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好的商業(yè)養(yǎng)老保險范文第1篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險 農(nóng)村養(yǎng)老保險 政策支持

一、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險現(xiàn)狀

我國處在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的攻堅階段，在切實抓好經(jīng)濟建設(shè)的同時，還要落實農(nóng)村群眾的養(yǎng)老保險問題。針對這種情況，國務(wù)院于2009年9月1日頒布了《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點的指導意見》，意見指出，要在為群眾提供基礎(chǔ)保障的同時，逐漸擴大和完善新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的建設(shè)和落實。然而，新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險在試點推廣當中遇到諸多問題，如地方政府籌措資金困難、集體補助存在缺口、個人繳費落實不到位以及基礎(chǔ)養(yǎng)老金發(fā)放的制度缺陷等等。同時，我國不同地區(qū)存在差異，這也對我國推進新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的建設(shè)形成很大阻礙。

二、商業(yè)保險引入新農(nóng)保的優(yōu)勢分析

（一）商業(yè)保險是對新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的有力補充

隨著新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點的運行，過程中暴露出很多問題與弊端，如果可以在新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險中引入商業(yè)保險，利用商業(yè)保險比較成熟的分配機制則可以很好的解決以上問題，充分借鑒商業(yè)保險的運營模式，借助各種社會力量，可以在政策與制度方面給新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險提供借鑒，使其進行調(diào)整與完善。

（二）商業(yè)保險模式能更好的解決新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險凸顯的問題

商業(yè)保險擁有相對完善的管理經(jīng)驗與風險控制機制，通過商業(yè)保險機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)與信息管理系統(tǒng)，能夠解決新型農(nóng)村社會保險當中的諸多問題，同時商業(yè)保險經(jīng)驗豐富的專業(yè)人才無論在產(chǎn)品研發(fā)或是風險控制方面都可以根據(jù)新農(nóng)保的需要有針對性的開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)模式監(jiān)管更為細致嚴謹

商業(yè)保險在進入新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的過程中，作為社保基金的操控者，遵從政府這個“管理者”進行管理，實行“管辦分離”，利用保險公司細致嚴謹?shù)娘L險管理制度與管控機制實現(xiàn)客戶與的多元化，既可以保證社保資金的安全性，還能夠保證社保資金的流動性，可以實現(xiàn)政府與保險公司之間相互監(jiān)督與管控，從而使社保資金更為安全。

三、商業(yè)保險參與新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險存在的問題

（一）新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險引入商業(yè)保險缺乏政府支持與保障

新農(nóng)保始終都在保險范疇當中，由于商業(yè)保險進入新農(nóng)保時需要投入大量資金，如果缺乏政府在政策上的扶持，但長此以往則無法對商業(yè)保險形成保障，這就造成商業(yè)保險公司短期內(nèi)對新農(nóng)保的投資熱情較高，然而從長遠來分析，商業(yè)保險公司后勁可能會收到影響，此類業(yè)務(wù)的持續(xù)性不甚理想。

（二）地方政府對新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險缺乏推廣力度

我國農(nóng)村養(yǎng)老保險目前仍然是以繳費型為主，具體則有地方“補入口”，政府“補出口”，這種情況會造成地方參保率與地方財政壓力直接掛鉤，參保率越高，財政壓力越大。這種情況會使地方政府產(chǎn)生消極的宣傳，商業(yè)保險進入新農(nóng)保的積極性也隨之降低。

（三）商業(yè)保險進入新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險還需創(chuàng)新思維與模式

首先，保險機構(gòu)需要根據(jù)新農(nóng)保的需求進行理念上的創(chuàng)新，根據(jù)實際需要有針對的參與到新農(nóng)保當中來；其次，商業(yè)保險要發(fā)揮其相對成熟的管理模式與保障機制，真正體現(xiàn)保險行業(yè)的專業(yè)性；再則，商業(yè)保險公司要根據(jù)具體情況改善經(jīng)營方式，通過創(chuàng)新服務(wù)的方式，突出保險公司的管控能力；最后，保險公司要根據(jù)國家政策的變化制定應(yīng)對措施，化解政策風險。

