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人身保險(xiǎn)論文范文第1篇

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村人身保險(xiǎn)；網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)；銷售渠道；產(chǎn)品設(shè)計(jì)；人管理

一、農(nóng)村人身保險(xiǎn)工作中存在的主要問題

(一)對(duì)開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性認(rèn)識(shí)不足，沒有開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的緊迫感

一是感覺城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)目標(biāo)，沒有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。二是認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，保險(xiǎn)需求不足，開展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還不激烈，沒有看到丟失農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的危險(xiǎn)。

(二)對(duì)發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)沒有特別的政策支持

開展農(nóng)村業(yè)務(wù)點(diǎn)多面廣，營(yíng)銷服務(wù)部建設(shè)需投入多種費(fèi)用，如：租賃費(fèi)、裝修費(fèi)、辦公費(fèi)、電話費(fèi)、宣傳費(fèi)，應(yīng)付各種攤派，還有服務(wù)工作的跟進(jìn)、保費(fèi)的收集上繳、客戶的回訪、賠案的調(diào)查、賠款的支付送達(dá)等，投入大，成本高，投入產(chǎn)出不成比例，公司從費(fèi)用角度考慮不合算，基層公司開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性不高。

(三)農(nóng)村營(yíng)銷員開展業(yè)務(wù)困難，績(jī)效差、收入低，積極性受到影響

農(nóng)村客戶大都是低端客戶，高、中端客戶較少。農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不足，展業(yè)的難度大于城市，而且件均保費(fèi)很少。據(jù)資料顯示，在我國(guó)大中城市壽險(xiǎn)件均保費(fèi)能達(dá)到5000元以上，有的城市超萬元。小城市3000元以上，縣城1000元以上，而農(nóng)村只有500元左右。農(nóng)村營(yíng)銷員是勁沒少費(fèi)、苦沒少吃、汗沒少流，但收效不大，收入很低，積極性受到影響。

(四)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大

與城市相比，農(nóng)村的銷售人員和客戶的素質(zhì)更加參差不齊，業(yè)務(wù)質(zhì)量難以保證，利潤(rùn)、退保率、死亡率等考核指標(biāo)完成困難。如有的地方農(nóng)村的住院醫(yī)療賠付率年年都在農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的200%—300%以上，虧損嚴(yán)重，使得保險(xiǎn)公司對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)望而卻步。

(五)銷售渠道單一

只有個(gè)人人——營(yíng)銷員直接分散展業(yè)一個(gè)渠道，其它渠道都不很順暢。

(六)產(chǎn)品對(duì)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求適應(yīng)性差

一是普遍存在交費(fèi)高的問題。如現(xiàn)在各家公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大的險(xiǎn)種，一般交費(fèi)都在5000元以上，交費(fèi)都高，超出了農(nóng)民的交費(fèi)能力。二是交費(fèi)方式不靈活。農(nóng)民收入的特點(diǎn)是春秋兩季才有糧食或經(jīng)濟(jì)作物的收入，還有就是打工收入，一般是春節(jié)回家時(shí)，才能發(fā)到手，具有時(shí)間性。而目前各公司推出的農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的交費(fèi)方式是定時(shí)交費(fèi)，超寬限期失效。

(七)對(duì)營(yíng)銷員的管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)實(shí)際情況

考核標(biāo)準(zhǔn)定的太高，如嚴(yán)格執(zhí)行，每次考核都會(huì)有20%左右的主管被降級(jí)，15%左右的營(yíng)銷員被解除合同。幾次考核下來，營(yíng)銷員隊(duì)伍就有垮掉的可能，所以就出現(xiàn)了許多地方都不敢嚴(yán)格考核的現(xiàn)象，不利于營(yíng)銷員隊(duì)伍的管理和建設(shè)。

(八)保險(xiǎn)服務(wù)難以到位，保險(xiǎn)信譽(yù)低，給保險(xiǎn)展業(yè)帶來困難

由于延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)量都少，很少或沒有配備客戶服務(wù)人員和設(shè)備，致使許多對(duì)客戶的服務(wù)措施，如：上門收取保費(fèi)、送達(dá)保單、送賠款、幫助進(jìn)行保單保全等，難以到位，使農(nóng)民客戶對(duì)公司服務(wù)很不滿意，降低了投保的積極性。

二、開拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

(一)提高對(duì)開拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)工作重要性的認(rèn)識(shí)

一是要認(rèn)識(shí)到開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，服務(wù)三農(nóng)工作是響應(yīng)中央建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的偉大號(hào)召的重要舉措。二是發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能，構(gòu)建和諧社會(huì)的重要體現(xiàn)。在國(guó)家還沒有能力在農(nóng)村普遍建立社會(huì)保障制度的情況下，保險(xiǎn)公司更應(yīng)該在農(nóng)村大力發(fā)展商業(yè)壽險(xiǎn)，使廣大的農(nóng)民享受到保險(xiǎn)保障，解除農(nóng)民對(duì)未來不確定的人生風(fēng)險(xiǎn)的憂慮，補(bǔ)償人們因人生風(fēng)險(xiǎn)損失造成的經(jīng)濟(jì)困難，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。三是實(shí)施科學(xué)發(fā)展觀，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)公司的必然選擇。要做到科學(xué)發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略就必須符合我國(guó)的實(shí)際情況?，F(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村已參保的人群還不到30%，已參保的保障程度也極其有限，所以說這是一個(gè)人口眾多、保源潛力巨大的市場(chǎng)，極具開發(fā)價(jià)值。近年來農(nóng)村業(yè)務(wù)所占的比重出現(xiàn)了逐年增加的趨勢(shì)，有的地區(qū)已從占30%發(fā)展到占50%以上，有的地區(qū)甚至達(dá)到了70%的水平，從某種意義上可以說，只要開拓了農(nóng)村市場(chǎng)，就為做大做強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(二)制訂規(guī)劃，積極實(shí)施，梯次推進(jìn)，加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐

