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適合家庭投資的理財(cái)方式范文第1篇

關(guān)鍵詞 閑置資金投資 資金科學(xué)配置 理財(cái)產(chǎn)品 產(chǎn)品分類

一、引言

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制日益完善，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的收入水平和生活質(zhì)量逐步提高，家庭理財(cái)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，居民用于股票、基金、保險(xiǎn)等非消費(fèi)支出和借貸支出的投入逐年增長(zhǎng)。富人和窮人最大的區(qū)別就在于更懂得家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃。所謂家庭理財(cái)，就是學(xué)會(huì)合理有效地處置錢財(cái)，最大效用地運(yùn)用自己的花費(fèi)，以最大限度地滿足日常生活需要。如何更好地運(yùn)轉(zhuǎn)家庭的閑置資金，使財(cái)富最大化，成為現(xiàn)代家庭日益重視的問(wèn)題。

二、家庭理財(cái)觀念建設(shè)及家庭的內(nèi)部財(cái)務(wù)

（一）什么是家庭理財(cái)

家庭理財(cái)，具體來(lái)說(shuō)就是確定階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，審視家庭資產(chǎn)分配情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)專家建議和個(gè)人學(xué)習(xí)，根據(jù)資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)以有效控制風(fēng)險(xiǎn)，使家庭資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)收益最大化。家庭理財(cái)不是簡(jiǎn)單疊加，而是合理配置資產(chǎn)，橫向縱向分散風(fēng)險(xiǎn)。家庭理財(cái)不是錢多錢少的問(wèn)題，而是知與行的問(wèn)題，只要你去做了這件事，即使最微小的收益也是一種收獲。

（二）家庭理財(cái)?shù)淖饔?/p>

（1）對(duì)抗通貨膨脹。許多人認(rèn)為理財(cái)費(fèi)腦筋，滿足于只把錢存進(jìn)銀行，覺(jué)得安全還有利息。事實(shí)上，這種觀念是錯(cuò)誤的。通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致存進(jìn)銀行的錢的實(shí)際購(gòu)買力下降，就是說(shuō)當(dāng)通貨膨脹率高于存款利率，你的錢就無(wú)形貶值了。由此，合理的家庭理財(cái)可以對(duì)抗通貨膨脹帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）積累財(cái)富，提高生活水平。家庭理財(cái)除了對(duì)抗通貨膨脹，還能積極地幫助各階層家庭創(chuàng)造財(cái)富。理財(cái)是通過(guò)對(duì)家庭已有資源的有效配置，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。讓有限的錢，像滾雪球一樣越滾越多，讓家庭生活不但有著落，而且能過(guò)得更好。

（3）分散風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)意外事故。天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。相比傳統(tǒng)的單一的投資方式，家庭理財(cái)規(guī)劃一方面通過(guò)分散投資以分散總體投入資金的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，在遇到意外事故時(shí)可以通過(guò)運(yùn)用保險(xiǎn)、規(guī)劃出的緊急備用金等來(lái)進(jìn)行應(yīng)對(duì)。

（三）家庭會(huì)計(jì)的含義

以會(huì)計(jì)的起源來(lái)說(shuō)，現(xiàn)代會(huì)計(jì)其實(shí)是源自于一開(kāi)始的家庭會(huì)計(jì)也或是說(shuō)家庭簿記。家庭慢慢成為一個(gè)經(jīng)濟(jì)生活基本單位之后，家庭中的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、日常消費(fèi)每一項(xiàng)事項(xiàng)都需要記錄以及核算，于是就產(chǎn)生了家庭會(huì)計(jì)。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日益復(fù)雜的今天，家庭經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)日漸復(fù)雜，從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，建立健全的家庭會(huì)計(jì)賬簿是理好財(cái)?shù)牡谝徊揭彩顷P(guān)鍵的一步。

家庭會(huì)計(jì)核算的對(duì)象，是以貨幣反映的家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)資金或資金運(yùn)動(dòng)，及其由此體現(xiàn)的家庭會(huì)計(jì)要素以及要素的增減變動(dòng)情況。家庭中發(fā)生的一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以及非經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的若干經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)，或經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)家庭其他各項(xiàng)功能活動(dòng)的滲透及融入，都屬于家庭會(huì)計(jì)核算涵蓋的內(nèi)容。大致包括：家庭資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益、收入、費(fèi)用、利潤(rùn)等會(huì)計(jì)要素的計(jì)量、記錄、確認(rèn)以及報(bào)告；家庭經(jīng)營(yíng)、投資、消費(fèi)這些行為的核算；家庭組建、教育、娛樂(lè)、社會(huì)交往等等專門費(fèi)用計(jì)算；家庭勞動(dòng)的費(fèi)用及成本核算。

（四）家庭簿記的重要性

家庭賬戶信息核算中最主要的工作，是日常收支事項(xiàng)的一一記賬。記賬可以說(shuō)是家庭理財(cái)?shù)牡谝徊?，通過(guò)這樣的方法弄清楚家庭賺了多少錢，花了多少，維持家庭日?；ㄙM(fèi)需要多少，富余的可以進(jìn)行消費(fèi)、投資，由此做到對(duì)家庭財(cái)務(wù)活動(dòng)以及財(cái)務(wù)過(guò)程的全程控制和管理，為理財(cái)提供基礎(chǔ)。

家庭記賬還能夠養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，當(dāng)每一項(xiàng)花費(fèi)都具體列出來(lái)時(shí)，思考和合理安排支出會(huì)讓家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)越來(lái)越堅(jiān)實(shí)。同時(shí)，家庭記賬也起到了一種備忘錄的作用，可以讓我們及時(shí)理清該付賬單或是一些人情往來(lái)，做到有賬可查，心中有數(shù)。

（五）家庭中的資產(chǎn)與負(fù)債

家庭記賬是一門科學(xué)，需要以科學(xué)的方式來(lái)進(jìn)行。第一個(gè)是需要分賬戶，可以根據(jù)家庭成員、銀行或是現(xiàn)金等進(jìn)行劃分賬戶，不應(yīng)該把所有的收支都統(tǒng)計(jì)在一起記賬。第二個(gè)是分類別，收支需要?jiǎng)澐诸悇e，科學(xué)合理，簡(jiǎn)單明確。

家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)和金融資產(chǎn)，實(shí)物資產(chǎn)從其使用期長(zhǎng)短和與費(fèi)用的相關(guān)性來(lái)說(shuō)，又可以分為固定資產(chǎn)、低值易耗品和生活物料用品。現(xiàn)金分為家庭共用現(xiàn)金，每個(gè)家庭成員持有現(xiàn)金、活期存款、信用卡等。

家庭生活費(fèi)用項(xiàng)目及構(gòu)成，體現(xiàn)了家庭消費(fèi)項(xiàng)目、內(nèi)容以及家庭生活質(zhì)量。家庭應(yīng)對(duì)一定會(huì)計(jì)期間發(fā)生的生活費(fèi)用狀況予以詳細(xì)記載，并據(jù)此編制生活費(fèi)用表。計(jì)算家庭生活費(fèi)用的方向，在于得出各會(huì)計(jì)期間家庭所持有資源通過(guò)生活消費(fèi)的實(shí)際消耗的情況。

三、家庭的劃分和風(fēng)險(xiǎn)偏好

（一）家庭生命周期及理財(cái)活動(dòng)

家庭生命周期是指一個(gè)家庭由誕生、發(fā)展直至死亡的運(yùn)動(dòng)過(guò)程，它反映了家庭從形成到解體呈循環(huán)運(yùn)動(dòng)的變化規(guī)律。家庭隨著家庭組織者的年齡增長(zhǎng)呈現(xiàn)出明顯的階段性，并隨其壽命終止而消亡。在人生的整個(gè)發(fā)展過(guò)程中，人的需求隨著不同生命階段的進(jìn)展而變化。（見(jiàn)表1）

（二）家庭風(fēng)險(xiǎn)偏好

此次調(diào)研通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的反饋信息，將家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好大概劃分為三種類型：保守型、激進(jìn)型、穩(wěn)健型。

（1）保守型是集中在兩部分的群體，它表現(xiàn)在一部分是閑置資金較少的家庭，另一部分是50歲以上受訪人群，其中女性的比例比男性比例高。對(duì)于保守型的家庭來(lái)說(shuō)，他們的家庭閑置資金和投資資金都不多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)弱，所以重在資本保值。而年齡段比較高的人群，即將或已經(jīng)退休，收入大幅度減少，未來(lái)收入的增長(zhǎng)空間有限。因此，在投資的過(guò)程中，資金的安全性尤為重要。保守型中女性的比例比男性比例高，說(shuō)明女性風(fēng)險(xiǎn)偏好比男性低，女性對(duì)損失更敏感，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。

（2）激進(jìn)型的家庭大部分是年齡段在25～30歲，其中男性比例比女性高。對(duì)于此階段的人群來(lái)說(shuō)，他們正值年輕，處于人生的上升階段，可塑性強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較低，但積蓄也比較少，個(gè)人消費(fèi)也比較高。同時(shí)，隨著年齡的增長(zhǎng)，其賺錢的能力也逐漸增強(qiáng)?？偟膩?lái)說(shuō)，激進(jìn)型的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)。激進(jìn)型中男性比例比女性高，說(shuō)明男性風(fēng)險(xiǎn)偏好比女性高，男性對(duì)獲利更敏感，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。

（3）穩(wěn)健型的家庭是在三種風(fēng)險(xiǎn)偏好中占最大部分的，其中30～50歲年齡段人群偏多。此類人群絕大部分已成家，有子女或老人要撫養(yǎng)，處于這一階段的人群經(jīng)濟(jì)狀況尚可，消費(fèi)習(xí)慣和收入較為穩(wěn)定。由于該階段人群處于家庭生命周期的成熟階段，風(fēng)險(xiǎn)偏好受家庭整體的財(cái)務(wù)狀況影響，因此風(fēng)險(xiǎn)承受能力也取決于家庭財(cái)務(wù)狀況。說(shuō)明大部分群體趨于穩(wěn)健的投資策略，風(fēng)險(xiǎn)偏好中立。

