期。隨著我國資本市場的發(fā)展，企業(yè)通過上市、發(fā)行債券等方式進(jìn)行了直接融資，從而降低以商業(yè)銀行為主體的傳統(tǒng)中介在金融體系中的重要程度，這對(duì)于依賴存貸款業(yè)務(wù)模式的我國商業(yè)銀行來說是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。從2006年起居民儲(chǔ)蓄增長速度和環(huán)比增長率出現(xiàn)下降，在某些地區(qū)甚至出現(xiàn)負(fù)增長；企業(yè)對(duì)銀行信貸的依賴正在減弱，企業(yè)固定投資中自有資金比重不斷增高，銀行貸款比重不斷下降；過去我國居民儲(chǔ)蓄存款始終高于銀行中長期貸款，2007年儲(chǔ)蓄存款首次低于中長期貸款。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，在資本市場快速發(fā)展和直接融資擴(kuò)張的時(shí)期，往往也是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型壓力較大的時(shí)期，美國在20世紀(jì)80年代所經(jīng)歷的脫媒時(shí)期，銀行業(yè)不良資產(chǎn)比例明顯上升，銀行經(jīng)營失敗的案例明顯增多。金融脫媒帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。

(三)城商行發(fā)展顯現(xiàn)新特征

1、更名以求地域突破。2007年，城商行發(fā)展中的一大亮點(diǎn)是紛紛更名。上世紀(jì)90年代，除上海銀行外，城市商業(yè)銀行均采用。“所在城市名稱”+“市商業(yè)銀行”的命名模式，這一命名充分顯現(xiàn)出城商行的地方銀行色彩?；谕黄平?jīng)營地域的考慮，2007年城商行掀起一股更名熱潮：直接去掉“市商業(yè)”三個(gè)字，如寧波銀行；聯(lián)合成為省級(jí)城商行后，以省份名稱命名，如江蘇銀行；以歷史命名，如富滇銀行，等等。2007年城商行掀起一股跨區(qū)城經(jīng)營大潮，呈現(xiàn)出“多管齊下，全面開花”的格局：直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)(跨省、省內(nèi)、縣域)；省內(nèi)聯(lián)合重組，實(shí)現(xiàn)省內(nèi)跨區(qū)經(jīng)營；憑借大股東力量，先設(shè)異地代表處，然后升級(jí)為異地分行；收購農(nóng)信社或城信社，組建異地分支機(jī)構(gòu)；參股異地城商行或城信社、農(nóng)信社，間接實(shí)現(xiàn)異地跨區(qū)經(jīng)營；發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行或小額貸款公司等法人機(jī)構(gòu)，達(dá)到異地跨區(qū)經(jīng)營的目的。

2、省內(nèi)聯(lián)合重組漸成趨勢。省內(nèi)聯(lián)合重組是城商行做大做強(qiáng)的便捷之路。通過省內(nèi)城商行的聯(lián)合重組，不僅可以迅速做大銀行規(guī)模，解決長期困擾城商行的規(guī)模和資本金約束，還可實(shí)現(xiàn)省內(nèi)金融資源的重新整合，提高對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度。因此，自2006年安徽省率先重組省內(nèi)城商行和城信社，成立徽商銀行以來，多家省政府積極效仿。2007年，先后有江蘇省、吉林省和寧夏自治區(qū)實(shí)現(xiàn)省內(nèi)城商行的重組。2007年2月，江蘇省內(nèi)10家城商行合并重組而成的江蘇銀行宣告成立；10月，中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)長春市商業(yè)銀行更名為吉林銀行，并吸收合并吉林市商業(yè)銀行和遼源城市信用社，吉林省初步實(shí)現(xiàn)對(duì)省內(nèi)城商行和城信社的聯(lián)合重組。此外還有多個(gè)省份明確提出整合省內(nèi)城商行的計(jì)劃，例如湖南省擬整合“五行一社”(指長沙、株洲、湘潭、岳陽、衡陽5家城商行和邵陽城信社)為省級(jí)銀行，黑龍江省擬將省內(nèi)城商行整合為龍商銀行，廣西擬成立北部灣銀行，河南省擬以鄭州市商業(yè)銀行為基礎(chǔ)，組建中原銀行，陜西、山西和河北也分別提出成立陜西銀行、晉商銀行和河北銀行的計(jì)劃。

3、3家城商行率先上市。經(jīng)過多年的努力，城商行上市問題在2007年得到突破。當(dāng)年7月，南京銀行、寧波銀行率先通過監(jiān)管部門批準(zhǔn)，成功叩開資本市場大門。10月，北京銀行登陸上海證券交易所。3家城商行的成功上市具有重要意義，掀開城商行發(fā)展的新篇章。首先，3家城商行成功上市意味著經(jīng)過十多年的改革發(fā)展，城商行已基本實(shí)現(xiàn)從信用社到現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，經(jīng)營管理品質(zhì)有很大提升，并獲得公眾投資者的認(rèn)可。其次，3家城商行成功上市意味著資本市場大門向城商行打開，長期以來困擾城商行的資本補(bǔ)充難題有望得到逐步解決，3家城商行也將由此建立起長期資本補(bǔ)充機(jī)制。最后，3家城商行的成功上市還意味著城商行的改革已取得重大成果，城商行群體的品牌和影響力得到提升，為其下一步發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。據(jù)此，更多的城商行會(huì)朝著資本市場大門繼往開來。

4、引入外資仍在持續(xù)。脫胎于城市信用社的城商行希望借此加快向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的步伐。同時(shí)，外資銀行對(duì)快速進(jìn)入中國市場又有著強(qiáng)烈沖動(dòng)，而參股投資現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)無疑是最佳選擇。因此，引人外

