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一、河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程及所面臨的困境

人以食為天，世界各國都把農(nóng)業(yè)作為最重要的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)加以保障和保護(hù)。由于農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性和生產(chǎn)過程的特殊性,無論是種植業(yè)還是養(yǎng)殖業(yè)在整個(gè)再生產(chǎn)循環(huán)過程中都會面臨著許多風(fēng)險(xiǎn),是典型的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)；農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)一般有風(fēng)險(xiǎn)單位大、發(fā)生頻率較高，而且損失規(guī)模較大、區(qū)域效應(yīng)明顯,還具有廣泛的伴生性等特點(diǎn)。為了保障農(nóng)業(yè)發(fā)展，國際上通行的做法就是通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來減輕農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失，幫助農(nóng)民抵御農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。

（一）河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程及主要經(jīng)營模式河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展自1982年起已經(jīng)走過了30多年的歷程，期間河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式主要以下三種：第一模式，保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營模式。目前在河南主要承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司是人保財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合，主要以人保河南省分公司為代表。人保河南省分公司自1982年就開始辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要針對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，分別推出了農(nóng)作物種植險(xiǎn)：主要有小麥種植成本保險(xiǎn)、煙葉種植保險(xiǎn)、果樹保險(xiǎn)、棉花種植保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)火災(zāi)險(xiǎn)：小麥?zhǔn)斋@火災(zāi)保險(xiǎn)、林木火災(zāi)保險(xiǎn)。另外推出了大牲畜保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、養(yǎng)豬保險(xiǎn)以及養(yǎng)鴨保險(xiǎn)和養(yǎng)雞保險(xiǎn)等。但是在整個(gè)運(yùn)作過程中，由于農(nóng)戶參保不積極，主動投保不足，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，頻率高、涉及面廣，損失大，單單依靠商業(yè)保險(xiǎn)的投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，但是政府的各項(xiàng)政策及落實(shí)不到位，補(bǔ)貼和扶持力度不夠，所以人保公司一直處于虧損的狀態(tài)，嚴(yán)重挫傷了商業(yè)保險(xiǎn)對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入。第二種模式，農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會模式。1990年，河南省著手探索一種新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式：農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會。首先在新鄭縣進(jìn)行試點(diǎn)，取得一定的經(jīng)驗(yàn)后，向河南全省進(jìn)行推廣。農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會模式主要是農(nóng)民和養(yǎng)殖業(yè)主統(tǒng)籌互助，但是由于參加人員有限以及資金不足，當(dāng)面臨大的風(fēng)險(xiǎn)面前就顯得勢單力薄。盡管互助會采取將30％的保險(xiǎn)責(zé)任以再保險(xiǎn)的方式向人保支公司分保來進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，但是效果仍然不佳。農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會的最主要特點(diǎn)是由于互助會是非贏利性保險(xiǎn)組織，政府給予免除其營業(yè)稅、所得稅和利潤調(diào)節(jié)稅等全部稅賦的優(yōu)惠政策。盡管農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會模式有其理論的依據(jù)和其他經(jīng)營模式所不具備的優(yōu)越性，但主要是由于規(guī)模和專業(yè)人才的缺乏使這種曾經(jīng)引起全國保險(xiǎn)業(yè)界和學(xué)術(shù)界矚目的經(jīng)營模式連同其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)僅僅生存了五六年便銷聲匿跡了。第三種模式，政府和保險(xiǎn)公司合作模式。河南省農(nóng)業(yè)經(jīng)過多年的探索，最終認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須走政府強(qiáng)力推進(jìn)和支持，商業(yè)保險(xiǎn)積極參與的發(fā)展道路。于是河南省地方政府和人保河南省分公司建立了一種聯(lián)合經(jīng)營模式。政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司各方按照一定的比例投入風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，所有經(jīng)營成本費(fèi)用以及保險(xiǎn)收入均按比例分?jǐn)?。這種模式理論上講是比較完美，但是在實(shí)踐中同樣也出現(xiàn)了一些難以逾越的實(shí)際問題。特別是遇到大面積巨大災(zāi)害的時(shí)候賠付率居高不下，結(jié)果造成長期經(jīng)營虧損，業(yè)務(wù)逐步萎縮。

