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村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景范文第1篇

村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務和金融生態(tài)環(huán)境

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是以服務“三農(nóng)”為根本宗旨，且具有“自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立企業(yè)法人資格的一種追求利潤最大化的本地化經(jīng)營的小型銀行。目前開業(yè)的44家有數(shù)據(jù)的村鎮(zhèn)銀行的平均注冊資本才3898.8萬元。股東個數(shù)從一個到二十多個不等，但第一大股東都是商業(yè)銀行。員工一般在30人以內(nèi)。它的生存環(huán)境和業(yè)務都具有十分的特殊性。

根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的服務“三農(nóng)”的宗旨及其規(guī)模特點，它主要是以農(nóng)戶、農(nóng)村工商業(yè)等為服務對象，吸收他們的存款并向他們發(fā)放貸款。但從走“高端路線”的代表匯豐曾都村鎮(zhèn)銀行和相對落后的代表咸豐（國家級特困縣）村鎮(zhèn)銀行目前的業(yè)務來看，它們的業(yè)務定位都是以農(nóng)村工商業(yè)為主。比如從咸豐村鎮(zhèn)銀行得到的數(shù)據(jù)看，中小型工商企業(yè)貸款占到76.7%，農(nóng)業(yè)貸款只占到不足四分之一。儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款只占到20%。匯豐曾都村鎮(zhèn)銀行雖沒有公布數(shù)據(jù)，但從其選址隨州市區(qū)、并面向“企業(yè)＋農(nóng)戶”為主的方針看，結果應和咸豐差不多。而且從大多村鎮(zhèn)銀行的選址原則來看，一般選擇在具有特色產(chǎn)業(yè)的地區(qū)，曾都村鎮(zhèn)銀行是和曾都的出口貿(mào)易密切相連，咸豐村鎮(zhèn)銀行是和當?shù)氐酿B(yǎng)殖業(yè)息息相關的。這類業(yè)務具有數(shù)量多、規(guī)模小、風險大、分布散的特點。同時各個地區(qū)的產(chǎn)業(yè)具有相對單一性，產(chǎn)業(yè)風險較大。

從金融生態(tài)看，村鎮(zhèn)銀行的潛在客戶都是一些缺乏信用信息的農(nóng)村中小企業(yè)和那些沒有抵押物的農(nóng)戶，很多個體企業(yè)主及個人的信用及法制觀念淡泊，信用狀況復雜。同時，農(nóng)村金融市場不發(fā)達，擔保、保險及其它金融中介不多，金融業(yè)務開展有一定困難。村鎮(zhèn)銀行也受到農(nóng)村信用合作社及郵政儲蓄銀行在網(wǎng)點、網(wǎng)絡、品牌等方面的競爭，特別表現(xiàn)在吸收存款方面。從政策層面看，各種配套政策還沒有成熟，各種稅收等優(yōu)惠待遇不能落實，支農(nóng)存款、央行清算、大小支付系統(tǒng)結算等方面還存在歧視性?？傊彐?zhèn)銀行所生存的金融生態(tài)環(huán)境尚有很大缺陷。

村鎮(zhèn)銀行面臨的風險

信用風險

信用風險是銀行面對的主要風險。對于村鎮(zhèn)銀行更是如此。因為村鎮(zhèn)銀行面對的是大量的小企業(yè)或者農(nóng)戶，既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財務及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評估，也沒有相關的專業(yè)評估機構對其進行評估。尤其是對農(nóng)戶的貸款，有時更無財產(chǎn)可以抵押，甚至有把村鎮(zhèn)銀行的貸款當成以前的“公家錢”，能賴就賴的思想仍存在。同時，農(nóng)民沒有個人信用意識，認為還不上錢無所謂，而且不還錢有跟風的可能。對于這種主要風險，目前村鎮(zhèn)銀行主要還是采取“回避”的方式處理，還沒有真正面對。比如匯豐曾都采用的“企業(yè)＋農(nóng)戶”方式，只有那些有相對較大的企業(yè)為依托或抵押、擔保的農(nóng)戶才可以獲得貸款。別的村鎮(zhèn)銀行也采取類似的方法，比如邛崍國民村鎮(zhèn)銀行的“合作社＋農(nóng)戶”模式等。在這種模式下，盡管一些村鎮(zhèn)銀行，比如咸豐村鎮(zhèn)銀行，目前不良貸款率為零，但是這種回避不是完全的，也不是長久的，畢竟隨著競爭和農(nóng)戶資金需求的發(fā)展，面向更小的企業(yè)和單個農(nóng)戶的業(yè)務遲早會進入村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍，這種風險難以真正回避。

流動性風險

村鎮(zhèn)銀行目前受到嚴格的地域限制，不能跨地區(qū)進行存貸業(yè)務。這種小區(qū)域的“取之于民，用之于民”的模式很容易產(chǎn)生流動性風險。前面已經(jīng)說過，村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面受到農(nóng)村信合、郵儲等的競爭，不僅網(wǎng)點、品牌等存在弱勢，而且不能開辦對公存款業(yè)務等，致使資金并不十分充裕。同時各地基層人行對村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率規(guī)定不一，很多按照一般商業(yè)銀行標準進行，也降低了對農(nóng)信社等的競爭力。但是郵儲等卻不愿意在農(nóng)村進行放貸，致使農(nóng)村對村鎮(zhèn)銀行的放貸需求強烈，這樣便產(chǎn)生了資金需求和供給的不對稱性，從而很容易產(chǎn)生流動性風險。同時，由于儲戶和貸款客戶同屬一個地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者，而農(nóng)業(yè)具有明顯的季節(jié)性，到春季儲戶和貸款人同時來到銀行提取資金，造成銀行資金來源的減少和需求的增加，會使流動性問題更為突出。再者由于規(guī)模小，在盈利的壓力下，會不斷擴大貸款規(guī)模。一些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經(jīng)超過了監(jiān)管紅線75%，個別銀行甚至超過了100%，有的甚至開始動用資本金發(fā)放貸款（比如吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行等）。據(jù)統(tǒng)計至2007年5月31日，農(nóng)村新金融機構（主要是村鎮(zhèn)銀行）吸收存款5523萬，發(fā)放貸款13843萬，正是這一問題的佐證。所以，流動性風險表現(xiàn)得很突出。

操作風險

從目前大多村鎮(zhèn)銀行的人員結構來看，一般是由大股東派董事會人員，行長、前中后臺工作人員一般當?shù)卣衅?，?jīng)培訓后上崗?；旧暇褪莾杉壒芾淼谋馄浇Y構。從業(yè)務管理看，一般沿用大股東銀行的原有制度模式。業(yè)務流程上從原有的較大客戶向農(nóng)村客戶調整，采取相對靈活模式。這種結構的特點是效率高，但也帶來易產(chǎn)生操作風險的可能。首先，從農(nóng)村當?shù)卣衅傅臉I(yè)務人員素質相對不高，合規(guī)操作意識差，風險意識淡薄，在只有兩三個人組成的業(yè)務部門工作，容易產(chǎn)生以感情代替內(nèi)控制度，排斥“認制度不認人”的法理性控制機制的現(xiàn)象，使各業(yè)務操作環(huán)節(jié)上的監(jiān)督制約形同虛設，操作隨意，從而產(chǎn)生風險。其次，由于村鎮(zhèn)銀行剛剛起步，業(yè)務發(fā)展和同業(yè)競爭壓力較大，在經(jīng)營理念上出現(xiàn)重營銷輕管理的理念偏差，盲目追求業(yè)務發(fā)展規(guī)模，而忽視風險管理和防范，輕率授信，甚至違規(guī)做業(yè)務，留下風險隱患。再次，由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務屬于較新的業(yè)務，沿用大股東銀行原有的風險管理機制存在一定困難。村鎮(zhèn)銀行員工都來自原有大銀行的基層，缺乏對風險控制的整體把握能力，現(xiàn)在進入具有扁平結構的村鎮(zhèn)銀行，他們難以把握業(yè)務操作中風險控制的重點、難點。又加之業(yè)務流程中的關鍵風險環(huán)節(jié)沒有進行標識和區(qū)分，關鍵風險點和風險控制措施不明確，業(yè)務操作人員難以識別風險控制的重點和難點，操作風險管理壓力大、效率低。最后，管理部門對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管不夠，容易產(chǎn)生操作風險。目前由于村鎮(zhèn)銀行試點速度較快，地方政府、人民銀行和銀監(jiān)會之間的分工尚不明確，監(jiān)管政策法規(guī)還沒有成型，比如利率浮動范圍、金融統(tǒng)計、異常情況應急預案等方面的制度尚不明確，加之村鎮(zhèn)銀行地處基層，檢查由于時間、人員等問題往往不到位、不及時、不徹底，容易滋生操作風險。

行業(yè)、政策及風險集中的風險

首先，農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，本身具有很大的風險。農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱。同時農(nóng)村相關的災害保險不發(fā)達，一旦發(fā)生自然災害，損失難以避免。同時，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在很大的盲目性，一種產(chǎn)業(yè)很容易出現(xiàn)大起大落，不易把握其發(fā)展狀況。比如陜西曾連續(xù)發(fā)生大量砍伐獼猴桃樹、蘋果樹事件，去年成片的蔬菜被耕種機犁在地里等類似事件。它們都會給貸款造成很大的風險。其次，農(nóng)村基層政策不穩(wěn)定，產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向易變化，也容易造成風險。同時，農(nóng)村發(fā)展的很多小企業(yè)都是技術落后，受國家政策限制的產(chǎn)業(yè)，地方政府出于地方發(fā)展的需要而予以支持或者不予取締，比如小煉鋼廠、土煉油、小石灰窯、小煤窯等。他們往往是地方政府默許甚至保護的對象，也是村鎮(zhèn)銀行的“優(yōu)質客戶”。它們在原有民間資金的支持下不斷發(fā)展，對國家宏觀政策不敏感。但是一旦國家或地方政策變得嚴格、明確，可能就會發(fā)生大的波動，引起大的風險。最后，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營地域范圍狹小，域內(nèi)農(nóng)業(yè)和工商業(yè)也比較單一，比如曾都的香菇、木耳等的出口，咸豐的養(yǎng)殖業(yè)等。村鎮(zhèn)銀行目前選址該地的原因之一就是看中這些特色產(chǎn)業(yè)，業(yè)務定位也是主要服務這些特色產(chǎn)業(yè)，所以，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務高度集中于一、兩個產(chǎn)業(yè)。又由于這些產(chǎn)業(yè)具有較高的行業(yè)風險，所以，村鎮(zhèn)銀行的風險集中度較高，不易進行對沖和管理。

