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村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展范文第1篇

2012年5月，銀監(jiān)會出臺《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立或增資擴股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關原則調整各自的持股比例。

民間資本成為組建村鎮(zhèn)銀行的主要力量。統(tǒng)計顯示，在村鎮(zhèn)銀行477億元股本構成中，民營資本直接和間接持股比例約為74%，持股金額比2011年末增加82億元，不少民資控股的銀行業(yè)機構成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。

目前已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行整體上發(fā)展平穩(wěn)健康。截至2012年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行799家開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為3190億元，資本充足率達28.6%；貸款余額1782億元，農戶和小企業(yè)貸款余額分別為600億元和841億元；不良貸款率0.2%，撥備覆蓋率860%。

村鎮(zhèn)銀行面臨的困難和挑戰(zhàn)

一是品牌認知度明顯不足。村鎮(zhèn)銀行入股的股東可以為民營企業(yè)或自然人，致使部分群眾認為村鎮(zhèn)銀行是入股的私營企業(yè)老板個人的銀行，再加上村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，很難建立自身強有力的品牌優(yōu)勢，特別是當?shù)鼐用襁€有一個認知認同的過程，吸收到穩(wěn)定可靠的資金特別是穩(wěn)定的儲蓄存款較為困難。儲蓄存款占比相對較低，這也嚴重阻礙了村鎮(zhèn)銀行負債業(yè)務的健康發(fā)展，制約了長遠信貸投放。

二是科技系統(tǒng)建設不足，基礎功能不全。從全國第一家村鎮(zhèn)銀行成立，到目前僅有幾年時間，大部分村鎮(zhèn)銀行由于發(fā)展規(guī)模小、成立時間短等客觀條件限制，在科技渠道建設上遇到了困難。部分村鎮(zhèn)銀行在發(fā)起行的幫助下，已開通了大小額支付系統(tǒng)等基礎性結算系統(tǒng)，但電子銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等其它現(xiàn)代銀行功能暫未實現(xiàn)。

三是人才培養(yǎng)遇瓶頸，專、特、青年人才太少。由于村鎮(zhèn)銀行的品牌影響力較弱，對同業(yè)優(yōu)秀金融人才的吸引力明顯不足，特別是缺乏既熟悉本地情況又精于金融業(yè)務的復合型人才。優(yōu)秀人才的缺乏是村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務平衡、持續(xù)發(fā)展的瓶頸。

四是目標定位上存在困惑。村鎮(zhèn)銀行的設立旨在解決農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構“網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分”等問題，但大部分村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀是機構網(wǎng)點少、從業(yè)人員少、資本規(guī)模小。這種狀況，決定了村鎮(zhèn)銀行在相當長一段時間內，資產(chǎn)規(guī)模不可能太大，機構網(wǎng)點不可能太多。

五是法人治理結構存在局限。村鎮(zhèn)銀行雖然都按照《公司法》和監(jiān)管部門的要求進行了法人治理建設，但從許多村鎮(zhèn)銀行的運營實踐來看，由于發(fā)起行強大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策并未真正體現(xiàn)出來，分支機構管理式的傾向明顯。

加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策

村鎮(zhèn)銀行應樹立“立足縣鎮(zhèn)、服務三農”的經(jīng)營宗旨，大力支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，不做縣域經(jīng)濟的“抽水機”，而做農村經(jīng)濟的“源頭活水”。

（一）充分發(fā)揮獨立法人優(yōu)勢

村鎮(zhèn)銀行應充分發(fā)揮《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》賦予其的獨立法人資格優(yōu)勢。相對于傳統(tǒng)銀行，村鎮(zhèn)銀行有明晰、多元化的產(chǎn)權結構，屬于一級法人治理結構。這種扁平化的結構，便于根據(jù)當?shù)剞r業(yè)、農村實際創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場化原則開展經(jīng)營。

經(jīng)過實踐運營證明，村鎮(zhèn)銀行應充分優(yōu)化貸款審批等業(yè)務辦理時間，做到手續(xù)簡便，真正扎根基層，貼近群眾，開展“短、平、快”的業(yè)務，彌補商業(yè)銀行撤離農村地區(qū)所形成的基層金融空白，解決國有商業(yè)銀行和農村信用社因貸款審批嚴格手續(xù)繁瑣門檻高而對“三農”和小微企業(yè)支持不足的問題。

（二）保持差異化經(jīng)營策略

首先是產(chǎn)品差異化。業(yè)務創(chuàng)新是村鎮(zhèn)銀行提高核心競爭力的必然要求，例如考慮到小企業(yè)融資難、缺乏優(yōu)質抵押品，創(chuàng)新出符合市場需求的“小企業(yè)聯(lián)保貸款”；根據(jù)林農資金需求，推出“茂林通”林權抵押貸款。通過各種形式的業(yè)務創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行可以不斷提高產(chǎn)品和服務創(chuàng)新水平，為縣域金融市場持續(xù)注入活水，引領當?shù)亟鹑跈C構服務“三農”，最大限度地支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展。

其次是價格差異化。包括利率差異化和服務費用差異化。雖然目前的利率還是國家管制的，但通過兩次利率調整可以看出，市場化是大趨勢。銀行對存貸款的利率浮動權逐步加大，利率差異化的空間也逐漸加大。村鎮(zhèn)銀行在核算成本的基礎上可以給予不同客戶以不同的利率優(yōu)惠政策。

再次是渠道差異化。當前股份制銀行正在加快下沉步伐，不斷在縣域開設新的網(wǎng)點，村鎮(zhèn)銀行要結合新的形勢，迅速在縣域重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設網(wǎng)點，配合科技研發(fā)投入，真正實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行金融服務“進村入戶”，不斷提高村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的服務能力。另外，村鎮(zhèn)銀行還要逐步調整信貸客戶群體，由目前的“跟隨”戰(zhàn)略轉向探索建立村鎮(zhèn)銀行核心客戶群，即農村客戶、小微客戶，并持續(xù)開發(fā)適合的金融產(chǎn)品，將村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展與農民生產(chǎn)生活緊密聯(lián)系在一起，助推農村、農民真正脫貧致富。

（三）不斷傳導發(fā)起行的理念優(yōu)勢

作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行，提供了資金、人員、技術、管理等方面的一系列支持，包括派遣高管及專業(yè)團隊，提供專業(yè)的人員技能培訓，構建合適的銀行業(yè)務系統(tǒng)，提供決策支持和信息技術、審計監(jiān)督等后臺支撐，使村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)伊始在資金實力、技術水平、經(jīng)營能力、風險管理等方面都處在一個較高的水平。

（四）做好內控建設及風險管控

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展范文第2篇

在此背景下，2006年，農村金融改革進一步深化。在農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、農村信用合作社及郵政儲蓄銀行的業(yè)務規(guī)模做出調整的同時，新型農村金融機構的建立成為改革的另一個支柱。同年，銀監(jiān)會《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，調整放寬了對農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入的政策限制，在這一文件的影響下，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農村金融機構在全國各地快速發(fā)展。浙江省的金融發(fā)展較為成熟、農村經(jīng)濟較為發(fā)達，在第二批村鎮(zhèn)銀行擴展地區(qū)中具有一定代表性。

