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商業(yè)險范文第1篇

年投入需與家庭收入匹配

一個健康的養(yǎng)老保險體系應(yīng)該由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、商業(yè)保險共同組成。這其中，社會保險提供最基本保障，企業(yè)年金、商業(yè)保險也是保障“老有所養(yǎng)”的主要力量。以美國為例，養(yǎng)老保險體系中，40%由社會保險負(fù)擔(dān)，40%依靠企業(yè)年金，20%依靠個人購買商業(yè)保險。

保險專家表示，商業(yè)養(yǎng)老保險兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從某種意義上來說類似強制儲蓄，適合缺乏投資經(jīng)驗的穩(wěn)健型投資者。一般來說，大多是在職人群從當(dāng)年收入中提取部分資金購買，因此，要妥善斟酌投入的金額，既不能過度，影響到家庭生活，也不能太少，形成不了規(guī)模。保險專家建議，從保險費率角度考慮，一般年齡在35歲以下時投保保費相對便宜，商業(yè)保險的費用占家庭年收入的15%～20%較為適宜。同時，建議選擇退休后領(lǐng)取，領(lǐng)取時間的跨度越長越好，一旦購買，中途不要輕易退保，以免遭受損失。

據(jù)悉，養(yǎng)老險的交費方式有躉交和期交兩種方式。躉交是指一次完保費。這種方式比較便捷，所交保費少于期交保費總和，退保時所造成的損失也會相對小些。而期交是指分期交付保費的方式，它能減輕投保人的現(xiàn)金流壓力，并且具有一定的強制儲蓄功能，比較適合年輕人和月光族。投保人需要注意的是，在相同的保額水平下，交費年限越短，總的支付金額越少。

分紅型養(yǎng)老險特色

目前市場上可以作為養(yǎng)老金積累的險種大致分為四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、投資連結(jié)保險和萬能型壽險。個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險，主要還是傳統(tǒng)型和年金分紅型。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險通過訂立合同，約定養(yǎng)老保險的交納年限、交納金額和領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間和額度。該類養(yǎng)老產(chǎn)品利率一般都是固定的，與銀行利率保持基本相當(dāng)水平。雖然回報相對比較固定，風(fēng)險較低，但很難抵御通脹的影響。因此該險種適用于月光族、卡族等在投資上比較保守，以及希望通過強制儲蓄來實現(xiàn)養(yǎng)老計劃的人群。

分紅型養(yǎng)老險則是一種較傳統(tǒng)養(yǎng)老險有所改進(jìn)的新品種，領(lǐng)取方式相同，但具有分紅的功能。分紅型養(yǎng)老金避免了傳統(tǒng)型的弊端，有保底收益率，此外還有約定回報，可根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢的好壞分紅，理論上抗擊了通脹。其弱點也很明顯，就是分紅收益的不穩(wěn)定性，保險公司每年的分配盈余是變動的，并不保證都有分紅。該險種適用于既想要保障養(yǎng)老金的最低收益，又想獲得更多紅利的投資者。

商業(yè)險范文第2篇

近日，國新辦《中國的人力資源狀況》白皮書稱，到2035年，我國將面臨2名納稅人供養(yǎng)1名養(yǎng)老金領(lǐng)取者的情況。30年后，我們到底靠什么來養(yǎng)老?特別是對于現(xiàn)年三四十歲的都市白領(lǐng)而言，這一話題已經(jīng)開始變得沉重起來。

養(yǎng)兒防老成“奢望”

首先，養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)方式已無法適應(yīng)未來社會。隨著我國第一代獨生子女進(jìn)入婚育年齡，“4-2-1”的家庭模式即將或者可以說已經(jīng)到來，即一對夫婦要養(yǎng)四個老人和一個孩子，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不可謂不重。

據(jù)第四次人口普查資料推算，上海市的大批獨生子女的父母將從2015年開始陸續(xù)進(jìn)入60歲。

另一方面，目前空巢家庭越來越多，許多老人子女不在身邊，子女贍養(yǎng)老人往往“有心無力”，需要更多的社會服務(wù)機構(gòu)來代替子女為老人提供生活服務(wù)，以及適當(dāng)?shù)木裾樟稀?/p>

現(xiàn)在的年輕人和中年人就要考慮，到了走不動的那一天，是否有足夠的錢維持較高水平的生活。

社保只管“吃飽穿暖”