加強村鎮(zhèn)銀行風險管理的建議

加強信用風險管理對策。第一方面，從村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部來講，必須研究并建立一種科學高效的、簡單的農(nóng)村信用評估方法，使得相關人員易于掌握并高效決策。目前各個村鎮(zhèn)銀行一般都是采用兩人調查決策體制，如果兩人意見不一，行長親自進行授信調查的機制。過程簡單，主觀性高。所以，沒有簡單、科學的方法是不行的。這方面目前大多采用雇傭對當?shù)剞r(nóng)民熟悉的員工，甚至和村干部合作的方法解決。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的作法是增強農(nóng)戶之間的互相合作與聯(lián)保，減少信用風險。另一方面，需要當?shù)卣ㄟ^政策激勵當?shù)氐男庞铆h(huán)境建設，并引進或建立農(nóng)村信用評級機制。這是改善農(nóng)村信用環(huán)境的根本，但也是一項長遠而艱巨的任務。這方面可以借鑒咸豐縣的做法。該縣先后出臺了《咸豐縣金融生態(tài)環(huán)境建設五年規(guī)劃》、《咸豐縣信用社區(qū)創(chuàng)建工作方案》等地方信用建設方案，并持續(xù)開展信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社區(qū)等信用創(chuàng)建活動。為鼓勵和支持金融機構培植A級以上信用企業(yè)，縣委、政府出臺了獎勵政策，金融機構每新培植一戶A級企業(yè)獎勵1000元，一戶AAA級信用企業(yè)獎勵3000元。把信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶創(chuàng)建目標納入全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣直部門工作考評范圍，并設立“信用杯”，實行專項工作考評。又如遼寧為391萬戶農(nóng)戶建立了信用檔案，對288萬農(nóng)戶進行了信用評價，這些經(jīng)驗都值得推廣。

加強流動性風險管理對策。首先，要加強存款吸收能力。從民間資金來說，村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點數(shù)量、結算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢，所以，提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮自己立足本地、服務三農(nóng)、又有大銀行股東背景的特點，將農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)吸引到自己的旗下。由于目前農(nóng)村小額貸款的額度一般在3萬元以內(nèi)，已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，很多地方的支農(nóng)再貸款額度都被農(nóng)信社完全閑置。而村鎮(zhèn)銀行正好以農(nóng)村相對較大資金需求的村鎮(zhèn)企業(yè)為主要客戶，正好符合市場的需要，可以抓住這一市場。而農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)具有千絲萬縷的聯(lián)系，村鎮(zhèn)銀行應抓住這一點挖掘農(nóng)戶資源。比如農(nóng)村企業(yè)的原料可能來自農(nóng)戶，農(nóng)戶的養(yǎng)殖或種植產(chǎn)品可能通過一定固定渠道出售，農(nóng)村企業(yè)的產(chǎn)品可能和股東銀行的大客戶之間具有重要關系等，充分開發(fā)這些特殊聯(lián)系，必然能有很大收獲。這方面的一個典范就是曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行，它充分利用匯豐跨國優(yōu)勢，將和匯豐海外客戶相關的曾都的香菇等出口企業(yè)拉到自己旗下，取得很好的效益。

在增加存款方面還有一個方面可以爭取，那就是一些專項支農(nóng)資金，目前都存放于農(nóng)信社等。隨著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營進入正軌，信用等級提高后，應積極爭取這部分資金，并爭取對公存款及其它負債業(yè)務。除此之外，深入農(nóng)戶、提高服務等方面也很重要。另一方面，加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管并科學化激勵機制。目前監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管相對不強，這也是造成流動性風險的原因之一。所以，加強監(jiān)管可以降低該風險。根據(jù)已有的村鎮(zhèn)銀行的調研來看，一般需要2年至3年可以獲利。但是激勵方面對行長一般采取的是利潤分成的方法，這就容易造成行長在開業(yè)之初的兩年急于放貸獲取利潤。在資金不足的情況下易于產(chǎn)生流動性風險?？梢赃m當調整頭幾年的績效考核辦法，給他們一個緩沖時間，有利于減小風險。

加強操作風險管理對策。首先，加強對員工的培訓。不僅要培訓其風險意識和責任意識，使所有員工了解操作風險，提高對風險的敏感性，使其在業(yè)務拓展的同時重視風險識別與控制，將“操作風險管理”融入到日常業(yè)務操作和管理過程中。而且要加大對業(yè)務的培訓力度，提高員工業(yè)務技能，使其盡快熟悉崗位各項要求、相關規(guī)章制度和業(yè)務操作規(guī)程，把各項規(guī)章制度要求落到實處，從而真正起到相互監(jiān)督、相互制約的作用，有效控制操作風險。其次要梳理關鍵風險點。最好聘請大股東銀行的風險控制技術人員，根據(jù)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務操作流程，梳理排查易導致風險損失，或對造成損失有顯著影響的關鍵業(yè)務環(huán)節(jié)中的重要風險點，并依據(jù)有關規(guī)章制度，制訂相應的風險控制措施。幫助他們識別風險控制的重點，減輕風險管理工作的壓力，為管理和操作人員提供有力的工作遵循依據(jù)。最后，提高檢查質量，落實整改工作，加強問責制。大股東銀行應該發(fā)揮自己的技術優(yōu)勢，加強對村鎮(zhèn)銀行的檢查和督促，抓住重點，對容易導致案件和造成資產(chǎn)損失的薄弱環(huán)節(jié)和崗位進行重點核查。同時，監(jiān)管部門包括人行、銀監(jiān)會和地方政府也應加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，不僅出臺相應的政策，同時要加強現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查，避免出現(xiàn)操作風險，從而影響農(nóng)村金融改革試點的成功及推廣，使村鎮(zhèn)銀行一開始就安全運行。再就是加強對村鎮(zhèn)銀行管理及操作人員的約束，必須加強問責制，使其開展業(yè)務時具有更強的責任感。

加強行業(yè)、政策風險防范對策。首先，從根本來講，應完善農(nóng)村金融市場，特別是加強農(nóng)業(yè)相關的保險業(yè)的發(fā)展。這是不僅對村鎮(zhèn)銀行，而且對農(nóng)民都非常有益的事情。但也是一項需要政府、企業(yè)共同努力的艱巨任務。如2007年國家財政開始對農(nóng)業(yè)保險予以補貼，中國人保、中華聯(lián)合財保、安華農(nóng)業(yè)保險等公司與中國再保險集團簽訂了政策性農(nóng)業(yè)再保險框架協(xié)議。所以，農(nóng)村保險已經(jīng)開始不斷完善，但仍需繼續(xù)加強。其次，從眼前來講，最可行的就是村鎮(zhèn)銀行要加強農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究。既包括研究某一行業(yè)的發(fā)展前景，比如曾都的香菇的市場發(fā)展狀況，近幾年的市場前景如何等。也包括某些行業(yè)對于國家發(fā)展政策和方向的合規(guī)性研究。比如地方小企業(yè)，如小煉油廠等和國家政策的關系、可能的存活空間和時間等。這種風險特別突出，因為一旦國家政策嚴格實施，他們可能瞬間倒閉，風險難以把握。村鎮(zhèn)銀行必須保持高度的政策敏感性，嚴格把關，遠離這類風險產(chǎn)業(yè)。再次，集團化經(jīng)營，使業(yè)務多元化。農(nóng)村的工商業(yè)、種植養(yǎng)殖業(yè)一般表現(xiàn)出單一性，所以單個村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)多元化經(jīng)營的難度較大。但是不同地區(qū)的農(nóng)村的特色產(chǎn)業(yè)往往是不同的，風險也就不同。根據(jù)目前村鎮(zhèn)銀行的管理體制，村鎮(zhèn)銀行不能進行跨地區(qū)業(yè)務，所以無法把不同地區(qū)的風險進行對沖。因此，組建大的農(nóng)村銀行集團，或者成立專門的控股公司，同時控股幾十甚至上百家村鎮(zhèn)銀行是可行的方案之一。但是目前要求村鎮(zhèn)銀行的第一大股東必須是商業(yè)銀行，所以，由某一銀行牽頭，在全國成立大量村鎮(zhèn)銀行，這樣必要時各個村鎮(zhèn)銀行間可以根據(jù)風險狀況調整資金，從而確保整體的安全性。這種模式已經(jīng)有如常熟商業(yè)銀行等銀行采用，也是民生銀行擬采用的模式。著名的格萊珉銀行就是采用類似集團結構模式。另外，日本的農(nóng)業(yè)協(xié)同組合、信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合及農(nóng)林中央金庫三級組織也具有類似的總分制結構。它們對于我國的村鎮(zhèn)銀行的組織結構都有一定的指導意義。

除此之外，積極的和證券、基金及保險公司合作，開展相關的中間業(yè)務，也可以化解部分風險。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景范文第2篇

