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一、區(qū)域銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

（一）外部因素

1.經(jīng)濟(jì)泡沫及經(jīng)濟(jì)效益低下

金融風(fēng)險(xiǎn)生成的宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是經(jīng)濟(jì)效益低下及經(jīng)濟(jì)增長中的泡沫。我國銀行累積的大量不良貸款還不能說與幾年前我國經(jīng)濟(jì)增長中的泡沫不無關(guān)系。經(jīng)濟(jì)效益的低，會(huì)帶來銀行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。在我國，經(jīng)濟(jì)效益低下比較突出的表現(xiàn)就是國有企業(yè)虧損的問題。

2.企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度不明晰

在中國，盡管經(jīng)濟(jì)體制改革成績值得驕傲，但國有企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度一直沒有明晰。由于缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)界定，發(fā)放給企業(yè)的自主權(quán)經(jīng)營實(shí)際上往往脫離了所有者的控制，經(jīng)濟(jì)當(dāng)事人往往容易在責(zé)權(quán)利關(guān)系不明，產(chǎn)權(quán)關(guān)系界定不清的狀態(tài)下產(chǎn)生“外部性”的經(jīng)濟(jì)行為，有意識(shí)地進(jìn)行侵權(quán)獲利。對(duì)國有企業(yè)來講，“外部性”經(jīng)濟(jì)行為表現(xiàn)為其資產(chǎn)、負(fù)債都是軟約束，企業(yè)可以逃避融資風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任而轉(zhuǎn)嫁給銀行，從而導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)的安全無法保障。

3.政府和企業(yè)職能錯(cuò)位及觀念僵化

銀行屬于傳統(tǒng)體制下的政府行政機(jī)關(guān)，而企業(yè)是政府行政機(jī)關(guān)的附屬品，銀行與企業(yè)在表現(xiàn)形式上體現(xiàn)著資金的供求關(guān)系，實(shí)質(zhì)上隱含著一種行政關(guān)系，這種關(guān)系的維系依靠的是政府的計(jì)劃，而不是市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律。在這種體制構(gòu)架下，政府不但直接進(jìn)行對(duì)國有企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)的干預(yù)，而且直接或間接地進(jìn)行對(duì)銀行的經(jīng)營活動(dòng)的干預(yù)。由于政府與企業(yè)職能的錯(cuò)位、觀念的僵化，導(dǎo)致銀行的經(jīng)營活動(dòng)由市場決定難于按照信貸資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律，從而使得銀行的資金配置效率低下、結(jié)構(gòu)劣化，進(jìn)而將本應(yīng)由企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)嫁于銀行承擔(dān)了。

（二）內(nèi)部因素

1.銀行業(yè)因信息不對(duì)稱

致使銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化實(shí)際中由于不對(duì)稱信息的存在，致使區(qū)域銀行本身無法充分有效地篩選和監(jiān)督其貸款的合理運(yùn)用，從而極其容易導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量惡化。與此同時(shí)，部分區(qū)域銀行還存在著與實(shí)體經(jīng)濟(jì)不相適應(yīng)的、類似于“典當(dāng)文化”的信貸風(fēng)控文化。事實(shí)上，這種風(fēng)控文化是把對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別交給了保證人，這也就意味著銀行在很大程度上是放棄了自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別權(quán)和掌控權(quán)，進(jìn)而導(dǎo)致信貸人員在對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)不再積極有效地進(jìn)行鑒別，在這種情況下，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的整體識(shí)別、計(jì)量評(píng)估和規(guī)避防控能力也將退化、削弱，造成銀行的核心競爭力下降。

2.金融體制不健全

使金融風(fēng)險(xiǎn)有了賴以寄生的肌體盡管近年來，我國對(duì)經(jīng)濟(jì)體制改革已經(jīng)取得了成效卓著，但仍然有諸多不健全的地方，其主要表現(xiàn)在：央行監(jiān)管不力、銀行的產(chǎn)權(quán)制度不明晰、商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制不健全、金融市場不發(fā)達(dá)等，它們都是金融風(fēng)險(xiǎn)賴以產(chǎn)生的溫床。建立完善的的金融體制是擁有完善經(jīng)濟(jì)體制的核心，同時(shí)加快區(qū)域銀行商業(yè)化進(jìn)程，優(yōu)化資本市場結(jié)構(gòu)，從而做到積極打擊和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.金融法律不健全助長了金融風(fēng)險(xiǎn)的滋生