資始終是城商行發(fā)展中的熱門話題。2007年青島市商業(yè)銀行成功引入意大利聯(lián)合圣保羅銀行資本，重慶銀行則引入香港大新銀行資本，成都市商業(yè)銀行引入馬來西亞豐隆銀行資本，從而使城商行群體中引入外資的城商行數(shù)達(dá)到12家。而從目前情況來看，2008年以后城商行引入外資態(tài)勢仍將延續(xù)?；丈蹄y行、包頭商行、吉林銀行、南昌市商業(yè)銀行、洛陽市商業(yè)銀行等多家城商行已明確提出引資計(jì)劃，并著手實(shí)施。

二、美國社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國城商行的啟示

美國的社區(qū)銀行在定義上類似于我國的城市商業(yè)銀行。美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)將社區(qū)銀行定義為：在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立經(jīng)營，主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)，與客戶保持長期的業(yè)務(wù)聯(lián)系。在美國，以社區(qū)銀行為代表的中小商業(yè)銀行已經(jīng)成為地區(qū)經(jīng)濟(jì)的主要服務(wù)主體，它們依靠靈活的經(jīng)營模式、有針對(duì)性的服務(wù)，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

美國社區(qū)銀行之所以能繁榮發(fā)展，從宏觀上離不開政府的大力支持。美國政府專門制定了《社區(qū)再投資法》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的特定社區(qū)開展金融活動(dòng)，開發(fā)其金融業(yè)務(wù)潛力。但是在歷經(jīng)了銀行業(yè)并購浪潮和經(jīng)濟(jì)不景氣后，美國的社區(qū)銀行仍保持了旺盛的生命力和相當(dāng)強(qiáng)的抗擊經(jīng)濟(jì)衰退的能力，關(guān)鍵原因就在于相對(duì)大銀行而言，其具有獨(dú)特的經(jīng)營定位和比較優(yōu)勢。

(一)合理的市場定位

美國社區(qū)銀行將基本服務(wù)對(duì)象定為中小企業(yè)和當(dāng)?shù)鼐用瘢徽摯尜J多少，均一視同仁，服務(wù)周到。在業(yè)務(wù)范圍上，進(jìn)行錯(cuò)位競爭，在大銀行不愿干的居民小額零星貸款、住宅抵押貸款、中小企業(yè)的短期融資及不動(dòng)產(chǎn)貸款等方面，發(fā)揮了主導(dǎo)作用。一些中小銀行通過市場細(xì)分，進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營，如專門從事定期存款業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)，即所謂的“窄銀行”經(jīng)營方式，有些銀行還成立了附屬機(jī)構(gòu)，完全通過遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)從事經(jīng)營，取得了不菲的收益。

(二)加強(qiáng)同業(yè)合作

在縱向上，美國社區(qū)銀行通過銀行控股公司或聯(lián)系銀行制度與大銀行建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系，利用大銀行的設(shè)施和技術(shù)進(jìn)行票據(jù)清算及資金頭寸調(diào)節(jié)，提高金融資源配置效率。在橫向上，協(xié)同地區(qū)內(nèi)外的中小銀行建立了行業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟或合作安排，在保證核心業(yè)務(wù)的前提下，將業(yè)務(wù)經(jīng)營的技術(shù)支持部分和非核心業(yè)務(wù)外包出去，并通過辛迪加貸款等形式，拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展空間，提高盈利水平。

(三)積極進(jìn)行金融創(chuàng)新

為有效應(yīng)對(duì)日趨激烈的市場競爭，美國不少社區(qū)銀行開展了各種形式的金融創(chuàng)新，如可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、付息交易賬戶等規(guī)避監(jiān)管當(dāng)局利率管制的創(chuàng)新；浮動(dòng)利率貸款、利率上下限保險(xiǎn)等為套期保值或轉(zhuǎn)移利率匯率風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新；貸款權(quán)對(duì)換交易、股權(quán)貸款等為增加金融資產(chǎn)流動(dòng)性的創(chuàng)新等，從而降低了金融服務(wù)成本，提高了經(jīng)營收益，也擴(kuò)展了服務(wù)領(lǐng)域，提升了社區(qū)銀行的品牌形象。

(四)獲得大量穩(wěn)定的核心存款

美國社區(qū)銀行的存款客戶主要是社區(qū)內(nèi)的企業(yè)和居民，這部分存款為社區(qū)銀行提供了廉價(jià)且穩(wěn)定的資金來源，是社區(qū)銀行保持流動(dòng)性的“核心”。在有既定的核心存款來源的情況下，社區(qū)銀行對(duì)存款服務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)通常會(huì)低于大銀行。并且由于社區(qū)銀行多是向難以從大銀行獲得信貸的當(dāng)?shù)匦】蛻籼峁┵Y金支持，因而會(huì)收取比較高的貸款利率，這樣社區(qū)銀行獲得的凈利差就高于大銀行，從而能向存款支付更高的利率。

(五)善于從事關(guān)系貸款

由于美國大銀行一般都是依據(jù)“硬信息”來判斷是否向借款人放貸，因此不能出具正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)告的中小企業(yè)、家庭很難從大銀行獲得貸款。相比較而言，美國社區(qū)銀行十分熟悉本地的客戶，它能更容易地獲得借款人的“軟信息”，如資金流量及發(fā)展前景等。因此，美國社區(qū)銀行在向“信息不透明”借款人放貸、從事基于關(guān)系或聲譽(yù)的貸款或小規(guī)模市場貸款上具有巨大的比較優(yōu)勢。

