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一、電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)發(fā)展的意義

（一）提供了結(jié)售匯的便利。個(gè)人辦理結(jié)匯和購(gòu)匯業(yè)務(wù)無(wú)須再到銀行柜臺(tái)辦理，因此不再受時(shí)間和場(chǎng)地的限制，可以隨時(shí)隨地獲得服務(wù)，節(jié)省了往返銀行及在銀行柜臺(tái)前排隊(duì)等候的時(shí)間，辦理效率大大提高，個(gè)人辦理結(jié)匯和購(gòu)匯的自主性增強(qiáng)。同時(shí)，電子銀行可以針對(duì)個(gè)人的具體需要制定個(gè)性化服務(wù)，個(gè)人可以通過(guò)網(wǎng)上銀行隨時(shí)查詢自己的結(jié)售匯額度，可以依據(jù)需求隨時(shí)將購(gòu)買(mǎi)的外匯通過(guò)電子銀行匯往境外，或?qū)①?gòu)入的外匯或者結(jié)匯的人民幣進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)?shù)?，為個(gè)人辦理外匯相關(guān)業(yè)務(wù)提供了極大的便利。

（二）提升了銀行經(jīng)營(yíng)效率，提高了競(jìng)爭(zhēng)力。電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)推出前，辦理個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)需到銀行柜臺(tái)才可以完成，個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)“金額小、業(yè)務(wù)量大”的特點(diǎn)給銀行柜面服務(wù)帶來(lái)很大壓力。電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了將傳統(tǒng)“柜臺(tái)式”的交易方式轉(zhuǎn)變?yōu)椤半x柜式”的交易方式，提升了銀行業(yè)務(wù)的處理效率，使銀行業(yè)務(wù)量的擴(kuò)張不再受時(shí)間和空間的限制，提升了銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，銀行經(jīng)營(yíng)效益大大提高。對(duì)個(gè)人而言，電子銀行業(yè)務(wù)交易成本較柜臺(tái)交易成本低，同時(shí)不必到銀行辦理業(yè)務(wù)，可以節(jié)省大量的人工、交通等費(fèi)用。

（三）提高了業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量。電子銀行讓個(gè)人在日常生活的任意時(shí)段，任意地點(diǎn)享受所有的外匯金融服務(wù)，同時(shí)，電子銀行也是在銀行原有規(guī)則基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)的，采用標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)流程，提供的服務(wù)比營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更標(biāo)準(zhǔn)、更規(guī)范，可以避免因銀行工作人員的素質(zhì)高低及情緒好壞所帶來(lái)的服務(wù)質(zhì)量差異。另外，電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的開(kāi)展也降低了監(jiān)管的人力成本，免去了人員培訓(xùn)等產(chǎn)生的監(jiān)管成本，避免了人為操作失誤而帶來(lái)的監(jiān)管失效等問(wèn)題。

二、電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）申報(bào)隨意性大影響個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)質(zhì)量。由于個(gè)人客戶對(duì)結(jié)售匯統(tǒng)計(jì)歸屬不熟悉以及缺少銀行柜面人員專(zhuān)業(yè)性指導(dǎo)，加之電子銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù)操作界面設(shè)置未對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)和各個(gè)流程進(jìn)行詳細(xì)解釋和說(shuō)明，導(dǎo)致個(gè)人通過(guò)電子銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)資金屬性的填寫(xiě)僅憑主觀臆斷，隨意錯(cuò)外匯管理誤選擇“運(yùn)輸”、“金融和保險(xiǎn)服務(wù)”、“咨詢服務(wù)”等選項(xiàng)，或者簡(jiǎn)單歸屬到“其他”、“其他服務(wù)”或者“其他經(jīng)常轉(zhuǎn)移”，造成個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)歸屬失真和錯(cuò)誤。同時(shí)由于數(shù)據(jù)源為客戶網(wǎng)上報(bào)送，再由電子銀行系統(tǒng)將數(shù)據(jù)直接導(dǎo)入個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)，銀行端不能進(jìn)行人工的核實(shí)和修改，造成錯(cuò)誤率較高。另外，銀行在發(fā)現(xiàn)信息有疑問(wèn)或明顯錯(cuò)誤時(shí)，要先與客戶取得聯(lián)系，確認(rèn)錯(cuò)誤屬實(shí)后，再進(jìn)行沖正重新上報(bào)，如其不能及時(shí)聯(lián)系到客戶而無(wú)法對(duì)結(jié)售匯數(shù)據(jù)進(jìn)行修改，這都影響到個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)質(zhì)量。

