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移動支付的特征范文第1篇

關(guān)鍵詞：數(shù)字圖像取證；復(fù)制-移動；SURF

中圖分類號：TP391文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1007-9599 (2012) 06-0000-02

一、引言

數(shù)字圖像篡改技術(shù)的飛速發(fā)展與圖像處理軟件功能日趨強(qiáng)大正逐漸降低數(shù)字圖像的真實可靠性，使得現(xiàn)如今“眼見為實”這個成語已經(jīng)不再適用了，甚至包括法律和倫理等在內(nèi)的一系列問題也由此而引發(fā)，給社會帶來了不良影響。因此，數(shù)字圖像取證技術(shù)成為了當(dāng)前許多領(lǐng)域尤為重要的熱點課題。數(shù)字圖像取證技術(shù)通常分為主動取證技術(shù)和被動取證技術(shù)（也稱盲取證技術(shù)）。前者的缺點是必須在圖像生成時加入驗證信息，這大大限制了它的應(yīng)用；相反，盲取證技術(shù)只需用所給出的圖像來探測篡改，而不需要任何圖像的先驗信息，它因此也成為目前的熱點研究領(lǐng)域。

復(fù)制-移動篡改是指復(fù)制圖像本身的一部分，粘貼到原圖像中的另一個位置，以達(dá)到隱藏或增加目標(biāo)的目的。由于復(fù)制區(qū)域來自圖像本身，它的噪聲分量和光源方向等其它特征都和圖像其它部分一致，因此肉眼很難識別出來，如圖1所示，其中圖1（a）為原始圖像，圖1（b）為復(fù)制-移動篡改后的圖像。針對這種篡改方式，許多學(xué)者近年提出了多種不同探測方法。最直接的方法是根據(jù)復(fù)制區(qū)域和粘貼區(qū)域基本相似這一特點的有限詳盡搜索法[1]。這種方法簡單有效，但計算量大，魯棒性差，對于尺寸較大的圖像檢測不太實用。Fridrich等人[1] 還提出了基于圖像塊DCT量化系數(shù)字典排序法的塊匹配檢測算法，當(dāng)篡改區(qū)域被增強(qiáng)、潤飾或篡改圖像經(jīng)JPEG壓縮后該方法仍然能夠成功檢測。Huang和Amerini等人[2-3]提出用尺度不變特征變換（Scale Invariant Features Transform， SIFT） [4]探測復(fù)制-移動篡改。SIFT算法所提取的特征向量具有旋轉(zhuǎn)、鏡像、亮度變化、視角變換和尺度縮放不變性，能有效地完成各種圖像的特征提取和匹配，但SIFT算法存在特征提取及匹配速度慢、在灰度變化相似的區(qū)域產(chǎn)生誤判等缺陷，因此文獻(xiàn)[5]提出用SURF算法[6]代替SIFT算法探測篡改。但文獻(xiàn)[2]、[3]和[5]都只是顯示了匹配的特征點，不能定位出準(zhǔn)確的復(fù)制-粘貼區(qū)域位置和范圍，如圖1（c）所示。

本文首先應(yīng)用SURF算法提取待檢測圖像的特征點和特征向量并進(jìn)行特征匹配，然后估計匹配對之間的仿射變換參數(shù)并消除錯配，最后通過仿射變換找出趨近完整的復(fù)制-移動區(qū)域。該方法不僅能自動定位出準(zhǔn)確的復(fù)制-粘貼區(qū)域位置和范圍，而且提高了圖像的復(fù)制-移動區(qū)域探測準(zhǔn)確率。

（a） 原始圖像 （b）篡改圖像 （c） 探測出的匹配特征點

圖1 復(fù)制-移動篡改探測

二、檢測算法

本節(jié)中，我們將詳細(xì)描述檢測算法，具體流程如圖2所示。

圖2算法流程圖

（一）SURF特征點提取與匹配

首先將待檢測圖像轉(zhuǎn)換為灰度圖，再用SURF算法[6]提取特征點和特征向量，并根據(jù)特征向量的歐幾里德距離來判斷特征點的匹配程度。其中 的標(biāo)記為匹配。如圖3（a）和（b）分別為原始圖像和篡改圖像，圖3（c）為匹配特征點。

（二）計算仿射變換參數(shù)

根據(jù)匹配特征點估計被復(fù)制區(qū)域與篡改區(qū)域間的仿射變換。對一組給定的匹配特征點 和 ，可以得到二者之間的仿射變換 。再用RANSAC算法[7]消除錯配。

（三）定位被復(fù)制區(qū)域與篡改區(qū)域

通過仿射變換計算對應(yīng)變換區(qū)域的關(guān)聯(lián)系數(shù)：（1）

其， 表示點 的像素值， 表示以 為中心的5×5像素鄰域， 。 值越高，說明對應(yīng)變換區(qū)域的相關(guān)性越高。通過仿射變換的正、反變換，可以得到兩幅區(qū)域關(guān)聯(lián)圖。通過對兩幅區(qū)域關(guān)聯(lián)圖進(jìn)行合并及二值化處理得到復(fù)制-移動區(qū)域，如圖3（d）所示。