四、理財(cái)工具的分類與分析

目前，我國(guó)現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品的類型有很多，而如何在這些產(chǎn)品中做出正確的選擇和正確的投放是人們所關(guān)心的。首先就需要對(duì)這些理財(cái)產(chǎn)品有一定的認(rèn)識(shí)，將其特點(diǎn)與利弊進(jìn)行分析。

（一）銀行存款

銀行存款：是最基本的理財(cái)渠道之一，可劃分為活期存款和定期存款兩類。前者利率較低，但隨時(shí)可以存取，而且沒(méi)有金額限制。后者的利率較高，但是存款時(shí)間固定，未到期前提款，會(huì)有利息的損失。存款目的是為了積累資金。對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)，銀行儲(chǔ)蓄是最熟悉也是最常用的理財(cái)產(chǎn)品之一了。

存款利息的計(jì)算公式：存款利息=本金×利率×存款期限

目前，儲(chǔ)蓄是一項(xiàng)最簡(jiǎn)單也最基礎(chǔ)的理財(cái)項(xiàng)目，依然是我國(guó)中低階層理財(cái)投資的主要方式。把儲(chǔ)蓄作為理財(cái)項(xiàng)目，相較于其他的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)小，流動(dòng)性較強(qiáng)，但是收益較小，需要注意因?yàn)橥ㄘ浥蛎泴?dǎo)致貨幣貶值引起的收益減少。建議一些風(fēng)險(xiǎn)偏好度不高的家庭使用或者用于組合投資，以靈活運(yùn)用儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。

（二）股票

股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證。投資者一般通過(guò)購(gòu)買股票獲得其收益，而這個(gè)收益分為兩個(gè)部分：第一部分是收入收益，購(gòu)買了股票的投資者是作為公司的股東，按照所持有股的數(shù)量，在公司盈利分配中獲得股息和紅利。第二部分是資本收益，說(shuō)的是投資者在股票市場(chǎng)上的股票價(jià)格收益的波動(dòng)，即通過(guò)低買高賣股票，出售的方式，賺取差價(jià)。中國(guó)家庭中有極大部分人會(huì)選擇將閑置資金投入到股票市場(chǎng)中，所以中國(guó)有著龐大的股民數(shù)量。在2014年年底，根據(jù)深交所的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)股市賬戶達(dá)到了12.036千萬(wàn)戶，但是是否每個(gè)人都通過(guò)股市取得了盈利呢，根據(jù)2011年中國(guó)投資者的生態(tài)調(diào)查報(bào)告顯示，2011年的投資者只有12%是盈利的。

股票投資是眾多理財(cái)方式中，最難以琢磨的。股票具有較高的收益風(fēng)險(xiǎn)較高，所以在股票總投資時(shí)，投資者應(yīng)注意投資組合，不能把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里。即購(gòu)買不同的股票組合，當(dāng)股市出現(xiàn)波動(dòng)、平滑和損失的時(shí)候，就可以有效地降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楣善笔袌?chǎng)十分敏感，波動(dòng)變化十分快，風(fēng)險(xiǎn)高收入也高。根據(jù)深圳證券交易所的數(shù)據(jù)顯示，年齡段在30歲以下的股票投資者所占比例最多，所占比重為36%，隨著年齡段的增長(zhǎng)，投資者數(shù)量下降，60歲以上的投資者不超過(guò)5%。這就可以說(shuō)明股票更適合年青、激進(jìn)型的家庭，穩(wěn)健型的家庭應(yīng)適當(dāng)減少這項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品的投資比例。

（三）債券

債券是一種債券債務(wù)關(guān)系，它由政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，同時(shí)許諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。由于債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。

上市流通的債券主要分布在發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的金融市場(chǎng)。投資債券能夠獲得固定的利息收益，也能夠在市場(chǎng)交易中賺取差價(jià)。普通民眾最常接觸的就是國(guó)債，在銀行等金融機(jī)構(gòu)承購(gòu)，按期支付利息和到期歸還本金，幾乎沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，被稱為“金邊債券”。

從券種看，政府債券、政策性銀行債和企業(yè)債券是市場(chǎng)主要券種，市場(chǎng)余額分別為2.02萬(wàn)億、2.29萬(wàn)億和0.69萬(wàn)億，占全市場(chǎng)比重為34.02%、38.61%和11.70%，三者合計(jì)的政府及準(zhǔn)政府信用債券市場(chǎng)占比為84.33%。

發(fā)行債券時(shí)就協(xié)商了到期后可以支付本息，它的收益還具有高穩(wěn)定性、高安全性。急需資本時(shí)，你可以在任何時(shí)候出售，交易市場(chǎng)的流動(dòng)性也很強(qiáng)。其收益高于銀行存款，可是存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)利率上升了，價(jià)錢就會(huì)下降，并且對(duì)于抗衡通貨膨脹的能力很差。投資本金的穩(wěn)定性取決于發(fā)行人的信用問(wèn)題。通貨膨脹、利率風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)對(duì)獲利有所影響。建議各種風(fēng)險(xiǎn)偏好的家庭可以按一定資金比例選擇投放。

（四）基金

證券投資基金是指在合資企業(yè)，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享收益的前提下，投資者購(gòu)買基金產(chǎn)品時(shí)，相當(dāng)于與基金公司簽訂了利益分享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)條約。投資基金是一種由多數(shù)不明確的投資者自愿將不同的出資份額聚集起來(lái)，由基金托管人委托職業(yè)經(jīng)理人員經(jīng)管，所得收益由投資者按出資比例共享的一種金融架構(gòu)。資金來(lái)源于公眾、企業(yè)、團(tuán)體和政府機(jī)構(gòu)。

基金的投資種類可以是股票、債券，也可以是工業(yè)和期貨等，在掛牌公司的投資資本不得超過(guò)總資金的10%（這是國(guó)內(nèi)的投資限額）。投資種類分散了，它所承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)也減少了，所以它是一種介于儲(chǔ)蓄和股票投資的方式。

近年來(lái)隨著余額寶的推出，各種“寶”的理財(cái)產(chǎn)品也紛紛推出。他們實(shí)質(zhì)都屬于貨幣基金。貨幣基金的投資渠道主要是短期貨幣工具，如銀行隔夜拆借，短期債券票據(jù)等短期市場(chǎng)，它與開(kāi)放式基金有所不同，貨幣基金的安全性較高、流動(dòng)性較強(qiáng)、收益性較穩(wěn)定。

組合的基金投資，可以減少投資的總體風(fēng)險(xiǎn)，基金經(jīng)理利用專業(yè)的交易策略工具及投資組合，能夠減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，獲取風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益。所以基金相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)較小，且有一定收益。建議各種風(fēng)險(xiǎn)偏好的家庭按家庭實(shí)際情況酌量購(gòu)買。

（五）投資性房地產(chǎn)

房地產(chǎn)，也被稱為不動(dòng)產(chǎn)，主要是指住房和土地兩種屬性。房地產(chǎn)是指土地上的各種房屋建筑。房地產(chǎn)是指地皮及其空間，包括地下設(shè)施。房屋和土地的物質(zhì)、經(jīng)濟(jì)形式是不可分離的，所以稱為房地產(chǎn)。

投資性房地產(chǎn)可以劃分為直接、間接投資。將本錢投入房地產(chǎn)相關(guān)的權(quán)益或證券市場(chǎng)的行為是間接投資，購(gòu)買房地產(chǎn)企業(yè)公司的股票或債券是直接投資。土地使用權(quán)已出租，持有并準(zhǔn)備增值后轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)、已出租的建筑物都是屬于投資性房地產(chǎn)。

房地產(chǎn)投資和普通的商品交易不一樣，不能在短時(shí)間內(nèi)即買即售，其流動(dòng)性十分低，可變現(xiàn)性低。但是由于土地的稀有以及受周邊環(huán)境的影響，房地產(chǎn)投資的正收益也非?？捎^。又由于其占用的資金數(shù)量大，時(shí)間又比較長(zhǎng)，并且受市場(chǎng)和政策的影響十分嚴(yán)重，所以很可能出現(xiàn)投資失敗造成房屋空置無(wú)法處理，導(dǎo)致投資失敗資金壓滯，所以是高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。又鑒于其投資門檻高，較適合家庭閑置資金數(shù)額大的家庭考慮投資。

（六）貴金屬

目前來(lái)說(shuō)我國(guó)的貴金屬投資品種主要有黃金的現(xiàn)貨，白銀的現(xiàn)貨，倫敦金，天通金，TD，期貨黃金，紙黃金。黃金投資可分為現(xiàn)貨黃金和期貨黃金?，F(xiàn)貨是指以當(dāng)期價(jià)格來(lái)直接買賣黃金，期貨黃金是指約定一個(gè)價(jià)格和一個(gè)未來(lái)的時(shí)間，之后將此按約定的價(jià)格來(lái)交易，因?yàn)檫@需要較準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)未來(lái)指定時(shí)間的價(jià)格，一般交由專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易。

黃金投資對(duì)本金和專業(yè)投資知識(shí)的要求較高。不同種類的黃金投資入門標(biāo)準(zhǔn)、收益和風(fēng)險(xiǎn)各有特點(diǎn)，投資者可根據(jù)各種產(chǎn)品的特征和自身的投資偏好，科學(xué)地挑選適合的產(chǎn)品。比如說(shuō)金條投資，因?yàn)槠涑杀敬?，不利于短期的買賣，比較適合中長(zhǎng)期的投資；紙黃金投資，其入門標(biāo)準(zhǔn)較低，適合新手來(lái)進(jìn)行投資買賣；黃金T+D，盡管可獲利潤(rùn)較大，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也大，適合少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)偏好者或具有一定投資經(jīng)驗(yàn)的投資者來(lái)選擇。