堅持特色化、差異化發(fā)展

外部環(huán)境的重大變化決定了中小銀行的發(fā)展模式和道路必須發(fā)生轉變。發(fā)展趨勢表明，銀行正在經(jīng)歷，也必將經(jīng)歷由資本消耗型到資本集約型，由粗放式經(jīng)營到精細化經(jīng)營，由同質化到差異化、特色化的轉變過程。

中小銀行走特色化、差異化的科學發(fā)展之路，既是監(jiān)管部門對于中小銀行的戰(zhàn)略指導，更是中小銀行實現(xiàn)股東利益，履行社會責任和體現(xiàn)員工價值的內(nèi)在要求，是中小銀行持續(xù)健康發(fā)展的必由之路。

長期以來，不管是大型銀行，還是中小銀行，國內(nèi)銀行業(yè)在業(yè)務經(jīng)營上都存在同質化現(xiàn)象。作為中小銀行，如果與大型銀行進行同質化競爭，只能分一杯羹，無法做大做強，而且始終處在邊緣化的狀態(tài)；如果走特色化、差異化經(jīng)營模式，則有可能做精做強。以美國銀行業(yè)為例，美國前100家銀行中，綜合性銀行只占20%，更多的是專業(yè)性銀行，都有各自的經(jīng)營特色和比較優(yōu)勢。可以說，國內(nèi)現(xiàn)在缺少的不是大銀行，缺少的是特色化、差異化的，專門為中小企業(yè)、社區(qū)、“三農(nóng)”等細分市場服務的特色銀行。

中小銀行走差異化、特色化經(jīng)營之路，要加強市場和客戶細分，堅持自身市場定位?；丈蹄y行的市場定位就是“立足地方，支持中小，服務市民”。近年來，主要從專業(yè)化、精細化、品牌化等三方面進行了差異化、特色化經(jīng)營的探索和努力。專業(yè)化就是設立專營機構，有專業(yè)的人來做專業(yè)的事，提供金融產(chǎn)品和服務的專業(yè)化水平。比如，在小企業(yè)業(yè)務方面，加快設立小企業(yè)經(jīng)營中心和建設特色支行。精細化主要是指服務模式和營銷服務方式的轉變，由粗放式轉向精細化，形成具有自身特色的營銷服務模式。品牌化就是在產(chǎn)品服務上形成自己的特色和品牌，提升知名度，擴大影響力。比如，在小企業(yè)業(yè)務方面，自成立以來就在著力打造“小巨人”和“雛鷹”服務品牌。僅2012年一年，就培育“小巨人”企業(yè)893戶、“雛鷹”企業(yè)3326戶。

需要指出的是，中小銀行走特色化、差異化之路，打造特色銀行，是一項系統(tǒng)工程，需要營造良好的外部環(huán)境。比如，對中小銀行實施更具差別化的監(jiān)管政策，加強對中小銀行的政策支持，加強對中小銀行的有效指導，為中小銀行推進差異化、特色化經(jīng)營，使其健康有序發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

探索綜合經(jīng)營，增強金融服務能力

從國際銀行業(yè)發(fā)展歷史看，西方發(fā)達國家的金融體系大多經(jīng)歷了分業(yè)和混業(yè)經(jīng)營的數(shù)次變遷和反復?？傮w上，國際金融業(yè)正在走向綜合化經(jīng)營。從國內(nèi)金融發(fā)展歷史看，1993年之后，我國實行的是“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”，即銀行不得從事證券、保險、信托等非銀行金融業(yè)務。近年來，不少銀行，特別是國有大型銀行、全國股份制銀行紛紛成立金融控股公司，涉足信托、證券、保險、基金、融資租賃等經(jīng)營領域，銀行綜合化經(jīng)營的趨勢已經(jīng)呼之欲出。比如，光大金融控股集團、平安金融控股集團已經(jīng)擁有了金融全牌照。一些城商行也在逐步探索和涉足綜合化經(jīng)營，比如北京銀行發(fā)起設立消費金融公司和保險公司，南京銀行參股異地城商行和非銀行金融機構。從徽商銀行來講，近年來在綜合化經(jīng)營方面也進行了積極探索。與奇瑞汽車公司共同組建了奇瑞徽銀汽車金融有限公司，作為主發(fā)起人發(fā)起設立了無為徽銀村鎮(zhèn)銀行，目前也在積極推進發(fā)起設立金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行，籌建金融租賃公司的工作。在綜合化經(jīng)營方面取得了一定成績，也積累了一些經(jīng)驗。

就國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展趨勢而言，未來商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營肯定會繼續(xù)演進，經(jīng)營方式、經(jīng)營內(nèi)容也將不斷變化。首先，從宏觀上來講，國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展由外延式向內(nèi)涵式增長方式轉變，我國金融體系以銀行為主體，傳統(tǒng)的間接融資方式難以滿足各類直接融資需求，而提供直接融資的各類市場主體還缺乏強大的資源支持和服務能力；從微觀上來講，客戶的金融服務需求更加個性化、全面化和綜合化，需求層次不斷提升要求銀行提供綜合化金融服務。其次，中國銀行業(yè)高度依賴信貸利差收入的盈利模式?jīng)]有得到根本改變，“信貸擴張-資本補充-信貸擴張”的發(fā)展方式不可持續(xù)，特別是在監(jiān)管趨嚴、利率市場化改革加快的背景下，銀行業(yè)面臨經(jīng)營轉型的迫切壓力。從這個意義上來講，銀行依托自身雄厚的客戶基礎和業(yè)務渠道，積極探索包括銀行、證券、保險、基金、信托、融資租賃等在內(nèi)的綜合化、混合化經(jīng)營，充分發(fā)揮業(yè)務協(xié)同、聯(lián)動，綜合服務的優(yōu)勢，開拓非利息收入來源，優(yōu)化收入結構，也是銀行轉變盈利模式，加快自身經(jīng)營轉型的必然選擇。

盡管經(jīng)濟社會發(fā)展為銀行業(yè)開展綜合化經(jīng)營帶來了機遇，但是我國銀行從事綜合化經(jīng)營仍面臨諸多制約因素。比如，金融市場發(fā)育不成熟，金融生態(tài)環(huán)境不夠健全，相關的法律法規(guī)還跟不上綜合化經(jīng)營的發(fā)展步伐，無法保證金融監(jiān)管合理、規(guī)范、有效地實施，存款保險制度以及金融消費者權益保護機制還未建立等等。

從銀行自身來講，商業(yè)銀行，特別是以城商行為主體的中小銀行開展綜合經(jīng)營，會受到自身能力和管理水平的制約。一是缺乏足夠的客戶識別和交叉營銷能力，難以在附屬公司之間實現(xiàn)客戶資源的細分和共享，無法發(fā)揮綜合化經(jīng)營的潛在優(yōu)勢。二是缺乏跨領域經(jīng)營管理能力，導致經(jīng)營管理能力與業(yè)務發(fā)展脫節(jié)，難以處理綜合化經(jīng)營中出現(xiàn)的問題。三是風險管控能力不足，綜合經(jīng)營可能放大聲譽風險、流動性風險、關聯(lián)交易等其他類型的風險。四是跨業(yè)務領域經(jīng)營的人才儲備不足，缺乏跨市場、跨業(yè)務、綜合經(jīng)營的人才隊伍。

中小銀行推進綜合化經(jīng)營，要充分考慮監(jiān)管政策以及自身經(jīng)營管理能力和水平，不能超越自身的特定發(fā)展階段。一方面，中小銀行可以在監(jiān)管政策和自身能力允許的前提下，積極推進和積極探索綜合化經(jīng)營，發(fā)起自身具有控股能力的金融租賃公司、基金管理公司、信托公司等。另一方面，在自身能力和水平尚不具備的情況下，積極與資產(chǎn)管理公司、信托公司、證券公司等其他非銀行類金融機構開展互補性業(yè)務協(xié)作，借船出海，不求所有，但求所用。與同業(yè)開展業(yè)務合作，既可以整合外部資源、拓展業(yè)務范圍、提升自身能力，也可以為開展綜合化經(jīng)營儲備經(jīng)驗和人才。

加快經(jīng)營轉型，提升經(jīng)營發(fā)展水平

近年來，迫于外部經(jīng)營環(huán)境的變化，國內(nèi)銀行業(yè)都在著力推進經(jīng)營轉型。國有銀行、全國股份制銀行等先進同業(yè)已經(jīng)在經(jīng)營轉型方面進行了較長時期的探索，也取得了顯著成績。中小銀行的主要業(yè)務還是在傳統(tǒng)市場，主要收入來源還是在傳統(tǒng)業(yè)務。如果不發(fā)展新興業(yè)務，中小銀行的生存發(fā)展空間將會非常狹窄，而且經(jīng)濟結構調整、居民財富的日益增長，以及直接融資市場的發(fā)展，也給銀行發(fā)展新興業(yè)務提供了機遇和空間。在看到機遇的同時，我們也要看到在發(fā)展新興業(yè)務，開拓新興市場方面，與大中型銀行相比，中小銀行還存在不少諸如監(jiān)管政策、自身能力等方面的制約因素。在監(jiān)管政策支持和允許的同時，城商行還要加強自身能力建設。

推進經(jīng)營轉型，首先要正確處理業(yè)務發(fā)展與經(jīng)營轉型的關系，傳統(tǒng)業(yè)務與新興業(yè)務之間的關系。傳統(tǒng)業(yè)務是基礎，新興業(yè)務是方向。業(yè)務發(fā)展是經(jīng)營轉型的基礎，經(jīng)營轉型是業(yè)務發(fā)展的方向和前景。經(jīng)營轉型是更高水平、更高層次上的業(yè)務發(fā)展，是銀行業(yè)務發(fā)展的趨勢和方向。業(yè)務發(fā)展和經(jīng)營轉型是相互協(xié)調的。我們不能放棄優(yōu)勢找優(yōu)勢，不能脫離發(fā)展空談轉型，發(fā)展和轉型是相輔相成、相互促進的關系，應該在發(fā)展中轉型，通過發(fā)展為轉型創(chuàng)造資源和條件，通過轉型塑造發(fā)展的核心競爭力，提升發(fā)展的質量和效益。

