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金融服務(wù)優(yōu)化范文第1篇

關(guān)鍵詞：供應鏈金融 物聯(lián)網(wǎng) 優(yōu)化

物聯(lián)網(wǎng)的興起使人類能以精細、動態(tài)的方式對信息流、物流、資金流進行“可視化管理”，從而達到優(yōu)化資源配置的目的。這與商業(yè)銀行供應鏈金融利用物流、信息流實現(xiàn)風險防控的思想本質(zhì)相同，因此，隨著物聯(lián)網(wǎng)在實際運用中的逐漸深入，物聯(lián)網(wǎng)將為商業(yè)銀行帶來巨大的商機。

供應鏈金融的內(nèi)涵

根據(jù)Michael Lamoureus的定義，供應鏈金融是一種在核心企業(yè)主導的企業(yè)生態(tài)圈中，對資金的可得性和成本進行系統(tǒng)性優(yōu)化的過程。供應鏈金融解決方案由多方機構(gòu)參與，包括金融機構(gòu)、核心企業(yè)、鏈上企業(yè)、物流倉儲機構(gòu)以及連接貿(mào)易雙方和金融機構(gòu)的信息技術(shù)平臺提供商組合而成。供應鏈金融引入核心企業(yè)、物流監(jiān)管公司等新的風險控制變量，增加中小企業(yè)獲得信貸機會，取代傳統(tǒng)的抵押擔保方式，以相當于“團購”方式解決中小企業(yè)貸款難題。中小企業(yè)可以將未來貨權(quán)、應收賬款、未來銷售收入作為質(zhì)押商品實現(xiàn)融資，甚至憑借在供應鏈中信譽獲得無抵押融資。

在該運作模式中，倉儲機構(gòu)作為獨立的第三方參與質(zhì)押物監(jiān)管活動，與銀行、中小企業(yè)聯(lián)系緊密。質(zhì)押物監(jiān)管必須借助強大的信息平臺和精準的監(jiān)管流程設(shè)計，保證對符合銀行要求的質(zhì)押物進行監(jiān)管。在加強供應鏈中企業(yè)間的合作聯(lián)系的前提下，未來供應鏈金融將朝著不斷延伸鏈上金融服務(wù)長度方向發(fā)展。物聯(lián)網(wǎng)能把所有物品通過射頻識別等設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)連接，將產(chǎn)品供需信息對接，加強供應鏈上下游更多企業(yè)間的合作，整體上提高供應鏈信用資質(zhì)。銀行通過物聯(lián)網(wǎng)同核心企業(yè)和物流監(jiān)管機構(gòu)合作，全面“可視化追蹤”把握中小企業(yè)的還貸能力，大大降低操作風險。

物聯(lián)網(wǎng)在供應鏈中的運用

（一）物聯(lián)網(wǎng)概念、結(jié)構(gòu)

物聯(lián)網(wǎng)是指通過信息傳感設(shè)備，按照約定的協(xié)議，把任何物品與互聯(lián)網(wǎng)連接，進行信息交換和通信，以實現(xiàn)智能化識別、定位、跟蹤、監(jiān)控的一種網(wǎng)絡(luò)。它的最終目標是為每一個物品建立全球的、開放的標識標準，它的發(fā)展不僅能夠?qū)崿F(xiàn)對物品的實時跟蹤，而且能夠?qū)崿F(xiàn)對企業(yè)透明化、精細化、可視化管理。

在物聯(lián)網(wǎng)中，通常使用RFID（自動射頻識別）技術(shù)。RFID系統(tǒng)包括前端的射頻終端和后臺的計算機信息管理系統(tǒng)。射頻終端包括讀寫器和標簽。標簽用于存儲所標識物品屬性的信息；讀寫器作為信息采集終端，利用射頻信號對標簽進行識別并與計算機信息系統(tǒng)進行通信，將RFID與Internet相結(jié)合，將讀寫器安裝到任何需要采集信息的地方，通過Internet全程跟蹤貼帶電子標簽的物品，這樣所有物品和Internet組成了“物聯(lián)網(wǎng)”。RFID最大的應用領(lǐng)域是供應鏈，同供應鏈有共同目標。

（二）物聯(lián)網(wǎng)在供應鏈中架構(gòu)

供應商運行物聯(lián)網(wǎng)依靠分布在各企業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)器連接。信息服務(wù)器既要保證與供應鏈上下游企業(yè)的信息傳遞，又要對來自物聯(lián)網(wǎng)內(nèi)外的查詢進行身份鑒別和提供信息服務(wù)。根據(jù)服務(wù)供應鏈這一構(gòu)想，在物聯(lián)網(wǎng)信息管理系統(tǒng)中，將其布局分層化。第一層，RFID應用管理系統(tǒng)存在于生產(chǎn)商或運輸商等底層的服務(wù)器中，負責傳輸物品的生產(chǎn)、流通信息；第二層，對來自不同地方、不同格式的數(shù)據(jù)過濾和標準化處理；第三層，提供數(shù)據(jù)統(tǒng)計和查詢等功能。

圖1是物聯(lián)網(wǎng)運用供應鏈金融的模式。通過RFID 的無線通信方式，讀寫器讀取存儲在電子標簽上的數(shù)據(jù)；經(jīng)過中間件過濾掉重復讀取的數(shù)據(jù)后，生成事件序列，傳送給企業(yè)應用軟件；企業(yè)應用軟件通過互聯(lián)網(wǎng)或者局域網(wǎng)訪問由電子標簽信息指示的信息服務(wù)器，獲取產(chǎn)品的相關(guān)信息；銀行通過公共信息平臺獲得企業(yè)產(chǎn)品流、資金流等數(shù)據(jù)，并據(jù)此分析企業(yè)融資前后經(jīng)營情況。圖1中的RFID標簽存儲容量可以根據(jù)用戶需要進行設(shè)計。

物聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化供應鏈企業(yè)成員融資過程

物聯(lián)網(wǎng)輔助銀行對企業(yè)進行信用調(diào)查?？蛻粝蜚y行申請授信，在以往，除了提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記、公司章程、財務(wù)報告等紙質(zhì)證明材料之外，還需要提供一段時間內(nèi)的企業(yè)購銷合同、抵押物信息，如庫存、房屋。若銀行通過物聯(lián)網(wǎng)接口，進入其管理系統(tǒng)，查詢近期企業(yè)經(jīng)營信息，由此決定是否對企業(yè)用信，省卻了企業(yè)收集、整理用信資料時間。

物聯(lián)網(wǎng)加快貸款審批速度。一般而言，銀行在受理一項業(yè)務(wù)后，通常要至少一個工作周的時間來審核業(yè)務(wù)的可行性，業(yè)務(wù)團隊從親自并且多次走訪收集待授信客戶的信息，到資料整理與洽談、申報審批、簽署合同及至貸后管理等一系列工作，在實際工作中，都需要相應專職人員處理，加上客戶屬于中小企業(yè)，關(guān)于融資的信息不對稱問題相對更多，增加溝通時間。所以，如果物聯(lián)網(wǎng)在企業(yè)中被運用，銀行通過物聯(lián)網(wǎng)掌握企業(yè)更準確的資金流、產(chǎn)品流的情況，將極大減少人力成本、溝通時間。

