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摘要:我國經濟構成部分主要分為實體經濟與虛擬經濟，實體經濟的主體是以建筑工程、制造業(yè)為主，虛擬經濟的主體則是以金融管理為主。金融在當前我國經濟構成中，是處于核心的地位。本文分析了當前金融業(yè)所面臨的風險與挑戰(zhàn)，提出了當前形勢下創(chuàng)新金融管理與服務發(fā)展的對策，希望可以對金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展出一份力。

關鍵詞:形勢;創(chuàng)新;金融管理;服務;對策

當前形勢是2008年金融危機爆發(fā)過后還沒有完全平息的階段，作為金融危機的最直接受害者，金融企業(yè)應加強企業(yè)管理，不斷創(chuàng)新服務方式，提高企業(yè)提前預知、防范金融風險的能力，以確保企業(yè)正?？沙掷m(xù)運轉，更好地服務于社會。

一、當前形勢下的金融行業(yè)

隨著現代化社會的不斷進步，現代的金融行業(yè)也產生了巨大的變化，由上世紀90年代的線下服務更快地向線上服務進行了轉變。在上個世紀末，國民要想進行儲蓄以及貸款等一系列金融業(yè)務，只能到銀行的各分行柜臺進行申請和辦理。如今隨著網絡化、現代化經濟的不斷發(fā)展，人們不需要走出家門，僅僅通過自己的手機也可以進行金融業(yè)務的開展，如，現在的銀行都有網上銀行業(yè)務，可以通過手機或電腦進行實時的在線的金融業(yè)務服務，而無需再到實體的柜臺中辦理。在民營金融企業(yè)中，發(fā)展較好的支付寶業(yè)務，已經發(fā)展到足以替代一部分現金業(yè)務的程度。如今的中國社會，已經初步達到了走出家門不需要帶現金的程度，極大方便了人們的出行與生活方式，這就是互聯網經濟的重要作用之一。當前形勢下的金融企業(yè)想要進行更長遠的發(fā)展，在秉承可持續(xù)發(fā)展的觀念下，開拓互聯網經濟內容建設是絕對不可避免的。

二、金融行業(yè)治理的特征

(一)金融機構的特殊性

金融機構的特點是高風險、高回報，所以金融機構具有一定的脆弱性，這使得對金融行業(yè)的治理工作變得十分重要。金融企業(yè)在進行業(yè)務開展的同時為了追求效益，往往會選擇一些具有風險的業(yè)務進行開展，所以在企業(yè)治理時，必須要完善約束機制和內控機制，減少員工在進行業(yè)務開展時，受到外在因素的影響，從而避免金融機構受到宏觀經濟變動的影響［1］。

(二)金融產品的特殊性

金融產品的主體是貨幣，經營的主要業(yè)務是存款與放貸業(yè)務，并不是實體經濟。金融成本所占的比例較小，所以對金融機構在管理工作上的要求比較高，金融業(yè)本身具有極大的風險性，所以在治理的過程中一定要嚴格要求員工的職業(yè)素質，要求員工對工作的高度負責，從而降低金融企業(yè)本身所存在的風險問題。

(三)金融契約的特殊性

金融企業(yè)的股東、債權人以及監(jiān)管者之間的信息存在的誤差，往往大于其他行業(yè)，因為銀行貸款，傳遞的過程比較繁瑣復雜，在短時間內很難進行直觀的判斷，收益的預測也十分不容易。

三、當前形勢下金融業(yè)面臨的主要金融風險

國家應對金融危機的主要措施是大力發(fā)展實體經濟，但僅僅發(fā)展實體經濟而不提高虛擬經濟面對風險的預知、防范能力是不全面的。為了更好地應對金融危機，國家在發(fā)展實體經濟的同時，應更多地關注虛擬經濟的市場把控、風險預知等方面，以確保金融穩(wěn)定，從而更快更好發(fā)展，向社會主義現代化邁進。