(六)與客戶形成良好互動(dòng)

美國社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地客戶，同時(shí)這些員工本身也是融入到社區(qū)生活的成員，地緣和人緣優(yōu)勢使得他們具備豐富的社區(qū)知識(shí)，從而能為客戶提供更為人性化的服務(wù)。相形之下，大銀行的辦公地點(diǎn)一般距離客戶較遠(yuǎn)，因此其與客戶面對(duì)面互動(dòng)的機(jī)會(huì)就少了很多?，F(xiàn)階段人性化服務(wù)已成為社區(qū)銀行最重要的競爭優(yōu)勢，通過提供人性化服務(wù)，社區(qū)銀行能夠?qū)I(yè)務(wù)從大機(jī)構(gòu)中吸引走。

美國社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國發(fā)展繁榮城市商業(yè)銀行有重要的借鑒意義。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)時(shí)期，社區(qū)銀行都有其存在和發(fā)展的空間。因?yàn)橹行°y行內(nèi)生于各種經(jīng)濟(jì)體中，契合了地方經(jīng)濟(jì)和社區(qū)居民對(duì)金融服務(wù)的多層次需求，具有長久的生命力。社區(qū)銀行要進(jìn)行戰(zhàn)略創(chuàng)新，明確市場地位。

美國社區(qū)銀行的市場定位很明確，就是為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的居民和中小企業(yè)服務(wù)。我國城市商業(yè)銀行的服務(wù)宗旨也應(yīng)該是“面向居民，面向中小企業(yè)”，在業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)對(duì)象、金融手段上與國有大銀行有所區(qū)別，這樣才能找準(zhǔn)自己的市場定位和生存發(fā)展空間。同時(shí)也要采取進(jìn)取性的發(fā)展策略，實(shí)行差別化經(jīng)營，塑造核心競爭力，提高金融效率。這樣才能在與國內(nèi)外大銀行的市場博弈中以能動(dòng)性求得競爭的主動(dòng)權(quán)。

三、新形勢下我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展趨向

現(xiàn)階段，我國城市商業(yè)銀行的兩大戰(zhàn)略目標(biāo)是向區(qū)域性股份制商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變以及構(gòu)建“好銀行”。

(一)構(gòu)建區(qū)域性股份制商業(yè)銀行

城市商業(yè)銀行存在一個(gè)先天的致命缺陷――經(jīng)營范圍局限在中心城市，這種地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，不利于金融資源的最優(yōu)配置和創(chuàng)造公平競爭的金融環(huán)境，不利于業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。此外，中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要有區(qū)域性的銀行來滿足服務(wù)需求，單一的城市商業(yè)銀行將無法適應(yīng)激烈的市場競爭。因此向區(qū)域性股份制商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)城市商業(yè)銀行的一體化，成為一個(gè)必然趨勢。

近年來，我國已有多家城市商業(yè)銀行通過更名、聯(lián)合重組、參股、收購等手段實(shí)現(xiàn)了在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的跨區(qū)域發(fā)展，如寧波銀行、江蘇銀行、南京銀行、深圳平安銀行等。但由于受監(jiān)管政策和自身情況的限制，不能通過設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行仍占多數(shù)。

(二)努力創(chuàng)建“好銀行”

參照國際評(píng)級(jí)慣例，要成為“好銀行”一般要符合以下六大標(biāo)準(zhǔn)：一是必須要有一流的經(jīng)營業(yè)績。在經(jīng)營績效方面，總資產(chǎn)凈回報(bào)率(ROA)在1.17％～1.2％左右，股本凈回報(bào)率(ROE)在12％～14％左右，費(fèi)用類(總費(fèi)用占全口徑經(jīng)營收益比)在35％～45％之間；在資產(chǎn)質(zhì)量方面，不良資產(chǎn)比率按照五級(jí)分類在2％～3％之間；在審慎經(jīng)營方面，資產(chǎn)充足率按照《巴塞爾協(xié)議》的要求在8％以上，核心資本充足率在4％以上，不良貸款撥備覆蓋率接近100％，對(duì)單一客戶的貸款集

中度不超過資本凈值的10％。二是必須要有健全的公司治理結(jié)構(gòu)。三是必須要有良好的內(nèi)控機(jī)制和管理能力。四是必須要有超越其他對(duì)手的經(jīng)營理念和發(fā)展策略。五是必須要有令各類客戶滿意的服務(wù)質(zhì)量。六是必須要有高素質(zhì)的高級(jí)管理人員和合格的金融從業(yè)人員。

根據(jù)2007年英國《銀行家》公布的資料，以一級(jí)資本、資產(chǎn)規(guī)模、稅前利潤、資產(chǎn)收益率、資本充足率、不良資產(chǎn)比例等指標(biāo)綜合排列，2006年中國有16家城市商業(yè)銀行進(jìn)入前1000位，比2005年增加7家。其中上海銀行位居城商行之首，排314位，比2005年上升42位；其次是北京銀行，排389位，比2005年下降19位。從經(jīng)營績效來看，資產(chǎn)收益率最高的是杭州市商業(yè)銀行(杭州銀行)，為1.52％；最低的是深圳商業(yè)銀行(深圳平安銀行)，為0.35％，前者是后者的近5倍。從資產(chǎn)質(zhì)量來看，不良貸款占貸款總額比率最低的為浙商銀行，幾乎為零，基本不存在不良貸款；最高的為西安市商業(yè)銀行，高達(dá)14.58％，兩者相差懸殊。從審慎經(jīng)營方面來看，資本充足率最高的渤海銀行達(dá)62.62％，而最低的西安市商業(yè)銀行資本充足率只有6.03％，未達(dá)到《巴塞爾協(xié)議》最低8％的要求。