與大中型銀行相比，城商行推進經(jīng)營轉型，要更加注重特色化、差異化，走出一條既符合自身特色，又與自身能力相適應的業(yè)務發(fā)展和經(jīng)營轉型之路。要加快業(yè)務發(fā)展，在堅持發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務的同時，大力發(fā)展新興業(yè)務，逐步形成傳統(tǒng)業(yè)務、中間業(yè)務、新興業(yè)務共同發(fā)展的業(yè)務格局。做精做強傳統(tǒng)業(yè)務，鞏固傳統(tǒng)競爭優(yōu)勢，為業(yè)務持續(xù)穩(wěn)定增長提供支撐。堅持效益優(yōu)先的原則，做大做優(yōu)中間業(yè)務。在風險可控的前提下，理清新興業(yè)務發(fā)展方向和主攻點，重點拓展風險可控、效益良好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮臉I(yè)務，做穩(wěn)做好新興業(yè)務。

近年來，徽商銀行也在積極推進和加快經(jīng)營轉型。主要目標和方向是由資金中介向綜合金融服務商轉變；由存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務為主向傳統(tǒng)業(yè)務和投行等新興業(yè)務并重轉變；由表內(nèi)業(yè)務為主轉向表內(nèi)外業(yè)務并重為主；大力發(fā)展中間業(yè)務，由收入主要依靠存貸款利差向多元化轉變。具體做法歸納起來是三個多元化，一是負債來源多元化，二是資產(chǎn)應用多元化，三是收入來源多元化。

一是以穩(wěn)定負債成本為核心，實現(xiàn)負債來源多元化。銀行負債越來越呈現(xiàn)多元化、理財化、多樣化的趨勢，發(fā)行金融債、同業(yè)存款等多種形式的主動負債，將逐步成為銀行增加負債、增強流動性的重要手段。我們堅持一手抓低成本負債業(yè)務，另一手抓主動負債業(yè)務。

二是以提升定價水平為核心，實現(xiàn)資產(chǎn)運用多元化。隨著“金融脫媒”進程，直接融資將在社會融資規(guī)模中占有更重要的地位，銀行原先以信貸資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)結構必將要發(fā)生改變。為此，我們在做大資產(chǎn)規(guī)模，提高資產(chǎn)運用效率的同時，逐漸形成以信貸為基礎、多種投資方式并存的多元化資產(chǎn)運用格局。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景范文第3篇

東莞模式在危機中走上轉型之路

2008年爆發(fā)的金融危機重創(chuàng)全球經(jīng)濟,在此之際,被譽為“第四次工業(yè)革命”的低碳經(jīng)濟作為一種新經(jīng)濟增長模式日漸成為后危機時代世界經(jīng)濟發(fā)展的方向。因此,為追隨世界經(jīng)濟的潮流,進行合理的經(jīng)濟結構調整,發(fā)展低碳經(jīng)濟也就成為東莞產(chǎn)業(yè)結構升級轉型的不二選擇。

東莞模式遭遇瓶頸

改革開放三十多年來,東莞經(jīng)濟實力快速提升,并形成自身特有的模式,即東莞模式,其主要特點有:企業(yè)以勞動密集型加工為主,產(chǎn)品主要銷于海外,對外依賴度大;資本來源以利用外資為主,經(jīng)濟發(fā)展以外部資本作為主要推動力。本輪經(jīng)濟危機爆發(fā)后,伴隨著外需持續(xù)低迷,東莞產(chǎn)業(yè)鏈的低自主性、低附加值、高依附性等深層次問題充分暴露。因此,如何在國際經(jīng)濟分工中搶占高端市場,如何加強技術創(chuàng)新和自主研發(fā)的投入,如何發(fā)展并完善依托國內(nèi)市場的內(nèi)源經(jīng)濟等,成為亟待突破的難題,產(chǎn)業(yè)結構調整因而成為東莞模式再生的契機。

事實上,在已經(jīng)過去的2009年里,已經(jīng)看到東莞在這些方面的嘗試與轉變。在產(chǎn)業(yè)結構上,服務業(yè)比重比2008年提高了5個百分點。在引資結構上,實行內(nèi)外資并重的策略,與引進外資增長6%相比,引進內(nèi)資則大幅增長39%。此外,科研能力也得到了大幅的提高。這些轉變使得東莞經(jīng)濟從金融危機的重創(chuàng)中逐步得到恢復。因此,大力發(fā)展低碳經(jīng)濟,將成為東莞產(chǎn)業(yè)結構轉型的重要推動力。

東莞市政府或為新東莞模式的重要推手。新的城市經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)明確了“加快結構調整、發(fā)展低碳經(jīng)濟、強化自主創(chuàng)新等”的發(fā)展方向。為推動“東莞制造”向“東莞智造”轉變,東莞將松山湖科技產(chǎn)業(yè)園區(qū)作為東莞產(chǎn)業(yè)升級引領區(qū),以科技創(chuàng)新推動發(fā)展方式轉變,逐步發(fā)揮產(chǎn)業(yè)龍頭和研發(fā)龍頭的“雙帶動”作用。加快推進科技創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉型升級服務,大力引進資金技術密集、產(chǎn)業(yè)關聯(lián)度大、輻射帶動作用強的先進制造業(yè)、高新技術產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務業(yè)項目,重點推動電子信息、生物技術、金融服務、文化創(chuàng)意四大產(chǎn)業(yè)發(fā)展。積極構建現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系,初步建成“低碳經(jīng)濟”模式產(chǎn)業(yè)體系。

東莞銀行業(yè)面臨新機遇、新挑戰(zhàn)

產(chǎn)業(yè)結構升級為東莞銀行業(yè)提供新機遇

產(chǎn)業(yè)結構的升級離不開資金的支持。在東莞產(chǎn)業(yè)結構升級的過程中也離不開當?shù)劂y行業(yè)的支持,而這一經(jīng)濟結構的轉變也將為當?shù)劂y行業(yè)提供良好的機遇。

危機后的銀行業(yè)信貸資產(chǎn)結構的改善。這次經(jīng)濟危機促進了東莞經(jīng)濟結構的調整,在企業(yè)和產(chǎn)業(yè)結構得到優(yōu)化的同時,也給銀行業(yè)信貸資產(chǎn)結構的改善帶來契機。各銀行機構借經(jīng)濟調整之機,適時調整各自的信貸準入政策,逐漸退出一些利潤低下、競爭力差、信貸風險高的“高碳”企業(yè),積極介入競爭力強、發(fā)展?jié)摿Υ?、符合產(chǎn)業(yè)要求的先進制造業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)等“低碳”企業(yè),推行綠色信貸、環(huán)保信貸等。銀行業(yè)的信貸的投向與地方經(jīng)濟調整和產(chǎn)業(yè)導向基本保持一致,促進了信貸結構的改善和風險的控制。

危機后的銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質量的改善。2009年東莞市共清收處置不良貸款26.74億元,其中,現(xiàn)金收回占比60.38%;貸款核銷占比22%;貸款遷徙4.67億元,占比17.46%。尤其是現(xiàn)金清收不良貸款的金額比2008年增加了5億元。不良貸款率遠低于全省、全國水平。這種良好的局面使得東莞銀行業(yè)在后危機時代能夠輕裝上陣,更好地服務于地方經(jīng)濟發(fā)展。

新模式下東莞銀行業(yè)面臨的新挑戰(zhàn)

誠如偉業(yè)非一日之功,危機過后的東莞產(chǎn)業(yè)升級轉型也不可能在一朝一夕內(nèi)完成,而且在此過程中,東莞銀行業(yè)依然面臨很多挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在以下幾個方面:

東莞銀行業(yè)仍將面臨一個復雜多變的經(jīng)濟環(huán)境。對于東莞這樣一個對外依存度一度高達250%的經(jīng)濟體,現(xiàn)階段經(jīng)濟回升的程度不僅有賴于國內(nèi),在某種程度上更有賴于的經(jīng)濟復蘇。盡管國內(nèi)經(jīng)濟已經(jīng)走出低谷,穩(wěn)步復蘇,但國內(nèi)整體的經(jīng)濟結構調整尚未完成,眾多不確定性因素依然存在。從國際經(jīng)濟形勢看,金融危機過后的國際經(jīng)濟新秩序還未建立,發(fā)達經(jīng)濟體從深度衰退到經(jīng)濟全面復蘇之路仍然漫長。加之東莞長期積累起來的經(jīng)濟發(fā)展中的結構性矛盾依然突出,因此,東莞銀行業(yè)面臨的經(jīng)濟環(huán)境仍然復雜多變。

信貸管理壓力增大,不良貸款反彈可能性不容忽視。首先,在信貸規(guī)?？焖贁U張過程中,銀行內(nèi)部管理出現(xiàn)滯后與弱化傾向。雖然東莞的信貸增速低于全國和全省的平均水平,但卻高于東莞信貸增速的歷年水平。在這過程中,部分銀行盲目追求規(guī)模,為爭搶市場份額降低授信條件,貸后管理粗放和不審慎行為有所抬頭,甚至出現(xiàn)了惡意搶挖存款等現(xiàn)象,銀行信用風險、合規(guī)風險和聲譽風險均有上升。此外,雖然目前東莞銀行業(yè)的不良貸款及不良貸款率均處于較低的水平,但不能排除危機影響下部分企業(yè)問題尚未完全暴露、部分新發(fā)放貸款容易演變成不良貸款等因素,對不良貸款反彈仍需保持足夠的警醒。