（a）原始圖像 （b）篡改圖像 （c） 特征點匹配結(jié)果（d）復(fù)制-移動區(qū)域

圖3復(fù)制-移動篡改探測過程

三、實驗結(jié)果與討論

本實驗中的圖像全部來自UCID無壓縮TIFF彩色圖像數(shù)據(jù)庫[8]，每一張圖像保存為任意格式后用Adobe Photoshop CS對壓縮后的圖像進(jìn)行復(fù)制-移動篡改。圖4為本實驗中隨機(jī)選取的檢測實例，第一列為原始圖像，第二列為復(fù)制-移動篡改圖像，最后一列為探測結(jié)果。表1為同一組隨即選取的200幅圖像在不同格式和不同篡改區(qū)域大小情況下得到的復(fù)制-移動篡改的平均檢出率。從表1可以看出，對于任意格式和不同大小的篡改區(qū)域，復(fù)制-移動區(qū)域的檢出率均能達(dá)到100%。

四、結(jié)論

針對復(fù)制-移動篡改這一最為常見的圖像篡改方式，本文根據(jù)SURF特征匹配提出了一種篡改區(qū)域自動檢測定位方法。首先利用SURF算法提取出待檢測圖像的特征點和特征向量并進(jìn)行匹配，計算匹配對之間的仿射變換參數(shù)并消除錯配，再根據(jù)仿射變換計算區(qū)域關(guān)聯(lián)系數(shù)，定位復(fù)制-移動區(qū)域。與往該類算法相比，本文算法不僅可以找到復(fù)制移動區(qū)域匹配的特征點，還能找出復(fù)制移動區(qū)域的位置與范圍，實現(xiàn)結(jié)果表明，本文算法效果較好。

參考文獻(xiàn)：

[1]Fridrich J，Soukal D，Lukas J.Detection of Copy-move Forgery in Digital Images[C]// Proceedings of Digital Forensic Research Workshop,2003

[2]HUANG Hai-ling，GUO Wei-qiang， ZHANG Yu. Detection of copy–move forgery in digital images using sift algorithm[C]// PACIIA ’08：Proceedings of the 2008 IEEE Pacific-Asia Workshop on Computational Intelligence and Industrial Application，IEEE Computer Society，Washington，DC，USA，2008.2：272–276.

[3]Amerini I，Ballan L，Caldelli R， Geometric tampering estimation by means of a SIFT-based forensic analysis[C]// IEEE International Conference on Acoustics， Speech and Signal Processing，Dallas，TX，2010

[4]Lowe D.Distinctive image features from scale-invariant keypoints [J].International Journal of computer vision，2004，60（2）：91-110

[5]XU Bo，WANG Jun-wen，LIU Guang-jie. Image Copy-Move Forgery Detection Based on SURF [C]// Proceedings of the International Conference on Multimedia Information Networking and Security （MINES），2010：889-892

[6]Bay H， Ess A， Tuytelaars T. SURF： Speeded Up Robust Features [J].Computer Vision and Image Understanding （CVIU），2008，110（3）：346-359

[7]Fischler M A，Bolles R， Random sample consensus： A paradigm for model fitting with applications to image analysis and automated cartography[J]. Commun. ACM， 1981，24（6）：381–395

移動支付的特征范文第2篇

計世資訊的研究報告認(rèn)為，現(xiàn)階段國內(nèi)移動運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)采取的合作方式主要分為以下三種：

1〉 建立合資公司進(jìn)行專門的移動支付運(yùn)營，如中國移動和中國銀聯(lián)合資的聯(lián)動運(yùn)作；

2〉 建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，如中國聯(lián)通和中國銀聯(lián)的合作；

3〉 由第三方支付平臺推動的運(yùn)營商和銀行的合作，目前主要是各類公共事業(yè)費(fèi)用的收取。

目前國內(nèi)用戶可以通過短信、WAP、USSD、JAVA、BREW或者IVR方式來實現(xiàn)移動支付。移動支付若要在國內(nèi)獲得成功，必須得到移動運(yùn)營商和銀行的同時支持和推動。

盡管移動運(yùn)營商目前沒有進(jìn)行專門的移動支付芯片的研發(fā)，但它們正在積極進(jìn)行相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)范以及新技術(shù)的探索；而各大銀行和金融機(jī)構(gòu)更多的是將移動支付作為現(xiàn)有產(chǎn)品線的補(bǔ)充，并沒有給予足夠的重視和真正的大力投入，導(dǎo)致了移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的現(xiàn)狀。

移動支付的特征范文第3篇

隨著移動支付業(yè)務(wù)如火如荼的發(fā)展，我們不禁有一個大膽的猜想：傳統(tǒng)的支付方式是否最終會被移動支付方式所取代？在這場“扔掉信用卡”的革命里最終誰會笑到最后？