由以上數(shù)據(jù)可以看出，即使是排名世界銀行前1000位的城市商業(yè)銀行，其中仍有多數(shù)未達(dá)到關(guān)于“好銀行”的標(biāo)準(zhǔn)，更不用說分布在全國各地的其他100來家城市商業(yè)銀行了。要成為“好銀行”，城市商業(yè)銀行群體還有很長的路要走。

四、新形勢下我國城市商業(yè)銀行發(fā)展策略的選擇

(一)重新確立市場定位，行使社區(qū)銀行職能

城商行群體中的大部分銀行經(jīng)營規(guī)模都較小、競爭力不足，在短時(shí)期內(nèi)不能通過擴(kuò)張、重組或并購發(fā)展成為區(qū)域性股份制銀行的城市商業(yè)銀行，它們可以通過提升差異性競爭能力，先發(fā)展成為一個(gè)精品社區(qū)銀行和市民銀行?？梢岳玫胤秸闹С趾拖鄳?yīng)的保護(hù)，充分利用當(dāng)?shù)氐娜瞬藕唾Y源，降低經(jīng)營成本，形成價(jià)格競爭優(yōu)勢。由于機(jī)構(gòu)小、人員少，容易采納先進(jìn)的經(jīng)營管理辦法和技術(shù)，且對(duì)國內(nèi)市場特別是地方市場比較熟悉，能夠建立長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系。在獲取信息方面具有地緣和時(shí)效優(yōu)勢，有利于銀行做出正確選擇。通過充分利用這些比較優(yōu)勢，根據(jù)自身特點(diǎn)進(jìn)行市場細(xì)分定位，鎖定目標(biāo)客戶群，在經(jīng)營及管理方式上采取不同的服務(wù)內(nèi)容，實(shí)施不同的營銷策略；積極進(jìn)行業(yè)務(wù)開拓與創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的系列化、規(guī)范化，取得競爭的規(guī)模效應(yīng)，最終形成以客戶為中心提供精品產(chǎn)品和服務(wù)的差異性銀行。

(二)加強(qiáng)同業(yè)合作，拓展業(yè)務(wù)范圍

城市商業(yè)銀行要借鑒美國中小銀行在實(shí)行“單一制度”時(shí)的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，延伸經(jīng)營觸角，提高業(yè)務(wù)覆蓋范圍。合作形式可以多樣化，可以先行著眼于業(yè)務(wù)和管理上的合作，如借鑒美國的聯(lián)系銀行制度，進(jìn)行資金的異地清算、銀行卡的異地流通、資產(chǎn)異地清收和委托管理等，也可協(xié)調(diào)統(tǒng)一業(yè)務(wù)處理流程、實(shí)現(xiàn)人力資源共享等。與此同時(shí)。要在更高的層次上推動(dòng)中小商業(yè)銀行以股權(quán)為紐帶，實(shí)行產(chǎn)權(quán)融合。

可以通過相互參股的形式結(jié)成利益共同體，使合作雙方突破自己的局限，利用各自在特定領(lǐng)域的比較優(yōu)勢拓展業(yè)務(wù)，并鼓勵(lì)中小商業(yè)銀行之間、中小商業(yè)銀行與其他銀行(包括外國銀行)之間按平等互利和市場化原則進(jìn)行兼并重組，形成資本戰(zhàn)略聯(lián)盟，這樣可以擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，推動(dòng)創(chuàng)新進(jìn)程和技術(shù)進(jìn)步。比如在2007年深圳平安銀行聯(lián)合了14家城商行、5家外資行、2家農(nóng)商行、1家股份制銀行組建了中小銀行銀團(tuán)聯(lián)合會(huì)，簽署了《業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，將合作范圍延伸至貸款以外的負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，乃至保險(xiǎn)、證券、信托等其他金融業(yè)務(wù)的交叉銷售。

(三)拓展農(nóng)村金融服務(wù)

目前縣域金融供給相對(duì)不足，國有商業(yè)銀行在縣域大量撤并機(jī)構(gòu)，而農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄將貸款向少數(shù)企業(yè)集中，農(nóng)戶貸款覆蓋面偏低的問題沒有得到解決。城市商業(yè)銀行應(yīng)該適時(shí)介入以填補(bǔ)農(nóng)村資金供給不足的空缺，加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的信貸支持力度，解決村鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的資金需求以及支持農(nóng)村文化教育事業(yè)的發(fā)展；與政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)相配套，政策性貸款等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，利用自己的商業(yè)性貸款與政策性貸款相結(jié)合，更好地支持新農(nóng)村建設(shè)。滿足農(nóng)村日益多元化的金融需求，針對(duì)縣域優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶開發(fā)各類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，開發(fā)大型農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)資料的按揭貸款。城市商業(yè)銀行利用自身業(yè)務(wù)種類、營銷理念相對(duì)農(nóng)村機(jī)構(gòu)全面和先進(jìn)的優(yōu)勢，滿足縣域日益多元化的金融需求，從而擴(kuò)大社會(huì)影響力，開拓新的利潤增長點(diǎn)，減輕其在城市市場的競爭壓力。

(四)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)