四、商業(yè)保險參與新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的對策

（一）商業(yè)保險需要在新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度中尋求支持機制

商業(yè)保險通過自身的專業(yè)優(yōu)勢，在新農(nóng)保當中尋求支持機制，根據(jù)新農(nóng)保制度的特點制定相對應(yīng)的介入方式，發(fā)現(xiàn)并彌補新型新農(nóng)保當中的制度當中的缺點與不足，促進相關(guān)部門對新農(nóng)保政策進行修訂與調(diào)整，使得商業(yè)保險公司能夠與政府合力促進新農(nóng)保制度的完善。

（二）商業(yè)保險介入新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險以提高流程運行效率

保險公司可以通過自身的資源優(yōu)勢，提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在基本管理服務(wù)當中，商業(yè)保險要通過管控技術(shù)，對保險流程進行風險管控，減少甚至杜絕資金挪用、虛假操作、人情因素等保險風險。與此同時，建立完善的檔案管理系統(tǒng)，使參保人員的信息能夠更準確的呈現(xiàn)出來，更好的為新農(nóng)保服務(wù)。

（三）加強與深化商業(yè)保險與新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的合作與保障機制

一方面，商業(yè)保險憑借自身完善的保險管理與控制能力，解決政府在新農(nóng)保實際操作中的難題，如流動人口資金、賬戶轉(zhuǎn)移等，可以使資金進行整體統(tǒng)籌；另一方面，商業(yè)保險可以根據(jù)農(nóng)村參保的實際情況，設(shè)計具有針對性的保險產(chǎn)品，尋求市場的差異化開拓，提供多樣化的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村人口層次的差異化需求。

（四）加強介入新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的商業(yè)保險公司的監(jiān)管力度

農(nóng)村社會保障體系的建立相對脆弱，不成熟的農(nóng)村保障市場非常容易引起商業(yè)保險公司的惡性競爭，這就使得對商業(yè)保險公司的監(jiān)管力度必須加強。通過加強對商業(yè)保險公司的管控，杜絕挪用資金等違規(guī)行為，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)必須嚴厲懲處。

總而言之，政府需要根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況施行有針對性的新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險機制，在政策上要對新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險進行扶持，并且制定更為完善的與農(nóng)村保險制度相關(guān)的法律法規(guī)，構(gòu)建更為穩(wěn)定的保險環(huán)境，調(diào)動群眾參保的積極性。同時，要明確政府與商業(yè)保險公司之間的關(guān)系，以形成更為完善的保險方式與保險機制，確保新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的順利實施。

參考文獻

[1]朱龍培.農(nóng)村養(yǎng)老保障體系中商業(yè)保險參與性不足的困境[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2012（08）.

[2]左欣立.淺析商業(yè)保險參與新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險模式的發(fā)展[J].時代金融，2012（12）.

好的商業(yè)養(yǎng)老保險范文第2篇

【關(guān)鍵詞】退休年齡；基本養(yǎng)老保險；企業(yè)年金；商業(yè)養(yǎng)老保險

一、我國人口老齡化帶來的問題

與其他國家相比，我國的老齡人口絕對數(shù)量大，社會老齡化速度快，人口老齡化形勢異常嚴峻。同時，我國人口老齡化的速度快于經(jīng)濟發(fā)展的速度，這種“未富先老”的狀況無疑為我國面對老齡化，解決養(yǎng)老問題增加了難度。