一是成立時(shí)間長(zhǎng)、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多的公司都要根據(jù)自己的實(shí)際情況，制訂農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃。規(guī)劃制訂要遵循：“實(shí)事求是、量力而行、積極實(shí)施、梯次推進(jìn)”的原則，既不搞脫離實(shí)際的一陣風(fēng)、一窩蜂、一刀切，盲目大上，也要有積極的態(tài)度和明顯的效果。二是在時(shí)間要求上要區(qū)分不同的情況提出不同的要求。三是總結(jié)推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。河南林州、安徽六安、甘肅酒泉的經(jīng)驗(yàn)很值得在全國(guó)推廣，可通過各種方式推廣他們的經(jīng)驗(yàn)，使他們的經(jīng)驗(yàn)在全國(guó)遍地開花。四是堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，梯次推進(jìn)。要成熟一個(gè)建設(shè)一個(gè)，逐年分批，梯次推進(jìn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)銷服務(wù)部建設(shè)要遵循“選到一個(gè)好主管，建立一種好機(jī)制，費(fèi)用核算不虧損，后續(xù)服務(wù)跟得上”的原則。選一個(gè)好主管這條很重要，對(duì)主管的選擇要慎重，可在營(yíng)銷員或正式員工中公開招聘，優(yōu)中選優(yōu)?？傊欢ㄒx到合適人選。建立一種好機(jī)制，就是要建立營(yíng)銷服務(wù)部的行政、晨會(huì)、業(yè)務(wù)、收入分配等各項(xiàng)制度，堅(jiān)持體現(xiàn)績(jī)優(yōu)多得的傭金分配制度，績(jī)優(yōu)晉升制度。費(fèi)用核算不虧損是指在上級(jí)公司加大費(fèi)用投入后或建設(shè)營(yíng)銷服務(wù)部一、二年后能不虧損就可以。后續(xù)服務(wù)跟得上是指不能一哄而上，否則，會(huì)使人力、物力、財(cái)力都跟不上，應(yīng)適量梯次發(fā)展，使各項(xiàng)服務(wù)措施都能基本到達(dá)新建營(yíng)銷服務(wù)部、營(yíng)銷員和農(nóng)民客戶。

(三)拓寬銷售渠道

在以營(yíng)銷員為主銷售分散型業(yè)務(wù)的同時(shí)，尋求其他的銷售渠道。一是與政府有關(guān)部門協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取他們支持。如與計(jì)生、教育、衛(wèi)生、農(nóng)機(jī)、交通、公安交警、安全等部門合作，開辦計(jì)生系列，學(xué)生、農(nóng)村合作醫(yī)療，農(nóng)業(yè)機(jī)械手、駕乘人員、旅客、民營(yíng)企業(yè)人員等人身意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保險(xiǎn)。二是利用各種社會(huì)組織開展業(yè)務(wù)。如：民營(yíng)企業(yè)家協(xié)會(huì)，各種自發(fā)組織起來的農(nóng)作物、經(jīng)濟(jì)作物、種養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)供銷協(xié)會(huì)。三是發(fā)揮已有的兼業(yè)渠道。如利用信用社、郵政網(wǎng)點(diǎn)、各種銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)，各種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。四是利用村干部、農(nóng)村信貸員、農(nóng)村醫(yī)生、電工等聯(lián)系農(nóng)民群眾緊密，又有一定文化，接受保險(xiǎn)理念快，在群眾中有一定威信的優(yōu)勢(shì)，讓他們經(jīng)培訓(xùn)后壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(四)改進(jìn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

由于農(nóng)村社會(huì)保障制度的缺位，現(xiàn)在農(nóng)民亟需的就是醫(yī)療、養(yǎng)老和意外類保險(xiǎn)產(chǎn)品。在產(chǎn)品的改造和設(shè)計(jì)時(shí)要根據(jù)農(nóng)村普遍交費(fèi)能力低的實(shí)際情況，遵循“較低繳費(fèi)、保障適度、手續(xù)簡(jiǎn)便、風(fēng)險(xiǎn)易控”的原則設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款及費(fèi)率。人身意外險(xiǎn)的交費(fèi)以不超過40元為宜，養(yǎng)老、醫(yī)療、理財(cái)類險(xiǎn)種每份以不超過500元為宜，保障程度以精算數(shù)據(jù)為依據(jù)，適度保障。手續(xù)的設(shè)計(jì)要盡量簡(jiǎn)便快捷，不體檢。風(fēng)險(xiǎn)控制采用加長(zhǎng)觀察期，醫(yī)療類保險(xiǎn)采用病種賠付型和住院補(bǔ)貼型保障，不用費(fèi)用報(bào)銷的補(bǔ)償辦法，以規(guī)避造假騙賠風(fēng)險(xiǎn)。

