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金融機(jī)構(gòu)論文范文第1篇

【關(guān)鍵詞】金融機(jī)構(gòu)；績(jī)效評(píng)價(jià)；比較；平衡記分卡

引言

作為金融機(jī)構(gòu)，無論商業(yè)銀行還是非銀行金融機(jī)構(gòu)都需要一套有效的管理機(jī)制。管理是為了實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，然而金融機(jī)構(gòu)總目標(biāo)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)各個(gè)層次、各個(gè)職能部門的具體人員而言，并不都是清晰可見的。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部需要一套把每個(gè)員工的行為都引向金融機(jī)構(gòu)總目標(biāo)的系統(tǒng)，而績(jī)效評(píng)價(jià)系統(tǒng)恰恰可以通過衡量的內(nèi)容在事前引導(dǎo)員工的行為；通過衡量的結(jié)果（同時(shí)配以獎(jiǎng)懲激勵(lì)制度）在事后促使員工改進(jìn)自己的行為，從而在“下一輪”工作中表現(xiàn)得更加符合金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)。因此，績(jī)效評(píng)價(jià)系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)目標(biāo)管理控制過程中必不可少的重要環(huán)節(jié)。

金融機(jī)構(gòu)作為以貨幣為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的特殊企業(yè)，是面向廣大社會(huì)大眾的“準(zhǔn)公共部門”，其經(jīng)營(yíng)的好壞可能影響到整個(gè)國(guó)家或社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這使得對(duì)金融機(jī)構(gòu)績(jī)效評(píng)價(jià)的評(píng)價(jià)內(nèi)容跟其他企業(yè)有所不同。就拿銀行來說，如果有一套好的銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并采取適當(dāng)?shù)膶?duì)策，那么，1997年始發(fā)于泰國(guó)的亞洲金融危機(jī)就不會(huì)如此的曠日持久，也不會(huì)帶來如此大的影響。作為非銀行金融機(jī)構(gòu)的股份制保險(xiǎn)公司也是我國(guó)金融體系的一個(gè)重要組成部分，比如養(yǎng)老保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等，這些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的好壞也涉及到國(guó)計(jì)民生和國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文選擇較為典型的商業(yè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行新華人壽保險(xiǎn)公司上海分公司現(xiàn)行的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系進(jìn)行比較分析，揭示其優(yōu)劣，并著重分析我國(guó)金融機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系應(yīng)該改革的方向，希望能夠?qū)⒁惶仔兄行У?、符合我?guó)金融體制改革戰(zhàn)略目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系有所幫助和啟迪。

一、我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系

商業(yè)銀行是重要的金融機(jī)構(gòu)，這已經(jīng)是經(jīng)濟(jì)理論界的一種共識(shí)。如新古典綜合派代表薩繆爾森認(rèn)為：“銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)很像別的企業(yè)，它們被組織起來是為了它們的所有者賺錢。一個(gè)商業(yè)銀行就是一個(gè)相對(duì)簡(jiǎn)單的企業(yè)，它為顧客提供某種勞務(wù)而以這種或那種形式從顧客那里接受報(bào)酬費(fèi)。”新凱恩斯學(xué)派代表人物斯蒂格利茨對(duì)金融中介機(jī)構(gòu)的界定是：“這是一些介于有額外資金的儲(chǔ)蓄和需要資金的借款者之間的企業(yè)，最重要的金融中介機(jī)構(gòu)集團(tuán)是銀行……”可見，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，商業(yè)銀行本質(zhì)上是企業(yè)。從法律角度看，商業(yè)銀行是依據(jù)《公司法》設(shè)立的企業(yè)法人。既然商業(yè)銀行是法人企業(yè)，那么企業(yè)的財(cái)務(wù)效益目標(biāo)就是績(jī)效評(píng)價(jià)的核心。

我國(guó)商業(yè)銀行建立的評(píng)價(jià)體系各有特色，主要包括兩類：一類是以專項(xiàng)業(yè)務(wù)為考核對(duì)象的評(píng)價(jià)體系；另一類是以經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)為考核對(duì)象的評(píng)價(jià)體系。下面筆者就這兩種評(píng)價(jià)體系分別介紹典型的評(píng)價(jià)方法。

（一）以專項(xiàng)業(yè)務(wù)為考核對(duì)象的中國(guó)工商銀行上海市分行

中國(guó)工商銀行是國(guó)有商業(yè)銀行的典型代表，它的評(píng)價(jià)系統(tǒng)以專項(xiàng)業(yè)務(wù)為考核對(duì)象。中國(guó)工商銀行上海市分行為進(jìn)一步推動(dòng)全行各專項(xiàng)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃的完成，確保全行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)，根據(jù)全行效益創(chuàng)造的推動(dòng)因素設(shè)立專項(xiàng)業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)項(xiàng)目，具體體現(xiàn)在：維護(hù)存量市場(chǎng)、拓展增量市場(chǎng)、控制資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、激發(fā)組織活力、做大中間業(yè)務(wù)。具體的評(píng)價(jià)設(shè)計(jì)包括獎(jiǎng)勵(lì)項(xiàng)目設(shè)定及獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用預(yù)算安排兩大類。獎(jiǎng)勵(lì)項(xiàng)目分為專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)（專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、資金增值運(yùn)作等）、市場(chǎng)拓展（貸款日均維護(hù)與拓展、存款日均維護(hù)與拓展等）、中間業(yè)務(wù)（工資業(yè)務(wù)、財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)等）三類，并對(duì)每類項(xiàng)目詳細(xì)確定目標(biāo)金額和獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)率。

中國(guó)工商銀行上海市分行認(rèn)為專項(xiàng)業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)考評(píng)是分行績(jī)效評(píng)價(jià)體系的重要組成部分，是支行行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)的補(bǔ)充，可以進(jìn)一步促進(jìn)各專業(yè)部室有效管理本專業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因而，中國(guó)工商銀行上海市分行把績(jī)效評(píng)價(jià)的重點(diǎn)放在各項(xiàng)專業(yè)業(yè)務(wù)上，為每個(gè)具體業(yè)務(wù)制定詳細(xì)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，并以各行部（部門）為評(píng)價(jià)對(duì)象，由各行部（部門）負(fù)責(zé)將業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)獎(jiǎng)勵(lì)落實(shí)到直接有關(guān)人員。

（二）以經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)為考核對(duì)象的中信實(shí)業(yè)銀行上海市分行

與中國(guó)工商銀行上海市分行不同，中信實(shí)業(yè)銀行上海市分行為健全經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)激勵(lì)和約束機(jī)制，提高各機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理和創(chuàng)利水平，鼓勵(lì)先進(jìn)，鞭策后進(jìn)，充分調(diào)動(dòng)各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的積極性和創(chuàng)造性，提高科學(xué)化，規(guī)范化的管理水平，促進(jìn)和完善責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)管理體制，真正做到獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，首先把績(jī)效考核的對(duì)象確定為開業(yè)一年以上的所有經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，制定了等級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定指標(biāo)體系，機(jī)構(gòu)等級(jí)的評(píng)定指標(biāo)體系包括效益、規(guī)模、質(zhì)量、資產(chǎn)（客戶）結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)和安全等六個(gè)方面；然后對(duì)各方面具體指標(biāo)確定權(quán)重、基本分、金額及其評(píng)價(jià)的計(jì)算模式；最后得出機(jī)構(gòu)評(píng)定結(jié)果并與機(jī)構(gòu)行長(zhǎng)年薪掛鉤。

二、股份制保險(xiǎn)公司的績(jī)效評(píng)價(jià)

作為非銀行金融機(jī)構(gòu)的股份制保險(xiǎn)公司也是我國(guó)金融體系的一個(gè)重要組成部分，新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司就是其中之一。其績(jī)效評(píng)價(jià)管理方法是在平衡記分卡制度的指導(dǎo)思想下制定的、一種比較新的制度。

美國(guó)會(huì)計(jì)專家羅伯特·卡普蘭教授和戴維·諾頓創(chuàng)制了“平衡記分卡”（BalancedScorecard），該卡由財(cái)務(wù)、顧客、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)過程、學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)四個(gè)方面組成。之所以取名為“平衡記分卡”，是因?yàn)橐胶饧骖檻?zhàn)略與戰(zhàn)術(shù)、長(zhǎng)期和短期目標(biāo)、財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)衡量方法、滯后和先行指標(biāo)以及外部和內(nèi)部的業(yè)績(jī)等諸多方面。傳統(tǒng)的績(jī)效評(píng)估關(guān)注外部財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，已經(jīng)快速地失去作用，不能為信息時(shí)代企業(yè)提供有效的規(guī)劃工具。平衡記分卡首先在美國(guó)的眾多企業(yè)得到實(shí)施，現(xiàn)在已經(jīng)推廣到全球很多國(guó)家的企業(yè)中。實(shí)施過平衡記分卡項(xiàng)目的中國(guó)企業(yè)的高級(jí)經(jīng)理們談及戰(zhàn)略與績(jī)效管理時(shí)，都非常稱贊平衡記分卡對(duì)其實(shí)踐所做出的巨大貢獻(xiàn)。

