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電子支付的特點(diǎn)范文第1篇

關(guān)鍵詞：拼接復(fù)原 特征點(diǎn)匹配 Moravec角點(diǎn)檢測

1 研究背景

破碎文件的拼接在司法物證復(fù)原、歷史文獻(xiàn)修復(fù)以及軍事情報(bào)獲取等領(lǐng)域都有著重要的應(yīng)用。傳統(tǒng)上，拼接復(fù)原工作需由人工完成，準(zhǔn)確率較高，但效率很低。特別是當(dāng)碎片數(shù)量巨大，人工拼接很難在短時(shí)間內(nèi)完成任務(wù)。本文利用數(shù)學(xué)建模，借助MATLAB、SPSS軟件研究試圖雙面打印文件碎紙片的自動拼接復(fù)原，以提高拼接復(fù)原效率。

2 數(shù)據(jù)提取

利用題目給的為碎紙片的圖片，先使用MATLAB軟件讀入圖片，把圖片特征位置信息轉(zhuǎn)換為數(shù)字矩陣。

MATLAB函數(shù)為：imread（‘file name’）。

3 問題求解

3.1 Moravec角點(diǎn)檢測模型的建立

由于雙面打印文件中碎片數(shù)量眾多，利用圖片邊緣灰度矩陣進(jìn)行匹配時(shí)會產(chǎn)生龐大的數(shù)據(jù)，實(shí)際操作過程中進(jìn)行人工干預(yù)會產(chǎn)生很大誤差。

本文采用基于特征點(diǎn)的圖片拼接模型，并取各矩陣的角點(diǎn)為特征點(diǎn)。圖像拼接的質(zhì)量主要依賴于圖像配準(zhǔn)的程度，因此圖像的配準(zhǔn)是拼接算法的核心和關(guān)鍵。算法的總體思想是既要保證配準(zhǔn)的精度，又要保證計(jì)算量不要過大。

基于特征點(diǎn)匹配的圖像拼接算法包括：特征點(diǎn)檢測、特征點(diǎn)匹配、空間變換、圖像融合。下圖1是基于特征點(diǎn)的圖像拼接流程圖。

用特征來建立兩幅圖像之間的匹配對應(yīng)關(guān)系，所以提取好的特征是特征匹配的關(guān)鍵，那么選擇高精度的提取方法至關(guān)重要。特征提取的難點(diǎn)在于自動、穩(wěn)定、一致性的特征提取。特征點(diǎn)中主要的一類是角點(diǎn)，本文采用的是Moravec角點(diǎn)檢測算法。

Moravec角點(diǎn)檢測算法的基本思想是，以像素的四個(gè)主要方向上最小灰度方差表示該像素與鄰近像素的灰度變化情況，即像素的興趣值，然后在圖像的局部選擇具有最大興趣值的點(diǎn)（灰度變化明顯的點(diǎn)）作為特征點(diǎn)。

具體算法如下：

STEP1：計(jì)算各像素的興趣值IV（interest value），例如計(jì)算像素（c，r）的興趣值，先在以像素（c，r）為中心的 n×n的圖像窗口中（如圖2所示5×5的窗口）計(jì)算四個(gè)主要方向相鄰像素灰度差的平方和：

STEP2：根據(jù)給定的閾值，選擇興趣值大于該閾值的點(diǎn)作為特征點(diǎn)的候選點(diǎn)。

閾值的選擇應(yīng)以候選點(diǎn)中包括所需要的主要特征點(diǎn)，而又不含過多的非特征點(diǎn)為原則。

STEP3：在候選點(diǎn)中選取局部極大值點(diǎn)作為需要的特征點(diǎn)。在一定大小的窗口內(nèi)（可不同于興趣值計(jì)算窗口），去掉所有不是最大興趣值的候選點(diǎn)，只保留最大興趣值的候選點(diǎn)，該候選點(diǎn)即為一個(gè)特征點(diǎn)。

3.2 拼接復(fù)原結(jié)果

將處理后各組數(shù)據(jù)帶入特征點(diǎn)檢測算法模型可得即得到附件中各圖片之間的匹配順序。

3.2.1 a面碎紙片拼接復(fù)原結(jié)果

附件中a面碎紙片復(fù)原順序如表1。

3.2.2 b面碎紙片拼接復(fù)原結(jié)果

附件中b面碎紙片復(fù)原順序如表2。

3.2.3 a、b面碎紙片拼接復(fù)原圖（如圖3）

3.3 模型評價(jià)

雙面打印圖片進(jìn)行匹配復(fù)雜，利用圖片邊緣灰度值矩陣或聚類分析進(jìn)行匹配時(shí)會產(chǎn)生龐大的數(shù)據(jù)，實(shí)際操作過程中進(jìn)行人工干預(yù)產(chǎn)生誤差太大。采用基于特征點(diǎn)檢測算法模型中Moravec角點(diǎn)檢測算法，優(yōu)點(diǎn)是：

①復(fù)原準(zhǔn)確率高；

②自動化程度高，即人工干預(yù)量小；

③通用性好，盡可能適用多種分割模式下的碎片。

本文在一定意義下得到的結(jié)果比較精確。若碎紙片有效特征能進(jìn)一步提取，既有邊界的像素分布信息、匹配信息、又可利用非邊界區(qū)域的文字結(jié)構(gòu)及拓?fù)湫畔ⅲ辛行畔?，字體字號，標(biāo)點(diǎn)符號等，建立正誤判別自動化程序。則依次程序進(jìn)行拼接復(fù)原時(shí)，拼接結(jié)果可以大大提高精確度并能減少用時(shí)。

參考文獻(xiàn)：

[1]賈海燕，碎紙自動拼接關(guān)聯(lián)技術(shù)研究[D].國防科技大學(xué)，2005.

[2]云舟工作室，MATLAB數(shù)學(xué)建模基礎(chǔ)教程[M].北京：人民郵電出版社，2001.

[3]姜啟源等，數(shù)學(xué)實(shí)驗(yàn)[M].高等教育出版社，1999.