丟掉錢包的革命

移動支付是資金債權(quán)債務(wù)清償中任何一方通過移動方式接入進(jìn)行清償?shù)囊环N支付方式，是支付方為了購買實物或非實物形式的產(chǎn)品、繳納費(fèi)用或接受服務(wù)，以手機(jī)、PDA等移動終端為工具，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)資金的債券債務(wù)的清償?shù)倪^程。

手機(jī)錢包業(yè)務(wù)是移動支付的一種重要體現(xiàn)方式。2013年12月12日，銀聯(lián)宣布與中行、建行、浦發(fā)、光大等7家銀行聯(lián)合啟動NFC手機(jī)支付全國推廣。移動支付領(lǐng)域開始有一點兩方“對壘”升級的味道，一方是以微信和支付寶為代表的線上支付，另一方是運(yùn)營商的線下支付——手機(jī)錢包。

在2013年6月，中國移動就首先推出了NFC手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，隨后的9月和11月，中國聯(lián)通和中國電信分別宣布手機(jī)錢包業(yè)務(wù)上線，三大運(yùn)營商先后進(jìn)入手機(jī)支付領(lǐng)域。

但比起中國移動，招商銀行早在2012年就提出了在未來幾年內(nèi)“消滅信用卡”的戰(zhàn)略目標(biāo)，推出了手機(jī)錢包業(yè)務(wù)。千元以內(nèi)的消費(fèi)，只要拿著手機(jī)在POS機(jī)上一晃就可完成支付。不刷卡、不輸密碼、不找零，消費(fèi)買單輕松搞定，免去了攜帶現(xiàn)金的不方便以及刷卡輸密碼簽字的繁瑣。

此項業(yè)務(wù)的核心要義便是：力求在變革傳統(tǒng)信用卡形式的基礎(chǔ)上，將信用卡功能全面移植到移動終端設(shè)備中，以更好地滿足移動互聯(lián)時代社會公眾更加方便快捷的支付結(jié)算需求。

井噴式增長數(shù)字

移動支付的發(fā)展可謂是來勢洶洶，以中國移動的NFC手機(jī)錢包業(yè)務(wù)為例。命名為“和包”的中國移動手機(jī)錢包業(yè)務(wù)將實現(xiàn)涵蓋銀聯(lián)、銀行、公交、旅游等多行業(yè)領(lǐng)域，已與100多家全國及地方性銀行建立合作，接入全國上萬余家線上、線下商戶，覆蓋全國近千項公共事業(yè)服務(wù)繳費(fèi)，截至2013年11月底，全年累計交易額近1200億，月使用客戶近4000萬。

金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營商、第三方支付平臺都對移動支付這個巨大的市場躍躍欲試，移動支付似乎迎來了一個前所未有的爆發(fā)性增長點。隨著移動終端的進(jìn)一步優(yōu)化普及，各家銀行還將與運(yùn)營商、硬件廠商展開合作。

中國平安也按捺不住，力圖在這個市場中分一杯羹。2013年11月下旬，中國平安董事長馬明哲在內(nèi)部郵件中透露，平安集團(tuán)將推出電子錢包業(yè)務(wù)。據(jù)介紹，平安集團(tuán)的電子錢包業(yè)務(wù)將實現(xiàn)保險、投資、購物等一系列操作，在一定程度上代替現(xiàn)金和信用卡支付。

央行《2013年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》的數(shù)據(jù)顯示，二季度，移動支付3.71億筆，金額2.07萬億元，同比分別增長274.70%和363.92%。另外一方面，各地的POS機(jī)正在升級為支持NFC支付功能的新機(jī)，這為移動終端支付奠定了基礎(chǔ)。

相對于呈井噴式增長態(tài)勢的移動支付，國內(nèi)信用卡的發(fā)卡量顯得有些不盡如人意。據(jù)央行三季度數(shù)據(jù)顯示，截至2013年三季度，國內(nèi)信用卡累計發(fā)卡量為3.76億張，同比增長18.40%，發(fā)卡量持續(xù)回落。

支付安全是隱憂

可以說移動支付帶給了我們?nèi)碌闹Ц扼w驗，但是在人來人往的商場消費(fèi)，使用手機(jī)支付時我們需要輸入密碼完成消費(fèi)，這樣輸入密碼是否安全？智能手機(jī)普及率越來越高，手機(jī)病毒也越來越多，黑客使用病毒盜取用戶的手機(jī)PIN碼、網(wǎng)銀密碼，造成用戶經(jīng)濟(jì)損失的案例屢見不鮮。

據(jù)騰訊移動安全實驗室《2013上半年手機(jī)安全報告》顯示，2013年上半年以來，針對手機(jī)網(wǎng)銀的惡意軟件或木馬呈現(xiàn)出間歇性突然爆發(fā)的特征與趨勢，病毒呈現(xiàn)出云端指令攻擊強(qiáng)化、流程復(fù)雜化、偽裝性進(jìn)一步加強(qiáng)等特征。

