論文關(guān)鍵詞：個(gè)人信用；消費(fèi)信貸；個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

論文摘要：現(xiàn)在的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，但是現(xiàn)在信用缺失的問(wèn)題比較嚴(yán)重，尤其是對(duì)于銀行的消費(fèi)信貸。對(duì)于商業(yè)銀行而言，消費(fèi)貸款是商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，但是在擴(kuò)大貸款的同時(shí)，銀行也將面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。本文著重研究商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)所面臨的最根本的、最難以處置的風(fēng)險(xiǎn)—信用風(fēng)險(xiǎn)。本文首先簡(jiǎn)單介紹了我國(guó)的個(gè)人信用和消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，然后說(shuō)明了個(gè)人信用在消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)，最后提出了商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸信用風(fēng)臉的對(duì)策建議。

我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中貸款資產(chǎn)占的比重很大，貸款業(yè)務(wù)仍是商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。隨著社會(huì)的發(fā)展，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的規(guī)模也逐漸增大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)，信貸風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)提高，除客戶道德風(fēng)險(xiǎn)及銀行自身管理薄弱以外，相關(guān)法律不健全，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等一些相關(guān)問(wèn)題也使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，其中信用風(fēng)險(xiǎn)成為影響消費(fèi)信貸發(fā)展的首要問(wèn)題[1]。

一、個(gè)人信用在消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在著很多風(fēng)險(xiǎn)，但是個(gè)人信用問(wèn)題引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。

（一）缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障從個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的法律環(huán)境來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)行法律體系涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定較少，沒(méi)有一部專門法律、法規(guī)來(lái)調(diào)整個(gè)人信用活動(dòng)中的各種利益關(guān)系，少數(shù)相關(guān)的法律，比如《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《合同法》等與個(gè)人信用銜接不夠，針對(duì)性不強(qiáng)。另外，對(duì)于個(gè)人失信行為也沒(méi)有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。在配套政策方面，目前我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度，社會(huì)保障制度，個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人賬戶制度等尚未出臺(tái)，導(dǎo)致個(gè)人及其家庭的收入狀況不透明，不但隱藏著嚴(yán)重的法律與道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使個(gè)人資信評(píng)估難以向國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位推廣。

編者按：本論文主要從調(diào)查過(guò)程；調(diào)查發(fā)現(xiàn)等進(jìn)行講述，包括了調(diào)查研究對(duì)象、研究方法和資料收集、研究生信用卡持有基本情況、信用卡的消費(fèi)現(xiàn)狀、研究生信用卡消費(fèi)觀、研究生的現(xiàn)代信用觀尚未形成、傳統(tǒng)消費(fèi)觀和現(xiàn)代超前消費(fèi)觀并存、享受型消費(fèi)為主、研究生的信用卡消費(fèi)行為和消費(fèi)觀正受著傳統(tǒng)消費(fèi)觀的影響和現(xiàn)代西方消費(fèi)觀的沖擊等，具體資料請(qǐng)見(jiàn)：

[論文關(guān)鍵詞]：研究生信用卡消費(fèi)

[論文摘要]：在信用卡消費(fèi)時(shí)代拉開(kāi)帷幕之際，新的消費(fèi)觀對(duì)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀勢(shì)必會(huì)有劇烈的沖擊，研究生應(yīng)該在信用卡消費(fèi)中保持理性，著重培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)。

一、問(wèn)題的提出

近年來(lái)大學(xué)校園內(nèi)興起了信用卡申辦熱潮，各家銀行在校園內(nèi)駐點(diǎn)，辦起了信用卡代辦業(yè)務(wù)，有的銀行甚至在校園內(nèi)找學(xué)生做長(zhǎng)期辦卡員，在各個(gè)宿舍里推銷信用卡。本文探討的信用卡是指狹義的信用卡，它不是一般意義上的銀行卡，而是一種由銀行或其它財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)行的無(wú)需預(yù)先存款就可貸款消費(fèi)的貸記卡，是一種可以先消費(fèi)后還款的信用卡，其與一般銀行借記卡的最大區(qū)別在于允許一定數(shù)額的透支，并且能夠?yàn)檫@種透支提供一個(gè)月左右的免息期。拿筆者所在的大學(xué)為例，自2006年招商銀行在校內(nèi)開(kāi)辦了第一個(gè)代辦宣傳點(diǎn)后，在2006~2007年兩年內(nèi)中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、民生銀行等也相繼在校園內(nèi)開(kāi)展過(guò)連續(xù)幾天的辦卡宣傳活動(dòng)。與熱火朝天的辦卡活動(dòng)相對(duì)的是學(xué)生們?cè)谛庞每ㄏM(fèi)中產(chǎn)生的一系列問(wèn)題。據(jù)2006年9月19日《楊子晚報(bào)》報(bào)道，因?yàn)闊o(wú)力償還信用卡透支額，一位大四學(xué)生無(wú)奈之下離校出走到蘇州打工。而他的父親為了尋找到兒子，從家鄉(xiāng)跑到學(xué)校，住進(jìn)兒子宿舍，期盼兒子能早點(diǎn)回來(lái)。與信用卡消費(fèi)聯(lián)系密切的、關(guān)于研究生群體的信用卡消費(fèi)的現(xiàn)狀是怎樣，關(guān)鍵是其體現(xiàn)了研究生群體怎樣的信用卡消費(fèi)觀呢？這是本文試圖闡述的問(wèn)題。