基金項(xiàng)目：

電子支付的特點(diǎn)范文第2篇

【關(guān)鍵詞】 腹腔鏡；開腹；脾切除

特發(fā)性血小板減少性紫癜（ITP）是一種由自身抗血小板抗體引起的血小板破壞增加的自身免疫性疾病[1]。脾切除是有效治療此病的方案之一。隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，微創(chuàng)的治療觀念被越來越多的患者及醫(yī)務(wù)工作者所接受[2]。我院開展腹腔鏡下脾切除治療ITP，取得了較為滿意的結(jié)果?，F(xiàn)選取我院2012年4月～2014年4月經(jīng)手術(shù)切除脾治療的ITP患者56例，對比分析腹腔鏡脾切除與開腹脾切除的臨床療效以及預(yù)后?，F(xiàn)結(jié)合文獻(xiàn)報(bào)告如下。

1 資料與方法

1.1 一般資料 收集我院2012年4月～2014年4月收治的ITP患者56例，均滿足特發(fā)性血小板減少性紫癜的診斷標(biāo)準(zhǔn)[3]。男性14例，女性42例；年齡29～58歲，平均年齡（41.5±4.4）歲；病程2個(gè)月～3年，平均病程（7.7±1.2）個(gè)月。按照選擇術(shù)式的不同，分為觀察組（30例）和對照組（26例）。兩組患者在性別比例、平均年齡、病程、病情、體重指數(shù)（BMI）等方面比較差異無統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P>0.05），具有可比性。

1.2 入選標(biāo)準(zhǔn)[3] 56例患者確診慢性ITP后，內(nèi)科治療6個(gè)月無效；對激素或免疫抑制劑應(yīng)用有禁忌者；腎上腺糖皮質(zhì)激素療效差，或需要用較大劑量維持者，激素副作用明顯；血小板標(biāo)記檢查結(jié)果顯示血小板主要潴留在脾臟；肝腎、心肺功能等機(jī)體狀況評估能耐受此手術(shù)者。

1.3 方法 術(shù)前血小板計(jì)數(shù)低于100×109/L者，術(shù)前1d輸注30U的血小板懸浮液。觀察組：采用左前側(cè)腹壁手術(shù)路徑，頭側(cè)抬高15°，右側(cè)傾斜45～60°。采用四孔法，分別置于劍突下、左鎖骨中線肋緣下、劍突和臍連線中下1/3處和左腋中線肋緣下。用超聲刀斷開脾結(jié)腸韌帶和脾周圍小血管后離斷胃短血管，稍作止血后向脾上極分離，用腔內(nèi)直線型切割吻合器離斷脾蒂完成切脾。將脾裝入標(biāo)本袋，碎脾后取出，徹底止血后術(shù)畢。

對照組：選擇傳統(tǒng)的開腹脾切除，操作方法不作贅述。

1.4 觀察指標(biāo) 觀察并記錄兩組患者手術(shù)時(shí)間、平均出血量、平均住院時(shí)間、鎮(zhèn)痛藥物應(yīng)用率及術(shù)后首次排氣時(shí)間[4]。

1.5 統(tǒng)計(jì)學(xué)處理 所有記錄數(shù)據(jù)應(yīng)用SPSS19.0統(tǒng)計(jì)軟件分析處理，計(jì)量資料采用t檢驗(yàn)，計(jì)數(shù)資料采用χ2檢驗(yàn)，P

2 結(jié) 果

與對照組相比，觀察組患者在術(shù)中出血量、手術(shù)時(shí)間、術(shù)后鎮(zhèn)痛藥物應(yīng)用、胃腸功能恢復(fù)時(shí)間、住院天數(shù)等方面優(yōu)勢明顯（P

表1 兩組患者術(shù)后觀察指標(biāo)對比

注：與對照組相比，* P

3 討 論

ITP是一種自身免疫性疾病。由于自身血小板抗體的存在，血液循環(huán)中的血小板結(jié)合自身抗體后被脾臟和肝臟的網(wǎng)狀內(nèi)皮系統(tǒng)加速清除[5]。脾臟不僅是血小板清除的重要器官，也是血小板抗體產(chǎn)生的主要部位。故脾切除術(shù)是治療ITP的有效方法。隨著醫(yī)療微創(chuàng)技術(shù)的發(fā)展，選擇腹腔鏡下脾切除治療ITP的患者越來越多，由于傳統(tǒng)開腹脾切除術(shù)術(shù)后切口疼痛劇烈、瘢痕大、住院時(shí)間長、術(shù)后并發(fā)癥多等不足[6]，臨床選擇已經(jīng)越來越少。本文為了深入地了解兩種手術(shù)方式的特點(diǎn)，以便為臨床醫(yī)生選擇手術(shù)方式提供一定參考，對兩種術(shù)式的一些臨床指標(biāo)進(jìn)行了觀察對比。

本研究顯示，腹腔鏡脾切除組相比開腹脾切除組，術(shù)中出血量更少，住院時(shí)間更短，疼痛程度更輕，術(shù)后恢復(fù)更快。腹腔鏡下脾切除術(shù)操作時(shí)間短，能有效控制術(shù)中出血[7]，損傷小，患者術(shù)后疼痛小，腸道功能恢復(fù)快，可以盡早排氣，術(shù)后抗生素應(yīng)用減少。而且腹腔鏡下術(shù)野清晰，完全可以發(fā)現(xiàn)副脾的存在[8]，能夠保證脾臟切除的完全，保證治療質(zhì)量。

綜上所述，腹腔鏡下脾切除術(shù)相比傳統(tǒng)的開腹脾切除術(shù)，手術(shù)時(shí)間短、術(shù)中出血少、術(shù)后鎮(zhèn)痛藥應(yīng)用率低、胃腸功能恢復(fù)時(shí)間短、住院時(shí)間短，優(yōu)勢明顯，值得臨床推廣應(yīng)用。

參考文獻(xiàn)

[1] 林曉驥.脾切除治療特發(fā)性血小板減少性紫癜的療效觀察及預(yù)后因素分析[J].臨床血液學(xué)雜志，2011，24（3）：270-272.

[2] 張平，閆慧明，賈彬.脾切除難治性特發(fā)性血小板減少性紫癜的臨床分析[J].中國醫(yī)療前沿，2012，6（20）：40-42.

[3] 黃琳，佟曉光，劉會薈.脾切除治療特發(fā)性血小板減少性紫癜療效及影響因素分析[J].臨床外科雜志，2011，32（8）：612-614.

[4] 李小倩.難治性特發(fā)性血小板減少性紫癜的治療現(xiàn)狀[J].實(shí)用醫(yī)學(xué)雜志，2012，28（4）：664-666.

[5] 韋夙.脾切除治療特發(fā)性血小板減少性紫癜22例[J].廣西醫(yī)學(xué)， 2011，33（8）：1032-1034.

[6] 張建成，吳剛，李紅光. 腹腔鏡脾切除術(shù)治療特發(fā)性血小板減少性紫癜15例[J].中國醫(yī)藥科學(xué)，2012，2（18）：25.