二、應(yīng)對我國老齡化問題的措施建議分析

（1）對退休年齡政策的調(diào)整。第一，普遍提高退休年齡宜緩行。從目前中國的國情來看，提高退休年齡應(yīng)該有不可缺少的三個重要前提。一是就業(yè)形勢必須要有明顯好轉(zhuǎn)。二是失業(yè)保險和最低生活保障必須能夠真正起到“保險”和“保障”的作用。三是必須全面消除就業(yè)歧視。第二，適當提高女性退休年齡。目前我國規(guī)定男性職工60歲退休，女干部55歲，女工人50歲退休。女性就業(yè)時間縮短5年，使其在經(jīng)濟發(fā)展中的作用下降，在一定程度上導致勞動力浪費。這一改革政策需要在一定時期內(nèi)完成，可先在5年左右的時間內(nèi)逐步將女性退休年齡提高到57歲。第三，可施行彈性退休制度。目前，我國部分地區(qū)已經(jīng)開始對彈性退休制進行探索。從去年10月1日起，上海實施柔性延遲辦理申領(lǐng)基本養(yǎng)老金手續(xù)，并有關(guān)試行意見，規(guī)定延遲年齡男性一般不超過65周歲，女性一般不超過60周歲。（2）中國三大養(yǎng)老保障體系。按照國際慣例，養(yǎng)老保險制度由三個層次構(gòu)成：第一層次是基本養(yǎng)老保險，由政府通過征稅或繳費方式，強制執(zhí)行，覆蓋全社會；第二層次是企業(yè)年金，在政府鼓勵下自行建立，采用個人賬戶積累和市場化運營模式；第三層次是商業(yè)保險，由商業(yè)保險公司舉辦，個人自愿投保。第一，基本養(yǎng)老保險?；攫B(yǎng)老保險是中國養(yǎng)老保障三大體系中的第一體系。然而，從2000年到2009年的十年間，幾乎只著力于國家基本養(yǎng)老保險，使得國家基本養(yǎng)老保險陷入了一枝獨秀同時日益孤獨和脆弱、缺乏有效補充或替代資源的困局。一是沒有有效解決全體社會成員的基本養(yǎng)老保障問題，小部分社會成員獲得了較高水平的養(yǎng)老保障。二是政府不均衡的財政福利補貼是一種低效率的干預(yù)。三是逆向干預(yù)下的基本養(yǎng)老保險蛻變?yōu)閲茵B(yǎng)老福利。四是基本養(yǎng)老保險政策的孤獨性和脆弱性，其增長擠壓了其他層次的生存空間，產(chǎn)生了嚴重外部負效應(yīng)。第二，企業(yè)年金。一是企業(yè)年金制度。企業(yè)年金制度是企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，自愿建立的補充養(yǎng)老保險制度。從個人角度來看，基本養(yǎng)老保險待遇還是比較低的，經(jīng)過八年調(diào)整以后，人均是1700元；從國家角度來看，基本養(yǎng)老保險國家財政壓力很大，因此發(fā)展企業(yè)年金是一項利國利民的好事。二是發(fā)展積累制的企業(yè)年金。作為進行基金積累的主體，既可以由政府統(tǒng)一管理進行積累，也可以由企業(yè)建立年金計劃進行積累，同時也可以由個人自行積累。以企業(yè)為主體建立養(yǎng)老保險計劃是較好的選擇，既可以兼顧效率與公平，同時也可以降低風險。三是完善我國企業(yè)年金稅收優(yōu)惠措施。稅收優(yōu)惠使建立企業(yè)年金的企業(yè)能夠獲得規(guī)避稅收、增加收益的好處，因此是政府鼓勵企業(yè)年金發(fā)展的最有效措施。第三，商業(yè)養(yǎng)老保險。商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險。首先，政府部門與商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)職責不清，造成了國家、企業(yè)負擔過重，部分參與者無力承擔，同時也擠掉了商業(yè)性養(yǎng)老保險發(fā)展的空間。其次，養(yǎng)老保險制度與國民收入分配變動的趨勢不相適應(yīng)。保監(jiān)會統(tǒng)計顯示，2006年我國商業(yè)養(yǎng)老保險的保費收入為626億元，占GDP的比重不足0.5%，人均保費不到50元。第四，企業(yè)年金與商業(yè)養(yǎng)老保險協(xié)調(diào)發(fā)展的幾點思考。一是充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險和企業(yè)年金在各自領(lǐng)域范圍內(nèi)的“能動”作用，建立二者協(xié)調(diào)發(fā)展、互補并存的養(yǎng)老保險保障機制。二是完善商業(yè)養(yǎng)老保險公司受托企業(yè)年金的管理運作模式，發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險公司年金賬戶管理的豐富經(jīng)驗，為企業(yè)年金管理提供可靠的技術(shù)基礎(chǔ)。三是通過商業(yè)養(yǎng)老保險完善的銷售網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的強大資源優(yōu)勢，為企業(yè)年金客戶提供良好的服務(wù)。四是營造企業(yè)年金發(fā)展的良好政策環(huán)境，進行商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)企業(yè)年金與商業(yè)養(yǎng)老保險的雙贏。