新華人壽上海分公司的績(jī)效評(píng)價(jià)管理方法是在平衡記分卡制度的指導(dǎo)思想下制定的，平衡記分卡的財(cái)務(wù)、顧客、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)過程、學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)四方面貫穿于十個(gè)部門的績(jī)效評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)中。新華人壽上海分公司對(duì)營(yíng)銷服務(wù)部、辦公室組織、人力資源部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、核保核賠部、客戶服務(wù)組織部、營(yíng)銷業(yè)務(wù)部、培訓(xùn)組織部、團(tuán)體業(yè)務(wù)部、銀行業(yè)務(wù)部等十個(gè)部門分別制定相應(yīng)的績(jī)效評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和具體的考核標(biāo)準(zhǔn)，取得了較好的成果。

三、比較與分析

（一）傳統(tǒng)績(jī)效評(píng)價(jià)系統(tǒng)存在的不足

1.傳統(tǒng)的業(yè)績(jī)衡量系統(tǒng)建立在傳統(tǒng)會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，以財(cái)務(wù)衡量為主

這些數(shù)據(jù)對(duì)有形資產(chǎn)的刻畫淋漓盡致，但在對(duì)無形資產(chǎn)和智力資產(chǎn)的確認(rèn)、計(jì)量、記錄、報(bào)告方面卻顯得捉襟見肘。而恰恰是無形資產(chǎn)和智力資產(chǎn)（包括員工技能、員工干勁和靈活性、顧客忠誠(chéng)度、專利權(quán)和商標(biāo)權(quán)、專有技術(shù)、商譽(yù)等等）對(duì)當(dāng)今企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中獲得經(jīng)營(yíng)成功起著舉足輕重的作用。

2.傳統(tǒng)業(yè)績(jī)衡量系統(tǒng)注重企業(yè)內(nèi)部，這在賣方市場(chǎng)情況下的確奏效，但是在買方市場(chǎng)條件下，廠商之間存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，他們無法再狂傲自大，否則便會(huì)失去顧客

因此，在業(yè)績(jī)衡量系統(tǒng)中，除了把視野投向內(nèi)部經(jīng)營(yíng)過程外，還必須投向外部利益相關(guān)者，關(guān)注如何吸引顧客、如何令股東滿意、如何獲得政府的支持和贏得公眾的好口碑。

3.傳統(tǒng)的業(yè)績(jī)衡量系統(tǒng)偏重于對(duì)過去活動(dòng)結(jié)果的財(cái)務(wù)衡量，并針對(duì)這些結(jié)果作出某些戰(zhàn)術(shù)性反饋，控制短期經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，以維持短期的財(cái)務(wù)成果

這導(dǎo)致公司急功近利，在短期業(yè)績(jī)方面投資過多，在長(zhǎng)期的價(jià)值創(chuàng)造方面，特別是在有助于企業(yè)成長(zhǎng)的無形的知識(shí)、智力資產(chǎn)方面投資過少，甚至削減這方面的投資，以至于抑制了企業(yè)創(chuàng)造未來價(jià)值的能力。而今天的企業(yè)面臨的是快速多變的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，因此需要主動(dòng)把握未來，努力提高未來績(jī)效。換言之，企業(yè)必須主動(dòng)制定長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略，作出“前饋性”反應(yīng)。因此，企業(yè)業(yè)績(jī)衡量系統(tǒng)也應(yīng)衡量未來業(yè)績(jī)的驅(qū)動(dòng)因素。（二）商業(yè)銀行與新華人壽的比較

相比于新華人壽上海分公司，中國(guó)工商銀行上海市分行和中信實(shí)業(yè)銀行上海市分行的績(jī)效考核體系內(nèi)容顯得有些單薄，他們之間的差別主要在于：

1.中國(guó)工商銀行上海市分行和中信實(shí)業(yè)銀行上海市分行的績(jī)效考核體系中指標(biāo)計(jì)分方法不夠科學(xué)。中國(guó)工商銀行上海市分行在定量計(jì)分中過于注重對(duì)專項(xiàng)業(yè)務(wù)的考核，而對(duì)系統(tǒng)性的、整體上的定量幾乎沒有考慮到；與之相反，中信實(shí)業(yè)銀行上海市分行雖然從整個(gè)體系上進(jìn)行考核，但沒有注重到具體的業(yè)務(wù)。然而，我們知道，業(yè)務(wù)和整體的考核是不可分割的。

2.定量指標(biāo)和定性指標(biāo)未能有效結(jié)合。兩家銀行的績(jī)效考核體系中的定量指標(biāo)和定性指標(biāo)是一種離散型的結(jié)合，未實(shí)現(xiàn)有機(jī)地融合，而只是不同層面的一種補(bǔ)充與被補(bǔ)充的松散結(jié)合關(guān)系。而定性指標(biāo)處于對(duì)定量指標(biāo)的補(bǔ)充位置，這就不能像新華人壽的平衡記分卡一樣實(shí)現(xiàn)定量指標(biāo)與定性指標(biāo)的有機(jī)結(jié)合。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)系統(tǒng)存在的不足

近幾年來，從銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展考慮，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)系統(tǒng)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)問題進(jìn)行了積極有效的探索與實(shí)踐，但隨著經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化和內(nèi)部管理的深化，現(xiàn)行的評(píng)價(jià)體系也逐步暴露出一些不足。

1.評(píng)價(jià)定位模糊

目前商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)存在定位不明確問題，集中表現(xiàn)為：對(duì)所屬分支機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)與所屬分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人工作成績(jī)的評(píng)價(jià)不分；內(nèi)部評(píng)價(jià)與內(nèi)部考核不分，導(dǎo)致評(píng)價(jià)側(cè)重點(diǎn)與目的被扭曲，評(píng)價(jià)過程的主觀成份增大，影響內(nèi)部績(jī)效評(píng)價(jià)的客觀公正。

2.評(píng)價(jià)指標(biāo)的設(shè)置游離于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)

（1）在指標(biāo)的設(shè)置與權(quán)重的分布上未能真正實(shí)現(xiàn)“三性”的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，往往顧此失彼；（2）過度重視短期財(cái)務(wù)結(jié)果，易助長(zhǎng)一些分支機(jī)構(gòu)管理者的急功近利思想和投機(jī)行為，最終影響經(jīng)營(yíng)效益的持續(xù)增長(zhǎng)；（3）缺乏對(duì)分支機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)性與貢獻(xiàn)度等經(jīng)營(yíng)性指標(biāo)的衡量，降低了資源配置的效率；（4）評(píng)價(jià)指標(biāo)的設(shè)置過于僵化和趨同；（5）缺乏對(duì)當(dāng)今競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下非財(cái)務(wù)因素的反映和關(guān)注，更是目前評(píng)價(jià)體系的缺失。

3.評(píng)價(jià)的時(shí)效性有待改進(jìn)

評(píng)價(jià)還基本停留在會(huì)計(jì)年度上，雖然部分行在辦法中也強(qiáng)調(diào)了年度內(nèi)不同期間的評(píng)價(jià)，但執(zhí)行情況并不理想，仍屬于重結(jié)果的“秋后算賬”，對(duì)評(píng)價(jià)客體在經(jīng)營(yíng)過程中的導(dǎo)向性不強(qiáng)，難以適應(yīng)信息時(shí)代的管理要求。

4.評(píng)價(jià)結(jié)果的失真現(xiàn)象普遍存在

內(nèi)部評(píng)價(jià)所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)基本上來自于財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表與統(tǒng)計(jì)報(bào)表，由于技術(shù)與管理體制上的原因，數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象并不鮮見，加之其他如人為操作的因素，評(píng)價(jià)結(jié)果的失真情況比較普遍。

（四）新華人壽存在的不足

在平衡記分卡的指導(dǎo)下，企業(yè)的績(jī)效考核體系會(huì)更為有效，也將發(fā)揮出更大的作用，以使企業(yè)達(dá)到理想的目標(biāo)。相比于中國(guó)工商銀行上海市分行和中信實(shí)業(yè)銀行上海市分行，新華人壽的績(jī)效考核系統(tǒng)較為完善，但仍存在著一些不足：

1.在定量指標(biāo)方面缺乏發(fā)展性指標(biāo)