西方一些發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入的50％以上，而我國城市商業(yè)銀行這一比例不足3％。中間業(yè)務(wù)是城市商業(yè)銀行利潤的新增長點(diǎn)，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，調(diào)整中間業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略，提高非利息收入的比重是城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)虧為盈、提高競爭力的重要途徑。當(dāng)前城市商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步擴(kuò)大銀行卡、支付結(jié)算、保險(xiǎn)、代客理財(cái)業(yè)務(wù)等資本占用低的中間業(yè)務(wù)比重，高度重視信用卡和國際結(jié)算等發(fā)展?jié)摿Υ?、收益豐厚的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐漸由低層次的代收代付向國債代銷、基金托管等高附加值品種發(fā)展。努力創(chuàng)新資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)等資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù)，積極拓展以證券投資基金、企業(yè)年金、信托資產(chǎn)托管等高附加值的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)，并為發(fā)展基金管理、投資銀行，參與設(shè)立貨幣市場基金等新興業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件，從而實(shí)現(xiàn)基本盈利模式從存貸差占絕對(duì)優(yōu)勢轉(zhuǎn)向存貸利差和中間業(yè)務(wù)并重的軌道上來。

(五)發(fā)展零售業(yè)務(wù)，塑造特色銀行

農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文第5篇

今年年初國務(wù)院確定“面向三農(nóng)，整體改制，商業(yè)運(yùn)作，擇機(jī)上市”的改革原則后，中國農(nóng)業(yè)銀行（下稱農(nóng)行）的股份制改革就只剩下一個(gè)制度：如何彌合政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性原則之間的分野。

農(nóng)行正在試圖給出一個(gè)折衷的解決方案?！敦?cái)經(jīng)》記者獲悉，農(nóng)行已制訂《農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)總體實(shí)施方案》（下稱《方案》），并在八個(gè)省級(jí)分行展開試點(diǎn)。

這一方案的核心是“一行兩制”的城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)經(jīng)營模式。所謂“一行兩制”，是指在一級(jí)法人體制下，根據(jù)農(nóng)行在城鄉(xiāng)金融業(yè)務(wù)上的不同特點(diǎn)，以縣域支行為平臺(tái)，再造一套適用于“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的、有別于城市業(yè)務(wù)的制度體系和運(yùn)行機(jī)制。

農(nóng)行有關(guān)人士在接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪時(shí)表示，“一行兩制”的總體設(shè)想是“一級(jí)法人，雙線經(jīng)營，分別核算，統(tǒng)籌發(fā)展”。他透露，農(nóng)行將重構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的組織模式，打造成為中國惟一擁有農(nóng)業(yè)信貸專業(yè)化經(jīng)營管理體系的大型商業(yè)銀行。

目前農(nóng)行已在全國范圍內(nèi)選取了八個(gè)省級(jí)分行的部分縣域支行展開試點(diǎn)，包括福建、湖南、吉林、四川、廣西、甘肅、安徽和重慶。試點(diǎn)從今年10月啟動(dòng)，歷時(shí)三個(gè)月。試點(diǎn)結(jié)束后，農(nóng)行將據(jù)此對(duì)總體方案進(jìn)行補(bǔ)充和修訂，并于明年初在全行全面推廣。

在專家看來，較之此前關(guān)于農(nóng)村金融的種種設(shè)計(jì)，農(nóng)行的嘗試方向是值得肯定的；但根本問題仍然沒有厘清，即并未徹底劃清政策性金融與商業(yè)性金融的界限，從而為事后的損失追補(bǔ)預(yù)留了空間。雖然“一行兩制”模式是期望在一個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部平準(zhǔn)損失，即支持“三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)在一個(gè)法人內(nèi)部化解，但亦說明其可能做不到真正完全的商業(yè)化。如果金融機(jī)構(gòu)完全以市場化原則運(yùn)作，在包括中西部在內(nèi)的農(nóng)村地區(qū)，必然會(huì)有一些農(nóng)村金融的有效需求無法得到滿足。

“由此可見，僅僅宣傳商業(yè)化的農(nóng)村金融，是不全面的，”世界銀行高級(jí)專家王君強(qiáng)調(diào)，“農(nóng)村金融的供給和需求，不可能也不應(yīng)該由商業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)完全承擔(dān)，更重要的是從公共利益的角度，戰(zhàn)略設(shè)計(jì)公共政策（包括財(cái)政手段）和金融手段有效結(jié)合，而這一問題并非不可能操作?！?/p>

行中之行

在“一行兩制”構(gòu)想下，農(nóng)行根據(jù)“三農(nóng)”和縣域客戶信貸需求時(shí)間急、金額小、用信頻、期限短的特點(diǎn)，在“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的評(píng)級(jí)、授信、擔(dān)保、定價(jià)、流程、審批、授權(quán)、激勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)分類、損失核銷等方面，建立一套有別于城市業(yè)務(wù)的組織運(yùn)營體系。其主要思路是：以縣域支行作為開展“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的經(jīng)營載體，推行適度分權(quán)的“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)模式，下沉信貸業(yè)務(wù)決策中心。由一級(jí)分行結(jié)合實(shí)際，靈活確定二級(jí)分行和縣域機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)，在縣支行和二級(jí)分行設(shè)立信貸業(yè)務(wù)審批審查中心。區(qū)分經(jīng)濟(jì)環(huán)境和管理能力，授予二級(jí)分行500萬元－3000萬元“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)；授予縣域支行農(nóng)戶貸款審批權(quán)10萬元－50萬元，個(gè)人貸款審批權(quán)20萬元－200萬元，小企業(yè)貸款審批權(quán)100萬元－500萬元左右；授予絕大部分二級(jí)支行和分理處農(nóng)戶貸款審批權(quán)3萬元－10萬元。