物聯(lián)網(wǎng)提升貸后管理效率。貸款審批通過后，銀行對貨權(quán)進行嚴格審核復核，然后通過物聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部系統(tǒng)加強管理，減少人為管理環(huán)節(jié)，降低操作風險。

物聯(lián)網(wǎng)中電子感應器用于檢測貨物保管狀態(tài)。當感應器感知抵押物存在質(zhì)變風險時，及時向信息管理系統(tǒng)發(fā)出信號和通知客戶。這方便銀行快速判斷抵押物的狀況，決定是否重新進行價格核定與跌價補償。若總跌價超過銀行最低授信額度，且借款人未追加質(zhì)物或提供新的擔保，立即宣布授信提前到期，在與客戶溝通后，采取拍賣等措施出售質(zhì)物，償還貸款。RFID監(jiān)管客戶提貨。在物流倉儲現(xiàn)場安裝RFID電子監(jiān)控設(shè)備，客戶一旦提貨，通過物聯(lián)網(wǎng)傳遞信號，由銀行發(fā)出提換貨指令后，倉儲監(jiān)管人員根據(jù)指令發(fā)貨。

物聯(lián)網(wǎng)信息管理系統(tǒng)實時監(jiān)督企業(yè)貸后經(jīng)營。物聯(lián)網(wǎng)如同一臺監(jiān)視器。銀行在線實時監(jiān)控授信企業(yè)日常結(jié)算與現(xiàn)金流狀況，結(jié)合倉儲機構(gòu)提供的抵押物的信息，共同對授信企業(yè)的經(jīng)營變化與財務(wù)狀況予以掌握，及時采取風險預警措施。

銀行借助物聯(lián)網(wǎng)獲得優(yōu)質(zhì)監(jiān)管

供應鏈金融涉及多方經(jīng)營單位，其中，與物流倉儲機構(gòu)合作，負責抵押物的監(jiān)管，對發(fā)展供應鏈金融發(fā)展非常重要。

物聯(lián)網(wǎng)的信息管理系統(tǒng)連接物流倉儲機構(gòu)，使銀行方便監(jiān)管鏈上中小企業(yè)抵押物。RFID技術(shù)可以使銀行與物流監(jiān)管機構(gòu)間采用信息系統(tǒng)協(xié)同傳輸。這種方式取代傳真、電話、紙張等點對點的傳統(tǒng)傳輸方式。相應地，通過RFID技術(shù)，企業(yè)和銀行可以很清楚地了解和把握抵押物從生產(chǎn)、運輸?shù)戒N售的每一環(huán)節(jié)，安裝在工廠、配送中心、物流監(jiān)管倉庫的閱讀器，能夠自動記錄物品在整個供應鏈的流動。從整個集成供應鏈看，供應鏈的透明度和信息的準確度將得到最大限度的發(fā)揮，恰好解決銀行難于監(jiān)管問題。圖2是融資環(huán)節(jié)中的倉儲監(jiān)管流程。

從圖2可以看到銀行授信前，必須經(jīng)過很多個環(huán)節(jié)，而且每個環(huán)節(jié)都需要人工完成，延長業(yè)務(wù)辦理時間。而物聯(lián)網(wǎng)的使用，可以協(xié)同管理供應鏈上的企業(yè)同倉儲監(jiān)管機構(gòu)的交易，極大的節(jié)約辦理時間。尤其在倉儲交易、抵押交易環(huán)節(jié)，物聯(lián)網(wǎng)具有不可比擬的優(yōu)勢。

銀行與鏈上企業(yè)達成交易后，銀行將來自企業(yè)的抵押物交予合作倉庫。由倉庫負責保管抵押物，并定期同銀行核查抵押物的貨值。例如，當?shù)盅何锶霂鞎r，裝在倉庫門口的RFID掃描抵押物，接著，讀碼器掃描銀行和企業(yè)雙方簽訂的抵押單據(jù)，檢查貨物數(shù)量是否與單據(jù)匹配。車上的每個抵押物上都裝有射頻識別（RFID）標簽，它含有一個惟一標識該抵押物的產(chǎn)品電子代碼（EPC）。貨車駛出倉庫時，門口的RFID識讀器啟動這些標簽。于是貨物“蘇醒”過來，并自動在“物聯(lián)網(wǎng)（Internet of Things）”上“注冊”自己信息。運輸?shù)胶献鱾}庫，搬運工直接將抵押物入庫上架（通過RFID識讀器，倉庫的庫存系統(tǒng)自動記錄入庫信息），庫管人員從物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)確認此次存貨量，同時抵押物信息傳遞到銀行系統(tǒng)。

供應鏈金融未來發(fā)展

隨著信息化時代的發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)輔助供應鏈金融創(chuàng)新，拓寬中小企業(yè)融資渠道，使供應鏈金融服務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化和自動化。供應鏈金融服務(wù)未來需要提升的方面包括供銷企業(yè)從提交融資申請到放款，企業(yè)從補充保證金到去監(jiān)管倉庫贖貨；供應鏈成員企業(yè)工作采用全流程電子化處理，替代紙質(zhì)合同、蓋章、傳真、電話等線下繁瑣工作，幫助企業(yè)最大限度節(jié)省管理費用。據(jù)統(tǒng)計，僅銀企傳遞單據(jù)的快遞費用就可節(jié)約99%。

此外，核心企業(yè)要全面快捷掌握本企業(yè)和供應鏈成員的金融業(yè)務(wù)信息；供銷企業(yè)能及時掌握額度、融資、結(jié)算、質(zhì)物等信息，便于合理安排采購計劃、生產(chǎn)、銷售進度等；物流企業(yè)可以準確獲得核心企業(yè)、供銷企業(yè)融資、質(zhì)物出入庫、商品價格等信息，有利于提高監(jiān)管水平。供應鏈金融運用物聯(lián)網(wǎng)后，能使核心企業(yè)下游客戶利用存貨融資的范圍大大拓展，如藥品、醫(yī)療器械、農(nóng)產(chǎn)品、半成品等。同時，銀行在財務(wù)供應鏈管理方面還可以提供若干中間業(yè)務(wù)服務(wù)，包括財務(wù)管理咨詢、現(xiàn)金管理、資信調(diào)查和貸款承諾等服務(wù)；也可以針對供應鏈上的核心企業(yè)，幫助它們分析供應鏈上不同環(huán)節(jié)的資金需求和融資能力，找出融資瓶頸問題從而提出降低整體供應鏈成本的最優(yōu)方案并協(xié)助其實施。

結(jié)論

在全球化背景下，供應鏈金融作為一種服務(wù)中小企業(yè)的創(chuàng)新金融服務(wù)早已出現(xiàn)在國際銀行業(yè)，在近幾年，它廣泛進入我國金融市場。我國商業(yè)銀行還可通過創(chuàng)新原供應鏈金融產(chǎn)品，將其廣泛用于微型企業(yè)中。但我國供應鏈金融服務(wù)模式狹窄，沒有突破傳統(tǒng)信貸方式，且受到信息不對稱、銀行觀念落后的影響，極大地阻礙該金融服務(wù)的使用。物聯(lián)網(wǎng)能鞏固供應鏈伙伴合作關(guān)系，增強彼此間凝聚力?；谖锫?lián)網(wǎng)的思想，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)可以從專注于對企業(yè)本身信用風險的評估，轉(zhuǎn)變?yōu)閷φ麄€供應鏈及其交易的評估，這樣既真正評估了業(yè)務(wù)的真實風險，同時也使更多的企業(yè)能夠進入銀行的服務(wù)范圍。