電子支付的特點(diǎn)范文第3篇

【關(guān)鍵詞】第三方電子支付；支付風(fēng)險(xiǎn)；立法

一、第三方電子支付及其支付風(fēng)險(xiǎn)

（一）第三方電子支付的的概念和特點(diǎn)

第三方電子支付是一種小額電子資金劃撥。所謂“第三方”，是區(qū)別于銀行和客戶的支付清算組織，該類組織通過提供銀行網(wǎng)關(guān)接口或虛擬賬戶等中介服務(wù)，來滿足客戶收付款的需要。

第三方電子支付具有兩個(gè)顯著特點(diǎn)：一是技術(shù)性。第三方電子支付屬于電子支付的范疇，支付指令以數(shù)據(jù)電文形式通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行實(shí)時(shí)傳遞，具有無可比擬的高效性，適應(yīng)了電子商務(wù)的現(xiàn)實(shí)需要。二是消費(fèi)性。第三方電子支付的服務(wù)對象主要是消費(fèi)性電子商務(wù)的客戶與小型商戶，為他們之間的交易代收款和代付款。第三方電子支付機(jī)構(gòu)憑借其資金、技術(shù)和管理上的優(yōu)勢地位，往往通過格式合同確立對己方有利的支付服務(wù)規(guī)則。因此，通過立法在一定程度上打破合同的相對性，保障第三方電子支付客戶利益勢在必行。

（二）第三方電子支付中的支付風(fēng)險(xiǎn)

第三方電子支付中的支付風(fēng)險(xiǎn)，即第三方電子支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)存在瑕疵，包括支付錯(cuò)誤、支付遲延或支付失敗等情形。根據(jù)具體來源的不同，支付風(fēng)險(xiǎn)分為四種：一是第三方電子支付機(jī)構(gòu)及其內(nèi)部工作人員過錯(cuò)而造成的風(fēng)險(xiǎn)；二是第三方電子支付機(jī)構(gòu)客觀必要的原因而造成的風(fēng)險(xiǎn)，例如由于系統(tǒng)停機(jī)維護(hù)而暫停支付服務(wù)；三是第三方電子支付機(jī)構(gòu)以外的機(jī)構(gòu)或個(gè)人原因而造成的風(fēng)險(xiǎn)，例如供電部門突發(fā)停電、黑客入侵計(jì)算機(jī)系統(tǒng)等；四是不可抗力造成的風(fēng)險(xiǎn)，例如火災(zāi)、地震等造成計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓。

對于上述支付風(fēng)險(xiǎn)，是否應(yīng)該賠償、如何歸責(zé)、如何賠償?shù)葐栴}，深刻影響著第三方電子支付及其客戶的利益。

二、第三方電子支付中支付風(fēng)險(xiǎn)的合同調(diào)整現(xiàn)狀

（一）第三方電子支付中支付風(fēng)險(xiǎn)的分配——以支付寶為例

對于第三方電子支付的支付風(fēng)險(xiǎn)，目前尚無專門法進(jìn)行規(guī)范，該領(lǐng)域主要由第三方電子支付機(jī)構(gòu)和客戶之間的合同來調(diào)整，而且往往是第三方電子支付機(jī)構(gòu)單方擬定的格式合同。第三方電子支付機(jī)構(gòu)憑借其優(yōu)勢地位，一般會在合同中規(guī)避或減輕己方在支付風(fēng)險(xiǎn)方面所承擔(dān)的責(zé)任。

《支付寶服務(wù)協(xié)議》對于支付風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)定有以下幾方面：第一，支付寶公司不保證其支付服務(wù)不受干擾、及時(shí)提供以及免于出錯(cuò)。①支付服務(wù)受干擾，往往與第三方有關(guān)；而及時(shí)提供支付與免于支付出錯(cuò)應(yīng)是第三方電子支付機(jī)構(gòu)的主要義務(wù)。此類支付服務(wù)保證的免除，意味著遲延支付和支付錯(cuò)誤不構(gòu)成違約。第二，由于系統(tǒng)中斷或故障，造成客戶無法使用各種服務(wù)時(shí)，支付寶公司不承擔(dān)損害賠償責(zé)任。系統(tǒng)中斷或故障來源于系統(tǒng)停機(jī)維護(hù)、電信設(shè)備故障、不可抗力，以及黑客攻擊、電信部門、網(wǎng)站、銀行等各方原因。②第三，從賠償范圍來看，支付寶公司不對任何間接的、懲罰性的、特殊的、派生的損失負(fù)責(zé)。不論損失如何產(chǎn)生，不論損失源于違約還是侵權(quán)，也不論是否事先被告知此種損失的可能性。第四，支付寶公司的違約賠償責(zé)任總額不超過向客戶收取的當(dāng)次服務(wù)費(fèi)用總額。由于目前支付寶公司對普通消費(fèi)者提供的是免費(fèi)服務(wù)，也就不存在違約賠償?shù)目赡堋?/p>

（二）我國第三方電子支付中支付風(fēng)險(xiǎn)合同調(diào)整的主要問題

支付寶公司的上述支付風(fēng)險(xiǎn)分配條款在第三方電子支付行業(yè)中頗具代表性，其實(shí)質(zhì)是將絕大部分支付風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁于客戶，具體表現(xiàn)為：其一，違約責(zé)任范圍窄。第三方電子支付的支付受干擾、支付不及時(shí)和支付出錯(cuò)不構(gòu)成違約，這意味著，只有當(dāng)?shù)谌诫娮又Ц稒C(jī)構(gòu)由于自身原因完全不履行支付義務(wù)時(shí)才承擔(dān)違約責(zé)任，在支付存在瑕疵的情形下只能追究第三方電子支付機(jī)構(gòu)的損害賠償責(zé)任。其二，免責(zé)范圍寬。對由于系統(tǒng)中斷或故障造成的支付風(fēng)險(xiǎn)，第三方電子支付機(jī)構(gòu)不僅不需承擔(dān)違約責(zé)任，還不需承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。也就是說，第三方電子支付機(jī)構(gòu)只對由于該機(jī)構(gòu)及其內(nèi)部工作人員過錯(cuò)而造成的損失承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。其三，客戶救濟(jì)存在嚴(yán)重障礙。由于第三方電子支付數(shù)額較小，而且客戶在資金、技術(shù)和信息上處于劣勢，舉證相對困難，較高的訴訟成本阻礙著客戶尋求救濟(jì)，不利于客戶追究第三方電子支付機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任。其四，第三方電子支付機(jī)構(gòu)的賠償范圍。支付服務(wù)協(xié)議完全排除了第三方電子支付機(jī)構(gòu)的間接損害賠償責(zé)任，即使事先已知曉間接損失的可能。另外，違約賠償責(zé)任僅僅限于服務(wù)費(fèi)用總額之內(nèi)。這往往無法彌補(bǔ)客戶的損失。

三、第三方電子支付中支付風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的立法構(gòu)建

第三方電子支付中，支付機(jī)構(gòu)與客戶之間實(shí)力對比存在天然的差異，若任由支付機(jī)構(gòu)通過單方擬定的格式條款來分配支付風(fēng)險(xiǎn)，客戶利益難以得到保障，因此應(yīng)進(jìn)行專門的法律規(guī)定。