相對于傳統(tǒng)的信用卡支付，移動支付手機(jī)安全、支付安全和風(fēng)控體系的完善，是其在推廣過程中最大的障礙。金山安全公司技術(shù)總監(jiān)林凱在接受媒體采訪時表示，目前移動支付的安全防控主要是身份認(rèn)證和通訊加密，支付環(huán)境的安全防范比較薄弱，傳統(tǒng)的黑名單方式也難以跟上急劇增長的病毒增長，對于潛在的高級持續(xù)性攻擊更是大打折扣，解決這些問題需要包括支付企業(yè)、安全廠商在內(nèi)整個產(chǎn)業(yè)鏈的共同努力與合作。

某銀行內(nèi)部人士表示，對于銀行而言，信用卡介質(zhì)被取代，實際上是為銀行節(jié)省了成本，而信用服務(wù)仍由卡中心運(yùn)營，因此不存在信用卡業(yè)務(wù)被取代的概念。

并且二三線城市、農(nóng)村的信用卡用卡環(huán)境還不完善，這個市場還處于積極推進(jìn)的過程。雖然信用卡介質(zhì)被取代是大勢所趨，但信用卡消滅論還言之過早。

移動支付的特征范文第4篇

關(guān)鍵詞：移動支付；技術(shù)采納；結(jié)構(gòu)方程；二階調(diào)節(jié)作用

文章編號：2095-5960（2016）04-0057-12；中圖分類號：F830.49；文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、引言

2009年9月阿里巴巴集團(tuán)與格萊珉銀行信托基金聯(lián)合開展格萊珉的中國項目，向中國貧困居民提供小額信貸；2010年6月阿里巴巴集團(tuán)聯(lián)合復(fù)星集團(tuán)、銀泰集團(tuán)和萬向集團(tuán)在杭州成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司，注冊資金6億元；2011年6月成立重慶小額貸款公司，注冊資金10億元；2013年3月，阿里巴巴集團(tuán)宣布籌建阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)，負(fù)責(zé)阿里巴巴集團(tuán)旗下所有面向小微企業(yè)以及消費(fèi)者個人的金融服務(wù)；2014年2月8日，阿里巴巴集團(tuán)推出余額寶功能，2015年4月，數(shù)據(jù)余額寶“全球第二”規(guī)模逆市增千億。阿里巴巴的成功，不但使百度、騰訊這些中國互聯(lián)網(wǎng)公司迅速采取了行動，就連平安集團(tuán)等傳統(tǒng)金融企業(yè)也在嘗試加入網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)。過去銀行是貨幣的結(jié)算中心，掌控著客戶的清算記錄，但是在網(wǎng)絡(luò)金融中，第三方支付平臺取代了銀行的結(jié)算中心地位，掌控著人們資金流動的清算記錄，據(jù)此做出一系列深度的數(shù)據(jù)挖掘展開的金融業(yè)務(wù)，成為行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者。而以銀行為代表的傳統(tǒng)金融正遭受著存款較大分流、傳統(tǒng)信貸規(guī)模增速受阻、利潤空間收窄等的巨大影響。當(dāng)然，傳統(tǒng)銀行業(yè)對此已經(jīng)充滿警惕，因為互聯(lián)網(wǎng)金融蠶食的正是它們的利益，那么傳統(tǒng)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對其利益的繼續(xù)瓜分？

從現(xiàn)有的文獻(xiàn)看，針對網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)未來發(fā)展趨勢作出定量分析的文章很少，并且在分析方法的應(yīng)用上存在很大的不足。本文立足上述問題，指出線下零售的移動支付領(lǐng)域才是傳統(tǒng)銀行跟互聯(lián)網(wǎng)金融公司未來真正展開大決戰(zhàn)的地方，如果傳統(tǒng)銀行業(yè)在線下零售領(lǐng)域被依托第三方支付平臺的二維碼、NFC手機(jī)等移動結(jié)算技術(shù)打敗，等于互聯(lián)網(wǎng)金融公司把傳統(tǒng)銀行的線上、線下零售清算業(yè)務(wù)全部取代，傳統(tǒng)銀行業(yè)就失去了在中國的所有零售領(lǐng)域。而網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)將依托于強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)挖掘功能，通過提供比傳統(tǒng)銀行更低的利率取得競爭優(yōu)勢，來進(jìn)一步蠶食傳統(tǒng)銀行業(yè)在生產(chǎn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，這樣傳統(tǒng)銀行業(yè)的萎縮就是發(fā)展的必然趨勢。基于以上觀點，本文通過調(diào)查人們在購物中對移動支付的選擇傾向獲得樣本數(shù)據(jù)，以交換理論和效價理論為理論基礎(chǔ)，利用結(jié)構(gòu)方程的方法，實證研究了線下購物中人們在傳統(tǒng)移動支付方式和依托第三方支付平臺的新興移動支付方式之間的選擇問題，并進(jìn)一步探索了影響這兩種選擇的因素。最終，根據(jù)得到的結(jié)果，分析依托第三方支付平臺的新興移動支付技術(shù)在現(xiàn)有的線下零售端被接納的情況。本研究不僅有助于預(yù)測在網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊下傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，也可以為第三方支付和傳統(tǒng)銀行業(yè)在移動支付領(lǐng)域的發(fā)展策略提供參考。