（七）銀行投資理財(cái)產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品的基本是對(duì)潛在的目標(biāo)客戶群采取研究和分析，面對(duì)特定的目標(biāo)客戶群研發(fā)設(shè)計(jì)且進(jìn)行銷售的資金投資和管理計(jì)劃。此類投資方式中，銀行所做的僅為接受客戶的資金并授權(quán)管理，而投資利益和風(fēng)險(xiǎn)是客戶或客戶和銀行根據(jù)兩方的約定承擔(dān)的。通過(guò)商業(yè)銀行或正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)自己研發(fā)設(shè)計(jì)且發(fā)行，把收集到的資金按照產(chǎn)品合同所約投放到相關(guān)的金融市場(chǎng)和購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品，在取得投資利潤(rùn)以后，按照合同所約定的分配給投資者的一種理財(cái)產(chǎn)品。

這幾年來(lái)銀行的理財(cái)產(chǎn)品往往承諾能如預(yù)期取得收益，這使得很多投資者會(huì)把銀行理財(cái)產(chǎn)品就是很安全并且具有穩(wěn)定收益的。因此，銀行的理財(cái)產(chǎn)品也慢慢地成為課一種搶手的投資品種，但事實(shí)上銀行理財(cái)產(chǎn)品還是具有高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)分類組合的。

基本沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，包含有國(guó)債和銀行存款，此類為風(fēng)險(xiǎn)水平最低和較低收益的產(chǎn)品，投資人持有一定比例的銀行存款就是為了保持資金適度的流動(dòng)性，來(lái)滿足生活日常需求且抓住時(shí)機(jī)購(gòu)買較高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，包括有各種貨幣市場(chǎng)基金和偏債型基金，此類產(chǎn)品是投資于同業(yè)拆借市場(chǎng)和債券市場(chǎng)的，兩個(gè)市場(chǎng)自身就具有風(fēng)險(xiǎn)較低且收益率低的特征，加上由于基金公司實(shí)行的專業(yè)化和分散性的投資，使它的風(fēng)險(xiǎn)更加的降低。

風(fēng)險(xiǎn)中等的理財(cái)產(chǎn)品主要有三類：外匯結(jié)構(gòu)性存款和信托類理財(cái)產(chǎn)品還有結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。（這種產(chǎn)品和一些股票指數(shù)或者某些股票有關(guān)，但銀行有保本條款）

具有高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，QDⅡ等理財(cái)產(chǎn)品就是這種。因?yàn)槭袌?chǎng)自身具有風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，投資人要具備專業(yè)的理論知識(shí)，才可以對(duì)外匯和國(guó)外的資本市場(chǎng)有科學(xué)的了解，再挑選適合投資的理財(cái)產(chǎn)品，而不是造成了損失才后悔莫及。

（八）保險(xiǎn)

保險(xiǎn)理財(cái)是一種新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能，目的是管理我們?cè)谏罾镂粗娜松盹L(fēng)險(xiǎn)，以確達(dá)到現(xiàn)我們的人生目標(biāo)。分成兩種狀況：首先是意外和疾病的防范等風(fēng)險(xiǎn)保障。其次是為了健康人壽而準(zhǔn)備的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，此類支出可以把它看作是一種消費(fèi)，單純的看起來(lái)并沒(méi)有保值或增值，事實(shí)上已有很好地轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)。最后就是新型保險(xiǎn)產(chǎn)品自身具備理財(cái)功能。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品重新確定了責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，在投保人與保險(xiǎn)公司間構(gòu)建了共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保障的基礎(chǔ)上，也完成了保險(xiǎn)資金的保值與增值，致使保險(xiǎn)保障功能延展，同時(shí)滿足投保人在取得保障以后對(duì)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，甚至為投入到股票債券市場(chǎng)需求的滿足。

保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合適，要按照自身的需求確認(rèn)。人生的不同進(jìn)程，需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，保險(xiǎn)需求也不一樣。

收入較低者，是指年收入于社會(huì)平均工資水平以下。因?yàn)榈褪杖胝叩呢?cái)力水平有限，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，所以迫切需要保險(xiǎn)來(lái)保障。建議購(gòu)進(jìn)短期保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，售價(jià)較低，倘若風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也可以解燃眉之急。

收入一般者，主要指年收入在社會(huì)平均工資水平左右的收入。大部分抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，挑選保險(xiǎn)的關(guān)鍵要放在保障型類型上，就可以在一定程度上解決風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后收入中斷和增加負(fù)擔(dān)的各種問(wèn)題。此類收入者也可以適當(dāng)購(gòu)進(jìn)些儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)強(qiáng)制的存錢。

中高收入者，主要指年收入在社會(huì)平均工資幾倍到幾十倍的收入。此類收入者可購(gòu)進(jìn)保障型保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)；若還需增加儲(chǔ)蓄投資，也可以購(gòu)進(jìn)各類儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)。

高收入者，是指年均收入在社會(huì)平均工資的幾十倍之上，甚至?xí)?。雖然個(gè)人財(cái)產(chǎn)較多，但有大多數(shù)都并不穩(wěn)定，其中有些人還可能出現(xiàn)嚴(yán)重的健康透支，所以在挑選保險(xiǎn)時(shí)，需首先確認(rèn)有充足的健康保障。

（九）其他理財(cái)產(chǎn)品

除了以上提到的投資方式之外，還有許多其他投資渠道，比如信托，P2P網(wǎng)貸等之類，但是不適用于一般家庭。還有藝術(shù)收藏品的投資增值，這更多的是取決于家庭的興趣，眼光等等，在此就不再展開(kāi)描述了。

五、投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品組合分析和投資比例方案

（一）確定投資原則

家庭投資原則是為了達(dá)到投資目標(biāo)在投資的過(guò)程中所需要遵守的基本方針和基本準(zhǔn)則，包含有設(shè)立投資收益目標(biāo)，投資對(duì)象與投資規(guī)模等方面的內(nèi)容和其采取的投資措施與戰(zhàn)略等。確定投資原則是投資過(guò)程中非常關(guān)鍵的一步。

（1）確定投資目標(biāo)。確定投資目標(biāo)之前，需要積極取得投資的有關(guān)信息幫助確定目標(biāo)，設(shè)立的目標(biāo)需要與實(shí)際相符，明確可以計(jì)量。一般可以用資金量和收益率作為指標(biāo)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)總是伴隨著收益的，不存在沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的投資，取得收益往往也是要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。投資者因承受風(fēng)險(xiǎn)而取得補(bǔ)償，不同投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好不同，從而按照投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏愛(ài)，能夠把投資者分成回避型的，風(fēng)險(xiǎn)中立型和風(fēng)險(xiǎn)偏好型。投資者一定要了解自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度，才能制定科學(xué)的投資政策。

（二）進(jìn)行投資品種分析

在明確了所有的和投資相關(guān)的政策以后，投資者們就要對(duì)其做相關(guān)的針對(duì)性的分析，通過(guò)這個(gè)過(guò)程來(lái)篩選出適合投資政策的品種。這樣的分析第一必須要明確投資種類的價(jià)格所構(gòu)成的機(jī)制，對(duì)價(jià)格造成影響的點(diǎn)及相關(guān)的作用機(jī)制，另外就是得找到那些價(jià)格和他的價(jià)值有偏離的種類?？梢赃M(jìn)行投資分析的方法很多，可是大體上來(lái)說(shuō)，可以分成兩大方法：

第一種稱為基本分析。基本分析指的是通過(guò)對(duì)公司的運(yùn)營(yíng)情況，以及整個(gè)行業(yè)的動(dòng)態(tài)和一般的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行分析，從而來(lái)調(diào)查出投資品的價(jià)值，就是解決了“購(gòu)買什么”的這個(gè)問(wèn)題。價(jià)格是有價(jià)值決定的，但價(jià)格可能偏離價(jià)值，因而他們主要評(píng)估投資品的價(jià)值是低估還是高估。

第二種稱為技術(shù)分析。技術(shù)分析的是為了預(yù)測(cè)投資品，特別是證患鄹襠降漲跌的趨勢(shì)，就是解決“何時(shí)購(gòu)買”的這個(gè)問(wèn)題。技術(shù)分析偏重對(duì)投資品價(jià)格分析，并認(rèn)為價(jià)格是由供求關(guān)系決定的。他們往往相信市場(chǎng)價(jià)格是有規(guī)律的，因而他們擅長(zhǎng)利用過(guò)去的價(jià)格變動(dòng)來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)價(jià)格變動(dòng)。

（三）構(gòu)建投資組合

構(gòu)建投資的組合可以說(shuō)是投資過(guò)程當(dāng)中的第三個(gè)步驟，是指定下具體的投資品種以及投入不同的投資工具和投資的資金比重。在設(shè)計(jì)投資組合的時(shí)候，一定要按照以下的方法原則來(lái)做：就是在風(fēng)險(xiǎn)是一定的情況之下，保證投資組合收益可以達(dá)到最大；在收益是確保一定的這種情況之下，我們要保證組合風(fēng)險(xiǎn)盡量是最小的。

