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摘要：隨著高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和成熟，金融業(yè)和科技的結(jié)合也越來越緊密。金融科技開創(chuàng)了金融業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域，推動(dòng)著金融和社會(huì)的發(fā)展，但同時(shí)也為金融機(jī)構(gòu)和廣大投資者帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)，因此亟須嚴(yán)格的監(jiān)管。文章分析了金融科技企業(yè)內(nèi)在的運(yùn)營缺陷和面臨的風(fēng)險(xiǎn)，對于如何更好地監(jiān)管金融科技企業(yè)提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：金融科技；資產(chǎn)證券化；網(wǎng)絡(luò)銀行

近年來，我國的金融科技發(fā)展迅速，人工智能、大數(shù)據(jù)、云存儲(chǔ)、區(qū)塊鏈等許多互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)貼上了“數(shù)字化”的標(biāo)簽。金融科技的出現(xiàn)和成長，成為金融創(chuàng)新的一個(gè)新動(dòng)力，大大提高了金融服務(wù)的效率，也改善了個(gè)體工商戶和小微企業(yè)融資難的狀況。然而，金融科技也存在不少問題，既有自身所面臨的一些信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，也有處于信息弱勢地位的投資者、金融消費(fèi)者因此而面臨的一些風(fēng)險(xiǎn)和陷阱。金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)在傳統(tǒng)監(jiān)管的基礎(chǔ)上積極改進(jìn)，轉(zhuǎn)變思路，發(fā)展新監(jiān)管技術(shù)，以便使金融科技企業(yè)更好地服務(wù)社會(huì)，保障金融消費(fèi)者利益。

一、金融科技企業(yè)的發(fā)展

（一）內(nèi)涵

摩根大通市場運(yùn)營數(shù)字客戶服務(wù)全球主管皮納爾·埃米爾達(dá)認(rèn)為金融科技“為客戶提供更好的‘端到端’定制化服務(wù)，利用對金融大數(shù)據(jù)的分析能力，把之前多個(gè)行業(yè)、多個(gè)流程零散提供的孤島式服務(wù)連成線，為客戶提供更好的體驗(yàn)”。金融科技，顧名思義就是金融與科技的復(fù)合詞，是將一些新興的科技手段融合進(jìn)傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)中加以創(chuàng)新，以降低成本和提高金融效率。

（二）發(fā)展過程

我國的金融科技發(fā)展歷程可以分成三個(gè)階段。第一個(gè)階段是政策主導(dǎo)、資本扶持階段，在這個(gè)階段金融企業(yè)通過傳統(tǒng)IT軟硬件逐漸實(shí)現(xiàn)辦公自動(dòng)化、電子化。1993年，國務(wù)院的《關(guān)于金融體制改革的決定》中的首次提出了加速金融電子化的戰(zhàn)略任務(wù)。2011年，科技部、央行等部門確定16個(gè)地區(qū)為首批促進(jìn)科技和金融結(jié)合試點(diǎn)地區(qū)，以科技金融推動(dòng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。第二個(gè)階段是金融創(chuàng)新有科技助力、政策漸趨完善階段，在這個(gè)階段金融企業(yè)開始采用線上模式，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道的變革伴隨著新技術(shù)的興起，網(wǎng)絡(luò)借貸、資產(chǎn)管理、征信系統(tǒng)、眾籌平臺(tái)、電子支付、數(shù)字貨幣、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)模式不斷涌現(xiàn)。2015年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，金融科技的概念引入中國。第三個(gè)階段是科技與金融深度融合、釋放產(chǎn)能階段。在第二階段邁向第三階段的時(shí)候，金融科技所帶來的新舊風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來，亟待監(jiān)管的加強(qiáng)。相比國外來說，我國在金融科技領(lǐng)域的起步較晚，基本在互聯(lián)網(wǎng)金融這塊發(fā)展。但起步晚也代表著我們具有后發(fā)優(yōu)勢，在國外金融科技發(fā)展逐漸成熟的情況下，我國的創(chuàng)新空間比較大，有足夠的成本優(yōu)勢和市場優(yōu)勢，因此發(fā)展速度很快。