隨著我國逐漸進入老齡化社會，單單依靠基本養(yǎng)老保險已經(jīng)不能滿足眾多退休職工的養(yǎng)老問題，因此，商業(yè)性養(yǎng)老保險的發(fā)展受到了社會各個層面的重視。當前，在多支柱的社會保障體系中，商業(yè)養(yǎng)老保險和企業(yè)年金具有密切的內(nèi)在聯(lián)系和諸多相同的特征，它們相互促進、共同發(fā)展，不斷推動社會保障體系的日益完善。

參 考 文 獻

好的商業(yè)養(yǎng)老保險范文第3篇

1.人口老齡化問題日趨嚴重。

據(jù)統(tǒng)計，我國2008年60歲及以上人口所占比重達到了14.01%，預(yù)計到2020年老年人將占總?cè)丝诘拇蠹s16%，而到2030年可能高達24.5%。至2050年，在每100人中就有30左右的60歲以上老人，將比同時期世界平均的老齡化水平高10個百分點?？梢?，我國人口老齡化的速度大大高于世界平均水平。

2.在未來20年“人口紅利”消失，撫養(yǎng)比大幅提高

中國人口與發(fā)展研究中心的預(yù)測顯示，中國勞動年齡人口比重2013年左右達到最高值72.1%，從絕對數(shù)量看，在2016年左右達到9.97億左右，隨后將逐年下降，人口紅利消失，撫養(yǎng)比提高，進入人口負債。社會基本養(yǎng)老保險的繳費人員與退休人員之比，從20世紀90年代的10：1迅速上升到目前的3：1。預(yù)計到2050年，人口總撫養(yǎng)比超過50%。

3.傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老方式，將被社會化養(yǎng)老替代

有調(diào)查顯示， 60歲以上的人群養(yǎng)老意愿選擇社會養(yǎng)老的人群比例，隨收入增加而增加，隨65歲以下明顯高于65歲以上，大約在36%-71%之間。在人們主觀上摒棄家庭養(yǎng)老方式，客觀上未來家庭已經(jīng)不具備照顧老人的條件，試想2030年2個“獨二代”面對1個“獨三代”子女、4位退休“獨一代”父母、3-8位高齡祖父母時，如何解決好養(yǎng)老可能成為影響經(jīng)濟社會穩(wěn)定的緊迫問題。

4.未來養(yǎng)老需求將多樣化，服務(wù)標準要求高

現(xiàn)階段，我國社會對養(yǎng)老問題的關(guān)注點主要集中在養(yǎng)老資金上，但從長遠看，老年群體不僅需要有資金保障，而且需要社會提供各種養(yǎng)老服務(wù)，包括老年醫(yī)療服務(wù)、老年護理服務(wù)、臨終護理服務(wù)、老年文化生活服務(wù)等等。

二、對于未來養(yǎng)老問題的解決措施

要滿足未來社會的多樣化養(yǎng)老需求，保證20年后規(guī)模龐大的養(yǎng)老人群在養(yǎng)老與退休生活水平不下降，這就要求未來的社會保障體系建設(shè)至少要達到三方面要求：

（1）健全養(yǎng)老資金長期積累及增值機制，儲備充足社會的養(yǎng)老資金。

（2）完善社會養(yǎng)老服務(wù)體系，能夠提供多樣化多層次的養(yǎng)老服務(wù)。需要盡快建立社會化的養(yǎng)老綜合服務(wù)體系，進行大規(guī)模的養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（3）培訓和儲備足夠的專業(yè)化服務(wù)人員，提供老年醫(yī)療、老年護理等服務(wù)。