作為全國經(jīng)濟百強縣，長興縣農村中小企業(yè)以及農村基礎設施建設對金融的需求與日俱增，農業(yè)較高的自然風險、農產(chǎn)品較明顯的市場風險、較低的農村市場化程度等一系列涉農問題，都對農村金融服務體系提出了全新的挑戰(zhàn)。然而，就長興目前的農村金融發(fā)展狀況來看，與發(fā)展“三農”的實際需求相比還遠遠不夠，金融產(chǎn)品單一，金融服務網(wǎng)點少，貸款門檻高，以及辦事效率低等問題至今依然是制約新農村建設的瓶頸。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的建立，旨在促進農村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務高效的全方位服務體系，有效解決農村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，更好地加強農村金融服務，促進和諧社會發(fā)展和社會主義新農村建設，為長興農村的金融“補血”，從而更好地服務“三農”。

長興縣村鎮(zhèn)銀行小額農貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

銀行發(fā)展現(xiàn)狀

長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀2008年4月30日正式創(chuàng)建成立，是杭州聯(lián)合銀行旗下第一家村鎮(zhèn)銀行，同時也是浙江省第一家村鎮(zhèn)銀行。同年5月，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行正式掛牌營業(yè)。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行注冊資本為2億元，既遠遠超過銀監(jiān)會所規(guī)定的300萬元人民幣門檻，同時也是當時全國注冊規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行。在其注冊資本中，作為主發(fā)起人，杭州聯(lián)合銀行出資8000萬元，持股比例為40%，其所聯(lián)合的另外24家伙伴企業(yè)持股20%?？梢娮鳛榈谝淮蠊蓶|的杭州聯(lián)合銀行對其擁有絕對控制權。

作為當?shù)氐拇彐?zhèn)銀行，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行本土化程度比較高，比較容易被當?shù)氐膫€體農民和中小企業(yè)所接受。此外，該行的員工絕大多數(shù)都是長興本地人，并且在長興縣其他銀行工作過，對長興縣的基本情況比較了解。而且其相關人際關系又能幫助工作人員在工作中掃清一些障礙。同時，與國有四大銀行和股份制商業(yè)銀行相比，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行能更好地扎根于本土，在支農扶農方面更具有針對性，能結合當?shù)氐膶嶋H情況，更好地服務于“三農”。例如，該行的貸款人員對長興縣的相關農業(yè)較為熟悉，對農戶也較為了解，大大加快了貸款手續(xù)的相關流程，及時緩解農民貸款難的問題。

長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的成立，旨在促進長興縣地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務高效的全方位金融服務體系，有效解決長興地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。經(jīng)過短短三年的發(fā)展，2010年長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款總額達到了17億元，占當?shù)卮婵羁傤~的5.4%，在當?shù)亟鹑跈C構中排第六名；同年其貸款總額達到了23億元, 占當?shù)刭J款總額的7.4%，在當?shù)亟鹑跈C構中排第六名?？梢娖浒l(fā)展態(tài)勢迅猛，發(fā)展速度也遠遠超過了長興聯(lián)合銀行自己設立的三年發(fā)展目標。

信貸經(jīng)營能力

就存款情況而言，長興縣諸多金融機構的存款市場占比中，長興農村合作銀行的比例最高，其次是工商銀行，接下來依次是建設銀行、農業(yè)銀行、中國銀行。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務排名位列第六，達到5.4%。

就貸款情況而言，同樣是長興農村合作銀行的比例最高，其次是建設銀行，接下來依次是工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行仍然位列農村合作銀行和國有四大行之后，貸款市場占比為7.4%。如表1所示：

兩組數(shù)據(jù)共同說明，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的市場地位較高。但也可以發(fā)現(xiàn)，其貸款占比較存款占比高出2%，表明其農戶貸款業(yè)務發(fā)展能力較存款業(yè)務發(fā)展能力更強。

就其存款增長情況而言，在成立之初的2008～2009年，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行存款增長十分迅速，但之后馬上回歸平穩(wěn)的增長，較其他銀行而言無明顯優(yōu)勢。在貸款增長方面，該行三年以來的貸款業(yè)務增速一直保持在各銀行的前列，這一優(yōu)勢較國有四大行而言尤為明顯。

由這兩組數(shù)據(jù)還可以看出，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務擴展速度十分可觀，但存款業(yè)務擴展速度與之并不相稱。在積極擴張貸款業(yè)務的同時，需要給予提升吸存能力更多的重視。

資金來源結構佐證了筆者關于存貸業(yè)務發(fā)展失衡的認知。2010年，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)存款占比最大（56%），散戶儲蓄存款僅占資金來源的20%，但同業(yè)拆借的占比卻高達24%（圖1）。

目前，銀監(jiān)會方面規(guī)定，商業(yè)銀行存貸比應當控制在75%，考慮到村鎮(zhèn)銀行興建初期可能存在的吸存難問題，銀監(jiān)會同時規(guī)定，在成立前5年，村鎮(zhèn)銀行可不受存貸比約束。在第三個營業(yè)年度結束后，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存貸比仍然在130%以上，且已有存款中散戶儲蓄存款的比例低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。對于一個以商業(yè)化經(jīng)營為運營準則的銀行，這一數(shù)據(jù)顯然不夠樂觀。

客觀而言，由于其貸款業(yè)務市場占比高于存款業(yè)務，貸款業(yè)務增速也較存款業(yè)務為快，且其資金來源結構所體現(xiàn)的銀行存貸比、散戶儲蓄存款比例也與完全按照市場化規(guī)則運行的商業(yè)銀行有較大距離。因此筆者認為，雖然目前長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務規(guī)模擴張進展順利，但其背后缺少強大的吸存能力作為堅實支撐。如果要完全實現(xiàn)銀行的市場化、商業(yè)化運營，并確保農戶貸款業(yè)務的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，需要在吸收存款方面做出更多改進，以為支持農戶小額貸款業(yè)務擴張奠定穩(wěn)固基礎。

而在對銀行的調查中，筆者發(fā)現(xiàn)，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前的存款業(yè)務經(jīng)營模式還較為落后，各項經(jīng)營基礎設施的建設未能跟上銀行業(yè)務擴展的規(guī)模與速度。舉例而言，目前該行總行與各支行的所有個人客戶業(yè)務都通過存折辦理，相較于大型國有銀行的借記卡、信用卡業(yè)務，該行尚未開展銀行卡業(yè)務，對存款客戶造成了不便，成為制約其存款規(guī)模擴大的主要因素之一，也制約著諸如客戶異地存取款、轉賬等業(yè)務的辦理。因此筆者認為，完善如銀行卡業(yè)務、柜員機開設等經(jīng)營基礎設施應當成為銀行擴大吸存的第一步。

然而必須肯定的是，該行在吸存方面也做出了較有成效的努力。由上文分析可以明顯看出，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展客戶方面做出了極大努力，而在訪談中筆者了解到，該行在將貸款客戶發(fā)展為穩(wěn)定長久的合作伙伴或個人客戶方面的努力卓有成效，這部分客戶在順利獲取貸款的同時增強了對銀行的信任與好感，表現(xiàn)出明顯的存款傾向，將會成為日后吸存規(guī)模擴大的強大助力。