投資組合包括三方面內(nèi)容：投資工具組合，投資時(shí)間組合，投資比例組合。

投資組合設(shè)計(jì)也稱分散投資，就是把資金投入到不完全相關(guān)的投資方式上。什么是投資方式的不相關(guān)，就是指的一種投資其收益和另外一種投資的收益并無(wú)任何關(guān)系，或者起碼關(guān)系不密切。這么做的目的是為了當(dāng)某一種投資遭到了損失的時(shí)候，并不會(huì)影響到其他的投資，并且還有可能會(huì)通過(guò)其他的投資來(lái)填補(bǔ)相關(guān)的損失，所以投資組合之間最好應(yīng)該是完全不相關(guān)的抑或應(yīng)該是負(fù)相關(guān)的。負(fù)相關(guān)的意思就是說(shuō)當(dāng)其中的一種投資收益率增加而另一種則減少，抑或者是說(shuō)一種投資收益率減少而同時(shí)另一種則增加。即“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，以分散風(fēng)險(xiǎn)，所以應(yīng)該注重投資的多元化。另外，投資的多元化是建立在投資數(shù)額較大的前提下的，小額投資不能盲目應(yīng)用這一原則。

（四）調(diào)整投資組合

市場(chǎng)是多變的，那么當(dāng)時(shí)間變化以后，投資者也可能會(huì)改變自己的投資目的，因此可能使得當(dāng)前所持有的組合不一定再是最佳的組合。為此，投資者需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉舊的投資品種而購(gòu)買一些新的投資品種，以形成新的組合。調(diào)整投資組合的另外一個(gè)原因是，可能一些原本沒(méi)有什么吸引力的投資產(chǎn)品現(xiàn)在變得有吸引力了，或原來(lái)有吸引力的相反變得沒(méi)有吸引力了，那么投資者就會(huì)想在原本的基礎(chǔ)上去添加一些新的以及刪減掉一些舊的投資品。這一項(xiàng)決策主要是取決于投資交易的成本和調(diào)整組合之后投資的業(yè)績(jī)和前景是否改善。

（五）投資策略

投資策略是指投資者確立了自己的投資目標(biāo)之后，在進(jìn)行投資的時(shí)候所用的一些確切的操作方法，一般有以下這幾種：

（1）投資三分法。所謂的投資三分法就是將自己本身所持有的所有資產(chǎn)分成三份，第一份用來(lái)保持投資收益的穩(wěn)定，投資一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較小的品種，像債券，優(yōu)先股等等；第二個(gè)份是用來(lái)投資風(fēng)險(xiǎn)較大而且收益高些的品種；第三部分則通過(guò)以現(xiàn)金的形式來(lái)保存，這一部分是用來(lái)作為備用金使用的。這三個(gè)部分合理配比，能夠達(dá)到相對(duì)應(yīng)的投資目標(biāo)。投資三分法同時(shí)考慮到了投資的安全性，收益性以及流動(dòng)性，是一種比較具備參考性的投資組合以及投資技巧。

（2）固定比例投資法。這一個(gè)策略指的是在投資操作過(guò)程中不斷地去保持投資品種的比例不要變化。例如，投資者把投資分成了股票以及債券這兩個(gè)部分，而且在投資操作過(guò)程當(dāng)中想辦法讓股票的總投資額度和債券的總投資額度維持在一個(gè)固定的比例當(dāng)中。當(dāng)股價(jià)上漲使得股票的整個(gè)總投資比例上漲的時(shí)候，賣出一定比例范圍的股票的同時(shí)也買進(jìn)一定數(shù)額的債券，讓股票以及債券能夠回到之前定下來(lái)的比例水平中；相反來(lái)說(shuō)，當(dāng)股價(jià)下降時(shí)，賣出債券而買入股票來(lái)維持比例的平衡。這個(gè)方法的關(guān)鍵因素是懂得如何確定合理分配的比例。固定比例投資法的優(yōu)點(diǎn)在于通過(guò)相對(duì)比較簡(jiǎn)單的方法來(lái)讓投資者用投資的原則來(lái)約束自己的投資行為，讓投資的過(guò)程變得簡(jiǎn)單而可行，與此同時(shí)維持著資金在手，非常適合需要一定流動(dòng)資金的家庭采納這種辦法。

（3）固定金額投資法。固定金額投資法并不是去一直想辦法來(lái)維持投資品種的比例不改變，應(yīng)該是維持投資的總額度不變化，比如說(shuō)基金經(jīng)理對(duì)自己所有的股票金額設(shè)定一個(gè)基數(shù)，通過(guò)買賣股票保持固定的投資總額。再在某一固定總投資金額的基礎(chǔ)上設(shè)定出適當(dāng)?shù)恼?fù)波動(dòng)的比例來(lái)進(jìn)行操作。

（六）三種家庭的投資比例方案分析

（1）保守型家庭。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：。保守型的家庭在整個(gè)社會(huì)中占絕大部分，是社會(huì)的中流砥柱。他們的家庭從事的職業(yè)種類廣泛，收入相對(duì)較低，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也較差。適合保守型家庭理財(cái)?shù)姆绞街饕詢?chǔ)蓄存款、國(guó)債、基金理財(cái)、基金定投為主。閑置資金較少的家庭投資資金不多，所以重在資本保值，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)弱。在保險(xiǎn)這方面來(lái)說(shuō)，保守型的家庭需要重點(diǎn)考慮定期保障型保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，以及儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)這些險(xiǎn)種，一般保費(fèi)是占到了整個(gè)家庭收入的3%～15%。

（2）穩(wěn)健型家庭。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：。穩(wěn)健型的家庭大部分是收入較高的外資合資企業(yè)的高級(jí)職員和高收入的業(yè)務(wù)員等等，也有很大一部分的文體工作者和高級(jí)知識(shí)分子等等。這一階層的家庭物質(zhì)生活和精神生活都比較優(yōu)越，生活水平較高。穩(wěn)健型家庭適合的家庭理財(cái)方式主要以國(guó)債、股票型基金、債券型股票、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品為主，對(duì)多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品各方面都略有涉及。保險(xiǎn)方面，這類家庭的收入較高而且保險(xiǎn)購(gòu)買能力也較強(qiáng)，主要考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)，健康壽險(xiǎn)，醫(yī)療壽險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)等。家庭的總保費(fèi)通常是家庭總收入的10%～15%。

（3）激進(jìn)型家庭。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：。激進(jìn)型家庭大部分是家里經(jīng)商，或者是演藝界體育界明星等，然而這部分的人人數(shù)并不多，可是一般都有著很高的收入，并且有著很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及比較強(qiáng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。雖然這部分家庭能夠很好地應(yīng)付將來(lái)，但是實(shí)際上，他們也面臨著較大的財(cái)務(wù)波動(dòng)，需要通過(guò)保險(xiǎn)等方式來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)較為適合激進(jìn)型家庭的理財(cái)方式一般以基金、股票、保險(xiǎn)、貴金屬為主。保險(xiǎn)方面，應(yīng)該考慮定期保障性保險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)和終生壽險(xiǎn)等，保費(fèi)支出是年收入的20%以上。

六、總結(jié)

（一）研究總結(jié)

本次調(diào)研首先從理財(cái)觀念的建設(shè)和普及開(kāi)始，讓家庭理財(cái)?shù)挠^念深入民心，讓人們對(duì)家庭理財(cái)有一個(gè)客觀全面的了解并進(jìn)一步剖析細(xì)分自己家庭所屬的投資理財(cái)階段和風(fēng)險(xiǎn)收益偏好，然后對(duì)現(xiàn)行的投資工具進(jìn)行介紹，針對(duì)不同的家庭給出投資理財(cái)產(chǎn)品的組合建議，再更深一層地結(jié)合具體化的案例分析來(lái)對(duì)家庭閑置資金進(jìn)行實(shí)操性的分配投放，最后總結(jié)展望。

小組走訪了多個(gè)城市開(kāi)展面對(duì)各個(gè)層次家庭的問(wèn)卷調(diào)研，針對(duì)受訪人群的總體情況，對(duì)不同家庭結(jié)合家庭所在的生命周期進(jìn)行劃分，咨詢了銀行投資理財(cái)方面的專業(yè)人士的意見(jiàn)，按適用人群搭配以不同的理財(cái)工具和理財(cái)產(chǎn)品組合，從而合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭閑置資金投資最優(yōu)化。

（二）研究展望

一是深化家庭理財(cái)觀念，讓理財(cái)走進(jìn)平常百姓家。二是讓人們?nèi)娴亓私庾陨砑彝サ馁Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而結(jié)合家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好、家庭成員所處生命周期和家庭閑置資金的規(guī)模去選擇合適的理財(cái)工具。三是讓人們通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的組合方案，達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的同時(shí)，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位為中山大學(xué)新華學(xué)院）

[課題項(xiàng)目：本文系中山大學(xué)新華學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目《家庭理財(cái)產(chǎn)品調(diào)研――家庭閑置資金投資方案設(shè)計(jì)（2013CX008）》。]

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適合家庭投資的理財(cái)方式范文第2篇

目前兩人存款大概10萬(wàn)元，每月開(kāi)銷4000元左右，其他房租2000元，柴米油鹽醬醋茶的生活開(kāi)銷也要2000元左右。臘八節(jié)，她和男朋友訂完婚，計(jì)劃在年中入手一套總房款在80萬(wàn)左右的房子作為她和未婚夫的婚房。雙方父母各答應(yīng)支持幫忙10萬(wàn)元，這樣，他們就有30萬(wàn)元的首付。

可他們連續(xù)跑了幾處樓盤，均發(fā)現(xiàn)離工作地較近的市區(qū)新房源特別少，都是一些年代比較久遠(yuǎn)的二手房（房齡已經(jīng)10多年），而且單價(jià)不低，均價(jià)在11000元/平米左右，中介手續(xù)費(fèi)再加上契稅，大概需要總房款的3個(gè)點(diǎn)。

至于北三環(huán)、南三環(huán)外的房子，雖然均價(jià)低些，在9000元/平米左右，但離工作地較遠(yuǎn)，以后上下班不方便，而且新房的交房日期，最早都要在2017年9月，加上裝修，起碼得2年后才能入住。