(五)改革人管理辦法

一是降低考核標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格進(jìn)行考核。除基準(zhǔn)考核值不要設(shè)定得太高外，對(duì)解除合同的標(biāo)準(zhǔn)，主管職級(jí)維持的保費(fèi)、保單件數(shù)、續(xù)期保費(fèi)完成比率、下轄人員、甚至下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的標(biāo)準(zhǔn)都要降低。有的公司做過探索，單降低基準(zhǔn)考核值、保單件數(shù)、保費(fèi)、人員數(shù)量這幾項(xiàng)，仍會(huì)出現(xiàn)大量主管維持不住職級(jí)需降級(jí)的情況。所以也必須降低下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的要求。在降低標(biāo)準(zhǔn)的情況下嚴(yán)格進(jìn)行考核，這樣才能發(fā)揮基本法的激勵(lì)和約束作用。二是考核時(shí)間限制要放寬。根據(jù)農(nóng)村兩季收入及打工收入是農(nóng)民收入的主要來源，保費(fèi)收入具有時(shí)間性，按月、按季考核不符合農(nóng)村的實(shí)際情況，要延長(zhǎng)考核的時(shí)間限制，改為半年或年度考核。

(六)強(qiáng)化推動(dòng)措施

一是組織推動(dòng)。各總公司都要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)部，省市公司也要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)工作機(jī)構(gòu)，縣區(qū)可實(shí)行縣城和農(nóng)村分片管理。從組織上保證農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。二是目標(biāo)考核推動(dòng)。把農(nóng)村業(yè)務(wù)列入各級(jí)公司年度目標(biāo)進(jìn)行管理考核，以引起各級(jí)對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)的重視。三是選好突破口，強(qiáng)力推動(dòng)。1.“新農(nóng)合”是國(guó)家在農(nóng)村為農(nóng)民建立的第一個(gè)社會(huì)保障項(xiàng)目，現(xiàn)在還未完全確定經(jīng)辦模式。河南新鄉(xiāng)、江蘇江陰的“政府主導(dǎo)推動(dòng)，商業(yè)保險(xiǎn)管理，醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)，衛(wèi)生部門監(jiān)督”的模式，雖然保險(xiǎn)公司增加了工作量，費(fèi)用上也相對(duì)緊張，但對(duì)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和其他業(yè)務(wù)的帶動(dòng)作用，已顯示出巨大的好處。2.農(nóng)村干部養(yǎng)老險(xiǎn)。過去有的公司已開辦了一些，現(xiàn)在就有許多農(nóng)村干部正在領(lǐng)取每月幾十元的養(yǎng)老金。雖然錢不多，但在農(nóng)村每月能有如此的固定收入也是令很多人羨慕的。而且農(nóng)村干部的投保資金籌集相對(duì)也容易些。3.農(nóng)民工保險(xiǎn)。農(nóng)民工數(shù)量巨大，且長(zhǎng)期在城市打工，接觸新事物快、保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)強(qiáng)，有一定的經(jīng)濟(jì)收入，因此要先從農(nóng)民工人手做工作，見效相對(duì)較快。4.農(nóng)村中收入高的人。選擇收入高的人做工作，對(duì)打開缺口相對(duì)容易些。5.民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)及其職工。6.失地農(nóng)民的保險(xiǎn)工作。

(七)做好保險(xiǎn)服務(wù)工作，提高保險(xiǎn)信譽(yù)

一是延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小型的業(yè)務(wù)處理及客戶服務(wù)中心，使周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)都能在不太長(zhǎng)的距離內(nèi)辦理交單、交費(fèi)、保全或賠款、給付等業(yè)務(wù)。二是加強(qiáng)服務(wù)工作培訓(xùn)，強(qiáng)化服務(wù)工作理念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量。三是以農(nóng)村客戶為中心建立農(nóng)村客戶服務(wù)制度，規(guī)范農(nóng)村客戶服務(wù)流程，簡(jiǎn)化各種業(yè)務(wù)處理手續(xù)。四是根據(jù)農(nóng)村收入的特點(diǎn)，改變條款交費(fèi)期的規(guī)定。改為提前交費(fèi)，給客戶利息，寬限期由2個(gè)月延長(zhǎng)到半年，年內(nèi)復(fù)效不重新體檢等。鼓勵(lì)農(nóng)民客戶有收入時(shí)提前交費(fèi)，無收入時(shí)延后交費(fèi)，最大限度地為農(nóng)民客戶提供方便。

人身保險(xiǎn)論文范文第2篇

合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。根據(jù)現(xiàn)行法律的有關(guān)規(guī)定，除根據(jù)合同性質(zhì)不得轉(zhuǎn)讓、按照當(dāng)事人約定不得轉(zhuǎn)讓和依照法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓的合同外，其他合同是可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。人身保險(xiǎn)合同則是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同雖然為合同的一種，但保險(xiǎn)合同，尤其是人身保險(xiǎn)合同具有自己的特殊性。對(duì)人身保險(xiǎn)合同所特有的這種法律屬性模糊甚至是錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，造成目前人身保險(xiǎn)合同在轉(zhuǎn)讓方面存在許多不完善甚至是錯(cuò)誤的做法。如在養(yǎng)老保險(xiǎn)合同中，丈夫以妻子為被保險(xiǎn)人投保后，丈夫和妻子關(guān)系惡化或離婚，妻子作為被保險(xiǎn)人持保險(xiǎn)單要求保險(xiǎn)公司把投保人變更為自己，就是典型的人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓問題。在實(shí)踐中，有的保險(xiǎn)公司常錯(cuò)誤地辦理了變更手續(xù)，后妻子要求退保，損害了投保人的利益，引發(fā)許多人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓方面的糾紛。由于人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓糾紛是一個(gè)全新的課題，使法院和仲裁機(jī)關(guān)在處理這些糾紛時(shí)，也感到難度很大。因此，需要對(duì)人身保險(xiǎn)合同能否轉(zhuǎn)讓、如何轉(zhuǎn)讓以及轉(zhuǎn)讓的效力，從理論上進(jìn)行探討，以指導(dǎo)實(shí)踐活動(dòng)。