二、文獻(xiàn)回顧

在現(xiàn)有對移動支付技術(shù)接納的文獻(xiàn)中，主要應(yīng)用的理論包括消費(fèi)者行為理論以及心理學(xué)理論：技術(shù)采納理論模型（TAM）、計劃行為理論（TPB）、創(chuàng)新擴(kuò)散理論（IDT）等作為研究的理論基礎(chǔ)。

（一）技術(shù)采納理論模型（TAM）

在過去，多數(shù)學(xué)者針對移動支付技術(shù)被接受的研究所使用的是技術(shù)采納理論模型（TAM）及其擴(kuò)展模型。Davis（1989）借助理理論，針對于信息系統(tǒng)的接受意愿最早提出與應(yīng)用技術(shù)采納理論模型（TAM）。該模型中Davis提出顧客對新技術(shù)的接受意愿受五個因素影響：感知易用性、感知有用性、使用意愿、使用態(tài)度和實際使用。[1]我國對技術(shù)采納模型的研究起步相對較晚，近年來被學(xué)術(shù)界重視成為熱點研究問題。徐博藝、高平等，總結(jié)出技術(shù)采納模型的基本內(nèi)容和發(fā)展歷程并將其發(fā)展劃為3個階段：基礎(chǔ)階段、提高階段和發(fā)展階段；然后對技術(shù)采納模型進(jìn)行了4個方面的總結(jié)：針對不同研究對象的技術(shù)采納模型、對技術(shù)采納模型具有外部影響的研究、對于技術(shù)采納模型內(nèi)部影響的研究和技術(shù)采納模型的跨文化研究；最終，建立了TTF和TMA的整合模型分析我國企業(yè)中的ERP的影響因素。[2][3]汪雪芬、徐博藝等提出了企業(yè)接受行為受到隱私權(quán)保護(hù)、信息產(chǎn)權(quán)保護(hù)和信息的準(zhǔn)確性的影響。這一成果使技術(shù)采納模型在原有的基礎(chǔ)上提出有關(guān)于信息道德因素的B2B電子商務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)采納模型。[4]

擴(kuò)展技術(shù)采納模型（TAM2）是Venkatesh&Davis（2000）在傳統(tǒng)的技術(shù)采納模型的基礎(chǔ)上將效價理論、主觀規(guī)范等納入其中。對于移動支付技術(shù)的研究是在擴(kuò)展的技術(shù)接納模型的基礎(chǔ)上根據(jù)移動支付的特性加入了成本、移動性和方便性等因素。[5][6][7][8][9][10][11][12]香港理工大學(xué)的王瑋對技術(shù)采納模型、理和計劃行為理論這三個模型進(jìn)行了詳細(xì)的比較和論述并闡述了對此類問題研究的方向。KIM（2007）[13]認(rèn)為傳統(tǒng)的技術(shù)采納模型對那些新的信息技術(shù)的解釋上存在著很大的不足，在過去，信息技術(shù)的接納大多是組織情景下的強(qiáng)制使用行為，在這一過程中所產(chǎn)生的費(fèi)用是由組織承擔(dān)的。但是在現(xiàn)在這種新的信息技術(shù)接納情形中，產(chǎn)生的費(fèi)用和風(fēng)險都是由個人承擔(dān)的，因為這是一種個人自愿的技術(shù)采納行為。特別是在移動支付的過程中，用戶在此過程中在接納了移動支付技術(shù)和享受移動技術(shù)的同時，還要承擔(dān)其風(fēng)險和費(fèi)用。[14]基于此種觀點，KIM（2009）在消費(fèi)者的即時網(wǎng)上購物的電子商務(wù)行為中引入了效價理論。由此，客戶在對移動支付采納的過程中會受到效價理論中正向和負(fù)向因素的影響。[15]Schierz等（2010）在傳統(tǒng)技術(shù)采納模型的基礎(chǔ)上拓展出用于移動支付技術(shù)的接受理論模型，并指出，用戶態(tài)度在感知易用性、感知有用性、移動性等因素影響用戶接受移動技術(shù)的過程中起到中介作用。[16]Lin（2011）把技術(shù)準(zhǔn)備這一因素加入技術(shù)采納模型中，最終研究結(jié)果顯示，技術(shù)準(zhǔn)備對電子技術(shù)服務(wù)的使用產(chǎn)生了巨大的影響。[17]