信貸經(jīng)營特色

涉農貸款比例大。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的服務對象為：個體農戶、中小企業(yè)和微小企業(yè)。調研結果顯示，該行2010年貸款的主要去向中涉農貸款占所有貸款的44.8%，成為貸款業(yè)務中最重要的類別。其占比明顯高于同地區(qū)其他商業(yè)銀行，說明目前長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行很好地踐行了其服務農村的設立宗旨。而在涉農貸款中，農林牧漁業(yè)貸款和農業(yè)經(jīng)營性貸款又是其最主要的組成部分，一方面反映了長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行貸款流向與當?shù)剞r業(yè)經(jīng)營模式的契合度較高，符合長興地區(qū)農業(yè)經(jīng)營模式多樣化的地區(qū)特色；另一方面，生產(chǎn)性支農貸款占比遠高于消費類支農貸款，也說明長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的成立及其業(yè)務發(fā)展對當?shù)氐霓r業(yè)經(jīng)營和農民增收有明顯的促進作用（圖2）。

小額信貸業(yè)務貸款戶數(shù)分散。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行2010年的個人貸款業(yè)務基本呈現(xiàn)增長趨勢，接受信貸服務的農戶數(shù)不斷增長（圖3）。就數(shù)量而言，30萬元以下金額的貸款戶數(shù)遠較30萬元以上金額的貸款戶數(shù)為高，年末時30萬元以下金額貸款總戶數(shù)已達到3000戶以上，而30萬元以上貸款總戶數(shù)僅為800戶上下。在2010年6～9月，5萬～10萬元貸款農戶戶數(shù)更是經(jīng)歷了1400戶以上的高峰數(shù)值。就增長速度而言，10萬～30萬元個人貸款戶數(shù)增長最快。銀行客戶貸款金額分布區(qū)間的數(shù)量比較和增長速度均體現(xiàn)了小額貸款客戶在長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務中的重要地位。

小額貸款業(yè)務承現(xiàn)增長趨勢。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行農戶貸款戶均金額變化趨勢可以發(fā)現(xiàn)，戶均貸款金額經(jīng)歷了極為明顯的下降并仍保持著繼續(xù)下降的趨勢，其平均額度從2009年末的25.68萬元/戶降至23.28萬元/戶。雖然相較全國其他村鎮(zhèn)銀行的戶均貸款金額并未體現(xiàn)較大優(yōu)勢，但對于經(jīng)濟發(fā)達、位列全國百強縣的長興縣而言，這一額度已充分體現(xiàn)了其“貸小”的服務特色（圖4）。

綜上，涉農貸款的較高占比及合理流向、不斷增長的小額貸款申請戶數(shù)及戶均貸款額度不斷下降的發(fā)展趨勢，能對長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前的業(yè)務發(fā)展策略和成效進行很好的詮釋。作為以支持新農村建設、提高農業(yè)經(jīng)營水平、農民收入水平為建立初衷的村鎮(zhèn)銀行，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的各項指標均符合其目標設定。

由此可見，長興村鎮(zhèn)銀行的貸款結構之所以呈現(xiàn)上文所分析的結構，是因為其成立初衷及各項措施均能滿足小規(guī)模貸款農戶的需求。該行的成立填補了長興縣及其附屬的村、鎮(zhèn)在國有四大銀行和商業(yè)股份銀行相繼退出后的農村金融市場的空白，拉近了農民和金融機構的距離，更加方便了當?shù)剞r民辦理存取款或貸款等相關業(yè)務。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行除了一個總行外，下設四個分行，均設在相應的鎮(zhèn)上離農民更近。以筆者所考察的和平鎮(zhèn)為例，在當?shù)刂挥修r業(yè)合作社和一家農業(yè)銀行，金融機構較少，難以滿足農民日益增加的金融需求，而長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行和平鎮(zhèn)支行的成立大大緩解了上述需求，方便了農民。

問題及建議

存貸款業(yè)務發(fā)展不平衡

通過考察長興地區(qū)整體的金融市場發(fā)展狀況，可以發(fā)現(xiàn)長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和貸款規(guī)模均位居當?shù)刈畲蟮拈L興農村合作銀行及國有四大商業(yè)銀行之后，其在貸款市場的業(yè)務占比為7.4%，而在存款市場的業(yè)務占比則為5.4%。而對長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務增長的動態(tài)考察所得到的數(shù)據(jù)也說明了類似現(xiàn)象。存款業(yè)務方面，除卻成立之初的2008～2009年，該行的存款業(yè)務增長速度較為平穩(wěn)，并未體現(xiàn)獨特優(yōu)勢；相比而言，其貸款業(yè)務卻在三年中一直保持著超越該地區(qū)其他銀行的增長速度。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行資金來源結構再一次佐證了筆者關于存貸業(yè)務發(fā)展失衡的認知。2010年，該行的企業(yè)存款占比最大（56%），散戶儲蓄存款僅占資金來源的20%，但同業(yè)拆借的占比卻高達24%。由此可見，雖然經(jīng)過兩年多的發(fā)展，該行在長興縣金融領域的市場競爭力得到了長足提升，但同時，其貸款占比較存款占比更高的現(xiàn)狀，也反映了其存貸款業(yè)務擴展不夠均衡的問題。這也正是許多小型金融機構和新興金融機構共同面臨的難題。這一問題的解決途徑有以下兩種：

政府政策支持，放寬存貸比限制。在實地調查走訪中筆者發(fā)現(xiàn)，目前長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行之所以能不受銀監(jiān)會給出的75%存貸比指標限制，在貸款大于存款的情況下仍可正常運行，主要得益于目前國家給出的“五年優(yōu)惠政策”，即在五年之內可不受相關存貸比限制。就目前趨勢來看，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成立三年，其存款增長速度要在剩余兩年內超過貸款增長并達到國家統(tǒng)一存貸比要求，難度較大。面對這一普遍情況，相關部門可將這一優(yōu)惠政策年限延長，或秉承相同宗旨，為小型新興農村金融機構制訂符合其自身發(fā)展特點的存貸比指標。

增加營業(yè)網(wǎng)點布局，提升銀行吸存能力。理論與研究認為，增加營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量、優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點布局是解決吸存問題的有效途徑。結合當?shù)厥袌稣加新适孜坏拈L興農村合作銀行的發(fā)展經(jīng)驗來看，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行增設業(yè)務網(wǎng)點對于其繼續(xù)發(fā)展有很大積極作用。前者目前已建立了8個支行與十余個分理處，并在全縣設立了十余臺ATM機，后者則僅有4家分行，并尚未開展銀行卡業(yè)務。增設的營業(yè)網(wǎng)點一方面能使長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行本身的儲蓄存款來源增加，擴大其影響力，提升其市場地位；另一方面，更科學的網(wǎng)點設置與分理處開辦也將為農戶提供貸款咨詢的便捷途徑，這一點對于目前上門服務方式來說很難實現(xiàn)。此外，銀行相關基礎設施的欠缺也使得該行的存款便捷度受到影響。因此，加強電子交易進程、發(fā)展銀行卡業(yè)務以方便存款客戶異地存取，成為長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前應當考慮的發(fā)展方向。