一、合同轉(zhuǎn)讓的一般理論

合同的轉(zhuǎn)讓也就是將合同設(shè)定的權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓，是指在不改變合同內(nèi)容和標(biāo)的的情況下，合同關(guān)系的主體變更。合同轉(zhuǎn)讓需要轉(zhuǎn)讓人與受讓人達(dá)成轉(zhuǎn)讓的協(xié)議。按照轉(zhuǎn)讓內(nèi)容的不同，合同的轉(zhuǎn)讓可以分為合同權(quán)利的轉(zhuǎn)讓，合同義務(wù)的轉(zhuǎn)讓和合同權(quán)利、義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓。

合同權(quán)利的轉(zhuǎn)讓是指合同的債權(quán)人通過協(xié)議將其債權(quán)全部或部分的轉(zhuǎn)讓給第三人的行為。債權(quán)人轉(zhuǎn)讓合同權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人不發(fā)生效力。且除非受讓人同意，債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的通知不得撤銷。也就是說，合同權(quán)利轉(zhuǎn)讓的要件是轉(zhuǎn)讓人要盡通知債務(wù)人的義務(wù)。

合同義務(wù)的轉(zhuǎn)讓是指不改變合同義務(wù)的內(nèi)容，將合同的義務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)移給第三人的行為。由于合同債務(wù)的轉(zhuǎn)讓直接影響到債權(quán)人的利益，因此，債務(wù)人將合同的義務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)移給第三人的，應(yīng)當(dāng)以債權(quán)人同意為前提。在這一點(diǎn)上，與合同權(quán)利的轉(zhuǎn)讓是不同的。合同權(quán)利的轉(zhuǎn)讓只需通知債務(wù)人即可。

合同權(quán)利、義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓，又稱為合同權(quán)利、義務(wù)的概括轉(zhuǎn)移，是指一方當(dāng)事人與第三人訂立合同，并經(jīng)原合同另一方當(dāng)事人的同意，約定由第三人承擔(dān)自己在合同中的權(quán)利和義務(wù)。合同權(quán)利、義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓必須以另一方當(dāng)事人的同意為前提。如我國(guó)《民法通則》祭嘰條規(guī)定：“合同一方將合同的權(quán)利、義務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得合同另一方的同意，并不得牟利。依照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)由國(guó)家批準(zhǔn)的合同，需經(jīng)原批準(zhǔn)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)。但是，法律另有規(guī)定或者原合同另有約定的除外。”我國(guó)《合同法》第88條亦規(guī)定：“當(dāng)事人一方經(jīng)對(duì)方同意，可以將自己在合同中的權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓給第三人?！?/p>

二、人身保險(xiǎn)合同能否轉(zhuǎn)讓

人身保險(xiǎn)合同作為合同的一種，具有合同的一般法律屬性，因此，從理論上分析，人身保險(xiǎn)合同是可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的?！侗ｋU(xiǎn)法》第55條第2款則規(guī)定：“依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！薄侗ｋU(xiǎn)法》這一條從反面規(guī)定了以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓的條件。從正面來說，經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單是可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的。而且，在實(shí)踐中，人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓也時(shí)常發(fā)生。

三、人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的分類和條件

人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓是指合同主體一方將其合同權(quán)利或合同義務(wù)，或者合同權(quán)利、義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人。人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓應(yīng)遵循合同轉(zhuǎn)讓的一般規(guī)定，但由于人身保險(xiǎn)合同的主體比一般合同復(fù)雜，既包括基本當(dāng)事人，又有關(guān)系人?；井?dāng)事人是指投保人和保險(xiǎn)人，關(guān)系人是指被保險(xiǎn)人和受益人?；井?dāng)事人和關(guān)系人在合同中的地位、享有的權(quán)利和義務(wù)是根本不同的，因此，人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓在不同的合同階段是不一樣的，可以保險(xiǎn)事故的發(fā)生為界限，分為保險(xiǎn)事故發(fā)生前的轉(zhuǎn)讓和保險(xiǎn)事故發(fā)生后的轉(zhuǎn)讓。

（一）保險(xiǎn)事故發(fā)生前的轉(zhuǎn)讓

在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓僅指投保人和保險(xiǎn)人的轉(zhuǎn)讓，被保險(xiǎn)人和受益人是沒有轉(zhuǎn)讓的。投保人和保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓人身保險(xiǎn)合同需要由轉(zhuǎn)讓人與受讓人達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議。從實(shí)質(zhì)上來說，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前的人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓屬于人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更。一般來說，無論是投保人的變更，還是保險(xiǎn)人的變更，均不是純粹合同權(quán)利和合同義務(wù)的轉(zhuǎn)讓，而是合同權(quán)利義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓。因此，人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，應(yīng)以另一方的同意為前提?！逗贤ā返?4條規(guī)定：“債務(wù)人將合同的義務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)移給第三人的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)債權(quán)人同意?！钡?9條則規(guī)定，權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓的，適用合同權(quán)利和合同義務(wù)轉(zhuǎn)讓的有關(guān)部門。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，還要取得被保險(xiǎn)人的同意，否則無效?！侗ｋU(xiǎn)法》第55條第2款規(guī)定“依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！绷硗猓侗Ｈ宿D(zhuǎn)讓人身保險(xiǎn)合同的，受讓人還應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，否則，受讓人不得承受。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是人身保險(xiǎn)合同有效的前提條件，無保險(xiǎn)利益訂立的合同無效。如果允許受讓人對(duì)被保險(xiǎn)人無保險(xiǎn)利益，就有可能發(fā)生規(guī)避法律的情況。

