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一、引言

隨著我國對商業(yè)銀行的改革，很多銀行在內(nèi)地和香港地區(qū)也不斷地上市，這標(biāo)志著商業(yè)銀行以全新的姿態(tài)進(jìn)入了現(xiàn)代金融企業(yè)的建設(shè)中，朝著新的發(fā)展方向不斷前進(jìn)。雖然在我國現(xiàn)存的銀行經(jīng)營模式同現(xiàn)代的銀行金融模式還存在較大差距，但是股份制公司的運營和管理模式給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了較大的考驗。然而，對于基層金融部門因為各種條件的限制和金融機(jī)構(gòu)本身存在的不足等各個方面的原因，基層銀行在經(jīng)營過程中面臨較大的挑戰(zhàn)，面臨在商業(yè)銀行不斷上市的情況下，如何處理新的業(yè)務(wù)和新的要求。目前，基層金融部門怎樣在激烈的市場競爭中取得發(fā)展，是一個重要的難題。基層金融部門需要采取各種有效的措施來加強(qiáng)自身金融體系的建設(shè)，只有這樣才能保持基層銀行的可持續(xù)發(fā)展。

二、基層金融部門存在問題及原因

1.基層金融部門經(jīng)營管理存在問題在基層金融部門的經(jīng)營中普遍存在的問題是業(yè)務(wù)增長緩慢、貸款規(guī)模偏小、資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)較單一，并且收入較低、成本較高，由于各種問題的存在使得基層金融部門的職工人員士氣低下。主要以某基層銀行的經(jīng)營狀況為例來說明在經(jīng)營管理中存在的主要問題：(1)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一。在基層銀行中主要的信貸形式有糧食貸款和糧食掛賬貸款，(糧食掛賬貸款是由農(nóng)發(fā)行提供相應(yīng)的資金給糧食企業(yè)解決企業(yè)所需的資金問題，糧食企業(yè)在經(jīng)營過程中利用銷售收入和補貼來歸還銀行貸款。)在該行2008年的信貸業(yè)務(wù)中除了該主要的信貸方式以外，只有兩筆商業(yè)性的信貸業(yè)務(wù)，其中一筆是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，余額大約在6000萬元，另一筆是農(nóng)村的小型企業(yè)貸款，余額大約在500萬元左右。(2)業(yè)務(wù)經(jīng)營存在較多難點。在該行的金融管理中存在有三大難點：一是因為缺乏比較成熟的信貸載體，使得2009年8000萬元的貸款凈增計劃難以完成。二是存款計劃的完成難度較大。三是中間業(yè)務(wù)的收入計劃完成難度較大。在基層銀行中業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢，這樣導(dǎo)致保貸聯(lián)動(由擔(dān)保公司來搭建借款人和銀行之間的橋梁，貸款公司提供小額的貸款給相應(yīng)的中小型企業(yè)。聯(lián)動即實現(xiàn)擔(dān)保公司和貸款公司之間的合作)難以取得良好的效應(yīng)。(3)基層金融職工素質(zhì)。在基層銀行的員工由于各方面的原因，很難突破傳統(tǒng)的思維定勢，對于發(fā)展新的信貸業(yè)務(wù)較謹(jǐn)慎，缺乏相應(yīng)的創(chuàng)新意識，不愿意冒信貸風(fēng)險。

2.基層金融部門問題原因分析在基層金融部門中存在多種問題主要有幾個方面的原因：一是在基層金融部門其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與負(fù)債不匹配，并且負(fù)債結(jié)構(gòu)比較單一。二是業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏相應(yīng)成熟的信貸載體。在基層的信貸項目中一部分所占的土地是集體所擁有的，只能是租賃的形式；對于一些工業(yè)園地區(qū)的項目，因分公司缺乏一定的資產(chǎn)投入，使得投入的資金容易被固定所擠占。在基層中的很多產(chǎn)業(yè)，存在的一個問題是有品牌的沒有產(chǎn)業(yè)，而有產(chǎn)業(yè)的又沒有品牌。很多產(chǎn)業(yè)都處于一種粗放式的經(jīng)濟(jì)局面。