“支農、支小、支散”中的風險考核

風險控制問題是大部分小型金融機構所面臨的另一個難題。由于其經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務范圍所限，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行很難建立起統(tǒng)一量化的信用評級體系來衡量其貸款客戶的風險狀況。但與此同時，該行貸款“支農、支小、支散”的特征決定其業(yè)務發(fā)展是在熟人社會內進行的，對客戶道德水平的衡量也因此更為容易。調查中筆者發(fā)現(xiàn)，在開展小額信貸業(yè)務方面，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行實行靈活機動、因人而異的差別化動態(tài)授權。在傳統(tǒng)“雙人調查”的基礎上，推出“雙線調查”模式，由原來的兩名客戶經(jīng)理變?yōu)橐幻蛻艚?jīng)理和一名風險經(jīng)理實施貸前調查，前移風險關口。同時，該行通過區(qū)別不同的貸款用途，進行貸款額與產(chǎn)出額進行配比，根據(jù)實地調查獲得數(shù)據(jù)考察貸款農戶的現(xiàn)金流情況，收集貸款農戶相關信息（個人素質，品質，以及鄰里的口碑等）控制風險。必須肯定，目前所實行的這套“上門服務”式的授權資格審查模式在該銀行獲得了良好成效，但其較高的人力物力成本及潛在的不穩(wěn)定性也是村鎮(zhèn)銀行商業(yè)化運行過程中所必須解決的問題。

筆者認為，結合道德考量和信用評級、兩者并重，是長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在“支農、支小、支散”目標下所應當選取的最好方法。一方面，應當對銀行所掌握的客戶與潛在客戶資料進行量化、規(guī)范化、程序化管理，以科學的模型分析為基礎評估對申請農戶發(fā)放貸款的規(guī)模及利率浮動。并且明確評級責任，農戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關，并簽字負責；信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致的評級不準確。最后，要嚴格按照評級標準，評定農戶信用等級，對所有農戶都采用統(tǒng)一的標準，以確保評級客觀公正。另一方面，要繼續(xù)維持現(xiàn)行對客戶道德信用情況的全面考察方式，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行本身的優(yōu)勢所在。

結論及展望

長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的農戶小額貸款業(yè)務經(jīng)過三年的擴張與發(fā)展，在服務當?shù)匦罗r村建設、提高農民生產(chǎn)經(jīng)營水平等方面起到了重要的作用。通過以上的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)和分析，筆者從該行的運行狀況中可以總結出以下經(jīng)驗和問題：

首先，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行自身的發(fā)展壯大過程十分迅速，為其向農戶提供貸款奠定了堅實的資金基礎。其次，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的上門服務方式為農戶申請貸款提供了有效便捷的方式，導致其個人貸款金額增長速度超過企業(yè)貸款的同時，個人貸款戶均貸款額度卻在不斷下降，有效達到了在農村合作銀行業(yè)務脫農化時填補農戶小額貸款空缺的業(yè)務發(fā)展目標。

農戶小額貸款的龐大市場需求為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展該項業(yè)務提供了有力動力，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行適宜的經(jīng)營方式和經(jīng)營策略也為其業(yè)務擴展提供了基礎，但問題同樣不可回避。

一方面，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在為農戶提供大量貸款服務的同時，其吸收存款能力的增長仍較需求更為緩慢，同業(yè)拆借在其資金來源中的比重仍然較大。雖然在注資銀行（杭州聯(lián)合銀行及長興農村合作銀行）的支持下，該行目前仍可基本應對貸款需求，但這樣的資金來源結構顯然與其商業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展戰(zhàn)略不相適應。

另一方面，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行農戶小額貸款的實際發(fā)放過程中，采用以民間口碑為基礎、保證人擔保為主要擔保形式的審核體系，雖然整體流程更為快捷方便，但這種主觀評價為主的信用評價體系，對于村鎮(zhèn)銀行這一力圖以市場化規(guī)則運行的正規(guī)金融機構是否適用，是否會引發(fā)難以精確控制的風險因素，仍值得懷疑。

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展范文第3篇

關鍵詞：鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務渠道電子銀行拓展

1拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行新型服務渠道的重要性

銀行服務渠道是負責把銀行各種金融產(chǎn)品、服務便利推向客戶的橋梁，電子銀行渠道的推廣是建立良好金融生態(tài)的重要條件。首先，電子銀行的低成本和不受時間空間限制的優(yōu)點，正適合于鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民分散居住的格局，電子商務的發(fā)展潮流更為鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子銀行的發(fā)展提供了廣闊的前景。其次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子銀行渠道更是銀行與客戶之間的信息雙向交流的信息平臺。再次，新型服務渠道實現(xiàn)了銀行服務渠道體系的最優(yōu)利用，實現(xiàn)不同業(yè)務在銀行各種渠道的合理分

配；可以減少傳統(tǒng)柜臺壓力，提升銀行網(wǎng)點的綜合效能。

2新型銀行服務渠道推廣面臨的主要問題

2.1客戶和銀行間在服務渠道選擇上存在矛盾

目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施銀行電子銀行推廣面臨較大的阻礙。首先從客戶角度看，(1)許多客戶習慣接受柜臺服務，總是愿意選擇一對一、面對面的柜臺服務，而不愿利用自助銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務，尤其是中老年客戶對新型銀行服務接受慢。(2)是電子銀行的渠道推廣與使用需要利用計算機和網(wǎng)絡平臺等來實現(xiàn)。

另一方面，新型服務渠道自身缺點。主要包括：(1)電子銀行功能缺少與村鎮(zhèn)客戶實際需求的結合點。(2)電子銀行使用程序繁瑣、不經(jīng)濟。在網(wǎng)銀安全方面，增加了密碼控件、預留防偽信息驗證等安全手段，但是增加了使用的繁瑣程度。(3)銀行自助設備的數(shù)量過少、布局和功能不合理。

2.2渠道信息整合工作難度大

銀行渠道信息整合，是指為適應服務渠道多元化的現(xiàn)實，商業(yè)銀行依托先進的電子技術和信息網(wǎng)絡，實現(xiàn)多渠道信息共享，以建設統(tǒng)一的客戶服務平臺為基礎，打破多種服務渠道間相互分割的局面，通過改進網(wǎng)點渠道、服務渠道分流等手段，促進服務渠道網(wǎng)絡形成一個合理分工、協(xié)調配合的有機整體，在不斷提高金融服務水平和客戶滿意度的基礎上，實現(xiàn)商業(yè)銀行多渠道集成的價值最大化。

2.3未形成多方協(xié)作與戰(zhàn)略互動的局面

各行的電子銀行業(yè)務各有覆蓋領域，形成條塊分割，缺乏完整性。銀行在多年的業(yè)務發(fā)展過程中形成了自己傳統(tǒng)的客戶群，各行在發(fā)展電子銀行業(yè)務時也立足于與傳統(tǒng)戰(zhàn)略協(xié)作企業(yè)開展合作，同時阻止其它銀行進入自己的勢力范圍，導致電子銀行業(yè)務形成惡性競爭，條塊分割的局面，誰也不能覆蓋全部種類。

2.4新渠道推廣明顯存在短期行為

目前，銀行為了促進電子銀行渠道業(yè)務的超常規(guī)發(fā)展，競爭呈進入白熱化。作為電子銀行業(yè)務的重要載體，銀行卡各家銀行紛紛給員工下達硬性開卡指標，各網(wǎng)點自覺不自覺地放寬條件，促成大量風險的累積。

3拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行新型服務渠道的措施

3.1中央銀行要加強管理和服務

中央銀行要把一服務渠道創(chuàng)新擺在戰(zhàn)略高度來認識，各地人民銀行中心支行可以會同本地銀監(jiān)局，對其實施統(tǒng)一協(xié)調，加快電子銀行推廣進程。同時，要強化央行對新型業(yè)務渠道的結算服務，要進一步完善大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)，提供方便周到快捷安全的資金匯劃清算業(yè)務，促進包括銀行卡業(yè)務在內的新型業(yè)務渠道的暢通。

3.2適度開展“渠道分流”，提高新渠道使用率

鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機構應大力提升電子銀行、自助銀行等服務渠道的戰(zhàn)略地位，有計劃地推進渠道分流，將一些簡單操作性業(yè)務向電子銀行渠道轉移。要大力宣傳電子銀行，在有條件的中心集鎮(zhèn)進行“渠道分流”試點。尤其是要重點完善自助銀行渠道。作為網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)柜臺服務渠道的粘合劑，自助銀行在現(xiàn)階段的過渡性作用至關重要。

3.3動員全社會多方互動，戰(zhàn)略協(xié)作

銀行業(yè)必須擴大與外界的戰(zhàn)略聯(lián)盟，與本地企事業(yè)單位建立持久、穩(wěn)固的合作關系。這樣既可以共同開發(fā)市場，又可以為電子銀行推廣壯大聲勢，形成鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融消費的新潮流。鄉(xiāng)鎮(zhèn)其他單位也擁有龐大的關系網(wǎng)絡、客戶資源和信息庫，這個龐大的資源寶庫，對于建立統(tǒng)一的客戶綜合服務信息平臺至關重要。重點加強與鎮(zhèn)政府、農村專業(yè)合作社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的相互合作，增強社會的認同感，由此形成的客戶群體也是最為穩(wěn)定和有效的。

3.4增強電子銀行渠道的方便性、實用性

首先，簡化辦理電子銀行繁瑣的手續(xù)。在網(wǎng)銀界面設計中，力求簡潔，要強調用簡單的方法完成簡單的事，；其次，提供“在線服務”，推出交易信息匯總服務，提供本次登錄所做交易全部記錄情況并發(fā)送到客戶電子郵箱內，讓客戶更直觀、更全面、更清楚地了解到全部交易信息。再有，不能求全求大，功能要貼近百姓生活，杜絕宣傳和實際不符。盡快開通水電費代繳、定活轉賬、國債、農民工匯款優(yōu)惠、農民買家電補貼返還、鄉(xiāng)鎮(zhèn)公務卡結算等業(yè)務，努力適應鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶的需要。

3.5加強新渠道的風險控制

人民銀行應督促各發(fā)卡行嚴把發(fā)放、使用關口。要督促完善電子銀行業(yè)務的內控制度建設，加強系統(tǒng)監(jiān)控和監(jiān)督檢查，強化規(guī)范化操作，健全電子銀行業(yè)務內控體系，包括對內部技術開發(fā)人員進行限制和防范、對內部系統(tǒng)運行維護人員進行監(jiān)管，對業(yè)務管理人員和操作人員的權限設置、授權管理等進行控制。還要采取有效的措施，防范利用網(wǎng)上銀行、電話銀行的犯罪，加強網(wǎng)上銀行使用中的防火墻建設和提示客戶防范木馬病毒、電子銀行詐騙等。

參考文獻：

[1]楊榮．淺議我國商業(yè)銀行分銷渠道的拓展［J］.金融與經(jīng)濟，2002，（10）：33-34.

[2]張文武．論銀行服務渠道的結構調整［J］.中國城市金融，2002，（3）：41-42.

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展范文第4篇

【摘要】本文運用SWOT 分析法對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅進行了分析，針對我國村鎮(zhèn)銀行存在的問題提出相應的對策建議。

關鍵詞 村鎮(zhèn)銀行；農村金融；金融機構；“三農”

【基金項目】本文為新疆維吾爾自治區(qū)軟科學項目“現(xiàn)代農業(yè)與農民增收視角下的新疆農村金融區(qū)域協(xié)調發(fā)展研究”(201342106)階段性成果。

【作者簡介】賀貽，新疆財經(jīng)大學碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行創(chuàng)新與管理；李季剛，新疆財經(jīng)大學教授，博士，研究方向：商業(yè)銀行創(chuàng)新與管理。

一、引言

根據(jù)銀監(jiān)會2007年1月22日頒發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是指“經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構?！弊詮奈覈y監(jiān)會2006年12月20日《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的意見》以來，全國各地的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展卓有成效。截至2013年底，全國已組建村鎮(zhèn)銀行1071家，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在激活農村金融市場方面發(fā)揮了非常重要的作用。但是在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，其問題逐漸暴露出來，影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，亟待從各個層面給予指導和規(guī)范，促進我國村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一） 經(jīng)營機構數(shù)量增長較快

截至2013 年底，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中2013 年組建195 家，比2012 年增加45家，其中開業(yè)987家，籌建84家。

1.機構覆蓋面穩(wěn)步提升。全國有31個省份設立村鎮(zhèn)銀行，覆蓋1083 個縣(市)，占縣(市)總數(shù)的57.6%，較2012年末提高了5.8個百分點。

2.區(qū)域布局趨于合理。1071家村鎮(zhèn)銀行中，分布在中西部省份的665家，占62.1%，比2012年底提高了0.9個百分點；分布在國定貧困縣182個，占國定貧困縣總數(shù)的31%。

3.發(fā)起行適度集中。由農村銀行機構發(fā)起的有498家，占比47%；由城市商業(yè)銀行發(fā)起的有378家，占比35%；由大型銀行發(fā)起的有105家，占比10%；由股份制銀行發(fā)起的有65家，占比6%；由外資銀行發(fā)起的有25家，占比2%。由13家銀行集約發(fā)起的有20家，共設立379家村鎮(zhèn)銀行，占總數(shù)的35.4%，比2012年底提高了7.5個百分點。

（二） 各項業(yè)務發(fā)展較快

1.資產(chǎn)負債擴大。截至2013年年底，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)余額6289億元，比年初增長44.6%；負債余額5413億元，比年初增長46.4%，分別比銀行業(yè)金融機構高出31.8個百分點和33.9個百分點。

2.存貸款增長。截至2013年年底，村鎮(zhèn)銀行存款余額4631億元，比年初增長51.5%；貸款余額3632億元，比年初增長55.8%，分別比銀行業(yè)金融機構高出37.6個百分點和43.2個百分點。

3.所有者權益增加。截至2013年年底，所有者權益余額876億元，比年初增長34.8%，比銀行業(yè)金融機構高出17.6個百分點。

（三） 支農支小成效顯著

1.支農支小貸款占主導地位。截至2013年年底，農戶貸款1455億元，小企業(yè)貸款1825億元，兩者之和占比90%，比2012年年底的88%提高了2個百分點。