在保險(xiǎn)實(shí)踐中，人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓主要是投保人轉(zhuǎn)讓，體現(xiàn)為投保人的變更。當(dāng)然，在特殊情況下，也會(huì)發(fā)生保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓人身保險(xiǎn)合同的情況，如保險(xiǎn)人在征得投保人同意的情況下，與其他保險(xiǎn)公司達(dá)成合同轉(zhuǎn)讓的協(xié)議，變更保險(xiǎn)人。在一定情況下，還會(huì)發(fā)生大量人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的情況，如經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第87條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由金融監(jiān)督管理部門指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受?！痹谶@種法定人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的情況下，保險(xiǎn)人的變更，毋須征得投保人的同意。當(dāng)然，在這種法定合同轉(zhuǎn)讓的情況下，是為保護(hù)投保人的利益進(jìn)行的，從實(shí)質(zhì)上來說，投保人默示同意合同的轉(zhuǎn)讓，也符合合同轉(zhuǎn)讓的要件。

（二）保險(xiǎn)事故發(fā)生后的轉(zhuǎn)讓

在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人和受益人享有對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，而投保人一般不再享有任何權(quán)利。因此，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人、受益人和保險(xiǎn)人可以轉(zhuǎn)讓人身保險(xiǎn)合同，但投保人不得轉(zhuǎn)讓。被保險(xiǎn)人和受益人轉(zhuǎn)讓的是保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是合同債權(quán)。因此，被保險(xiǎn)人和受益人轉(zhuǎn)讓人身保險(xiǎn)合同，只需遵循合同權(quán)利轉(zhuǎn)讓的要求，通知保險(xiǎn)人即可。而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓人身保險(xiǎn)合同，則是合同債務(wù)的轉(zhuǎn)讓，需要征得被保險(xiǎn)人或受益人的同意。

四、人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的效力

人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致合同的當(dāng)事人發(fā)生了變化。因此，人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓生效后，轉(zhuǎn)讓人退出合同關(guān)系，不再享有合同權(quán)利和承擔(dān)合同義務(wù)，而受讓人成為合同當(dāng)事人，代替轉(zhuǎn)讓人享有合同權(quán)利和承擔(dān)合同義務(wù)。當(dāng)然，這是以有效轉(zhuǎn)讓為前提的。如果欠缺合同轉(zhuǎn)讓生效的要件，則不發(fā)生轉(zhuǎn)讓的法律后果，繼續(xù)由原合同當(dāng)事人享受合同權(quán)利和承擔(dān)合同義務(wù)。

五、人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓與指定受益人的區(qū)別我國(guó)《保險(xiǎn)法》第60條明確規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人?！笔芤嫒说闹付ㄊ故芤嫒双@得了保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。因此，人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓與指定受益人有一些相似，容易引起混淆。但人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓與指定受益人是根本不同的，主要有如下區(qū)別：

1.性質(zhì)不同

人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓，尤其是權(quán)利的轉(zhuǎn)讓，是現(xiàn)實(shí)權(quán)利的轉(zhuǎn)讓。而受益人享有的受益權(quán)是一種期待權(quán)，這種期待的權(quán)利是否能實(shí)現(xiàn)存在忽然性，只有發(fā)生保險(xiǎn)事故，才能轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。

2.程序不同

人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓需要轉(zhuǎn)讓人與受讓人達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議，而受益人的指定不以受益人同意為前提。

3.撤銷方面的不同

人身保險(xiǎn)合同權(quán)利轉(zhuǎn)讓后，除非受讓人同意，債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的通知不得撤銷。由于受益權(quán)是一種期待權(quán)，投保人或者被保險(xiǎn)人指定受益人后，仍有權(quán)利加以變更，受益人不能反對(duì)。因此，受益權(quán)作為一種期待權(quán)在發(fā)生保險(xiǎn)事故前，往往會(huì)因投保人或被保險(xiǎn)人隨時(shí)撤回或者變更他人為受益人而取消。

人身保險(xiǎn)論文范文第3篇

全省正高5人副高15人不受限制

據(jù)介紹，申報(bào)對(duì)象重點(diǎn)面向在我省科技、教育、文化、衛(wèi)生、工農(nóng)業(yè)和社會(huì)事業(yè)管理第一線直接從事專業(yè)技術(shù)工作的企事業(yè)單位的在職專業(yè)技術(shù)人員。

特別優(yōu)秀人才申報(bào)高級(jí)專業(yè)技術(shù)職務(wù)，不受身份、學(xué)歷、資歷、外語、論文、計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力和繼續(xù)教育等條件限制。凡遵紀(jì)守法，有強(qiáng)烈的事業(yè)心，有良好的職業(yè)道德，能力超群、業(yè)績(jī)卓著、貢獻(xiàn)突出、業(yè)內(nèi)認(rèn)可者皆可申報(bào)。今年全省特別優(yōu)秀人才高級(jí)專業(yè)技術(shù)職務(wù)任職資格評(píng)審名額正高在5人以內(nèi)，副高在15人以內(nèi)。