（二）河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展所面臨的困境河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過30多年的發(fā)展目前面臨著一個(gè)巨大的困境。一方面，改革開放30年，河南農(nóng)業(yè)得到了快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求日益增強(qiáng)。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年，全省糧食總產(chǎn)量達(dá)到1127.72億斤，連續(xù)9年創(chuàng)歷史新高，2011年，肉類總產(chǎn)量達(dá)到624.6萬噸，禽蛋產(chǎn)量達(dá)到390.5萬噸，奶產(chǎn)量達(dá)到306.6萬噸，均居全國前列。油料、蔬菜、水果、水產(chǎn)品總產(chǎn)量2011年分別達(dá)到532.36萬噸、6709.74萬噸、2414.12萬噸、99.4萬噸。累計(jì)發(fā)展無公害農(nóng)產(chǎn)品1690個(gè)、綠色食品389個(gè)、有機(jī)食品62個(gè)和地理標(biāo)志農(nóng)產(chǎn)品48個(gè)。建成農(nóng)產(chǎn)品出口示范區(qū)57家，總量居全國第二位。目前，河南省已擁有60家國家級、562家省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，市重點(diǎn)龍頭企業(yè)2502家。全省食品加工已發(fā)展到23個(gè)門類、24個(gè)行業(yè)。規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)銷售收入居全國同行業(yè)第二位，居全省工業(yè)各行業(yè)之首。河南農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的高速發(fā)展大大促進(jìn)了農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，隨著河南農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織經(jīng)營規(guī)模越來越大，投資成本也居高不下，對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)的要求也越來越高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也越來越大，他們對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也日益增強(qiáng)，與此同時(shí)河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的供需矛盾也越來越突出。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“生產(chǎn)”的正外部性與“供給有限”嚴(yán)重制約了河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所謂的“生產(chǎn)”正外部性，是指為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人提供農(nóng)險(xiǎn)的私人邊際成本大于社會邊際成本，而私人邊際收益小于社會邊際收益。由于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對稱以及農(nóng)業(yè)、承保、定損、理賠的高難度，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率和經(jīng)營成本較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人虧損嚴(yán)重，私人邊際收益極低。而外部代表社會利益的政府，用很小的代價(jià)就可以獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來的好處，社會邊際收益為正。所2014年第10期下旬刊（總第568期）時(shí)代金融TimesFinanceNO.10，2014（CumulativetyNO.568）以，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人“生產(chǎn)”農(nóng)險(xiǎn)時(shí)，承擔(dān)了部分本應(yīng)有社會承擔(dān)的成本，邊際私人成本高于邊際社會成本，但邊際私人收益卻小于邊際社會收益，正外部性由此產(chǎn)生。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，保險(xiǎn)公司和社會分別按照邊際成本等于邊際收益的原則確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的均衡量。

結(jié)果作為產(chǎn)品的供應(yīng)方和生產(chǎn)方，保險(xiǎn)公司的最佳“生產(chǎn)量”小于社會最佳規(guī)模，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“供給不足”。另外，由于各種原因，政府各項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持政策難以落實(shí)，結(jié)果形成政府對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持不足客觀事實(shí)，眾多從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司長期處于虧損的狀態(tài)，以至于各個(gè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不高，或者不愿開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率高達(dá)88%，有的地區(qū)竟高達(dá)250%，這大大高于保險(xiǎn)界公認(rèn)的70%的臨界點(diǎn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盈利艱難的形勢下，多家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不得不采取“財(cái)政補(bǔ)貼+以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”模式，即“以商業(yè)險(xiǎn)養(yǎng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)”。由此造成長期以來河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需矛盾的交替變化一直是河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以擺脫的困境。

二、河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對策與建議

河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前所面臨的困境嚴(yán)重制約了河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速、健康發(fā)展。只有逐步消除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“消費(fèi)”的正外部性與“需求不足”和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“生產(chǎn)”的正外部性與“供給有限”之間的矛盾，使之到達(dá)均衡，才能走出河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展目前的困境，才可以保證河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長期健康發(fā)展。據(jù)此，我們提出以下建議和對策，從而促進(jìn)河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

（一）充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策優(yōu)勢，調(diào)動保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性長期以來，中央政府都非常重視農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，每一屆政府任職的第一件事就是出臺針對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的中央一號文。自2004年以來，中央連續(xù)11年在一號文件中將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)列為金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容。2014年黨中央、國務(wù)院第11次在中央一號文件中指導(dǎo)“三農(nóng)”工作中再次指出，加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度。加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。鼓勵商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。要求各級財(cái)政要增加扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展資金，支持龍頭企業(yè)發(fā)展，并可通過龍頭企業(yè)資助農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。各級財(cái)政對農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制，探索建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。明確提出加大中央財(cái)政對中西部地區(qū)保費(fèi)補(bǔ)貼力度；探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；訖C(jī)制，希望通過銀保互動機(jī)制進(jìn)一步支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。根據(jù)中央歷年的一號文精神，河南省也啟動了政策性農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的省內(nèi)試點(diǎn)工作，由河南省保監(jiān)局與省發(fā)改委、財(cái)政廳共同起草上報(bào)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案，河南省一些市、縣因地制宜，主動加強(qiáng)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的探索。希望能夠充分利用目前我國和河南地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策優(yōu)勢，加大政府扶持力度，調(diào)動保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，使河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“生產(chǎn)”的正外部性與“供給有限”的矛盾得到明顯的改善。