其次,在經(jīng)濟轉型過程中,企業(yè)投資方向的階段性迷失將增加部分企業(yè)信貸風險。在日后東莞經(jīng)濟轉型時期,地方政府的政策固然起很大的引導作用,但經(jīng)歷危機后的企業(yè)為了跟上轉型調整的步伐,也為了盡快擺脫困境,有可能投身于一些技術尚未成熟、發(fā)展前景不明朗的新興行業(yè)。此外,轉型過程中也將會加速一些劣勢企業(yè)的淘汰,這部分企業(yè)將對銀行業(yè)的信貸資金安全產(chǎn)生不利影響。由于金融危機的余波猶存,對依賴國外市場的制造業(yè)、貿(mào)易企業(yè),以廠房出租為主的村鎮(zhèn)企業(yè),以及受國際大宗商品價格波動影響較大等企業(yè)也都會給當?shù)劂y行業(yè)帶來很大的不確定性。

銀行間的同業(yè)競爭將會更加激烈。首先,銀行種類和數(shù)量的增加將導致競爭的加劇。當前東莞擁有各類經(jīng)營性銀行機構21家,今年還將有股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機構進駐東莞。面對有限的市場份額以及企業(yè)尋求資金選擇性的增加,各銀行機構不僅要搶抓市場份額,更要在公司治理、行業(yè)服務、創(chuàng)新激勵機制、優(yōu)質項目推出等方面加以比拼,以提升自身的行業(yè)競爭力。

其次,東莞的有效信貸需求略顯不足。一是以外資企業(yè)為主導的經(jīng)濟結構導致貸款有效需求不高。在東莞規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)值中,外向型經(jīng)濟占比達78%,但是,外資企業(yè)的貸款卻僅占全市貸款總額的10%左右。外資企業(yè)貸款較少的主要原因是企業(yè)自有資金相對充裕,其貸款來源多在本國,再加上受其“兩頭在外”的經(jīng)營模式影響,信息不對稱、資金監(jiān)控困難、缺乏有效抵質押物,因而銀行對這類企業(yè)的信貸投放普遍比較謹慎。二是以民營經(jīng)濟、中小企業(yè)為主的經(jīng)濟主體難以獲得銀行充分的信貸支持。三是以政府為背景的項目或平臺公司對信貸的需求不大。調查顯示,東莞的政府平臺公司貸款總額僅占全市貸款的6%左右,這種情況與全國差別較大。四是一些東莞企業(yè)存在從外地融資的情況。這種現(xiàn)象一段時期以來一直存在,而在地方經(jīng)濟轉型階段,尤其是經(jīng)歷困難重重的金融危機后,銀行面對有限的新市場,對這種情況的反應會更為敏感,帶來的影響也更顯突出。

根據(jù)以上供需兩方面的因素分析,信貸市場的失衡將進一步加劇銀行間的競爭。在信貸的細分市場上,“供不應求”和“供過于求”的現(xiàn)象會同時存在。這種市場的失衡將導致銀行間的競爭日趨激烈,最終可能導致銀行業(yè)整體利潤率的下滑。

雙線思維,促東莞銀行業(yè)完美變身

在機遇和挑戰(zhàn)面前,東莞銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉型的基本原則是:正確把握產(chǎn)業(yè)結構調整方向,既要在經(jīng)營思路與信貸資源配置方面做出相應的調整創(chuàng)新,又要在抓住新的市場機遇的同時防范風險,立足于“在創(chuàng)新中調結構、創(chuàng)新中避風險、創(chuàng)新中謀發(fā)展”。

東莞銀行業(yè)創(chuàng)新要點

加強政策創(chuàng)新。將銀行業(yè)的信貸政策與東莞地方經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)轉型政策、環(huán)保政策相適合,務實發(fā)展低碳經(jīng)濟,落實重點耗能企業(yè)節(jié)能計劃,加快扶持7個環(huán)保專業(yè)基地建設,扶持發(fā)展節(jié)能服務機構,鼓勵企業(yè)開展清潔生產(chǎn),有效推動國家和地方“節(jié)能減排”工作的開展。

加強機制創(chuàng)新。機制創(chuàng)新決定著銀行業(yè)發(fā)展的活力,決定著企業(yè)的創(chuàng)造力和競爭力。對東莞銀行業(yè)來說,機制創(chuàng)新可包含多方面內(nèi)容。比如:激勵機制的創(chuàng)新,通過有效的激勵機制激發(fā)員工的主動性和創(chuàng)造性,從人力資源方面提高核心競爭力。內(nèi)控機制的創(chuàng)新,在風險可控的情況下,適當簡化中小企業(yè)融資審批程序。對于真正有市場、有技術、有效益的企業(yè),即使在抵押、擔保等方面存在一定的瑕疵,金融機構也可以積極通過與擔保公司等中介機構的合作來幫助企業(yè)達到貸款條件。

加強產(chǎn)品創(chuàng)新。積極向國內(nèi)外有建樹的銀行同業(yè)學習經(jīng)驗,在高新科技利用、清潔能源利用、節(jié)能減排等項目的“綠色信貸”產(chǎn)品方面增加投放,對低碳經(jīng)濟的發(fā)展應給予一定的信貸傾斜,并在信貸客戶的選擇上,逐漸由單純的信用評級選擇向信用評級選擇與環(huán)保評價選擇并重轉變。此外,還可以在低碳投資產(chǎn)品以及相關服務產(chǎn)品方面進行有益的嘗試探索,在調整信貸結構同時,實現(xiàn)信貸產(chǎn)品的多樣化,以增加其對于新興市場的適應性。在創(chuàng)新“碳金融”這個可以預期的巨大市場面前積累經(jīng)驗,搶占先機。

加強服務創(chuàng)新。東莞的信貸有效需求不足的現(xiàn)實以及銀行同質化問題加劇了東莞銀行業(yè)的低層次競爭,增加了銀行的道德風險,因此,應該通過創(chuàng)新服務提升內(nèi)涵。比如加大對抵押擔保的創(chuàng)新,增加企業(yè)的融資擔保方式等,在項目風險評估,在項目實施過程性考核,在項目投產(chǎn)達效后的延伸開發(fā)等方面,進行深層次的參與、介入式服務,從而滿足多樣化金融需求,提升銀行的競爭能力。

東莞銀行業(yè)風控體系構建路徑

完善公司治理,以法人為突破。東莞目前擁有東莞銀行、東莞農(nóng)商行、東莞信托三家法人機構。隨著形勢的發(fā)展,地方法人的對外投資、跨區(qū)經(jīng)營和產(chǎn)品研發(fā)日益增多,這就對法人機構的公司治理提出了新的、更高的要求。這無論是從銀行自身的發(fā)展還是從監(jiān)管角度考慮,都是一項重要而迫切的任務,要加強這方面的研究和總結。

加強信貸管理,以機制為保障。以全面推進“三個辦法,一個指引”的實施為契機,完善信貸管理體制機制?？茖W把握信貸投放節(jié)奏,嚴格執(zhí)行國家信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策要求,著力提升銀行業(yè)的信貸管理水平。同時,加大對不良貸款的清收處置力度,加強對存量貸款的監(jiān)測管理,防范新增不良的發(fā)生。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景范文第4篇

關鍵詞：制度約束；目標偏移；杠桿比例

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）06-0064-04

近年來，我國小額貸款公司發(fā)展十分迅速。截至2012年末，全國小額貸款公司發(fā)展到6080家，貸款余額5921億元，在服務“三農(nóng)”和縣域小微企業(yè)方面發(fā)揮了積極作用。但由于小額貸款公司在我國還處于探索階段，發(fā)展過程中還面臨著定位模糊、資金短缺、稅收過重、轉型困難等諸多問題，其發(fā)展的可持續(xù)性和行業(yè)前景受到質疑。本文在國內(nèi)外相關研究的基礎上，通過對山東省棗莊市SH小額貸款公司的發(fā)展過程進行分析，力圖找到導致其經(jīng)營困境的根源，以期從制度設計層面探尋可持續(xù)發(fā)展的路徑。

一、對小額貸款公司持續(xù)發(fā)展問題的觀點綜述

小額貸款起源于20世紀70年代孟加拉國著名經(jīng)濟學家·尤努斯教授的小額貸款試驗。1994年，小額貸款被引入中國，主要應用于國際援助和中國政府的農(nóng)村扶貧貼息貸款計劃，由于成效顯著而受到重視。2005年12月，山西省平遙縣率先組建了日升隆、晉源泰兩家小額貸款公司，標志著我國小額貸款公司的誕生。2008年5月，中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《關于小額貸款公司試點工作的指導意見》，由民間資本主導的小額信貸開始走向前臺，以小額貸款公司形式開始為社會提供融資服務。

在小額信貸誕生之初，其發(fā)展模式及可持續(xù)性即成為各方關注的焦點。國內(nèi)外不少學者圍繞小額信貸發(fā)展面臨的問題進行了深入探討。英國學者馬丁（Martin）認為，絕大多數(shù)小額信貸都面臨著不斷增加的壓力，這種壓力來自三個方面：第一，它們需要增長以擴大覆蓋面，但這不等同于覆蓋貧困人口；第二，它們需要增長實現(xiàn)操作的規(guī)模經(jīng)濟，以實現(xiàn)金融自負盈虧的目標；第三，捐助者的資金非常有限，為了增長需要得到商業(yè)資金。朱良建（2009）認為，由于政策法規(guī)的限制，小額貸款公司的后續(xù)資金不足是經(jīng)營中面臨的主要問題，這將導致小額貸款公司支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的作用受限。徐瑜青（2010）對小額貸款公司發(fā)展面臨的問題進行了系統(tǒng)分析，認為定性模糊、無法吸收存款、資金短缺、無法納入正規(guī)金融體系、稅收過重、風險過高、轉型困難等影響了其持續(xù)發(fā)展。郭忠軍等（2011）在案例研究基礎上對小額貸款公司面臨的現(xiàn)實約束進行了分析，認為小額貸款公司發(fā)展中形成的經(jīng)營困境在于其自身設計的缺陷和配套政策不完善，這兩者相互影響和強化，限制了小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。