金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的評(píng)價(jià)指標(biāo)應(yīng)該動(dòng)靜結(jié)合，多采用動(dòng)態(tài)指標(biāo)。財(cái)務(wù)績(jī)效評(píng)價(jià)本身的不足之處就是對(duì)過去業(yè)績(jī)的評(píng)價(jià)，采用發(fā)展性指標(biāo)可以適當(dāng)彌補(bǔ)這個(gè)缺陷。因?yàn)槿魏问挛锏陌l(fā)展都有一個(gè)趨勢(shì)，有一定的規(guī)律。

2.對(duì)現(xiàn)金流量指標(biāo)不夠重視

新華人壽績(jī)效考核系統(tǒng)的定量指標(biāo)所關(guān)注的焦點(diǎn)集中在資產(chǎn)負(fù)債表和損益表的有關(guān)項(xiàng)目中，對(duì)現(xiàn)金流量表中有關(guān)現(xiàn)金流量的指標(biāo)關(guān)注比較少。而投資者、債權(quán)人、雇員、顧客和經(jīng)理對(duì)企業(yè)創(chuàng)造未來的現(xiàn)金流動(dòng)能力具有共同的利益，金融機(jī)構(gòu)用以實(shí)現(xiàn)其財(cái)務(wù)責(zé)任的是現(xiàn)金，而非收益。因此，評(píng)價(jià)現(xiàn)金流量的金額、時(shí)間和不確定性是經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)的基本目標(biāo)之一。

結(jié)語

金融機(jī)構(gòu)論文范文第2篇

投融資決策內(nèi)容：投融資決策委員會(huì)要對(duì)交易對(duì)手的以下信息要素進(jìn)行審核，決定是否與之交易。基本信息：包括企業(yè)名稱、交易員姓名、企業(yè)負(fù)責(zé)人姓名、聯(lián)系電話、傳真電話、聯(lián)系地址等。財(cái)務(wù)信息：包括資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、抵質(zhì)押資產(chǎn)狀況等。補(bǔ)充信息：包括開展業(yè)務(wù)的領(lǐng)域、資信情況、達(dá)成交易的難易程度、經(jīng)營(yíng)狀況，團(tuán)隊(duì)的管理能力等。投融資分析報(bào)告：包括市場(chǎng)變動(dòng)趨勢(shì)、投融資機(jī)會(huì)預(yù)判、投融資規(guī)劃執(zhí)行完成情況、交易的風(fēng)險(xiǎn)收益情況、投融資成本與收益測(cè)算以及債券市值的風(fēng)險(xiǎn)估值等內(nèi)容。

2投融資決策管理委員會(huì)審議規(guī)則

投融資決策管理委員會(huì)審議規(guī)則：融資決策管理委員會(huì)審議事項(xiàng)，應(yīng)采用集體審議、投票表決的方式進(jìn)行。投融資決策管理委員會(huì)會(huì)議由主任委員主持。主任委員因故不能參加時(shí)，可委托副主任委員代行其職責(zé)和權(quán)力，重大事項(xiàng)須征得主任委員意見或委托后代行其職責(zé)和權(quán)利。列席委員，有權(quán)對(duì)會(huì)議的審議程序和審議過程的公正性、民主性進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督和質(zhì)疑，但對(duì)會(huì)議審議事項(xiàng)不具有表決權(quán)。投融資決策管理委員會(huì)根據(jù)報(bào)審事項(xiàng)情況，經(jīng)秘書處建議，主任委員或副主任委員可決定隨時(shí)召開或取消會(huì)議。投融資決策管理委員會(huì)會(huì)議的一般程序：會(huì)議主持人宣布會(huì)議議程和有關(guān)事項(xiàng)。會(huì)議秘書報(bào)告到會(huì)委員人數(shù)、列席人員情況。報(bào)告人向委員介紹審議事項(xiàng)的基本情況。向委員介紹對(duì)審議事項(xiàng)的審查意見和建議。委員就有關(guān)問題提出質(zhì)詢，主持人作為委員時(shí)不得先行發(fā)表誘導(dǎo)性或傾向性意見。委員投票表決。會(huì)議秘書收集表決票并統(tǒng)計(jì)表決結(jié)果。主持人根據(jù)每位委員意見后，宣布表決結(jié)果，發(fā)表決定性意見，進(jìn)行會(huì)議總結(jié)，明確有關(guān)事項(xiàng)和要求。

3投融資決策管理委員會(huì)表決事項(xiàng)

投融資決策管理委員會(huì)對(duì)需要表決的事項(xiàng)，采取記名投票的方式進(jìn)行表決。表決票按“同意”“、不同意”、“復(fù)議”三種意見設(shè)置。委員對(duì)審議事項(xiàng)表示贊成的，投“同意”票。不贊成的，投“不同意”票。委員認(rèn)為報(bào)審材料及其說明不足以支持其結(jié)論，需要進(jìn)一步核實(shí)情況、補(bǔ)充資料后再行審議和表決的，可投“復(fù)議”票。凡是付諸表決的事項(xiàng)，必須有占出席會(huì)議委員三分之二(含)以上的“同意”票方為通過。有二分之一(含)以上“不同意”票即為否決。上述條件之外的表決結(jié)果和主任委員根據(jù)項(xiàng)目討論情況可宣布為保留復(fù)議。投融資決策管理委員會(huì)主任委員或副主任委員對(duì)會(huì)議審議表決通過的事項(xiàng)可以行使“一票否決權(quán)”，但不能對(duì)會(huì)議審議表決未通過的事項(xiàng)進(jìn)行否決。主任委員和副主任委員行使“一票否決權(quán)”時(shí)，應(yīng)表明理由和處理意見，并作為會(huì)議審議結(jié)論。

4投融資決策報(bào)審程序

金融機(jī)構(gòu)論文范文第3篇

目前我國(guó)銀行與證券公司之間的合作可以在三個(gè)層次上層開：（1）較淺層次的普通業(yè)務(wù)合作。銀行將券商視同接受貸款的普通企業(yè)客戶與之開展同業(yè)拆借、資金清算等信貸業(yè)務(wù)；（2）在業(yè)務(wù)分工基礎(chǔ)上的深度合作。銀行和券商利用各自的優(yōu)勢(shì)，將業(yè)務(wù)進(jìn)行分拆和組合，通過現(xiàn)有業(yè)務(wù)的重新整合或金融創(chuàng)新，形成密切的分工合作關(guān)系：A、銀行轉(zhuǎn)帳。銀行和券商的電腦系統(tǒng)通過聯(lián)網(wǎng)，完成投資者保證金轉(zhuǎn)賬、托管和相關(guān)信息查詢等業(yè)務(wù)處理，投資者可以通過銀行的委托電話或網(wǎng)上交易系統(tǒng)等遠(yuǎn)程交易方式方便地將資金在銀行活期儲(chǔ)蓄賬戶和證券公司保證金賬戶之間互相劃轉(zhuǎn)。目前大部分券商均已開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)；B、銀證通。投資者只需憑有關(guān)證件到銀行的任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)就可以開戶買賣股票，客戶儲(chǔ)蓄帳戶即是股票清算賬戶，客戶從開戶、買賣、存取款、查詢到消戶均無須到券商處，可以直接通過銀行和券商的委托電話或網(wǎng)上交易系統(tǒng)直接進(jìn)行操作；C、開戶。券商的網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)比較集中，數(shù)量也較少，而銀行則具有點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理股票開戶，可以將業(yè)務(wù)輻射到?jīng)]有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)，對(duì)網(wǎng)上交易等業(yè)務(wù)的開展具有積極的推動(dòng)作用；（3）通過股權(quán)交融的集團(tuán)化合作。券商與銀行相互參股或者直接在組織結(jié)構(gòu)上進(jìn)行重組，如中信、光大、招商等金融集團(tuán)。

