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摘要：農(nóng)村信用社作為我國農(nóng)村主要的金融機(jī)構(gòu)，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約化經(jīng)營的過程中，發(fā)揮了主力軍的作用。但與此同時，相關(guān)問題也日漸暴露，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融深化以及加入WTO的背景下，農(nóng)信社在支農(nóng)發(fā)展中的深層次矛盾已初顯端倪。本文試圖就農(nóng)信社支農(nóng)工作面臨的矛盾，提出解決支農(nóng)工作矛盾的現(xiàn)實(shí)選擇，發(fā)揮農(nóng)村金融主力作用進(jìn)行一些探討。

關(guān)鍵詞：金融；農(nóng)信；支農(nóng)

Keywords:FinaniceRuralFinanice,Marketeconomy

一、農(nóng)村信用社當(dāng)前支農(nóng)工作中面臨的主要矛盾。

1，自有資金不足和農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展大量資金需求的矛盾。受政策因素和自身內(nèi)部管理以及外部傳染風(fēng)險影響，農(nóng)信社組織資金日益困難，缺乏支農(nóng)后勁。在政策方面，我國許多現(xiàn)行制度不利于銀行間公平競爭。如國家規(guī)定國有大中型企業(yè)、財政預(yù)算外資金、事業(yè)單位、保險公司的有關(guān)款項(xiàng)不允許存在信用社。在自身內(nèi)部經(jīng)營方面，農(nóng)村信用社服務(wù)手段單一，信用工具落后，金融創(chuàng)新困難重重，市場競爭力弱。在外部經(jīng)營環(huán)境上，由于受清理整頓農(nóng)金會的影響以及部分商業(yè)銀行不正當(dāng)?shù)母偁幮麄鳎r(nóng)信社信譽(yù)受到貶損，公眾支持率下降，存款逐步向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移，市場份額呈下降趨勢。同時，地方政府行政干預(yù)依然存在，縣聯(lián)社和農(nóng)信社回旋空間不大。以上三個因素使農(nóng)信社組織資金難度加大，自有資金不足，只有依靠人行發(fā)放再貸款支農(nóng)。一旦人民銀行收回再貸款，農(nóng)信社則釜底抽薪，發(fā)展步履艱難，而農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不僅需要農(nóng)藥、化肥等生產(chǎn)資料資金，而且還需要供銷、加工等環(huán)節(jié)資金需求。農(nóng)信社自有資金短缺，直接制約了農(nóng)業(yè)投入，無法保持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)性、穩(wěn)定性。

2、貸款的手續(xù)繁瑣與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的及時性的矛盾。盡管我們鼓勵積極發(fā)放擔(dān)保和小額信用貸款，但由于風(fēng)險因素的制約，目前農(nóng)信社貸款種類仍然是以質(zhì)押貸款為主，擔(dān)保貸款為輔。農(nóng)信社目前過分集中貸款審批制度，相對于大額貸款而言也許可以降低經(jīng)營風(fēng)險，但對于農(nóng)戶小額貸款而言，并沒有降低風(fēng)險，卻增長了經(jīng)營成本，降低了效率。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)呈周期性、及時性特點(diǎn)，農(nóng)戶要求即時貸款，及時投入，而貸款的手續(xù)繁瑣往往貽誤農(nóng)時，使農(nóng)戶陷入尷尬境地。

3、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平低和農(nóng)信社自身效益最大化的矛盾。目前我國大部份地區(qū)特別是中西部份地區(qū)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、集約化經(jīng)營仍處在起步階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商品化尚未形成，離產(chǎn)業(yè)化的要求還有差距。農(nóng)業(yè)產(chǎn)化水平低直接增加了貸款管理難度，造成農(nóng)戶貸款風(fēng)險較高，回報率低。而農(nóng)村信用社按照“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、獨(dú)立核算”的性質(zhì)，必須以效益為目標(biāo)。這就造成農(nóng)業(yè)的高投入與農(nóng)業(yè)低產(chǎn)出矛盾，直接制約農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)效益提高。

4、廣大農(nóng)戶需要優(yōu)化金融服務(wù)與農(nóng)信社經(jīng)營劣勢凸現(xiàn)的矛盾。目前，國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)正在逐步收縮，集中向大中城市和大系統(tǒng)、大客戶發(fā)展?？h城國有金融結(jié)構(gòu)在服務(wù)設(shè)施、現(xiàn)代化服務(wù)手段、資金實(shí)力、抗風(fēng)險能力等方面日趨弱化。而農(nóng)信社與國有銀行相比，更顯不足。隨著廣大農(nóng)戶金融意識普遍提高，他們需要多樣化、優(yōu)質(zhì)化的金融服務(wù)。因此，如何克服農(nóng)信社經(jīng)營劣勢，促進(jìn)農(nóng)信社穩(wěn)健發(fā)展，支持其為“三農(nóng)”提高優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，已成為農(nóng)村信用社支農(nóng)過程中亟需研究解決的理論和實(shí)踐課題。