很多人會也許會說：“我每月都上繳社會養(yǎng)老保險費，將來退休就不愁了?！?/p>

眾所周知，我們每月工資中所扣的養(yǎng)老金是屬于社會基本養(yǎng)老保險范疇，它是由國家法定強制實施的養(yǎng)老保險制度，保證退休時的基本生活需求。據(jù)社會保障研究問題資深人士介紹，完全靠基本養(yǎng)老金的話，退休人員只能維持中等偏下的生活水準(zhǔn)，也就是能“吃飽穿暖”，但沒有更多可支配收入。所以，要想保證較高質(zhì)量的退休生活，僅靠社會基本養(yǎng)老保險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

商業(yè)養(yǎng)老保險更“牢靠”

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會，一般而言，每個人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會基本養(yǎng)老保險，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30％。二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30％左右。三是個人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括保險、基金等，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40％。

在我國養(yǎng)老保障體系中，除了社會基本養(yǎng)老保險外，企業(yè)年金和商業(yè)性養(yǎng)老保險是另外兩大有力的補充。企業(yè)年金(通俗稱企業(yè)補充養(yǎng)老保險)在未來潛力巨大，但由于在中國剛剛起步，具體的配套政策等還有待完善，而且最重要的是最終的選擇權(quán)和主動權(quán)都在企業(yè)手里，員工個人是無法掌控的。而個人商業(yè)養(yǎng)老保險是可以由自己來決定是否購買，并可根據(jù)自己的能力進(jìn)行靈活的自主規(guī)劃和選擇。

在通過個人理財方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金這一塊，相對于基金投資而言，商業(yè)養(yǎng)老保險的長期收益率并不占優(yōu)，但為何仍然要選擇這一渠道作為個人養(yǎng)老理財?shù)囊徊糠帜?

這是因為養(yǎng)老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性原則，而保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，對于平常消費傾向明顯，儲蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，購買商業(yè)養(yǎng)老險顯得更為穩(wěn)當(dāng)，更有效力。

同時，對于家族成員有長壽傾向的人群而言，選擇養(yǎng)老保險就能夠“活得越久，領(lǐng)得越多”，這是其他理財方式無法比擬的。

傳統(tǒng)養(yǎng)老險宜選分紅型

在準(zhǔn)備將商業(yè)保險作為將來養(yǎng)老資金來源之一后，當(dāng)然就是挑選合適自己的產(chǎn)品了。

多年以來，由于受到中國保監(jiān)會對于長期壽險產(chǎn)品2.5％內(nèi)含收益率(復(fù)利)的封頂限制，前幾年保險公司推出的固定利率養(yǎng)老保險產(chǎn)品年收益率都只有2.3％左右，很多人擔(dān)心購買這樣的養(yǎng)老金產(chǎn)品難以抵抗多年以后的通脹壓力，使得到時候自己領(lǐng)取的養(yǎng)老金購買力發(fā)生侵蝕，難以滿足預(yù)定的養(yǎng)老需求。

因此，在低利率時代購買養(yǎng)老(年金)險這樣一種長期儲蓄險種，我們建議還是選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳，除了享受這類產(chǎn)品本身內(nèi)含的固定收益率部分的利益，一旦將來市場利率上升后，投保者還能夠通過分紅收益，抵消一定的通脹影響。長期看護(hù)險也是一種選擇

除了靠商業(yè)保險領(lǐng)取一般性用途的養(yǎng)老年金，還可以通過長期看護(hù)險為人們在衰老傷病時的長期護(hù)理解決后顧之憂。

商業(yè)險范文第3篇

于鶯預(yù)估隨著保險的加強，“客流量仍會持續(xù)上升”，這不是空穴來風(fēng)。中國商業(yè)健康保險似乎正在迎來一個高速成長期。

波士頓咨詢公司2016年中的報告顯示，中國商業(yè)健康保險2010-2015年復(fù)合成長率高達(dá)29%；按這一速度成長，中國商業(yè)健康險市場到2020年或?qū)⒔咏f億元規(guī)模。

隨著北上廣地區(qū)大型公立醫(yī)院高端服務(wù)部門逐漸發(fā)展起來，民營醫(yī)院在全科和部分?？苾?yōu)勢較為明顯，部分高收入階層的全科到?？聘叨讼M流程已經(jīng)打通，一些新款的商業(yè)健康險應(yīng)運而生，但在現(xiàn)有醫(yī)療體系下，能否發(fā)展壯大，還待觀察。

健康新險種盯住高端客戶

鄭是美中宜和國際保險部副經(jīng)理，是公司2015年從保險公司挖來的專業(yè)人士之一。隨著鄭和其他同事的加入，美中宜和在2016年底聯(lián)合平安保險公司，推出了一個新的高端保險計劃。