具體來講目前促進(jìn)銀證合作的對(duì)策：

1.商業(yè)銀行先進(jìn)的資金匯劃清算系統(tǒng)，可以為證券公司提供高效的異地資金匯劃服務(wù)，滿足證券市場(chǎng)資金流量大、匯劃要及時(shí)的特點(diǎn)，同時(shí)也可優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。從動(dòng)態(tài)的角度分析，資本市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)影響商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)，即資本市場(chǎng)的分流會(huì)引起社會(huì)公眾存款（對(duì)公和儲(chǔ)蓄存款）的減少，而在銀行證券清算的體制下，流向資本市場(chǎng)的資金又會(huì)流回銀行，所以銀行的同業(yè)存款增加，問題的關(guān)鍵是商業(yè)銀行能否抓住機(jī)會(huì)，目前我國(guó)上市股票、企業(yè)債券、投資基金等證券一級(jí)市場(chǎng)和二級(jí)市場(chǎng)的交易主要通過滬、深兩大證券交易所、證券公司和投資者之間的資金清算與交割完成。證券交易所和分布在全國(guó)各地的證券公司就成為證券發(fā)行和交易資金的集散地，按《證券法》的規(guī)定，“客戶交易結(jié)算資金必須全部存入指定的商業(yè)銀行，單獨(dú)立戶管理，嚴(yán)禁挪用客戶交易結(jié)算資金”，如果商業(yè)銀行能證券公司和投資者的三級(jí)資金清算，就可實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄存款和同業(yè)存款的相互轉(zhuǎn)換，使資金此進(jìn)彼出，保持相對(duì)穩(wěn)定，沉淀的清算資金和此業(yè)務(wù)帶來的派生存款，將會(huì)增加銀行的資金頭寸，獲得大量的低成本負(fù)債，帶來可觀的收益。在證券市場(chǎng)的發(fā)行上，商業(yè)銀行可以為證券承銷提供匹配服務(wù)，發(fā)行股票、債券、基金等，利用商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)為證券公司收繳發(fā)行資金，遠(yuǎn)期銀行還可以分設(shè)投資銀行業(yè)務(wù)部或者成立控股投資公司，為企業(yè)改制、上市、資本運(yùn)營(yíng)、公司理財(cái)服務(wù)。同時(shí)商業(yè)銀行可以針對(duì)證券公司要求保證金賬戶必須與其自營(yíng)賬戶分開的規(guī)定，進(jìn)行創(chuàng)新，推出銀證通等金融工具，通過銀行的委托系統(tǒng)，借助于券商的席位，為股民提供開戶、查詢、清算、銀證自動(dòng)轉(zhuǎn)賬以及證券委托交易的服務(wù)。

2.基金托管業(yè)務(wù)?！蹲C券投資基金管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行作為基金托管人托管基金資產(chǎn)，所有募集資金要在銀行開立專門賬戶，因而基金申購的辦理和基金持有人所得紅利的發(fā)放都需通過托管銀行。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的穩(wěn)步發(fā)展，新的證券投資資金將不斷出現(xiàn)，基金品種將不斷增加，商業(yè)銀行作為證券基金的托管銀行，資金和結(jié)算量必然大幅增加，可以給商業(yè)銀行帶來大量的無風(fēng)險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)收入，還可以間接地開發(fā)資本市場(chǎng)上存款客戶的市場(chǎng)空間。所以商業(yè)銀行要把基金托管業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)重要的表外業(yè)務(wù)，認(rèn)真研究證券投資基金業(yè)務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，開發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)支持軟件的開發(fā)?！堕_放式證券投資基金試點(diǎn)辦法》規(guī)定商業(yè)銀行可以買賣開放式基金，也可以自行設(shè)立投資基金，這進(jìn)一步拓寬了銀證混業(yè)合作的空間。

3.短期拆借以滿足券商對(duì)短期頭寸的需求。證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)因?yàn)榍逅阗Y金在途或承銷發(fā)行股票而造成短期的頭寸不足，商業(yè)銀行可通過短期拆借滿足券商的這種需求，并借以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。1999年10月12日，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，國(guó)泰等10家基金管理公司和中信證券等7家證券公司獲準(zhǔn)進(jìn)入全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行短期資金拆借、債券回購和現(xiàn)券交易。同年10月28日，華安基金管理公司管理的基金安信通過銀行間同業(yè)市場(chǎng)與中國(guó)工商銀行成功地進(jìn)行了一筆國(guó)債回購業(yè)務(wù)，融入資金用于基金安信的投資運(yùn)作。這是證券投資基金首次進(jìn)入銀行間同業(yè)市場(chǎng)，標(biāo)志著《基金管理公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場(chǎng)管理規(guī)定》和《證券公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場(chǎng)管理規(guī)定》已進(jìn)入實(shí)質(zhì)性運(yùn)作階段。截至目前我國(guó)證券公司和基金管理公司拆入拆出資金以及股票質(zhì)押融資，解決短期資金余缺，已經(jīng)成為銀行間市場(chǎng)主要的資金需求者，2000年證券公司和基金管理公司凈融入資金達(dá)到3989億元，國(guó)有商業(yè)銀行凈融出資金5114億元。同時(shí)我國(guó)券商總權(quán)益與總負(fù)債比不到1：10，相對(duì)于國(guó)際成熟資本市場(chǎng)券商1：27的總權(quán)益與總負(fù)債比，尚有相當(dāng)大的融資空間。

4.搭橋貸款。對(duì)于一些準(zhǔn)備發(fā)行股票的公司或者準(zhǔn)備配股的上市公司，因?yàn)槠漤?xiàng)目已經(jīng)立項(xiàng)，開工在即，但是通過證券市場(chǎng)募集到的資金沒有到位，這時(shí)券商為拓展投資銀行業(yè)務(wù)，尤其是作為股票的承銷商或者推薦人，以自身作為擔(dān)保向清算資金的清算銀行提出向擬上市公司或者擬配股、增發(fā)新股公司發(fā)放搭橋貸款，銀行為了穩(wěn)定清算業(yè)務(wù)、同券商建立良好的合作關(guān)系，加上此類貸款有券商擔(dān)?；蛘咄顿Y銀行用自有資金也提供融資服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)較小，所以也愿意發(fā)放此類貸款，但其用途僅限于項(xiàng)目的前期投入和資產(chǎn)重組。投資銀行是高扛桿金融機(jī)構(gòu)，搭橋貸款可以有效解決券商在拓展投資銀行業(yè)務(wù)中的資金需求。目前銀證合作拓展搭橋貸款業(yè)務(wù)的過程中，要嚴(yán)格遵守證監(jiān)會(huì)和中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)的有關(guān)規(guī)定：凈資本額達(dá)不到綜合類證券公司凈資本最低標(biāo)準(zhǔn)（人民幣2億元）的證券公司不得為他人提供擔(dān)保；有條件提供擔(dān)保的證券公司必須在會(huì)計(jì)報(bào)表附注和凈資本情況的說明中詳細(xì)披露其擔(dān)保事項(xiàng)；證券公司提供的擔(dān)保額不得超過其凈資產(chǎn)額的20%；嚴(yán)格遵守中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)《關(guān)于禁止股票承銷業(yè)務(wù)中融資和變相融資行為的行業(yè)公約》，禁止在股票承銷過程中為企業(yè)提供貸款擔(dān)保；證券公司不得為以買賣股票為目的的客戶貸款提供擔(dān)保。

5.銀行合作，拓展杠桿融資。在券商的指導(dǎo)下，可以探索收購公司以購并后的資產(chǎn)及其收益作為抵押，從銀行取得貸款來籌集購并所需的資金。目前商業(yè)銀行還不可以直接參與信托投資和股票投資業(yè)務(wù)，但是商業(yè)銀行可以和投資銀行合作，開展項(xiàng)目融資、企業(yè)財(cái)務(wù)顧問、資產(chǎn)重組等投資銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過投資銀行拓展項(xiàng)目融資，根據(jù)項(xiàng)目的建設(shè)周期，分階段、分批為大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、能源、交通、市政設(shè)施提供融資。

6.銀證合作推進(jìn)資產(chǎn)證券化。國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)是銀行開始主動(dòng)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)負(fù)債表，因?yàn)殂y行核心存款增長(zhǎng)的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于資產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要，銀行就通過轉(zhuǎn)移表內(nèi)資產(chǎn)或者主動(dòng)負(fù)債，通過資產(chǎn)或者負(fù)債的出售與購買來主動(dòng)地經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)負(fù)債表，改變資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，通過資產(chǎn)證券化轉(zhuǎn)移表內(nèi)資產(chǎn)已經(jīng)成為商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的重要工具，截至1998年底，美國(guó)有35%左右的消費(fèi)信貸余額已經(jīng)被證券化，如住房抵押貸款、汽車貸款、信用卡應(yīng)收款、小企業(yè)貸款、設(shè)備貸款等，同時(shí)國(guó)際融資總額中80%是通過各種有價(jià)證券融資的，金融衍生工具品種越來越多，銀行信貸資產(chǎn)也逐步走向證券化，使得銀行貸款、貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)聯(lián)結(jié)并交叉在一起。我國(guó)資產(chǎn)證券化也在逐步啟動(dòng)，可以積極探索以消費(fèi)貸款和房地產(chǎn)、大型成套設(shè)備等貸款抵押品及其收益作為擔(dān)保，進(jìn)入直接融資市場(chǎng)發(fā)行證券，降低風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。（1）住房貸款證券化，這是其發(fā)展到一定規(guī)模的必然要求，因?yàn)閭€(gè)人住房貸款期限長(zhǎng)達(dá)15～30年，而目前我國(guó)儲(chǔ)蓄存款7萬多億，可大部分都是5年期以下的存款，銀行資金來源的短期性和房貸長(zhǎng)期性之間矛盾突出，根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)該項(xiàng)貸款余額占銀行信貸總資產(chǎn)的比重超過25%時(shí)，銀行將面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而證券化是提高個(gè)人住房貸款流動(dòng)性的最佳途徑。目前我國(guó)沒有信貸二級(jí)市場(chǎng)，貸款在銀行之間的轉(zhuǎn)讓很困難，隨著我國(guó)房改的深入，個(gè)人住房貸款必將迅速增長(zhǎng)，對(duì)于商業(yè)銀行而言，將面臨流動(dòng)性不足的問題。商業(yè)銀行可以和證券公司合作，積極探索以抵押擔(dān)保證券、抵押轉(zhuǎn)支付證券和資產(chǎn)擔(dān)保證券等方式把抵押貸款標(biāo)準(zhǔn)化、證券化，以證券交易方式轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，借以增強(qiáng)個(gè)人住房貸款的流動(dòng)性；（2）不良資產(chǎn)證券化。券商可以發(fā)揮其投資銀行功能，充當(dāng)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)證券化的財(cái)務(wù)顧問，協(xié)助商業(yè)銀行做好信用增級(jí)等前期準(zhǔn)備工作，幫助金融資產(chǎn)管理公司進(jìn)行資產(chǎn)證券化設(shè)計(jì)。