（二）業(yè)務(wù)特點(diǎn)導(dǎo)致個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)監(jiān)管難度加大。電子銀行個(gè)人結(jié)售匯等非柜臺(tái)業(yè)務(wù)使得外匯指定銀行與個(gè)人客戶不發(fā)生面對(duì)面的接觸，喪失了銀行“了解客戶”的優(yōu)勢(shì)。雖然辦理電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的個(gè)人應(yīng)具有憑有效身份證件開(kāi)立的人民幣結(jié)算賬戶或外匯儲(chǔ)蓄賬戶，但由于個(gè)人只有在開(kāi)戶的時(shí)候向銀行柜臺(tái)人員提供有效身份證件，因此銀行根本無(wú)法判斷業(yè)務(wù)是否確由本人辦理。由于缺少了身份識(shí)別環(huán)節(jié)，容易出現(xiàn)一人操控多個(gè)外匯電子賬戶的情況，使得分拆結(jié)售匯的隱蔽性更強(qiáng)，加大了對(duì)個(gè)人分拆結(jié)售匯的識(shí)別和事前防范難度。正是基于上述原因，個(gè)人分拆結(jié)售匯或可成為企業(yè)異?；虼箢~資金借以逃避監(jiān)管或繳稅義務(wù)的渠道，同時(shí)也容易成為新的異常資金跨境流動(dòng)通道，擾亂正常經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展秩序。

（三）系統(tǒng)不完善影響個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確性。日常監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，由于銀行重視程度不夠，如自助終端辦理個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)不合理，個(gè)人結(jié)售匯存在大量購(gòu)匯錯(cuò)誤沖正信息。以山西省轄區(qū)某銀行為例，目前個(gè)人通過(guò)該行自助終端辦理購(gòu)匯業(yè)務(wù)時(shí)，自助終端首先在個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)查詢年度購(gòu)匯總額，若未超限額，將在個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)直接錄入結(jié)售匯信息，銀行會(huì)計(jì)系統(tǒng)再進(jìn)行貨幣兌換。但是操作過(guò)程中，如遇人民幣余額不足導(dǎo)致交易終止時(shí)，個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)仍會(huì)默認(rèn)客戶購(gòu)匯成功，客戶申請(qǐng)額度也會(huì)被錄入到外匯局個(gè)人結(jié)售匯管理信息系統(tǒng)，如果銀行當(dāng)日未進(jìn)行撤銷(xiāo)或沖正操作，將影響客戶下次正常辦理業(yè)務(wù)的額度，同時(shí)，銀行頻繁對(duì)個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)購(gòu)匯虛增的信息進(jìn)行沖正，也影響個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確性。

（四）“關(guān)注名單”監(jiān)管作用有限?！躲y行開(kāi)辦電子渠道個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)試行個(gè)人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理的通知》規(guī)定，銀行應(yīng)建立本行個(gè)人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”，并實(shí)現(xiàn)行內(nèi)全國(guó)共享，銀行不得為“關(guān)注名單”內(nèi)的個(gè)人辦理電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)。但是“關(guān)注名單”也有其弊端，首先，跨行情況下“關(guān)注名單”無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享，個(gè)人可以輕易地在其他銀行繼續(xù)通過(guò)電子渠道辦理個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)。二是“關(guān)注名單”篩選范圍有限，只限于本地區(qū)、本行范圍內(nèi)的客戶，一些跨行、跨地區(qū)實(shí)行分拆行為的個(gè)人則無(wú)法甄別出來(lái)，遺漏在“關(guān)注名單”之外。三是“關(guān)注名單”制度執(zhí)行不嚴(yán)，影響“關(guān)注名單”執(zhí)行效果。銀行可能會(huì)因?yàn)榭蛻糍Y源、經(jīng)營(yíng)效益等原因“寬大處理”一些個(gè)人，在篩查方法上，頻率、金額、人次等指標(biāo)的設(shè)定也會(huì)對(duì)名單人數(shù)造成影響，基于以上原因，“關(guān)注名單”政策執(zhí)行效果不理想。