二、金融科技企業(yè)的問題

（一）科技加劇風(fēng)險(xiǎn)

金融科技盡管運(yùn)用了如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，但是隨著產(chǎn)業(yè)的動(dòng)態(tài)運(yùn)行、數(shù)據(jù)的傳播速度加快，實(shí)際上增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)、跨區(qū)域傳遞的可能性。再加之客戶群體的廣泛性大大增加，金融知識(shí)薄弱和專業(yè)能力不足的用戶群體占有很大比例，這就加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的連鎖反應(yīng)。首先運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)科技之后，互聯(lián)網(wǎng)容易遭受到的一些風(fēng)險(xiǎn)和攻擊，金融科技企業(yè)也容易遭受到，比如不法黑客對客戶信息的盜取和篡改、對資金的盜取和劃轉(zhuǎn)等。其次網(wǎng)絡(luò)上存在的一些不安全的信息和病毒也會(huì)成為潛在的風(fēng)險(xiǎn)，給消費(fèi)者的賬戶造成損失。對于安全系統(tǒng)的完善，需要投入的資金成本和時(shí)間成本比較大。其中也包括遭受損失后的漏洞修復(fù)和全面檢查，這些不定的成本耗費(fèi)本身也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然也存在一定的操作技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。金融科技企業(yè)與普通的金融中介相比，對技術(shù)操作和風(fēng)險(xiǎn)防范的要求更高，因此線上業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)和安全培訓(xùn)是十分必要的。只要稍有疏漏，一旦安全防護(hù)網(wǎng)打開了一個(gè)缺口，那么利用漏洞來轉(zhuǎn)移資金和竊取信息便不是難事，造成極大的隱患。

（二）微貸風(fēng)險(xiǎn)

改革開放以來，在面臨普通消費(fèi)者和小微企業(yè)的信貸需求時(shí)，我國的金融供給嚴(yán)重不足，而監(jiān)管部門一直持著“重鼓勵(lì)”的態(tài)度，這使得金融科技企業(yè)抓住了這個(gè)缺漏，類似于P2P、花唄這樣的小貸平臺(tái)迅速發(fā)展起來。這些平臺(tái)用分期償還的名頭讓小額資金需求者掉進(jìn)了高利率的陷阱，為金融科技企業(yè)創(chuàng)下了不少的利潤。而對于金融科技企業(yè)自身，也不是沒有風(fēng)險(xiǎn)。微貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人自身。消費(fèi)者對于身份信息的隱瞞和造假，導(dǎo)致其還款能力被高估，甚至發(fā)生集體騙貸現(xiàn)象。因此有些金融科技企業(yè)選擇了資產(chǎn)證券化操作來管理和控制風(fēng)險(xiǎn)。而這個(gè)操作，也給它們帶來了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)證券化的規(guī)模則容易受到違約風(fēng)險(xiǎn)的制約，因此償付能力存在較大的不確定性。一邊利用上一批還款人的資金來為當(dāng)期申請者提供信貸，另一邊用資產(chǎn)證券化擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，容易產(chǎn)生集體擠兌現(xiàn)象。在資產(chǎn)證券化過程中，風(fēng)險(xiǎn)并沒有消失，而是從金融科技企業(yè)自身轉(zhuǎn)移到了社會(huì)上的各個(gè)投資者。而在循環(huán)放貸的過程中，由于擴(kuò)張信貸的沖動(dòng)，使得資產(chǎn)證券化層層推進(jìn)，最終將產(chǎn)生巨大的金融泡沫，將整個(gè)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)金融系統(tǒng)綁在一起，反過來影響消費(fèi)者的還款能力。