7.銀證合作，通過資本市場(chǎng)補(bǔ)充和充實(shí)銀行資本金，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)：（1），發(fā)行普通股、優(yōu)先股，彌補(bǔ)資本金不足問題；（2）發(fā)行長(zhǎng)期資本債券，增加附屬資本，改善資本金構(gòu)成；（3）發(fā)行短期債券，解決流動(dòng)資金不足問題；（4）銀行委托證券機(jī)構(gòu)承銷大額定期存單，推進(jìn)存款證券化。這樣通過主動(dòng)負(fù)債，主動(dòng)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)負(fù)債表，供求、資產(chǎn)負(fù)債的數(shù)量與期限可以有效匹配，削弱資金來源的波動(dòng)性和支付壓力，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

8.券商自營(yíng)股票質(zhì)押貸款。2000年2月13日，人民銀行與證監(jiān)會(huì)出臺(tái)文件，允許符合條件的證券公司以及部分機(jī)構(gòu)投資者以自營(yíng)股票和證券投資基金作質(zhì)押向商業(yè)銀行借款。股票質(zhì)押貸款流動(dòng)性強(qiáng)，貸款規(guī)模受券商資本金比例的限制，風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定，而且利于商業(yè)銀行和券商建立合作關(guān)系，所以商業(yè)銀行應(yīng)該支持證券公司以在證券交易所流通上市的自營(yíng)人民幣普通股票或者證券投資基金作為質(zhì)押，向商業(yè)銀行貸款。

9.其它，銀行積極探索與風(fēng)險(xiǎn)投資基金的合作；與期貨商合作，積極開拓面向期貨商的和融資；以獲得證券承銷資格、具有資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)權(quán)利的金融資產(chǎn)管理公司為橋梁，銀證在債轉(zhuǎn)股、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、拍賣、上市等方面進(jìn)行合作。

二、關(guān)于銀保合作

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革的不斷深化其對(duì)商業(yè)銀行的保險(xiǎn)存款形成了巨大的沖擊：（1）保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道從原先只能存入銀行發(fā)展到可以購買國(guó)債、購買證券投資基金入市；（2）保險(xiǎn)公司采取由總公司集中運(yùn)用資金的方式，要求加速歸集各級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銀行賬戶上的資金，保險(xiǎn)資金停留銀行的時(shí)間大大縮短；（3）保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)，普遍采取了以各商業(yè)銀行營(yíng)銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例確定保險(xiǎn)存款留存各行的比例。同時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行而言，由于競(jìng)爭(zhēng)的加劇尤其是資本市場(chǎng)的發(fā)展，使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利空間收縮，迫使銀行必須積極發(fā)展保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，這也是商業(yè)銀行服務(wù)客戶和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的需要。因?yàn)橐环矫妫邆鋮⒈Ｒ庾R(shí)的客戶希望能夠便捷地辦理保險(xiǎn)手續(xù)和交付保費(fèi)，而這一點(diǎn)通過客戶在商業(yè)銀行開立的賬戶就可以實(shí)現(xiàn)。另一方面，商業(yè)銀行發(fā)動(dòng)信貸客戶參加保險(xiǎn)，可以減少貸款本息損失、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

從客觀條件上看，銀保合作的時(shí)機(jī)也基本成熟：（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于高速成長(zhǎng)時(shí)期，保費(fèi)年增長(zhǎng)率在30%以上；（2）由于保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用不斷得到證明，保險(xiǎn)法的廣泛宣傳，利率的下調(diào)和利息稅的開征使得人們購買儲(chǔ)蓄保障型和投資保障型險(xiǎn)種的積極性不斷提高；（3）保險(xiǎn)法規(guī)定企財(cái)險(xiǎn)只能由保險(xiǎn)公司或者符合規(guī)定并經(jīng)批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)辦理，保險(xiǎn)營(yíng)銷員不能辦理企財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也不能向個(gè)人支付企財(cái)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)，這為商業(yè)銀行發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了法律保障；（4）由于我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量猛增，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)人員尚不足以滿足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，因而保險(xiǎn)公司通過委托商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)以其代辦處或者點(diǎn)的名義保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以彌補(bǔ)這個(gè)不足。截至目前我國(guó)已有國(guó)內(nèi)五大保險(xiǎn)公司和包括國(guó)有商業(yè)銀行及部分股份制銀行在內(nèi)的10家銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，其中大多數(shù)保險(xiǎn)公司（銀行）都有一個(gè)以上的合作伙伴。合作的范圍包括按揭貸款保險(xiǎn)、信貸保險(xiǎn)、代收保費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等。

目前銀保合作中存在的問題是：（1）商業(yè)銀行與保險(xiǎn)業(yè)合作還處于初級(jí)階段的關(guān)系，雙方對(duì)增加收益、爭(zhēng)取存款、服務(wù)客戶、防范風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力等方面的意義認(rèn)識(shí)不足，保險(xiǎn)公司更多的是把銀行定位于重要的資金代收渠道和依賴銀行發(fā)展客戶，導(dǎo)致了對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的忽視，比如長(zhǎng)期就未把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)放在主體業(yè)務(wù)之內(nèi)；（2）商業(yè)銀行在銀保合作業(yè)務(wù)開展上消極被動(dòng)，缺乏一套激勵(lì)機(jī)制，少數(shù)銀行員工利用手中掌握的行內(nèi)客戶資源和業(yè)務(wù)手段，私自辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)被員工個(gè)人拿走或者在小范圍內(nèi)私分，有的基層行辦理業(yè)務(wù)由行里組織，但手續(xù)費(fèi)不入帳，集體瓜分；（3）目前商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員普遍缺乏必要的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)和營(yíng)銷知識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)法規(guī)、準(zhǔn)則和管理辦法、管理制度、精算知識(shí)缺乏了解，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能、特點(diǎn)、標(biāo)的勘測(cè)、操作規(guī)程和營(yíng)銷技巧等知識(shí)掌握不夠，無法根據(jù)客戶的特點(diǎn)推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品；（4）商業(yè)銀行未能根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功能進(jìn)行金融工具創(chuàng)新；（5）以往銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，而壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)較少，這主要是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)險(xiǎn)具有法定保險(xiǎn)的性質(zhì)，主要面向單位，加之費(fèi)相對(duì)較高，因而其業(yè)務(wù)額大大超過壽險(xiǎn)。而壽險(xiǎn)則屬于商業(yè)保險(xiǎn)范圍，客戶自主選擇的余地較大，不易于推銷，且其面向個(gè)人的險(xiǎn)種一般只側(cè)重于意外險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)需求不大，因而成為銀保合作保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開拓的“瓶頸”。

目前促進(jìn)銀保合作的對(duì)策：

1.銀行可以充分利用商業(yè)銀行信譽(yù)、人才、技術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)和資金優(yōu)勢(shì)以及廣泛的客戶資源和業(yè)務(wù)資源，積極與保險(xiǎn)公司合作，發(fā)展保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司收付費(fèi)，拓展表外業(yè)務(wù)。銀行通過開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能從保險(xiǎn)公司賺取傭金，隨著業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，傭金將有可能成為銀行利潤(rùn)的重要來源，使銀行能大量回收網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本。銀行通過與保險(xiǎn)業(yè)開展合作，能擴(kuò)大并穩(wěn)定銀行自身的客戶群，提高客戶的忠誠(chéng)度，可以起到提高競(jìng)爭(zhēng)力與擴(kuò)大發(fā)展空間和領(lǐng)域、支持核心主業(yè)發(fā)展的作用。同時(shí)雙方在消費(fèi)信貸等領(lǐng)域的合作，使保險(xiǎn)成為銀行化解一部分貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。在將來我國(guó)放松混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制后，為銀行發(fā)展自營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供人才、業(yè)務(wù)和制度等方面的儲(chǔ)備。