（五）電子銀行容易成為異常資金跨境流動(dòng)通道。電子銀行個(gè)人結(jié)售匯只在業(yè)務(wù)開(kāi)通時(shí)需要本人前往柜臺(tái)，業(yè)務(wù)辦理時(shí)客戶只需要登錄銀行網(wǎng)站操作即可，由于柜面人員不再直接接觸到客戶，無(wú)法判斷業(yè)務(wù)是否確由本人辦理，為同一個(gè)人基于不同目的操縱多個(gè)個(gè)人賬號(hào)進(jìn)行分拆結(jié)售匯提供了便利。另外，電子銀行交易隱蔽性較強(qiáng)，調(diào)查取證難度較大。通過(guò)電子銀行辦理個(gè)人結(jié)售匯，業(yè)務(wù)辦理軌跡僅體現(xiàn)為相關(guān)賬戶數(shù)字的增減，無(wú)任何紙質(zhì)單證留存，外匯局在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)異常交易線索時(shí)，對(duì)個(gè)人資金來(lái)源、去向等信息只有通過(guò)銀行的資金清算中心才能獲得，增加了網(wǎng)上交易監(jiān)管、檢查和取證的難度。

三、對(duì)電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的監(jiān)管建議

（一）加強(qiáng)個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的政策宣傳與指導(dǎo)。一是建議在客戶前往柜面開(kāi)辦外匯賬戶或電子銀行業(yè)務(wù)簽訂有關(guān)合同或責(zé)任書(shū)時(shí)，附注相關(guān)的外匯管理?xiàng)l款，讓客戶事前承諾，知悉有關(guān)事實(shí)，為自身行為負(fù)責(zé)，增加約束力。二是引導(dǎo)銀行利用臨柜優(yōu)勢(shì)、設(shè)置外匯業(yè)務(wù)宣傳櫥窗等方式向客戶宣傳相關(guān)政策法規(guī)，印發(fā)個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)知識(shí)法規(guī)宣傳冊(cè)，提高公眾對(duì)外匯管理政策的了解程度，使其自覺(jué)接受和規(guī)范個(gè)人外匯收支行為，從而實(shí)現(xiàn)預(yù)防和打擊相結(jié)合，從源頭上控制外匯違規(guī)行為。三是對(duì)于前往柜面咨詢的客戶，若為超額正當(dāng)購(gòu)結(jié)匯需求的，銀行應(yīng)正確引導(dǎo)采取合法手續(xù)辦理；若有違規(guī)方面的，銀行應(yīng)拒絕辦理并告知違規(guī)行為和后果，并在日后密切注意該客戶是否采取分拆手段。

（二）完善銀行系統(tǒng)，提高個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)質(zhì)量。一是完善電子銀行系統(tǒng)的分拆預(yù)警功能，要求銀行在技術(shù)層面完善電子銀行系統(tǒng)對(duì)個(gè)人結(jié)售匯的分拆預(yù)警功能，對(duì)達(dá)到分拆特征的個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)，電子銀行系統(tǒng)能夠自動(dòng)終止交易，并提示個(gè)人憑相關(guān)材料到銀行柜臺(tái)辦理，切實(shí)將風(fēng)險(xiǎn)防范端口前移，克服電子銀行個(gè)人分拆結(jié)售匯隱蔽性強(qiáng)和管理效果滯后的難題。二是優(yōu)化系統(tǒng)的交易流程，當(dāng)遇到年度總額不足或賬戶資金余額不夠等原因無(wú)法購(gòu)結(jié)匯時(shí)，系統(tǒng)應(yīng)自動(dòng)終止交易，并對(duì)客戶予以相關(guān)提示，同時(shí)要保證個(gè)人結(jié)售匯額度數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性，對(duì)未完成的交易禁止扣取相應(yīng)的額度。三是外匯指定銀行要盡快完善自助終端、電話銀行、網(wǎng)上銀行等系統(tǒng)操作提示或頁(yè)面設(shè)置，盡可能細(xì)化各項(xiàng)指標(biāo)解釋?zhuān)瑢?duì)不常發(fā)生的資金用途/來(lái)源，在客戶填報(bào)時(shí)可以彈出提示，讓客戶進(jìn)行再次確認(rèn)，引導(dǎo)客戶規(guī)范填寫(xiě)結(jié)售匯屬性信息，提高銀行個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)準(zhǔn)確性。