針對當前小額貸款公司發(fā)展面臨的問題，業(yè)界、政策部門與學術領域提出了小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的多種路徑。潘廣恩（2009）認為，要實現(xiàn)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展，必須在發(fā)展機制上進行完善，除了明確小額貸款公司的性質外，還應建立可持續(xù)融資通道，減輕稅負，明確發(fā)展方向。巴曙松認為，要使小額貸款公司成為可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式，必須從資金的流入和流出兩個環(huán)節(jié)進行探索，通過可行的制度設計，在風險可控的基礎上吸收資金，并通過信貸資產(chǎn)的轉讓等形式提高盈利能力。何廣文認為，破解小額貸款公司的經(jīng)營困境，重要的是解決其資金來源問題，政府部門可以考慮建立投資基金，給予股權投資或者債權投資，金融部門還可以以創(chuàng)新方式批發(fā)、拆借資金給小額貸款公司，并在一定條件下嘗試準予其吸收儲蓄，或直接轉型為村鎮(zhèn)銀行。

需要說明的是，當前國內(nèi)學者對小額貸款公司持續(xù)發(fā)展問題的研究主要集中在資金約束、稅負、法律定位等現(xiàn)實困難上。正如茅于軾先生所言，小額貸款涉及的理論問題并不多，更多的是實際操作問題，或者說是制度的制定和維護問題。只有站在制度設計的角度通盤考慮，積極推動制度創(chuàng)新，才能為小額貸款公司發(fā)展提供良好的機制保障?；诖耍P者試圖在剖析棗莊市SH小額貸款公司發(fā)展案例的基礎上，從制度設計層面探尋小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實路徑。

二、SH小額貸款公司的經(jīng)營困境

（一）SH小額貸款公司的成立背景

棗莊市市中區(qū)作為曾經(jīng)的市駐地，農(nóng)業(yè)、工商業(yè)較為發(fā)達，是魯南地區(qū)重要的經(jīng)濟文化中心。2008年末，全區(qū)共有市級以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)30家，農(nóng)民專業(yè)合作組織28家，國家級有機食品、綠色食品、無公害農(nóng)產(chǎn)品品牌22個。全區(qū)民營企業(yè)4780家，個體工商戶3.56萬戶，形成了紡織文化衫市場、二手車市場等具有較大規(guī)模和市場影響力的特色產(chǎn)業(yè)集群，先后榮獲中國針織文化衫名城、中國針織行業(yè)超百億元重點集群、全國二手車交易示范基地、山東省最佳投資城市、山東省產(chǎn)業(yè)集群十大典范經(jīng)濟區(qū)等稱號。與其他地區(qū)一樣，市中區(qū)的小微企業(yè)、三農(nóng)經(jīng)濟在發(fā)展中也普遍面臨著資金短缺的問題。

與市中區(qū)發(fā)達的工商業(yè)發(fā)展相適應的是，市中區(qū)民間借貸較為活躍，特別是近年來我國逐漸放寬了對民間借貸的限制，民間借貸參與主體日漸多元化，市場規(guī)模持續(xù)膨脹。與此同時，民間借貸的負面效應也日漸凸顯，因民間借貸引起的民事及刑事糾紛明顯增多。一方面，民間借貸渴望獲得政府和社會的認可；另一方面，如何引導民間借貸合法、合規(guī)發(fā)展，疏通社會融資渠道，也成為政策層面亟需解決的問題。

2008年，山東省下發(fā)了《小額貸款公司信貸管理條例》，出于對金融市場前景的良好預期和對轉變?yōu)榇彐?zhèn)銀行的期待，一些有資金實力的企業(yè)和私營業(yè)主開始謀劃成立小額貸款公司。2009年1月，棗莊市A公司作為主發(fā)起人（20%的股份），聯(lián)合另1名企業(yè)法人（10%的股份）和7名自然人股東投資成立了一家小額貸款公司——棗莊市SH小額貸款股份有限公司（以下簡稱“SH小貸”），開始面向市中區(qū)區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)、個體工商戶及農(nóng)戶等開展貸款業(yè)務。

（二）SH小額貸款公司的業(yè)務開展情況

SH小貸在成立之初，風險防范成為經(jīng)營的重中之重。在人員招聘上，SH小貸傾向于招聘具有銀行從業(yè)經(jīng)驗的業(yè)務人員，其總經(jīng)理曾為某商業(yè)銀行支行行長，其他業(yè)務骨干也大多擁有銀行從業(yè)經(jīng)歷，可以較好地將銀行信貸理念及管理技術移植到小貸公司。在業(yè)務拓展上，SH小貸積極利用地緣、人緣優(yōu)勢開展關系型營銷，通過股東推薦等形式，將70%以上的資金投向股東較為熟悉、信用狀況較好的當?shù)仄髽I(yè)。雖然多數(shù)申貸對象是不符合銀行抵押要求的“次級客戶”，但股東對其經(jīng)營情況和信用狀況較為了解。在貸款方式上，多采取擔保方式進行。2009年，SH小貸發(fā)放的貸款中90%以上采取股東擔保、公司聯(lián)保、個人聯(lián)保和公司與個人聯(lián)保的形式。

經(jīng)營初期，SH小額貸款公司業(yè)務發(fā)展較快，不到幾個月資本金就基本發(fā)放完畢。2009年末，SH小貸各項貸款余額6470萬元，占資本金的92.4%，SH小貸也逐步進入了平穩(wěn)發(fā)展期。

（三）陷入經(jīng)營困境

隨著可貸資金的減少，SH小貸發(fā)現(xiàn)其有限的資本金相對于信貸需求無異于杯水車薪，特別是進入2010年后，經(jīng)常出現(xiàn)有客戶而無投入資本的尷尬局面。為擴充資金來源，SH小貸曾計劃從銀行融入資金，但在與銀行談判的過程中，銀行要求小額貸款公司提供有效抵押或者第三方擔保。股東A公司雖然符合擔保條件，但出于多方面考慮，拒絕為SH小貸提供擔保，談判最終破裂。

由于資金有限，盡管SH小貸對多數(shù)客戶貸款利率往往一浮到頂，但在扣除完各項稅費、成本支出后，公司資產(chǎn)收益率并不令人滿意。即使在其收益最好的2011年，其資本收益率也僅為6.6%，大大低于多數(shù)股東的收益預期。進入2012年后，在信貸市場競爭加劇、宏觀經(jīng)濟下行等因素影響下，SH小貸經(jīng)營更加困難，不良貸款率迅速飆升，公司收益率也明顯下降。2012年SH小貸僅實現(xiàn)利潤31萬元，為2011年利潤額的6.7%。在經(jīng)濟下行壓力的影響下，基于風險控制考慮，SH小貸已逐步要求貸款條件由先前的擔保轉為貸款者提供房產(chǎn)、土地等不動產(chǎn)進行抵押，占比在80%以上，對貸款條件的要求甚至比銀行更為苛刻。另外，在本地較為穩(wěn)定的民間借貸關系中，其利率水平也往往處于一種相對固定的水平，月息一般在1分左右，盡管高于銀行貸款，但顯著低于小額貸款公司貸款利率，小額貸款公司相對民間借貸的效率優(yōu)勢、利率優(yōu)勢都在下降。加之銀行對小微企業(yè)等弱勢群體金融服務的逐步改善，小額貸款公司相對民間借貸和銀行的比較優(yōu)勢不復存在，客戶群體逐步萎縮。目前，SH小貸僅有公司客戶7戶，遠低于最高時候的30戶水平。在監(jiān)管部門出臺《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》后，SH小貸的股東認識到，短期內(nèi)難以改制為村鎮(zhèn)銀行，即使多年以后具備了改制條件，他們也將失去控制權和決策權。目前，已有個別股東通過貸款方式將資本金抽回。SH小貸計劃本年度召開股東大會，對企業(yè)股權結構進行調整，部分不愿繼續(xù)參股的股東將退出小額貸款公司。目前，SH小貸的不良貸款率顯著高于銀行的不良貸款率，不良貸款主要來源于兩部分：一是部分想退股的股東通過貸款方式抽回資本金，這種方式并未對小額貸款公司的資本形成實質性傷害，并非真正的不良貸款。二是在當前宏觀經(jīng)濟下行態(tài)勢下，部分個體工商戶資金運營出現(xiàn)困難，難以按時歸還小額貸款公司本息。但由于小額貸款公司已經(jīng)采取了房地產(chǎn)抵押等有效的風險防范措施，也很難對其資產(chǎn)質量形成顯著影響。因此，SH小額貸款公司的資產(chǎn)質量實際上好于其賬面水平，其風險管理水平值得肯定。

三、小額貸款公司的經(jīng)營困局：基于新制度經(jīng)濟學的視角

目前，小額貸款公司在我國還處于探索階段，還沒有建立一套較為成熟的信貸運營模式，因此，將其設定為一種非公眾金融機構，可將其潛在風險的外延和擴散性大大降低，避免信貸風險傳導到社會公眾產(chǎn)生系統(tǒng)風險。另外，對小額貸款公司資金來源、業(yè)務范圍等設定的限制也有利于其信貸風險的控制和運營的專業(yè)化，在小額貸款公司發(fā)展初期設立這些限制條件是十分必要的。在SH小額貸款公司成立初期，其業(yè)務規(guī)模持續(xù)膨脹，貸款質量較高，也表明政策部門對小額貸款公司的制度安排在運行初期是有效率的。