各市州省直單位推薦不超過1人

據(jù)介紹，各市州、省直各單位推薦的人選一般不超過1人。各市州、省直各單位于2009年11月25日前將《申報(bào)表》等材料報(bào)送省人事廳。再由省人事廳組建評(píng)審委員會(huì)投票表決，通過的特別優(yōu)秀人才名單及所取得的業(yè)績(jī)成果在省內(nèi)新聞媒體進(jìn)行公示，廣泛聽取意見并接受群眾、業(yè)內(nèi)專家的監(jiān)督。

人身保險(xiǎn)論文范文第4篇

【摘要】發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn),必須積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品,力求做到條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度;加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度;針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特殊情況,要積極的因地制宜的發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè),從而保障我國(guó)廣大農(nóng)村百姓的利益,促進(jìn)和諧社會(huì)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

一、我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

第一,農(nóng)村人口老齡化對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)有極強(qiáng)的需求。目前,我國(guó)鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴(yán)重。農(nóng)村人口老齡化也會(huì)逐步改變?nèi)藗兿M(fèi)及儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu),提升人們養(yǎng)老的危機(jī)意識(shí),為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的開展留下廣闊空間。此外,老年人群體是一個(gè)各種慢性病高發(fā)的群體,這不僅對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)提出了更高的要求,而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化,老年人護(hù)理問題也日益突出,老年照料護(hù)理類的險(xiǎn)種,將擁有廣闊市場(chǎng)。

第二,農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的變遷,中國(guó)農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢(shì)日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化,為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供了需求空間。第三,特殊農(nóng)民群體的人身保險(xiǎn)需求。城市化使得大量農(nóng)民離開相依為命的土地。因此,失去土地后的農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了高質(zhì)量要求:希望既能解決當(dāng)前人口的養(yǎng)老,又能惠及后代人。也就是要為有限土地補(bǔ)償費(fèi)用尋找一個(gè)資金經(jīng)營(yíng)者,它可保證資金高效運(yùn)行,能實(shí)現(xiàn)本金的保值和增值,由團(tuán)體不記名地分享經(jīng)營(yíng)利益。失地農(nóng)民也急需健康保險(xiǎn),以滿足醫(yī)療保障需求。第四,農(nóng)戶對(duì)保單質(zhì)押貸款的需求。當(dāng)前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求,農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實(shí)踐層面的反映來看,多功能的養(yǎng)老金賬戶,尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)老金賬戶,深受農(nóng)民歡迎。新疆呼圖壁“農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)證”質(zhì)押貸款經(jīng)驗(yàn)為保險(xiǎn)業(yè)提供了較好的啟示。

二、我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的問題

1.真正適合農(nóng)村市場(chǎng)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類和數(shù)量均不足

在當(dāng)前階段,風(fēng)險(xiǎn)保障是農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的,但目前為農(nóng)民設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,一是產(chǎn)品未能充分考慮城鄉(xiāng)差異,同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。二是保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)較高,超出多數(shù)農(nóng)民的購(gòu)買能力。

2.農(nóng)村人身保險(xiǎn)在營(yíng)銷體系和業(yè)務(wù)管理體系的建設(shè)與創(chuàng)新等方面仍有待加強(qiáng)

總體來看,農(nóng)村營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑還未成型,完整、有效的營(yíng)銷渠道體系的建立也尚需時(shí)日。同時(shí)我們也應(yīng)看到,伴隨著農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部的建設(shè),教育培訓(xùn)工作沒有及時(shí)跟上,營(yíng)銷人員整體素質(zhì)仍有待提高,少數(shù)農(nóng)村地區(qū)在客戶回訪、續(xù)期收費(fèi)等方面存在著較為突出的問題,客戶利益難以得到有效保障。此外,在業(yè)務(wù)管理體系方面,機(jī)構(gòu)、人員、資金、單證等管理亟待加強(qiáng),業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)和管理信息工作亟需改善,以進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的內(nèi)控機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程的建立。

3.農(nóng)村市場(chǎng)相對(duì)脆弱,如果開發(fā)不當(dāng),極有可能出現(xiàn)從眾性投保、群體性退保等非理,嚴(yán)重破壞市場(chǎng)資源

由于我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)民風(fēng)純樸,農(nóng)民的自我保護(hù)意識(shí)和自我保護(hù)能力較弱,市場(chǎng)傳染性強(qiáng),銷售誤導(dǎo)和無理拒賠的后果可能相對(duì)城市來講后果要嚴(yán)重得多。正如監(jiān)管機(jī)構(gòu)所講:農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)就像生態(tài)一樣需要保護(hù),如果開發(fā)得好,潛力是巨大的,農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)就像一個(gè)聚寶盆,挖掘不完;如果開發(fā)得不好,由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的替代性很強(qiáng),農(nóng)民可能就不會(huì)再買保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)在這個(gè)地區(qū)就無法發(fā)展,甚至絕收。

4.外部政策環(huán)境還不能滿足農(nóng)村人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展要求

廣大農(nóng)村地區(qū)的自然條件和經(jīng)濟(jì)狀況決定了發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市。同時(shí),幾乎空白的社會(huì)保障體系使農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任也遠(yuǎn)高于城市。因而,政府的有效推動(dòng)是發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素之一,但目前關(guān)于財(cái)政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業(yè)務(wù)的發(fā)展,部分地方政府主動(dòng)利用保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的意識(shí)亟需加強(qiáng),對(duì)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展的政策支持力度也有待加強(qiáng)。

三、我國(guó)發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)的相應(yīng)對(duì)策

1.積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品,力求做到條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度