三、完善基層金融部門經(jīng)營管理的措施

1.優(yōu)化自身信貸結(jié)構(gòu)我國銀行業(yè)隨著國有銀行的改革得到了迅速的發(fā)展，形成了一種以四大銀行為主體，多家股份銀行和地方商業(yè)銀行為補充的商業(yè)銀行體系。但是該種體系存在的一個問題是沒有實現(xiàn)金融功能的優(yōu)化和金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，而只是在原有的金融框架下的數(shù)量擴(kuò)大，現(xiàn)有的銀行體系同現(xiàn)代銀行體系之間還存在這較大的差距。對于基層銀行來講，將存款放在經(jīng)營的首位，把精力大部分都幾集中在對負(fù)債業(yè)務(wù)的擴(kuò)大上。在各個商業(yè)銀行之間存在較大的競爭，這樣導(dǎo)致了各類違規(guī)行為屢禁不止，使得金融的穩(wěn)定秩序難以維持?；鶎咏鹑诓块T在存款急劇增加的情況下，在發(fā)放貸款時，盲目投放、無所顧忌，導(dǎo)致信貸結(jié)構(gòu)失衡、信貸決策事務(wù)，最終導(dǎo)致較高比例的不良貸款?；鶎咏鹑诓块T應(yīng)該首先樹立信貸資產(chǎn)商業(yè)化的理念，將信貸作為一種商品來經(jīng)營。在該經(jīng)營模式下，經(jīng)營的最終目的就是實現(xiàn)利益的最大化，這樣為實現(xiàn)該目的在經(jīng)營過程中會采取各種有效的措施來抵制各類干預(yù)性的貸款、克服盲目的放貸現(xiàn)象，從而實現(xiàn)信貸產(chǎn)品的增值和回籠，將信貸放在業(yè)務(wù)經(jīng)營的首要位置?；鶎咏鹑诓块T在經(jīng)營管理中雖然存在一些劣勢，但是也應(yīng)該充分發(fā)掘并發(fā)揮基層金融部門的優(yōu)勢，從而有效實現(xiàn)與經(jīng)營戰(zhàn)略目標(biāo)相結(jié)合的風(fēng)險管理目標(biāo)。只要確立正確的風(fēng)險管理目標(biāo)才能保證信貸業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。風(fēng)險目標(biāo)的制定，要首先對貸款的風(fēng)險以及地區(qū)、行業(yè)、業(yè)務(wù)品種、客戶等的風(fēng)險狀況進(jìn)行認(rèn)真的分析，然后再根據(jù)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)以及風(fēng)險承受能力來制定。爭取從人力財力的投入、責(zé)權(quán)利的結(jié)合、功能與作用的發(fā)揮等各個方面作出努力。對于信貸組合結(jié)構(gòu)的調(diào)整要從信貸經(jīng)營的激勵機(jī)制和監(jiān)督約束等方面入手，時刻關(guān)注客戶的關(guān)聯(lián)度、行業(yè)的關(guān)聯(lián)度，盡可能的將貸款數(shù)量化、將貸款分散在各類客戶群中。