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作者簡介：

金融服務(wù)優(yōu)化范文第2篇

截至2012年9月末，我區(qū)個體工商戶已達94.23萬戶，注冊資金397.09億元；全區(qū)私營企業(yè)已達14.37萬戶，注冊資金達7351.68億元，占全區(qū)實有市場主體注冊資金總額的51.26%。非公經(jīng)濟在自治區(qū)穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生等方面均發(fā)揮著重要作用。據(jù)不完全統(tǒng)計，全區(qū)非公經(jīng)濟領(lǐng)域就業(yè)人數(shù)已占到全區(qū)城鎮(zhèn)全部就業(yè)人數(shù)的75%以上和新增就業(yè)人數(shù)的90%以上，成為高校畢業(yè)生尋找工作崗位的重要領(lǐng)域。發(fā)展非公經(jīng)濟已經(jīng)成為實現(xiàn)自治區(qū)改革發(fā)展、富民強區(qū)戰(zhàn)略的重要途徑之一。

近年來，自治區(qū)制定了一系列扶持非公經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)政策和措施，如為非公經(jīng)濟提供更為寬松的市場準入政策，舉行小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動、中小企業(yè)金融服務(wù)峰會等。各金融機構(gòu)適應非公經(jīng)濟發(fā)展需要，不斷加強對非公經(jīng)濟的金融服務(wù)，創(chuàng)新非公經(jīng)濟金融產(chǎn)品，簡化審批手續(xù)，量身打造小微企業(yè)產(chǎn)品，取得了顯著成效。

（一）設(shè)立專營機構(gòu)，提供專業(yè)服務(wù)

認真落實小企業(yè)專營機構(gòu)“四單管理”（即單列規(guī)模、單獨人力資源配置、單獨信貸審批、單獨考核激勵）。截至2011年末，全區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)共設(shè)立金融專營服務(wù)機構(gòu)461家，其中，總行設(shè)有3家，一級分行設(shè)有18家，二級分行和支行設(shè)有440家，專業(yè)營銷人員超過3000人。在實行分類評級和創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程方面，包商銀行采取“重經(jīng)營、輕抵押，重信用、輕擔保，重分析、輕擔?！钡姆绞剑J款手續(xù)簡便，審批高效，一般在3—5個工作日內(nèi)完成貸款從申請到發(fā)放的全過程。截至2012年12末，包商銀行累計發(fā)放小企業(yè)貸款1689億元，為14.9萬多戶微小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)牧民提供了金融服務(wù)，支持100多萬人就業(yè)和創(chuàng)業(yè)。

（二）創(chuàng)新和推行特色信貸產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)需求

中國銀行內(nèi)蒙古分行推出批量拓展型金融產(chǎn)品——“乳業(yè)通寶”，為伊利、蒙牛兩企的原奶供應商提供授信支持，破解奶牛養(yǎng)殖企業(yè)融資難題。建設(shè)銀行內(nèi)蒙古分行推出“誠貸通”、“資貸通”、“e貸通”、“聯(lián)貸聯(lián)?！钡刃刨J產(chǎn)品，拓寬中小企業(yè)融資渠道。截至2012年底，累計向中小微企業(yè)投放貸款462.74億元，涉及農(nóng)林畜牧、裝備制造、生物制藥、化工等十幾個行業(yè)和領(lǐng)域，項目遍布全區(qū)各盟市。

（三）改進服務(wù)方式，推行便捷服務(wù)

郵政儲蓄銀行內(nèi)蒙古分行推出的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，手續(xù)簡便、無需中介擔保，貸款一次申請，便可循環(huán)使用4年，單筆金額最高可達1000萬元。自治區(qū)農(nóng)村信用社簡化貸款審批流程，提供可供選擇的還款付息方式，推廣金融超市“一站式”服務(wù)，為中小企業(yè)及工商個體戶提供及時、周到、優(yōu)良的服務(wù)。

二、金融在支持我區(qū)非公經(jīng)濟發(fā)展中存在的主要問題

據(jù)統(tǒng)計，全國非公經(jīng)濟占GDP的比重已達2/3，而目前我區(qū)的非公經(jīng)濟占全區(qū)GDP的比重僅為50%左右，說明近幾年我區(qū)的非公經(jīng)濟雖然取得了較快的發(fā)展，但與全國其他發(fā)達省份相比還是存在較大差距。近幾年，我區(qū)金融系統(tǒng)無論在信貸總量還是信貸結(jié)構(gòu)或者是服務(wù)創(chuàng)新方面對非公經(jīng)濟的支持力度都有了很大的提高。但是，當前金融在支持非公經(jīng)濟發(fā)展還存在不少問題。

（一）信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不夠，服務(wù)非公經(jīng)濟意識薄弱

由于個體、私營為主的非公經(jīng)濟企業(yè)規(guī)模小、實力弱、自有資金不足、資信水平較低、抗風險能力較弱、缺乏有效擔保抵押物等因素難以滿足商業(yè)銀行信貸標準的要求。同時金融機構(gòu)對支持非公有制經(jīng)濟發(fā)展的重要性認識不足、服務(wù)意識淡薄、貸款營銷觀念不強，一方面是銀行有資金用不出去，另一方面非公經(jīng)濟企業(yè)資金緊缺得不到緩解，造成了非公企業(yè)對銀行貸款的強烈需求與銀行的可貸資金寬松間難以有效結(jié)合的狀況。

（二）縣域和農(nóng)牧區(qū)非公經(jīng)濟金融支持力度弱化

盡管當前縣域金融服務(wù)明顯改善，但與當前新形勢下旺盛的資金需求相比，與縣域非公經(jīng)濟新發(fā)展新要求相比，縣域金融服務(wù)仍然亟待改進和完善。

金融組織體系難以適應縣域非公經(jīng)濟發(fā)展新要求

一是縣域銀行機構(gòu)和網(wǎng)點匱乏，難以滿足縣域非公經(jīng)濟發(fā)展的多元化、多層次的金融需求?？h域信貸供給仍然集中依賴于三家“農(nóng)”字號金融機構(gòu)，貸款占70%；而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村，大型金融機構(gòu)極少有網(wǎng)點，絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本是農(nóng)信社“獨木撐天”。縣域，尤其是鄉(xiāng)村金融服務(wù)難以進入尋常百姓家。二是縣域非公經(jīng)濟金融服務(wù)體系中政策性金融偏弱，與縣域融資中弱質(zhì)性主體多、政策性融資需求大的特征不相適應。三是草根金融不足。全區(qū)新型農(nóng)村金融機構(gòu)只有59家，還未達到旗縣網(wǎng)點全覆蓋，小額貸款公司還有空白點。