各家壽險(xiǎn)公司應(yīng)加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度,針對(duì)農(nóng)民的收入狀況和實(shí)際需要,重點(diǎn)開發(fā)醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等保障險(xiǎn)種。有條件的地區(qū)可適當(dāng)發(fā)展投資分紅型產(chǎn)品,但應(yīng)盡量控制在較低的比例范圍內(nèi)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與推廣上,要調(diào)整好躉交、短期和長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的比例,保持合理的結(jié)構(gòu),將壽險(xiǎn)小額期交業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的位置,以保護(hù)農(nóng)村人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。需要注意的是,產(chǎn)品開發(fā)上要特別引導(dǎo)以勞動(dòng)力為主要參保對(duì)象,而目前農(nóng)村市場(chǎng)參保對(duì)象多為兒童。

2.加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度

推進(jìn)農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),加強(qiáng)營(yíng)銷人員培訓(xùn)和管理,不斷探索適合農(nóng)村人身險(xiǎn)發(fā)展的組織形式創(chuàng)新,也成為推動(dòng)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。另外,目前農(nóng)村保險(xiǎn)普遍存在重視開展業(yè)務(wù)而管理不足的情況,主要表現(xiàn)在客戶服務(wù)工作不充分,在客戶回訪和續(xù)期收費(fèi)方面存在的問題比較突出。因此,各家保險(xiǎn)公司應(yīng)健全客戶服務(wù)體系,提高客戶服務(wù)水平,盡快建立一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的行之有效的續(xù)期收費(fèi)和客戶回訪制度,并盡快提高營(yíng)銷人員的素質(zhì)。此外,有條件的保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮設(shè)立專門的農(nóng)村保險(xiǎn)部門,由專人專崗負(fù)責(zé),這樣將大大提高工作效率。

人身保險(xiǎn)論文范文第5篇

論文摘要：保險(xiǎn)受益權(quán)是否適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一直存在較大爭(zhēng)議，分肯定說和否定說。否定說雖是主流觀點(diǎn)但卻存在漏洞。無論從法理還是實(shí)務(wù)、從立法例還是有關(guān)司法解釋分析，都有證明財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中引入受益人制度具有必要性與可行性。且新修訂的《保險(xiǎn)法》在此問題上已有所松動(dòng)，已有肯定保險(xiǎn)受益權(quán)也適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的立法傾向。保險(xiǎn)受益權(quán)制度引入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中已成為大勢(shì)所趨。

一、對(duì)有關(guān)學(xué)說的評(píng)述

依據(jù)我國(guó)新修訂的《保險(xiǎn)法》第18條、39條的規(guī)定，保險(xiǎn)受益人僅僅適用于人身保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)受益權(quán)是否適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，一直以來存在較多爭(zhēng)議，分否定說和肯定說，且前者居于主導(dǎo)地位。

支持否定說的學(xué)者很多，其理由如江朝國(guó)先生認(rèn)為：人身保險(xiǎn)包括人壽死亡保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)及傷害保險(xiǎn)，一般都是以被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)事故發(fā)生的要件，因此除要保人、被保險(xiǎn)人之外，仍然需要有受益人存在，受益人在被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，享有保險(xiǎn)合同的利益即保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金。這是受益人制度產(chǎn)生的由來。［1］另一學(xué)者楊仁壽之解釋：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的性質(zhì)是“禁止得利”，即在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，因保險(xiǎn)事故而受損害的人不得因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人的理賠而獲得額外的利益，除被保險(xiǎn)人外，就沒有所謂的受益人。被保險(xiǎn)人即受益人，受益人即被保險(xiǎn)人。享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，除被保險(xiǎn)人自己之外，并沒有所謂的受益人。［2］

但是細(xì)細(xì)分析可以看出前述列舉的否定說觀點(diǎn)存在漏洞：

對(duì)于江朝國(guó)的觀點(diǎn)，其解釋并不能必然得出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中沒有受益人的結(jié)論。他的論述只是得出人身保險(xiǎn)中受益人制度的由來，并沒有闡述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中無受益人的原因。他的觀點(diǎn)說明了人身保險(xiǎn)尤其是以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同中，必須要有受益人的存在才能解決保險(xiǎn)金由誰受領(lǐng)的問題，并沒有就此排除生存保險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中可以有受益人制度。只是在生存保險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中對(duì)受益人制度需求的緊迫性沒有在死亡保險(xiǎn)保險(xiǎn)中那樣強(qiáng)烈。前者可以選擇指定受益人也可以選擇不指定受益人而自己行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，后者就必須指定受益人，才能解決被保險(xiǎn)人死亡后保險(xiǎn)金的受領(lǐng)問題。

楊仁壽的理由也存在漏洞：第一，“禁止得利”原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的適用并不必然得出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中不能存在除被保險(xiǎn)之外的第三人受益人。所謂“禁止得利”是指保險(xiǎn)合同生效以后因發(fā)生保險(xiǎn)事故而使被保險(xiǎn)人遭受損失，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償?shù)姆秶詮浹a(bǔ)其所受損失為限，不能使被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)理賠而獲利。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中引入受益人制度，并不構(gòu)成對(duì)這一原則的違反。第二，楊先生對(duì)保險(xiǎn)受益人的概念理解有所偏差。他認(rèn)為，“被保險(xiǎn)人即受益人，受益人即被保險(xiǎn)人”，而被保險(xiǎn)人一般是因發(fā)生保險(xiǎn)事故而受損的人，依楊先生的理解，受益人即被保險(xiǎn)人，那受益人也是因?yàn)榘l(fā)生保險(xiǎn)事故而受損的人。很顯然，他混淆了被保險(xiǎn)人與受益人的概念。