這是一款面向兒童的醫(yī)療保險產(chǎn)品。家長繳納8000多元年度保費，獲得一個美中宜和全科醫(yī)生初診服務(wù)的服務(wù)包，比如體檢、電話咨詢等。每管理一名參保者，美中宜和每年從保險公司接受一筆固定診療費用，就是所謂按人頭付費。即使患者一年之內(nèi)沒在醫(yī)院就診，保險公司依然給付這筆費用。

此前，高端醫(yī)療保險的簽約醫(yī)院主要采用按項目服務(wù)，服務(wù)量越大收入越高。按項目付費下，醫(yī)院有動力做大服務(wù)量，從保險公司多獲得費用賠付。而且，很大一部分高端醫(yī)療險是個人投保。有些投保者等到疾病風(fēng)險較高的時候才去投保，出險概率高，這提高了保險公司的賠付成本。

為了保證利潤，高端保險公司選擇持續(xù)上漲保費。這導(dǎo)致中國高端醫(yī)療保險保費近年水漲船高，三五萬元的保費，讓很多高收入階層也望而卻步。投保人數(shù)少，使一些保險公司干脆選擇部分放棄市場，不再接受個人投保高端醫(yī)療保險，而專注于公司團(tuán)體市場。

和睦家W絡(luò)管理總監(jiān)司偉塔表示，根據(jù)醫(yī)院與保險公司長期合作的情況來看，中國高端醫(yī)療保險實際上并沒有開拓出太多的新客戶。

合理控制保費價格和診療費用，高端醫(yī)療保險應(yīng)該能夠在中國中高收入階層中吸引更多客戶。

2015年，和睦家聯(lián)合永安保險推出針對成人、兒童共同投保的家庭保險。這一保險計劃過去一年吸引到1000多參保者，八成以上都屬于國內(nèi)消費者。

上述兩種新保險產(chǎn)品的特點是，由保險公司和醫(yī)療機構(gòu)聯(lián)合開發(fā)，共同管控患者就醫(yī)流程；保險公司適當(dāng)降低保費，吸引更多客戶投保；醫(yī)院適當(dāng)控制費用，犧牲單價，獲得更多患者；患者投保成本適當(dāng)降低，而且有一家固定機構(gòu)專門管理自己健康，也就是患者看病先到固定機構(gòu)進(jìn)行初診，建立健康檔案。如果患者確有需要，則由該機構(gòu)聯(lián)系預(yù)約轉(zhuǎn)診到大型公立醫(yī)院就診。

這跟已有的主流高端醫(yī)療保險產(chǎn)品不一樣。在過去相當(dāng)長一段時間，投?；颊咴诟叨嗣駹I醫(yī)院和公立醫(yī)院高端病房看病，由保險公司與醫(yī)院結(jié)算?；颊哌x擇范圍比較寬，只要是保險公司認(rèn)可的機構(gòu)就能去，高端醫(yī)療保險公司甚至以服務(wù)網(wǎng)點眾多來吸引客戶。

新產(chǎn)品的前景還待觀察。哈佛大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后李明強指出，消費者在這一新模式下首診選擇受到限制，與過去的就醫(yī)模式相比可能會不適應(yīng)。當(dāng)然，合理轉(zhuǎn)診和健康管理也許會讓消費者耳目一新。

不過，重要的是，這種模式下可以使保費維持在一個合理的區(qū)間，起始保費在1萬元左右。

鄭認(rèn)為新保險產(chǎn)品“在商業(yè)邏輯上是通的”。類似新型保險產(chǎn)品借鑒的是美國管理式醫(yī)療的理念。早年間，美國保險公司向醫(yī)療機構(gòu)采購醫(yī)療服務(wù)，也是按項目支付。隨著費用不斷上漲，保險公司和患者不勝其擾，出現(xiàn)不同形式的管理式醫(yī)療。在管理式醫(yī)療模式下，保險公司甚至直接投資醫(yī)院，參與到醫(yī)療流程中；保險公司適當(dāng)限制患者就醫(yī)，強化預(yù)約轉(zhuǎn)診流程控制，引入按人頭付費等結(jié)算方式，從而控制保費和就醫(yī)費用失序增長。

這樣的探索并不是毫無風(fēng)險。早年間，部分保險公司曾經(jīng)聯(lián)合高端牙科診所探索管理式醫(yī)療模式，但是最終因為無法拓展市場而黯然退出。