（一）第三方電子支付中支付風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的歸責(zé)原則

對于第三方電子支付中的支付風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)確立無過錯(cuò)責(zé)任原則，即不管第三方電子支付機(jī)構(gòu)是否存在過錯(cuò)，都應(yīng)對其支付失敗、支付遲延、支付錯(cuò)誤等承擔(dān)賠償責(zé)任。無過錯(cuò)責(zé)任原則的確立，更多地是基于效益與公正、個(gè)體利益與社會發(fā)展之間的考量。[1]王澤鑒先生認(rèn)為，在對產(chǎn)品設(shè)立無過錯(cuò)原則時(shí)，應(yīng)考慮侵權(quán)行為法之體系、消費(fèi)者保護(hù)之必要性、商品制造人及其他責(zé)任主體之負(fù)擔(dān)能力及社會經(jīng)濟(jì)利益四個(gè)因素。[2]以下依此來分析。第一，根據(jù)《民法通則》第122條的規(guī)定，因產(chǎn)品缺陷而致人損害的責(zé)任屬無過錯(cuò)責(zé)任。而《產(chǎn)品質(zhì)量法》第2條第2款規(guī)定，產(chǎn)品是指經(jīng)過加工、制作，用于銷售的產(chǎn)品。電子支付雖不屬于目前法律意義上的產(chǎn)品，但從性質(zhì)來看，可視為第三方支付機(jī)構(gòu)“制作”并“銷售”給用戶的一類特殊的“電子產(chǎn)品”，若存在“缺陷”而給消費(fèi)者造成損害，也應(yīng)當(dāng)適用無過錯(cuò)責(zé)任原則。第二，第三方電子支付的服務(wù)對象是不確定且不可預(yù)知，支付風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失，涉及面可能非常巨大。對第三方電子支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)實(shí)行無過錯(cuò)責(zé)任原則，符合消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的趨勢。第三，依據(jù)無過錯(cuò)責(zé)任原則所承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，會使第三方電子支付機(jī)構(gòu)面臨巨大的與其服務(wù)收益不相稱的風(fēng)險(xiǎn)。但此類經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)可以通過其它方式進(jìn)行分散或轉(zhuǎn)移，例如建立風(fēng)險(xiǎn)基金、購買責(zé)任保險(xiǎn)等等。第四，從第三方支付產(chǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，無過錯(cuò)原則的確立會形成一種立法導(dǎo)向，促使第三方電子支付機(jī)構(gòu)提高支付服務(wù)的安全性和可適用性，增強(qiáng)企業(yè)信譽(yù)和市場競爭力，進(jìn)而推動電子商務(wù)的發(fā)展繁榮。

（二）第三方電子支付中支付風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的免責(zé)條件

誠然，無過錯(cuò)責(zé)任給第三方支付機(jī)構(gòu)施以壓力，促其改善支付服務(wù)，降低支付風(fēng)險(xiǎn)；但若壓力過度，有可能窒息其生機(jī)和創(chuàng)新力。為了遏制無過錯(cuò)責(zé)任所帶來的消極影響，為第三方電子支付機(jī)構(gòu)提供適度法律保護(hù)，有必要排除第三方電子支付機(jī)構(gòu)在以下情況下的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任：第一，第三方支付服務(wù)輔助機(jī)構(gòu)或相關(guān)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)所導(dǎo)致的支付風(fēng)險(xiǎn)，例如電信部門的技術(shù)調(diào)整或設(shè)備故障、網(wǎng)站系統(tǒng)升級或維護(hù)、銀行服務(wù)暫停等；第二，黑客襲擊第三方電子支付系統(tǒng)所導(dǎo)致的支付風(fēng)險(xiǎn)；第三，第三方支付系統(tǒng)維護(hù)所導(dǎo)致的支付服務(wù)暫停，但系統(tǒng)維護(hù)應(yīng)當(dāng)具有必要性，且提前履行信息披露；第四，不可抗力造成的支付服務(wù)遲延、中斷或失敗。

（三）第三方電子支付中支付風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的賠償范圍

當(dāng)發(fā)生支付風(fēng)險(xiǎn)，給第三方電子支付客戶造成損失時(shí)，損失往往來自兩個(gè)層面，一是直接損失，即客戶的支付款項(xiàng)及其利息損失；二是支付遲延、支付錯(cuò)誤或者支付失敗所帶來的間接損失，例如違約損失、可期待利益的損失等等。間接損失與直接損失相比，往往數(shù)額更大，而且具有不可預(yù)知性。若要第三方電子支付機(jī)構(gòu)為小額的支付服務(wù)費(fèi)（甚至免費(fèi)支付服務(wù)）而承擔(dān)不確定的間接損害賠償，風(fēng)險(xiǎn)和收益的失衡會嚴(yán)重制約第三方電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。筆者認(rèn)為，第三方電子支付機(jī)構(gòu)只須對支付風(fēng)險(xiǎn)所造成的直接損失負(fù)責(zé)，除非支付協(xié)議另有規(guī)定。

注釋：

①參見《支付寶服務(wù)協(xié)議》第八條。

②參見《支付寶服務(wù)協(xié)議》第八條。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉穎，孫志煜.論電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)民事責(zé)任的歸責(zé)原則[J].暨南學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會科學(xué)版），2007（6）.

[2]王澤鑒.民法學(xué)說與判例研究（三）[M].北京：中國政法大學(xué)出版社，2005：181-182.

電子支付的特點(diǎn)范文第4篇

（一）國際服裝電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

電子商務(wù)中常見的形式主要有：商家對商家的交易（B2B），商家對消費(fèi)者的交易（B2C），個(gè)人對消費(fèi)者的交易（C2C），由商、商家和消費(fèi)者共同搭建的集生產(chǎn)、經(jīng)營、消費(fèi)為一體的電子商務(wù)平臺（ABC模式）等。這些形式在中國服裝業(yè)電子商務(wù)中均較為普遍。在國內(nèi)服裝電商交易額度不斷創(chuàng)出新高的同時(shí)，許多國外的服裝企業(yè)也開始進(jìn)入中國打造電商銷售平臺，消費(fèi)者和商家逐漸利用互聯(lián)網(wǎng)的便利進(jìn)一步推動了跨境電子商務(wù)的發(fā)展，無論是B2C還是B2B都有了較大的增長。