社會保險在一定程度上的確可以解決我國的養(yǎng)老問題，但是正如前面所說到的問題，老年人對于養(yǎng)老的需求越來越高，社會保險主要致力于整體性的養(yǎng)老，是寬范圍的養(yǎng)老，而針對個人的訴求，往往不能夠滿足。而商業(yè)保險在這方面就具有極大的優(yōu)勢，因為它是針對個人的保險，是一種商業(yè)行為。這僅僅是區(qū)別之一，還有許多的問題都是社會保險所不能涉及或者無能為力的，這就需要商業(yè)保險發(fā)揮作用。我們不能僅僅把眼光聚集到改變社會保險上，應(yīng)該具有發(fā)散向思維，多條路走，總是好的。

三、相對于社會保險嗎，商業(yè)保險在養(yǎng)老方面的優(yōu)勢

我們不僅要加強社會保險在我國未來養(yǎng)老保險中的作用，同時也應(yīng)當重視商業(yè)保險在養(yǎng)老方面的巨大優(yōu)勢，發(fā)揮市場機制的作用，充分調(diào)動整個社會商業(yè)保險業(yè)加入并投入資金促進我國養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展，彌補社會保險的不足，解決我國將要面臨的養(yǎng)老問題。在閱讀了大量的資料之后，我認為商業(yè)保險在養(yǎng)老方面有如下優(yōu)勢：

1.在完善養(yǎng)老金積累增值機制方面

商業(yè)養(yǎng)老保險具有長期增值的機制保障。人身保險產(chǎn)品具有長期增值的特點，人壽保險公司根據(jù)精算原則，謹慎承擔養(yǎng)老基金管理責任，以長期穩(wěn)定的投資策略，保障未來養(yǎng)老資金保值增值。從世界范圍看，經(jīng)營商業(yè)養(yǎng)老保險的人壽保險公司基本都有可靠經(jīng)營成果，收益一般高于儲蓄。其二，商業(yè)養(yǎng)老保險具有較完善的法律保護機制。我國保險法及相關(guān)法規(guī)對人身保險公司的經(jīng)營和監(jiān)管有明確的法律規(guī)定，為切實保護被保險人的利益，法律不允許經(jīng)營長期壽險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司破產(chǎn)。保險監(jiān)管部門的依法嚴格監(jiān)管，將會確保商業(yè)養(yǎng)老保險的支付安全。其三，商業(yè)養(yǎng)老保險可以滿足個性化資金積累需求。商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)合同，人們可以通過購買不同額度的商業(yè)養(yǎng)老保險，積累適合個人養(yǎng)老需求資金，有效保證退休后生活水平不下降。

2.在構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)體系和提高養(yǎng)老服務(wù)能力方面

商業(yè)養(yǎng)老保險作為運用市場機制引導社會資源進入養(yǎng)老領(lǐng)域的重要途徑，可以實現(xiàn)養(yǎng)老客戶的有效聚集、養(yǎng)老資金的有效歸集，形成確定的、可量化的社會養(yǎng)老服務(wù)現(xiàn)實需求，將會直接拉動養(yǎng)老設(shè)施、老年醫(yī)療、老年護理和臨終護理等養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的成長和發(fā)展。同時，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，也有利于培育包括基本生活保障、個性化養(yǎng)老生活服務(wù)、養(yǎng)老精神生活服務(wù)等多層次養(yǎng)老服務(wù)市場，促進社會化養(yǎng)老服務(wù)機制的完善，從而建立起適應(yīng)我國未來養(yǎng)老人群多樣化需求的整體綜合服務(wù)體系

商業(yè)養(yǎng)老保險經(jīng)過前些年的快速發(fā)展，在社會養(yǎng)老保障體系中的地位明顯提升，國家對發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險越來越重視，先后出臺了一系列有利于商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的政策措施。當前，我國正處于快速進入人口老齡化的初期，各商業(yè)保險機構(gòu)應(yīng)抓住機遇，緊密結(jié)合經(jīng)濟社會發(fā)展形勢，學習借鑒國際有益經(jīng)驗，發(fā)揮商業(yè)保險在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的先天優(yōu)勢，依靠自身努力，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、盈利模式創(chuàng)新、經(jīng)營模式創(chuàng)新，積極捕捉市場機會，發(fā)掘客戶潛在的養(yǎng)老需求，加快商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展，為建立健全我國多層次的社會保障體系、提高廣大養(yǎng)老人群的福祉做出應(yīng)有貢獻。