縣域非公經(jīng)濟信貸投入總量相對不足，部分領(lǐng)域貸款難問題突出?？h域貸款總量占全區(qū)的比重不到30%，遠低于縣域GDP占比60%。同時，縣域資金外流嚴重，加劇了信貸資金供求矛盾。此外，信貸結(jié)構(gòu)不平衡。表現(xiàn)為“四多四少”，即中長期貸款多，短期貸款少；基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)貸款多，其他行業(yè)貸款少；大中型企業(yè)貸款多，小企業(yè)貸款少；呼包鄂貸款多，東部盟市貸款少。

（三）缺乏適應非公經(jīng)濟需求的靈活機制，服務(wù)水平低下，業(yè)務(wù)品種單一

個體、私營等非公企業(yè)經(jīng)營機制靈活，在資金需求上有“用款急、額度小、頻率高”的特點。而各家銀行基本上都實行集約化經(jīng)營，將信貸管理權(quán)限集中，實施“重點行業(yè)、重點項目、重點客戶和重點地區(qū)”的四重戰(zhàn)略，在業(yè)務(wù)指導思想上一直把大中型企業(yè)作為重點服務(wù)對象。因此，在機構(gòu)設(shè)置、信用評級、貸款審批流程等方面，都還未能建立起完全適應個體、私營等非公經(jīng)濟企業(yè)需求的靈活機制和經(jīng)營模式。還沒有能根據(jù)個體、私營等非公經(jīng)濟企業(yè)的需求，為其提供融資顧問、保險等全方位多形式的金融服務(wù)。當前對其提供的服務(wù)仍停留在簡單的存貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)等方面，服務(wù)水平相對低下，業(yè)務(wù)品種單一。這也一定程度上制約了銀行自身中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響盈利水平的進一步提高。

（四）非公經(jīng)濟企業(yè)取得貸款的條件和融資成本較高

銀行辦理每筆貸款，都必須付出一定成本。相對于國有或集體企業(yè)而言，個體和私營的非公經(jīng)濟企業(yè)的資產(chǎn)數(shù)量少、信用等級低，抵押貸款和信用貸款都比較困難。貸出相同額度的一筆錢，銀行會選擇全部帶給大企業(yè)，而不會分成好幾十部分貸給幾十家個體、私營企業(yè)。這就逐漸形成對個體、私營等非公有制企業(yè)向銀行融資的自然限制，再加上一些大銀行信用等級的評價標準本身就存在著對個體、私營等非公經(jīng)濟企業(yè)資信評估的不利因素，使得這一矛盾更加突出。比如，在某國有商業(yè)銀行的信用等級評定標準中，“客戶規(guī)?！边@一項所占比重為9分，而個體、私人企業(yè)在這一項基本上拿不到分，獲得貸款就比較難。此外，為了促進銀行對個體、私營等非公經(jīng)濟企業(yè)貸款的積極性，使風險與收益實現(xiàn)對等，國家對貸款實行利率浮動制，如農(nóng)村信用社貸款率最高可上浮至90%。但是這項政策還存在一定的負面影響，即加重了個體、私營等非公有制企業(yè)的融資成本。與國有、集體企業(yè)相比，非公企業(yè)的融資成本相對較高，負擔較重。

三、優(yōu)化我區(qū)非公經(jīng)濟金融服務(wù)的對策建議

金融機構(gòu)對非公經(jīng)濟服務(wù)中的弱點，特別是金融機構(gòu)很多的金融產(chǎn)品不能適應非公經(jīng)濟的發(fā)展特點，嚴重影響了我區(qū)非公經(jīng)濟經(jīng)濟企業(yè)的快速發(fā)展，但創(chuàng)造良好的金融支持環(huán)境是一項系統(tǒng)工程，需要政府部門、銀行及企業(yè)三方的共同努力。

（一）政府方面

1.著力完善金融組織體系，激發(fā)非公經(jīng)濟金融內(nèi)在活力

推動國有商業(yè)銀行進一步轉(zhuǎn)變觀念，增加服務(wù)網(wǎng)點；鼓勵股份制商業(yè)銀行和區(qū)內(nèi)地方性商業(yè)銀行逐步到縣域設(shè)立分支機構(gòu)；引導農(nóng)村合作金融機構(gòu)在鞏固現(xiàn)有機構(gòu)網(wǎng)點的基礎(chǔ)上，延伸窗口服務(wù)；推動郵儲銀行加快儲蓄網(wǎng)點改造。加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小額貸款公司等新型縣域金融機構(gòu)。鼓勵民間資本參與發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)，積極拓寬融資渠道，多管齊下滿足非公經(jīng)濟發(fā)展多元化資金需求。

2.積極推動擔保體系建設(shè)

建立企業(yè)自主創(chuàng)新的貸款風險補償機制和非公經(jīng)濟擔保專項基金，積極推動政府有關(guān)部門加強非公經(jīng)濟企業(yè)擔保體系建設(shè)，完善擔保機構(gòu)的資本注入、補充機制，建立擔保機構(gòu)的多層次風險分擔機制。引導商業(yè)銀行按照平等、自愿、公平及等價有償、誠實信用的原則，加強與擔保機構(gòu)的互利合作，根據(jù)雙方的風險控制能力合理確定擔保放大倍數(shù)，促進非公經(jīng)濟企業(yè)信貸融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展。引導商業(yè)銀行對運作規(guī)范、信用良好、資本實力和風險控制能力較強的擔保機構(gòu)承保的優(yōu)質(zhì)非公經(jīng)濟企業(yè)轉(zhuǎn)化項目在貸款定價上給予優(yōu)惠。

3.進一步加強金融環(huán)境建設(shè)

金融環(huán)境建設(shè)是促進非公經(jīng)濟服務(wù)最基礎(chǔ)的工作。各級地方政府要加強金融環(huán)境建設(shè)，積極搭建銀企合作平臺，推進社會信用體系建設(shè)，規(guī)范社會中介行為，加快中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)，推動出臺支持銀行業(yè)發(fā)展的各項優(yōu)惠政策，促進金融與經(jīng)濟的良性發(fā)展。

（二）銀行方面

1.改進管理方式，完善非公有制經(jīng)濟金融服務(wù)體系

各銀行業(yè)金融機構(gòu)應把為非公有制經(jīng)濟提供服務(wù)當作增加市場份額、提高競爭力的渠道和機遇，建立健全非公有制經(jīng)濟貸款管理制度，完善審貸模式，根據(jù)個體、私營等非公有制經(jīng)濟貸款時間急、頻率高、額度小的特點，簡化貸款流程、提高貸款審批效率。各國有商業(yè)銀行要下放縣域分支機構(gòu)的貸款審批權(quán)限，促進縣域經(jīng)濟和非公有制經(jīng)濟的健康發(fā)展。要增強對非公有制經(jīng)濟的信貸管理的靈活性，根據(jù)中小企業(yè)的生產(chǎn)和流通實際需要，合理確定貸款期限。要提高定價科學性和自主性，提升通過利率覆蓋風險的能力。