（二）其他理論

Ajzen（1991）引入計劃行為理論（TPB）研究用戶的技術(shù)采納行為，他認(rèn)為主觀信念和行為信念通過行為意愿來決定人們的行為。[18]創(chuàng)新擴(kuò)散理論（IDT）中所包括的影響客戶接受新技術(shù)的因素有：相對優(yōu)勢、自我形象、可試用性等多個因素。[19]而這一理論中的自我形象與相對優(yōu)勢這兩個因素分別測量了移動支付使用過程中的外部動機(jī)和內(nèi)部動機(jī)。交換理論（Exchange Theory）是由Homans提出的，他在這一理論中指出，人類的所有活動都可視為一種交換行為，人們在交換中所形成的社會關(guān)系甚至也是一種交換關(guān)系。Blau在Homans的基礎(chǔ)上進(jìn)行了進(jìn)一步的研究，最終得出，人們會對某項活動或是個人那里得到的潛在利益的可能性進(jìn)行評估，并與其他的一些活動和人進(jìn)行比較，最終會選擇能夠獲得利益最大化的那項活動或者個人。清華大學(xué)的張楠、陳國清等從行為建模的角度對信息技術(shù)采納模型進(jìn)行了研究，指出應(yīng)用研究方向、動態(tài)研究方向、組織研究方向和跨文化研究方向是未來對技術(shù)采納模型研究的新型研究方向。[20]

從目前國內(nèi)外的現(xiàn)有研究結(jié)果看，對技術(shù)采納理論的研究利用技術(shù)采納模型最為普遍，而對其他的各種理論的應(yīng)用相對少一些，但無論以何種理論為依據(jù)，都未得出一致的結(jié)論。以交換理論為基礎(chǔ)理論對移動支付技術(shù)的接納的研究更少，而且在模型的利用上存在很大缺陷。本文在以往利用交換理論對移動支付技術(shù)采納的研究的基礎(chǔ)上，將第三方線上支付經(jīng)歷和使用經(jīng)驗這兩個變量分別設(shè)為一階調(diào)節(jié)變量和二階調(diào)節(jié)變量建立模型，研究在以交換理論和效價理論為理論基礎(chǔ)建立的模型中，對移動支付技術(shù)接納的影響因素。最后，根據(jù)得出的結(jié)果，分析移動支付技術(shù)被接納的可能性。

三、理論假設(shè)及模型設(shè)計

本文以社會學(xué)以及心理學(xué)中的交換理論（Exchange Theory）和效價理論作為研究移動支付發(fā)生的理論基礎(chǔ)。交換理論認(rèn)為這是一個人與移動支付系統(tǒng)的交互過程，所以在此過程中對移動支付方式接受的影響因素來自于人、社會環(huán)境以及系統(tǒng)這三個方面，通過這三個方面的作用共同影響著感知收益和感知風(fēng)險兩個因素。這里將效價理論引入模型之中。效價理論是根據(jù)理性認(rèn)知的消費(fèi)者決策理論，從正、負(fù)兩個方面研究消費(fèi)者的消費(fèi)決策行為。因此，用效價理論來對交易模型理論中的得失的變量進(jìn)行設(shè)定是非常合適的。Peter等（1975）利用感知收益和感知風(fēng)險來測量感知的正效用和感知的負(fù)效用。[21]這是由于具備正、負(fù)兩個方面的考慮，效價理論非常適合用于交換理論中對得失變量的解釋和設(shè)定。最終，根據(jù)交換理論通過衡量感知收益和感知風(fēng)險對移動支付手段的選擇進(jìn)行決策。

（一）個性特征

根據(jù)已有的研究理論，我們設(shè)定個體特征這一影響因素由個體創(chuàng)新和知識兩個構(gòu)念所構(gòu)成[22][23]，這兩個構(gòu)念在過去對信息系統(tǒng)的研究中被認(rèn)為是很重要的構(gòu)念。

Yi等（2006）指出高個體創(chuàng)新性的個體更加喜歡接納和嘗試新的事物和新的思想，更積極地利用新的技術(shù)來應(yīng)對高的不確定情況；同時發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上購物行為與個體創(chuàng)新存在著正向的相關(guān)性。[24]所以，本文提出以下兩個假設(shè)。

H1：個人創(chuàng)新與線下零售消費(fèi)過程中使用第三方平臺支付的感知收益正相關(guān)。

H2：個人創(chuàng)新與線下零售消費(fèi)過程中使用第三方平臺支付的感知風(fēng)險負(fù)相關(guān)。

Wortman（1975）提出，知識是感知控制的一個非常重要的決定因素。[25]Klobas（2000）通過研究得出，使用互聯(lián)網(wǎng)的額外知識可能會影響用戶對網(wǎng)絡(luò)的使用。[26]基于以上研究，本文認(rèn)為用戶所掌握的第三方平臺移動支付的知識越多，對其感知控制和獲得利益的評估就越高，就會增加用戶的感知收益、降低用戶的感知風(fēng)險，所以本文提出以下假設(shè)。