新制度經(jīng)濟學認為，一項制度的效率如何與制度需求者的接受和適應程度有關，當同一制度的信號刺激達到一定點后，人們反映強度的曲線就會隨著刺激頻率的遞增而呈下降趨勢，制度消費的邊際效用遞減。對小額貸款公司而言，隨著可貸資金的減少和信貸模式的日益成熟，對小額貸款先前的種種制度安排對其可持續(xù)發(fā)展的約束日益明顯，激勵水平隨著時間的推移逐漸喪失。一是資金來源限制?！缎☆~貸款公司試點指導意見》明確強調了“只貸不存”的原則，盡管符合監(jiān)管原則，但嚴重限制了小額貸款公司的自由度。目前，國外運作良好的微型貸款機構的融資比例可高達10倍，甚至15倍。而我國小額貸款公司杠桿倍數(shù)僅0.5?！爸毁J不存”的信貸模式使得小額貸款公司實際上已經(jīng)成為一個投資公司，不僅要承擔巨大的風險，還要付出很高的操作成本，而回報僅僅是利息，在這種模式下，小額貸款公司不可能形成真正可贏利的商業(yè)模式。二是業(yè)務品種單一，盈利能力受限。目前，小額貸款公司僅能開展貸款業(yè)務，雖然江蘇等省市出臺了文件，允許和鼓勵小額貸款公司各種中間業(yè)務的開展，但由于實際運行中資金不足、與其他金融機構合作困難以及客戶資源較少等原因，小額貸款公司并沒有能力去開展此類業(yè)務。在這種雙重約束下，小額貸款公司能否擴大收益很大程度上取決于其能否獲取低成本的資金來源。

由于資金規(guī)模有限，為最大化收益，小額貸款公司往往憑借信貸市場上的賣家市場優(yōu)勢將貸款利率一浮到頂。出于對風險的厭惡，其信貸管理理念、風險管控手段出現(xiàn)了明顯的“銀行化”傾向，小額貸款公司相對于民間借貸的比較優(yōu)勢逐步喪失。由于放貸資金全部為自有資金，資金額度小，小額貸款公司對信貸質量的控制十分嚴格。盡管關系型營銷和擔?？奢^大程度地覆蓋信貸風險，但不良貸款仍偶有發(fā)生。

新制度經(jīng)濟學認為，規(guī)模經(jīng)濟是引致制度變遷需求的重要因素。相對于小企業(yè)，大企業(yè)更具有規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢，單位成本更低，利潤更高，這就需要較大的資金量。通過上述分析，我們認為，當前導致小額貸款公司陷入經(jīng)營困境的根源在于有限的資金規(guī)模以及對融資渠道、融資規(guī)模的限制。正如茅于軾所言，小額貸款能否盈利很關鍵的一點是有沒有低成本的資金。提升小額貸款公司總收益水平的關鍵在于提升其邊際收益。這可以從兩個方面進行：一是擴大外部融資額度，特別是低成本融資。二是加快資金周轉速度，即通過為小額貸款公司資產(chǎn)流出提供更多渠道，促進其現(xiàn)金流的快速回流。

四、對當前小額貸款公司經(jīng)營的進一步考量

小額信貸本來是專門為窮人和低收入者提供服務的一種信貸模式，通過無擔保、小額度貸款履行一定的社會責任。但當前很多小額貸款公司股東僅僅把其看作是進入金融業(yè)的跳板，對社會責任和社會效益的考慮較少。當然，政府部門針對小額貸款公司的稅費減免、利率優(yōu)惠等措施出臺較少，讓其承擔較多的社會公益職能顯然也是不公平的。

小額貸款公司的初始資本金全部為民間資本，有著強烈的逐利性，這種逐利性會導致小額貸款公司盡可能地提高利率，將貸款更多投向利潤相對較高的個體工商戶及城市居民，“三農(nóng)”等弱勢經(jīng)濟群體因無法承受高價貸款，事實上被排除在金融服務之外。以SH小額貸款公司為例，該公司客戶中，小微企業(yè)及個體工商戶、城市居民占比在90%以上，真正投放于農(nóng)戶的資金微乎其微。小額貸款公司經(jīng)營中出現(xiàn)的“目標偏移”傾向與國家發(fā)展涉農(nóng)信貸、實現(xiàn)普惠金融的初衷相背離。對此，本文提出以下幾點建議：

第一，由于制度性約束特別是資金來源約束導致了小貸公司比較優(yōu)勢的喪失和“目標偏移”，因此，要從資金的流入和流出兩個環(huán)節(jié)進行探索，通過可行的制度設計，在風險可控的情況下吸引資金，幫助小額貸款公司解決經(jīng)營中的困難，并通過完善資產(chǎn)轉讓方式加速資金流動，提高其盈利能力。

第二，盡管小額貸款公司在經(jīng)營中出現(xiàn)了“目標偏移”，但小額貸款公司發(fā)展一方面為民間資本向實體經(jīng)濟轉化提供了渠道，在一定程度上也滿足了小微企業(yè)和個體工商戶的融資需求，這對促進國民經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)無疑具有積極的作用，發(fā)展小額貸款公司仍具有必要性。

第三，堅持審慎原則，逐年提高小額貸款公司杠杠比例：第一年負債不超過凈資產(chǎn)的50%， 第二年負債不超過凈資產(chǎn)的100%， 第三年不能超過凈資產(chǎn)的200%，并將其設置為融資比例上限。當負債為凈資產(chǎn)的200%時，總資產(chǎn)擴大為原來的3倍，小額貸款公司的業(yè)務規(guī)模明顯擴大，其財務可持續(xù)性將得到顯著增強。而對那些實際杠桿率奇高的小貸公司，其出現(xiàn)風險并向外部傳導可能性增加，必須強化監(jiān)管。而改制為村鎮(zhèn)銀行、通過資產(chǎn)證券化、發(fā)放融資券等面向社會和小型機構的融資將最終導致小額貸款公司融資途徑的公眾化，徹底改變小額貸款公司的屬性，在當前情況看，時機尚不成熟。

參考文獻：

[1]朱良建等.小額貸款公司的喜與憂[J].中國金融，2009，（14）.

[2]郭忠軍等.小額貸款公司的經(jīng)營困境與求解探索：榮慶案例[J].金融發(fā)展研究，2011，（4）.

[3]周孟亮等.基于普惠金融視角的小額貸款公司研究[J].西北農(nóng)林科技大學學報，2012，（4）.

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景范文第5篇

1993年，中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將孟加拉“鄉(xiāng)村銀行(GB)”小額信貸模式引入了中國。小額信貸發(fā)展至今主要經(jīng)歷了從外授試點、政府推行到正規(guī)金融機構進人幾個階段。在小額信貸發(fā)展初期，主要是以探索小額信貸服務和小額信貸扶貧的可行性、操作模式及政策建議為宗旨，以國際機構捐助或軟貸款為資金來源，以民間或半官半民組織形式為運作機構的小額信貸實驗項目。1997年以后，小額信貸進入了政府推行的時期，政府從資金、人力和組織方面積極推動，并借助小額信貸來實現(xiàn)扶貧攻堅的目標。1999年，中國人民銀行下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》和《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導意見》，這兩個文件的出臺，推動了農(nóng)信社開辦農(nóng)戶小額信貸業(yè)務，從此，農(nóng)村正規(guī)金融機構開始全面介入小額信貸業(yè)務。目前，我國小額信貸的組織形式主要包括綜合性商業(yè)銀行的小額信貸事業(yè)部、農(nóng)村信用社，農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等專業(yè)小額信貸銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、公益性小額信貸組織等。

近年來，小額信貸越來越受到中央的重視，在2007年舉行的中央金融工作會議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。一時間，小額信貸尤其是農(nóng)村小額信貸問題再度引起關注?？v觀小額信貸十幾年的發(fā)展，其在扶貧、支持中小企業(yè)發(fā)展、解決就業(yè)等問題上確實發(fā)揮了一定的作用，但是多年來并未取得什么實質性的進展，隨著小額信貸機構業(yè)務的不斷擴展，一些深層的體制缺陷開始體現(xiàn)出來，一度使小額信貸機構的經(jīng)營前景令人擔憂?；诖耍覀冇斜匾芯吭谛☆~信貸的發(fā)展中存在著哪些問題，我們應如何進一步發(fā)展小額信貸。

二、小額信貸發(fā)展中存在的問題

(一)政府過度干預

在我國，小額信貸早期僅僅被作為一種扶貧的手段，開展小額信貸首先考慮的是實現(xiàn)政策性目標，而不是實現(xiàn)贏利性目標。農(nóng)信社承擔著涉農(nóng)資金政策性投入任務，在發(fā)放小額信貸的過程中，一方面要執(zhí)行較低的利率，另一方面卻要承擔資金成本、業(yè)務成本以及潛在的經(jīng)濟損失。要想實現(xiàn)小額信貸的財務自立是非常艱難的，從而為農(nóng)村信用社自擔風險、自負盈虧背上沉重的包袱。

事實上，大多數(shù)小額信貸機構并不是真正獨立于地方政府的，而是實質上從屬于或受制于地方政府，這些機構的管理人員大多也是當?shù)卣捌洳块T委派的。政府的過度干預會導致小額信貸機構無法實現(xiàn)商業(yè)化運作，經(jīng)營效率低下。如政府和農(nóng)業(yè)銀行共同參與的正規(guī)金融小額信貸就存在政策屬性和商業(yè)經(jīng)營的體制性矛盾，責、權、利關系模糊，經(jīng)營成本高，貸款回收率低。