2.優(yōu)化信貸投放結(jié)構(gòu)，加大信貸投入

各國有商業(yè)銀行、股份制銀行要相應調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)比例，在新增信貸總量中確定一定份額定向用于支持非公有制經(jīng)濟發(fā)展，縣域新增存款應主要用于支持當?shù)胤枪兄平?jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展；政策性銀行要積極探索依托中小金融機構(gòu)向非公有制企業(yè)發(fā)放貸款，探索政策性貸款與商業(yè)性貸款相配套的以非公有制中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的貸款運行模式；城市商業(yè)銀行要把信貸工作的重點放在支持非公有制經(jīng)濟發(fā)展上；農(nóng)村信用社要堅持服務(wù)“三農(nóng)”的定位，積極支持農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶、種養(yǎng)殖大戶的發(fā)展，大力扶持從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技示范以及農(nóng)產(chǎn)品深加工的非公有制企業(yè)的發(fā)展，支持農(nóng)村戰(zhàn)略性主導產(chǎn)業(yè)、區(qū)域性優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和地方性特色產(chǎn)業(yè)做大做強，推動農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整。

3.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強服務(wù)功能

各銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)不同行業(yè)、不同產(chǎn)品、不同規(guī)模、不同需求的非公有制經(jīng)濟主體，積極探索多種信用增級形式，開發(fā)基于產(chǎn)業(yè)鏈的、適銷對路的和形式多樣的金融服務(wù)方式積極探索適合非公有制經(jīng)濟特點的林權(quán)、專利權(quán)、應收賬款、 股權(quán)和動產(chǎn)質(zhì)押等金融產(chǎn)品；對外向型私營企業(yè)積極發(fā)放打包貸款、出口押匯、出口退稅賬戶托管貸款；對無法提供有效抵押、擔保的個體經(jīng)營戶，可采取個體經(jīng)營戶聯(lián)保的辦法，方便其貸款；積極參與小額擔保貸款發(fā)放工作，支持勞動密集型非公有制企業(yè)的發(fā)展。為非公有制經(jīng)濟提供全面優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。除傳統(tǒng)的信貸服務(wù)手段外，要積極開辦針對非公有制經(jīng)濟發(fā)展的中間業(yè)務(wù)、遞延業(yè)務(wù)；創(chuàng)新服務(wù)手段，靈活運用各種金融工具，為個體、私營業(yè)主提供開戶、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、票據(jù)、信息、代收代付以及融資租賃、公司理財和賬戶托管等業(yè)務(wù)，切實方便其生產(chǎn)經(jīng)營。

4.加強窗口指導，密切銀企關(guān)系，全面支持非公有制經(jīng)濟發(fā)展

各金融機構(gòu)要通過召開座談會、推介會等多種形式，向個體、私營企業(yè)宣傳金融政策，介紹金融產(chǎn)品，充分利用金融機構(gòu)的信息優(yōu)勢和便利條件，為企業(yè)提供理財顧問、資產(chǎn)重組、評估咨詢以及其他多種信息服務(wù)。

（三）個體、私營等非公經(jīng)濟方面

金融服務(wù)優(yōu)化范文第3篇

一、金融服務(wù)貿(mào)易與國際金融服務(wù)貿(mào)易自由化的概念

（一）金融服務(wù)貿(mào)易的概念、標的物

1.概念

所謂的金融服務(wù)貿(mào)易，是指發(fā)生在國家與國家或地區(qū)與地區(qū)之間的金融服務(wù)的交易活動和交易的過程。

2.標的物

金融服務(wù)貿(mào)易的標的物即金融服務(wù)。

其金融服務(wù)可以通過廣義和狹義兩個角度來進行分析與理解。廣義上來說，金融服務(wù)包括金融機構(gòu)所從事的一切業(yè)務(wù)活動，即金融服務(wù)貿(mào)易。狹義上的金融服務(wù)，主要指的是金融機構(gòu)中所提供的傭金和手續(xù)費上的金融服務(wù)。

（二）金融服務(wù)貿(mào)易自由化的定義

金融服務(wù)貿(mào)易自由化，是指各個國家或者是地區(qū),逐步減少和消除各種金融服務(wù)的貿(mào)易壁壘、限制，使其金融服務(wù)的貿(mào)易活動，逐步地納入自由競爭法則的軌道之中，使貿(mào)易的體制逐步進行轉(zhuǎn)變，由保護貿(mào)易體制進而轉(zhuǎn)變成自由貿(mào)易體制的一個過程和狀態(tài)。

金融服務(wù)貿(mào)易自由化又被稱作貿(mào)易爭端，它是指國家與國家之間在貿(mào)易的領(lǐng)域中發(fā)生的沖突。

二、對于金融服務(wù)貿(mào)易自由化進行效應分析的理論基礎(chǔ)

金融服務(wù)貿(mào)易自由化，對促進國際貿(mào)易的發(fā)展，對各國國際收支均衡的調(diào)節(jié)，對整個世界經(jīng)濟和各國經(jīng)濟的發(fā)展都產(chǎn)生了極深的影響，加強了金融的競爭。而金融服務(wù)貿(mào)易自由化是一把“雙刃劍”，它不僅給國家?guī)砹瞬焕挠绊懞蜎_擊，與此同時，也給實行貿(mào)易自由化的國家?guī)砹私?jīng)濟利益。

在我國這種環(huán)境下，金融市場的開放，對于經(jīng)濟增長是否有利，已經(jīng)成為一個研究的重要問題，其金融服務(wù)貿(mào)易的自由化是否能夠推動我國的經(jīng)濟增長，已成為研究的重點對象。

三、對金融服務(wù)貿(mào)易自由化進行福利的效應分析

（一）金融服務(wù)貿(mào)易自由化的靜態(tài)福利的效應分析

所謂的靜態(tài)效應，即是在某一時點上的效應。

1.金融服務(wù)貿(mào)易自由化在國內(nèi)存在自由競爭的條件下，價格最低，消費者剩余大，需求量大，所以國民的福利也就最大。

2.金融服務(wù)貿(mào)易自由化在國內(nèi)存在壟斷的條件下，價格高，需求量小，生產(chǎn)者剩余量最大，從而國民的福利也就最小。

所以，國內(nèi)市場的競爭程度與金融服務(wù)貿(mào)易自由化的效益有著莫大的關(guān)系。

（二）金融服務(wù)貿(mào)易自由化的動態(tài)福利的效應分析

對于我國的動態(tài)福利的效應分析，主要是側(cè)重于對服務(wù)消費方來進行分析，它主要可分為：

1.競爭的效率效應。在面對各種競爭的問題，國內(nèi)的金融服務(wù)機構(gòu)為了繼續(xù)生存下去，也做出了積極的反應，國家、政府也為其提供了更為有利的政策來進行導向。

2.人力資本的效應。

3.市場結(jié)構(gòu)的效應。從經(jīng)濟發(fā)展的觀點上來看，金融服務(wù)貿(mào)易與其他商品服務(wù)貿(mào)易已經(jīng)沒有什么不同了。而實際情況往往是壟斷市場或者寡頭市場的壟斷結(jié)構(gòu)，讓位于金融貿(mào)易自由化。