H3：用戶的第三方平臺支付的知識與線下零售消費(fèi)過程中使用第三方平臺支付的感知收益正相關(guān)。

H4：用戶的第三方平臺支付的知識與線下零售消費(fèi)過程中使用第三方平臺支付的感知風(fēng)險負(fù)相關(guān)。

（二）系統(tǒng)因素

在過去對信息技術(shù)研究的過程中無論是基于技術(shù)采納理論（TAM）還是基于創(chuàng)新擴(kuò)散理論（IDT）系統(tǒng)因素都作為外在的因素被引入各模型之中，其中Xu等（2006）最先提出技術(shù)的方便性是移動商務(wù)是否取得成功的一個非常重要的因素。[27]兼容性是指現(xiàn)有的行為方式、以往的經(jīng)驗以及價值觀三者與使用新技術(shù)的一致程度。移動性是指在移動網(wǎng)絡(luò)的覆蓋區(qū)域內(nèi)，手機(jī)用戶可以隨時隨地使用手機(jī)進(jìn)行支付或交易。易操作性是指移動支付的過程步驟、訂單修改等都簡單方便。Lei-da Chen（2008）[28]認(rèn)為感知易用性、移動性和兼容性等因素都對移動支付方式的接受起到重大影響。所以我們將兼容性、移動性和易操作性歸結(jié)為已給變量――方便性，并提出以下假設(shè)。

H5：第三方平臺支付的方便性與線下零售消費(fèi)過程中使用第三方平臺支付的感知收益正相關(guān)。

H6：第三方平臺支付的方便性與線下零售消費(fèi)過程中使用第三方平臺支付的感知風(fēng)險負(fù)相關(guān)。

移動支付的安全性問題至今仍然是一個亟待解決的問題，否則安全性必然變?yōu)橐苿又Ц妒侄伪蝗藗兘邮艿闹匾璧K因素。移動支付系統(tǒng)的安全性是指數(shù)據(jù)安全、商品安全、協(xié)議安全以及法律安全等。Lim（2008）認(rèn)為安全闡述對用戶的感知風(fēng)險起著顯著的影響作用，所以客戶在不了解所做交易是否安全的情況下是很難接受移動支付技術(shù)的。[29]因此我們根據(jù)以上研究結(jié)果建立了包括：交易程序、技術(shù)保護(hù)和安全闡述三方面的安全性因素，并提出以下假設(shè)。

H7：第三方平臺支付的安全性與線下零售消費(fèi)過程中使用第三方平臺支付的感知收益正相關(guān)。

H8：第三方平臺支付的安全性與線下零售消費(fèi)過程中使用第三方平臺支付的感知風(fēng)險負(fù)相關(guān)。

移動支付的特征范文第5篇

[關(guān)鍵詞]移動支付　商業(yè)銀行　對策

上世紀(jì)末期，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，引發(fā)了國內(nèi)支付交易渠道的創(chuàng)新，各商業(yè)銀行相繼推出了網(wǎng)上服務(wù)平臺，此后更是隨著網(wǎng)上支付平臺的推出，崛起了一批如支付寶、快錢等第三方支付公司。隨著移動技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，特別是3G 技術(shù)的演進(jìn)以及市場普及率的提高，以及iphone手機(jī)對客戶生活的影響，國內(nèi)將迎來移動支付領(lǐng)域的下一個浪潮。

本文將通過對目前中國移動支付市場上各方主導(dǎo)的移動支付應(yīng)用模式進(jìn)行分析，預(yù)測移動支付的發(fā)展趨勢，以及商業(yè)銀行如何應(yīng)對移動支付的新浪潮。

一、移動支付現(xiàn)狀

1.與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的差異

傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)以信息為中心，而移動互聯(lián)網(wǎng)則多以個人為中心，它強(qiáng)調(diào)內(nèi)容的個性化和精準(zhǔn)提供。移動性、即時性、廣泛性、私密性、用戶識別性，是手機(jī)與移動互聯(lián)網(wǎng)非常明顯而又可以深度挖掘的特征，這決定了移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用將更加貼近用戶、更生活化，它帶來的是隨時隨地、場景整合的信息和應(yīng)用互聯(lián)。

正因如此，移動互聯(lián)網(wǎng)將繼電子商務(wù)和個人網(wǎng)銀后帶來全新的模式——移動商務(wù)和移動生活。移動商務(wù)允許人們在任何時間任何地點都可以處理任何事務(wù)，降低了辦公時間和辦公成本，提高了工作效率。它能促進(jìn)企業(yè)充分利用移動網(wǎng)絡(luò)來降低運(yùn)營成本，提高工作效率，從而獲得更大的商業(yè)效用和帶來商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變。移動生活是指客戶可以隨時隨地通過移動終端辦理各項金融業(yè)務(wù)，同時這些業(yè)務(wù)可以很好的同社交、生活，甚至是娛樂結(jié)合在一起，而非死板的金融業(yè)務(wù)。移動金融作為基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，例如財務(wù)管理、資金支付等，是移動商務(wù)和移動生活發(fā)展的根基。其中手機(jī)銀行更是作為移動金融的基礎(chǔ)工具，能夠降低成本、將高效率的運(yùn)作模式帶入企業(yè)的財務(wù)管理和客戶生活中，因此備受青睞。