5.農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的多樣性與農(nóng)村信用社金融供給的單一性、有限性的矛盾。當(dāng)前及今后一段時期內(nèi)，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，迫切需要多種多樣的、多層次的金融服務(wù)。然而，隨著國有商業(yè)銀行逐步向大中城市收縮，部份權(quán)限的上收，經(jīng)營活力不夠，活躍地方經(jīng)濟(jì)存在一定難度。而農(nóng)村信用社的自身金融服務(wù)的弱化和業(yè)務(wù)范圍的局限性，使農(nóng)信社業(yè)務(wù)萎縮，資源枯竭。金融供給方式與內(nèi)容的單一性、有限性和由此造成的金融資源配的不合理性，已成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要因素。

6、農(nóng)民群眾貸款難與農(nóng)村信用社惜貸、不貸、投向偏差并存的矛盾。目前在基層農(nóng)村，農(nóng)民貸款難依然是相當(dāng)普遍的現(xiàn)象。主要原因：一是經(jīng)營偏離“三農(nóng)”方向。不是深入基層了解情況積極探討農(nóng)業(yè)貸款新思路，而是簡單認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大，管理困難，不按國家有關(guān)農(nóng)村金融政策進(jìn)行經(jīng)營。二是支農(nóng)的認(rèn)識上有偏差。一些地方在信貸考核上存在偏頗，責(zé)任和利益不對稱，只罰不獎。貸款責(zé)任仍無統(tǒng)一明確的定性標(biāo)準(zhǔn)和可操作性的定性方向，隨意性較大，獎勵措施不配套。三是信貸人員少，貸款服務(wù)跟不上，這在貧困地農(nóng)村信用社更為突出。

7、發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)“主力軍”政策取向與歷史包袱沉重的根本矛盾。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，其政策取向和市場定位就是為“三農(nóng)”服務(wù)。但農(nóng)村信用社要真正擔(dān)此重任依然任重而道遠(yuǎn)。主要原因是自身包袱積重難返。一是資產(chǎn)質(zhì)量低下，歷史沉淀多。二是前些年農(nóng)村信用社支付的保值貼息無從彌補(bǔ)；三是農(nóng)村信用社與農(nóng)行“脫鉤”后的資金幾經(jīng)清理協(xié)調(diào)，仍未能得到有效解決等等。

8、現(xiàn)代金融管理要求與人員素質(zhì)低下的矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的多樣化、復(fù)雜性，出現(xiàn)的一些新情況、新問題，都會給農(nóng)村信用社人員提出了新的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。受區(qū)域和人緣關(guān)系的影響，農(nóng)村信用社人員的構(gòu)成大多為照顧性招工的家屬子弟。這種近親繁衍的用人方式，加上農(nóng)村信用社在學(xué)習(xí)、進(jìn)修和培訓(xùn)等方面的條件差，造成了員工整體素偏低，缺乏人才技術(shù)保障。這與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展要求相去甚遠(yuǎn)。

9、地方政府和農(nóng)村信用社的關(guān)系未有理順與農(nóng)村信用社自身經(jīng)營的矛盾。目前部分地方政府在農(nóng)村信用社支農(nóng)過程中存在兩種極端。一是行政干預(yù)嚴(yán)重。有的地方行政部門不是積極引導(dǎo)群眾謹(jǐn)慎選擇項(xiàng)目，謹(jǐn)慎使用貸款，而是利用行政權(quán)力，干預(yù)貸款，盲目投向下。二是放任不理。地方政府缺乏引導(dǎo)，如何把農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與社會主義市場經(jīng)濟(jì)有機(jī)結(jié)合起來的思考缺乏具體藍(lán)圖。對農(nóng)信社的風(fēng)險化解及貸款清收要求指導(dǎo)參與幫助不夠。有的甚至相互推諉，個別行政干部甚至唆使或暗示直屬企業(yè)逃廢債，使農(nóng)信社陷入進(jìn)退兩難的境地。