在中國，金融法律不健全不僅表現(xiàn)在中央銀行的監(jiān)管法律不健全上，而且存在于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營活動(dòng)和懲治金融犯罪等方面，例如，現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》缺乏具體的操作細(xì)則；沒有規(guī)范與約束非銀行性機(jī)構(gòu)的法律；金融領(lǐng)域執(zhí)示不嚴(yán)等等。金融法律不健全會(huì)使一些金融公司利用法律漏洞打擦邊球。

二、區(qū)域銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防范對(duì)策

（一）健全監(jiān)管體系，強(qiáng)化市場約束的監(jiān)管效力

首先，應(yīng)該建立完善的銀行信息披露制度，確保對(duì)公眾傳達(dá)及時(shí)、有效、完整的信息，同時(shí)對(duì)于未能做到信息披露的區(qū)域銀行加以懲治。其次，應(yīng)建立完善的銀行內(nèi)控制度，為使公司的治理結(jié)構(gòu)完善，自我約束能力增強(qiáng)，區(qū)域銀行就應(yīng)加快股份制改革，與國際接軌，依據(jù)國際標(biāo)準(zhǔn)建立起完善的內(nèi)控制度。再次，應(yīng)該使社會(huì)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管的效能得以提升，進(jìn)而使這些機(jī)構(gòu)能高效的進(jìn)行監(jiān)督管理。

（二）建立我國金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制

在嚴(yán)格的市場退出政策下，要求區(qū)域銀行要能承受破產(chǎn)的壓力，要使得那些資不抵債、經(jīng)營不善的區(qū)域銀行有序的退出市場，因此，應(yīng)該制定相應(yīng)的政策法律法規(guī)，引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的實(shí)力及競爭優(yōu)勢積極開展兼并、收購，促使各金融機(jī)構(gòu)加速實(shí)現(xiàn)經(jīng)營特色化及規(guī)模效益，用以優(yōu)化金融業(yè)的資源配置，使得對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)沖擊的抵御能力得到提升。

（三）利用金融衍生工具防范

金融風(fēng)險(xiǎn)金融衍生工具是20世紀(jì)才出現(xiàn)的回避風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新性理財(cái)產(chǎn)品，被稱之為20世紀(jì)最重要的金融創(chuàng)新工具之一。利用信用衍生工具對(duì)于銀行業(yè)處理、轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)是非常必要的選擇，這也將使未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢必然之路。

（四）促進(jìn)我國專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的建立

作為獨(dú)立的中介機(jī)構(gòu)，專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)其職能主要是針對(duì)評(píng)級(jí)對(duì)象發(fā)生違約的可能性給予公正的、客觀的評(píng)價(jià)。銀行可以將量化管理中的一大部分專業(yè)統(tǒng)計(jì)和評(píng)估的工作分擔(dān)出來，這一點(diǎn)對(duì)于研究力量較為薄弱的中小區(qū)域銀行更有意義。另外，專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)是從一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的角度對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)，這是銀行確定企業(yè)信用等級(jí)的一個(gè)重要參考標(biāo)準(zhǔn)，其與銀行自身的基于貸款信用的評(píng)級(jí)可以相互修正、相互補(bǔ)充。

（五）完善區(qū)域銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體系

區(qū)域銀行可以實(shí)行垂直審計(jì)制度，也就是在總行設(shè)立內(nèi)審委員會(huì)，分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)部門由總行內(nèi)審委員會(huì)直接負(fù)責(zé)，各級(jí)分支機(jī)構(gòu)稽核人員實(shí)行派駐制度，從組織上確保內(nèi)審工作的獨(dú)立性和超然地位。目前，必須樹立內(nèi)部審計(jì)的權(quán)威性，應(yīng)主要從嚴(yán)厲的處罰和責(zé)任追究制度的建立入手，如若一旦發(fā)現(xiàn)問題，即立刻進(jìn)行嚴(yán)肅處理，同時(shí)要做到賞罰分明。并且要對(duì)內(nèi)部審計(jì)工作的規(guī)范進(jìn)行制定和完善，充實(shí)內(nèi)部審計(jì)的力量，保證內(nèi)審隊(duì)伍中人員的素質(zhì)和力量。要以一種規(guī)范化的制度促進(jìn)內(nèi)部審計(jì)工作的完善，進(jìn)一步促近我國區(qū)域銀行的內(nèi)控體系的完善。

作者：那書博 單位：哈爾濱銀行總行