（二）國際服裝電子商務(wù)的支付現(xiàn)狀

1.移動支付。移動支付主要是通過移動終端完成支付過程，當(dāng)前中國三大運(yùn)營商均已建立移動支付公司并獲得央行頒布的支付業(yè)務(wù)許可證。移動支付主要有兩種模式，一種是以手機(jī)刷卡的方式直接完成商品服務(wù)支付，也即近場支付。另一種則是以手機(jī)發(fā)出指令完成支付或轉(zhuǎn)賬功能，需要借助其他支付工具，為遠(yuǎn)程支付。移動支付的優(yōu)點(diǎn)在于移動性和及時(shí)性，移動網(wǎng)點(diǎn)覆蓋比較廣泛，手機(jī)的隨身攜帶也十分方便。同時(shí)移動運(yùn)營商可以將移動通信、公交地鐵、銀行等信息整理到手機(jī)平臺進(jìn)行統(tǒng)一管理，構(gòu)建與之配套的網(wǎng)絡(luò)體系，進(jìn)而使服務(wù)更加集成化。2.網(wǎng)上銀行支付。網(wǎng)上銀行支付是銀行以信息網(wǎng)絡(luò)提供相應(yīng)的金融服務(wù)，包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)。采用網(wǎng)上銀行支付具有快捷方便、無紙化的優(yōu)點(diǎn)，運(yùn)用的主要是電子票據(jù)、電子資金、電子錢包等。多數(shù)網(wǎng)上銀行支付是傳統(tǒng)銀行利用網(wǎng)絡(luò)完成的，甚至一些外資銀行在中國也獲得批準(zhǔn)開設(shè)了網(wǎng)上銀行。但也有完全依賴于網(wǎng)絡(luò)的虛擬電子銀行，美國1995年設(shè)立的“安全第一網(wǎng)上銀行”，沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，便是典型的虛擬銀行。雖然網(wǎng)上銀行支付較為快捷，但對于大額資金的支付仍有相應(yīng)的限制，主要是為了防范相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。這對B2B下的支付有較大影響，而B2B通常占電子商務(wù)交易額的90%左右。3.第三方平臺支付。第三方平臺支付主要是由具有一定信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)通過與國內(nèi)外銀行、商家等簽約的形式，建立網(wǎng)上支付交易平臺，在具體交易時(shí)，買方先將款項(xiàng)打入第三方的獨(dú)立賬戶，在適當(dāng)條件下，再通過第三方平臺將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣方賬戶。其本質(zhì)上是提供一個(gè)中間平臺，建立過渡賬戶完成支付托管行為。由于商家相互之間不會了解對方的賬戶信息，這種支付方式相對較為安全，也能更好地平衡收款人和付款人的風(fēng)險(xiǎn)。在跨國電子商務(wù)中，第三方平臺支付更為普遍。截至2014年，中國的銀聯(lián)、支付寶、拉卡拉等22家支付平臺獲得了跨境支付業(yè)務(wù)牌照（方芳，2015），特別是拉卡拉支付有限公司2015年獲得國家外匯管理局正式批復(fù)，跨境電子商務(wù)外匯支付試點(diǎn)業(yè)務(wù)范圍在原有基礎(chǔ)上，新增留學(xué)教育、酒店住宿、旅游服務(wù)和國際展覽四項(xiàng)業(yè)務(wù)。

國際服裝電子商務(wù)支付中存在的問題

（一）安全性需要加強(qiáng)

為了更好地保障其安全性，國際社會中建立了SET、SSL等安全協(xié)議。SET是VISA、MASTER與多家科研機(jī)構(gòu)共同制訂的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。而SSL是網(wǎng)景公司推出的一種安全通信協(xié)議，對信用卡和個(gè)人信息提供強(qiáng)有力的保護(hù)，在國際電子支付中這兩種安全協(xié)議應(yīng)用均較為廣泛，加密技術(shù)雖然被普遍使用，但互聯(lián)網(wǎng)支付的用戶仍然是需要在公用網(wǎng)絡(luò)上注冊、登錄并傳輸其支付指令。因而電子支付仍然易因病毒感染、軟件漏洞而使使用者的資金風(fēng)險(xiǎn)加劇。在跨境支付中，一些病毒和黑馬的干擾更不易被監(jiān)管，從而使電子支付的安全性受到影響。

（二）資金清算及外匯管理復(fù)雜化

一些境外電子商務(wù)支付的貨幣具有多樣化的特點(diǎn)。第三方支付平臺一般都提供多幣種多卡種服務(wù)，這對買家而言的確十分方便，但增加了賣家資金清算的難度。不同幣種不同卡種的清算周期不盡相同，而境外電子支付所需周期一般更長。買家已經(jīng)得到貨物或者享受了相關(guān)服務(wù)，賣家的資金結(jié)算卻還在等待之中，必然降低了資金清算和核銷的效率，會加大賣方的經(jīng)營成本。同時(shí)依照中國當(dāng)前的外匯管理分類的要求，始終沒有完全放開資本項(xiàng)目下的外匯管制，并且人民幣也不是可以完全自由兌換的國際貨幣。為了符合國家外匯管理的要求，在當(dāng)前的進(jìn)出口貿(mào)易中，貿(mào)易主體仍然需要憑借相關(guān)票證進(jìn)行結(jié)售匯，然而跨境交易的電商商戶往往缺乏明確的票據(jù)，這必然會使得在結(jié)匯時(shí)困難重重（鄭，2014）。同時(shí)中國的跨境第三方支付平臺并沒有貨幣直接兌換的資格，對個(gè)人跨國外匯結(jié)算中國也有明確的數(shù)額限制，這對跨境電子支付而言是較為不利的因素。

（三）容易滋生違法犯罪行為

各國關(guān)于跨境支付的法律規(guī)則和監(jiān)管體系并不相同，在支付過程中究竟適用哪個(gè)國家的監(jiān)管規(guī)則和法律制度仍然比較模糊。許多國家之間缺乏信息共享和監(jiān)管合作，電子商務(wù)又是以虛擬形式完成，監(jiān)管部門在對其進(jìn)行監(jiān)管時(shí)很難及時(shí)對其交易的真實(shí)性和支付資金的合法性進(jìn)行審核。中國雖然一再強(qiáng)調(diào)網(wǎng)上經(jīng)營商和消費(fèi)者應(yīng)該在公共網(wǎng)絡(luò)支付平臺進(jìn)行明確的身份信息登記，但是目前中國對這種身份信息登記缺乏有效的強(qiáng)制信息核實(shí)機(jī)制，這必將使國家對平臺支付主體的真實(shí)信息難以監(jiān)控。特別是第三方平臺支付的情形下，第三方平臺從事資金吸存后很容易形成大量的資金沉淀（李莉莎，2012）。第三方平臺雖然已經(jīng)獲得國家許可，但其畢竟不是銀行，在管理上存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，極易成為不法分子的工具。

國際服裝電子商務(wù)支付相關(guān)法律

（一）國內(nèi)立法

電子商務(wù)在中國起步較晚，中國關(guān)于電子支付的法律也處于初步建設(shè)階段。中國人民銀行在2005年了《電子支付指引（第一號）》對電子支付進(jìn)行了初步的規(guī)范。同年中國的《電子簽名法》開始實(shí)施，明確了電子支付中的信息安全保障措施。2010年中國人民銀行先后出臺了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，明確地將第三方電子支付納入了法律調(diào)整的范圍。另外，中國人民銀行還了《網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法（試行）》、《網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)數(shù)字證書管理辦法（試行）》、《網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)運(yùn)行管理辦法（試行）》。海關(guān)總署則了《海關(guān)總署關(guān)于海關(guān)稅費(fèi)電子支付業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的公告》、《海關(guān)稅費(fèi)電子支付業(yè)務(wù)操作規(guī)范》。商務(wù)部則了《關(guān)于利用電子商務(wù)平臺開展對外貿(mào)易的若干意見》、《第三方商務(wù)交易平臺服務(wù)規(guī)范》等?？傮w而言，這些法律文件主體分散，立法層次較低。這必然導(dǎo)致文件之間的沖突，甚至引發(fā)監(jiān)管部門職責(zé)不明的狀況。監(jiān)管職責(zé)不明確，支付平臺的權(quán)利義務(wù)不明晰，都會加大電子支付的風(fēng)險(xiǎn)，成為跨境電子商務(wù)發(fā)展的阻力。