4.產(chǎn)業(yè)之間競爭環(huán)境改善效應。在貨物貿(mào)易領(lǐng)域已經(jīng)很明顯地表現(xiàn)出了，金融貿(mào)易自由化在其中獲得的巨大的貿(mào)易利益。而服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域自由化也產(chǎn)生了很大的經(jīng)濟效益。

5.制度的創(chuàng)新效應。

從目前來說，各個國家已經(jīng)公認，在增加收入、促進經(jīng)濟發(fā)展、貿(mào)易自由化等方面多邊貿(mào)易體系起著重要的作用。金融服務(wù)貿(mào)易市場的對外開放的開展，不僅有助于國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)的運行質(zhì)量，也有助于我國國民福利待遇水平的提高。但如果我國的金融體系發(fā)展不完善，不僅有可能受到金融服務(wù)貿(mào)易自由的嚴重沖擊，也有可能會導致將對我國發(fā)展有利的影響轉(zhuǎn)變?yōu)椴焕挠绊?。因此，我國在實行金融服?wù)貿(mào)易自由化的同時，也要考慮到必要的配套措施改革，考慮到國內(nèi)的金融市場發(fā)展的水平，而不能急切的開放金融市場。

四、總結(jié)

金融服務(wù)貿(mào)易自由化對我國金融的發(fā)展有著顯著的影響，而經(jīng)濟發(fā)展對我國經(jīng)濟的增長也有著顯著的影響。對我國來說，金融服務(wù)貿(mào)易自由化，通過對金融發(fā)展的影響，在金融服務(wù)貿(mào)易自由化與經(jīng)濟增長之間起到了媒介橋梁的間接作用。

金融服務(wù)貿(mào)易自由化，不僅對促進國際貿(mào)易的發(fā)展，對各國國際收支均衡的調(diào)節(jié)，加強了金融的競爭，對整個世界經(jīng)濟和各國經(jīng)濟的發(fā)展都產(chǎn)生了極深的影響。

參考文獻

[1]孔令強.金融服務(wù)貿(mào)易自由化、金融發(fā)展與經(jīng)濟增長[D].廈門大學，2008.

金融服務(wù)優(yōu)化范文第4篇

金融服務(wù)貿(mào)易與經(jīng)濟增長之間的關(guān)系研究在理論上和實證上都有一定的進展，但大多數(shù)研究和文獻都集中于金融服務(wù)貿(mào)易對經(jīng)濟增長的單向影響的分析，忽略了經(jīng)濟增長對于金融服務(wù)貿(mào)易的反向作用。然而，經(jīng)濟增長與金融服務(wù)貿(mào)易之間可能存在雙向因果的影響機制。針對這一問題，本文主要采用基于 VAR 模型的分析方法，利用 1997-2012年期間我國金融服務(wù)貿(mào)易出口額、金融服務(wù)貿(mào)易進口額和我國國內(nèi)生產(chǎn)總值等統(tǒng)計指標來考察我國經(jīng)濟增長與金融服務(wù)貿(mào)易自由化在之間的雙向動態(tài)關(guān)系。

一、文獻綜述

國外較早開始研究貿(mào)易自由化對經(jīng)濟增長影響問題。Francois與Schuknecht（1999）等人評估了各國經(jīng)濟增長與服務(wù)部門自由化間的聯(lián)系，證實了金融服務(wù)貿(mào)易自由化對經(jīng)濟增長的促進作用。Mattoo、Rathindran與Subramanian（2001）的研究顯示服務(wù)部門開放影響長期增長績效，并且金融服務(wù)部門要強于基礎(chǔ)電信部門。Eschenbach與Hoekman（2005）發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)等部門的改革與服務(wù)業(yè)FDI流入呈顯著正相關(guān)。Khoury與Savvides（2006）的研究表明金融服務(wù)部門的開放度上升對高收入國家的經(jīng)濟增長具有顯著的促進作用，但對低收入國家沒有明顯作用。該研究意味著服務(wù)部門開放對經(jīng)濟增長的影響依賴于經(jīng)濟發(fā)展水平。

最近幾年關(guān)于金融服務(wù)貿(mào)易促進經(jīng)濟增長的問題逐漸受到國內(nèi)學者的關(guān)注。劉輝煌（2001）分析了金融服務(wù)貿(mào)易自由化對整個世界經(jīng)濟和各國經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生的雙面影響。詹藝丹（2007）認為金融服務(wù)貿(mào)易自由化是通過提高金融體系效率來推動經(jīng)濟增長，發(fā)展中國家要抱著謹慎態(tài)度選擇恰當模式、步驟與時機來實行金融服務(wù)貿(mào)易自由化。阮明烽、沈穎（2011）發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)貿(mào)易自由化和金融發(fā)展以及經(jīng)濟增長之間均呈顯著的正相關(guān)關(guān)系。崔艷娟、趙琛、徐曉飛（2013）主要研究跨境交付和商業(yè)存在模式的金融服務(wù)貿(mào)易，發(fā)現(xiàn)跨境交付和商業(yè)存在模式的金融服務(wù)貿(mào)易與經(jīng)濟增長之間存在長期均衡關(guān)系，對經(jīng)濟增長具有正相關(guān)效應。

二、實證分析

1.數(shù)據(jù)選取與變量定義

本文在相關(guān)文獻的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新，參照同類文獻模型的可行性，并考慮數(shù)據(jù)的可獲得性和經(jīng)濟意義，以金融服務(wù)貿(mào)易進口額、金融服務(wù)貿(mào)易出口額來度量金融服務(wù)貿(mào)易自由化程度，以國內(nèi)生產(chǎn)總值來度量經(jīng)濟增長，直接建立金融服務(wù)貿(mào)易與經(jīng)濟增長關(guān)系的模型。令 GDP、EXPORT、IMPORT分別代表我國國內(nèi)生產(chǎn)總值、我國金融服務(wù)貿(mào)易出口額和我國金融服務(wù)貿(mào)易進口額，選取1997-2012年的數(shù)據(jù)作為樣本數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)來源于聯(lián)合國服務(wù)貿(mào)易數(shù)據(jù)庫、國家外匯管理局《中國國際收支平衡表》和世界銀行WDI數(shù)據(jù)庫。為消除匯率和通脹因素的影響，以上數(shù)據(jù)均折算成美元。筆者在分析時均采用各變量的對數(shù)值，記為[lngdp]、[lnexport]、[lnimport]，上述變量的一階差分用[dlngdp]、[dlnexport]、[dlnimport]來表示。

2.單位根檢驗

由于大多數(shù)時間序列都是非平穩(wěn)的，此時對這些數(shù)據(jù)進行回歸，盡管有較高的回歸系數(shù)，其結(jié)果卻沒有任何實際意義，被稱為虛假回歸或者偽回歸。針對這一問題，本文采用單位根檢驗來說明數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性，采用ADF檢驗法，模型的所有變量都通過了單位根檢驗，結(jié)果見表1。

由表1可以看出，在選擇了最佳的檢驗形式和滯后期進行檢驗后，結(jié)果顯示[lngdp]、[lnexport]、[lnimport]在0.01的顯著水平下是非平穩(wěn)的，而[dlngdp]、[dlnexport]、[dlnimport]在0.01的顯著水平下是平穩(wěn)的。故該時間序列在1%的顯著水平下均為一階單整過程，并可以在此基礎(chǔ)上進行協(xié)整檢驗。