2.市場空間

截止2011年，中國的手機(jī)用戶數(shù)量已逾8億，其中已開通移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)用戶為3.03 億戶，占全部手機(jī)用戶的37.8%。2010 年中國移動互聯(lián)網(wǎng)市場總體規(guī)模已經(jīng)達(dá)到226.9 億元，同比增長45.8%。隨著3G網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，各家研究機(jī)構(gòu)一致預(yù)測，中國將于2011 年起進(jìn)入手機(jī)支付的快速發(fā)展時代。例如，艾瑞咨詢預(yù)測中國手機(jī)支付交易額將于2011 年達(dá)到300億元，用戶規(guī)模將突破5500 萬，整個用戶增長將達(dá)到92%，移動互聯(lián)網(wǎng)總體收入將于2013 年突破6000 億。中國移動預(yù)測稱2012 年以后手機(jī)支付將超過網(wǎng)上支付；市場分析機(jī)構(gòu)StrategyAnalytics 認(rèn)為，2011 年全球?qū)⒂?60 億美元的交易是通過移動非接觸式方式，即手機(jī)來進(jìn)行交易支付。

3.市場參與者

如圖所示，移動支付市場的參與者包括：移動運(yùn)營商、銀行、銀行卡組織、第三方支付、商戶、移動終端制造商等，它們共同構(gòu)建了移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈。目前參與各方都已開始探索手機(jī)支付的適用模式，加緊布局，爭分市場。商業(yè)銀行在移動支付領(lǐng)域的利潤主要來源于用戶通過移動平臺進(jìn)行交易所獲得的傭金、資金沉淀的價值，以及銀行提供信貸服務(wù)和其他增值服務(wù)的收入，其利潤獲取模式類似于網(wǎng)上支付的收益模式。但與網(wǎng)上支付不同的是，移動支付擁有更廣泛的線上線下應(yīng)用場景，且更易形成規(guī)模效益，因此，移動支付將成為商業(yè)銀行在新支付領(lǐng)域的又一個良好的發(fā)展通道。把握好移動互聯(lián)網(wǎng)帶來的又一次發(fā)展機(jī)遇是銀行必須盡快規(guī)劃好的戰(zhàn)略課題。

二、國內(nèi)手機(jī)支付存在的問題

1.移動金融產(chǎn)業(yè)鏈相對復(fù)雜

如上文所述，移動金融產(chǎn)業(yè)鏈涉及到手機(jī)軟硬件廠商、電信運(yùn)營商、銀行以及第三方支付企業(yè)等諸多的利益群體，產(chǎn)業(yè)鏈相對較為復(fù)雜，各參與方都試圖能夠在產(chǎn)業(yè)鏈中搶占主導(dǎo)地位。目前已經(jīng)形成了運(yùn)營商主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和第三方支付平臺主導(dǎo)等多種模式并存的局面，因為各方互不相讓，很難協(xié)調(diào)好各方立場，無法形成一個統(tǒng)一的發(fā)展模式，從而成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個制約瓶頸。

但從總體上來說，銀行在主導(dǎo)權(quán)爭奪戰(zhàn)中還是具有一些相對優(yōu)勢。首先銀行擁有金融服務(wù)牌照，無論從提供金融服務(wù)的全面性還是安全性來說，相對電信運(yùn)營商及第三方支付企業(yè)都更為突出，對客戶而言也較容易接受；其次，電信運(yùn)營商的優(yōu)勢在小額支付，因此購買商品的種類受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來管理，對購買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。

2.軟硬件技術(shù)有待提高

目前影響客戶使用手機(jī)銀行的阻礙因素主要有以下兩點：一是安全性。對使用手機(jī)銀行的客戶來說，首要關(guān)注點是安全要有保障，必須避免賬戶資金被他人盜用及財務(wù)信息泄露。而目前手機(jī)的加密能力較低，而且因較長的產(chǎn)業(yè)鏈，在手機(jī)支付時信息將在多方流轉(zhuǎn)，從而導(dǎo)致信息被攔截和泄漏的可能性提高。另一個因素是易用性。目前手機(jī)軟硬件系統(tǒng)種類較為繁雜，銀行需花費(fèi)大量的時間與精力來開發(fā)匹配各種設(shè)備與系統(tǒng)的客戶端軟件，且經(jīng)常跟不上系統(tǒng)更新的進(jìn)度。同時，無線網(wǎng)絡(luò)帶寬和速率等方面難以讓人完全滿意，交易時最讓人無法忍受的問題就是慢，這些都給用戶體驗帶來了顯著的障礙。

3.需建立兼容第三方支付、電子商務(wù)等通用平臺

手機(jī)支付市場各參與方的位置決定了其局限性，難以獨自主導(dǎo)整個產(chǎn)業(yè)鏈。從整個行業(yè)來看，目前缺乏獨立運(yùn)營的第三方式的移動支付通用平臺。這個平臺應(yīng)包括將手機(jī)第三方支付與各網(wǎng)上第三方支付平臺、B2C 電子商務(wù)網(wǎng)站連接，并且使用戶的手機(jī)號碼與其銀行帳號捆綁，使其更符合場景應(yīng)用，才能給予用戶快捷便利的體驗。