與貸款審批權(quán)限同步下放的，還有“三農(nóng)”和縣域客戶信用等級(jí)認(rèn)定權(quán)限及貸款定價(jià)權(quán)限，同時(shí)授予一級(jí)分行一定的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)和相應(yīng)的管理辦法、操作規(guī)程制定權(quán)。此前，與工、中、建等其他商業(yè)銀行一樣，農(nóng)行基本實(shí)行省級(jí)分行以上的中央集權(quán)式信貸審批模式，東部地區(qū)的二級(jí)分行有一定審批權(quán)，中西部二級(jí)分行基本沒有審批權(quán)。

目前，農(nóng)行已經(jīng)設(shè)立了農(nóng)業(yè)信貸部，定位于縣域業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營管理部門，統(tǒng)籌管理分散于公司業(yè)務(wù)部、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部等各部門的所有縣域信貸業(yè)務(wù)；在27個(gè)一級(jí)分行設(shè)立了農(nóng)業(yè)信貸處，歸口管理轄內(nèi)縣域信貸業(yè)務(wù)；所有大部分涉農(nóng)占比較高的二級(jí)分行均設(shè)立了農(nóng)業(yè)信貸科，定位于縣域業(yè)務(wù)經(jīng)營中心，“使二級(jí)分行成為權(quán)力中心，主要負(fù)責(zé)營銷縣域信貸業(yè)務(wù)，了解縣域金融需求，配合總行、一級(jí)分行開發(fā)特色產(chǎn)品?！?/p>

“新的一行兩制模式，其核心就是深化扁平化改革，適度放寬二級(jí)分行經(jīng)營權(quán)限，下沉經(jīng)營重心，縮短經(jīng)營鏈條，提高服務(wù)效率?！敝芮逵穹Q，這些二級(jí)分行的風(fēng)險(xiǎn)管理模式也相應(yīng)作出調(diào)整，比如推行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，全面推行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理派駐制、獨(dú)立審批人制，并建立不同于城市行的等級(jí)評(píng)價(jià)體系及績效考核機(jī)制。

“新的模式相當(dāng)于事業(yè)部制，實(shí)行專門會(huì)計(jì)科目，對(duì)‘三農(nóng)’和縣域業(yè)務(wù)的資產(chǎn)負(fù)債權(quán)益收入支出盈虧等項(xiàng)目進(jìn)行單獨(dú)歸集統(tǒng)計(jì)，準(zhǔn)確核算經(jīng)營成果，并計(jì)劃每年向國家有關(guān)部門、股東和社會(huì)公眾報(bào)告農(nóng)行服務(wù)‘三農(nóng)’的有關(guān)情況?！鞭r(nóng)行計(jì)財(cái)部有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

按照分類指導(dǎo)、區(qū)別對(duì)待的原則，《方案》將縣域支行分為四類，即糧棉大縣支行、貧困縣支行、和青海地區(qū)支行、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣和大中城市郊區(qū)支行；不同類型的縣域支行實(shí)行差別定位，確定相應(yīng)重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域。

“由于農(nóng)行涉及整體改制并面臨上市，在《方案》里，農(nóng)行服務(wù)‘三農(nóng)’的定位并不是包打天下的，而是瞄準(zhǔn)縣域經(jīng)濟(jì)的中高端客戶，包括重點(diǎn)農(nóng)戶中的養(yǎng)殖、種植大戶。雖然對(duì)城鄉(xiāng)客戶采取分類指導(dǎo)、區(qū)別對(duì)待的原則，但仍要堅(jiān)持商業(yè)化和可持續(xù)性發(fā)展。”周清玉稱。

農(nóng)行還將增設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，打造一批具有較強(qiáng)小額信貸服務(wù)功能的縣域網(wǎng)點(diǎn)，重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)戶、個(gè)體戶、微型企業(yè)和小企業(yè)的小額信貸業(yè)務(wù)；在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不到的地區(qū)，由客戶經(jīng)理組提供流動(dòng)金融服務(wù)；通過控股、參股等方式，擴(kuò)大設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的規(guī)模。

根據(jù)《方案》的規(guī)劃，未來三年內(nèi)，農(nóng)行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)將超過1.6萬個(gè)，投放到縣域的自助設(shè)備不少于6000臺(tái)，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和基地的服務(wù)覆蓋面達(dá)到50％以上，對(duì)全國千強(qiáng)鎮(zhèn)的支持面達(dá)到50％以上，直接對(duì)農(nóng)戶的信貸服務(wù)覆蓋面達(dá)到30％以上。

回歸“三農(nóng)”之路

自2005年起即反復(fù)醞釀改革方案的農(nóng)行，一直在商業(yè)化運(yùn)作與政策性業(yè)務(wù)的兩難選擇中徘徊不前。除了財(cái)務(wù)問題，如何服務(wù)“三農(nóng)”，一直被認(rèn)為是農(nóng)行改革中最為棘手的問題。

“問題的關(guān)鍵在于怎樣認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融的性質(zhì)?！笔澜玢y行高級(jí)金融專家王君曾經(jīng)在《財(cái)經(jīng)》撰文表示，一旦將農(nóng)村金融理解為政策性業(yè)務(wù)，需要仰賴政府補(bǔ)貼，就必然會(huì)產(chǎn)生逆向選擇，無法分清政策性虧損和經(jīng)營業(yè)性虧損的責(zé)任。

正是基于此，分拆方案是一種界限清晰的選擇，亦多為學(xué)者推崇。其中包括按照區(qū)域分拆、按政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)分拆、按涉農(nóng)業(yè)務(wù)和非涉農(nóng)業(yè)務(wù)分拆，不一而足。然而，在現(xiàn)實(shí)考慮中，涉及員工安置、財(cái)務(wù)調(diào)整等巨大的利益重組，最終并未被采納。