周敏

凱石財(cái)富管理中心理財(cái)經(jīng)理。

理財(cái)是一個(gè)終身的職業(yè)，伴隨著每個(gè)人的生活和工作，隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，理財(cái)會(huì)越來(lái)越貼近每個(gè)人的生活。

90后小家庭買房其實(shí)是個(gè)壓力蠻大的計(jì)劃。買二手房還是新房，是根據(jù)小兩口的實(shí)際需求來(lái)考量的。

魚和熊掌是不可兼得的，做最終選擇的時(shí)候建議做個(gè)表格，按如下列舉優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)各若干，最后經(jīng)過(guò)細(xì)分篩選，就是最適合的。

我們先來(lái)看看買房前必要考慮的幾大因素：

成本：同一地區(qū)就價(jià)格來(lái)說(shuō)，普遍都是二手房?jī)r(jià)格略低于新房。

配套設(shè)施：二手房的配套設(shè)施普遍優(yōu)于新房，當(dāng)然新房周邊經(jīng)過(guò)若干年發(fā)展也是會(huì)相對(duì)便利的，但需要至少2～5年的時(shí)間。

升值空間：需要參考房齡、地域、地段等因素。

育兒和教育計(jì)劃：市區(qū)建議選擇周邊完善的學(xué)區(qū)二手房，市郊則建議選擇學(xué)區(qū)新房。

一步到位還是逐步升級(jí)：一步到位肯定建議新房;逐步升級(jí)的話建議以小換大、以舊換新和以新?lián)Q新都可以。

鄭州公積金貸款額度

在市區(qū)貸款的，單方符合貸款條件：?jiǎn)喂P最高貸款金額≤40萬(wàn)元;

夫妻雙方同時(shí)符合貸款條件：?jiǎn)喂P最高貸款金額≤60萬(wàn)元;

在上街分中心、各縣（市）管理部貸款的，最高貸款限額統(tǒng)一為40萬(wàn)元。

2015年鄭州公積金貸款利率

貸款期限5年期以下（含5年）的貸款年利率為：2.75%;

5年期以上的貸款年利率為：3.25%。

貸款期限：

貸款期限最長(zhǎng)為30年;

購(gòu)買15年以上二手房時(shí)，貸款年限+房齡≤30年;

借款人年齡與貸款期限之和不超過(guò)其法定退休年齡（有高級(jí)職稱的可在最長(zhǎng)貸款期限內(nèi)延長(zhǎng)5年）。

所以選擇二手房還是新房，沒(méi)有絕對(duì)完美的建議，根據(jù)以上的需求來(lái)做篩選，周冬小兩口就可以找到最適合自己的答案了。

接下來(lái)看看周冬的家庭理財(cái)規(guī)劃，小兩口的月收入合計(jì)是9000元，賬面合計(jì)支出是4000元，平均掉額外的如旅行、購(gòu)物、人情、過(guò)年過(guò)節(jié)等開(kāi)銷，且暫時(shí)沒(méi)有育兒計(jì)劃的話，我們假設(shè)每月的存款可以達(dá)到4000元來(lái)考量。對(duì)于每月結(jié)余4000元的家庭來(lái)看，雖然因?yàn)橘I房，又回歸到了最初的原始積累，但萬(wàn)事開(kāi)頭難，大財(cái)有大財(cái)?shù)睦矸?，小?cái)有小財(cái)?shù)睦矸ā?/p>

目前適合周冬來(lái)做的理財(cái)標(biāo)的有以下幾個(gè)品種供參考：

1. 短期理財(cái)

推薦市場(chǎng)上各類的“寶寶”理財(cái)工具，優(yōu)點(diǎn)是靈活度高，收益比活期及銀行3個(gè)月定期利率高。比如支付寶旗下的“余額寶”目前年化收益率在2.6730%;國(guó)金證券的“傭金寶”目前年化收益率在3.46%;騰訊的“理財(cái)通”目前年化收益率在3.666%……

推薦合法、合規(guī)且靠譜的P2P公司的滾動(dòng)項(xiàng)目，目前的年化利率在5%～6%。

2. 中長(zhǎng)期理財(cái)：基金定投

基金定投是非常適合冬冬家庭的理財(cái)方式，具有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。它有自動(dòng)逢低加碼、逢高減碼的功能，無(wú)論市場(chǎng)價(jià)格如何變化總能獲得一個(gè)比較低的平均成本，可抹平基金凈值的高峰和低谷，消除市場(chǎng)的波動(dòng)性。只要選擇的基金有整體增長(zhǎng)，就可以獲得一個(gè)相對(duì)平均的收益，不必再為入市的擇時(shí)問(wèn)題而苦惱。而且對(duì)于資金的要求起點(diǎn)非常低，每月100～300元即可單個(gè)起投，可以根據(jù)自己的資金量選擇混合型、股票型的基金若干作為中長(zhǎng)期投資配置，零存整取獲得穩(wěn)健收益，遇到急用錢也可以快速贖回應(yīng)急哦。

3. 長(zhǎng)期投資：意外險(xiǎn)和養(yǎng)老金保險(xiǎn)&信托資管類產(chǎn)品

家庭理財(cái)配置中，保險(xiǎn)一定是重中之重，小兩口人均50萬(wàn)～100萬(wàn)的意外險(xiǎn)是必備的。除去五險(xiǎn)一金，從年度結(jié)余中提取10%的資金配置額外的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)也是非常必需的。特別是90后，相對(duì)年繳保費(fèi)比較低，為養(yǎng)老做預(yù)算要趁早。

雖然周冬家庭理財(cái)配置受制于資金金額，但是所有的原始資金都是慢慢積累而來(lái)的，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，家庭資產(chǎn)理財(cái)配置講究統(tǒng)籌，所以當(dāng)手上的原始資金達(dá)到二三十萬(wàn)時(shí)，就可以考慮和雙方父母的資金拼湊起來(lái)一起理財(cái)，100萬(wàn)以上就可以選擇標(biāo)的明確、抵押物清晰的信托或資管類的產(chǎn)品投資了。一般來(lái)說(shuō)，金額起點(diǎn)高的產(chǎn)品年化收益率就會(huì)相對(duì)高，比如目前市場(chǎng)上信托、資管類的產(chǎn)品年化收益率在8%～10%左右。

綜上所述，在祝愿周冬圓滿獲得購(gòu)房理財(cái)雙豐收的同時(shí)，也建議冬冬多多關(guān)注理財(cái)，多多學(xué)習(xí)理財(cái)。理財(cái)是一個(gè)終身的職業(yè)，伴隨著每個(gè)人的生活和工作，隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，理財(cái)會(huì)越來(lái)越貼近每個(gè)人的生活。

【財(cái)務(wù)分析】

根據(jù)周冬家目前的財(cái)務(wù)狀況，嘉豐瑞德理財(cái)師從家庭的收入支出、家庭資產(chǎn)負(fù)債等方面進(jìn)行了分析：

孫威齡

嘉豐瑞德的高級(jí)理財(cái)師。

建議根據(jù)自己的實(shí)際情況，并結(jié)合家庭買房的資金、房產(chǎn)位置以及房產(chǎn)周圍配套設(shè)施等進(jìn)行綜合考量，不管是買二手房還是新房，量力而行，適合才是最重要。

從周冬家的家庭收入支出及家庭資產(chǎn)負(fù)債情況來(lái)看，90后的小夫妻已訂婚，目前兩人工作收入較穩(wěn)定，每年收入共計(jì)108000元，扣除日常生活支出及房租費(fèi)用每年是48000元，每年還有60000元的結(jié)余。另外夫妻倆還有10萬(wàn)元存款，可看出兩人有一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，有結(jié)余，有存款，生活打理得井井有條。

當(dāng)前家庭的短期理財(cái)目標(biāo)是盡快買套市值80萬(wàn)元左右的婚房，首付30萬(wàn)元已準(zhǔn)備好，但是至于是選擇購(gòu)買二手房還是新房，比較糾結(jié)，嘉豐瑞德理財(cái)師的建議是各有利弊，量力而行，適合自己的最重要。另外，對(duì)于每月結(jié)余資金的理財(cái)計(jì)劃，建議暫時(shí)不要選擇存銀行，銀行利率低，長(zhǎng)期來(lái)看不利于資產(chǎn)保值增值，建議重新進(jìn)行合理配置。

【理財(cái)建議】

1. 家庭首套房，買二手房還是新房？

其實(shí)有很多像周冬這樣的剛需購(gòu)房者都面臨著這樣的買房困惑，首套房，是購(gòu)買二手房，還是新房呢？長(zhǎng)期來(lái)看，哪個(gè)才更劃算呢？嘉豐瑞德高級(jí)理財(cái)師表示，二手房和新房各有利弊，從入住方面分析，新房一般是期房，周冬購(gòu)新房后需要在2年后才能入住，交房后還需要經(jīng)歷裝修等繁瑣的事;至于二手房，通常都是現(xiàn)房，由于房主都裝修好，買到手后就可以入住，或是買后就可以直接裝修，省時(shí)省力。

從價(jià)格分析，北三環(huán)、南三環(huán)外的新房，均價(jià)在9000元/平米左右會(huì)低一些，但是離公司也較遠(yuǎn)，以后上下班不方便;而離市區(qū)和公司近的新房比較少，都是一些房齡已10多年的二手房，而且單價(jià)也不低，均價(jià)在11000元/平米左右，如果再加上中介手續(xù)費(fèi)和契稅，買房的資金壓力也很大。

為此，建議要根據(jù)自己的實(shí)際情況，并結(jié)合家庭買房的資金、房產(chǎn)位置以及房產(chǎn)周圍配套設(shè)施等進(jìn)行綜合考量，不管是買二手房還是新房，量力而行，適合才是最重要。買房方案有兩種：