2.維護(hù)完整的金融資產(chǎn)金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的完整對銀行的發(fā)展、改革，貸款的效益的發(fā)揮以及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展都有著重要的影響。因此，基層金融部門除了要支持企業(yè)的合法改制，更要采取各種有效的措施來制約逃廢銀行債務(wù)的行為，有效地遏制不良貸款的增長，從而確保信貸資產(chǎn)的完整性。為有效的遏制企業(yè)對金融債務(wù)的逃廢，其根本的途徑要及時掌握企業(yè)改制的信息，并盡最大可能參與到企業(yè)的改制過程中。目前存在的大量企業(yè)逃廢債務(wù)的現(xiàn)象原因是因為銀行沒有全程的參與到企業(yè)的改制過程中，沒有對貸款的企業(yè)單位進(jìn)行企業(yè)改制的有關(guān)信息，如方式、時間等及時的掌握，從而失去了對改制企業(yè)的有效監(jiān)督。對于企業(yè)的債務(wù)的處理上，沒有采取及時有效的協(xié)調(diào)措施來維護(hù)基層金融部門的利益。因此，基層金融部門為落實好金融債務(wù)，需要積極的參與到企業(yè)的改制工作中。強(qiáng)化金融秩序，不斷的加強(qiáng)各個金融部門之間的相互溝通對于金融資產(chǎn)的完整性具有重要的意義。金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)溝通是實現(xiàn)金融穩(wěn)定秩序的重要保證?；鶎咏鹑诓块T在經(jīng)營管理中除了要加強(qiáng)同其他金融部門的溝通以外，還要加強(qiáng)同當(dāng)?shù)氐胤秸g的溝通合作?；鶎咏鹑诓块T要定期的向當(dāng)?shù)卣块T反應(yīng)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，對于需要政府協(xié)調(diào)的問題，及時的邀請政府部門參與其中來監(jiān)督企業(yè)的執(zhí)行，力求政府對金融部門工作的支持。另外，各類銀行之間要加強(qiáng)合作和配合，建立相應(yīng)的制度，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)信息的共享，建立不良貸款人或者企業(yè)的內(nèi)部通報制度。為打擊逃廢行為，可以定期的向社會公布逃廢企業(yè)負(fù)責(zé)人以及單位的相關(guān)情況，造成輿論壓力，有效保證金融資產(chǎn)的完整。

3.大力發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)早在“十五”計劃綱要中就已經(jīng)明確的指出：“要把不斷的提高人們的生活水平作為基本的出發(fā)點，提高城鄉(xiāng)居民的物質(zhì)文化水平，這符合社會的本質(zhì)要求，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本目的。”基層金融部門不僅要從思想上認(rèn)識到該方針的意義，更要在實踐中采取各種有效的措施來發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)，并以此為契機(jī)來拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間，從而形成新的利潤增長點。目前，在基層信貸業(yè)務(wù)的實際情況來看，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)相對于城鎮(zhèn)來看，還是處于較冷清的狀態(tài)，并且農(nóng)村的人均消費比城鎮(zhèn)人均消費低很多。這不僅為信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展提供了廣闊的市場前景，更可以對拉動經(jīng)濟(jì)增長具有積極的推動作用。為推動農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，當(dāng)務(wù)之急是營造一個利于信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境，正確有效的引導(dǎo)農(nóng)民的消費方式。要想積極發(fā)展農(nóng)村的信貸業(yè)務(wù)，首先需要改變農(nóng)民傳統(tǒng)的消費觀念，改變單一的“積蓄一消費一積蓄”消費模式，采取鼓勵消費政策鼓勵農(nóng)民變遠(yuǎn)期消費為即期消費。

四、結(jié)論

對于基層金融部門因為業(yè)務(wù)單一、經(jīng)營難度大、職工素質(zhì)等各個方面的原因，在發(fā)展過程中面臨很大的挑戰(zhàn)。然而商業(yè)銀行的上市以及商業(yè)銀行制度的改革給基層金融部門帶來了更大的挑戰(zhàn)?；鶎咏鹑诓块T為適應(yīng)市場的發(fā)展，需要不斷的加強(qiáng)自身的建設(shè)，優(yōu)化自身的信貸結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。同時基層金融部門要加強(qiáng)同各類金融部門之間的溝通和配合，加強(qiáng)同當(dāng)?shù)卣g的協(xié)調(diào)合作，只有這樣才能夠有效的防止不良貸款現(xiàn)象的發(fā)生。基層金融部門要想在激烈的市場競爭中保持不斷的發(fā)展，需要從各個方面來入手來加強(qiáng)自身建設(shè)和同其他部門的不斷合作、溝通。