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當(dāng)前，黨中央、國(guó)務(wù)院在調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革及以高杠桿、泡沫化為特征的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大了政策力度，為金融體系的長(zhǎng)期穩(wěn)定運(yùn)行奠定了基礎(chǔ)。當(dāng)然，化解以高杠桿和、泡沫化為主要特征的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)持續(xù)一段時(shí)間，經(jīng)濟(jì)下行及結(jié)構(gòu)調(diào)整迫切需求金融業(yè)主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)，及時(shí)轉(zhuǎn)變金融業(yè)發(fā)展模式。但隨著近幾年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的放緩，金融領(lǐng)域多年來(lái)積攢各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)逐步呈現(xiàn)，尤其是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下金融創(chuàng)新的不斷深化，使得金融體系內(nèi)部的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)傳染性加劇。金融風(fēng)險(xiǎn)不管是在風(fēng)險(xiǎn)形式還是傳導(dǎo)途徑上都表現(xiàn)出多樣化和復(fù)雜化，這給金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管帶來(lái)了極大的難度和挑戰(zhàn)。

一、新常態(tài)下的金融風(fēng)險(xiǎn)探析

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、突發(fā)性和傳染性。

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平的不斷提高，促使互聯(lián)網(wǎng)金融的形成和發(fā)展。比如，第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)刃滦徒鹑跇I(yè)態(tài)的涌現(xiàn)，且呈現(xiàn)出遞增式增長(zhǎng)。其中，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從2012年的325家發(fā)展到2014年的1865家；其交易額也從2012年的68億元增加到2014年的2672億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高速化發(fā)展，給金融行業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控工作順利開(kāi)展帶來(lái)了極大難度。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融同互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合增強(qiáng)了金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、突發(fā)性和傳染性。比如，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、第三方托管賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)都應(yīng)引起金融業(yè)的重視和防范。

2.當(dāng)前，金融行業(yè)“脫媒”現(xiàn)象比較嚴(yán)重，資金在市場(chǎng)內(nèi)的流動(dòng)比較頻繁，商業(yè)銀行負(fù)債穩(wěn)定性逐漸降低。

3.基于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完善的監(jiān)管體系和進(jìn)入門(mén)檻比較低，使得第三方支付機(jī)構(gòu)及P2P平臺(tái)等經(jīng)常游走在非法集資邊緣，增加了風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生了幾率。

（2）民間融資風(fēng)險(xiǎn)發(fā)酵迅速，傳導(dǎo)正規(guī)金融體系增加了風(fēng)險(xiǎn)。

近階段，擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行及創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)等諸多同融資相關(guān)的非金融機(jī)構(gòu)和中介組織發(fā)展迅速?；趯?duì)這些機(jī)構(gòu)和組織缺乏有效的管理手段，加之外部監(jiān)管不到位等因素，造成一些機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不能依法經(jīng)營(yíng)，從事非法吸收公眾款及發(fā)放高利息貸款等違法違紀(jì)活動(dòng)。資金的投向目標(biāo)多為準(zhǔn)房地產(chǎn)行業(yè)和中小型煤炭企業(yè)。這些活動(dòng)存在極其相似之處，比如刻意放大和借用政府信用，披著合法的外衣做些不法的勾當(dāng)。他們的手段比較隱蔽，具有很強(qiáng)的迷惑群眾能力。有些不法的機(jī)構(gòu)和組織甚至是通過(guò)傳銷(xiāo)方式來(lái)擴(kuò)大自己的集資規(guī)模。當(dāng)在宏觀經(jīng)濟(jì)下行和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整背景下，房地產(chǎn)和煤炭行業(yè)發(fā)展因缺乏資金周轉(zhuǎn)，產(chǎn)業(yè)倒閉現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。尤其是近兩年來(lái)，各種冠以“投資管理”、“投資咨詢(xún)”、“理財(cái)”、“投資擔(dān)?！钡让x民間融資中介機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速。在豐富民間融資市場(chǎng)不斷豐富和融資渠道不斷拓展的同時(shí)，一些中介機(jī)構(gòu)以高息為誘餌，從事一些非法吸收存款、非法集資、非法理財(cái)、高利放貸等活動(dòng)，成為民間融資新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。民間借貸同正規(guī)金融體系間有著密切的聯(lián)系。民間借貸主體一通常都有民間貸款和銀行貸款，如果資金鏈一旦出現(xiàn)斷裂，就無(wú)法還款給銀行。加之，擔(dān)保鏈會(huì)波及到其他償還貸款主體，造成正規(guī)金融體系的發(fā)放的貸款無(wú)法收回，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下金融監(jiān)管的策略