時機很重要，中國的高端醫(yī)療保險市場2015年規(guī)模約在30億元左右，在保險市場走熱、人們的觀念改變的大背景下，新型險種的試水，很有可能會把一部分中端消費者也吸引進(jìn)來。波士頓咨詢公司合伙人羅英就指出，部分中等收入階層也許不會給自己購買高端保險，但是在公立醫(yī)院兒科就醫(yī)難背景下，他們可能會給孩子在一定時間內(nèi)購買合適的中高端醫(yī)療保險產(chǎn)品。

社保缺口正是商險機會

2015年中國衛(wèi)生總費用超過4萬億元，全社會個人衛(wèi)生支出更是超過1.2萬億元；而商業(yè)健康保險保費收入規(guī)模僅有0.24萬億元，總體依然偏小，潛力較大。盡管政府統(tǒng)計數(shù)據(jù)還未正式公布，2016年中國商業(yè)健康保險保費收入應(yīng)該能夠超過4000億元，增速超過70%?！拔易约撼斜５臉I(yè)務(wù)增加了230%。”保險經(jīng)紀(jì)李杰說，從業(yè)15年第一次見到這樣的景象。

市面上，部分保險產(chǎn)品的銷售提成已高達(dá)10%到40%。這意味著，包括李杰在內(nèi)的整個保險行業(yè)的從業(yè)者，2016年的個人收入應(yīng)該非常不錯。

中國商業(yè)健康險市場可謂一片繁榮，堪比2016年中的房市。

商業(yè)險范文第4篇

關(guān)鍵詞：金融危機；商業(yè)銀行；授信業(yè)務(wù)；風(fēng)險控制

一、引言

風(fēng)險控制是商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的一項重要戰(zhàn)略，而隨著金融危機對各行業(yè)發(fā)展的影響作用不斷加重，這在很大程度上加大了商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制方面的壓力，因此，在金融危機背景下，商業(yè)銀行實施嚴(yán)格的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制是其發(fā)展的必要措施。但是，當(dāng)前我國商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制方面還存在諸多的問題，對金融危機的影響認(rèn)識程度較低、授信業(yè)務(wù)的發(fā)展存在盲目性、缺乏完善的風(fēng)險預(yù)警及應(yīng)對機制、缺乏對授信風(fēng)險管理的必要投入等，這些都在很大程度上阻礙了商業(yè)銀行在金融危機背景下對授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的能力。

二、金融危機背景下商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的必要性

(一)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制是商業(yè)銀行取得健康發(fā)展的必然要求

隨著我國金融市場的不斷活躍，商業(yè)銀行面臨的市場競爭不斷加劇，因此各商業(yè)銀行都不斷加強授信業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此取得更為高效的發(fā)展。而在金融危機背景下，由于其對商業(yè)銀行發(fā)展帶來的影響不斷深入化，因此加大對授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制對商業(yè)銀行而言是其取得健康發(fā)展的必然要求。授信業(yè)務(wù)直接牽扯到商業(yè)銀行發(fā)展的各個方面，是其發(fā)展的根基業(yè)務(wù)，而強化相應(yīng)的風(fēng)險控制更是成為商業(yè)銀行其他類型風(fēng)險控制的重要基礎(chǔ)。所以，加強商業(yè)銀行在金融危機背景下的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制是其取得進(jìn)一步發(fā)展的必然要求之一。

(二)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制是我國金融市場發(fā)展的重要要求

商業(yè)銀行等金融機構(gòu)構(gòu)成了我國金融市場的主體，其風(fēng)險控制情況將直接影響著我國金融市場能否實現(xiàn)健康穩(wěn)健運行。隨著金融危機影響的進(jìn)一步加劇，商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制難度不斷提升，其對我國金融市場的發(fā)展也帶來了較大的難題。因此，加強商業(yè)銀行對授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的發(fā)展，更是關(guān)系到我國整個金融市場的發(fā)展。眾所周知，金融市場的發(fā)展具有牽一發(fā)而動全身的效應(yīng)，商業(yè)銀行作為重要的金融主體，其風(fēng)險控制情況對金融市場的發(fā)展具有至關(guān)重要的影響，因此強化商業(yè)銀行在金融危機背景下授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制能力也是我國金融市場發(fā)展的重要要求。

(三)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制是保持商業(yè)銀行競爭力的關(guān)鍵舉措