一種方案：直接買新房。新房均價(jià)在9000元/平米左右，家庭買房壓力小些;而且一套總房款在80萬(wàn)左右的房子，住房面積能達(dá)到約90平米，購(gòu)買個(gè)二室一廳，住得也舒坦;另外，交完首付2年后才交房，但這期間可以多賺些錢，一年存10萬(wàn)，2年就20萬(wàn)元，如果再適當(dāng)做些投資，比如配置一些像穩(wěn)利精選基金這類穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，1年就有2萬(wàn)元左右的額外收入，可以幫助積累更多的買房資金。當(dāng)然，為了交通便利，提高生活品質(zhì)，未來(lái)在經(jīng)濟(jì)寬裕的情況下，考慮買輛經(jīng)濟(jì)型汽車，為上下班提供方便，另外還可以用于旅游，釋放工作壓力，增加夫妻溝通，也利于家庭更加和睦。

第二種方案：購(gòu)買二手房。周冬看中的市區(qū)二手房，均價(jià)在11000元/平米左右，房?jī)r(jià)有些高，如果遇到需要一次性支付買房資金，壓力就更大;其次如果按照80萬(wàn)的買房資金來(lái)規(guī)劃，住房面積僅在70平米左右;最重要的是二手房交易的手續(xù)也很麻煩，找中介公司幫辦理，又會(huì)收取一部分服務(wù)費(fèi)用。如果想購(gòu)買二手房，建議最好采取“以舊換新”的做法，周冬可以先購(gòu)買一套一室一廳的裝修好的二手房，未來(lái)再賣掉舊房換購(gòu)大房，如此一來(lái)，買房壓力就會(huì)小些，就是換購(gòu)時(shí)麻煩些。

2. 每月結(jié)余資金的理財(cái)計(jì)劃

周冬和未婚夫目前每月的稅后收入大概在9000元，再扣除每月4000元左右的生活開(kāi)銷，每個(gè)月都有5000元左右的結(jié)余，而且未來(lái)隨著工資的上升，月結(jié)余也會(huì)增多。建議將這部分資金分散開(kāi)，可以從兩個(gè)方向進(jìn)行管理，一是部分資金存放在余額寶中，不僅資金流動(dòng)強(qiáng)，較安全，而且能獲得高于活期的利息，這部分資金可以作為家庭應(yīng)急資金的儲(chǔ)備工具;二是剩余部分資金可以進(jìn)行基金定投，每月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，積少成多，長(zhǎng)期定投能享受復(fù)利帶來(lái)的驚人財(cái)富。

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適合家庭投資的理財(cái)方式范文第3篇

我們以自己從事的行業(yè)—財(cái)富管理的實(shí)際例子來(lái)說(shuō)明。在與客戶的接觸中，發(fā)現(xiàn)存在一個(gè)值得深思的問(wèn)題。客戶們對(duì)于所接觸的“財(cái)富管理機(jī)構(gòu)”（多為銀行等金融機(jī)構(gòu)）表示服務(wù)滿意的部分大多是在于：銀行會(huì)送購(gòu)物券，請(qǐng)吃飯，甚至組織旅游等；而表示不滿意的客戶，通常是對(duì)于產(chǎn)品和服務(wù)態(tài)度不滿意。這是一個(gè)十分有趣的現(xiàn)象：客戶來(lái)到了一個(gè)專業(yè)機(jī)構(gòu)，目標(biāo)本來(lái)是管理自己家庭的財(cái)富，可是讓他們滿意的卻是對(duì)方請(qǐng)吃飯參加酒會(huì)，而理應(yīng)是重點(diǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)態(tài)度則令人不滿。

從這樣的角度來(lái)看，似乎當(dāng)下有關(guān)服務(wù)的指責(zé)，并不單純指向機(jī)構(gòu)自身不努力、態(tài)度不端正的問(wèn)題。服務(wù)，說(shuō)的簡(jiǎn)單一些，就是主動(dòng)為客戶解決問(wèn)題，其核心在于替客戶著想。而這類機(jī)構(gòu)，可能恰是在替客戶著想的方面考慮的不夠。

作為一家獨(dú)立財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，我們更關(guān)心客戶家庭財(cái)富管理方面的需求。事實(shí)上對(duì)于客戶們來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在能接觸到的產(chǎn)品與信息源越來(lái)越多。從缺乏產(chǎn)品選擇的時(shí)期一路走來(lái)，市場(chǎng)中不斷在涌現(xiàn)各種新產(chǎn)品，就像沙漠中的水源：從之前的基金產(chǎn)品、房產(chǎn)投資，到之后的PE產(chǎn)品、信托、銀行理財(cái)、海外計(jì)劃等等。每一種產(chǎn)品，都在一個(gè)時(shí)期解決了當(dāng)時(shí)投資方向的問(wèn)題。而現(xiàn)在，當(dāng)產(chǎn)品類型不斷增加，原有產(chǎn)品又在不斷升級(jí)變化，加之每個(gè)產(chǎn)品提供方都宣稱自己的產(chǎn)品、項(xiàng)目各種有優(yōu)勢(shì)，是否，我們已然把當(dāng)初管理財(cái)富的目的遺棄，只是周旋于各種理財(cái)產(chǎn)品的選擇之中呢？

8月是融義財(cái)富第一家社區(qū)門店—七寶門店成立三周年的日子。一年前我們開(kāi)始計(jì)劃并落實(shí)社區(qū)家庭理財(cái)?shù)囊徽臼椒?wù)。很多人都問(wèn)過(guò)我，我們?cè)趺炊x一站式服務(wù)呢？我覺(jué)得可能基于以下幾個(gè)方面。

溝通與了解。我們?cè)诳蛻舻纳磉呴_(kāi)立門店，就可以通過(guò)各種方式進(jìn)行溝通，了解客戶理財(cái)需求。社區(qū)門店的開(kāi)立，根本的目標(biāo)是與客戶的交流更方便。不同于那些一次性的服務(wù)購(gòu)買，家庭財(cái)富管理本身是一件嚴(yán)肅的事情。更貼近的距離，更便捷的討論，更詳細(xì)的計(jì)劃，才能夠?qū)⑦@個(gè)過(guò)程變得理性和可以持續(xù)。

適應(yīng)性。規(guī)劃與產(chǎn)品配置必須適合家庭的實(shí)際狀況。每當(dāng)我們與新的客戶聊起我們的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)時(shí)，客戶都會(huì)說(shuō)：“其他地方”也有。可是在“適合”這個(gè)問(wèn)題上，“其他地方”往往有天然的缺失。因?yàn)槟０逍偷睦碡?cái)規(guī)劃，采用同樣的假設(shè)，難以照顧個(gè)人的實(shí)際需要。比如一個(gè)家庭的情況是三年后有那么一筆錢可能用得上、也可能不用，在產(chǎn)品的配置上其實(shí)就需要直接體現(xiàn)這個(gè)不確定的信息。這是理財(cái)規(guī)劃模版無(wú)能為力的。

足夠開(kāi)放的產(chǎn)品信息來(lái)源。從單個(gè)產(chǎn)品看，不同機(jī)構(gòu)間都會(huì)有比較明顯的差別。但產(chǎn)品發(fā)行方都是盈利機(jī)構(gòu)，他們的建議總傾向于更有利其自身，而非客戶。所以，很難奢望發(fā)行方會(huì)推薦其他機(jī)構(gòu)的好產(chǎn)品。但是，產(chǎn)品選擇若僅限于某一機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶而言，不得不面對(duì)的選擇是：或者親自去費(fèi)神比較多家機(jī)構(gòu)的不同產(chǎn)品，或者就直接承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)收益比（性價(jià)比）較低的風(fēng)險(xiǎn)。然而在我們這里，我們還認(rèn)可雙向的（客戶提出，或我們提供）產(chǎn)品資源，與上述的兩難選擇形成了鮮明的反差。

與產(chǎn)品相關(guān)的后續(xù)服務(wù)。在各類產(chǎn)品的運(yùn)行期間，客戶難免會(huì)產(chǎn)生一些問(wèn)題。這些問(wèn)題的解決，其實(shí)在心理上，對(duì)于客戶的安全感和滿意程度都將助益匪淺。而且，正是這個(gè)常常被忽略的問(wèn)題，卻會(huì)在購(gòu)買客戶產(chǎn)品后，引起很多家庭紛爭(zhēng)，值得被重視。

家庭情況和經(jīng)濟(jì)情況的跟進(jìn)。家庭收入支出的情況的偶然變化，有時(shí)會(huì)需要通過(guò)家庭財(cái)富規(guī)劃的顯著調(diào)整來(lái)予以配合。比如創(chuàng)業(yè)的決定，又如獲得意外的收入等。而整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，也會(huì)影響整個(gè)計(jì)劃的執(zhí)行。最明顯直接的，可能就是會(huì)否推出基于存量房的房產(chǎn)稅而衍生的一系列問(wèn)題。

適合家庭投資的理財(cái)方式范文第4篇

2007年1月1日，個(gè)人住房按揭貸款開(kāi)始執(zhí)行新的貸款利率，五年以上商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率為6.84％，個(gè)人住房公積金貸款利率為4.59％。利率的上升提高了貸款的成本，加重了借款人的利息負(fù)擔(dān)，使得人們?cè)谶x擇房貸的具體方式上變得更為慎重。

在過(guò)去的一年里，各家銀行的個(gè)人住房按揭業(yè)務(wù)也進(jìn)行了大量的創(chuàng)新，房貸正變得更加靈活多樣，為借款人提供了更多的選擇。如果能對(duì)各家銀行的業(yè)務(wù)有個(gè)整體的了解，從中選擇最適合自己的貸款方式，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，貸款也可以很精彩。