二、解決支農(nóng)工作矛盾的現(xiàn)實(shí)選擇

上述問題和困難，不僅是農(nóng)村信用社支農(nóng)工作中的現(xiàn)實(shí)矛盾，更主要的是已成為農(nóng)信社持續(xù)發(fā)展的嚴(yán)重阻礙。只有通過政府、人民銀行和農(nóng)信社自身努力，積極探索化解支農(nóng)工作矛盾的新方案、新途徑，在化解農(nóng)信社風(fēng)險過程中解決支農(nóng)所存在問題，在支農(nóng)過程中促進(jìn)農(nóng)信社穩(wěn)健發(fā)展。

具體對策和建議：

1，提高認(rèn)識，增強(qiáng)對農(nóng)村信用社改革的緊迫感。目前，國有商業(yè)銀行逐步向大中城市收縮，農(nóng)村信用社已基本成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主要資金融通渠道。從某種意義上來說，要搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須首先搞活農(nóng)村信用社，要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須首先發(fā)展農(nóng)村信用社。所以盡管我國金融體制改革面臨的任務(wù)還很重，但農(nóng)村信用社改革應(yīng)作為當(dāng)務(wù)之急來抓。

2，整相關(guān)經(jīng)濟(jì)金融政策，盡快落實(shí)對信用社扶持政策，為農(nóng)村信用社支農(nóng)創(chuàng)造寬松的經(jīng)營環(huán)境。一是調(diào)整利率和稅收政策，降低農(nóng)信社稅收，減或免征營業(yè)稅和所得稅。適當(dāng)提高農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金利率和貸款利率浮動幅度，增加信用社自身積累和經(jīng)濟(jì)效益水平。二是落實(shí)化解信用社包袱政策。建議一：采取中央政府和地方政府聯(lián)合出資核銷，人行對等金額發(fā)放專門的無息再貸款實(shí)行資產(chǎn)剝離，從政策上消化沉積的包袱。建議二：參照商業(yè)銀行做法，組建農(nóng)村信用社資產(chǎn)管理公司，剝離不良資產(chǎn)。三是加大再貸款支持力度。人民銀行的支農(nóng)再貸款，其期限不能太短，并以一年以上為宜。要適應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期，允許跨年度使用。且當(dāng)農(nóng)村遭受自然災(zāi)害時，允許延期歸還，從實(shí)質(zhì)上體現(xiàn)中央銀行對農(nóng)信社的扶持。

3、轉(zhuǎn)變觀念，加大支農(nóng)投放，在支農(nóng)工作中，要突破舊意識、樹立嶄新的市場經(jīng)濟(jì)觀念。一是要樹立貸款營銷觀念，放下架子，轉(zhuǎn)變作風(fēng)。二是要樹立貸款效益觀念，幫助農(nóng)戶正確分析市場走勢，確保貸款投放出去能產(chǎn)生效益。三是樹立貸款風(fēng)險觀念，要把握好貸款投向，根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整相應(yīng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，及時避免和防范化解風(fēng)險。

4、要梳理好地方政府與農(nóng)村信用社關(guān)系。需要建立一種激勵相容的制度安排，使地方政府把農(nóng)村信用社看作當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，用優(yōu)惠政策支持農(nóng)村信用社化解風(fēng)險，而不對信用社業(yè)務(wù)過度干預(yù)。同時，端正政府行為，作農(nóng)村信用社的堅(jiān)強(qiáng)后盾，對那些有償還能力，但逾期不還的單位和個人，政府要給信用社作主，運(yùn)用宣傳、整治、法律等手段，作出嚴(yán)肅處理。為農(nóng)村信用社支農(nóng)工作解決后顧之憂。

5、加快合作金融立法過進(jìn)程，建立農(nóng)村信用社健康發(fā)展的保障機(jī)制。金融體制改革深入進(jìn)和農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整，使業(yè)內(nèi)人士對信用社立法的呼聲日益高漲，因此，建議國家及早頒布《合作金融法》，若能盡早立法，對農(nóng)信社風(fēng)險化解，指明改革方向，促進(jìn)社會進(jìn)步和農(nóng)村穩(wěn)定、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮提供政策保障。

6、完善支農(nóng)配套措施。一是改革內(nèi)部管理體制；二是積極探索法人機(jī)構(gòu)治理的新路子；三是以人為本，大力實(shí)施素質(zhì)教育和人才工程，增強(qiáng)農(nóng)村信用社全面發(fā)展的內(nèi)在動力；四是努力營造良好的外部環(huán)境，以增強(qiáng)農(nóng)村信用社自我發(fā)展能力，使農(nóng)村信用社逐步走出困境，重顯生機(jī)和活力

參考文獻(xiàn)

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