(一)金融布局與發(fā)展單一

近年來，我國相繼推出了許多制度與政策，旨在推動中小型金融企業(yè)的發(fā)展，同時也取得了較為顯著的成果，但是我國資本市場發(fā)展較晚且滯后，中小型金融機構的發(fā)展也因此受到了極大的限制，占據資金配置主體地位的依然是國有銀行。廣大人民群眾缺少可以投資的渠道，只能選擇將資金存入銀行，使得企業(yè)的外部資金獲取渠道變得更加狹窄。企業(yè)的發(fā)展對于資金的依賴程度非常高，在直接融資得不到滿足的情況下，只能選擇銀行貸款，這種融資結構的不平衡、單一化發(fā)展，加劇了銀行風險的發(fā)生。

(二)地下金融規(guī)模龐大

隨著我國中小型金融企業(yè)的不斷發(fā)展，對運營資金的需求巨大，僅僅通過融資，銀行借貸，往往不足以滿足企業(yè)發(fā)展的需求，地下金融就應運而生。隨著社會的發(fā)展與進步，國民生活水平日益提高，一些民間借貸紛紛采用各種手段來吸收整合國民手中的資金，用于發(fā)展地下金融。有時候金融企業(yè)不得不依賴地下金融進行融資，由于地下金融具有不合法性，缺乏有效地政府監(jiān)管，使金融企業(yè)的各方面權益難以得到合法保障。地下金融的不斷壯大，嚴重地影響了金融企業(yè)的發(fā)展，危及到金融安全甚至社會安定。

(三)利率風險日益增加

利率的變動直接對金融產品的收益價值造成影響，所以在金融利率不穩(wěn)定的大背景下，利率風險還是存在的。由于我國對金融銀行的管制較為嚴格，各商業(yè)銀行無法自主調節(jié)利率，降低了金融利率風險的發(fā)生，但是金融利率風險依然存在，且不可避免。

(四)信用風險

信用風險作為一個較為直觀的風險體現，在各國的銀行業(yè)中均有存在，信用風險由來已久，對于信用風險的管控與避免，是各國銀行業(yè)所專注的事情。由于我國政策的推動與中小型金融企業(yè)如雨后春筍般地崛起，導致銀行領域積累了大量的不良貸款，造成了很多黑賬的形成，銀行的信用風險等級隨之提升。因此金融行業(yè)要時刻關注信用風險的問題，采取相對應措施，強化信用風險的防范與控制。

(五)金融機構操作風險

在銀行的日常業(yè)務操作過程中也會產生一定的風險問題，主要原因是工作人員的專業(yè)素質等方面。例如貸款人提供的材料不真實，核實過程中沒有檢測出紕漏，就會增加銀行的風險;對抵押品的檢查不嚴格等，都會造成銀行的損失，從而加劇金融機構操作風險。所以以銀行為主的金融機構需要著重注意人員工作素質的培養(yǎng)，加大對于從業(yè)人員的專業(yè)素質的教育，從而全面系統(tǒng)地提高從業(yè)人員的職業(yè)素質與專業(yè)水平，從而有效地降低由此帶來的金融風險。隨著金融機構從業(yè)人員素質的提升，可以增強企業(yè)的風險防范能力，可以有效地避免金融風險的增加。

(六)安全防范問題

在增強從業(yè)人員的職業(yè)素質與專業(yè)水平提升的同時，還要注重安全教育以及法律法規(guī)的教育，從而使得從業(yè)人員自律性更強，全面地提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，可以有效地降低金融犯罪的發(fā)生率，從另一方面降低了金融企業(yè)所承擔的風險［2］。

四、金融管理與服務創(chuàng)新的對策

在當前新經濟常態(tài)的大背景下，金融業(yè)迎來了許多機遇與挑戰(zhàn)，如何把握住這些機遇，面對挑戰(zhàn)，就需要金融企業(yè)不斷地創(chuàng)新金融管理與服務的方式方法，做到對金融風險的預測與防范，對化解風險能力的提升。這樣才能承擔起金融服務實體經濟所應承擔的社會責任，以求更長久、更加可持續(xù)的發(fā)展金融產業(yè)。

(一)創(chuàng)新服務理念與方式

由于金融機構面臨的客戶面巨大，企業(yè)面對的客戶是分別來自各行各業(yè)，市場多元化。隨著中小型企業(yè)如雨后春筍般地涌現以及金融市場的不斷完善，使市場變得更加復雜多樣，金融市場的競爭愈加激烈。在這種背景下，需要金融企業(yè)秉承“以市場為導向、以客戶為中心”的全新的經營概念，制定合理有效的經營戰(zhàn)略，真正的將“以客戶為本”落到實處，不斷優(yōu)化創(chuàng)新金融企業(yè)的服務理念，爭取為更多的客戶提供更多更高質量的產品以及更優(yōu)質的服務，最大化金融企業(yè)的社會經濟效益。只有不斷地進行金融服務的調整與創(chuàng)新，才可以更好的在客戶需求日益增長的今天，更全面地滿足客戶對于金融服務的需求。