3.協(xié)整檢驗

一些時間序列雖然自身非平穩(wěn)，但是其某種線性組合是平穩(wěn)的，這個線性組合反映了變量之間長期穩(wěn)定的比例關(guān)系，稱為協(xié)整關(guān)系。協(xié)整檢驗就是用來說明變量之間是否在一種長期的均衡關(guān)系。各變量雖然具有各自的長期波動規(guī)律，但如果它們是協(xié)整的，則它們之間存在一種長期穩(wěn)定的比例關(guān)系。通過Johansen協(xié)整檢驗法對各變量之間進行協(xié)整回歸可知，GDP與金融服務(wù)貿(mào)易出口、金融服務(wù)貿(mào)易進口之間存在著長期的均衡關(guān)系。方程的殘差序列存在一階自相關(guān)，需對殘差進行序列平穩(wěn)性檢驗。協(xié)整方程殘差的ADF結(jié)果顯示，殘差為平穩(wěn)序列，證明經(jīng)濟增長與金融服務(wù)貿(mào)易進、出口之間存在穩(wěn)定的均衡關(guān)系。

4.VAR模型及方差分解

為了反映各個變量的單位變化通過其內(nèi)在聯(lián)系對整個系統(tǒng)產(chǎn)生的擾動以及各變量對這些擾動的綜合反映，需要構(gòu)建向量自回歸VAR模型，把系統(tǒng)中每一個內(nèi)生變量作為系統(tǒng)中所有內(nèi)生變量的滯后值的函數(shù)來構(gòu)造模型，對[lngdp]、[lnexport]、[lnimport]之間的系統(tǒng)關(guān)系作進一步分析，找出金融服務(wù)貿(mào)易出口、金融服務(wù)貿(mào)易進口與經(jīng)濟增長之間的長期動態(tài)關(guān)系。

⑴模型的構(gòu)建。向量自回歸[VARp]的一般表達式為：

[yt=A1yt-1+...+Apyt-p+Bxt+εt t=1，2，...，T] （1）

式（1）中[yt]是[k]維內(nèi)生變量向量；[xt]是[d]維外生變量向量；[A1...Ap]和[B]是待估計的系數(shù)矩陣；[εt]是隨機擾動項，同期之間可以相關(guān)，但不能有自相關(guān)，也不能與模型右邊的變量相關(guān)。

⑵確定滯后階數(shù)。本文根據(jù)LR檢驗統(tǒng)計量、最終預測誤差（FPE）、AIC信息準則、SC信息準則和HQ信息準則的結(jié)果確定模型的階數(shù)，有超過一半的準則選出來的滯后階數(shù)為3階，因此可以將模型設(shè)定為[VAR3]。對模型進行穩(wěn)定性檢驗可知各特征方程無特征根在單位圓外，模型較穩(wěn)定，整體擬合度較高，各擾動項也不與自己的滯后值相關(guān)。

⑶方差分解。利用VAR模型進行方差分解，將系統(tǒng)中每個內(nèi)生變量的波動按其成因分解為與各方程新息相關(guān)聯(lián)的m個組成部分，從而了解新息對模型內(nèi)生變量的相對重要性，即考察變量間相互影響的重要程度。結(jié)果顯示：

①我國 GDP 在第1期只受其自身波動的影響，金融服務(wù)貿(mào)易進出口對經(jīng)濟發(fā)展的影響（即對預測誤差的貢獻度）在第2期才顯現(xiàn)出來，并且沖擊影響的強度很小，進口和出口分別為2.191%和0.756%，累計僅為2.947%。隨后，金融服務(wù)貿(mào)易進出口對GDP 的影響逐漸增強，在第10期達到最大，其中金融服務(wù)貿(mào)易進口的預測方差分解值為 46.517%，金融服務(wù)貿(mào)易出口的預測方差分解值為26.635% ， 二者之和為73.152%。從第4期開始直至末期，這種貢獻趨于穩(wěn)定并一直維持在一個較高水平。由此可知，金融服務(wù)貿(mào)易自由化對經(jīng)濟增長有很大程度的促進作用，金融服務(wù)貿(mào)易進口對經(jīng)濟增長的促進作用要大于出口的促進作用。

②金融服務(wù)貿(mào)易出口的預測方差受其自身的影響最大，其中第1期95.697%的沖擊由其自身引起，直到第10期預測方差分解值也達到了50%以上。金融服務(wù)貿(mào)易進口對出口的預測方差影響相對比較小，而國內(nèi)生產(chǎn)總值對金融服務(wù)貿(mào)易出口的影響在第6期之前一直維持比較低的水平，從第 6 期之后其影響逐漸上升，到第10期達到33.258%，可見經(jīng)濟增長對金融服務(wù)貿(mào)易出口的促進作用具有一定的滯后期。

③金融服務(wù)貿(mào)易進口起初受到其自身和金融服務(wù)貿(mào)易出口的影響最大，分別為58.467%和 38.812%。隨后兩者的影響都有所衰減，其中金融服務(wù)貿(mào)易進口對其自身的影響從期初的 58.467%減至期末的39.603%，金融服務(wù)貿(mào)易出口對進口的影響也從期初的38.812%減至期末的24.784%。國內(nèi)生產(chǎn)總值對金融服務(wù)貿(mào)易進口的影響在初始階段很小，只有2.721%，，此后呈現(xiàn)逐漸上升的態(tài)勢，到期末時增加為35.613%。與金融服務(wù)貿(mào)易進口相似，說明經(jīng)濟增長對金融服務(wù)貿(mào)易進口的促進作用也有一定的滯后期。

三、結(jié)論

金融服務(wù)優(yōu)化范文第5篇

體制改革推動農(nóng)村金融開花結(jié)果

幾年來，安徽農(nóng)信社牢記服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，緊貼農(nóng)村金融服務(wù)需求，從信貸支農(nóng)、信用惠農(nóng)、支付便農(nóng)、創(chuàng)新利農(nóng)入手，著力解決“三農(nóng)需求大融資難，城鄉(xiāng)差距大普惠難”問題，制定了支持新農(nóng)村建設(shè)金融服務(wù)計劃，堅持開展了“金融服務(wù)家家到”活動，組織開發(fā)了“農(nóng)家樂”等一系列特色信貸產(chǎn)品，研發(fā)推廣了金農(nóng)銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子銀行產(chǎn)品，開發(fā)推廣了“96669貸款直通車”等服務(wù)創(chuàng)新型產(chǎn)品，初步形成了覆蓋農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶和各類企業(yè)、組織的多層次、規(guī)范化、標準化的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，提升了全系統(tǒng)的金融服務(wù)水平。

