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自上世紀(jì)中葉開(kāi)始，以計(jì)算機(jī)信息、處理和電子通訊、網(wǎng)絡(luò)為核心的信息技術(shù)在金融各領(lǐng)域逐步獲得了廣泛的應(yīng)用，金融電子化對(duì)金融業(yè)和金融體系產(chǎn)生了極為深遠(yuǎn)的影響，金融產(chǎn)品服務(wù)模式發(fā)生了根本性變革。信息技術(shù)不僅是金融服務(wù)的工具和后臺(tái)業(yè)務(wù)支持手段，而且直接作為金融創(chuàng)新的組成部分，促使金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理發(fā)生深刻的變化，極大地促進(jìn)了金融自由化和全球化進(jìn)程。

我國(guó)金融電子化在經(jīng)歷了后臺(tái)電子化、前臺(tái)電子化之后，目前已進(jìn)入以網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)為標(biāo)志的技術(shù)集成化應(yīng)用階段。隨著商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)處理、資金匯兌、銀行卡等電子應(yīng)用系統(tǒng)的建立，使金融業(yè)享受了金融電子化帶來(lái)的高效率。而對(duì)于我國(guó)金融監(jiān)管來(lái)說(shuō)，金融電子化既給我們帶來(lái)新的問(wèn)題，也使我們獲得新的方法。

一、金融電子化給金融監(jiān)管帶來(lái)的新問(wèn)題

（一）金融網(wǎng)絡(luò)化帶來(lái)的監(jiān)管問(wèn)題。隨著計(jì)算機(jī)及通訊技術(shù)的迅速發(fā)展，我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)來(lái)提供各種金融服務(wù)。這種全新的為客戶服務(wù)的方式借助了因特網(wǎng)遍布全球的地理優(yōu)勢(shì)及其無(wú)間斷運(yùn)行、信息傳遞快捷方便的時(shí)間優(yōu)勢(shì)，因而突破了傳統(tǒng)的局限性，建立了全新的運(yùn)營(yíng)模式，極大地降低了成本和提高了效率。

1、電子貨幣的出現(xiàn)是我國(guó)金融網(wǎng)絡(luò)化的必然結(jié)果，是以電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中的貨幣。它具有以計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行儲(chǔ)存、支付、流通等特點(diǎn)。但由于電子貨幣靈活而具有的不可跟蹤性，帶來(lái)了一系列問(wèn)題。（1）從技術(shù)角度講，各銀行，甚至公司，都可以發(fā)行電子貨幣，如果不加以監(jiān)管，可能導(dǎo)致相當(dāng)嚴(yán)重的金融經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。但是由于缺乏相關(guān)的界定和標(biāo)準(zhǔn)，使得監(jiān)管者無(wú)從下手，造成電子貨幣發(fā)行和使用的混亂。（2）電子貨幣安全使用也是一個(gè)重要問(wèn)題(包括避免重復(fù)使用、是否合法使用、用戶信息的安全性等)，使得結(jié)算系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)增大，易滋生金融風(fēng)險(xiǎn)。為金融監(jiān)管帶來(lái)了新難題。

2、金融電子化業(yè)務(wù)特別是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)具有“虛擬”的本質(zhì)，地域的概念模糊乃至消失，給監(jiān)管管轄造成困難。目前，我國(guó)各地監(jiān)管部門(mén)基本上是按區(qū)域分工，而網(wǎng)絡(luò)金融本質(zhì)上不受地域的限制，金融機(jī)構(gòu)可以為任何地區(qū)的用戶提供虛擬金融服務(wù)，國(guó)內(nèi)用戶甚至可以通過(guò)虛擬金融到國(guó)外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，監(jiān)管當(dāng)局難以控制其行為，金融風(fēng)險(xiǎn)跨地區(qū)、跨國(guó)度轉(zhuǎn)移的可能性增加。在一個(gè)地區(qū)或一國(guó)國(guó)內(nèi)，原先可以通過(guò)設(shè)置市場(chǎng)屏障或特許等方式，將外部金融風(fēng)險(xiǎn)隔離在一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的領(lǐng)域內(nèi)，但現(xiàn)在這種“物理”隔離的有效性正在大大減弱。在國(guó)際上，各國(guó)金融業(yè)務(wù)和客戶的相互滲入和交叉，巨額國(guó)際投機(jī)資本的流動(dòng)，使國(guó)與國(guó)之間的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性正在日益加強(qiáng)，僅靠一國(guó)的金融監(jiān)管難以奏效，出現(xiàn)監(jiān)管真空。

（二）對(duì)于金融電子化的立法滯后導(dǎo)致依法監(jiān)管困難。依法監(jiān)管是金融監(jiān)管的一個(gè)普遍原則，金融電子化的發(fā)展使金融創(chuàng)新的速度和種類(lèi)不斷增多，一項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)或創(chuàng)新渠道往往突破現(xiàn)有法律法規(guī)的限制，造成法律無(wú)法約束的真空。我國(guó)金融立法滯后的問(wèn)題十分突出，金融監(jiān)管失去依據(jù)，易于造成金融市場(chǎng)的混亂和競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序，擴(kuò)大了金融體系的潛在風(fēng)險(xiǎn)。如我國(guó)一些金融機(jī)構(gòu)從1997年開(kāi)始從事網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上證券服務(wù)，但我國(guó)遲至2000年才制定《網(wǎng)上證券委托交易暫行規(guī)定》，2001年制定《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，2005年才制定網(wǎng)上電子簽名申請(qǐng)和管理辦法。在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)對(duì)此類(lèi)金融活動(dòng)采取放任的態(tài)度，導(dǎo)致認(rèn)證技術(shù)的使用和管理各自為政，極為混亂，由于開(kāi)放性的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)蘊(yùn)涵著極大的安全風(fēng)險(xiǎn)，最終要由從事此類(lèi)活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，這是我國(guó)當(dāng)前金融立法中最為迫切的問(wèn)題，并已成為電子化條件下實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的重要前提。