（二）國外立法

在國外立法方面，美國法和歐盟法都比較典型。世界上第一部關(guān)于電子支付的法律是1978年美國制定的《電子資金劃撥法》，主要對電子支付主體的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行了框架性的構(gòu)建。為了輔助該法的實(shí)施，聯(lián)邦儲備系統(tǒng)理事會制定了聯(lián)邦E條例，以細(xì)化規(guī)則。此外美國的《美國統(tǒng)一商法典》也對非自然人的大額資金劃撥進(jìn)行了規(guī)范，并對風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)做出了規(guī)定。歐盟的電子支付立法主要包括1997年歐盟委員會的關(guān)于電子支付方式的指令建議，1998年歐盟委員會的兩個(gè)關(guān)于發(fā)行電子貨幣的指令。2009年歐洲議會和理事會通過了《2009/110/EC指令》，對第三方平臺支付的市場準(zhǔn)入和審慎監(jiān)管做出了規(guī)定（楊松等，2013）。一些國際組織也對電子支付了相關(guān)文件，巴塞爾委員會了《電子貨幣安全報(bào)告》、《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則》、《跨境電子銀行活動監(jiān)管》等。聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會了《國際貸記劃撥示范法》，WTO的《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》中也有關(guān)于電子支付的相關(guān)法律制度。

完善我國電子支付的法律建議

（一）完善電子支付的相關(guān)法律法規(guī)

1.建立專門的電子支付法。中國可以在借鑒國外立法的基礎(chǔ)上建立本國的《電子資金劃撥法》。國外立法非常強(qiáng)調(diào)電子支付的安全保障，而安全保障離不開有效的監(jiān)管和責(zé)任的明確。目前電子支付的手段較為多樣化，每種支付手段的技術(shù)、程序和要求并不相同，因此在監(jiān)管時(shí)應(yīng)該首先對電子支付的方式進(jìn)行明確的定義、分類，然后結(jié)合每類電子支付手段的特點(diǎn)進(jìn)行分類監(jiān)管，其監(jiān)管將更有針對性，效果更為明顯。同時(shí)應(yīng)該明確各監(jiān)管部門的職責(zé)分工，建立以中國人民銀行為監(jiān)管中心，銀監(jiān)會、商務(wù)部、工業(yè)和信息化部輔助的協(xié)調(diào)監(jiān)管體系。此外對支付主體的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任也應(yīng)該進(jìn)一步明確。主要應(yīng)該從支付主體的市場準(zhǔn)入、日常運(yùn)營、危機(jī)處置、市場推出等方面建立全面規(guī)則，以內(nèi)部自律結(jié)合外部監(jiān)管的方式達(dá)到完善支付平臺風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的目標(biāo)。2.完善關(guān)聯(lián)法律法規(guī)。中國還應(yīng)進(jìn)一步完善與電子支付相關(guān)聯(lián)的法律。例如當(dāng)前的《反洗錢法》在打擊洗錢時(shí)主要考慮的是加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對于網(wǎng)絡(luò)支付平臺這種非金融機(jī)構(gòu)則缺乏細(xì)致的管理規(guī)定。應(yīng)該以立法的形式明確非金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)，同時(shí)還應(yīng)注意配套修改《刑法》等法律法規(guī)，以構(gòu)建一套完整的反洗錢法律體系。此外《外匯管理法》、《證據(jù)法》、《公司法》等也應(yīng)該進(jìn)行針對性修改和完善。3.強(qiáng)化技術(shù)監(jiān)管和完善信息保護(hù)。中國的信息技術(shù)相對落后，在電子支付的很多技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)域仍無法統(tǒng)一，這也同時(shí)導(dǎo)致我國的技術(shù)監(jiān)管相對滯后。因此中國應(yīng)該強(qiáng)化支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的技術(shù)管理，引進(jìn)國外先進(jìn)的管理技術(shù)。在電子支付中對符合條件的交易客戶應(yīng)該進(jìn)行必要的身份信息核準(zhǔn)，對支付客戶在網(wǎng)上支付中的電子數(shù)據(jù)的安全保護(hù)也應(yīng)該不斷升級，網(wǎng)絡(luò)平臺和監(jiān)管部門均應(yīng)配備先進(jìn)的安全措施，特別是監(jiān)管部門應(yīng)該加強(qiáng)管理。中國的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商應(yīng)該不斷提升網(wǎng)絡(luò)的安全等級，防止網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊導(dǎo)致數(shù)據(jù)外泄。根據(jù)以往的案件來看，支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性和安全性同樣重要，支付平臺在建立應(yīng)急機(jī)制和預(yù)警機(jī)制的同時(shí)還應(yīng)積極進(jìn)行數(shù)據(jù)備份，以保證交易的連續(xù)性。

（二）加強(qiáng)國際合作

電子支付的特點(diǎn)范文第5篇

[關(guān)鍵詞]鐵路企業(yè)；預(yù)付款電子支付卡；資金管理

[中圖分類號]TP399[文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A

1法規(guī)依據(jù)

開發(fā)鐵路預(yù)付款支付卡項(xiàng)目有鐵路法規(guī)依據(jù)。前鐵道部《鐵路運(yùn)輸收入管理規(guī)程》第六條四項(xiàng)3款、第十二條五項(xiàng)規(guī)定：鐵路運(yùn)輸收入構(gòu)成中包括旅客、托運(yùn)人、收貨人預(yù)付款；鐵路客貨運(yùn)輸費(fèi)用在付款人和收款人自愿的原則下可簽訂協(xié)議按預(yù)付辦理。

開發(fā)鐵路預(yù)付款支付卡項(xiàng)目與中國鐵路運(yùn)輸總公司（前鐵道部）現(xiàn)行運(yùn)輸收入管理政策不相悖。《鐵路運(yùn)輸收入管理規(guī)程》第二十五條規(guī)定：鐵路運(yùn)輸收入進(jìn)款必須堅(jiān)持專戶管理的原則；按規(guī)定日期上繳上級收入管理部門；各級單位必須努力壓縮資金在途時(shí)間。運(yùn)作鐵路預(yù)付款支付卡項(xiàng)目，運(yùn)輸收入部分仍然實(shí)行專戶管理，按規(guī)定日期足額上繳運(yùn)輸收入進(jìn)款，并能夠大力壓縮運(yùn)輸收入資金在途時(shí)間，從根本上防止運(yùn)輸收入進(jìn)款拖欠。