（三）金融消費(fèi)者的利益難以保障

在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)領(lǐng)域，消費(fèi)者處于弱勢群體。這個(gè)“弱勢”至少包括兩個(gè)方面：一是算法歧視，二是消費(fèi)陷阱。一方面，一般金融消費(fèi)者的對于金融科技的知識(shí)和理解較淺，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等復(fù)雜技術(shù)的運(yùn)用使金融科技企業(yè)占據(jù)的信息優(yōu)勢比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可能更甚，這些企業(yè)常常采用“因客定價(jià)”的手段，使不同的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者獲取不平等的金融服務(wù)。另一方面，金融科技也使得金融詐騙、高利貸等非法業(yè)務(wù)蔓延。比如先消費(fèi)、后還款以及分期消費(fèi)的激勵(lì)，使得不少人掉進(jìn)高利率的陷阱，每期還款數(shù)額越少，利率越高，容易積聚經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)，從過度消費(fèi)轉(zhuǎn)變成為過度負(fù)債。

（四）科技和金融的關(guān)系不明確

從計(jì)算機(jī)與金融的簡單結(jié)合到后來運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高新技術(shù)，金融科技的發(fā)展歷程可以被分為三個(gè)階段：金融電子化、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技。如今的所謂“金融科技”，大多是指網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)支付等這些互聯(lián)網(wǎng)金融。科技和金融的關(guān)系，應(yīng)當(dāng)是科技推動(dòng)金融發(fā)展，金融支持科技創(chuàng)新。然而有些金融科技企業(yè)打著所謂“互聯(lián)網(wǎng)＋”金融的旗號(hào)，最終也只不過是披著“高科技”企業(yè)的外衣，從事傳統(tǒng)的金融服務(wù)；另有一些企業(yè)為了追逐利潤過度創(chuàng)新，帶來不少金融風(fēng)險(xiǎn)和新的隱患。因此金融科技的“科技”如何正確引導(dǎo)“金融”發(fā)展的問題，仍然等待解決。