（三）完善電子銀行個(gè)人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理。一是搭建“關(guān)注名單”全國(guó)共享平臺(tái)。將各金融機(jī)構(gòu)篩查的“關(guān)注名單”進(jìn)行合并，定期對(duì)外公布，實(shí)現(xiàn)“關(guān)注名單”跨行、跨地區(qū)共享，防范個(gè)人利用不同銀行進(jìn)行分拆結(jié)匯的行為，形成監(jiān)管合力，有效抑制電子渠道個(gè)人結(jié)售匯違規(guī)行為的發(fā)生。二是在保證個(gè)人隱私和其他正當(dāng)權(quán)益的前提下，實(shí)現(xiàn)單個(gè)渠道的聯(lián)網(wǎng)核查制度，適時(shí)增加“關(guān)注名單”篩查頻度，提高銀行作為監(jiān)管角色的主觀能動(dòng)性，除對(duì)銀行進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定外，可由銀行自行制定符合本行實(shí)情的篩選辦法并報(bào)當(dāng)?shù)赝鈪R局。三是加大對(duì)銀行執(zhí)行“關(guān)注名單”制度的考核力度，要求銀行加強(qiáng)內(nèi)控，提高政策執(zhí)行力。

（四）建立協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)事后監(jiān)督檢查力度。一是對(duì)外與稅務(wù)、公安等部門(mén)之間建立聯(lián)系協(xié)作機(jī)制，對(duì)內(nèi)與會(huì)計(jì)、反洗錢(qián)等部門(mén)建立聯(lián)合監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，明確各部門(mén)職責(zé)分工，加強(qiáng)信息共享，利用各條線異地協(xié)查機(jī)制，共同打擊違規(guī)行為，切實(shí)提高外匯局監(jiān)管的有效性。二是將個(gè)人分拆結(jié)售匯與個(gè)人征信管理掛鉤，對(duì)不遵守國(guó)家外匯管理法規(guī)和實(shí)施分拆結(jié)售匯的名單添加到個(gè)人征信系統(tǒng)，進(jìn)一步加大警示和威懾作用。三是明確電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)留存材料，為個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)非現(xiàn)場(chǎng)核查提供依據(jù)，同時(shí)對(duì)監(jiān)管不力、審核不嚴(yán)的銀行加大現(xiàn)場(chǎng)檢查和懲處力度，充分發(fā)揮外匯局的督導(dǎo)職能作用。

（五）加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)力度，防范異常資金跨境流動(dòng)。加大對(duì)電子銀行個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)和信息的非現(xiàn)場(chǎng)分析和監(jiān)測(cè)力度，加強(qiáng)對(duì)銀行及居民外匯管理政策的宣傳和培訓(xùn)工作，提高銀行對(duì)異常資金流動(dòng)的敏感性，通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題引導(dǎo)現(xiàn)場(chǎng)檢查。同時(shí)，借助科技手段加大對(duì)電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，特別應(yīng)關(guān)注一定時(shí)期內(nèi)使用多個(gè)不同賬號(hào)、同一IP地址訪問(wèn)銀行網(wǎng)站的可疑交易信息，防范異常資金通過(guò)電子銀行渠道跨境流動(dòng)。

作者：梁建華單位：中國(guó)人民銀行太原中心支行