2概念和目的

鐵路運(yùn)輸企業(yè)獨(dú)立開發(fā)鐵路預(yù)付款電子支付卡項(xiàng)目，是將鐵路運(yùn)輸收入預(yù)付款管理與電子支付手段相結(jié)合，發(fā)揮鐵路客貨運(yùn)輸及多元經(jīng)營的優(yōu)勢和特點(diǎn)，廣泛吸納、積聚鐵路內(nèi)外企業(yè)、團(tuán)體和個(gè)人的資金，快捷、優(yōu)質(zhì)地服務(wù)廣大旅客和貨主，保證運(yùn)輸收入完整、安全和及時(shí)解繳。巨額預(yù)付款收入可以形成鐵路運(yùn)輸企業(yè)的長期沉淀資金。

鐵路預(yù)付款電子支付卡的作用不僅僅是核收預(yù)付款。鐵路預(yù)付款支付卡及其連接的電子設(shè)備，功能齊全，集資金的預(yù)付、繳納、使用、清算、撥付、結(jié)賬、查詢、統(tǒng)計(jì)分析于一身，廣泛用于鐵路企業(yè)系統(tǒng)的購票、客運(yùn)、列車、貨運(yùn)、餐飲、旅游、房地產(chǎn)等。鐵路預(yù)付款電子支付卡應(yīng)先在部分鐵路大貨主和團(tuán)體旅客中推介使用，發(fā)展外延再逐步擴(kuò)展到鐵路局多經(jīng)、集經(jīng)、餐飲、旅游、房地產(chǎn)等單位，繼而廣泛鏈接到與鐵路運(yùn)輸經(jīng)營有聯(lián)系的路外單位、企業(yè)、團(tuán)體和個(gè)人，實(shí)行“鐵路預(yù)付款一卡通”，最終實(shí)現(xiàn)鐵路局運(yùn)輸主業(yè)與多元收入一體化管理。

鐵路運(yùn)輸主業(yè)與多元經(jīng)營的預(yù)付款余額部分及其利息收入可作為鐵路運(yùn)輸企業(yè)經(jīng)營使用，以提高鐵路運(yùn)輸經(jīng)營及其資金的整體效益。

3優(yōu)勢特點(diǎn)

鐵路預(yù)付款支付卡是電子支付的一種形式。目前鐵路運(yùn)輸企業(yè)已部分實(shí)行了旅客購票電子支付及少量的貨物運(yùn)費(fèi)電子支付，但二者的本質(zhì)特點(diǎn)和作用并不相同。筆者認(rèn)為，現(xiàn)行的客貨電子支付是銀行業(yè)“銀聯(lián)卡”的使用外延到鐵路客貨運(yùn)輸費(fèi)用的支付和結(jié)算，即旅客貨主先在銀行存款，然后以電子支付的形式繳納客貨運(yùn)輸需求費(fèi)用。銀行業(yè)吸收了旅客貨主的部分資金，但是鐵路運(yùn)輸企業(yè)實(shí)質(zhì)上并沒有一元錢的預(yù)付款沉淀。

本文建議實(shí)行的鐵路預(yù)付款支付卡項(xiàng)目有以下優(yōu)勢特點(diǎn)：

一、自主管理。鐵路預(yù)付款支付卡的基本優(yōu)勢特點(diǎn)是不經(jīng)過前鐵道部諸多部門、銀行等層層環(huán)節(jié)，而是由鐵路運(yùn)輸企業(yè)獨(dú)立投資、管理、訂購設(shè)備、程序設(shè)計(jì)、推介、運(yùn)作，按照《鐵路運(yùn)輸收入管理規(guī)程》等規(guī)章規(guī)定，旅客貨主的資金直接通過鐵路預(yù)付款支付卡存入到鐵路收入專戶，并便捷地支付、結(jié)算預(yù)付客貨運(yùn)輸費(fèi)用和多元消費(fèi)費(fèi)用。如發(fā)生糾錯(cuò)處理情況，也可在鐵路企業(yè)單位內(nèi)部快捷地完成。

二、設(shè)備和技術(shù)成熟，安全穩(wěn)定。銀行、交通、電力、商場等早已普及應(yīng)用預(yù)付款支付卡的設(shè)備和技術(shù)。如大型商場的購物卡應(yīng)是預(yù)付款性質(zhì)的支付卡。

三、使用便捷，提升形象。鐵路預(yù)付款支付卡容易使各個(gè)層面的廣大群體直接認(rèn)知和接受，并可借以提升鐵路運(yùn)輸和多元經(jīng)營的社會形象，促進(jìn)市場競爭力，擴(kuò)大市場份額。

四、開發(fā)、維護(hù)成本低。初步估算，鐵路預(yù)付款支付卡開發(fā)的前期成本僅相當(dāng)于前鐵道部已開發(fā)的旅客電子支付購買車票項(xiàng)目前期成本的五分之一以下。預(yù)付款的部分利息收入足以支付運(yùn)行維護(hù)成本。

五、資金效益巨大（另見下文）。

六、促進(jìn)鐵路運(yùn)輸經(jīng)營管理及其財(cái)務(wù)管理實(shí)現(xiàn)電子化、現(xiàn)代化。由于預(yù)付款支付卡的電子信息技術(shù)的科技特性，使用鐵路預(yù)付款支付卡在方便客戶預(yù)付、繳納、結(jié)算鐵路運(yùn)輸經(jīng)營款項(xiàng)的同時(shí)，對于提高鐵路運(yùn)輸經(jīng)營單位的資金核收、賬務(wù)處理、報(bào)表編制的電子技術(shù)化水平、減緩鐵路財(cái)務(wù)、經(jīng)營職工的工作強(qiáng)度、提高工作效率大有裨益。例如，現(xiàn)行鐵路局收入稽核部門管理預(yù)付款客戶賬簿是以營業(yè)站為單位進(jìn)行總賬管理的，如實(shí)行預(yù)付款支付卡管理，即可對所有旅客貨主的預(yù)付款進(jìn)行明細(xì)管理，并能夠?qū)︻A(yù)付款客戶的資金使用情況、支付項(xiàng)目情況和鐵路運(yùn)輸經(jīng)營產(chǎn)品的銷售情況等等進(jìn)行實(shí)時(shí)查詢、統(tǒng)計(jì)和分析。

4效益評估

鐵路運(yùn)輸企業(yè)積極開展鐵路預(yù)付款電子支付卡項(xiàng)目，潛在的運(yùn)輸經(jīng)營資金效益相當(dāng)可觀。

一、推介使用鐵路預(yù)付款支付卡項(xiàng)目的前期主體是通過鐵路貨物運(yùn)輸?shù)拇笮推髽I(yè)、貨主和團(tuán)體旅客，其將吸納巨額運(yùn)輸收入及預(yù)付收入。個(gè)體旅客通過電子支付購買車票發(fā)生的資金量與此無法比擬。

二、鞏固現(xiàn)行的預(yù)付款收入。鄭州鐵路局現(xiàn)行年收入進(jìn)款約250億元，其中三分之二為貨運(yùn)收入（包括建設(shè)基金），貨運(yùn)預(yù)付款年流轉(zhuǎn)額有50余億元。

