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一、我國汽車金融公司信貸風險的成因分析

汽車金融公司作為新興汽車消費信貸機構，與銀行有很大的區(qū)別，在信貸風險的管理上面臨更大挑戰(zhàn)，分析汽車金融公司的信貸風險成因對信貸風險管理有重要意義。

1.國家宏觀經濟政策的影響

在我國，宏觀經濟政策可分為貨幣政策和財政政策，國家通過對貨幣政策和財政政策的制定和實施來影響國家經濟的總體運行。國家通過一系列的經濟手段來調節(jié)市場的供給和需求，當市場供求平衡情況發(fā)生變化時，會直接影響國民的收入水平和市場的物價水平，國民收入水平的高低直接影響居民消費信貸的還款情況，物價水平的高低在一定程度上影響著居民進行消費活動的行為，從而間接影響著汽車金融公司作為消費信貸機構的貸款資金的發(fā)放以及回收，造成汽車金融公司的信貸風險。

2.市場競爭加劇的影響

據中國汽車工業(yè)協(xié)會預計，到2025年，我國汽車消費信貸市場余額將達到5250億元人民幣。面對如此巨大的汽車消費信貸市場，國內可以開展汽車消費信貸業(yè)務的機構和部門都紛紛準備搶占市場先機，市場競爭更加激烈，其中銀行和汽車金融公司開始成為汽車消費信貸市場上最大的競爭主體。汽車金融公司若與商業(yè)銀行發(fā)生不良競爭則會導致信貸風險的加劇，遭受損失。

3.社會環(huán)境因素的影響

汽車金融公司的汽車消費信貸業(yè)務建立在信用的基礎上，中國汽車金融市場始于1998年中國人民銀行首次允許四大國有商業(yè)銀行試點汽車消費貸款業(yè)務，已有十多年的發(fā)展歷程，而我國的個人征信體系成立于2006年，導致消費信貸業(yè)務缺乏良好的信用體系為其提供信貸參考依據。此外，相關政府部門雖然頒布了《汽車消費貸款管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法》，但這些規(guī)章制度缺乏可操作性，法律層次不高，難以發(fā)生法律效力?？傊嚱鹑诠驹谔峁┬刨J業(yè)務的過程中，面臨著消費者的信用風險。

4.汽車金融公司內部原因

首先，我國汽車金融公司的風險管理機制不健全，目前只能借鑒國外的風險管理經驗，缺乏符合中國特色的信貸風險管理技術。其次，由于汽車金融公司處于整個汽車產業(yè)鏈中的重要位置，對公司內部員工的數(shù)量和素質都應有較高的要求。但從實際上來看，汽車金融公司工作人員存在較大的欠缺，不僅是人員配備數(shù)量上的欠缺，還體現(xiàn)在員工素質上的參差不齊。

二、我國汽車金融公司信貸風險管理對策

從汽車金融公司的角度出發(fā)，要改善信貸風險的管理可以通過以下途徑：

1.建立健全公司內部信貸風險管理體系。要實現(xiàn)信貸風險的有效管理，汽車金融公司須加強對信貸風險的識別、規(guī)范對信貸風險的度量、完善對信貸風險的控制與處理。在信貸業(yè)務流程的各個環(huán)節(jié)，提高對信貸風險的警惕性。

2.加強與競爭方的合作，實現(xiàn)互利互惠。汽車金融公司的競爭對象主要是商業(yè)銀行，商業(yè)銀行作為國內最早開展汽車消費信貸業(yè)務的金融機構，長期以來積累了大量關于信貸業(yè)務開展和信貸風險管理的相關經驗，通過與銀行的良性競爭和合作，可以有效降低和控制信貸風險。

3.注重人才培養(yǎng)，優(yōu)化人力資源體系。隨著汽車金融公司的不斷發(fā)展，人才匱乏成為重要的發(fā)展問題。人才匱乏的問題可以通過以下方法解決。第一，與高校合作，開設汽車金融專業(yè)課程；第二，從社會招聘有信貸工作經驗的人才予以厚待；第三，建立公司內部的人才培養(yǎng)體系，開設培訓課程。

三、總結

汽車金融公司正在逐漸發(fā)展成為國內汽車消費信貸市場上的主體，信貸風險則是影響其發(fā)展速度的關鍵。

作者：蔣娟娟單位：中南大學商學院