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一、建立兩套監(jiān)督機(jī)制

(一)內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制

1.信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要成因

目前農(nóng)信社形成的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是由于貸款的“三查”制度執(zhí)行不到位造成的。雖然制定了嚴(yán)格的審查制度，但在信貸管理操作中普遍存在“三查”制度流于形式和“三查”工作不夠深人等問題。

(1)貸前調(diào)查是風(fēng)險(xiǎn)控制的首要環(huán)節(jié)，要求調(diào)查人員須深人客戶搜集有效數(shù)據(jù)，掌握其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、管理及資信等主要情況，然后對(duì)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行綜合整理并進(jìn)行分析研究，形成客觀、公正、有價(jià)值的結(jié)論，而有些信貸客戶經(jīng)理由于個(gè)人素質(zhì)局限和主觀態(tài)度疏忽，或因利益、人情等外部因素的影響，沒有按照程序進(jìn)行深人調(diào)查，相關(guān)數(shù)據(jù)的搜集也只停留在調(diào)查方主動(dòng)提供或表面反映的情況，造成貸前調(diào)查報(bào)告結(jié)論失真，為貸款的授信及投放埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(2)貸時(shí)審查是風(fēng)險(xiǎn)控制的中間環(huán)節(jié)，審查人員對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出審核意見，按規(guī)定履行審批手續(xù)。往往在實(shí)際操作中，審查人員主觀相信調(diào)查人結(jié)果，對(duì)于調(diào)查人在調(diào)查過程資料失真和風(fēng)險(xiǎn)盲點(diǎn)缺乏識(shí)別和判斷能力，審查人員便起不到更好的揭示信貸風(fēng)險(xiǎn)，為貸款審查委員會(huì)及決策部門提供更充分的決策依據(jù)的作用。

(3)貸后檢查是風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，要求信貸人員深人借款人身邊了解其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和資金流向、認(rèn)真分析其貸款風(fēng)險(xiǎn)變化情況。實(shí)踐中往往信貸人員對(duì)貸款發(fā)放后續(xù)管理不夠重視，很少能真正地深人基層了解真實(shí)情況，對(duì)于要求的檢查也流于形式，只是填好表格，套用報(bào)表數(shù)據(jù)，不能真實(shí)反映借款人的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和發(fā)現(xiàn)潛在的隱患，使貸后檢查失去了應(yīng)有的作用，造成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的失靈。

2.健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制

()l健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)體系。完善相對(duì)獨(dú)立的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的信貸職能部門，崗位分工明確，各司其責(zé)，設(shè)立巡查機(jī)構(gòu)，對(duì)于各職能部門執(zhí)行情況進(jìn)行定時(shí)和不定時(shí)的抽查，加強(qiáng)信貸行為的問責(zé)執(zhí)行力和獎(jiǎng)懲機(jī)制，健全信貸管理規(guī)章制度，做到有章可循，有法可依。

(2)完善農(nóng)戶、個(gè)體工商戶以及企業(yè)類等貸款管理辦法和流程操作，積極開展評(píng)級(jí)授信、實(shí)行貸款發(fā)放流程化、程序化、制度化，努力營(yíng)造良好的誠(chéng)信環(huán)境和營(yíng)銷氛圍。

(3)加強(qiáng)崗位培訓(xùn)。突出業(yè)務(wù)知識(shí)和操作流程的培訓(xùn)，確保信貸資料齊全、流程操作;強(qiáng)化政策法律法規(guī)學(xué)習(xí)，確保信貸行為符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)和監(jiān)管制度要求;加強(qiáng)內(nèi)控制度教育，確保信貸規(guī)章熟記于心，形成思維定勢(shì)，令行禁止。

(4)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。貸款發(fā)放后，及時(shí)深人到企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況中去，了解其收益水平，確保資金安全，并且要根據(jù)貸款的額度、項(xiàng)目生產(chǎn)周期、市場(chǎng)波動(dòng)幅度大小等因素對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行合理判斷。必要時(shí)，要實(shí)行進(jìn)駐續(xù)時(shí)觀察，對(duì)發(fā)現(xiàn)的隱患，會(huì)同客戶提出解決預(yù)案。如果在資金投向跟蹤檢查等方面發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，要及時(shí)形成預(yù)警信號(hào)，為控制化解風(fēng)險(xiǎn)爭(zhēng)取足夠的時(shí)間與空間。