三、金融科技企業(yè)監(jiān)管的問題與建議

（一）完善金融相關(guān)法

1．完善網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)立法目前我國沒有專門針對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律，網(wǎng)絡(luò)銀行在立法上仍然屬于真空地帶。我國對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管作出相關(guān)了規(guī)定的法律文件且未被廢止的只有2005年中國銀監(jiān)會(huì)（現(xiàn)已合并為銀保監(jiān)會(huì)）通過的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》。同時(shí)，《商業(yè)銀行法》《中國人民銀行法》也沒有制定專門針對網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)定，對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管規(guī)定偏向宏觀方面，大多是以原則性的規(guī)定為主，不夠細(xì)致，可執(zhí)行性不強(qiáng)。如今，隨著金融市場的不斷繁榮，銀行業(yè)作為整個(gè)金融市場的服務(wù)中心，再加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的迅猛勢頭，網(wǎng)絡(luò)銀行的蓬勃已是大勢所趨?；鞓I(yè)經(jīng)營模式加強(qiáng)了對監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融監(jiān)管的要求，然而法律的空缺使得這些監(jiān)管要求無法滿足。網(wǎng)絡(luò)銀行所經(jīng)營的非銀行類業(yè)務(wù)，以及非銀行類金融機(jī)構(gòu)從事的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)均無法可依，仍然處于被監(jiān)管的真空區(qū)域。因此，我國需要盡快建立起網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的基礎(chǔ)法律體系，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。2．完善科技相關(guān)立法處于大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)、信息基本成為各行業(yè)競爭的關(guān)鍵詞。對于金融科技企業(yè)，其數(shù)據(jù)量極大，以至一旦出現(xiàn)信息泄露，將從客戶信任和實(shí)際損失上給金融業(yè)帶來不小的打擊。由于金融科技企業(yè)所采用的技術(shù)較為新興，且更新?lián)Q代速度快，因此完備的安全防護(hù)措施不可能一蹴而就，此時(shí)數(shù)據(jù)安全的合規(guī)性就顯得尤為重要。2021年6月10日，我國的第一部保障數(shù)據(jù)安全的《數(shù)據(jù)安全法》正式出臺(tái)，并于9月1日起開始實(shí)施?！稊?shù)據(jù)安全法》堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)開發(fā)利用并重，建立健全數(shù)據(jù)安全治理體系，建立數(shù)據(jù)分類分級保護(hù)制度。這對于掌握大量用戶數(shù)據(jù)的金融業(yè)的健康發(fā)展和監(jiān)管具有重要意義，有利于督促金融科技企業(yè)對數(shù)據(jù)的進(jìn)行分類分級，提高數(shù)據(jù)傳輸和加工過程中的效率和安全性。3．完善小額貸款相關(guān)立法如前所述，有些金融科技企業(yè)的大部分營運(yùn)收入來自金融服務(wù)，其中小貸業(yè)務(wù)尤甚?！靶≠J”二字極具迷惑性，雖然是小貸，然而利率卻很高，因此利潤率也就高。如果不對類似的小額貸款加以規(guī)范，追求高利的動(dòng)機(jī)就會(huì)持續(xù)增加潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，是整個(gè)社會(huì)金融體系中的一顆“定時(shí)炸彈”。央行2020年11月2日的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，對小貸公司的杠桿率進(jìn)行了嚴(yán)格的限制：一方面控制小貸公司的融資規(guī)模，以銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化形式融資的金額不超過其凈資產(chǎn)的1倍，以發(fā)債、資產(chǎn)證券化等標(biāo)準(zhǔn)化形式融資的金額不超過其凈資產(chǎn)的4倍；另一方面控制聯(lián)合貸款的規(guī)模，要求在單筆聯(lián)合貸款中，小貸公司的出資比例不得低于30％。這些規(guī)定，不論是使金融科技企業(yè)增加資本額或是縮減信貸規(guī)模，都有效減少了放貸過程中的違約風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)抑制了利潤的快速增長，減輕了社會(huì)上借款人的總體債務(wù)負(fù)擔(dān)。

（二）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)高新技術(shù)，培養(yǎng)金融科技人才

金融科技的安全保護(hù)措施主要包括了數(shù)據(jù)加密、訪問控制、身份識(shí)別等內(nèi)容，隨著時(shí)代的發(fā)展，這一保護(hù)層會(huì)逐漸削弱，因此需要不斷的技術(shù)升級和完善來對這層保護(hù)進(jìn)一步地加固。在網(wǎng)絡(luò)銀行等金融科技企業(yè)開展經(jīng)營業(yè)務(wù)的同時(shí)，由于客戶的信息通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行存儲(chǔ)和傳遞，一旦在存儲(chǔ)和傳遞的環(huán)節(jié)遭到了打擊和破壞，那么網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)便會(huì)中斷運(yùn)行，對業(yè)務(wù)的開展造成極大的影響。此外，如果網(wǎng)上交易的系統(tǒng)在開發(fā)、升級、運(yùn)營的過程中本身存在漏洞，則必將帶來安全隱患?，F(xiàn)代金融的發(fā)展，離不開科技的支持，更不必說金融科技企業(yè)應(yīng)當(dāng)達(dá)到的科技水平。首先金融科技企業(yè)自身要大力加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，比如盡快將生物識(shí)別技術(shù)（包括簽名識(shí)別技術(shù)、指紋識(shí)別技術(shù)、人臉識(shí)別技術(shù)等）投入到安全系統(tǒng)中，為客戶進(jìn)行交易的時(shí)候提供保障。要增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)防御系統(tǒng)，有效抵抗惡意攻擊、非法攻擊，并在發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全漏洞的第一時(shí)間迅速采取及時(shí)有效的措施進(jìn)行補(bǔ)救。在金融科技企業(yè)發(fā)展水平提高的同時(shí)，有些傳統(tǒng)的監(jiān)管手段或許已經(jīng)不再適用，因此相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管技術(shù)也要跟上。要將科技融入監(jiān)管，促進(jìn)監(jiān)管數(shù)字化、智能化，把監(jiān)管科技應(yīng)用于實(shí)時(shí)監(jiān)測、數(shù)據(jù)收集、合規(guī)分析、身份識(shí)別等方面。