(二)缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源

這一點主要存在于非政府組織小額信貸機構和小額信貸試點公司，這類機構不允許吸收公眾存款進行籌資，只能運用“來自幾個有限股東的自有資金和來自一個機構的批發(fā)性融資開展相關業(yè)務”，以防范金融風險，這也就是目前所說的“只貸不存”的限制。之所以有這樣的限制是因為小額信貸機構尚處于試點階段，其在人力資源積累、產(chǎn)品開發(fā)和管理經(jīng)驗、風險控制能力等方面均相對不足，加上對于小額信貸目前仍然沒有相關的監(jiān)管和法律政策的出臺，如果允許吸收存款，存款人的利益難以得到有效保障，一旦出現(xiàn)資金的流動性問題。很可能引發(fā)擠提進而影響整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

就農(nóng)信社而言，目前農(nóng)村資金多向分流嚴重，作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)信社，不僅承擔發(fā)放小額農(nóng)貸的任務，更是肩負著投放整個農(nóng)業(yè)貸款的重擔，但吸存能力受阻，資金來源也明顯不足。

(三)利率的制定陷入兩難困境

利率說到底就是資本價格，而資本價格本質上是由資本市場供求平衡決定的。我國長期以來形成的二元經(jīng)濟，金融機構的貸款傾向于現(xiàn)代工業(yè)、城市和發(fā)達地區(qū)，而農(nóng)村資金的供給遠遠不能滿足和適應農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需要，導致了農(nóng)村金融貸款利率一般較高。而小額信貸公司的貸款利率又比農(nóng)信社要高，這是因為，農(nóng)信社是通過吸收利率較低的存款、發(fā)放利率較高的貸款來維持運營的，而小額信貸公司要用成本較高的自有資金或長期負債融資來發(fā)放貸款。另外。小額信貸業(yè)務是人力密集型行業(yè)，必須投入大量的人力物力，業(yè)務成本很高，為覆蓋各種成本只能實行較高的利率，而過高的貸款利率往往使得許多渴望獲得小額信貸的農(nóng)民望而卻步，小額信貸幫助貧困人群擺脫貧困的初衷無法兌現(xiàn)。

但是，又不能把利率定的太低，過低的利率無法足以覆蓋業(yè)務成本和融資成本，無法實現(xiàn)贏利性原則，很難長期經(jīng)營下去；而且過低的利率容易導致“尋租”現(xiàn)象的產(chǎn)生。國內(nèi)外大量的經(jīng)驗己經(jīng)證明，有補貼的優(yōu)惠貸款會導致嚴重的尋租行為，許多人存在“不要白不要”“白揀便宜”“撈一把”“搭便車”等思想，最終的結果是完全剝奪窮人獲得信貸支持的機會。

(四)風險防范能力亟需加強

小額信貸的服務對象是貧困、低收入農(nóng)戶和一些中小企業(yè)，農(nóng)戶進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身就存在風險。農(nóng)業(yè)以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營為主，小生產(chǎn)與大市場的矛盾是必然的經(jīng)濟現(xiàn)象。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結構性趨同，加上農(nóng)村社會服務體系不健全，生產(chǎn)技術水平落后，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營時常出現(xiàn)相對大的市場風險。農(nóng)業(yè)還要受到自然災害因素的影響，而貧困農(nóng)戶本身缺乏足夠抵御風險的能力，也沒有財產(chǎn)和經(jīng)濟實力做后盾。一旦遇到天災人禍，往往無力按時歸還貸款。

此外，小額信貸還存在道德風險，由于小額信貸是無需抵押擔保的，當前一些農(nóng)戶信用意識淡薄，賴債、逃債思想較為嚴重，如果有個別借貸不還的示范效應發(fā)生，則很容易造成拖欠行為的大面積蔓延。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且小額農(nóng)貸分散，其執(zhí)行成本高，因此難以對借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。

(五)缺乏良好的政策環(huán)境

首先，小額信貸的法律地位仍不明確。目前仍然沒有一整套法律框架來確立非政府組織小額信貸的法律地位，也沒有專門針對小額信貸的相關法律法規(guī)出臺。而相應的財政、稅收、資金支持等配套扶持政策還比較少，無法給予小額信貸發(fā)展有力的支持。

此外，對小額信貸的外部監(jiān)管仍處于真空狀態(tài)。到底小額信貸要由銀監(jiān)會還是由央行進行監(jiān)管，各有關部門在監(jiān)管時如何進行分工、協(xié)調等問題在政策上還很模糊。

三、發(fā)展小額信貸的對策建議

(一)強化化市場化運作

堅持以市場為基礎，減少政府干預，區(qū)分政府扶貧與小額信貸的功能，將小額信貸從單一的扶貧中解放出來。一方面把小額信貸機構發(fā)展逐漸建立在市場化基礎上，按照現(xiàn)代金融機構的原則進行經(jīng)營，創(chuàng)建可持續(xù)資金運營的基礎模式；另一方面弱化地方政府對小額信貸機構的過分干預，避免其成為新的金融體系不良貸款的來源。中國地域廣闊，而各地的自然條件、經(jīng)濟發(fā)展水平以及社會宗教文化等千差萬別，照搬一種小額信貸模式

難以滿足不同地區(qū)的個性化需求。因此，要從本地市場出發(fā)。因地制宜地建立適合當?shù)氐膮^(qū)域性小額信貸組織。

(二)尋求多渠道的資金來源

中央銀行應繼續(xù)加大對農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，以有效調節(jié)農(nóng)村資金供求緊張狀況。在個別地區(qū)，央行可以允許一定范圍內(nèi)農(nóng)信社自主上浮存款利率，以緩解資金問題。此外，農(nóng)信社還可以通過發(fā)展農(nóng)村金融機構之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。農(nóng)業(yè)投資和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長，要解決農(nóng)信社的資金余缺問題，單靠短期拆借是難以解決的，這就需要發(fā)展金融機構之間的資金借貸，建立區(qū)域性資金融通網(wǎng)絡，從而實現(xiàn)資金的最優(yōu)配置。

(三)開放小額信貸利率，實現(xiàn)利率市場化

地方政府不再強制性規(guī)定具體利率，在不超過基準利率四倍這一前提下，放開利率水平，根據(jù)當?shù)刭Y金需求情況，自主制定利率水平，比如可以采取由借貸雙方自主協(xié)商的方式來確立交易利率。當然，利息收入必須能覆蓋交易成本和風險成本，也就是要實現(xiàn)贏利性。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，對不同產(chǎn)品實行差別利率。例如，對于生產(chǎn)性貸款和非生產(chǎn)性貸款就可以實行不同的利率，即對于生產(chǎn)性貸款實行較為優(yōu)惠的利率以鼓勵貧困農(nóng)民通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)改善家庭經(jīng)濟狀況。

(四)建立小額信貸的風險控制機制

通過建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，對農(nóng)戶的家庭住址、人口、田畝、經(jīng)濟收入情況等詳細記載并經(jīng)常更新，這樣，在發(fā)放貸款時可以減少不必要的違約風險。另外，可以對歷史借款編制還貸記錄，根據(jù)記錄重新評定農(nóng)戶的信用等級，從而決定其信用貸款限額等級和利率優(yōu)惠政策，對于那些歷史記錄不好的農(nóng)戶取消資格或加以限制，而對于信用良好的可以給予一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款。探索建立小額信貸的風險補償機制，通過建立風險補償基金，用于彌補因自然災害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。為了分散和規(guī)避風險，可以在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險制度，擴大承擔風險的主體，提高貸款當事人的抗風險能力，使農(nóng)業(yè)風險由信用社和保險公司共同承擔，同時做好信用社資本金的補充，完善中、壞賬準備金制度。

(五)加快小額信貸款管框架的建立，完善相關法律法規(guī)

針對不同形式的農(nóng)村小額信貸，應采取不同的監(jiān)管模式，這里主要是要區(qū)分審慎性監(jiān)管原則和非審慎性監(jiān)管原則。一般來說，對于那些允許吸收公眾存款的從事小額信貸業(yè)務的機構，如農(nóng)村信用社，綜合性商業(yè)銀行的小額信貸事業(yè)部，適用“低門檻、嚴監(jiān)管”的審慎性原則，將其納入銀行監(jiān)管框架中。對一些硬性指標，如最低注冊資本、資本充足率、存款準備金率、風險集中度等要嚴格規(guī)定。而對于那些“只貸不存”的專業(yè)小額信貸公司和農(nóng)村資金互助社、公益性小額信貸組織則適用非審慎性監(jiān)管原則，為小額信貸機構設計行為準則，包括對小額信貸的信貸業(yè)務準入、客戶保護、利率政策、法律規(guī)范等問題進行監(jiān)管。

政府在設計監(jiān)管框架時必須考慮到小額信貸機構所付出的成本，如各種信息披露文件的整理和報送的成本；其次還要考慮到監(jiān)管者的監(jiān)管成本，即監(jiān)管者對大量的小額信貸組織必須付出很多的人力、物力和財力。如果監(jiān)管框架的設計過于繁瑣，既超過了被監(jiān)管者的承受能力，也超過監(jiān)管者的監(jiān)管能力，最終將形同虛設乃至歸于失敗。

盡快出臺針對小額信貸的法律、法規(guī)，給予現(xiàn)有的小額信貸機構合法地位，并為其提供一系列配套的優(yōu)惠政策，如免除小額信貸業(yè)務的營業(yè)稅，降低所得稅，發(fā)放低利率的政府再貸款等。

(六)抓住機遇，小額信貸向正規(guī)劃方向發(fā)展

以往的小額信貸采用的方式多為項目運行，因此不僅作用的范圍很有限，而且很難實現(xiàn)可持續(xù)性，根據(jù)國外小額信貸的實踐可以看出，小額信貸將來的發(fā)展方向是逐漸向正規(guī)化過渡，小額信貸的正規(guī)化主要可通過兩個途徑實現(xiàn)：一是從事小額信貸業(yè)務的NGOS(非政府組織)轉變?yōu)檎?guī)金融機制；二是現(xiàn)有的正規(guī)金融機構進入小額信貸領域。