隨著我國金融市場的發(fā)展不斷步入正軌，商業(yè)銀行的競爭不斷加劇，而風(fēng)險控制成為影響商業(yè)銀行市場競爭力的關(guān)鍵因素之一。當(dāng)前，為了實現(xiàn)自身的高速發(fā)展，各商業(yè)銀行都在授信業(yè)務(wù)方面加大了發(fā)展的力度，使其自身獲得較大的經(jīng)濟(jì)利潤，但是真正決定其競爭力的最終還要取決于風(fēng)險控制。如果商業(yè)銀行在后金融危機影響下難以做好授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制工作，則會導(dǎo)致其資本的流失，其整體的發(fā)展將受到較大的限制，這也會在很大程度上降低商業(yè)銀行的市場競爭力，使其發(fā)展乏力甚至出現(xiàn)倒退的情況。因此，如何實現(xiàn)有效的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制成為商業(yè)銀行增強自身競爭力需要關(guān)注的重要問題之一。

三、金融危機背景下商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制存在的問題

(一)對金融危機影響的認(rèn)識度較低

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化尤其是金融市場化的發(fā)展，金融危機的影響將會更加深遠(yuǎn)。而當(dāng)前商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制方面存在的首要問題就是對金融危機及其影響的認(rèn)識度較低。一方面，很多銀行管理人員由于業(yè)務(wù)方面的要求，而忽視了對金融危機的防范工作，缺乏風(fēng)險控制意識，在授信業(yè)務(wù)上只是根據(jù)相關(guān)的流程辦事，沒有進(jìn)行慎重的考慮。另一方面，我國大部分銀行受到政策的影響較大，其在實施授信業(yè)務(wù)的過程中還沒有綜合考慮到金融市場變動可能帶來的風(fēng)險因素，而這些風(fēng)險因素一旦達(dá)到某一標(biāo)準(zhǔn)之后將會產(chǎn)生不可估量的危機，對整個商業(yè)銀行乃至金融市場都會造成極大的不利影響。

(二)商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)發(fā)展存在盲目性

商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)能夠為其帶來豐厚的利息收入，這也是我國商業(yè)銀行的主要收入來源之一。因此，隨著市場競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行越來越重視對授信業(yè)務(wù)的發(fā)展工作，而忽視了對授信業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險管理。一方面，授信業(yè)務(wù)管理人員本身的風(fēng)險意識較為淡薄，其對企業(yè)所提出的各項申請只是進(jìn)行表面上的檢查，而沒有綜合當(dāng)前行業(yè)、市場等情況對其未來的發(fā)展進(jìn)行預(yù)估，因此使得授信業(yè)務(wù)埋下了風(fēng)險隱患。另一方面，我國商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)方面還存在一定的惡性競爭現(xiàn)象，在利潤的驅(qū)動下，商業(yè)銀行很難通盤考慮全球金融市場變動可能帶來的金融危機，盲目性的發(fā)展會降低商業(yè)銀行對授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的意識和能力。

(三)缺乏完善的風(fēng)險預(yù)警及應(yīng)對機制

近些年來，在我國相關(guān)政策的推動下，商業(yè)銀行的風(fēng)險控制措施不斷完善，但是全球金融市場的變動越來越難以估計，其風(fēng)險隱患和影響越來越大，使商業(yè)銀行的風(fēng)險預(yù)警及應(yīng)對機制顯得措手不及。一方面，商業(yè)銀行在辦理授信業(yè)務(wù)的過程中，不斷面臨新的審批問題，而現(xiàn)有的政策還沒有得到更新，只能借助于已有的機制對其進(jìn)行審批，這就難以對授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行及時有效的預(yù)警。另一方面，在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險因素之后，現(xiàn)有的應(yīng)對機制顯得捉襟見肘，而機制的制定和實施存在時間差，在高速發(fā)展的金融風(fēng)險下，其控制力顯得十分有限。這些都在很大程度上降低了商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的能力。(四)缺乏對授信風(fēng)險管理的必要投入授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制需要大量的資源投入，當(dāng)前商業(yè)銀行對授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的投入相對不足。一方面，在機構(gòu)設(shè)置上，大部分銀行的授信機構(gòu)基本成熟，但是其職能的發(fā)揮存在較大的問題，需要的審批環(huán)節(jié)依舊較多，而其時滯性阻礙了授信業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時對相關(guān)人員的職能的發(fā)揮監(jiān)督不足，使其存在舞弊現(xiàn)象，也增加了授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險因素。另一方面，在資金和人員方面的投入有所欠缺，授信業(yè)務(wù)相對繁瑣，而目前存在一人身兼多職的現(xiàn)象，其對各項業(yè)務(wù)的辦理存在表面性，難以對其實現(xiàn)全過程的風(fēng)險控制。資源投入不足也是商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制不力的重要原因。