(二)外部監(jiān)督機(jī)制

農(nóng)信社長(zhǎng)期以來一直堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為主，支持縣域經(jīng)濟(jì)為輔發(fā)展的原則，但在老百姓心中農(nóng)信社仍然既熟悉又陌生，熟悉的是比起各大國(guó)有商業(yè)銀行，農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)最多，深人基層，服務(wù)大眾，是農(nóng)民長(zhǎng)期信賴的“朋友”。陌生的是隨著社會(huì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，當(dāng)農(nóng)民朋友急需資金時(shí)，貸款難成了他們一直困擾的問題，作為服務(wù)于“三農(nóng)”的農(nóng)信社，怎么就不能成為“及時(shí)雨”。其實(shí)這種“貸款難”現(xiàn)象主要是由于農(nóng)信社與借款戶(農(nóng)戶)長(zhǎng)期信息不對(duì)稱造成的短暫現(xiàn)象，農(nóng)戶在貸款時(shí)發(fā)現(xiàn)需要提供的信息資料較多、較繁瑣，認(rèn)為不便利或認(rèn)為刁難，所以選擇了放棄，但也不外乎少數(shù)信貸人員沒有把客戶作為互惠互利、平等的合作伙伴來對(duì)待，而是把手中的信貸權(quán)利當(dāng)成了撈取個(gè)人實(shí)惠的資本，造成了在貸款發(fā)放過程中吃、拿、卡、要、報(bào)等現(xiàn)象的存在，所以必須建立一套外部監(jiān)督機(jī)制來緩解目前存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。

1.開展“陽(yáng)光信貨”惠農(nóng)工程

將“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)作為“陽(yáng)光信貸”開展的切人點(diǎn)，將農(nóng)信社目前對(duì)外開展的所有信貸業(yè)務(wù)制成方便農(nóng)戶理解的小冊(cè)子和宣傳畫，將信貸政策和信貸產(chǎn)品向所轄村、鎮(zhèn)進(jìn)行公開宣傳，設(shè)置咨詢和監(jiān)督舉報(bào)熱線，將信貸流程公布于各信貸網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位置，使需要信貸需求的農(nóng)戶做到心中有數(shù)，這樣一來既解決了長(zhǎng)期以來農(nóng)戶對(duì)農(nóng)信社的偏見，又對(duì)自身信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了宣傳和推廣，主動(dòng)接受了社會(huì)各界的監(jiān)督，規(guī)范行為操作，按章辦事。

2.建設(shè)信用工程

信用工程建設(shè)可結(jié)合全國(guó)征信宣傳活動(dòng)的開展。雖然社會(huì)上一度出現(xiàn)短暫的信用危機(jī)，但隨著社會(huì)的進(jìn)步，守信觀念將逐漸深人人心，越來越受到重視，同時(shí)也影響著廣大農(nóng)村、農(nóng)民的生產(chǎn)、生活。農(nóng)信社應(yīng)利用自身獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，大力推行信用村、信用戶測(cè)評(píng)工作建設(shè)，充分發(fā)揮農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款金額小、流動(dòng)強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小的特色，使農(nóng)民朋友真正感到實(shí)惠，從中受益，才能使他們充分體會(huì)到保護(hù)和珍惜個(gè)人征信記錄的重要性，自然而然地形成了講信用光榮、不講信用可恥的社會(huì)道德風(fēng)尚和良好社會(huì)氛圍，將為農(nóng)信社防控信貸風(fēng)險(xiǎn)奠定良好社會(huì)基礎(chǔ)，歷史實(shí)踐證明農(nóng)戶小額貸款曾經(jīng)是農(nóng)信社質(zhì)量最好的信貸資產(chǎn)。

3.建立客戶回訪制度

一是能及時(shí)掌握企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和收益水平等對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)陷人危機(jī)、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，要果斷處置，資產(chǎn)保全，防范信貸資金損失。二是通過了解各行業(yè)發(fā)展動(dòng)向和資金需求情況，結(jié)合國(guó)家相關(guān)政策，確定信貸投放方向，避免盲目投放造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是及時(shí)收集信貸客戶經(jīng)理的服務(wù)操作及履職情況，便于及早發(fā)現(xiàn)問題。

二、結(jié)語(yǔ)

總而言之，風(fēng)險(xiǎn)防控以防為先，把風(fēng)險(xiǎn)隱患消滅在“未成”之時(shí)，才是我們建立和完善風(fēng)險(xiǎn)防控體制的目的，防控信貸風(fēng)險(xiǎn)已成為農(nóng)信社越來越重要的基本功課，對(duì)如何在新形勢(shì)下實(shí)現(xiàn)基層社穩(wěn)定健康發(fā)展提出了更高要求，所以一定要打造風(fēng)險(xiǎn)防控的特色品牌，要在全員共防、全程共控、全面共治上下功夫，不僅要防漏，而且要增色，不僅是企業(yè)效益的重要保障，而且要成為企業(yè)增效的重要來源。

作者：王志強(qiáng)單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)