二、調(diào)查過(guò)程

編者按：本論文主要從個(gè)人信用在消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸信用風(fēng)臉的對(duì)策建議等進(jìn)行講述，包括了缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障、個(gè)人信用體系的不健全、銀行自身管理薄弱現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高、內(nèi)部信用評(píng)級(jí)操作上相對(duì)落后等，具體資料請(qǐng)見(jiàn)：

論文關(guān)鍵詞：個(gè)人信用消費(fèi)信貸個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

論文摘要：現(xiàn)在的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，但是現(xiàn)在信用缺失的問(wèn)題比較嚴(yán)重，尤其是對(duì)于銀行的消費(fèi)信貸。對(duì)于商業(yè)銀行而言，消費(fèi)貸款是商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，但是在擴(kuò)大貸款的同時(shí)，銀行也將面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。本文著重研究商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)所面臨的最根本的、最難以處置的風(fēng)險(xiǎn)—信用風(fēng)險(xiǎn)。本文首先簡(jiǎn)單介紹了我國(guó)的個(gè)人信用和消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，然后說(shuō)明了個(gè)人信用在消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)，最后提出了商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸信用風(fēng)臉的對(duì)策建議。

我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中貸款資產(chǎn)占的比重很大，貸款業(yè)務(wù)仍是商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。隨著社會(huì)的發(fā)展，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的規(guī)模也逐漸增大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)，信貸風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)提高，除客戶道德風(fēng)險(xiǎn)及銀行自身管理薄弱以外，相關(guān)法律不健全，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等一些相關(guān)問(wèn)題也使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，其中信用風(fēng)險(xiǎn)成為影響消費(fèi)信貸發(fā)展的首要問(wèn)題[1]。

一、個(gè)人信用在消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在著很多風(fēng)險(xiǎn)，但是個(gè)人信用問(wèn)題引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。

編者按：本論文從消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)與防范進(jìn)行分析和闡述。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)原因：個(gè)人消費(fèi)信貸立法滯后，國(guó)家的消費(fèi)政策相對(duì)滯后，商業(yè)銀行自身管理體制薄弱，個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不完善，我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣等。

論文關(guān)鍵詞:消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

論文摘要：在我國(guó),消費(fèi)信貸是一種新興的信貸方式,隨著其運(yùn)作機(jī)制的不斷成熟,必將在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有越來(lái)越重要的地位,對(duì)于擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要作用。然而,由于消費(fèi)信貸本身的特點(diǎn),以及我國(guó)特殊的信貸市場(chǎng)環(huán)境、消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣等,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在著一系列風(fēng)險(xiǎn)與不確定性。本文對(duì)消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總結(jié)分析,并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況,提出一系列關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的意見(jiàn)與建議。

一、概念界定及文獻(xiàn)綜述

(一)基本概念界定。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸,主要用于消費(fèi)者購(gòu)買耐用消費(fèi)品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務(wù)。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開(kāi)放式信貸。封閉式信貸指消費(fèi)者在一段時(shí)間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。常見(jiàn)的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)等等。開(kāi)放式信貸指信貸機(jī)構(gòu)循環(huán)發(fā)放的貸款,消費(fèi)者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要指在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)與不確定性,具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對(duì)性等特征。我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要特點(diǎn)有：

目前，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。2000年，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額增加1.33萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)14.3%，其中消費(fèi)貸款累計(jì)增加2592億元，比1999年多增加1693億元，占全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款多增額的68％,在全年貸款總增長(zhǎng)額中的貢獻(xiàn)率為19.7%。

隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開(kāi)展程度。在美國(guó)消費(fèi)信貸之所以成為人們樂(lè)于接受的消費(fèi)方式，除個(gè)人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國(guó)消費(fèi)者到銀行申請(qǐng)按揭購(gòu)車，銀行職員立即將他的“社會(huì)安全保險(xiǎn)號(hào)碼”輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無(wú)不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。

而我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過(guò)程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開(kāi)展住房和汽車的消費(fèi)信貸以來(lái)，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒(méi)有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規(guī)比例顯然會(huì)造成很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場(chǎng)原因，無(wú)法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢(shì)。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無(wú)法按時(shí)償還貸款，加之，我國(guó)個(gè)人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。

（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。