決定房貸成本的三個(gè)因素

貸款買房的人對(duì)利率都很敏感，因?yàn)榻杩钊俗铌P(guān)心的就是利息負(fù)擔(dān)。在整個(gè)貸款期內(nèi)的利息支出就是貸款的成本，顯然，這取決于占用銀行的資金額、占用的時(shí)間以及利率水平三個(gè)因素。占用銀行的資金額越大、占用的時(shí)間越長(zhǎng)、利率越高，總的利息負(fù)擔(dān)就越重。所以，減少利息負(fù)擔(dān)的辦法就可以是提前還貸減少貸款本金、加快本金歸還速度減少占用資金的時(shí)間或是尋求更低的利率水平。

其中，利率的選擇空間最小。貸款人可以充分利用公積金貸款，獲得低于商貸的利率。商貸方面，應(yīng)該注意到商業(yè)銀行可以對(duì)信用良好的客戶給予基準(zhǔn)利率下浮15％的優(yōu)惠，因此，貸款人要格外注意自己的信用記錄。換個(gè)角度看，利率也是借款人的融資成本，所以利率上調(diào)后，如果投資回報(bào)率高于貸款利率，則應(yīng)該將富余資金用于投資，反之，則應(yīng)考慮提前還貸。當(dāng)然，借款人還應(yīng)考慮資產(chǎn)的流動(dòng)性、投資的風(fēng)險(xiǎn)等因素。

各家銀行的創(chuàng)新之舉基本上是通過(guò)提前還款或加快本金歸還速度來(lái)實(shí)現(xiàn)利息支出的減少的，比如一度被廣泛關(guān)注的“雙周供”，借款人可一年還款26次，相當(dāng)于原來(lái)的13個(gè)月，因而可以加快本金歸還速度，縮短還款期限。

當(dāng)然，并非利息支出最少的貸款方式就是最好的，貸款是出于實(shí)際的需要，借款人應(yīng)在此前提下盡可能地降低成本，選擇最適合自己的貸款方式。

固定利率貸款VS浮動(dòng)利率貸款

按照利率是否變化，可將房貸分為固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款兩大類?，F(xiàn)有的大部分借款人采用的都是浮動(dòng)利率貸款，利率水平隨央行基準(zhǔn)利率的變化而變化。固定利率房貸是去年才出現(xiàn)的新事物，是指在簽訂購(gòu)房貸款合同時(shí)，選擇固定利率貸款，在整個(gè)貸款期限內(nèi)，借款人都將按照合同簽定的固定利率支付利息，不會(huì)因?yàn)槔首兓淖冞€款數(shù)額。

在去年央行連續(xù)的加息行為下，部分有著升息預(yù)期的人就適合采用固定利率貸款，可以有效規(guī)定升息的風(fēng)險(xiǎn)。但同時(shí)，如果利率下凋，選擇固定利率貸款的人則會(huì)多付出一部分利息。

選擇適合的還款方式

除了利率外，借款人最需要考慮的就是整個(gè)貸款周期內(nèi)還款金額的分布問(wèn)題。住房按揭貸款往往長(zhǎng)達(dá)10年、20年，甚N30年，因此，結(jié)合家庭的生命周期和不同階段的財(cái)務(wù)狀況，合理安排整個(gè)周期的還款金額和還款頻率是非常重要的。借款人可從如下個(gè)人住房按揭服務(wù)中選擇適合自己的還款方式：

等額本息把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中，借款人每個(gè)月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增，利息比重逐月遞減。等額本息操作簡(jiǎn)便，適合家庭收入穩(wěn)定的人群，但因初期貸款本金所占的比例較低，不適合有提前還貸打算的人。

等額本金將本金平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi)，同時(shí)付清上一還款日至本次還款日之間的利啟、，前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。等額本金比等額本息負(fù)擔(dān)的總利息要少，但前期還款負(fù)擔(dān)較重，比較適合經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)的年輕人。

等額遞增/等額遞減是等額本息的一種派生形式。把確定的還款期限劃分為若干時(shí)間段，每個(gè)時(shí)間段內(nèi)月還款額相同，下一個(gè)時(shí)間段的還款額按一個(gè)固定金額遞增或遞減。這兩種方式使得借款人可以根據(jù)自己的預(yù)期收入情況靈活設(shè)定還貸方案，適合剛參加工作的年輕人。

雙周供將還款方式從原來(lái)每月還款一次，變?yōu)槊績(jī)芍苓€款一次，每次還款額基本為原來(lái)月供的一半。與按月還款相比，可加速還款，縮短還款期限，減少利息支出。

接力貸指以某人的子女作為所購(gòu)房屋的所有權(quán)人，父母雙方或一方與其子女作為共同借款人，接力還款。適合于年齡較大的購(gòu)房者，或子女收入暫時(shí)不高的家庭。

移動(dòng)組合房貸允許客戶針對(duì)不同時(shí)期的家庭收入情況和個(gè)人投資理財(cái)習(xí)慣，訂制個(gè)性化的還款方案。還款期內(nèi)，借款人還可以隨時(shí)調(diào)整還款方式。

入住還款客戶在銀行辦理一手樓住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)，可以申請(qǐng)從貸款第一個(gè)月開(kāi)始，與銀行約定一個(gè)時(shí)間段僅償還貸款利息，約定期滿后再開(kāi)始采用等額本息或等額本金的還款方式歸還貸款的本金和利息。這種方式比較適合購(gòu)房初期經(jīng)濟(jì)比較緊張的人。

隨借隨還在貸款購(gòu)買住房后，銀行會(huì)為借款人提供一個(gè)相應(yīng)的授信額度。當(dāng)借款人在償還了部分貸款后突然急著要用錢時(shí)，只需通過(guò)網(wǎng)上銀行或電話銀行就能馬上提取現(xiàn)金。同時(shí)，如果借款人想提前償還貸款，隨時(shí)都可以，從而減少不必要的利息支出。

循環(huán)貸針對(duì)房產(chǎn)變現(xiàn)難的特點(diǎn)，“循環(huán)貸”可將自有住房到銀行做抵押，獲得該住房等價(jià)值80％或70％的授信額度，在房產(chǎn)抵押期內(nèi)可分次提款，循環(huán)使用，方便借款人資金周轉(zhuǎn)。

存抵貸把借款人的活期存款與住房貸款結(jié)合起來(lái)管理，只要活期存款超過(guò)5萬(wàn)元，銀行就會(huì)把超出部分按一定比例視作提前還貸，節(jié)省的貸款利息作為理財(cái)收益返還到借款人賬戶上，但借款人存折上的資金并沒(méi)有真正動(dòng)用，需要周轉(zhuǎn)時(shí)可隨時(shí)支取。

適合家庭投資的理財(cái)方式范文第5篇

關(guān)鍵詞：消費(fèi)；理財(cái)觀念；理財(cái)

筆者在這幾年講授《企業(yè)財(cái)務(wù)管理》的過(guò)程中，逐步意識(shí)到當(dāng)前大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)非常薄弱，很多同學(xué)幾乎沒(méi)有。所以筆者在介紹企業(yè)理財(cái)觀念的時(shí)候，盡量將個(gè)人理財(cái)融入其中，不斷強(qiáng)化學(xué)生的理財(cái)意識(shí)。同時(shí)我們也對(duì)我校的學(xué)生在消費(fèi)方面做了一個(gè)調(diào)查?；厩闆r如下：

一、家庭狀況與大學(xué)生個(gè)人月消費(fèi)

經(jīng)調(diào)查有 70% 的大學(xué)生來(lái)自農(nóng)村，有 55% 的大學(xué)生是非獨(dú)生子女，其中 35% 的學(xué)生月消費(fèi)金額為 500—700 元， 50% 的學(xué)生月消費(fèi)在 700—1000 元， 10% 的學(xué)生月消費(fèi)在 1000—1500 元， 5% 的學(xué)生月消費(fèi)在 1500 元以上。根據(jù)調(diào)查得到數(shù)據(jù)大學(xué)生的月消費(fèi)基本符合家庭狀況。但是在大學(xué)生中間存在嚴(yán)重的貧富差距，這對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的發(fā)展極其不利。大學(xué)生容易產(chǎn)生愛(ài)慕虛榮的現(xiàn)象，自己難以認(rèn)清個(gè)人消費(fèi)能力，從而給家里帶來(lái)資金損失。

二、當(dāng)代大學(xué)生的三大消費(fèi)內(nèi)容：

1、必需品消費(fèi)

通常包括大學(xué)生的基本生活消費(fèi)和學(xué)習(xí)支出消費(fèi)。由于各城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一，大學(xué)生的生活費(fèi)需要也不一樣，中國(guó)青少年研究中心的調(diào)查顯示，大學(xué)生每月生活費(fèi)在300元以內(nèi)的占3.87%，300-500元的占44.41%，在500-700元的占34.17%，在700元以上的占9.33%?？梢哉f(shuō)，大學(xué)生消費(fèi)在靜態(tài)上可劃分為高、中、低三個(gè)檔次，而中檔學(xué)生人數(shù)比例占了絕對(duì)多數(shù)。另外，在消費(fèi)金額上有逐年遞增的趨勢(shì)。當(dāng)然，這一狀況主要是由大學(xué)生消費(fèi)內(nèi)容擴(kuò)展決定的。而學(xué)習(xí)消費(fèi)主要包括學(xué)費(fèi)、書雜費(fèi)、考證消費(fèi)和電腦消費(fèi)等。大學(xué)生學(xué)費(fèi)因?qū)W校所處的地域、類別、專業(yè)等的不同也有所區(qū)別。農(nóng)、林、師等院校因享受國(guó)家政策，所收學(xué)費(fèi)一般在2500-4000元，而其它院校的收費(fèi)也因?qū)I(yè)的不同而不同，收費(fèi)在3000-8000元之間。另外，由于院校所處的地域不同，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同。