2.商業(yè)銀行通過與保險(xiǎn)公司在資金拆借、推出保險(xiǎn)貸款新產(chǎn)品等方面的合作，可以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，開拓商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)空間，大幅度降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益。

3.銀保合作拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，要根據(jù)市場(chǎng)原則確定合作中的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率、保險(xiǎn)存款留存比例、業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度、成本核算辦法以及其他服務(wù)項(xiàng)目，互惠互利，在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。商業(yè)銀行要建立起保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，建立保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)收入和營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出、個(gè)人收入掛鉤的辦法，從費(fèi)用支出機(jī)制和個(gè)人收入上推動(dòng)基層行大力開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。建立行內(nèi)協(xié)調(diào)、各部門聯(lián)動(dòng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)組織管理體系，使此項(xiàng)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)相互帶動(dòng)、相互促進(jìn)。商業(yè)銀行可以從多渠道引進(jìn)保險(xiǎn)專業(yè)人才，同時(shí)與保險(xiǎn)公司合作，借助其力量培訓(xùn)本行從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的員工，從人力資源上保證銀保有效合作。

4.商業(yè)銀行可以擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的品種，把企財(cái)險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄保障型、投資保障型壽險(xiǎn)列為發(fā)展重點(diǎn)；繼續(xù)加強(qiáng)為保險(xiǎn)公司和客戶的服務(wù)，在代收保費(fèi)的基礎(chǔ)上，把服務(wù)項(xiàng)目擴(kuò)大到代付保險(xiǎn)金、子女教育婚嫁保險(xiǎn)金等；開發(fā)信用聯(lián)接型保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如可以與壽險(xiǎn)公司合作，推出壽險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，允許商業(yè)銀行的壽險(xiǎn)單作為貸款的權(quán)利質(zhì)押憑證，借以達(dá)到既發(fā)展消費(fèi)信貸服務(wù)，又促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“雙贏”目標(biāo)，也可以與保險(xiǎn)公司合作推出與信用卡有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，由保險(xiǎn)公司為信用卡持有者提供免核壽險(xiǎn)保單，持卡人可用信用卡支付保費(fèi)；可以從企業(yè)理財(cái)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的角度，結(jié)合本行業(yè)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行組合包裝，以“套餐服務(wù)”的形式推出更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

5.銀行和保險(xiǎn)公司可以合作進(jìn)行金融工具的創(chuàng)新，比如可以探索推出保險(xiǎn)貸款。在保險(xiǎn)公司承保的條件下，商業(yè)銀行向借款人提供貸款。如果借款人失去了清償能力，銀行根據(jù)貸款5級(jí)分類確認(rèn)為損失后，由保險(xiǎn)公司按約定比例代償本息。這種貸款擔(dān)保方式與保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款相比，在發(fā)生貸款損失后，銀行更容易從第二還款來源收回貸款，所以能更好地滿足銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，這是在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的工具創(chuàng)新，有利于商業(yè)銀行保全資產(chǎn)、優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量、減少不良貸款、提高商業(yè)銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力。在拓展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)，銀保可以積極合作，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，比如對(duì)抵押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、對(duì)抵押人出現(xiàn)意外傷亡喪失還款能力的人壽保險(xiǎn)、對(duì)借款人因保險(xiǎn)合同約定的因素而不能履約借款合同的保險(xiǎn)，尤其是履約保險(xiǎn)等都是很有前景的業(yè)務(wù)。

三、關(guān)于銀行與財(cái)務(wù)公司、擔(dān)保公司和金融租賃公司的合作

金融機(jī)構(gòu)論文范文第4篇

1.電子化程度低，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展作為二十一世紀(jì)金融產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)，商業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行具有廣闊的前景與廉價(jià)的成本，越來越受到商業(yè)銀行和人們的重視。雖然科技已經(jīng)如此發(fā)達(dá)，我國(guó)的商業(yè)銀行大多還在通過宣傳資料、圖表等傳統(tǒng)的工具，很少使用計(jì)算機(jī)，缺少專門的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)軟件。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)的支持，但是目前我國(guó)的商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)技術(shù)滯后，開發(fā)應(yīng)用軟件的速度滯后于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，工作效率較低，這限制了商業(yè)銀行發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行必須克服這一現(xiàn)狀，利用計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，針對(duì)不同客戶的需要實(shí)現(xiàn)差別化服務(wù)。

2.缺少個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種新型的綜合性業(yè)務(wù)，以客戶為中心為客戶提供針對(duì)性的服務(wù)。客戶經(jīng)理制的出現(xiàn)就是這種理念的有力說明，客戶經(jīng)理制是商業(yè)銀行制度上和服務(wù)理念上的一種創(chuàng)新。國(guó)外銀行的客戶經(jīng)理是把客戶作為中心，根據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，目標(biāo)是滿足和適應(yīng)客戶不斷變化的需求，以投資為核心。但是國(guó)內(nèi)眾多商業(yè)銀行對(duì)客戶經(jīng)理的考核仍然是基于客戶經(jīng)理完成吸收存款任務(wù)的情況，客戶經(jīng)理缺乏對(duì)客戶需求、市場(chǎng)發(fā)展的了解，因?yàn)槠洳⒉挥贸袚?dān)管理分析客戶細(xì)心和市場(chǎng)信息的責(zé)任。各商業(yè)銀行仍然是以自我為中心在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的品種設(shè)計(jì)開發(fā)，極少考慮到客戶的需要，更不用提投資了。

3.缺少適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)定位在中國(guó)，由于全國(guó)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同、經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同，收入分配差距大，個(gè)人收入存在較大的差異，行業(yè)間也存在著較大的差異。不同的地區(qū)、不同收入層次的人有著不同的投資偏好。要求商業(yè)銀行明確不同市場(chǎng)的不同需求，根據(jù)客戶的需求進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)。但是我國(guó)的商業(yè)銀行缺乏正確的市場(chǎng)定位，缺乏這種服務(wù)模式。銀行向個(gè)人提供的服務(wù)幾乎無差別，都是一些大眾化的服務(wù)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行只把個(gè)人業(yè)務(wù)作為籌資的一種手段。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題的解決對(duì)策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，從分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)業(yè)傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式面臨著巨大的壓力與挑戰(zhàn)。自從二十世紀(jì)末美國(guó)《金融服務(wù)現(xiàn)代法》的出臺(tái)，結(jié)束了金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)代。在全世界混業(yè)經(jīng)營(yíng)的刺激下，我國(guó)放開了對(duì)創(chuàng)新銀行中間業(yè)務(wù)的限制，開始鼓勵(lì)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以借這一機(jī)會(huì)進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的調(diào)整，調(diào)整個(gè)人理財(cái)服務(wù)中的中間業(yè)務(wù)，改變中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，準(zhǔn)確把握客戶多方位的信息，掌握客戶的理財(cái)需要，通過客戶經(jīng)理進(jìn)行針對(duì)性的理財(cái)服務(wù)。配套服務(wù)分析工具和投資理財(cái)專家的理財(cái)建議，提升客戶的資產(chǎn)增值能力，培養(yǎng)更大的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2.培養(yǎng)高素質(zhì)的復(fù)合型金融業(yè)人才商業(yè)銀行可以通過三個(gè)方面培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人才，一是構(gòu)建專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證體系，讓理財(cái)業(yè)務(wù)人員需要持證上崗，規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍。二是全面培訓(xùn)現(xiàn)有的客戶經(jīng)理和理財(cái)顧問，必須經(jīng)過專業(yè)系統(tǒng)的培訓(xùn)，才能培養(yǎng)出高素質(zhì)的客戶經(jīng)理和理財(cái)顧問。首先要指定培訓(xùn)計(jì)劃，然后要挑選高素質(zhì)的候選人才，建立聯(lián)合培養(yǎng)機(jī)制。其次要讓理財(cái)人才熟悉商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，獨(dú)立操作各類業(yè)務(wù)，這需要對(duì)理財(cái)人才進(jìn)行針對(duì)性的崗位輪替。金融人才的培養(yǎng)模式應(yīng)該走出傳統(tǒng)教育體制的模式。推進(jìn)聯(lián)合辦學(xué)模式和訂單式教育模式。通過校企聯(lián)合辦學(xué)，可以將企業(yè)的實(shí)踐設(shè)備優(yōu)勢(shì)和學(xué)校的教育技術(shù)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來，為金融行業(yè)培養(yǎng)需要的人才，同時(shí)為學(xué)校的教育提供實(shí)踐的場(chǎng)所。訂單式教育可以讓企業(yè)參與到學(xué)院金融相關(guān)專業(yè)的設(shè)置、制定金融業(yè)人才培養(yǎng)計(jì)劃、改革金融教學(xué)課程等環(huán)節(jié)中。在金融業(yè)人才的教育過程中，應(yīng)該注重人才培養(yǎng)的層次性，滿足商業(yè)銀行對(duì)不同層次人才的不同需求。改進(jìn)金融人才培養(yǎng)模式可以讓學(xué)校和企業(yè)得到各自所需的東西，實(shí)現(xiàn)校園與社會(huì)的接軌。