當然，對于未來的問題及挑戰(zhàn)，我們不能將社會保險和商業(yè)保險割裂開，要把他們相互融合，相互補充，達到一種和諧的統(tǒng)一，為我國未來幾十年將要面臨的巨大養(yǎng)老問題奠定一個良好的基礎(chǔ)，未雨綢繆，做好準備。

參考文獻：

[1]呂其穗.淺談我國社會養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀與對策[J].廣西輕工業(yè)，2011年（02）

好的商業(yè)養(yǎng)老保險范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)養(yǎng)老保險 社會養(yǎng)老保險

一、背景

根據(jù)我國2010年11月1日進行了第六次全國人口普查全，全國總?cè)丝跒?370536875人。其中，60歲及以上人口為177648705人，占13.26%，65歲及以上人口為118831709人，占8.87%。同2000年第五次全國人口普查相比，60歲及以上人口的比重上升2.93個百分點，65歲及以上人口的比重上升1.91個百分點。

國務(wù)院第六次全國人口普查領(lǐng)導小組副組長、國家統(tǒng)計局局長馬建堂表示，中國人口年齡結(jié)構(gòu)的變化，說明隨著中國經(jīng)濟社會快速發(fā)展，人民生活水平和醫(yī)療衛(wèi)生保健事業(yè)的巨大改善，老齡化進程逐步加快。

我國目前社會養(yǎng)老保險制度在提高勞動者的福利水平，解決城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老的后顧之憂等方面發(fā)揮了重要的作用，但是也存在著它本身無法克服的缺陷。隨著老齡化進程的加快，養(yǎng)老問題的嚴重性日益顯露，社會養(yǎng)老保險的負擔也越來越重，市場經(jīng)濟的快速發(fā)展急需商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，來彌補社會養(yǎng)老保險的缺陷，完善社會養(yǎng)老保險多層次體系的建立。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險及社會養(yǎng)老保險概述

1、商業(yè)養(yǎng)老保險的含義及特點

所謂商業(yè)保險是指，投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

2、社會養(yǎng)老保險含義及特點

社會養(yǎng)老保險制度是國家根據(jù)人民的體質(zhì)和勞動力資源情況，規(guī)定一個年齡界限，當勞動者達到這個年齡界限時作為年老喪失勞動能力，解除勞動義務(wù)，由國家和社會提供物質(zhì)幫助，保障其晚年基本生活的一種社會保障制度。

社會養(yǎng)老保險是世界各國較為普遍實行的一種社會保險制度，一般由國家立法，強制實施，企業(yè)單位和個人都必須參加，符合養(yǎng)老條件的人，可向社會保險部門領(lǐng)取養(yǎng)老金。社會養(yǎng)老保險基金通常由國家、單位和個人三方共同負擔，并實現(xiàn)廣泛的社會互濟。

三、社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險的聯(lián)系與區(qū)別

商業(yè)養(yǎng)老保險具有營利性，而社會養(yǎng)老保險不具有該性質(zhì)，但是它們都是在被保險人受到損害的時候為其提供經(jīng)濟補償，以保障其生活正常進行，進一步維護社會經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展; 此外，二者都需要建立保險基金，都要在相似的原則和技術(shù)下被運作，實現(xiàn)保險基金的保值增值; 最后，社會保險和商業(yè)保險處理的都是純粹風險，是不可預(yù)知和不期望發(fā)生的偶然風險。

近年來，我國發(fā)展多層次的養(yǎng)老保險體系也要求商業(yè)保險的參與，以給我們較高收入階層更加靈活充足的保險保障。因此，社會保險運用商業(yè)化的管理手段必然提高效率，減輕國家財政負擔; 而商業(yè)保險在充分發(fā)展積累之后，也必然走向低收入階層開拓市場，進一步顯示出保險的社會性特征。