（三）解決這一系列的問(wèn)題，可采用以下策略：1、加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)、網(wǎng)上支付結(jié)算等問(wèn)題的研究，將其正式列入金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理范圍，制定相應(yīng)規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入。2、加強(qiáng)信息披露制度和安全管理，不斷完善監(jiān)管辦法，特別是加強(qiáng)國(guó)際間金融監(jiān)管合作。3、對(duì)跨銀行跨地區(qū)結(jié)算，由中央和地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，統(tǒng)一管理。4、完善現(xiàn)有金融法規(guī)，補(bǔ)充適用于電子化金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律條文，建立安全認(rèn)證體系。

二、金融電子化給金融監(jiān)管帶來(lái)的新方法：電子化監(jiān)管

（一）電子化監(jiān)管的內(nèi)容。電子化監(jiān)管主要是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求受檢機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳送各種報(bào)表或主動(dòng)從金融電子化信息系統(tǒng)中查詢所需的監(jiān)管信息，在采集到所需的信息后，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總、分類(lèi)、分析，迅速、準(zhǔn)確地確定金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度，各種業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況，并跟蹤觀測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的變化趨勢(shì)，必要時(shí)給予預(yù)警，從而形成集資料收集、分析和反饋于一體的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控體系。與傳統(tǒng)手工操作的監(jiān)管手段相比，實(shí)行電子化監(jiān)管后，金融監(jiān)管的模式將由單一的現(xiàn)場(chǎng)檢查向現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)審查并重的模式轉(zhuǎn)變。其中，作為電子化監(jiān)管的主要內(nèi)容，非現(xiàn)場(chǎng)審查被看作是日常監(jiān)督和持續(xù)監(jiān)管的基礎(chǔ)而被廣泛使用。

在技術(shù)上電子化監(jiān)管可選用目前應(yīng)用較廣且效果顯著的金融數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)是面向分析型數(shù)據(jù)處理，用于支持決策的，它不同于企業(yè)現(xiàn)有的操作型數(shù)據(jù)庫(kù)；其次，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)是對(duì)多個(gè)異構(gòu)的數(shù)據(jù)源有效集成，集成后按照主題進(jìn)行重組，并包含歷史數(shù)據(jù)，而且存放在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中的數(shù)據(jù)一般不再修改。利用金融數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)以及建立在其上的聯(lián)機(jī)分析技術(shù)，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)及知識(shí)發(fā)現(xiàn)技術(shù)，對(duì)監(jiān)管數(shù)據(jù)進(jìn)行抽取、集成、轉(zhuǎn)換和綜合，并調(diào)用相關(guān)模型進(jìn)行綜合分析，可確保風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。這一技術(shù)無(wú)疑將為我國(guó)電子化監(jiān)管系統(tǒng)的建立開(kāi)辟一條新的途徑。

（二）電子化監(jiān)管的意義。實(shí)施金融電子化監(jiān)管對(duì)于提高金融監(jiān)管效率，降低金融監(jiān)管成本，擴(kuò)大金融監(jiān)管范圍，提高金融監(jiān)管質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學(xué)化具有重要作用。

1、提高金融監(jiān)管的持續(xù)性、有效性和全面性。利用金融電子化監(jiān)管系統(tǒng)自動(dòng)、準(zhǔn)確、高速的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行金融監(jiān)管，可以極大地改變這種低效的監(jiān)管局面，提高監(jiān)管的及時(shí)性。利用金融電子化系統(tǒng)監(jiān)管可以隨機(jī)、快速、準(zhǔn)確地輸出全部或任何一項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)的分析結(jié)果，能全面、有效地協(xié)助監(jiān)管部門(mén)達(dá)到所期望的監(jiān)管目的。

2、提高對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)能力，實(shí)現(xiàn)全過(guò)程的動(dòng)態(tài)監(jiān)管。利用金融電子化監(jiān)管系統(tǒng)，可以充分使用基于復(fù)雜數(shù)學(xué)方法的監(jiān)管模型對(duì)各種監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行有效的預(yù)測(cè)，為及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)提供科學(xué)的依據(jù)。

3、實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享。利用金融電子化監(jiān)管系統(tǒng)使監(jiān)管過(guò)程的大部分工作實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，從而可以減少人力、物力、財(cái)力的投入，提高監(jiān)管的效益，降低成本。

在當(dāng)今金融電子化時(shí)代，監(jiān)管者應(yīng)把握電子信息技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)，強(qiáng)化超前監(jiān)管意識(shí)，避免阻礙有用的創(chuàng)新；要與金融機(jī)構(gòu)合作，充分依賴(lài)金融企業(yè)和市場(chǎng)的自我管理與規(guī)范，建立與國(guó)際體系中其他金融體制相適應(yīng)的新規(guī)則和合乎國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施；使金融監(jiān)管立足于促進(jìn)金融業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)，提高金融體系的運(yùn)行效率