2.支農支小機制逐步完善。建立并實施了“事前股東承諾，事中定期考核，事后正向激勵”的監(jiān)管制度，使村鎮(zhèn)銀行支農服務內在動力得以增強。

（四） 盈利能力明顯改善，資產(chǎn)利潤率有所上升。

截至2013年9月底，共有739家村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了盈利，盈利面占比88%，較2012年年底提高了12個百分點。村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤率1.71%，較年初提高0.05個百分點；資本利潤率為11.5%，較年初提高0.74個百分點。

（五） 各項主要監(jiān)管指標良好，抗風險能力較強。

截至2013年9月底，村鎮(zhèn)銀行的資本充足率為23.6%，高于審慎監(jiān)管標準13.1個百分點；撥備覆蓋率為475%，高于審慎監(jiān)管標準325個百分點。

不良貸款率為0.5%，資產(chǎn)利潤率為1.71%。

三、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的SWOT 分析

（一） 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢（S） 分析

1.雖然村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構，但是與其他銀行分支機構相比，村鎮(zhèn)銀行的靈活性要大得多。村鎮(zhèn)銀行的貸款額度小、利率低，無須擔保且審批程序簡便。同時，村鎮(zhèn)銀行準入門檻和注冊資本要求低，機制靈活，市場反應速度快。這些特點使村鎮(zhèn)銀行相比其他銀行分支機構具有決策鏈短、決策效率高的優(yōu)勢。

2.只有銀行才能成為主發(fā)起人成立村鎮(zhèn)銀行。一是銀行具有強大的資源，可以給村鎮(zhèn)銀行帶來人、財、制度、經(jīng)驗等一系列的金融基礎，確保村鎮(zhèn)銀行盡快設立并順利運行。二是發(fā)起銀行承擔村鎮(zhèn)銀行可能帶來的風險，相當于為村鎮(zhèn)銀行設置了一道防火墻。三是民間資本在我國監(jiān)管方面存在很多問題，民間資本要成為發(fā)起人還存在很多風險，比如道德風險、監(jiān)管風險等。

3.村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)質量較好。村鎮(zhèn)銀行不用承擔國家政策性業(yè)務，不良貸款少，受政府的干預也較少，因此村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)質量比較好，盈利潛力也比較大。截至2013年9月末，全國村鎮(zhèn)銀行不良貸款率為0.5%，較年初提高了0.17個百分點，整體水平較低。從被評估的278家村鎮(zhèn)銀行來看，共有不良貸款3.4億元，不良貸款率僅為0.38%，而且只有15家村鎮(zhèn)銀行高于1.5%。

（二） 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的劣勢（W） 分析

1.村鎮(zhèn)銀行分布不均勻。縱觀全國村鎮(zhèn)銀行的分布情況，東部地區(qū)設立的村鎮(zhèn)銀行占總數(shù)的37.9%，其中遼寧、浙江、江蘇、山東4省尤為突出。中部地區(qū)設立的村鎮(zhèn)銀行共占總數(shù)的30.4%，其中河南最多，有112家。西部設立的村鎮(zhèn)銀行約占總數(shù)的31.7%。盡管村鎮(zhèn)銀行在中西部率先試點，但中西部地區(qū)的數(shù)量都沒有東部多。這主要是由于銀行業(yè)金融機構更偏向在經(jīng)濟比較發(fā)達的東部地區(qū)設立，而在中西部欠發(fā)達地區(qū)的投資動力不足。

2.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不平衡。東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展、資產(chǎn)質量、監(jiān)管指標、盈利能力、風險防范能力明顯好于中西部地區(qū)；全國性銀行發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行的存貸比率明顯低于區(qū)域性銀行發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行；全國性銀行發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行受經(jīng)營控制的力度大于區(qū)域性銀行發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行。

3.村鎮(zhèn)銀行易出現(xiàn)貸多存少現(xiàn)象。首先，由于村鎮(zhèn)銀行之間沒有聯(lián)網(wǎng)， 導致存取不便， 因而降低了農民到村鎮(zhèn)銀行存錢的意愿。除此之外，群眾對村鎮(zhèn)銀行的認知度低。由于村鎮(zhèn)銀行成立的時間比較短，農村居民又對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，村民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度不大。這些都影響了村鎮(zhèn)銀行吸收存款、拓展業(yè)務。

4.村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行過度干預。各主發(fā)起行結合各自的實際情況，形成了多種村鎮(zhèn)銀行的管理模式。這些管理模式有一定的弊端，特別是部分主發(fā)起行將村鎮(zhèn)銀行視同分支機構，高管人員和中層干部全部由其委派，甚至直接干預其經(jīng)營活動，嚴重影響了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營活力和自主創(chuàng)新能力，導致村鎮(zhèn)銀行簡單復制母行商業(yè)模式，客戶群體雷同，缺乏特色產(chǎn)品。

（三） 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的機會（O） 分析

1.需求方面。隨著我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化的建設和城鎮(zhèn)化步伐的加快，農村基礎設施建設需要信貸資金的大力支持。隨著農村金融信貸需求主體的多元化、對金融服務和金融產(chǎn)品需求的多元化、信貸資金需求規(guī)模的增加，所有這些都必將帶來農村經(jīng)濟及金融生態(tài)的進一步改善，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展奠定堅實有力的基礎。

2.供給方面。我國在農村建立了多元化的金融服務機構，包括農業(yè)銀行、農村信用合作社等。由于金融機構面對不同信貸需求主體的時候，需要審核資金需求主體的經(jīng)濟能力、抵押品等，這就使得大型金融機構比較偏向于經(jīng)濟規(guī)模較大的企業(yè)，這無疑給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來機遇。

3.政策方面。國家要求積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，逐步實現(xiàn)縣市全覆蓋，符合條件的適當調整主發(fā)起行與其他股東的持股比例，這必將給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來機遇。除此之外，國家出臺了一系列政策為村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)健康有效發(fā)展保駕護航，例如，銀監(jiān)會自村鎮(zhèn)銀行成立以來陸續(xù)出臺多項政策，放寬村鎮(zhèn)銀行的準入條件，鼓勵和支持民間資本進入銀行業(yè)，加大村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的扶持力度等。

（四） 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的威脅（T） 分析

1.與銀行同業(yè)相比較。我國銀行業(yè)的主導是大型股份制商業(yè)銀行，與之相比，作為一級法人機構的村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、網(wǎng)點少、業(yè)務單一、贏利模式單一。在各項評價指標中，村鎮(zhèn)銀行與行業(yè)平均值差距較大。這主要由于村鎮(zhèn)銀行正處于擴張期，同時經(jīng)營成本初期投入高，短期資產(chǎn)回報受到影響。

2.與其他農村金融機構相比較。村鎮(zhèn)銀行在同地區(qū)的競爭者主要是農村信用社和郵政儲蓄銀行。由于大部分村鎮(zhèn)銀行無法與農村信用社一樣開展支農再貸款支持，且農村信用社在農村有著深厚的群眾基礎，而村鎮(zhèn)銀行是一種新型農村金融機構，與經(jīng)營時間長、網(wǎng)點分布廣的農村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行處于相對弱勢。

3.村鎮(zhèn)銀行之間相比較。各村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營決策的主動性和靈活性方面有較大的差別。除此之外，隨著利率市場化的加速、金融“脫媒”的加快和互聯(lián)網(wǎng)金融的突起，農村金融的競爭將更加激烈，村鎮(zhèn)銀行遭受的沖擊可能會更大。