3.加強(qiáng)商業(yè)銀行電子信息系統(tǒng)的建設(shè)通過加強(qiáng)商業(yè)銀行電子信息系統(tǒng)的建設(shè)，促進(jìn)銀行電子化的發(fā)展，尤其是要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，在實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)化網(wǎng)絡(luò)化的同時(shí)，商業(yè)銀行要注意保持計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全性、穩(wěn)定性。通過銀行內(nèi)部資源的整合，計(jì)算機(jī)理財(cái)軟件的輔助，增加客戶需求的滿足度，為客戶設(shè)計(jì)更加具有針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，并可以通過計(jì)算機(jī)輔助軟件實(shí)現(xiàn)實(shí)際操盤操作。

4.完善客戶經(jīng)理制，提高客戶經(jīng)理的金融水平客戶經(jīng)理制是為了迎合現(xiàn)在正在逐漸轉(zhuǎn)變的金融服務(wù)方式、經(jīng)過改革后的金融體制和金融業(yè)同行之間的競(jìng)爭(zhēng)出現(xiàn)的新型的服務(wù)觀念。各個(gè)商業(yè)銀行雖然自從客戶經(jīng)理制這一服務(wù)觀念推出，就進(jìn)行了探索和研究，也從中取得了一些經(jīng)驗(yàn)，但是也遇到了很多問題。完善客戶經(jīng)理制，需要商業(yè)銀行建立健全激勵(lì)機(jī)制和教育培訓(xùn)機(jī)制，提高客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平和客戶經(jīng)理的素質(zhì)；加大計(jì)算機(jī)軟件的開發(fā)和科技投入，建立健全客戶經(jīng)理信息系統(tǒng)；在客戶經(jīng)濟(jì)中開展新型的服務(wù)觀念傳遞；實(shí)行責(zé)任制，明確客戶經(jīng)理的職責(zé)，設(shè)置專業(yè)的客戶經(jīng)理從業(yè)人員組織機(jī)構(gòu)。除了需要專業(yè)知識(shí)，客戶經(jīng)理還應(yīng)該具備良好的承受壓力能力、溝通能力、語言能力等一系列綜合能力。為了順應(yīng)金融的全球化、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)人才的急缺的現(xiàn)實(shí)情況，組建全能、高效、專業(yè)的個(gè)人理財(cái)人才隊(duì)伍迫在眉睫。

5.針對(duì)客戶的需求提供服務(wù)商業(yè)銀行而已通過設(shè)置個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)柜臺(tái)和細(xì)分客戶實(shí)現(xiàn)差別化服務(wù)等方式調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專柜可以為客戶提供針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，培養(yǎng)固定的客戶群體。通過對(duì)客戶進(jìn)行分類，針對(duì)性地提供理財(cái)服務(wù)。因?yàn)椴煌闆r的客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的要求不一樣，這就要求銀行針對(duì)不同的客戶提供差別化的服務(wù)，追求經(jīng)濟(jì)利益的最大化。根據(jù)客戶的需要和實(shí)際情況進(jìn)行投資建議，滿足更多客戶的不同需求。

三、結(jié)語

金融機(jī)構(gòu)論文范文第5篇

    論文關(guān)鍵詞 中小金融機(jī)構(gòu) 瓶頸與問題 對(duì)策分析 模式選擇

    中小金融機(jī)構(gòu)如何生存和發(fā)展,是目前我國(guó)金融業(yè)的一個(gè)重要主題。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入,中小金融機(jī)構(gòu)在支持地方中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)發(fā)展等方面做出了積極的貢獻(xiàn),但也面臨著外資銀行和國(guó)有商業(yè)銀行的雙重競(jìng)爭(zhēng),同時(shí)暴露出了很多問題,因此有必要對(duì)其發(fā)展策略完善加以探討。

    一、中小金融機(jī)構(gòu)的概念界定及重要性分析

    (一)中小金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)涵界定中小金融機(jī)構(gòu)因?yàn)樗幉煌瑖?guó)家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、經(jīng)濟(jì)體制、歷史沿革的差異,對(duì)其內(nèi)涵的認(rèn)識(shí)與界定也存在差異,衡量標(biāo)準(zhǔn)也存在相應(yīng)的差異。

    從現(xiàn)有文獻(xiàn)來看,主要是從其服務(wù)對(duì)象規(guī)模相對(duì)較小或者本身規(guī)模相對(duì)較小來界定,國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家所認(rèn)定的中小金融機(jī)構(gòu)更多的指的是專門為中小企業(yè)融資的金融機(jī)構(gòu),如中小企業(yè)銀行等。國(guó)內(nèi)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)也沒有正式的界定,不同的學(xué)者持不同的觀點(diǎn):如按照Westwood和Holland的銀行劃分方法,我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)入大銀行之列,其他的金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)稱為中小金融機(jī)構(gòu),又如有學(xué)者認(rèn)為,中小金融機(jī)構(gòu)專指服務(wù)局限于某一特定地區(qū)的城鄉(xiāng)中小金融機(jī)構(gòu),而史晉川等人則把專門為中小企業(yè)融資的金融機(jī)構(gòu)界定為中小金融機(jī)構(gòu)。

    但筆者認(rèn)為對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)涵界定必須既考慮其融資功能也考慮我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制沿革,金融體系變革情況,因此,中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該包含股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行等銀行類金融機(jī)構(gòu),和財(cái)務(wù)公司、信托投資公司、金融租賃公司等非銀行類金融機(jī)構(gòu)。其中銀行類金融機(jī)構(gòu)是中小金融機(jī)構(gòu)的主體構(gòu)成。

    (二)中小金融機(jī)構(gòu)的重要性分析中小金融機(jī)構(gòu)作為金融系統(tǒng)的一個(gè)有機(jī)組成部分,雖然與大銀行相比,它由于受資本金、地域、服務(wù)群體和分支網(wǎng)點(diǎn)的限制,規(guī)模相對(duì)較小,但是它卻對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了舉足輕重的作用,表現(xiàn)在如下方面:

    1.中小金融機(jī)構(gòu)在對(duì)中小企業(yè)融資問題上發(fā)揮著獨(dú)特的不可替代的作用。中小企業(yè)的發(fā)展不僅促進(jìn)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng),創(chuàng)造了就業(yè)機(jī)會(huì),還推動(dòng)了科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步與資源配置的優(yōu)化。而中小金融機(jī)構(gòu)與大銀行相比,具有信息優(yōu)勢(shì),能有效緩解銀企間的信息不對(duì)稱,它決策效率高,服務(wù)成本低,個(gè)性化服務(wù)功能強(qiáng)等特殊優(yōu)勢(shì)。

    2.它充當(dāng)了地方政府和農(nóng)戶的資金融通中介。首先,它是完善地方市政建設(shè),基礎(chǔ)設(shè)施等的金融服務(wù)中介,中小金融機(jī)構(gòu)可以滿足地方政府的融資需求。其次,它是為農(nóng)戶提供金融服務(wù)的中介,引導(dǎo)資源向農(nóng)村聚焦的重任都落在了中小金融機(jī)構(gòu)身上。

    3.中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展有利于促進(jìn)金融生態(tài)的重構(gòu)與發(fā)展。在重構(gòu)中國(guó)金融生態(tài)的歷史重任中,中小金融機(jī)構(gòu)也被賦予了相應(yīng)責(zé)任。無論是金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性分析,還是適度規(guī)模與金融結(jié)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力關(guān)聯(lián)度分析;都揭示了金融生態(tài)體系的重構(gòu)與發(fā)展離不開可持續(xù)發(fā)展的中小金融機(jī)構(gòu)體系。中小金融機(jī)構(gòu)今天的金融地位已經(jīng)無可辯駁的改變了其傳統(tǒng)的“拾遺補(bǔ)缺”的作用,中小金融機(jī)構(gòu)不再是可有可無的陪襯。