四、金融危機背景下商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的對策建議

(一)強化商業(yè)銀行對金融危機的認(rèn)識

金融危機背景下要想強化商業(yè)銀行對授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理能力，必須要首先提升對金融危機及其影響的認(rèn)識程度。一方面，要對銀行各部門的管理者定期進(jìn)行金融市場相關(guān)知識的培訓(xùn)，使其充分認(rèn)識到金融危機產(chǎn)生的原因及其傳播和影響，預(yù)先做好應(yīng)對金融危機的思想準(zhǔn)備，以此指導(dǎo)其授信業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，要積極學(xué)習(xí)和吸收國外商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的經(jīng)驗，根據(jù)我國金融市場及銀行的發(fā)展情況進(jìn)行綜合性的利用，指導(dǎo)商業(yè)銀行在金融危機背景下實施更為有效的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制。

(二)嚴(yán)格監(jiān)管授信業(yè)務(wù)的發(fā)展

商業(yè)銀行為了提升自身競爭力不斷拓展授信業(yè)務(wù)，而這種盲目性也加大了風(fēng)險因素，因此金融危機背景下必須要全面嚴(yán)格監(jiān)管銀行授信業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面，要嚴(yán)格落實各項審批環(huán)節(jié)，根據(jù)對借款企業(yè)及個人資料的審核，根據(jù)行業(yè)和市場的發(fā)展情況，對其實施授信業(yè)務(wù)，在授信額度方面進(jìn)行控制，將風(fēng)險隱患降低到最小化。另一方面，要充分結(jié)合近些年來金融危機的產(chǎn)生和傳播情況，對其影響力進(jìn)行研究，在經(jīng)濟(jì)周期內(nèi)適度發(fā)展授信業(yè)務(wù)，將其控制在可控范圍內(nèi)，避免過快發(fā)展帶來風(fēng)險隱患，在各項業(yè)務(wù)的發(fā)展上實現(xiàn)漸進(jìn)性和高控制性。

(三)建立健全風(fēng)險預(yù)警及應(yīng)對機制

一方面，要根據(jù)金融市場的不斷變動和國家政策的變化對現(xiàn)有的授信業(yè)務(wù)等預(yù)警機制進(jìn)行更新，在原有的基礎(chǔ)上制定出更為實用和有效的風(fēng)險控制預(yù)警機制，為商業(yè)銀行實施的授信業(yè)務(wù)做好制度層面的保障，以此強化其風(fēng)險控制能力。另一方面，要嚴(yán)格落實各項授信審批制度的實施情況，通過嚴(yán)格的外部監(jiān)督和內(nèi)部監(jiān)督，將各項風(fēng)險因素進(jìn)行嚴(yán)格的排查，避免金融危機對商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險隱患和影響，實現(xiàn)商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(四)適度加大對授信風(fēng)險管理的投入

加大相關(guān)的投入是商業(yè)銀行增強授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的關(guān)鍵。一方面，要完善部門的設(shè)置，并加大對硬件和軟件設(shè)備的投入，采用先進(jìn)的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)對授信業(yè)務(wù)進(jìn)行實時的監(jiān)督，避免全球金融危機可能帶來的風(fēng)險隱患。另一方面，要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上對其授信人員進(jìn)行培訓(xùn)和指導(dǎo)，使其在實施授信的過程中能夠提升專業(yè)技能，加強對風(fēng)險的預(yù)警能力，提升授信人員風(fēng)險分析和控制的能力，實現(xiàn)商業(yè)銀行對授信業(yè)務(wù)風(fēng)險的嚴(yán)格控制。

五、總結(jié)

商業(yè)銀行的發(fā)展在很大程度上建立在授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上，金融危機的影響使商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的難度不斷加大。從研究來看，商業(yè)銀行應(yīng)該從強化對金融危機的認(rèn)識、嚴(yán)格監(jiān)管授信業(yè)務(wù)的發(fā)展、建立健全風(fēng)險預(yù)警及應(yīng)對機制、適度加大對授信風(fēng)險管理的投入等方面來強化其在金融危機背景下的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制能力，以此全面提升商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力，實現(xiàn)自身的健康長期發(fā)展。