四、促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一） 縮小區(qū)域差異

隨著利率市場化的推進以及存款保險制度和銀行破產(chǎn)條例的實施，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展比較穩(wěn)定，要審慎調整村鎮(zhèn)銀行的設立分布，繼續(xù)在西部欠發(fā)達地區(qū)探索組建村鎮(zhèn)銀行，提高村鎮(zhèn)銀行的質量，以中西部及貧困地區(qū)、小微企業(yè)聚集地區(qū)為重點，逐步提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。

（二） 擴大銀行業(yè)務內容

村鎮(zhèn)銀行想要在未來經(jīng)濟發(fā)展浪潮中站穩(wěn)腳跟，就需要有一整套能夠吸引資金匯聚進入的業(yè)務，樹立“草根銀行”的品牌形象。對于較為基礎的村鎮(zhèn)銀行而言，在實施金融業(yè)務的時候，應當植根于農村實際情況，將現(xiàn)代化的金融觀念運用于拓展惠民的業(yè)務中去。

（三） 加快打造民營化股權結構

積極引進當?shù)匾?guī)模較大的企業(yè)和規(guī)模較大的種養(yǎng)大戶，逐步提升民間資本的持股比例。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行持股超過60%的，需要制定調整股比計劃。對于新設立的村鎮(zhèn)銀行，主發(fā)起行要合理安排股權結構，持股比例不得超過50%，其他股份應由民間資本出資。

（四） 堅定支農支小的市場定位

引導村鎮(zhèn)銀行實施“本土化”的發(fā)展戰(zhàn)略，逐步實現(xiàn)經(jīng)營團隊和產(chǎn)品服務的“本土化”，提高村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力，探索專業(yè)化的支農模式，創(chuàng)造個性化、包容性的金融產(chǎn)品，提高村鎮(zhèn)銀行專業(yè)化的金融服務水平。

（五） 加大政策支持力度

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展范文第5篇

村鎮(zhèn)銀行的會計電算化，是指計算機在銀行會計核算中的應用，含對公業(yè)務、電子匯兌、儲蓄業(yè)務及互聯(lián)網(wǎng)通存通兌等。村鎮(zhèn)銀行會計電算化是根據(jù)各項業(yè)務發(fā)展要求和調高服務質量、拓展服務品種、防范運行風險、降低運營成本、不斷創(chuàng)新業(yè)務的需要而開發(fā)建設的。結合村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展要求和經(jīng)營管理模式特點，秉承“以客戶為中心”、“大集中”、“大會計”的設計理念，由軟件公司歷經(jīng)需求分析、系統(tǒng)設計、系統(tǒng)編碼、系統(tǒng)測試等多個環(huán)節(jié)的周密開發(fā)，以全面推廣至全國各個村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點使用。其會計電算化的核心系統(tǒng)在設計上已有很大提升，相較于之前的辦理方式有較大的改變。村鎮(zhèn)銀行還要求各相關工作人員在進行相關業(yè)務處理前，進行深入細致的研習，全面了解和掌握系統(tǒng)的交易實現(xiàn)方式、業(yè)務處理規(guī)定、賬務核算體系。

二、村鎮(zhèn)銀行會計電算化的優(yōu)勢

（一）減輕勞動強度，提高工作效率。在手工會計信息系統(tǒng)中，會計數(shù)據(jù)處理全部或主要是靠人工操作。因此，會計數(shù)據(jù)處理的效率低、錯誤多、工作量大。實現(xiàn)會計電算化后，只要把會計數(shù)據(jù)按規(guī)定的格式要求輸入計算機，計算機便自動、高速、準確地完成數(shù)據(jù)的校驗、加工、傳遞、存儲、檢索和輸出工作。這樣，不僅可以把銀行財會人員從繁重的記賬、算賬、報賬工作中解脫出來，而且由于計算機對數(shù)據(jù)處理速度大大高于手工，因而也大大提高了會計工作的效率，使會計信息的提供更加及時。

（二）全面、及時、準確地提供會計信息。在手工操作情況下，銀行會計核算工作無論在信息的系統(tǒng)性、及時性還是準確性方面都難以適應經(jīng)濟管理的需要。村鎮(zhèn)銀行采用實現(xiàn)財務軟件處理會計業(yè)務，可以將大量的會計信息及時、準確地記錄、保存和輸出。即可以根據(jù)銀行業(yè)務管理的需要，按年、季、月提供豐富的會計核算信息和財務分析信息，同時按日、時、分提供實時的會計核算信息和財務分析信息用于銀行管理的需要。隨著企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)Internet的建立，會計信息系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)可以迅速傳遞到企業(yè)的任何管理部門，使企業(yè)經(jīng)營者能及時掌握企業(yè)自身的經(jīng)濟活動的最新情況和存在的問題，并采取相應措施。

（三）提高會計人員素質。實現(xiàn)會計電算化后，原有會計人員一方面有更多時間學習各種經(jīng)營管理知識，參與企業(yè)管理；另一方面，還可以通過學習掌握電子計算機有關知識，使得知識結構得以更新，素質不斷提高。較好的會計基礎和業(yè)務處理規(guī)范是實現(xiàn)會計電算化的前提條件，村鎮(zhèn)銀行會計電算化的實施，在很大程度上促進了手工操作中不規(guī)范、易出錯、易疏漏等問題的解決。因此，村鎮(zhèn)銀行會計實現(xiàn)電算化的過程，也是促進會計工作標準化、制度化、規(guī)范化的過程。

（四）控制舞弊難度加大。隨著計算機使用范圍的擴大，利用計算機進行的貪污、舞弊、詐騙等犯罪活動也有所增加，由于儲存在計算機磁性媒介上的數(shù)據(jù)容易被篡改，有時甚至能不留痕跡地篡改，數(shù)據(jù)庫技術的提高使數(shù)據(jù)高度集中，未經(jīng)授權的人員有可能通過計算機和網(wǎng)絡瀏覽全部數(shù)據(jù)文件，復制、偽造、銷毀企業(yè)重要的數(shù)據(jù)隨著計算機在銀行會計工作中的普遍應用，村鎮(zhèn)銀行管理部門對由計算機產(chǎn)生的各種銀行業(yè)務數(shù)據(jù)、財務報表等會計信息的依賴越來越大，這些財務信息的產(chǎn)生只有在嚴格的控制和監(jiān)管下，才能保證財務管理信息的可靠性和準確性。同時也只有在嚴格的監(jiān)控下，才能預防和杜絕銀行計算機犯罪的可能性

三、村鎮(zhèn)銀行會計電算化存在的問題

雖然我國銀行會計電算化工作已經(jīng)取得了巨大進展，特別財務軟件在銀行的業(yè)務運作和經(jīng)營管理中發(fā)揮著及其重要的作用，但還存在一些不容忽視問題，表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）會計電算化的內部控制較薄弱。多年來，銀行會計電算化基本上是以會計核算為主，盡管在電算化會計處理系統(tǒng)中增加了一些會計控制功能，比如設置支付密碼、資金支付實行授權管理等，但實際上會計監(jiān)督控制功能的發(fā)揮仍是先天不足。一些基層銀行對會計信息控制重視不夠，內控制度還沒有完全建立，在財務軟件系統(tǒng)中沒有設置稽核監(jiān)督接口，銀行業(yè)務核算的事中、事后監(jiān)督也僅僅停留在將原始憑證的數(shù)據(jù)重新錄人電腦復核而已，造成了采用財務軟件后的電算化的控制流于形式，內控不嚴。銀行業(yè)務核算授權劃分不當，對會計操作人員和電腦技術人員制約控制不嚴，容易造成會計信息濫用，這給銀行內部人員利用計算機舞弊作案提供了條件。