三、新增貨運(yùn)預(yù)付款收入。當(dāng)前，由于種種原因貨運(yùn)方面大型企業(yè)辦理預(yù)付款的積極性有限，還有相當(dāng)一部分中小貨主沒有辦理預(yù)付款業(yè)務(wù)，這部分貨主可稱為散戶和小戶，但占貨主數(shù)量的大多數(shù)。鐵路預(yù)付款支付卡項(xiàng)目可吸納的潛在預(yù)付款總量保守估算年流轉(zhuǎn)額在百億元。

四、新增旅客購票預(yù)付款收入。據(jù)了解，目前鐵路局客運(yùn)預(yù)付款業(yè)務(wù)基本沒有開展，或有少量客運(yùn)預(yù)付款存留在車站收入和財(cái)務(wù)部門（主要是客票代售點(diǎn)票款安全抵押金）。鄭州鐵路局客運(yùn)年收入進(jìn)款約83億元，如開發(fā)用于普通旅客購票的預(yù)付款支付卡，按百分之十估算，應(yīng)吸納每年數(shù)億元的預(yù)付款流轉(zhuǎn)額。

五、預(yù)付款時(shí)間效應(yīng)。開展鐵路預(yù)付款支付卡項(xiàng)目可將旅客貨主的資金較長時(shí)間沉淀在運(yùn)輸企業(yè)內(nèi)部。預(yù)付款數(shù)量與預(yù)付時(shí)間是倍乘關(guān)系，如一家貨主預(yù)付款100萬元，提前預(yù)付10天與提前預(yù)付3天相比，預(yù)付款資金產(chǎn)出的時(shí)間資金效益應(yīng)為3倍以上。這將大幅提高比預(yù)付款流轉(zhuǎn)額更為重要的預(yù)付款余額。

六、外延預(yù)付款收入。鐵路預(yù)付款支付卡的長期業(yè)務(wù)要包括鐵路運(yùn)輸主業(yè)以外的多元經(jīng)營。鐵路預(yù)付款可以在鐵路經(jīng)營或合資經(jīng)營的運(yùn)輸服務(wù)類公司、招待所、酒店、旅游公司、物資公司、工程公司等單位之間進(jìn)行出納和結(jié)算，而且，多元單位與地方相關(guān)單位又有需求資金的鏈接。目前，這部分資金效益尚無法估算。

綜上所述，開展鐵路預(yù)付款支付卡項(xiàng)目新增加的資金效益，客觀估算，每年預(yù)付款可達(dá)百億元之多，相當(dāng)于鐵路運(yùn)輸企業(yè)開辦了一家規(guī)模銀行。

5實(shí)施途徑之要點(diǎn)

一、可行性論證。開展鐵路預(yù)付款電子支付卡項(xiàng)目、實(shí)現(xiàn)運(yùn)輸收入與多元收入一體化管理是一項(xiàng)系統(tǒng)性工作，要有路局財(cái)務(wù)、收入、客貨運(yùn)輸、信息技術(shù)、多元等職能部門和基層單位等共同參與可行性論證與方案設(shè)計(jì)。

二、采取“鐵路主業(yè)領(lǐng)導(dǎo)下的公司運(yùn)作”模式?！拌F路主業(yè)領(lǐng)導(dǎo)”是為了嚴(yán)格執(zhí)行法規(guī)政策，規(guī)范業(yè)務(wù)管理，保證資金安全；“公司運(yùn)作”是為了在成本投入、資金運(yùn)用、政策激勵(lì)、人員調(diào)配等方面與市場接軌。

三、由鐵路局獨(dú)立開發(fā)、運(yùn)作、管理鐵路預(yù)付款電子支付卡項(xiàng)目。如與地方單位合資合作開發(fā)，鐵路運(yùn)輸企業(yè)必須絕對控股。預(yù)付款支付卡及其刷卡設(shè)備的制作經(jīng)考核后由高資質(zhì)的路外大型企業(yè)制作。

四、依次開發(fā)，分段實(shí)施。鐵路預(yù)付款卡項(xiàng)目的開發(fā)順序應(yīng)是由點(diǎn)及面的單一項(xiàng)目與綜合項(xiàng)目；運(yùn)輸項(xiàng)目與多元項(xiàng)目；貨運(yùn)項(xiàng)目與客運(yùn)項(xiàng)目；企業(yè)團(tuán)體項(xiàng)目與個(gè)體項(xiàng)目；最后完成鐵路預(yù)付款“一卡通”的開發(fā)和運(yùn)用，即企業(yè)或個(gè)人持鐵路預(yù)付卡可廣泛用于管內(nèi)的運(yùn)輸、購票、餐飲、旅游、房地產(chǎn)等營業(yè)項(xiàng)目。

五、納入運(yùn)輸收入管理范圍。鐵路預(yù)付款支付卡的計(jì)算機(jī)軟件設(shè)計(jì)運(yùn)用與輸入的票據(jù)管理、進(jìn)款管理、審核管理、會計(jì)管理、統(tǒng)計(jì)分析管理系統(tǒng)接軌。鐵路預(yù)付款支付卡及其票證、銷售收入、注資收入、抵用、結(jié)算等納入運(yùn)輸收入管理范圍。

六、鐵路預(yù)付款電子支付卡及其刷卡設(shè)備、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)與當(dāng)?shù)罔F路車站、多元經(jīng)營單位核收營業(yè)進(jìn)款系統(tǒng)鏈接。鐵路支付卡銷售收入、注資收入統(tǒng)一由營業(yè)車站按運(yùn)輸收入款項(xiàng)（代收款）管理，當(dāng)日存入專戶，解繳局運(yùn)輸收入專戶。

七、鐵路預(yù)付款電子支付卡系統(tǒng)連接鐵路局收入管理部門和財(cái)務(wù)部門，實(shí)時(shí)統(tǒng)計(jì)、審核、監(jiān)督、統(tǒng)計(jì)分析預(yù)付款資金運(yùn)行情況。

八、鐵路預(yù)付款電子支付卡的推介、發(fā)放、注資由鐵路客貨營業(yè)窗口辦理，也可委托其他資質(zhì)好的路內(nèi)外單位辦理。

九、鐵路局制定旅客貨主使用鐵路預(yù)付款電子支付卡在鐵路客貨運(yùn)輸和多元消費(fèi)方面的優(yōu)惠政策；制定鐵路內(nèi)部推介、發(fā)放、管理鐵路預(yù)付款支付卡的激勵(lì)和制約政策。

十、鐵路預(yù)付款電子支付卡可辦理資金注入、抵用、轉(zhuǎn)移、注銷、掛失，但不宜辦理資金透支（資金透支不符合現(xiàn)行有關(guān)運(yùn)輸收入規(guī)章規(guī)定）。資金的賬務(wù)處理按現(xiàn)行規(guī)章規(guī)定主要由計(jì)算機(jī)程序完成。

十一、鐵路預(yù)付款電子支付卡的程序開發(fā)、推介、發(fā)放、運(yùn)作、維護(hù)等工作要投入必要的資金和人力資源。