（二）探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式，促進(jìn)河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展借鑒國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，探索河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展新的模式和機(jī)構(gòu)，促進(jìn)河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，其主要從以下幾種模式進(jìn)行思考和實(shí)施。第一，商業(yè)保險(xiǎn)公司加政府補(bǔ)貼模式，由政府制定總體的補(bǔ)貼政策性，商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)自己的業(yè)務(wù)情況申請農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并開展各種業(yè)務(wù)，然后根據(jù)政策領(lǐng)取政府補(bǔ)貼。在這種模式的具體操作流程如下：首先由各級政府財(cái)政結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)共同出資設(shè)立一個(gè)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，然后按照各方協(xié)商的出資比例交給農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，當(dāng)出現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)需要保險(xiǎn)賠付時(shí)風(fēng)險(xiǎn)基金把相應(yīng)的資金支付給商業(yè)保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司再把賠付款支付給農(nóng)戶，形成由各級政府、龍頭企業(yè)、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的體系，極大限度的減輕商業(yè)保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)。第二，借鑒德國和法國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社經(jīng)營模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社經(jīng)營模式的本質(zhì)是以被保險(xiǎn)農(nóng)民為主體的民間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織或農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相互會社。這種模式通常是由各級政府幫助組織和建立，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人利益一致，可以有效規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。第三，政府支持下的相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式。相互制保險(xiǎn)公司是參加保險(xiǎn)的人為自己辦理保險(xiǎn)而成立的法人組織，也是國際上比較成熟和被廣泛采用的一種保險(xiǎn)組織形式。相互保險(xiǎn)公司在組織形式、資金來源、經(jīng)營模式、經(jīng)營目標(biāo)和分配機(jī)制等方面與股份制公司有很大的區(qū)別。相互制保險(xiǎn)公司具有經(jīng)營靈活、成本低、適于道德風(fēng)險(xiǎn)較高的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等優(yōu)勢。

（三）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理技術(shù)和宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)民保險(xiǎn)意識河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在過去幾十年的發(fā)展過程中，管理技術(shù)也存在著許多不足。我國目前僅有的幾家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)率的制定基本上是按照作物的收成的一定的比例來確定。這種方法很不科學(xué)，而且很多時(shí)候保險(xiǎn)公司其保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付率等決策過程基本上是靠經(jīng)驗(yàn)和協(xié)商，缺乏定量的科學(xué)根據(jù)，必須要加大科學(xué)管理，根據(jù)河南省的具體情況加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的科學(xué)性研究，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的制定更加具有合理性。在對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理過程中要針對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，從風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)度量和預(yù)警技術(shù)方面加以提高，另外，加強(qiáng)科學(xué)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)和防災(zāi)減損技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)損失的測定水平及理賠技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)管理水平，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，降低保險(xiǎn)成本，提高保險(xiǎn)公司的綜合盈利水平，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供更好的保障服務(wù)。

三、總結(jié)

加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識是進(jìn)一步發(fā)展河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)業(yè)主或從業(yè)者的保險(xiǎn)意識直接決定著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基礎(chǔ)的重要組成部分。各級政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作宣傳力度，進(jìn)一步提高基層干部和廣大群眾對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知曉率，增強(qiáng)政策執(zhí)行的透明度，擴(kuò)大政策的影響力。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員往往文化程度較低，保險(xiǎn)意識普遍比較淡薄，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方法、作用等了解不多，不能真正理解保險(xiǎn)救助災(zāi)害、扶貧濟(jì)危的本質(zhì)含義。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民是主體，為了改善農(nóng)民意識薄弱的現(xiàn)狀，當(dāng)前應(yīng)采取多種形式加大宣傳力度，結(jié)合生產(chǎn)實(shí)際，采取靈活多樣的宣傳方式。緊密結(jié)合農(nóng)民生產(chǎn)生活特點(diǎn)，采取靈活多樣、富有成效的宣傳手段，有針對性地開展宣傳工作，如：在農(nóng)民喜愛的電視節(jié)目時(shí)段利用滾動字幕形式宣傳政策內(nèi)容；在村頭張貼政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳畫冊、出黑板報(bào)；編制政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“明白紙”，發(fā)到每一個(gè)投保戶手中；利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村召開代表大會契機(jī)，宣傳政策。

作者：屈波單位：鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院