四、發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的作用和意義

1、緩解養(yǎng)老保險的隱形債務(wù)

隱形債務(wù)是在現(xiàn)收現(xiàn)付籌資模式加之人口老齡化國情下產(chǎn)生的難題?，F(xiàn)收現(xiàn)付的實質(zhì)是勞動者收入的代際轉(zhuǎn)移。但是，我國現(xiàn)階段的基本國情是人口老齡化加劇，生產(chǎn)性人口與退休人口比例嚴重失調(diào)，使得在職勞動者需要供養(yǎng)的退休勞動者越來越多，的經(jīng)濟負擔日益沉重，現(xiàn)收現(xiàn)付制難以為繼。即使提出了社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的部分積累制，但"統(tǒng)賬結(jié)合"模式仍不能有效填補隱形債務(wù)的資金缺口，隱形債務(wù)已經(jīng)嚴重威脅中國社會保障制度改革和發(fā)展。保險公司的經(jīng)營狀況就要樂觀得多。就 2008 年統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，我國保險行業(yè)原保險保費收入達 9784 億多元，原保險賠付支出卻只有2971 億元，再除去業(yè)務(wù)成本，保險公司盈余也應(yīng)當有上千億如果由保險公司來經(jīng)營"統(tǒng)一保單"，社會養(yǎng)老保險的隱形債務(wù)資金缺口就可以用保險公司的利潤予以彌補。在保險經(jīng)營實務(wù)中，用某些險種的盈利來補貼某些險種的虧損的情況也十分常見，因為必要的虧損型險種能夠帶動那些盈利能力較強的業(yè)務(wù)，反過來增加利潤。

2、提高社會保險的統(tǒng)籌層次

現(xiàn)階段我國社會養(yǎng)老保險統(tǒng)籌層次過低，治理分散，限制了勞動力的流動和共濟功能。一方面，地區(qū)與地區(qū)之間保險基金統(tǒng)籌能力和負擔都不均衡，經(jīng)濟實力較弱、財政困難的地方足額發(fā)放養(yǎng)老金較為困難; 而經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，養(yǎng)老保險基金收支結(jié)余較多。另一方面，省級以下的統(tǒng)籌層次會造成流動就業(yè)人員的社會保險關(guān)系在跨省轉(zhuǎn)移、接續(xù)方面存在著政策，使得大部分流動人口合法權(quán)益也不可避免地要受到侵害。充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險的功能，就能很好地解決這一難題。

首先，由保險公司經(jīng)營"統(tǒng)一保單"的模式已經(jīng)極大地提高了省級統(tǒng)籌的速度和力度。再加上保險公司內(nèi)部建立的先進的信息通信機制，全省各地的經(jīng)營狀況都能夠被各省分公司全面掌握。最后，由于商業(yè)化的保險經(jīng)營不涉及被保險人戶籍問題，保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)十分簡便，被保險人的權(quán)利也能受到最大限度的保護。

3、促進商業(yè)保險的全面發(fā)展

如果保險公司著手經(jīng)營社會養(yǎng)老保險，必然在公眾心目中樹立起良好的形象，極大地提升行業(yè)競爭力，甚至能夠從激烈的價格戰(zhàn)中解脫出來。與此同時，社會養(yǎng)老保險的辦理如果轉(zhuǎn)移到保險公司，那將意味著保險公司的潛在客戶急劇增加，不僅給保險公司的展業(yè)帶來極大方便，節(jié)約一筆不小的營業(yè)成本，而且又能夠迅速增加其業(yè)務(wù)量和營業(yè)收入。最重要的是，社會公眾在辦理社會保險的過程中，保險公司可以借助這個機會宣傳自身，糾正人們對商業(yè)保險的片面、錯誤的認知，通過潛移默化逐漸增強整個社會的保險意識，為中國保險業(yè)的全面起飛鋪下道路。

五、大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險事業(yè),加快建立多層次社會養(yǎng)老保險體系中的幾點思考與建議。