目前，由于企業(yè)對(duì)人才的定位已不再是“本本主義”，所以考證（英語(yǔ)等級(jí)考試、計(jì)算機(jī)等級(jí)考試、職業(yè)資格考試、出國(guó)考試和國(guó)家公務(wù)員考試等等）消費(fèi)，仍是大學(xué)生投資消費(fèi)的熱點(diǎn)。另外，在目前的大學(xué)里，電腦的普及率已經(jīng)突破50%，對(duì)于計(jì)算機(jī)等相關(guān)專業(yè)的學(xué)生更可謂是人手一臺(tái)，擁有電腦已經(jīng)成為一件似乎很平常的事情。同時(shí)，在高校，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)已覆蓋了許多大學(xué)的宿舍，在宿舍上網(wǎng)已成為一種普遍現(xiàn)象，大學(xué)生的上網(wǎng)費(fèi)亦成為大學(xué)生日常消費(fèi)開(kāi)支的一部分，有些大學(xué)生平均每月的上網(wǎng)費(fèi)達(dá)50-60 元，最高的達(dá)150元以上（網(wǎng)費(fèi)+相應(yīng)電費(fèi)）。

2、人際交往消費(fèi)

在今天的大學(xué)里，成功的人際交往往往可以決定很多事情的成敗。因此，當(dāng)代大學(xué)生對(duì)人際交往的消費(fèi)在心痛的同時(shí)，又不得不“樂(lè)此不疲”?，F(xiàn)在，同學(xué)過(guò)生日，考試得高分，當(dāng)了學(xué)生干部，入了黨，評(píng)上獎(jiǎng)學(xué)金，比賽獲獎(jiǎng)都要請(qǐng)客，否則便被視為不夠交情，不上路。請(qǐng)客者檔次越高，赴請(qǐng)者的隨禮也就越高。人情風(fēng)的蔓延，給一些并不富裕的家庭增添了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也給大學(xué)生帶來(lái)了精神壓力。

3、戀愛(ài)消費(fèi)

21世紀(jì)，大學(xué)戀愛(ài)已經(jīng)不再是什么時(shí)尚，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有70%的同學(xué)在大學(xué)期間談過(guò)戀愛(ài)。有些大學(xué)生往往為了博得紅顏一笑，不惜花大成本制造浪漫。而戀愛(ài)費(fèi)用的來(lái)源，大多數(shù)有都是由"家里特別提供"的或者是"從生活費(fèi)中支付"的；只有極少數(shù)的學(xué)生是來(lái)自"勤工儉學(xué)"和“獎(jiǎng)學(xué)金”，當(dāng)然，出現(xiàn)這種情況，不僅與大學(xué)生的社會(huì)角色有關(guān)，更與家庭對(duì)大學(xué)生戀愛(ài)的看法有關(guān)。

三 、當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)狀況存在的問(wèn)題

通過(guò)調(diào)查研究和資料分析可以看出，大學(xué)生的基本生活消費(fèi)和心理整體上是現(xiàn)實(shí)的、合理的，但離散趨勢(shì)明顯，個(gè)體差異大。主要?dú)w納為以下幾個(gè)方面：

⒈攀比、沖動(dòng)性消費(fèi)普遍

大學(xué)生沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性差，消費(fèi)沒(méi)有基礎(chǔ)，但是他們卻往往樂(lè)于追求時(shí)尚和高品質(zhì)的生活，沒(méi)有形成完整的，穩(wěn)定的消費(fèi)觀念，自控能力不強(qiáng)，多數(shù)消費(fèi)都是受媒體宣傳誘導(dǎo)或是受身邊同學(xué)影響而產(chǎn)生的隨機(jī)消費(fèi)，沖動(dòng)消費(fèi)。拿手機(jī)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，目前，大學(xué)生手機(jī)的普及率已經(jīng)相當(dāng)高，所以擁有手機(jī)已經(jīng)不是什么可以炫耀的資本，因此，追求擁有尖端功能的手機(jī)已成為一部分大學(xué)生的“嗜好”和炫耀的資本。而這種“奢侈品”消費(fèi)則是由大學(xué)生的攀比心理導(dǎo)致的。

⒉網(wǎng)購(gòu)、娛樂(lè)消費(fèi)已成趨勢(shì)

網(wǎng)購(gòu)在當(dāng)前的大學(xué)生中非常流行。相對(duì)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)購(gòu)的成本較低，但是在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，很多同學(xué)覺(jué)得網(wǎng)購(gòu)的東西并不實(shí)用，浪費(fèi)了不少開(kāi)支。并且大學(xué)生思想活躍，對(duì)新事物有強(qiáng)烈的求知欲，喜歡追求新潮，并敢于創(chuàng)新，消費(fèi)的趨附性強(qiáng)，娛樂(lè)消費(fèi)占全部消費(fèi)額的比重很大。

3. 戀愛(ài)消費(fèi)難以小視

雖然說(shuō)21世紀(jì)，大學(xué)戀愛(ài)已經(jīng)不再是什么時(shí)尚，但是戀愛(ài)消費(fèi)似乎已經(jīng)成為大學(xué)生的沉重負(fù)擔(dān)。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，一部分談戀愛(ài)的大學(xué)生每月大約多支出100-300元左右，最少的也有50元左右，最高的達(dá)到1000元（比如送名貴禮物給對(duì)方）。他們大多承認(rèn)為了追求情感需要物質(zhì)投入，經(jīng)常難以理性把握適度消費(fèi)的尺度。這是讓人感到憂慮的方面。

當(dāng)代大學(xué)生是未來(lái)社會(huì)建設(shè)的棟梁，引導(dǎo)大學(xué)生繼續(xù)保持艱苦樸素、勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀念，反對(duì)奢侈浪費(fèi)、盲目攀比、過(guò)高消費(fèi)等不良消費(fèi)風(fēng)氣的形成，對(duì)加強(qiáng)大學(xué)生健康消費(fèi)觀念的形成有著重要的作用。

四、針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)存在的問(wèn)題，筆者建議采取如下對(duì)策：

（一）加強(qiáng)人生觀、價(jià)值觀教育

把人生觀和價(jià)值觀的教育放在首位，讓大學(xué)生分清什么是正常消費(fèi)，什么是盲目攀比，要幫忙大學(xué)生樹(shù)立健康的消費(fèi)意識(shí)，從理性的高度撥開(kāi)學(xué)生心頭的困惑，促進(jìn)深層次思想問(wèn)題的解決，引導(dǎo)他們懂得對(duì)幸福的追求應(yīng)立足于現(xiàn)狀，通過(guò)自己的努力奮斗去獲得。在新的歷史發(fā)展時(shí)期，對(duì)大學(xué)生的艱苦奮斗教育已顯得十分必要和迫切。如進(jìn)行艱苦奮斗的革命傳統(tǒng)教育，組織青年學(xué)生到艱苦、落后地域開(kāi)展社會(huì)調(diào)查，訪貧問(wèn)苦，以及對(duì)失學(xué)兒童和貧困大學(xué)生獻(xiàn)一份愛(ài)心等，都是艱苦奮斗教育的有效方法。

（二）引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)會(huì)理財(cái)

新世紀(jì)之初，我國(guó)教育界一些專家已經(jīng)發(fā)出呼吁：“理財(cái)教育應(yīng)該從青少年抓起”。而中國(guó)的青年直到大學(xué)階段才開(kāi)始獨(dú)立的生活，因而大學(xué)生理財(cái)教育更為重要。通過(guò)理財(cái)教育幫忙學(xué)生樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀?？茖W(xué)的消費(fèi)觀，不僅要敢花錢，而且要會(huì)花錢，是一個(gè)有理智的敢花與會(huì)花的統(tǒng)一。

1 理財(cái)原則：勤儉節(jié)約穩(wěn)健當(dāng)先

目前大學(xué)生很多都談不上財(cái)務(wù)獨(dú)立，也沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，主要的資金需求就是滿足自己的生活需要。從這個(gè)角度來(lái)講，大學(xué)生遵循的理財(cái)原則應(yīng)為勤儉節(jié)約、穩(wěn)健理財(cái)。在支出方面要進(jìn)行嚴(yán)格管理，不與人攀比，不愛(ài)慕虛榮，形成節(jié)儉的寶貴品質(zhì)，同時(shí)也能夠更有效地積累凈資產(chǎn)。在投資方面要理性，不要盲目跟風(fēng)，有閑置資金可以適當(dāng)學(xué)習(xí)投資，但一定要注意風(fēng)險(xiǎn)。

2 關(guān)注對(duì)賬單，慎用信用卡

在理財(cái)行業(yè)內(nèi)，信用卡的使用問(wèn)題其實(shí)頗受爭(zhēng)議，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)更是如此。信用卡的問(wèn)題在于其容易助長(zhǎng)人們的消費(fèi)，甚至是不良消費(fèi)習(xí)慣。受還款能力所限，信用卡的債務(wù)一旦無(wú)法償還，對(duì)學(xué)習(xí)生活一定會(huì)有所影響，甚至?xí)斐蓪W(xué)生家長(zhǎng)的財(cái)務(wù)壓力。

在此，建議使用信用卡的大學(xué)生養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，具體做法可從關(guān)注對(duì)賬單開(kāi)始。只要開(kāi)始關(guān)注自己的對(duì)賬單，就能夠有所發(fā)現(xiàn)。對(duì)賬單應(yīng)集中管理，以便于分析，有時(shí)間的話應(yīng)動(dòng)手列出匯總表格。一方面可以觀察自己的消費(fèi)行為，是否合理，能否改進(jìn)；另一方面可觀察是否發(fā)生利息費(fèi)用，即產(chǎn)生成本，同時(shí)學(xué)習(xí)了解信用卡的計(jì)息方式，盡量避免不必要的支出。

3 學(xué)習(xí)金融知識(shí)，認(rèn)識(shí)理財(cái)工具