(二)創(chuàng)新金融服務產品

傳統(tǒng)的金融產品目的是幫助客戶進行價值形態(tài)的凝聚，包括投資、趨避風險等，以及附加在這些產品上的其他勞動價值。金融機構要積極創(chuàng)新服務產品，豐富服務類型，而不僅僅是單一地提供金融工具，還應該包括金融產品的咨詢、信息服務等。并擴展金融工具中股票、債券、期貨等的作用，用更新的價值觀，來進行不斷地創(chuàng)新，以求增加金融服務的多樣性。在擴展業(yè)務多樣性的同時，還應進一步優(yōu)化服務環(huán)境，為客戶提供更好的、更舒適的服務環(huán)境，從而達到樹立企業(yè)形象的作用。

(三)創(chuàng)新金融管理

隨著社會的不斷進步與發(fā)展，金融業(yè)迎來了更多的機遇與挑戰(zhàn)，創(chuàng)新金融管理是很重要的方法之一，只有進行高效的、科學的管理才能夠為金融企業(yè)創(chuàng)造出更多的經濟效益。金融企業(yè)要建立起激勵、獎勵制度，鼓勵員工積極地工作，努力提升員工專業(yè)素質，以獲得更好的企業(yè)口碑，增強金融企業(yè)的軟實力;引入風險管理制度，在進行風險投資的過程中，在管理層意見不統(tǒng)一的情況下，提出一票否決制度，可以有效地進行風險投資的規(guī)避;引入貸款終身責任制度，在員工進行辦理貸款業(yè)務的同時，將業(yè)務與員工綁定在一起，使員工對貸款業(yè)務盡心盡責，終身負責，可以極大程度上地降低金融企業(yè)壞賬的產生。創(chuàng)新金融管理的模式，拓寬管理范圍，加強管理力度，是企業(yè)亟待改變的問題，為了金融企業(yè)的更好更快的發(fā)展，金融管理模式的創(chuàng)新是極其有必要的［3］。

(四)加強市場的準入制度

市場準入制度能體現國家對金融市場的控制作用，保證國家對金融市場干預的效果，用以防范金融風險的發(fā)生。隨著市場經濟的開放程度日益提高，需要對金融機構的注冊進行嚴格而全面的審核，根據國家的法律法規(guī)來進行篩選，將那些不符合相關規(guī)定的金融機構、工具，進行清理，以求凈化我國金融市場的大環(huán)境。

(五)發(fā)揮政府職能

在政府職能方面，證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會，是國家的三方金融監(jiān)管機構，現在銀監(jiān)會和保監(jiān)會已經合并升級為銀保監(jiān)會，要加強金融風險在政府方面的防控，例如從立法角度，加強金融風險的防控工作，從根本進行金融立法的構建與完善，通過加強對金融市場的監(jiān)管，避免金融機構以及金融主體的不合法化行為的產生［4］。

(六)互聯網管理

隨著網絡化的不斷發(fā)展，企業(yè)在管理形式上也要將互聯網管理納入管理模式中。在新經濟形式的帶動下各種各樣的金融形式如雨后春筍般涌現，例如支付寶上線的螞蟻保險新平臺，線上活期貨幣基金的出現，對傳統(tǒng)銀行業(yè)產生了一定的沖擊。在互聯網上所進行的金融活動該如何進行統(tǒng)一的規(guī)范化管理與監(jiān)管，是當前政府管理部門所亟待解決的問題之一。

五、結語

金融是一個國家經濟的核心命脈，就目前我國金融市場的發(fā)展現狀來看，在未來過程中為了保障我國社會的可持續(xù)發(fā)展，不斷地進行創(chuàng)新金融管理和服務是十分必要的，它能有效地降低金融風險，促進金融市場的良好有序發(fā)展。

作者:朱瑞 單位:瑞茂通供應鏈管理股份有限公司