在2006年7月的農(nóng)行分行長會(huì)議上，時(shí)任農(nóng)行行長楊明生重新提出“農(nóng)行要留在縣域農(nóng)村金融領(lǐng)域”。事后看來，這一定位最終使得農(nóng)行避免了被分拆的命運(yùn)，但并未從根本上回答如何面對(duì)“三農(nóng)”的問題。

事實(shí)上，自1998年以來，包括農(nóng)行在內(nèi)的四大國有商業(yè)銀行一直在撤離農(nóng)村市場。1998年到2001年間，四大國有商業(yè)銀行相應(yīng)撤并了3萬多個(gè)縣及縣以下的分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)。其中農(nóng)行由于網(wǎng)點(diǎn)最密，撤減的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也最多，從6萬個(gè)撤減到目前的約2.5萬個(gè)，在崗員工數(shù)量也減少了19萬，達(dá)到當(dāng)前的45萬人。

大撤退的結(jié)果是，農(nóng)行目前雖然有55％的貸款分布于縣域，但只是存量，且大部分貸款集中于經(jīng)濟(jì)金融發(fā)達(dá)、“三農(nóng)”問題并不突出的“三大板塊”，即珠三角、長三角和渤海灣地區(qū)。目前支撐農(nóng)行盈利的主要支柱，仍然來自“三大板塊”和城市業(yè)務(wù)。截至今年上半年，“三大板塊”創(chuàng)造經(jīng)營利潤占全行近70％，加上其他大中城市的業(yè)務(wù)，比重占到80％左右。

在這一背景下，一種意見認(rèn)為，農(nóng)行在網(wǎng)點(diǎn)收縮后，已經(jīng)將面向“三農(nóng)”的低端業(yè)務(wù)讓給農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵儲(chǔ)銀行，本身的絕大多數(shù)業(yè)務(wù)都是商業(yè)可持續(xù)的；而且隨著城鎮(zhèn)化的進(jìn)一步發(fā)展，其盈利前景也是可以預(yù)期的。

農(nóng)行有關(guān)人士亦向《財(cái)經(jīng)》表示：“從同業(yè)以及農(nóng)行部分經(jīng)營行的發(fā)展?fàn)顩r看，‘三農(nóng)’和縣域是一個(gè)值得重視的信貸市場，只要控制好收益和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，商業(yè)銀行是能夠取得經(jīng)營效益的。”他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)階段農(nóng)行將不再撤并機(jī)構(gòu)、分流人員。

盡管如此，整體改制畢竟未能劃清政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性金融的界限。2005年末，農(nóng)行在592個(gè)國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣仍設(shè)有機(jī)構(gòu)3160個(gè)，在地區(qū)有各類機(jī)構(gòu)502個(gè)。由于地區(qū)沒有設(shè)立農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村信用社，農(nóng)行是惟一的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在一定程度上承擔(dān)了政策性的公共服務(wù)職能。

農(nóng)行內(nèi)部的資料也顯示，農(nóng)行在中西部的部分縣域保留分支機(jī)構(gòu)是以自身虧損為代價(jià)的，到2005年底，農(nóng)行在592個(gè)國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣支行虧損面高達(dá)34％。農(nóng)行行長項(xiàng)俊波在今年年中的分行行長工作會(huì)議上亦明確表示，在592個(gè)國家貧困縣及、青海等其他一些特殊地區(qū)，基本不具備商業(yè)化經(jīng)營條件。

為此，農(nóng)行在相關(guān)調(diào)研報(bào)告中建議，國家有關(guān)部門加緊研究建立普遍服務(wù)基金，專門用于補(bǔ)貼特殊地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)；或者出臺(tái)針對(duì)這些地區(qū)分行的特殊政策和辦法，妥善解決其可持續(xù)發(fā)展問題。

“財(cái)政資金怎么和金融手段結(jié)合，哪種模式最適合中國國情，尤其是西部地區(qū)，值得深入研究；首要一點(diǎn)是，相應(yīng)權(quán)責(zé)利是否明確，在現(xiàn)行機(jī)制下恐怕很難?！必?cái)政部有關(guān)人士向記者坦承。

“農(nóng)行此次的《方案》區(qū)分了可以盈利和不可盈利的地區(qū)，已經(jīng)優(yōu)于原來籠統(tǒng)的劃分方式，但西部地區(qū)并不一定全是商業(yè)不可持續(xù)的。這和效率、控制成本能力有密切關(guān)系，而且需要相當(dāng)大動(dòng)力并且取決于市場競爭壓力。這個(gè)壓力來源于開放的市場，不盈利就從市場退出，否則在現(xiàn)有未界定清楚責(zé)權(quán)利的情形下，無論哪個(gè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)面向‘三農(nóng)’的政治責(zé)任，都可能必然虧損?！蓖蹙喾治龇Q。

在他看來，解決這個(gè)問題的辦法，應(yīng)包括由政府提供公共基礎(chǔ)設(shè)施的供給（包括現(xiàn)代化的有擔(dān)保的交易框架、農(nóng)村征信體系、通過其他零售渠道例如小賣部等發(fā)放貸款以及提供商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）以及由財(cái)政出資，對(duì)那些必要但是卻不盈利的農(nóng)村金融供給提供補(bǔ)貼?！把a(bǔ)貼的者可以通過招標(biāo)競爭，但切忌不能通過低利率發(fā)放農(nóng)貸的辦法補(bǔ)貼，而是對(duì)交易成本補(bǔ)貼，對(duì)最終消費(fèi)者補(bǔ)貼等，從而發(fā)揮補(bǔ)貼的效用最大化?！蓖蹙龔?qiáng)調(diào)。