作者:阮丹 單位:武漢學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

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商業(yè)險范文第5篇

關(guān)鍵詞：融資現(xiàn)狀；融資方式；風(fēng)險管理

近年來，商業(yè)地產(chǎn)消費市場狂熱趨緩、融資成本逐步提高，于雙方面夾擊了商業(yè)地產(chǎn)，使其面臨嚴(yán)峻的融資鏈挑戰(zhàn)。首先，商業(yè)地產(chǎn)本身已具有投資規(guī)模大、地產(chǎn)開發(fā)周期長、資金回收慢、投入資金巨大等不利的行業(yè)投資特點。其次，商業(yè)地產(chǎn)融資主要通過銀行貸款及民間借貸來籌集資金，融資渠道單一，成為商業(yè)地產(chǎn)融資的又一大軟肋。因此，只有充分分析商業(yè)地產(chǎn)融資的框架和問題，才能改善融資環(huán)境，降低項目開發(fā)風(fēng)險，促進(jìn)該產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)地產(chǎn)融資的發(fā)展現(xiàn)狀

中國人民銀行于近日《經(jīng)濟(jì)金融展望報告》，報告指出，異?？駸岬姆康禺a(chǎn)消費市場于近期進(jìn)入持續(xù)降溫階段，全國商業(yè)地產(chǎn)市場逐漸呈現(xiàn)出疲軟狀態(tài)，加之商業(yè)地產(chǎn)信貸加緊政策及一系列措施陸續(xù)出臺，對商業(yè)地產(chǎn)融資鏈的暢通造成了嚴(yán)重阻礙。國泰君安證券研究所所的報告顯示，2008年房地產(chǎn)行業(yè)資金缺口已達(dá)7100億元，平均每家內(nèi)資開發(fā)商的資金缺口達(dá)到1201萬元，占當(dāng)年年銷售收入的24%。融資鏈面臨的巨大壓力讓廣大中小房地產(chǎn)開發(fā)商頻頻面臨向償付土地出讓金、向銀行償付貸款利息的生存困境，隱藏著的房地產(chǎn)金融危機爆發(fā)的強大力量不容小覷。自2014年起，溫州、寧波等地部分房地產(chǎn)企業(yè)已由于融資鏈出現(xiàn)問題導(dǎo)致倒閉，留下巨大的資金缺口。2014年4月，青島君利豪地產(chǎn)大亨跑路，多樓盤停滯資金鏈斷裂，欠貸至少12億以上，涉及多家國有大型商業(yè)銀行及民間借貸公司與個體。2014年5月，中國百強房企光耀地產(chǎn)融資鏈斷裂瀕臨破產(chǎn)，樓市拉響紅色警報，共牽扯到27億金融機構(gòu)借款。每日層出不窮的報道足以證明房地產(chǎn)業(yè)融資鏈斷裂現(xiàn)象已相當(dāng)嚴(yán)重。倘若樓市成交持續(xù)低迷，資金缺口將增速擴(kuò)大，影響將大范圍波及政府財政、銀行收支及民間金融機構(gòu)與個人資產(chǎn)安全等，后果將不堪設(shè)想。而隨著二三線房源過剩問題日趨嚴(yán)重，房地產(chǎn)融資鏈風(fēng)險很可能會進(jìn)一步加劇。

商業(yè)地產(chǎn)融資鏈?zhǔn)欠癜踩?、穩(wěn)定對于金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性有著舉足輕重的影響，對經(jīng)濟(jì)、社會的平穩(wěn)發(fā)展有著重要意義。商業(yè)地產(chǎn)融資問題一直是社會各界關(guān)注的重點，也是學(xué)術(shù)研究的重要問題之一。如王家庭、張換兆（2005）在銀行業(yè)借貸業(yè)務(wù)控制和利率提高導(dǎo)致房地產(chǎn)企業(yè)融資成本提高的背景下，探討了商業(yè)地產(chǎn)融資的多元化方式，并對幾種典型方式的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理進(jìn)行了分析；孫翠蘭（2005）分析與比較了目前我國存在的銀行信貸、企業(yè)債券、企業(yè)上市、境外融資、投資基金和信托等主要的房地產(chǎn)融資方式運作的內(nèi)在機理和宏觀環(huán)境，并提出我國商業(yè)地產(chǎn)多元化融資在短期內(nèi)應(yīng)選擇“銀行貸款+房地產(chǎn)信托”和“銀行貸款+房地產(chǎn)投資基金”兩種模式；李嬌、向為民（2012）利用面板數(shù)據(jù)分析了1999-2009年間經(jīng)濟(jì)波動對中國商業(yè)地產(chǎn)融資結(jié)構(gòu)的影響及其區(qū)域化差異的情況。從目前對文獻(xiàn)的梳理結(jié)果來看，國內(nèi)對于商業(yè)地產(chǎn)融資問題研究的時間點多在2005-2009年，即商業(yè)地產(chǎn)市場逐步高漲的階段，從內(nèi)容上多數(shù)為理論上的探究。近幾年商業(yè)地產(chǎn)市場達(dá)到了歷史的新高點，新增投資也逐年攀高，在這種新背景下，融資問題的研究有著更重要的意義。