    二、我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀與問題分析

    (一)我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中小金融機(jī)構(gòu)多數(shù)是在80年代中期到1993年以前發(fā)展起來的,1993年以后則成為治理的對(duì)象,發(fā)展受到抑制。1998年,中國(guó)人民銀行發(fā)出了加強(qiáng)中小企業(yè)信貸服務(wù)的通知,刺激了中小金融機(jī)構(gòu)的二次成長(zhǎng)和發(fā)展。截止2010年底,我國(guó)共有223家農(nóng)村合作銀行,城市商業(yè)銀行147家,85家農(nóng)村商業(yè)銀行。隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量也迅速增長(zhǎng)。但是卻存在先天的不足,主要表現(xiàn)在:一是所有權(quán)約束弱化,對(duì)經(jīng)營(yíng)者缺乏監(jiān)督,內(nèi)部制衡機(jī)制不健全。二是資本金數(shù)量不足、質(zhì)量偏低?！栋腿麪栙Y本協(xié)議》規(guī)定商業(yè)銀行核心資本率應(yīng)達(dá)到4%以上,資本充足率應(yīng)達(dá)到8%以上,而我國(guó)中小商業(yè)銀行現(xiàn)有大量不良貸款,使實(shí)際資本充足率難以達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。三是布局不合理。多數(shù)城市合作銀行只設(shè)在中心城市,在一些中小城市難以找到合適的金融機(jī)構(gòu)。

    (二)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問題從世界各國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展歷史來看,中小金融機(jī)構(gòu)和大銀行相比,具有相對(duì)的劣勢(shì),主要表現(xiàn)有資本規(guī)模小,單位交易成本高,服務(wù)功能不齊全,競(jìng)爭(zhēng)能力弱,抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等。在我國(guó),中小金融機(jī)構(gòu)除存在世界各國(guó)普遍性問題外,還有其特殊性問題,這些問題已成為阻礙中小金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的重要障礙,嚴(yán)重制約了其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的空間1.中小金融機(jī)構(gòu)自身問題分析。中小金融機(jī)構(gòu)能否突破“瓶頸”迅速發(fā)展取決于它能否克服自身存在的問題,其在快速發(fā)展過程中所積累的自身問題有:

    (1)市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確,經(jīng)營(yíng)方式落后并且雷同。中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展初期不約而同的選擇將服務(wù)對(duì)象定位于城市中小企業(yè),私營(yíng)企業(yè),利用其體制靈活,沒有歷史包袱,享有地方政策優(yōu)惠等優(yōu)勢(shì),迅速取得了巨大的經(jīng)濟(jì)效益。但是,比如對(duì)城市商業(yè)銀行的整合,其僅僅是“撮合”,實(shí)際上一盤散沙,許多分支機(jī)構(gòu)及其經(jīng)營(yíng)管理人員并沒有貫徹和執(zhí)行整體協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略,而是想利用商業(yè)銀行新的經(jīng)營(yíng)條件撈取更多的好處。

    (2)產(chǎn)權(quán)不清晰,法人治理結(jié)構(gòu)不健全。中小金融機(jī)構(gòu)建立之初,并不具備真正的法人資格,改革以后,大多數(shù)中小金融機(jī)構(gòu)也尚未發(fā)揮股份制的優(yōu)越性,還沒有建立起真正科學(xué)高效、完整有效的內(nèi)控機(jī)制,大多數(shù)仍是政府占主導(dǎo),造成了其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰,內(nèi)部缺乏有效的約束激勵(lì)機(jī)制,不規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)又導(dǎo)致了不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制,且外部約束意識(shí)淡化。

    (3)結(jié)算瓶頸嚴(yán)重制約著中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。中小金融機(jī)構(gòu)是“單獨(dú)門戶”,沒有自上而下、縱橫交錯(cuò)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系,結(jié)算方式單一。沒有系統(tǒng)內(nèi)的聯(lián)行,異地匯路不暢,客戶結(jié)算困難,資金劃匯速度緩慢,中間環(huán)節(jié)復(fù)雜,極大的制約了業(yè)務(wù)拓展,這嚴(yán)重制約著中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

    2.外部存在的問題分析。國(guó)家在對(duì)于大型金融機(jī)構(gòu)與國(guó)有銀行和中小金融機(jī)構(gòu)在政策上存在差別待遇。中小金融機(jī)構(gòu)沒有得到相應(yīng)的政策扶持,且在某些方面存在著明顯的歧視傾向。如在機(jī)構(gòu)布局上,國(guó)有銀行下伸力度較大,而中小金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置受到了很強(qiáng)的擠壓,絕大部分被劃定在縣城范圍內(nèi)。國(guó)家在政策上的歧視待遇,成了制約中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展最主要的外部因素。政府部門對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的行政干預(yù)過多。地方政府從發(fā)展地方經(jīng)濟(jì),維護(hù)穩(wěn)定出發(fā),在規(guī)范性融資來源無法滿足需求時(shí),會(huì)傾向于干預(yù)地方金融機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)用情況。過多的行政干預(yù)使得地方中小金融機(jī)構(gòu)很難建立起健全的法人治理結(jié)構(gòu),嚴(yán)重影響了中小金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化和快速發(fā)展。

    3.法律監(jiān)管存在的問題。我國(guó)實(shí)行的是“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管體系,由于我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)起步晚,發(fā)展速度快,在監(jiān)管過程中仍然存在很多的問題和漏洞。由于沒有一部完善的《金融監(jiān)管法》,無法對(duì)其進(jìn)行全面實(shí)時(shí)的監(jiān)管,很多經(jīng)營(yíng)者利用法律的漏洞,違法違規(guī)操作,破壞金融秩序,現(xiàn)實(shí)的阻礙了中小金融機(jī)構(gòu)的合法健康發(fā)展。

    三、中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)策研究

    要突破中小金融機(jī)構(gòu)目前的發(fā)展“瓶頸”,實(shí)現(xiàn)我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展,我們必須依據(jù)我國(guó)的具體國(guó)情,對(duì)癥下藥,選擇適合的發(fā)展模式與對(duì)策。

    1.必須樹立中小金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基本理念。中小金融機(jī)構(gòu)是我國(guó)金融體系的重要構(gòu)成,在現(xiàn)在中國(guó)金融生態(tài)重構(gòu)與建設(shè)當(dāng)中具有至關(guān)重要的作用,因此必須建立可持續(xù)發(fā)展的中小金融體系?？沙掷m(xù)發(fā)展作為我國(guó)的基本發(fā)展理念,必須應(yīng)用到金融業(yè),尤其是對(duì)于中小機(jī)構(gòu)的發(fā)展,源于其性質(zhì)的特殊性,更應(yīng)秉承可持續(xù)發(fā)展的理念,實(shí)現(xiàn)其順利健康發(fā)展,更好的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)揮其作用。

    2.國(guó)家應(yīng)給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠。為了改善目前存在的不公平的政策環(huán)境的問題,國(guó)家應(yīng)給予中小金融機(jī)構(gòu)更多的必要的政策優(yōu)惠,這也是中小金融機(jī)構(gòu)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所承擔(dān)和發(fā)揮的作用以及所服務(wù)的對(duì)象決定的。中小金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)的金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用,但是,其仍然存在著先天不足以及后天的發(fā)展缺陷,這都需要國(guó)家給予一定的政策優(yōu)惠和支持,而不是政策上的歧視,為其營(yíng)造一個(gè)公平的政策環(huán)境。

    3.建立存款保險(xiǎn)制度,提高中小金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。建立存款保險(xiǎn)制度的目的是為了保障金融機(jī)構(gòu)在出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉時(shí),有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付必要的保險(xiǎn)金,以提升社會(huì)公眾對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的信心以維護(hù)金融穩(wěn)定。盡快建立存款保險(xiǎn)制度,以防止中小金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉而出現(xiàn)的擠兌風(fēng)險(xiǎn)和銀行危機(jī),以保障金融體系的安全和穩(wěn)定,以此提高中小金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。

    4.中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行正確的市場(chǎng)定位,并加強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)管理。中小金融機(jī)構(gòu)必須根據(jù)自身的特點(diǎn),選擇正確的服務(wù)對(duì)象,進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位,在選擇服務(wù)對(duì)象時(shí),應(yīng)盡量以地區(qū)內(nèi)非國(guó)有企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象,并兼顧國(guó)有中小企業(yè)。從自身問題入手,完善服務(wù)功能,提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

    5.組建全國(guó)性的清算銀行,為所有金融機(jī)構(gòu)提供同等的資金清算服務(wù)。中小金融機(jī)構(gòu)受種種因素限制,存在著結(jié)算渠道不暢的問題,導(dǎo)致大批客戶流失,嚴(yán)重制約了中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。建議以人民銀行的結(jié)算體系為主,在剝離各家銀行清算系統(tǒng)的基礎(chǔ)上盡快組建全國(guó)性的清算銀行,以便為所有的金融機(jī)構(gòu)提供同等的資金清算業(yè)務(wù)。