（二）銀行會計電算化的技術保障不充分。村鎮(zhèn)銀行采用財務軟件處理會計業(yè)務后，村鎮(zhèn)銀行普遍建立了自己的網(wǎng)絡核算體系，對銀行內的營業(yè)網(wǎng)點實行了通存通兌的聯(lián)網(wǎng)管理，銀行的結算匯劃業(yè)務和資金清算工作幾乎完全依賴于計算機技術和網(wǎng)絡技術的支持。這樣，如果銀行對計算機管理不到位、網(wǎng)絡系統(tǒng)維護不及時，一巳系統(tǒng)出了故障，就會影響銀行的業(yè)務運作，甚至給銀行造成巨大的經(jīng)濟損失。這從客觀上要求銀行必須配齊電腦技術人員，加強對計算機系統(tǒng)的管理?？墒悄壳皣鴥扔行┿y行管理者，對會計電算化的復雜性、風險性認識不足，他們往往認為會計電算化是由計算機自動控制的，業(yè)務處理比手工記賬更安全、更可靠，銀行只要擁有一個先進的電算化系統(tǒng)，會計核算處理和業(yè)務管理就可以高枕無憂了。殊不知再先進的計算機系統(tǒng)也是依靠人來控制操作的，工作人員任何一個失誤的操作或有意的破壞，都會給銀行帶來嚴重后果。正是由于某些管理者的風險防范意識不強，因而這些銀行在管理上不注重充實電腦技術人員。村鎮(zhèn)銀行熟悉計算機和財務軟件應用的人手普遍不足，造成了銀行財務系統(tǒng)的技術保障不充分、不及時，經(jīng)常出現(xiàn)這樣那樣的問題。這在一定程度上影響了銀行財務管理系統(tǒng)功能的充分發(fā)揮，從而降低了財務管理系統(tǒng)的運行效率。

（三）會計信息資源共享性差。實行財務軟件處理會計業(yè)務后，村鎮(zhèn)銀行把各個會計崗位上的數(shù)據(jù)錄入計算機集中處理，避免了會計數(shù)據(jù)的分散、復雜，銀行財務管理系統(tǒng)內保存著統(tǒng)一完整的財務信息。從發(fā)揮計算機數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)的整體功能來說，銀行會計電算化系統(tǒng)中的會計信息不僅在銀行內部，而且在跨銀行間以及銀行與客戶間都可以完 全實現(xiàn)信息資源的高度共享在銀行內部，信貸管理、資金調 度、資產(chǎn)管理、信息規(guī)劃、人力資源等系統(tǒng)都可以直接與會計電算化系統(tǒng)連接在一起，同時共享數(shù)據(jù)可是目前在國內許多銀行中，由于種種原因，會計電算化系統(tǒng)往往只局限于會計儲蓄部門使用，其他業(yè)務部門只好根據(jù)業(yè)務管理需要，重新開發(fā)軟件，重新錄人數(shù)據(jù)，從而造成了銀行內部信息資源的浪費。

（四）銀行會計電算化信息技術發(fā)展滯后。目前，我國銀行的計算機技術水平與國際技術先進的銀行相比，還有很大差距。盡管我國銀行電算化提高了會計工作效率和會計核算質量，但會計核算程序基本上是把手工操作的數(shù)據(jù)移植到電腦上去，銀行會計電算化普遍只停留在實現(xiàn)會計業(yè)務核算為主的水平上，還沒有提升到實現(xiàn)會計業(yè)務的全面信息化，充分發(fā)揮會計的信息管理和決策分析的作用隨著計算機網(wǎng)絡技術和通信技術的高速發(fā)展，以傳統(tǒng)的會計理論和計算機技術為基礎的銀行會計電算化已經(jīng)明顯滯后于現(xiàn)代化信息技術發(fā)展。如果村鎮(zhèn)銀行財務信息管理只停留在數(shù)字化的水平上，不把會計的服務管理、控制職能和決策分析職能放在今天的信息化大環(huán)境中去考慮，那么村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理決策就會因財務信息的不完整和不全面而出現(xiàn)決策失誤，從而影響銀行的經(jīng)營管理和發(fā)展。

四、對村鎮(zhèn)銀行會計電算化管理提出的建議

（一）加強會計軟件的管理

1.加大軟件開發(fā)力度。要想促進會計電算化的發(fā)展，其首要問題就是要加大軟件的開發(fā)力度，開發(fā)出比較完善的銀行財務軟件，滿足市場的需要?，F(xiàn)有的財務軟件可以人為地通過數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)直接操作數(shù)據(jù)。對于這一問題的解決方法是在應用系統(tǒng)中設置文件修改檢查機制，文件一旦被修改，系統(tǒng)可以通過自身的測試檢測出來，并提醒用戶注意。

2.使用正確的記賬憑證軟件。確保村鎮(zhèn)銀行財務電子數(shù)據(jù)是以原始形式保存下來是會計無紙信息系統(tǒng)的關鍵。村鎮(zhèn)銀行財務電子原始數(shù)據(jù)經(jīng)審核和確認后，應該利用正確的記賬憑證軟件自動生成電子記賬憑證，自動形成后的電子記賬憑證任何人都不能修改。

（二）健全會計電算化的配套法規(guī)。目前，由于我國村鎮(zhèn)銀行法規(guī)的不健全，使會計電算化犯罪的控制很困難。例如，對未經(jīng)許可接觸銀行電算化會計信息系統(tǒng)或有關財務數(shù)據(jù)文件的行為，在國家法律上沒有明確是偷竊行為，因此就無法對拷貝、復制銀行財務重要機密數(shù)據(jù)的行為治罪。我們必須看到，對電算化會計信息系統(tǒng)的開發(fā)和管理，不能僅靠現(xiàn)有的一些法規(guī)，如會計法、企業(yè)會計準則等，因為會計電算化犯罪畢竟是高科技、新技術下的一種新型犯罪，為此制定專門的法規(guī)對此加以有效控制就很有必要。

（三）完善會計檔案管理制度。電算化會計檔案的管理與保存容易破忽視，由于電算化會計檔案是存儲在磁性介質或光盤上的，根據(jù)這些信息載體的物理特性，在形成這些檔案時應準備雙份即采用“AB 備份法”進行數(shù)據(jù)的備份，并且每份上要注明形成檔案時的時間與操作員姓名，存放在兩個不同的地點，以防止地震或火災等意外情況引起整個會計電算化系統(tǒng)的毀滅與系統(tǒng)的不可恢復性。除了備份之外，還應收集計算機硬件系統(tǒng)的型號、存儲空間的大小、外部設備的配套類型等計算機操作系統(tǒng)信息。

（四）防范會計電算化舞弊