1、規(guī)范市場經(jīng)營,促進商業(yè)養(yǎng)老保險事業(yè)健康發(fā)展,競爭是市場經(jīng)濟的一大特色。公開、公平的競爭，有利于保險市場的健康發(fā)展。

2、強化社會化服務(wù)與管理,為大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險提供必要的基礎(chǔ)與條件。商業(yè)養(yǎng)老保險是一項涉及社會千家萬戶的事業(yè)，輻射面廣，業(yè)務(wù)管理要求高，這決定了必須提高社會化服務(wù)與管理程度。

3、大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險,政府要予以重視和支持。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，加快建立多層次養(yǎng)老保險體系，仍離不開政府的強有力的支持，尤其在市場經(jīng)濟尚未成熟的今天，顯得更為重要。當然，這種重視與支持更多和更重要的還是反映在宏觀上的指導與支持。

六、結(jié)束語

大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，彌補社會養(yǎng)老保險的缺陷已經(jīng)受到了越來越多的關(guān)注，人們已經(jīng)從強調(diào)二者之間的區(qū)別過渡到尋找二者的共性。特別是近年來提出的建立多層次的養(yǎng)老保險體系，集中凸顯了商業(yè)養(yǎng)老保險在完善社會保險體系中的地位和作用。但是，商業(yè)養(yǎng)老保險不應(yīng)該僅作為提供較高層次養(yǎng)老保險的一種手段，而應(yīng)該在各個層次中都找到一些契合點，發(fā)揮好商業(yè)保險特有的優(yōu)勢，在為發(fā)展社會保險服務(wù)的同時，也從中抓住自身的發(fā)展機會，快速成長。

參考文獻：

[1]王文軍. 大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險事業(yè) 建立多層次社會養(yǎng)老保險體系，浙江金融， 1997年第7期.

好的商業(yè)養(yǎng)老保險范文第5篇

    [案例描述]:

    某公司在2003年取得了很好的業(yè)績,公司老板非常高興。為了激勵員工為公司好好干,提高公司的凝聚力,公司采取了一系列增加員工福利待遇的措施:給員工每月增發(fā)了職務(wù)補貼、崗位補貼、交通補貼、伙食補貼等,使員工的收入有了較大幅度的提高。

    臨近年底,一位保險公司的推銷員來公司推銷保險。公司老板決定為每個員工再投保一份儲蓄性養(yǎng)老保險。

    第二天,老板在全體員工大會上宣布:“公司從今天開始,以后每月為大家投保一份儲蓄性養(yǎng)老保險,保險費是每月250元,公司決定為你們承擔其中的200元,另外50元由你們個人出,公司每月從工資中扣出。等你們退休時,既能領(lǐng)到一份政府發(fā)的退休金,又能從保險公司領(lǐng)到一份額外的養(yǎng)老金,這是公司為大家謀的又一項福利?！?/p>

    聽了這個消息,絕大多數(shù)員工都非常高興,認為這是公司為員工做的好事,惟獨一位庫房保管員對此事不滿。他對老板說,自己現(xiàn)在家庭生活有困難,因此不愿意每月拿出50元投保儲蓄養(yǎng)老保險。他表示,盡管公司付出的更多,他還是不想?yún)⒓舆@個保險。

    老板聽了杜保管員的話后,很是生氣,覺得這個人真是不知好歹,于是對杜保管員說:“統(tǒng)一參加這個保險是公司的決定,每個員工都必須參加,誰也不能例外。”于是庫房保管員被迫參加了這個商業(yè)保險。

    [案例分析]:

    雖然老板出于好心,貼了不少錢,但他的做法并不合法。

    我國目前現(xiàn)有的個人養(yǎng)老保險有:社會基本養(yǎng)老保險、補充養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險等。對于第一種社會基本養(yǎng)老保險,國家要求企業(yè)和勞動者都必須參加,《勞動法》對這種保險的規(guī)定是強制性的;除了特殊情況,補充養(yǎng)老保險由企業(yè)決定是否參加;商業(yè)性保險由勞動者自愿參加,任何人或單位也無權(quán)強迫員工參加此類保險。