因此否定說的理由是不成立的，應(yīng)當(dāng)肯定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)受益權(quán)的存在。有關(guān)學(xué)者如臺(tái)灣學(xué)者鄭玉波也支持肯定說，他認(rèn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也可以有受益人，例如甲以自己的貨物訂立水險(xiǎn)保險(xiǎn)，但指定丙為受益人，有什么不可以的呢？［3］

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中引入受益人制度的必要性與可行性研究

（一）從法理和實(shí)務(wù)上分析

首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中引入受益人制度具有法理依據(jù)即意思自治原則。我國(guó)《民法通則》第4條規(guī)定的自愿原則即意思自治原則作為民法的基本原則，應(yīng)當(dāng)然適用于下位概念的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同也是一種合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在平等自愿的基礎(chǔ)上約定受益人，是對(duì)自己財(cái)產(chǎn)權(quán)利的自由處分，只要未損害社會(huì)公共利益，未違背公序良俗和法律的強(qiáng)制性規(guī)定，法律就不應(yīng)該干涉。盡管我國(guó)《保險(xiǎn)法》是公法與私法的統(tǒng)一，但保險(xiǎn)合同屬于私法范疇，據(jù)私法原理“法律未禁止的即為許可”，我國(guó)《保險(xiǎn)法》并未明文規(guī)定不得在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中指定受益人，即為允許。其次，從實(shí)務(wù)上看，存在許多以自己的財(cái)產(chǎn)投保而指定其債權(quán)人為受益人的實(shí)例。在“車貸險(xiǎn)”“房貸險(xiǎn)”中，保險(xiǎn)備注中常有“某某銀行為受益人”的情況，此時(shí)若否定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中存在受益人，保險(xiǎn)金仍將保險(xiǎn)金給付給他人，就違背了被保險(xiǎn)人的初衷。另外，若被保險(xiǎn)人沒有繼承人，就會(huì)產(chǎn)生兩種情況：一是，保險(xiǎn)人因沒有給付保險(xiǎn)金的對(duì)象而不給付，會(huì)有保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美?；一是，將保險(xiǎn)金作為無主物而收歸國(guó)有，仍有悖被保險(xiǎn)人的意愿。因此在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中吸收保險(xiǎn)受益人制度有其必要性。 　（二）從立法例以及有關(guān)的司法解釋來分析

首先，2002年我國(guó)最高人法院的《最高人法院關(guān)于審理審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》第2條規(guī)定：“保證保險(xiǎn)法律關(guān)系的當(dāng)事人為保險(xiǎn)人，權(quán)利人（債權(quán)人或受益人）、投保人（合同的債務(wù)人、被保證保險(xiǎn)人）?！痹撘?guī)定將原債權(quán)債務(wù)關(guān)系中的債權(quán)人作為了保證保險(xiǎn)的受益人來對(duì)待。［4］其次，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第5條對(duì)受益人的定義的規(guī)定“本法所稱受益人指被保險(xiǎn)人或要保人約定享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)之人，要保人或被保險(xiǎn)人均得為受益人。”中并沒有“人身保險(xiǎn)”這樣的限制。而且從法律邏輯上來看，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》也是采納了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中可以引入受益人制度的立法傾向。因?yàn)榍笆龅?條的規(guī)定放在總則部分，總則的規(guī)定應(yīng)該貫穿始終，也就是說該第5條的規(guī)定可以適用于后面的分則，因此在人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也可以使用受益人的概念。再如臺(tái)灣《動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保法》第16、26、33條等的規(guī)定，也可以確知財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也可有受益人。國(guó)外也有類似的立法例如《俄羅斯聯(lián)邦民法典》，其第930條至932條中也規(guī)定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的受益人制度，如第930條第1款規(guī)定：“為依據(jù)法律、其他法律文件或者合同對(duì)投保財(cái)產(chǎn)享有利益的人（投保人或受益人）之利益按照保險(xiǎn)合同可對(duì)該財(cái)產(chǎn)投保?！?/p>

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中引入受益人制度的立法展望

雖新修訂的《保險(xiǎn)法》仍將受益人局限于人身保險(xiǎn)中，但該法對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中引入受益權(quán)制度已有所松動(dòng)，已有肯定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的受益權(quán)制度的立法傾向。如該法第50條第1款規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)的第三人可以直接從保險(xiǎn)人處獲得保險(xiǎn)金，也就承認(rèn)了責(zé)任保險(xiǎn)中可以有直接獲益的第三人即受益人。責(zé)任保險(xiǎn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，承認(rèn)責(zé)任保險(xiǎn)中的受益人，也就承認(rèn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中可以有受益人。該條文隱含的立法精神已經(jīng)完全體現(xiàn)了受益人制度的設(shè)置目的。另外，該法第65條規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三人造成損害，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向第三人賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三人有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。”此條文肯定了第三人直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，也就是肯定了第三人為受益人時(shí)的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)即保險(xiǎn)合同受益權(quán)。

因此，從立法趨勢(shì)上來看，肯定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的受益權(quán)制度將是大勢(shì)所趨。

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參考文獻(xiàn)

［1］ 江朝國(guó)：《保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論》［M］，北京：中國(guó)政法大學(xué)出版社，2002（13）

［2］ 楊仁壽：《從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)契約之本質(zhì)論為他人利益合同》［J］，載《法學(xué)月刊》，16（9）