激勵(lì)之道

在盤根錯(cuò)節(jié)的背景下，農(nóng)行的“一行兩制”方案有著明顯的“中國特色”?！凹攘D遵循商業(yè)化原則，又能滿足新農(nóng)村建設(shè)的政策要求，是一種可以操作的方案?！币晃唤咏r(nóng)行的人士如是稱。

農(nóng)行四川分行信貸部的一位負(fù)責(zé)人告訴《財(cái)經(jīng)》記者，目前總行對(duì)試點(diǎn)基層行的權(quán)限、費(fèi)用、人力資源的配置都已給予支持，各項(xiàng)措施已經(jīng)落實(shí)到實(shí)施階段，包括機(jī)制調(diào)整、人員配備、人事結(jié)構(gòu)調(diào)整、工作傾斜重心等，進(jìn)展明顯。

據(jù)悉，四川農(nóng)行把全省186個(gè)縣級(jí)支行劃分為丘陵類、山區(qū)類、平原類、資源類、貧困類五類，分別制定不同考核指標(biāo)，并調(diào)劑5億元貸款規(guī)模用于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，150萬元費(fèi)用用于三個(gè)試點(diǎn)的二級(jí)分行（綿陽、巴中、資陽）。同時(shí)開始對(duì)其網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施的改造，正在著手有針對(duì)性制定一些產(chǎn)品以及管理辦法，“整個(gè)對(duì)于‘三農(nóng)’的審貸流程、風(fēng)險(xiǎn)控制流程包括會(huì)計(jì)科目的核算全部在改造之中”。

但上述人士也表示了一定擔(dān)憂，“明年一旦在全行推廣，‘一行兩制’的難處可能會(huì)凸顯，即在城鄉(xiāng)兩套資源配置方式中怎么協(xié)調(diào)配置全行資源，以及具體的操作管理辦法如何制定”。而所謂資源配置，包括信貸資源、經(jīng)濟(jì)資本、財(cái)務(wù)費(fèi)用、固定資產(chǎn)購置、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和人員配備等等。近年縣域行基本沒有新增貸款計(jì)劃，財(cái)務(wù)費(fèi)用缺口大，固定資產(chǎn)配置失衡，人力資源緊張。

“全行資源中城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)各配給一半，至于能不能全部滿足，城市業(yè)務(wù)也面臨同樣的問題。因?yàn)橘Y源的供給和發(fā)展永遠(yuǎn)存在一個(gè)缺口的問題?！鞭r(nóng)行總行前述人士 坦承。

不過，在他看來，截至9月農(nóng)行縣域貸款的數(shù)據(jù)已基本接近縣域貸款占整體貸款規(guī)模50％以上的目標(biāo)，“說明在配給上應(yīng)完全可以實(shí)現(xiàn)。”

截至2007年9月底，農(nóng)行存款余額51744.85億元，貸款余額34445.22億元，其中縣域貸款16320億元（含涉農(nóng)貸款11310億元），比年初增加1832億元，占全行各項(xiàng)貸款余額的47.38％。不良貸款余額下降44.29億元，不良貸款率為22.11％。經(jīng)營利潤705.68億元，同比增幅65.76％，幾乎完成全部年度計(jì)劃。

對(duì)于農(nóng)行提出的縣域信貸管理體系，《財(cái)經(jīng)》特約研究員陸磊評(píng)價(jià)說：“從貼近縣域基層角度看，下放審批權(quán)限、獨(dú)立審批人制度應(yīng)該是一個(gè)比較好的方式，但需要強(qiáng)調(diào)的是，權(quán)力下放會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)控制度設(shè)計(jì)很關(guān)鍵?！北热?，由于天災(zāi)人禍等造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)如何劃分責(zé)任？如果超過風(fēng)險(xiǎn)容忍度，由哪一級(jí)行承擔(dān)責(zé)任？“如果由支行承擔(dān)責(zé)任，它一定承擔(dān)不起，后果就是惜貸、不作為而帶來信貸萎縮；如果由一級(jí)法人承擔(dān)責(zé)任，基層行就會(huì)有放貸沖動(dòng)而大批特批?！?/p>

陸磊稱，“一行兩制”能否有效實(shí)施，一個(gè)關(guān)鍵問題就是如何激勵(lì)基層縣支行服務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，以及對(duì)基層客戶經(jīng)理的責(zé)任追究制度的可操作性。

據(jù)了解，針對(duì)上述問題，農(nóng)行也正著手構(gòu)建城市業(yè)務(wù)和三農(nóng)業(yè)務(wù)并行的“雙百分制”績效考核體系。所謂“雙百分制”，周清玉解釋說，“就是城鄉(xiāng)兩個(gè)業(yè)務(wù)各100分，各占全行總資源的50％，城市業(yè)務(wù)做得再好也只能得50分，如果農(nóng)村業(yè)務(wù)做得不好，相應(yīng)的資源就調(diào)整獎(jiǎng)勵(lì)到其他做得好的支行?！?/p>

在陸磊看來，獎(jiǎng)懲考核機(jī)制很關(guān)鍵，否則沒人愿意做支農(nóng)業(yè)務(wù)?！翱梢越Y(jié)合農(nóng)行股份制改造相應(yīng)建立一個(gè)正向的激勵(lì)制度?！彼J(rèn)為，股權(quán)激勵(lì)是一條必行之路。