目前，安徽農(nóng)信社“農(nóng)家樂”等七大系列產(chǎn)品信貸總量超800億元，是安徽全省規(guī)模最大、最受農(nóng)民歡迎的信貸產(chǎn)品；24976臺“金農(nóng)便民寶”遍布鄉(xiāng)村，讓農(nóng)民足不出村就可獲得小額取款、轉(zhuǎn)賬、消費等基本金融服務(wù)；發(fā)行“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”5.1萬張，授信55.7億元，為農(nóng)村客戶自助辦理貸款提供了方便；“96669貸款直通車”受理貸款申請超過30.1萬筆，投放貸款突破100億元，真正實現(xiàn)了“一個電話，貸款到家”；電子銀行市場份額穩(wěn)步提升，共發(fā)行金農(nóng)銀行卡1763.8萬張，布放自動取款機2543臺，布放量居全省各家銀行之首，發(fā)展POS特約商戶24312家，讓農(nóng)村居民真正享受到與城市居民同樣便利的基礎(chǔ)金融服務(wù)。截至2013年5月底，安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額2074.17億元，較年初凈增170.59億元，全系統(tǒng)以17%左右的存款市場份額，發(fā)放了全省70%的農(nóng)戶貸款、40%的縣域貸款、37%的涉農(nóng)貸款和30%的小微企業(yè)貸款，三分之二以上的縣域行社業(yè)務(wù)規(guī)模居當?shù)劂y行業(yè)首位，成為服務(wù)“三農(nóng)”、縣域和小微企業(yè)的主力銀行。

只有贏得“三農(nóng)”，才能贏得未來。安徽省金寨縣啟動農(nóng)村金融綜合改革試點后，省聯(lián)社積極督促指導金寨農(nóng)商行落實試點方案要求，在金融產(chǎn)品、渠道、服務(wù)和管理等方面著力創(chuàng)新，通過建設(shè)村級服務(wù)社、優(yōu)化貸款申請受理渠道、加速布放助農(nóng)取款設(shè)施等措施，實現(xiàn)了“申請貸款不出戶、取款不出村、匯兌不出鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的國家便民利民金融服務(wù)目標，構(gòu)建了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的新模式。

按照“抓金寨，促全省”的思路，結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)“三大工程”的深入實施，安徽省聯(lián)社于去年底在全省農(nóng)信系統(tǒng)啟動了“農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工程”，通過優(yōu)化簡化貸款業(yè)務(wù)流程、開發(fā)推廣“三農(nóng)”信貸系列產(chǎn)品、建設(shè)拓展支付結(jié)算渠道、構(gòu)建新型密切的客戶關(guān)系等舉措，進一步推動農(nóng)村合作金融機構(gòu)從戰(zhàn)略、組織、機制、產(chǎn)品、服務(wù)和渠道等方面提升服務(wù)水平，讓每個有貸款需求的農(nóng)戶都能夠方便及時地獲得貸款，讓每個有支付結(jié)算需求的農(nóng)村居民都能夠足不出村就能辦理業(yè)務(wù)，讓每個農(nóng)戶都有機會了解和掌握金融的基本業(yè)務(wù)知識，在更好地為“三農(nóng)”服務(wù)的同時，提高了農(nóng)信社的核心競爭力，牢牢占領(lǐng)了農(nóng)村這個空間廣闊、充滿希望的市場陣地。

“農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工程”仍需系統(tǒng)支撐

安徽省實施的“農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工程”，充分調(diào)動了各種資本和金融資源，應用了先進科技及各種產(chǎn)品形式，較好實現(xiàn)了服務(wù)“三農(nóng)”的目標。但這一模式的推廣和完善更需要系統(tǒng)支撐。從外部看，應著力解決效率與公平相脫節(jié)、城鄉(xiāng)資源要素配置不協(xié)調(diào)、基本公共服務(wù)不均等問題，有三個方面主要表現(xiàn)：一是農(nóng)村與城市業(yè)務(wù)政策差異化不足。在經(jīng)濟下行背景下，發(fā)展仍處于初級階段的縣域地區(qū)所受到的調(diào)控政策特別是信貸政策卻與城市區(qū)域一樣，大量縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目、工業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目以及部分縣域民生類項目難以推進。二是創(chuàng)新的產(chǎn)品缺乏法律及其他配套政策的支持。如目前國家法律法規(guī)明確農(nóng)村土地、農(nóng)村居民房屋不能作為貸款抵押物；土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)還不得改變土地集體所有性質(zhì)，不得改變土地用途，不得損害農(nóng)民土地承包權(quán)益等。三是國家針對性的政策傾斜不到位。主要是各地方政府對農(nóng)合機構(gòu)提供農(nóng)村金融服務(wù)所給予的財政資金存款、稅收優(yōu)惠、風險補償?shù)葍A斜仍不足。從內(nèi)部看，面對新型城鎮(zhèn)化、利率市場化、金融脫媒加劇、銀行異地展業(yè)等趨勢帶來的機遇和挑戰(zhàn)，農(nóng)村合作金融機構(gòu)只有不斷改進和優(yōu)化服務(wù)方式，才能更好發(fā)揮產(chǎn)品和渠道的作用，推進農(nóng)村金融服務(wù)的提升。從安徽的情況來看，農(nóng)村金融服務(wù)改進和提升仍有很大空間：一是有針對性的金融產(chǎn)品仍然匱乏，迫切需要增加金融服務(wù)產(chǎn)品。目前，農(nóng)村金融產(chǎn)品仍然主要集中在“老三樣”，且沒有針對具體農(nóng)村客戶群體的需要進行量身定做，金融服務(wù)的效率和質(zhì)量不能適應農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)代化的要求。二是金融服務(wù)輻射能力有限，迫切需要拓展金融服務(wù)渠道。現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)渠道存在三大矛盾，即農(nóng)村金融需求增長與渠道總量較少的矛盾、農(nóng)戶分布較廣與渠道相對固定的矛盾、農(nóng)民素質(zhì)相對較低與電子渠道要求較高的矛盾。三是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善，迫切需要優(yōu)化金融服務(wù)方式。相對于農(nóng)村經(jīng)濟社會的快速發(fā)展與深刻變化，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展速度與效率明顯滯后，仍然存在網(wǎng)點功能發(fā)揮不完美、金融基礎(chǔ)建設(shè)滯后、資金供給倒掛、服務(wù)水平低下、風險防控不到位等問題。

改革在不斷調(diào)整中前進

對于以上問題，我們應該從以下幾方面來調(diào)整：一是加強財政政策與信貸政策的協(xié)調(diào)配合，發(fā)揮農(nóng)村合作金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”主力軍作用，對涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的財政補貼政策、稅收優(yōu)惠政策、差別存款準備金政策應當進一步完善，全面消除業(yè)務(wù)歧視性政策，并形成長期制度性安排，強化農(nóng)村金融服務(wù)激勵機制。

二是積極探索并盡快明確土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和農(nóng)村居民房屋“三權(quán)”抵押融資的相關(guān)司法制度，出善權(quán)益評估、風險補償、資產(chǎn)流轉(zhuǎn)等配套政策。

三是在惠農(nóng)支付渠道建設(shè)方面，建議財政部門給予相應的財政補貼，并采用剛性政策措施，將新農(nóng)保、新農(nóng)合、財政直補等涉農(nóng)資金捆綁農(nóng)合機構(gòu)支付渠道下?lián)艿睫r(nóng)村，提高支付渠道利用率。