（三）加強(qiáng)制度保障

一是要細(xì)化監(jiān)管原則，增強(qiáng)可操作性。如前文所述，在針對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管已經(jīng)出臺(tái)的一些規(guī)定中，原則性規(guī)定較多，真正能夠作為執(zhí)法依據(jù)的規(guī)定過少。面臨金融科技企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)銀行等的資金劃撥、電子票據(jù)提示與支付等交易時(shí)，存貸業(yè)務(wù)等金融中介所涉及服務(wù)種類與產(chǎn)品種類過多相關(guān)法律主體關(guān)系復(fù)雜，可以在前述法律法規(guī)文件所體現(xiàn)原則的基礎(chǔ)上，對于可以量化的地方做出補(bǔ)充規(guī)定，包括對金融科技業(yè)務(wù)活動(dòng)中涉及的各種活動(dòng)范疇作出責(zé)任上的明確。二是建立健全監(jiān)管保障制度。銀保監(jiān)會(huì)既要確立在金融科技企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)銀行等新興金融中介監(jiān)管中的統(tǒng)籌地位，也要和證監(jiān)會(huì)要聯(lián)合起來，實(shí)施綜合監(jiān)管。同時(shí)，還應(yīng)拓寬監(jiān)管渠道，除政府主導(dǎo)以外，可以增強(qiáng)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、新聞媒體和社會(huì)大眾的監(jiān)管地位。此外，對于資產(chǎn)證券化的監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)作為金融科技監(jiān)管的重點(diǎn)，要嚴(yán)格限制資產(chǎn)證券化的規(guī)模和流動(dòng)方向，在安全的范圍里促進(jìn)金融創(chuàng)新。三是要建立健全完善的監(jiān)管制度，維護(hù)客戶的合法權(quán)益。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以建立金融科技企業(yè)安全評估機(jī)制，制定嚴(yán)格的金融科技企業(yè)信息披露制度，對金融科技企業(yè)的交易安全保障能力進(jìn)行分級評估，確立金融科技企業(yè)安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，加快完成電子認(rèn)證制度，對電子票據(jù)、電子簽名等作出統(tǒng)一的規(guī)定。完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，將金融科技企業(yè)可能產(chǎn)生或者已經(jīng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)披露公眾，必須將金融科技企業(yè)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)在操作界面明顯的位置予以提示，對于偶發(fā)性小概率的無法進(jìn)行人為控制的風(fēng)險(xiǎn)因素予以解釋。完善網(wǎng)絡(luò)銀行保險(xiǎn)制度，將實(shí)體銀行規(guī)定中的存款保險(xiǎn)制度一并納入網(wǎng)絡(luò)銀行管理規(guī)定。此外，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對社會(huì)大眾的網(wǎng)絡(luò)安全教育力度，以加強(qiáng)金融科技企業(yè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

四、結(jié)語

金融科技企業(yè)目前既存在傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)普遍都有的信用、操作等風(fēng)險(xiǎn)，又有科技所帶來的一些如信息安全風(fēng)險(xiǎn)這樣的新風(fēng)險(xiǎn)，此外，對于投資者利益的保護(hù)機(jī)制也尚未健全。這要求在金融監(jiān)管方面還需加大功夫，不能簡單沿用傳統(tǒng)金融監(jiān)管的老套路，需完善和創(chuàng)新法律、技術(shù)、制度等方面，對金融科技企業(yè)這一新興金融主體給予全面有效的監(jiān)管，避免金融科技企業(yè)和有心之人鉆監(jiān)管的空子，從監(jiān)管中獲利。

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作者:孫辰蔚 單位:中國人民大學(xué)