二、商業(yè)地產(chǎn)融資存在的問題

1.項目開發(fā)資金來源不穩(wěn)定。由于需要投入巨額資金，在融資渠道較為單一，僅僅依靠銀行信貸難以支撐的情況下，不少企業(yè)采取民間借貸作為融資方式。然而，民間借貸利率較高，容易受到人、事的影響而發(fā)生不必要的糾紛，進(jìn)一步增加了資金來源的不穩(wěn)定。同時，單一地提高銀行信貸限額并不能解決此問題，銀行利率在政策影響下不斷波動，給企業(yè)造成一定的利率風(fēng)險。

2.項目風(fēng)險評估不足。在開發(fā)的過程中，企業(yè)并未充分認(rèn)識到項目風(fēng)險評估的重要性，也缺乏相應(yīng)的專家參與指導(dǎo)。這樣的缺陷將導(dǎo)致對項目的資金、進(jìn)度等不能完全準(zhǔn)確地掌控，因而資金缺口及資金回收都變數(shù)較大，給融資帶來困難。

3.缺乏相關(guān)政策支持及法制完善?，F(xiàn)行對于商業(yè)地產(chǎn)企業(yè)的相關(guān)政策較為保守，尤其對商業(yè)地產(chǎn)的融資施加了各樣的限制條件，例如對企業(yè)上市提出了附加條件等等，限制了商業(yè)地產(chǎn)的運營和發(fā)展。同時，對于融資過程中出現(xiàn)的問題，法律法規(guī)目前還處于較為空白的階段，導(dǎo)致企業(yè)難以訴諸法律手段進(jìn)行解決，加大企業(yè)融資過程的實施難度。

三、拓展商業(yè)地產(chǎn)融資渠道的對策

1.拓寬商業(yè)地產(chǎn)融資渠道。企業(yè)可以進(jìn)一步利用金融市場來進(jìn)行融資，例如債券融資、上市融資等等，使融資渠道更加多元化。

2.科學(xué)提高風(fēng)險管理水平。在企業(yè)提高風(fēng)險意識的基礎(chǔ)上，相關(guān)部門應(yīng)增加舉辦教授座談會、企業(yè)人員培訓(xùn)會的頻率，邀請高校及專家為企業(yè)提供更為科學(xué)的指導(dǎo)。積極培養(yǎng)專業(yè)對口人才，為商業(yè)地產(chǎn)輸送優(yōu)秀人才，從根源上解決風(fēng)險管理的缺失。此外，企業(yè)應(yīng)設(shè)計適合該行業(yè)的風(fēng)險指標(biāo)管理體系，將指標(biāo)數(shù)字化，對各個項目有統(tǒng)一的風(fēng)險衡量標(biāo)準(zhǔn)，最終獲得相應(yīng)的風(fēng)險評級，便于后續(xù)的風(fēng)險管理過程。

3.在政策及法制上給予支持。在合同法、商業(yè)銀行法等法律法規(guī)上，增加和完善關(guān)于商業(yè)地產(chǎn)融資的內(nèi)容，規(guī)范企業(yè)的融資行為，打擊虛假融資、詐騙等行為，使信息更加公開化、透明化，促進(jìn)整個行業(yè)健康發(fā)展。在政策方面，放松管制，使其能在金融市場上吸收資金，增加其上市機會。

四、結(jié)論

目前我國的商業(yè)地產(chǎn)存在項目開發(fā)資金來源不穩(wěn)定、項目風(fēng)險評估不足、缺乏相關(guān)政策支持及法制完善等問題。房地產(chǎn)融資所存在的問題正在逐步凸顯，而此類問題一旦大規(guī)模爆發(fā)就將對國民經(jīng)濟(jì)和人們的生活造成難以估量的影響。為了緩解房企融資壓力、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)及控制信貸風(fēng)險，必須采取一定對策，拓寬商業(yè)地產(chǎn)融資渠道、科學(xué)提高風(fēng)險管理水平、在政策及法制上給予支持。

參考文獻(xiàn)：

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