1.完善金融監(jiān)管體制

現(xiàn)階段，我國(guó)通過(guò)推行“一行三會(huì)”金融監(jiān)管體制對(duì)規(guī)范金融行業(yè)行為起到了良好的示范作用。在新常態(tài)下，我們應(yīng)傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管為綜合性監(jiān)管方式。需要提出的是由于分業(yè)監(jiān)管在金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)審核方面發(fā)揮著重要作用，一旦將金融監(jiān)管改為綜合性監(jiān)管。將會(huì)出現(xiàn)因標(biāo)準(zhǔn)不同導(dǎo)致監(jiān)管重疊問(wèn)題的發(fā)生，加之綜合監(jiān)管的手續(xù)比較繁瑣，將會(huì)增加金融監(jiān)管難度。此外，基于責(zé)任方的增加會(huì)削弱他們自身責(zé)任的意識(shí)。不能夠以身作則履行好自己的責(zé)任。舉例說(shuō)明，當(dāng)前實(shí)現(xiàn)相互協(xié)作式金融監(jiān)管部門(mén)的夙愿，更是金融行業(yè)發(fā)展的需求。然而針對(duì)“表外業(yè)務(wù)”統(tǒng)一監(jiān)管仍舊束手無(wú)策，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)要素，仍無(wú)法進(jìn)行綜合評(píng)估。隨著我國(guó)金融機(jī)構(gòu)混合業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的形成和日漸成熟，相應(yīng)地金融產(chǎn)品和金融服務(wù)也呈現(xiàn)出多樣化態(tài)勢(shì)。各個(gè)金融結(jié)構(gòu)間聯(lián)系日益密切。但想實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變，不是件容易的事，需要國(guó)家加大對(duì)金融監(jiān)管體制的完善，深入到金融市場(chǎng)，結(jié)合金融市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際，不管地完善和優(yōu)化金融監(jiān)管體制。

2.完善金融監(jiān)管模式

傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管體制采取的是按照不同金融機(jī)構(gòu)類(lèi)型劃分金融監(jiān)管對(duì)象的機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式。該體制在開(kāi)放性欠缺的金融環(huán)境下更具實(shí)效，但功能一體化金融背景下，金融業(yè)務(wù)的界限越來(lái)越模糊，金融機(jī)構(gòu)有必要向功能監(jiān)管方向發(fā)展。采用該監(jiān)管方式，可關(guān)照到線下絕大部分金融活動(dòng)與產(chǎn)品，能有效改善混業(yè)經(jīng)濟(jì)背景下的金融創(chuàng)新以及產(chǎn)品監(jiān)管職能分工問(wèn)題。金融監(jiān)管對(duì)象改變其實(shí)質(zhì)是從監(jiān)管機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向監(jiān)管業(yè)務(wù)，這樣不僅能有效地利用各種社會(huì)資金，提高資金利用率。還能隨時(shí)地發(fā)現(xiàn)金融流通過(guò)程中出現(xiàn)的各種問(wèn)題，進(jìn)而采取有效措施予以解決。同時(shí)，按照功能監(jiān)管的基本原則，對(duì)各個(gè)機(jī)構(gòu)功能和職責(zé)合理調(diào)整分配，確定各機(jī)構(gòu)監(jiān)管范圍，擴(kuò)大金融經(jīng)營(yíng)監(jiān)管覆蓋面。應(yīng)大力發(fā)展多種經(jīng)營(yíng)模式，比如，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)等，分別負(fù)責(zé)不同類(lèi)型業(yè)務(wù)，各司其職，盡職盡責(zé)。

作者：錢(qián)國(guó)偉 單位：定邊農(nóng)村商業(yè)銀行